Giải pháp huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam I. Mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam trong các năm tới Trong giai đoạn hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đang phát triển với tốc độ tăng trởng tơng đối nhanh so với khu vực và trên thế giới. Mục tiêu tăng trởng kinh tế giai đoạn 2001-2005 mà Đại hội Đảng toàn quốc lần IX đề ra là 7,5%/năm sẽ tạo điều kiện cho nền kinh tế tăng tích luỹ vốn và tăng đầu t. Có thể nói, ngân hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng trong vấn đề tích luỹ nguồn vốn để thực hiện sự nghiệp Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nớc. Vì vậy, trong dự thảo chiến lợc phát triển kinh tế xã hội 2001-2005 và phơng hớng, nhiệm vụ kế hoạch 5 năm 2001-2005 về lĩnh vực hoạt động ngân hàng đã nhấn mạnh Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch vụ và tiện ích ngân hàng thuận lợi, thông thoán đến mọi loại hình doanh nghiệp và dân c, đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất, kinh doanh và đời sống . Thực hiện theo chiến lợc đó, theo sự chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam. NHNo&PTNT VN đã xây dựng đề án cơ cấu lại toàn bộ hệ thống và xác định bớc đi 2001-20010. Trong đó, đánh giá rõ thực trạng hiện nay, tầm nhìn 10 năm, các giải pháp cơ cấu lại nợ, lành mạnh hoá nguồn tài chính, cơ cấu lại tổ chức hoạt động trong mối quan hệ với việc hình thành ngân hàng chính sách,đặc biệt là xác định tốc độ tăng trởng nguồn vốn, d nợ theo hớng phát triển nhanh, mạnh và bền vững. Coi trọng việc phát triển nguồn vốn trung và dài hạn để phục vụ cho quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc. Là một đơn vị của NHNo&PTNT VN, Sở giao dịch đã thực hiện theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, của NHNo&PTNT VN đã xác định định hớng kinh doanh trong năm 2003 và trong các năm sắp tới là: 1. Thực hiện tốt các nhiệm vụ đầu mối theo uỷ quyền của Tổng giám đốc: Các nhiệm vụ mà Sở giao dịch phải thực hiện nh đầu mối thanh toán quốc tế; đầu mối kinh doanh ngoại tệ; đại diện NHNo&PTNT Việt nam tham gia thị tr- ờng mở, thị trờng tiền tệ liên ngân hàng trong nớc và quốc tế; quản lý, điều hoà vốn nội, ngoại tệ trong hệ thống; đa dạng hoá sản phẩm và các hình thức kinh doanh đầu t vốn trên thị trờng tiền tệ liên ngân hàng, thị trờng vốn trong nớc và quốc tế; hạch toán các loại vốn, quỹ của NHNo&PTNT Việt nam và thực hiện tốt các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt nam giao. 2. Một số chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh 2003 - Nguồn vốn đạt 4212 tỷ VND, tăng 972 tỷ VND, tốc độ tăng trởng là 30% so với 31/12/2002 - D nợ đạt 1266 tỷ VND, tăng 405 tỷ đồng, tốc độ tăng trởng 47% so với 31/12/2002 - Tỷ lệ nợ quá hạn dới 1% tổng d nợ. - Mở rộng và nâng cao chất lợng nghiệp vụ, dịch vụ nh mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, thanh toán chuyển tiền, dịch vụ thanh toán thẻ, séc du lịch . - Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu chiếm 25%. - Kết quả kinh doanh tài chính đảm bảo có lãi, chênh lệch quỹ thu nhập tăng 20% so với năm 2002 3.Mục tiêu dài hạn cho Sở giao dịch của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Nguồn vốn tăng đều, ổn định về quy mô Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với danh mục tài sản cảu Sở giao dịch - Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, để tránh cho ngân hàng có điều kiện mở rộng tín dụng, đặc biệt là mục tiêu mở rộng tín dụng trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu về vốn trung và dài hạn của Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Tránh sự mất cân đối giữa nguồn và sử dụng vốn, tránh đợc rủi ro về lãi suất và thanh