Khoá luận tốt nghiệp --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Những vấn đề cơ bản về tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại. 1.1 Tín dụng tiêu dùng và vai trò của tín dụng tiêu dùng . 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng tiêu dùng. Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoản trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu. Trên cơ sở mục đích cho vay, tín dụng đợc phân thành nhiều loại, trong đó phải kể đến hình thức tín dụng tiêu dùng, một trong những nghiệp vụ đợc dự đoán là sẽ đóng vai trò chủ đạo tại các NHTM trong tơng lai. Tín dụng tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp ngời tiêu dùng trang trải các nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch .cũng có thể đợc tài trợ bởi các khoản tín dụng tiêu dùng. Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Quy mô của từng hợp đồng vay thờng nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất của tín dụng tiêu dùng thờng cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thơng mại và công nghiệp. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thờng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Điều này đợc thể hiện rất rõ qua các giai đoạn của nền kinh tế . Khi nền kinh tế tăng trởng cao, thu nhập của ngời dân cũng tăng lên , do đó họ có nhu cầu mua sắm nhiều hơn. Tuy --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 11 Khoá luận tốt nghiệp --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- nhiên, khi nền kinh tế có nguy cơ lạm phát, thì nhu cầu tiêu dùng giảm dần, một phần do giá cả các mặt hàng tăng cao, phần nữa là do kỳ vọng của ngời dân cũng giảm đi. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu nh ít co dãn với lãi suất. Thông thờng , ngời đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là mức lãi suất mà họ phải gánh chịu. - Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Cụ thể là, khi thu nhập của khách hàng tăng lên, họ có nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn, một phần do mong muốn đợc cải thiện đời sống của mình. Trong khi đó, với mức thu nhập thấp, nhu cầu tiêu dùng thờng bị hạn chế. Tơng tự nh vậy, trình độ học vấn cũng có ảnh hởng tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Thể hiện, với trình độ học vấn cao, khách hàng thờng có nhu cầu sử dụng những hàng hoá hiện đại và đắt tiền hơn, do đó mà nhu cầu tiêu dùng cũng cao hơn. - Chất lợng các thông tin tài chính của khách hàng vay thờng không cao. Với những khoản cho vay tiêu dùng, khách hàng thờng là các cá nhân, hộ gia đình. Do đó, các thông tin tài chính của khách hàng chủ yếu là việc xem xét và đánh giá nguồn trả nợ, cụ thể là thu nhập của khách hàng, ngoài ra còn có các tài sản thuộc sở hữu của khách hàng. Mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập là những thông tin quan trọng trong quá trình đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy vậy, khó có thể đánh giá chính xác nguồn thu nhập của khách hàng bởi bên cạnh nguồn thu nhập ổn định, khách hàng còn có một khoản thu nhập không thờng xuyên. Ngoài việc xem xét các khoản thu nhập, ngân hàng cũng quan tâm tới số d các tài khoản tiền gửi của khách hàng- một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và sự ổn định thu nhập của khách hàng. Tuy nhiên, ở nớc ta, việc sử dụng tài khoản cá nhân hoàn toàn cha đợc phổ biến trong dân c nên việc quản lý thông tin khách hàng dới hình thức này hiện cha đợc thực hiện. - Nguồn trả nợ chủ yếu của ngời đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những ngời này. Thông th- ờng, với những ngời có quá trình làm việc càng lâu thì jmức thu nhập cũng tăng lên --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 22 Khoá luận tốt nghiệp --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- tơng ứng với thời gian công tác, đặc biệt là với những ngời có kỹ năng và kinh nghiệm làm việc cao sẽ đợc trả mức lơng xứng đáng với khả năng của họ. Do đó, tất cả các yếu tố trên quyết định sự ổn định và mức độ thu nhập của khách hàng. - T cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay. Một khoản vay chỉ có thể đợc chấp nhận khi khách hàng đợc đánh giá là có t cách tốt, mục đích vay đúng đắn và phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng. Tuy vậy, t cách của khách hàng