Thực trạng về chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu- Chi nhánh Hà nội I. Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng á Châu- chi nhánh Hà nội 1. Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà nội 1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu - chi nhánh Hà nội là một trong những chi nhánh đợc thành lập sớm nhất trong mạng lới chi nhánh ngân hàng á Châu. Ngân hàng thơng mại cổ phần á châu (dới đây gọi tắt là "ngân hàng") là một ngân hàng cổ phần Việt Nam đăng ký hoạt động tại nớc cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Chi nhánh đợc thành lập theo giấy chấp thuận số 0016/GCT ngày 14 tháng 12 năm 1993 của ngân hàng nhà nớc Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày 14/03/1993. Trụ sở của Ngân hàng á Châu - chi nhánh Hà nội trớc đây đặt tại 16-18 Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà nội. Tháng 12 năm 1999 trụ sở chính thức chuyển về 184-186 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trng, Hà nội . Ngân hàng á Châu chi nhánh Hà nội là đơn vị trực thuộc Ngân hàng á Châu, hạch toán kinh tế phụ thuộc, có con dấu riêng theo quy định của ngân hàng nhà n- ớc . Chi nhánh Hà nội chịu sự chỉ đạo, quản lý trực tiếp của Tổng giám đốc. Các bộ phận nghiệp vụ của chi nhánh chịu sự chỉ đạo hàng dọc và hớng dẫn nghiệp vụ của các phòng ban tại hội sở. Chi nhánh hoạt động dới quyền của ban giám đốc. 1.2.Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng cổ phần á Châu Hà nội Tổ chức của Ngân hàng á châu - chi nhánh Hà nội bao gồm ban giám đốc và các phòng ban, ban nghiệp vụ: - Giám đốc chi nhánh. Giám đốc P.giám đốc Phòng hành chínhPhòng kế toán -Tin họcPhòng thẻ tín dụng Phòng tín dụng& thanh toánPhòng giao dịch ngân quỹ Bộ phận Weste-r UnionCác tổ dịch vụ Chi nhánh cửa nam - Phó giám đốc chi nhánh. - Phòng giao dịch ngân quỹ. - Phòng tín dụng và thanh toán quốc tế. - Bộ phận thẻ tín dụng. - Phòng kế toán vi tính. - Phòng hành chính tổ chức. - Các phòng giao dịch, chi nhánh cấp 2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng á Châu- chi nhánh Hà nội 2.Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng 2.1. Nội dung hoạt động của ngân hàng - Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dới hình thức tiền gửi của các loại pháp nhân, cá nhân trong nớc và nớc ngoài bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng á châu. - Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng tiền đồng Việt Nam, ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng á Châu . - Đợc phép vay / cho vay các định chế tài chính trong nớc theo quy chế cho vay của NHNN và ngân hàng á Châu. - Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế theo đúng quy định của NHNN và Ngân hàng á Châu . - Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ thanh toán. - Tổ chức thực hiện công tác hạch toán kế toán tại chi nhánh theo đúng chế độ của nhà nớc. - Tổ chức thực hiện công tác thanh toán trong chi nhánh, trong hệ thống Ngân hàng á châu với các ngân hàng khác theo đúng chế độ của NHNN và Ngân hàng á Châu. 2.2. Nhiệm vụ, chức năng hoạt động của ngân hàng Ngân hàng đã chấp hành tốt các chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ của ngân hàng nhà nớc và Ngân hàng á Châu, bảo quản các chứng từ có giá, giấy tờ thế chấp cầm cố ., bảo đảm kho quỹ an toàn tuyệt đối. Phát triển nguồn nhân lực đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao chất lợng đội ngũ nhân viên, đồng thời nâng cao uy tín phục vụ khách hàng của Ngân hàng á Châu. Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo thống kê theo đúng quy định của Nhà nớc và của Ngân hàng á Châu. Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh mức tạo lời cho chi nhánh, bảo đảm chi nhánh là trung tâm lợi nhuận của Ngân hàng á Châu. Thờng xuyên nghiên cứu để cải tiến các nghiệp vụ, đề xuất các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn hoạt động. áp dụng các kỹ thuật tiên tiến vào quy trình nghiệp vụ và quản lý của ngân hàng góp phần nâng cao chất lợng sản phẩm, chất lợng điều hành và phục vụ. Đẩy mạnh công tác tiếp thị và mở rộng mạng lới khách hàng Bên cạnh đó ngân hàng còn phải thực hiện chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng ( bảo mật về số liệu tồn quỹ, thanh khoản ngân hàng, tài khoản tiền gửi của khách hàng, bảng tổng kê tài sản .) 2.3.Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng 2.3.1.Tình hình huy động vốn:(Xem bảng số 1) Nguồn huy động của chi nhánh trong những năm gần đây chủ yếu đợc hình thành từ các nguồn sau đây: - Tiền gửi thanh toán của cá nhân và các tổ chức kinh tế. - Tiền gửi tiết kiệm. - Tiền quản lý giữ hộ, ký quỹ bảo đảm thanh toán. -Tiền gửi của các tổ chức tín dụng. Đến 31 tháng12 năm 2002, tổng tài sản của chi nhánh là 845.244 triệu đồng. Trong đó, tổng nguồn vốn huy động là 764.595 triệu đồng chiếm tỷ trọng 90,5% trong tổng tài sản. Nếu so với cùng kỳ năm trớc, tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt 96,7% so với kế hoạch năm 2002. Bảng số 1: Tổng hợp nguồn vốn huy động của Ngân hàng á Châu- chi nhánh Hà nội (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Thực hiện 2001 Thực hiện 2002 Kế hoạch 2002 So sánh(%) TH2002/KH 2002 TH2002/KH 2001 Tổng số 790.820 764.595 819.020 93,4 96,7 1.Phân theo đối tợng -Từ dân c -Từ các tổ chức kinh tế 610.537 180.247 593.705 170.890 631.200 187.200 94 91 97 95 2.Phân theo nguyên tệ. -VND 325.190 355.429 337.000 105,5 109,3 -USD quy ra VND 465.630 409.166 482.020 84,9 87,9 (Nguồn:Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2002 ngân hàng á Châu chi nhánh Hà nội) Nguyên nhân ảnh hởng tới việc huy động vốn của chi nhánh đó là: *Đối với đồng ngoại tệ (USD) Nguồn vốn huy động ngoại tệ chỉ đạt 87,9% so với cùng kỳ năm trớc và đạt 84,9% so với kế hoạch. Nguyên nhân chính ảnh hởng tới việc huy động vốn bằng ngoại tệ do: - Nền kinh tế Mỹ tiếp tục rơi vào suy thoái kép, các chỉ số kinh tế liên tục giảm chứng tỏ tốc độ tăng trởng và triển vọng phục hồi của nền kinh tế Mỹ đã chậm lại rất nhiều trong quý II và quý III năm 2002. - Đặc biệt từ ngày 16/07/2002 đến ngày 26/07/2002, lần đầu tiên trong vòng hai năm trở lại đây đồng USD đã mất giá thảm hại. Mặt khác quyết định của cục dự trữ liên bang Mỹ không dùng biện pháp cắt giảm lãi suất để kích thích nền kinh tế phát triển nh nhiều ngời mong đợi. Vì những nguyên nhân trên làm cho lãi suất trên thị trờng quốc tế giảm mạnh chính vì vậy buộc các ngân hàng trong nớc phải giảm theo. Tuy nhiên, thực hiện chơng trình tái cơ cấu lại nguồn vốn theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, kể từ tháng 8/2002 cả 4 ngân hàng thơng mại quốc doanh đều đồng loạt tăng lãi suất huy động ngoại tệ. Trớc tình hình đó buộc các Ngân hàng cổ phần khác cùng phải tăng lãi suất theo. Do tính trớc đợc hạn mức thanh khoản và đảm bảo tối đa hoá lợi nhuận cho do vậy trong toàn hệ thống của Ngân hàng á Châu không tăng lãi suất huy động ngoại