khoản. - Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ, tìm ra một cơ cấu về nội ngoại tệ, tìm ra một cơ cấu về nội ngoại tệ hợp lý, tránh tình trạng thừa hoặc thiếu ngoại tệ, giúp cho ngân hàng có một cơ cấu 2 đồng tiền phù hợp, tạo điều kiện cho ngân hàng kinh odanh có cơ hội thu lợ nhuận, tránh rủi ro về biến động tỷ giá gây ra. - Chi phí huy động vốn còn cao, vì vậy ngân hàng cần tìm những nguồn vốn có chi phí phù hợp, chi phí huy động thấp nhằm giảm chi phí tăng lợi nhuận cho Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Sở giao dịch cần chú trọng vào huy động những nguồn vốn có chi phí rẻ hơn. - Tăng cờng đa ra các hình thức huy động vốn có thời hạn dài có tính chất ổn định thông qua các hình thức phát hành các giấy tờ có giá nh: kỳ phiếu, trái phiếu II.Một số giải pháp huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh tại Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam Mặc dù thời gian hoạt động cha nhiều, song những thành tích đạt đợc trong việc huy động vốn của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam là một thành công lớn. Tuy nhiên công tác huy động vốn cũng vẫn còn những khó khăn, hạn chế. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn cần phải có những giải pháp khắc phục những hạn chế trên. Yêu cầu chung đặt ra đối với các giải pháp đó là: -Phát triển nguồn vốn với cơ cấu hợp lý, phù hợp với nhu cầu về vốn trong từng thời kỳ. -Tăng quy mô nguồn vốn huy động, đồng thời tiết kiệm chi phí. -Tạo tính chủ động cho ngân hàng trong việc điều chỉnh khối lợng và cơ cấu vốn. -Phát huy khả năng và hiệu quả của vốn huy động với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trên cơ sở của các yêu cầu đó, Sở giao dịch có thể thực hiện một số giải pháp cơ bản nh sau: 1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: 1.1. Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền: Để cải thiện đợc cơ cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn và ngoại tệ, đồng thời thu hút đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của các đối tợng gửi tiền, nhất là các đối tợng khách hàng có nguồn vốn trung dài hạn và ngoại tệ. Mỗi đối tợng gửi tiền có những đặc điểm khác nhau nên để thoả mãn tốt đợc nhu cầu của khách hàng, Sở giao dịch cần phải đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền, các hình thức gửi tiền cũng nh phát triển các công cụ huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động vốn có khả năng khai thác tốt vốn trung dài hạn và ngoại tệ. *Đa dạng hóa các hình thức huy động, đa dạng hóa các loại hình, lãi suất . để giữ vững thị phần đã có xâm nhập vào lĩnh vực mới nh gửi tiền tiết kiệm một nơi, rút tiền tiết kiệm nhiều nơi Muốn làm đợc hình thức này, Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam phải có hoạt động liên doanh liên kết với các chi nhánh,tổ chức khác và phải đa ra hình thức hạch toán phù hợp. *Với xu hớng trong một vài năm sắp tới, thị trờng tài chính, tiền tệ của nớc ta phát triển mạnh thì việc kinh doanh trên thị trờng tiền tệ liên ngân hàng quốc tế cũng sẽ phát triển do đó hiện tại Sở giao dịch nên xem xét phơng án huy động tiết kiệm chiều và tối để tăng thêm thu nhập. Trớc hết là phải xác định địa điểm, xác định nhu cầu để mở thêm các quầy lu động, kéo dài thời gian hoạt động của các bàn huy động. Các hình thức mà các ngân hàng thơng mại khác thờng áp dụng là: huy động vốn vào buổi chiều. Việc đa ra hình thức huy động này là do các khách hàng khi kết thúc một ngày hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ có một lợng vốn nhàn rỗi cho tới sáng ngày mai. Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn này với thời gian rất ngắn nhng với cách tham gia vào thị trờng tiền gửi đặc biệt là thị tr- ờng qua đêm đợc đa vào hoạt động thì nguồn vốn này đợc sử dụng một cách khá hợp lý. Đặc điểm của nguồn này là chi phí huy động thấp, nguồn có thể sử dụng cho nghiệp vụ kinh doanh trên thị trờng tiền gửi giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập mà ít chịu rủi ro. Gần đây, sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm, công ty tài chính nh Prudential, Chinfon, công ty bảo hiểm dầu khí . Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cần đa ra các hình thức huy động mới nh tiết kiệm học đờng, gửi góp theo niên kim. nhằm cạnh tranh với các tổ chức trên trong lĩnh vực huy động vốn. * Tiết kiệm học đờng: là một hình thức tiết kiệm đối với các đối tợng là học sinh, sinh viên. Do đặc điểm của loại khách hàng này là nhận tiền vào một thời điểm, chi tiêu trong một thời gian hàng tháng vì vậy nếu huy động đợc lợng tiền nhàn rỗi này thì Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có thể tìm một nguồn vốn tơng đối ổn định. Nhng do đối tợng khách hàng này cũng không phải là nhiều, Sở giao dịch khi đa ra hình thức này cần tính toán kỹ đến lợi nhuận và chi phí. * Tiền gửi theo niên kim: Đây là hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm của dòng tiền ví dụ khách hàng cứ mỗi tháng gửi một số tiền là a, đến thới điểm nào đấy, mỗi tháng rút ra số tiền là a, đây là hình thức giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm ổn định cũng nh một nguồn thu nhập ổn định trong tơng lai. Do nhu cầu mua sắm các tài sản cố định đắt tiền nh nhà cửa, xe hơi, hình thức này giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm lớn. Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có thể áp dụng các biện pháp nh cho vay tiêu dùng để phối hợp với hình thức tiết kiệm này, từ đó tạo ra sự cân đối cho nguồn vốn * Tiết kiệm bằng USD,EUR, GBP, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có đảm bảo vàng. Tính đến năm 2002 Sở giao dịch NHNo&PTNT đã thực hiện huy động vốn ngoại tệ bằng đồng USD và đồng EUR và đã thu đợc nhiều kết quả góp phần giảm bớt khó khăn về nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Trong năm 2003 hoặc một vài năm nữa Sở giao dịch nên xem xét việc huy động bằng đồng Bảng Anh (GBP). Ngoài ra do đặc điểm tâm lý của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sợ rủi ro mất giá, trợt giá đồng tiền, do lạm phát xảy ra, VND là một đồng tiền cha mạnh nên ta có thể tránh đợc sự e ngại của khách hàng bằng cách tiết kiệm có bảo đảm vàng tức là lấy vàng ra làm vật ngang giá hoặc hình thức tiết kiệm bằng vàng. Tơng tự nh vậy Sở giao dịch cũng có thể thực hiện hình thức tiết kiệm bằng ngoại hối hoặc có đảm bảo bằng ngoại hối. Tuy nhiên, Sở giao dịch cũng cần tính toán đến giá vàng, dự đoán đợc giá vàng lên xuống nh thế nào, dự đoán đợc tỷ giá hối đoái để không gây ra rủi ro quá lớn cho Sở giao dịch. * Phát hành kỳ phiếu có mục đích Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn mà ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam áp dụng linh hoạt các giải pháp nh sau: - Một là do e ngại với hiện tợng thay đổi lãi suất do chênh lệch lãi suất biến động trên thị trờng gây ra rủi ro về lãi suất. Sở giao dịch mới chỉ đa ra kỳ phiếu có lãi suất cố định. Vì vậy Sở giao dịch có thể đa ra các kỳ phiếu mới nh kỳ phiếu có lĩa suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi . Sở giao dịch có thể tránh đợc rủi ro lãi suất thông qua hình thức đổi chéo lãi suất (SWAP lãi suất), khi thị trờng tài chính phát triển thì công việc này thực hiện cũng không phải là khó. - Hai là, ngời mua kỳ phiếu e ngại là do khi cần tiền thì có thể bán lại đợc không. Để giải quyết khúc mắc này, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, Sở