vay là yếu tố định tính , khó có thể đ- ợc đánh giá một cách chính xác, mà chỉ có thể đợc xác minh và dự đoán trên cơ sở các thông tin thu thập đợc về khách hàng. Điều này lại phụ thuộc vào kỹ năng và kinh nghiệm của nhân viên phân tích tín dụng. 1.1.2 Các loại hình tín dụng tiêu dùng. Trong phần này, việc phân loại tín dụng tiêu dùng đợc dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau nhằm giúp đa ra một cái nhìn toàn diện về tín dụng tiêu dùng ở những giác độ khác nhau. 1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích cho vay Tín dụng tiêu dùng c trú Tín dụng tiêu dùng c trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. Đây là khoản tín dụng có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài và tài sản hình thành từ vốn vay thờng là tài sản đảm bảo. Tín dụng tiêu dùng phi c trú Tín dụng tiêu dùng phi c trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch . Đây là các khoản tín dụng mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn. 1.1.2.2 Căn cứ vào ph ơng thức hoàn trả Tín dụng tiêu dùng trả góp. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 33 Khoá luận tốt nghiệp --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Đây là hình thức tín dụng tiêu dùng trong đó ngời đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhắt định trong thời hạn cho vay. Phơng thức này đợc áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của ngời đi vay không đủ khả năng trả hết một lần số nợ vay. Đối với loại hình này, các ngân hàng thờng chú ý tới một số vấn đề sau: 1. Loại tài sản đợc tài trợ Thiện chí trả nợ của ngời đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng đợc nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tơng lai. Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thờng chú ý đến điều này, vì vậy ngân hàng thờng chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hay có gía trị lớn. Vì với những loại tài sản nh vậy, ngời tiêu dùng sẽ đợc hởng những tiện ích từ chúng trong một khoảng thời gian dài. 2. Số tiền trả trớc. Thông thờng, ngân hàng yêu cầu ngời đi vay phải thanh toán trớc một phần giá trị cần mua sắm, số tiền này đợc gọi là số tiền trả trớc, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay. Số tiền trả trớc cần phải đủ lớn để một mặt làm cho ngời đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Một khi không cảm nhận đợc mình là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì ngời đi vay có thể sẽ có thái độ miễn cỡng trong việc trả nợ. Ngoài ra, khi khách hàng không trả nợ, trong nhiều trờng hợp, ngân hàng đành phải tiếp nhận và phát mãi tài sản để thu hồi nợ. Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị, tức là gía trị thị tr- ờng nhỏ hơn giá trị hạch toán của tài sản, cho nên số tiền trả trớc có một vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro. Số tiền trả trớc thờng phụ thuộc vào các yếu tố sau: - Loại tài sản: Đối với các tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trớc nhiều, ngợc lại với tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trớc ít. - Thị trờng tiêu thụ tài sản sau khi sử dụng: Tài sản sau khi đã sử dụng nếu vẫn có thể tiếp tục đợc mua, bán dễ dàng thì số tiền trả trớc có xu hớng thấp, ngợc lại nếu tài --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 44 Khoá luận tốt nghiệp --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- sản đã qua sử dụng mà khó tìm đợc thị trờng tiêu thụ thì số tiền trả trớc có xu hớng cao hơn. - Môi trờng kinh tế. - Năng lực tài chính của ngời đi vay. 3. Chi phí của khoản tín dụng Đây là chi phí mà ngời đi vay phải trả ngân hàng cho việc sử dụng vốn. Chi phí này bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan. Chi phí của khoản tín dụng này phải trang trải đợc chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng. 4. Điều khoản thanh toán Khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng thờng chú ý tới một số vấn đề sau: - Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phải phù hợp với khả năng về thu nhập, trong mối quan hệ hài hoà với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng. - Gía trị của tài sản tài trợ không đợc thấp hơn số tiền tài trợ cha thu hồi. - Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng. Kỳ hạn trả nợ thờng theo tháng. Vì lẽ, thông thờng, nguồn