giao dịch đa ra hình thức mua kỳ phiếu ở một nơi có thể chiết khấu ở nhiều nơi. Nhng cũng nh trên đã nói muốn làm đợc việc này thì Sở giao dịch phải làm tốt công tác liên doanh liên kết, cải tiến công tác hạch toán, thanh toán. - Sở giao dịch có thể huy động bằng 2 hình thức là kỳ phiếu vô danh và kỳ phiếu đích danh. Kỳ phiếu vô danh thì không đợc trả lãi định kỳ. Sở giao dịch có nên duy trì sự phân biệt này. Xóa bỏ sự phân biệt này để đem lại lợi ích cho khách hàng. * Phát hành trái phiếu Trái phiếu là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả của ngân hàng th- ơng mại nhằm tài trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của quốc gia. Sở giao dịch cần đa ra các giải pháp để sử dụng công cụ này một cách hiệu quả nhất. - Một là nên da ra các mệnh giá của trái phiếu phong phú, đa dạng hóa các mệnh giá song Sở giao dịch có thể ớc lợng từ các số liệu của các tổ chức nh ngân hàng đầu t phát triển Việt nam mà đa ra cơ cấu mệnh giá cho phù hợp. -Hai là, thời hạn trái phiếu của Sở giao dịch có thời hạn chỉ là trung hạn, Sở giao dịch có thể nghiên cứu và đa ra phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn theo thông lệ quốc tế là rất cần thiết trong thời gian tới. Sở giao dịch có thể đa ra các thòi hạn nh 6,7, .10 năm, có thể là 20 năm hoặc dài hơn. Song phải đảm bảo nguyên tắc thời hạn càng dài lãi suất càng cao và Sở giao dịch phải có các phơng án kinh doanh có lãi 1.2. Đa dạng hoá các hình thức nhận lãi: Khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác nhau. Có ngời gửi chỉ vì mục đích an toàn, có ngời gửi nhằm mục đích để lấy lãi. Hiện nay đa số các ngân hàng thơng mại mới chỉ có hai hình thức trả lãi là trả lãi trớc và trả lãi sau. Với nhu cầu của ngời dân ngày càng đa dạng thì Sở giao dịch nên xem xét, triển khai các hình thức trả lãi nh sau: -Loại gửi tiền một lần nhng lấy lãi nhiều lần (phần gốc vẫn đợc giữ nguyên cho đến hạn), ngân hàng có thể trả lãi cho khách hàng theo từng tháng hoặc 3 tháng, 6 tháng một lần. -Loại gửi một lần dài hạn nhng rút một phần trớc hạn cần u đãi khách theo cách tính lãi kỳ hạn tơng đơng. -Hình thức lãi suất tăng dần theo số lợng tiền gửi. Với cùng một kỳ hạn, ngân hàng có thể trả lãi suất cao hơn cho những khoản tiền gửi có giá trị lớn, nh vậy sẽ khuyến khích đợc ngời dân cũng nh các doanh nghiệp gửi tiền ở một nơi với giá trị lớn. 1.3. Đa dạng hoá các công cụ huy động vốn: Trong năm 2002 Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam đã triển khai nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nội tệ và ngoại tệ với kỳ hạn tơng đối đa dạng và đã thu đợc nhiều kết quả khả quan, trong thời gian tới Sở giao dịch nên phát triển các công cụ huy động mới nh chứng chỉ tiền gửi, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, từng bớc tổ chức thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Khuyến khích ngời dân mở tài khoản cá nhân tại Sở giao dịch và Thực hiện các dịch vụ thu hộ tiền thông qua tài khoản cá nhân tại Sở giao dịch cho các tổ chức có nguồn thu thờng xuyên nh Bu chính viễn thông, Điện lực, Bảo hiểm.Làm đợc các dịch vụ nh vậy thì Sở giao dịch ngoài việc có thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ mà còn có đợc nhiều điều kiện thuận lợi trong việc huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh cuả mình. 2. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý: Lãi suất huy động là một yếu tố quan trọng quyết định trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại. Lãi suất vừa là bộ phận chủ yếu của chi phí huy động ngân hàng, nó vừa là mục tiêu hàng đầu của đa số khách hàng gửi tiền. Hoạt động huy động vốn sở dĩ đợc coi là hoạt động mua sắm các yếu tố đầu vào trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại, vì vậy lãi suất là chi phí chủ yếu của hoạt động huy động vốn cũng nh chi phí hoạt động ngân hàng nói chung. Đối với các ngân hàng thơng mại luôn mong muốn huy động đợc những nguồn vốn có chi phí thấp nên luôn cố gắng huy động đợc những nguồn vốn có lãi suất thấp để giảm chi phí, mở rộng khả năng đầu t cho vay và tăng khả năng tìm kiếm lợi nhuận. Trong khi đó đối với khách hàng, lãi suất là mục tiêu quan trọng của đại đa số các đối tợng gửi tiền. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng luôn mong muốn đợc hởng lãi suất cao đối với những khoản tiền họ gửi ngoài những tiện ích họ cần qua những dịch vụ ngân hàng cung cấp. Vì vậy lãi suất huy động vốn cao sẽ tạo cho khách hàng có mong muốn gửi tiền nhiều hơn, ngân hàng sẽ huy động đợc nguồn vốn lớn hơn. Ngợc lại nếu lãi suất tiền gửi mà ngân hàng trả thấp sẽ làm giảm động cơ gửi tiền của khách hàng nên nguồn vốn ngân hàng huy động đợc sẽ hạn chế. Vì vậy trong thực tế luôn tồn tại mâu thuẫn giữa mong muốn của khách hàng và của ngân hàng về laĩ suất, trong khi khách hàng mong muốn đợc trả lãi suất cao đối với khoản tiền họ gửi vào ngân hàng thì ngân hàng lại mong muốn lãi suất huy động thấp. Giải quyết mâu thuẫn này để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả, mỗi ngân hàng thơng mại nói chung cũng nh Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam phải có chính sách lãi suất hợp lý. Chính sách lãi suất hợp lý phải đảm bảo cho ngân hàng huy động đợc nguồn vốn đủ đáp ứng những nhu cầu sử dụng vốn hiệu quả cả về quy mô cũng nh cơ cấu, đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận thu đợc của ngân hàng thơng mại. Khi xây dựng chính sách lãi suất, các ngân hàng thơng mại phải quan tâm đến nhu cầu sử dụng vốn về quy mô cũng nh cơ cấu để xác định đợc mức lãi suất phù hợp đối với từng nguồn vốn ngân hàng cần phải huy động. Ví dụ: Trong năm vừa qua Sở giao dịch đã đa ra loại hình tiết kiệm bậc thang cho phép ngời gửi nhận đợc kỳ hạn cao nhất trong quy định của ngân hàng khi ngời đó rút tiền trớc hạn. Giả sử một khách hàng A đến Sở giao dịch gửi 100 triệu đồng với kỳ hạn 12 tháng, sau 8 tháng sau, do nhu cần tiền đột xuất khách hàng này đến Sở giao dịch rút tiền, trớc đây thì khách hàng này chỉ đợc hởng lãi suất không kỳ hạn, nhng hiện nay thì Sở giao dịch sẽ trả cho khách hàng này số gốc là 100 triệu và số tiền lãi với lãi suất kỳ hạn 6 tháng và lãi không kỳ hạn trong 2 tháng. Nh vậy với hình thức tiết kiệm bậc thang thì việc tính lãi suất cho khách hàng một cách thoả đáng theo cách trên đã góp phần thu hút khách hàng nhất là tầng lớp dân c gửi tiền tiết kiệm, mà dân c chính là đối tợng khách hàng mà Sở giao dịch đang cần mở rộng hoạt động huy động vốn. Đối với những nguồn vốn ngân hàng thiếu không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn thì ngân hàng có thể tăng lãi suất huy động để khuyến khích khách hàng gửi tiền tạo điều kiện mở rộng nguồn vốn huy động. Ngợc lại đối với những nguồn vốn ngân hàng còn ứ đọng không có cơ hội đầu t hay cho vay có hiêụ quả thì ngân hàng có thể giảm lãi suất huy động để giảm nguồn vốn huy động, tránh tình trạng nguồn vốn huy động thừa không thu đợcc thu nhập hay thu nhập không đủ bù đắp chi phí huy động vốn. Do đó khi xác định lãi suất huy động đối với từng nguồn vốn phải chú trọng đến quan hệ cung - cầu về nguồn vốn, lãi suất đầu t sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động vốn. Hơn nữa trong cơ chế thị trờng, các ngân hàng thơng mại kinh doanh trong môi trờng cạnh tranh. Do đó để đảm bảo tính cạnh tranh, khi xác định lãi suất huy động vốn cần phải tham khảo lãi suất hiện tại của các ngân hàng thơng mại khác trên địa bàn để tránh tình trạng lãi suất huy động thấp hơn đáng kể so với lãi suất của các ngân hàng khác. Từ thực trạng về huy động vốn hiện nay của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam, thì việc cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hớng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung-dài hạn và ngoại tệ, giảm tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn thì Sở giao dịch cần phải tạo khoảng cách về lãi suất giữa tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung dài hạn. Mục đích của biện pháp này là để bảo vệ lợi ích của ngời gửi tiền trung và dài hạn, khuyến khích mọi ngời gửi tiền với kỳ hạn dài hơn. Trên thực tế, mặc dù lãi suất trung và dài hạn cao hơn ngắn hạn, nhng sau khi tính toán thấy rằng với cùng một món tiền gửi trong cùng một khoảng thời gian thì lãi thu đợc do gửi kỳ hạn dài vẫn thấp hơn so với gửi kỳ hạn ngắn. Do vậy, nhất thiết phải duy trì một khoảng cách giữa lãi suất trung và dài hạn với ngắn hạn sao cho cùng một khoản tiền gửi lãi thu đợc từ dài hạn cao hơn lãi thu đợc từ ngắn hạn. Tuy nhiên biên pháp này không có nghĩa là tăng lãi suất trung và dài hạn lên quá cao vì nh vậy sẽ phải tăng lãi suất cho vay trung và dài hạn khiến các nhà sản xuất kinh doanh không dễ dàng chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao, họ sẽ không đầu t trực tiếp vào các dự án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Điều đó sẽ gây ra những khó khăn cho ngân hàng khi giải quyết đầu ra cho nguồn vốn huy động, do đó cần phải có sự cân đối giữa lãi suất ngắn hạn với trung và dài hạn để tạo một khoảng cách cần thiết giữa hai lãi suất này mà không ảnh hởng đến mức lãi suất huy động bình quân. Ngoài ra một điểm mà Sở giao dịch cần quan tâm là phải có kế hoạch huy động vốn gắn với kế hoạch sử dụng vốn để tìm những nguồn vốn phù hợp. Chẳng hạn bên cạnh huy động vốn thông qua nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân là công cụ thờng xuyên có chi phí tơng đối thấp so với nguồn vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá và đi vay, khi có kế hoạch sử dụng vốn từ trớc mà nguồn vốn nhận tiền gửi không đáp ứng đủ thì Sở giao dịch phải căn cứ vào lãi suất đầu ra của vốn để quyết định lãi suất huy động thông qua phát hành kỳ phiếu để bù đắp sự thiếu hụt đó. Sử dụng linh hoạt các công cụ huy động vốn với mức lãi suất phù hợp sẽ giúp cho ngân hàng khai thác đựoc nguồn vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng. 3. Nâng cao chất lợng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ có liên quan đến công tác huy động vốn: ở nớc ta hiện nay, Lãi suất vẫn là công cụ cạnh tranh chủ yếu của các NHTM. Tuy nhiên với xu hớng lãi suất ngày càng giảm để phù hợp với tình hình kinh tế xã hội ở nớc ta và trên thế giới thì công cụ lãi suất không còn mang [...]... bộ phải coi phát triển nguồn nhân lực là yếu tố quyết định mọi thắng lợi trong kinh doanh III Một số kiến nghị Trên đây là một số giải pháp huy động vốn tại Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam, tuy nhiên để các giải pháp trên mang tính khả thi và có thể đợc áp dụng trong thực tiễn, em xin kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam một số... việc đầu t, giao dịch với Ngân hàng 3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam *Sớm nghiên cứu và ban hành các văn bản cơ chế, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho Sở giao dịch triển khai các dịch vụ, tiện ích mới *Bổ sung biên chế theo kế hoạch đã xây dựng để Sở giao dịch bố trí đủ lao động cho các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch *Hỗ trợ trang bị cơ sở vật chất... đại giữa các ngân hàng là bằng loại hình và chất lợng dịch vụ Thông qua các dịch vụ cung ứng ngân