trả nợ chính của ngời đi vay là lơng đ- ợc nhận hàng tháng. - Thời hạn cho vay không nên quá dài. Thời hạn cho vay thờng bị giới hạn bởi thời hạn hoạt động của tài sản đợc tài trợ. Thời hạn cho vay quá dài dễ làm giá trị tài sản giảm mạnh. Hơn nữa, khi thời hạn cho vay quá dài thì thiện chí trả nợ của ngời đi vay cũng nh việc thu hồi nợ thờng gặp nhiều rắc rối. Số tiền thanh toán cho mỗi định kỳ có thể đợc tính bằng một trong số các phơng pháp sau đây: Ph ơng pháp gộp: Đây là phơng pháp thờng đợc áp dụng trong tín dụng tiêu dùng trả góp, do tính chất đơn giản và dễ hiểu của nó. Theo phơng pháp này, trớc hết lãi đợc tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 55 Khoá luận tốt nghiệp --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- gộp vào vốn gốc rồi chia cho số kỳ hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán ở mỗi kỳ hạn trả nợ. Ph ơng pháp lãi đơn : Theo phơng pháp này, vốn gốc ngời đi vay phải trả từng kỳ đợc tính đều nhau, bằng cách lấy vốn gốc ban đâu chia cho số kỳ hạn thanh toán. Còn lãi phải trả mỗi định kỳ đợc tính trên số tiền khách hàng thực sự còn thiếu ngân hàng. Ph ơng pháp hiện giá: Theo phơng pháp này, số tiền gốc và lãi mà ngời đi vay phải trả đợc tính theo phơng pháp hoàn trả theo niên kim.Ta có công thức: a= 1)1( )1( + + n n i iiV trong đó a: số tiền gốc và lãi phải trả theo từng kỳ nhất định. V: số vốn gốc ban đầu i: lãi suất cho vay n: số kỳ hạn trả nợ 5. Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời gian . Khi sử dụng phơng pháp gộp để tính lãi, các ngân hàng thờng tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay đã đợc tính. Việc phân bổ có thể đợc thực hiện theo định kỳ gắn liền với các kỳ thanh toán hoặc cũng có thể đợc thực hiện theo quý hay theo năm tài chính. Tuy nhiên, việc phân bổ lãi vay theo năm tài chính thờng đợc các ngân hàng áp dụng nhiều hơn. 6. Vấn đề trả nợ trớc hạn Thông thờng, ngời đi vay đợc quyền thanh toán tiền vay trớc hạn mà không bị phạt. Nếu tiền trả góp đợc tính theo phơng pháp lãi đơn và phơng pháp hiện giá thì vấn đề rất đơn giản, ngời đi vay phải thanh toán toàn bộ vốn gốc còn thiếu và lãi của kỳ hạn hiện tại cho ngân hàng. Tuy nhiên, nếu tiền trả góp đợc tính bằng phơng pháp gộp thì vấn đề có phần phức tạp hơn. Vì theo phơng pháp gộp, lãi đợc tính dựa trên cơ sở giả định rằng tiền vay sẽ đợc khách hàng sử dụng cho đến lúc kết thúc hợp --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 66 Khoá luận tốt nghiệp --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- đồng, cho nên nếu khách hàng trả nợ trớc hạn thì thời hạn nợ thực tế sẽ khác với thời hạn nợ gỉa định ban đầu và nh vậy số tiền lãi phải trả cũng có sự thay đổi. Trong trờng hợp này ngân hàng thờng áp dụng các ph- ơng pháp giống nh phân bổ lãi vay nói trên. Tín dụng tiêu dùng phi trả góp Theo phơng thức này, tiền vay đợc khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thờng thì các khoản tín dụng tiêu dùng phi trả góp chỉ đợc cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. Tín dụng tiêu dùng tuần hoàn Đây là các khoản tín dụng tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc đợc phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phơng thức này, trong thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, căn cứ vào chi tiêu và thu nhập kiếm đợc từng thời kỳ, khách hàng đợc ngân hàng cho phép đợc thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. Lãi phải trả mỗi kỳ có thể đợc tính dựa trên một trong ba cách sau: - Lãi đợc tính dựa trên số d nợ đã đợc điều chỉnh: Theo phơng pháp này, số d nợ đợc dùng để tính lãi là số d nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng. - Lãi đợc tính dựa trên số d trớc khi đợc điều chỉnh: Theo cách này, số d nợ đợc dùng để tính lãi là số d nợ mỗi kỳ có trớc khi khoản nợ đợc thanh toán. - Lãi đợc tính trên cơ sở d nợ bình quân. 1.1.