hàng sẽ nắm bắt đợc nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Vì vậy trong một vài năm nữa Sở giao dịch nên triển khai các hình thức dịch vụ sau: * Nghiên cứu triển khai dịch vụ Home banking Đó cũng là một trong những phơng hớng chiến lợc kinh doanh của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam Đây là một dịch vụ hết... cho giao dịch -Trang bị máy ATM tại các phòng giao dịch để mở rộng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM và phục vụ trả lơng thông qua tài khoản ATM cho các khách hàng lớn của Sở giao dịch -Trang bị đủ máy vi tính cho các phòng giao dịch: dự kiến mỗi phòng giao dịch trang bị 5 máy vi tính -Hỗ trợ phần mềm giao dịch phù hợp với hoạt động đặc thù của Sở giao dịch *Hỗ trợ công tác đào tạo cho Sở giao dịch. .. dịch khi triển khai các dịch vụ, tiện ích mới *Ban hành cơ chế khoán tài chính phù hợp, kích thích việc mở rộng tăng trởng hoạt động kinh doanh trên địa bàn Hà Nội Trên đây là một số giải pháp huy động vốn tại Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam cùng những kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi của các giải pháp đợc đa ra Để giải pháp phát huy đợc hiệu quả cần phải thực hiện kết hợp đồng bộ các giải pháp, có... nhu cầu tiêu tiền ở những nơi sang trọng nh nhà hàng, khách sạn, Ngân hàng nên tăng cờng công tác tuyên truyền để thu hút khách hàng sử dụng hình thức thanh toán này Hiện nay tại Sở giao dịch có một máy ATM và mọi giao dịch của khách hàng bằng máy ATM không phải chịu phí có thể nói đây là một biện pháp khá tích cực của Sở giao dịch nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ này Với xu hớng phát triển. .. Sở giao dịch cũng nh sự hỗ trợ tích cực của NHNo&PTNT Việt nam, của Ngân hàng Nhà nớc và của Chính phủ Kết Luận Cùng với sự đổi mới của đất nớc, nghành ngân hàng trong hơn 10 năm qua cũng đã không ngừng đổi mới và phát triển, luôn luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình góp phần to lớn trong việc tạo nguồn vốn đầu t phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh nhằm phát triển kinh tế, xã hội Sở giao dịch. .. nâng cao trình độ nghiệp vụ, tiếp cận các kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm và mở rộng quan hệ Các nhân viên giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ ân cần, niềm nở, thao tác nghiệp vụ nhanh, giải thích các thắc mắc của khách hàng một cách lễ độ và dễ hiểu Nhìn chung hiện nay trình độ cán bộ của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam đáp ứng đợc nhu cầu kinh doanh, nhng với yêu câu phát triển thì việc... giúp cho ngân hàng nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng, giải quyết các thắc mắc, mâu thuẫn giữa khách hàng và ngân hàng, tạo nên mối quan hệ khăng khít, lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng Công tác tổ chức hội nghị khách hàng còn giúp cho ngân hàng kế hoạch hoá đợc kế hoạch kinh doanh của mình trong thời gian tới, giúp cho ngân hàng cân đối nguồn vốn hợp lý Bên cạnh đó thì việc chăm sóc khách hàng cũng... nhằm phát triển kinh tế, xã hội Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam trong những năm qua đã đạt đợc rất nhiều thành công trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn góp phần to lớn vào việc điều hoà vốn kinh doanh cho toàn bộ hệ thống và đáp ứng nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế xã hội Trong phạm vi giới hạn về thời gian và trình độ nên Luận văn không trránh khỏi những thiếu . Giải pháp huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam I. Mục tiêu và nhiệm. tín dụng trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu về vốn trung và dài hạn của Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Tránh sự mất