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ Tín dụng tiêu dùng gián tiếp --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 77 Khoá luận tốt nghiệp --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Tín dụng tiêu dùng gián tiếp là hình thức tín dụng trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng. ngân hàng công ty bán lẻ ngừơi tiêu dùng (2) (4)(6) (5) (4) (1) (1): Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng, ngân hàng thờng đa ra các điều kiện về đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu . (2): Công ty bán lẻ và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá. Thông thờng, ngời tiêu dùng phải trả trớc một phần giá trị tài sản. (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ. (6): Ngời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Tín dụng tiêu dùng gián tiếp có một số u điểm sau: - TDTD gián tiếp tạo điều kiện để ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - TDTD gián tiếp cũng cho phép ngân hàng tiết kiệm và giảm bớt chi phí hoạt động cho vay. - Đây cũng là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác. - Nếu áp dụng phơng thức có truy đòi thì TDTD gián tiếp có độ an toàn cao --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 88 Khoá luận tốt nghiệp --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Bên cạnh những u điểm nh trên, TDTD gián tiếp còn có một số nhợc điểm : - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, mà chỉ đợc biết thông qua công ty bán lẻ. Bên cạnh đó ta nhận thấy rằng, các công ty bán lẻ không có chuyên môn sâu để thẩm định khách hàng một cách chi tiết và chính xác. - Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá cho ngời tiêu dùng. - Các công ty bán lẻ thực hiện phơng thức này không nhằm cấp tín dụng cho khách hàng mà chỉ nhằm tăng doanh số bán hàng. - Kỹ thuật nghiệp vụ trong TDTD gián tiếp có tính phức tạp cao. Do những nhợc điểm kể trên nên có rất nhiều ngân hàng không mặn mà với TDTD gián tiếp. Còn những ngân hàng nào tham gia hoạt động này thì đều có các cơ chế kiểm soát tín dụng chặt chẽ. TDTD gián tiếp thờng đợc thực hiện thông qua các phơng thức sau đây: Tài trợ truy đòi toàn bộ: Theo phơng thức này, khi bán cho các ngân hàng các khoản nợ mà ngời tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn ngời tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng. Tài trợ truy đòi hạn chế: Theo phơng thức này, trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ mà ngời tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã đợc thoả thuận giữa ngân hàng và công ty bán lẻ. Dới đây là các thoả thuận thờng gặp trong truy đòi hạn chế: Công ty bán lẻ phải chịu trách nhiệm thanh toán một phần nợ trong trờng hợp nều ngời mua chịu không đủ tiền để trả trớc một số tiền nhất định khi mua hoặc khách hàng không đủ các tiêu chuẩn tín dụng do ngân hàng đề ra. Công ty bán lẻ cam kết chịu trách nhiệm cho toàn bộ số nợ đã bán chịu cho đến khi ngân hàng thu hồi đợc một số lợng các khoản nợ nhất định đúng hạn. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 99 Khoá luận tốt nghiệp --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Toàn bộ trách nhiệm thanh toán nợ của công ty bán lẻ đợc giới hạn trong phạm vi số tiền dự phòng ký gửi tại ngân hàng. Thờng số tiền dự phòng đợc trích từ chênh lệch giữa chi phí tài trợ mà công ty bán lẻ tính cho ngời mua chịu và chi phí tài trợ mà ngân hàng tính cho công ty bán lẻ. Đây là trờng hợp đợc các ngân hàng áp dụng phổ biến nhất. Số tiền dự phong ký gửi tại ngân hàng có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng khi ngời mua chịu không trả hoặc trả nợ không đúng hạn. Toàn bộ trách nhiệm thanh toán nợ của công ty bán lẻ đợc giới hạn theo một tỷ lệ nhất định so với tổng số nợ trong một thời hạn nhất định Tài trợ miễn truy đòi: Theo phơng thức này, sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có đợc hoàn trả hay không. Phơng thức này chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng nên chi phí tài trợ thờng đợc ngân hàng tính cao hơn so với các phơng thức nói trên và các khoản nợ đợc mua cũng đợc lựa chọn rất kỹ. Ngoài ra, chỉ có những công ty đợc ngân hàng rất tin cậy mới áp dụng phơng thức này. Tài trợ có mua lại: Khi thực hiện TDTD gián tiếp theo phơng thức miễn truy đòi hoặc truy đòi một phần, nếu rủi ro xảy ra, ngời tiêu dùng không trả nợ thì ngân hàng thờng phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ. Trong trờng hợp này, nếu có thoả thuận trớc thì ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình cha đợc thanh toán, kèm với tài sản đã đợc đắc thụ trong một thời hạn nhất định. Tín dụng tiêu dùng trực tiếp TDTD trực tiếp là các khoản tín dụng tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ họ. (Sơ đồ trang sau) --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Phạm Thị Xuân Hạnh- 4011 1010 [...]... tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ cơ bản của nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, và là loại hình có cơ cấu d nợ tơng đối đáng kể trong tổng d nợ tín dụng của các NHTM ngày nay Xuất phát từ đặc điểm trên của tín dụng tiêu dùng, có thể thấy đợc tín dụng tiêu dùng đóng một vai trò rất quan trọng.Cụ thể: Đối với ngân hàng: - TDTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, ... dung cơ bản của mở rộng tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Quan niệm về mở rộng tín dụng tiêu dùng Nói đến mở rộng, tức nói đến sự tăng trởng về quy mô, khối lợng và số lợng Nói cách khác mở rộng tức là sự tăng trởng theo chiều ngang Theo cách hiểu này, mở rộng tín dụng tiêu dùng chính là sự đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô tín dụng tiêu dùng cũng nh làm tăng tỷ trọng của tín dụng tiêu dùng. .. (1) ngân hàng (5) (3) ngừơi tiêu dùng (2) (4) công ty bán lẻ (1): Ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng với ngời tiêu dùng và cung cấp thẻ tín dụng cho họ (2): Khách hàng dùng thẻ tín dụng để mua hàng hoá (3): Ngân hàng trả tiền cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao hàng hoá cho khách hàng (5): Khách hàng trả nợ cho ngân hàng So với TDTD gián tiếp, TDTD trực tiếp... ngân hàng trực tiếp thẩm định và giám sát tín dụng Ngoài những u điểm trên còn tồn tại một số nhợc điểm: - Với phơng thức này ngân hàng thờng khó tăng doanh số cho vay - Ngân hàng khó mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng vì ngân hàng phải trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mà cán bộ tín dụng của ngân hàng khó có thể đáp ứng đủ số lợng - Với những lý do trên TDTD có chi phí cao 1.1.3 Vai trò của tín. .. tiêu dùng trong cơ cấu tổng d nợ tín dụng của NHTM Mở rộng tín dụng tiêu dùng đợc thể hiện: - Đối với khách hàng: TDTD phải thoả mãn tối đa các yêu cầu hợp lý của khách hàng về khối lợng tín dụng tiêu dùng cung cấp, sự đa dạng hoá trong các hình thức tín dụng tiêu dùng cũng nh các dịch vụ kèm theo - Đối với NHTM: TDTD phải đợc xác định là khâu chủ đạo trong toàn bộ hoạt động tín dụng của các NHTM Đồng... với mục tiêu và năng lực của ngân hàng. Thực tế, tín dụng tiêu dùng là một mảnh đất đầy tiềm năng, bởi vậy ngân hàng cần coi tín dụng tiêu dùng là chiến lợc kinh doanh của mình Việc xây dựng một chính sách tín dụng riêng cho mục đích này cùng với những đờng lối phát triển cụ thể sẽ giúp ngân hàng trong việc phân bổ và sử dụng nguồn lực một cách hợp lý và có hiệu quả Bởi lẽ, nếu chính sách tín dụng mà... phát từ những lý do trên, có thể thấy đợc rằng mở rộng tín dụng tiêu dùng là một yêu cầu khách quan của nền kinh tế 1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, mục tiêu của ngân hàng là tối đa hoá lợi nhuận trên cơ sở tối đa hoá lợi ích của khách hàng Chính vì lẽ đó, trong quá trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ của mình cho khách hàng, một... hiệu quả, nhng nếu một khách hàng với khả năng tài chính yếu kém sẽ tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng, ngân hàng luôn quan tâm tới nguồn trả nợ của khách hàng nh tính ổn định của các khoản thu nhập, tài sản có thuộc sở hữu của khách hàng hay không Đây là những căn cứ để ngân hàng đa đến quyết định cho vay đối với khách hàng - Bảo đảm tín dụng Đợc coi là nguồn thu nợ... đồng tín dụng đợc ký kết bởi những ngời không có đủ năng lực pháp lý thì sẽ không thu hồi đợc nợ và tiềm ẩn rủi ro cho chính ngân hàng - Uy tín của khách hàng Uy tín của khách hàng đóng vai trò quan trọng, bởi nó quyết định sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng, là cơ sở tạo ra lòng tin đối với ngân hàng Với khách hàng là cá nhân, uy tín đợc quyết định bởi t cách đạo đức T cách đạo đức của khách hàng phản... động TDTD, thông tin về khách hàng luôn đợc ngân hàng quan tâm và đánh giá cao Do đó, thông tin tín dụng phải chính xác, kịp thời cũng nh mức độ trung thực phải cao - Đạo đức của cán bộ tín dụng Ngân hàng cần chú trọng đến việc đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng, đặc biệt là luôn đề cao đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng Bởi lẽ nếu một cán bộ tín dụng không có đạo