tệ. Chính vì vậy, mà nguồn vốn huy động ngoại tệ của chi nhánh đã giảm xuống một cách đáng kể. * Đối với đồng nội tệ ( VND ) Ngợc lại với xu hớng lãi suất của đồng ngoại tệ, trong năm 2002 lãi suất huy động VNĐ tăng cao nhất trong khoảng 3 năm gần đây đặc biệt vào càng cuối năm lãi suất càng cao. Có 10 nguyên nhân làm tăng lãi suất huy động ngoại tệ cho năm 2002 đó là: - Thứ nhất, do nền kinh tế nớc ta đã có những chuyển biến khá tốt; tốc độ tăng trởng kinh tế cả nớc năm 2002 đạt 7,04% so với mức 6,84% của năm 2001. - Thứ hai, do các NHTM căng sức đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho vay theo quy chế cho vay mới 1627/QĐ của thống Đốc Ngân hàng Nhà nớc. Với quyết định mới này để cho vay thông thoáng hơn góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất và phù hợp hơn với đòi hỏi của thực tiễn. - Thứ ba, thị trờng bất động sản nóng lên: Ngời dân ngày càng sử dụng nhiều tiền vay để mua đất đai, sửa chữa nhà cửa, xây nhà cửa, biệt thự để ở hoặc đầu cơ . - Thứ t, Sự cạnh tranh của các tổ chức phi Ngân hàng: nhiều tổ chức phi ngân hàng (nh các công ty bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bu điện, doanh nghiệp cổ phần hoá) phát hành cổ phiếu ra công chúng đã thu hút khá nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c. Điều này đã làm mất đi sự độc quyền huy động vốn của NHTM. - Thứ năm, do nợ đọng quá hạn còn ở mức cao: Nợ đọng quá hạn còn ở mức cao, kéo dài đã làm cho vòng quay của vốn tín dụng bị chậm lại vì vậy các ngân hàng phải tăng cờng huy động vốn để đảm bảo dự trữ thanh khoản cho các khoản tiền gửi đến hạn đảm bảo sự chi trả cho ngân hàng. - Thứ sáu, do cơ cấu vốn bị mất cân đối: trong toàn hệ thống các NHTM xẩy ra một tình trạng thừa vốn ngắn hạn nhng lại thiếu vốn dài hạn (Đặc biệt là thừa vốn ngoại tệ nhng lại thiếu vốn nội tệ). - Thứ bẩy, do d nợ cho vay nền kinh tế tăng nhanh hơn tăng vốn huy động: Tính đến 31/12/2002 tổng d nợ cho vay của toàn hệ thống ngân hàng tăng 28%. - Thứ tám, do doanh nghiệp tăng cờng vay vốn của ngân hàng: trong năm 2000 đây là năm đầu tiên thực hiện luật doanh nghiệp mới nên có nhiều điểm thông thoáng hơn và cũng ngay trong năm này trên phạm vi cả nớc có 14 nghìn doanh nghiệp đợc thành lập. Tính chung cho cả 3 năm đến nay có 55 nghìn doanh nghiệp đợc thành lập và đã tự bỏ ra số vốn đăng ký tới trên 5 tỷ USD. Việc có nhiều doanh nghiệp mới đợc thành lập đã khơi thông đợc nhiều nguồn vốn tín dụng mà bấy lâu nay bị tồn đọng cho các ngân hàng thơng mại. - Cuối cùng, do tiến trình thực hiện cổ phẩn hoá doanh nghiệp Nhà nớc thành các công ty cổ phần đã thu hút một lợng vốn rất lớn từ cán bộ nhân viên và để có tiền mua cổ phần này không ít cán bộ công nhân viên đã phải vay vốn từ các ngân hàng. Tóm lại, với những nguyên nhân đã nêu trên đã buộc các ngân hàng thơng mại phải nâng lãi suất huy động để đua nhau huy động vốn. Tuy nhiên, dới sự chỉ đạo của Tổng giám đốc trong toàn hệ thống ACB và chi nhánh ACB - Hà nội, việc nâng lãi suất huy động tiền nội tệ đợc đẩy lên chậm hơn và thấp hơn lãi suất huy động cùng loại của ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Chính vì vậy nguồn vốn nội tệ tuy có tăng nhng chỉ tăng 9,3% so với cùng kỳ năm trớc và tăng 5,5% so với kế hoạch năm 2002 đã đề ra. 2.3.2.Hoạt động tín dụng Trong những năm qua hoạt động tín dụng của ACB luôn đạt mức tăng trởng cao. Hoạt động tín dụng của chi nhánh gia tăng là do ngân hàng dã đáp ứng nhu cấu đa dạng của mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng nh: cho vay bổ sung vốn kinh doanh, tài trợ và đồng tài trợ cho các dự án đầu t, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay sinh hoạt tiêu dùng . với thời hạn cho vay phù hợp với yêu cầu. Thêm vào đó, chính sách lãi suất tín dụng hợp lý, thời gian xét duyệt hồ sơ vay và giải ngân nhanh chóng thu hút đông đảo các đối tợng khách hàng đến vay vốn tại ACB. Với chủ trơng đa dạng hoá các loại hình cho vay vừa để phân tán rủi ro tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vốn của nhiều thành phần kinh tế, cho nên trong những năm gần đây d nợ cho vay theo thành phần kinh tế có sự thay đổi; trong đó tỷ lệ cho vay ngoài quốc doanh tăng lên . (Xem bảng số 2) Bảng số 2: Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng á Châu- Chi nhánh Hà nội ( Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Thực Hiện 2001 Thực Hiện 2002 Kế Hoạch 2002 So sánh TH2002/ KH2002 TH2002/ TH2001 Doanh số cho vay 459.306 737.703 161 Doanh số thu nợ 492.406 684.580 139 Tổng d nợ 202.400 255.521 419.080 61 126 Trong đó: 1.Phân loại theo thời gian Vay ngắn hạn 95.011 63.312 153.100 41,4 66,6 -Cho vay trung và dài hạn 107.389 192.209 265.980 72.3 179 2.Phân theo loại tiền -VND 111.367 107.483 185.000 58,1 96,5 -USD quy ra VND 91.033 148.038 264.080 63,2 162,6 3.Phân theo thành phần kinh tế -Doanh nghiệp NN 66.595 134.214 202 -Công ty cổ phần TNHH 33.119 68.419 207 -Doanh nghiệp TN 86 6 7 -Liên doanh 60.417 13.299 22 -DN nớc ngoài 500 100 -Đối tợng khác 42.183 39.083 93 ( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2002 Ngân hàng á Châu- chi nhánh Hà nội) Đến 31/12/2002, tổng d nợ cho vay là 255.521 triệu đồng tăng 26%so với cùng kỳ năm trớc, đạt 61%so với kế hoạch đã đề ra. Trong đó: - Cho vay ngắn hạn là: 63.312 triệu đồng chiếm 25% trong tổng d nợ. - Cho vay trung và dài hạn là: 192.209 triệu đồng chiếm 75% trong tổng d nợ. Doanh số cho vay trong năm là 737.703 triệu đồng tăng 61% so với cùng kỳ năm trớc; Doanh số thu nợ là 684.580 triệu đồng tăng 39% so với cùng kỳ năm tr- ớc, Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế có sự thay đổi rõ trên cơ sở định hớng phát triển khối khách hàng mà chi nhánh đã đề ra trong định hớng kế hoạch năm 2002. Nguyên nhân là chi nhánh không đạt đợc chỉ tiêu d nợ cho vay theo kế hoạch: * Đối với doanh nghiệp nhà nớc: Trong năm 2002, việc giải ngân có tăng so với năm trớc nhng đó là hợp đồng tín dụng ký cách đây ba năm của dự án nhà máy Điện Đuôi Hơi Phú mỹ 2; Dự án nhà máy phân đạm Phú Mỹ 2. Còn các đơn vị quốc doanh khác nh tổng công ty 90/91 trớc đây có quan hệ vay vốn với chi nhánh nay dã chuyển sang hoạt động với khối ngân hàng thơng mại quốc doanh và các quỹ hỗ trợ đầu t phát triển do đ- ợc hởng lãi suất thấp và các khoản vay không cần có tài sản thế chấp. Đây sẽ là một trong những yếu điểm của các ngân hàng cổ phần trong quá trình hội nhập cạnh tranh ngày càng gay gắt. * Đối với khối doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài nh Công ty TNHH CHAROEN POKHAND, công ty LG- MECA trớc đây là đơn vị thờng xuyên có d nợ tại chi nhánh nay cũng chuyển sang vay của các tổ chức khác. * Đối với công ty TNHH và cổ phần: D nợ cho vay tăng 107% so với cùng kỳ năm trớc. Tuy d nợ cho vay của đối tợng này tăng mạnh nhng cha nhiều bởi lẽ đây là bớc thử nghiệm đối với khối doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vừa làm vừa phải xem xét rút kinh nghiệm nhằm bảo đảm an toàn vốn vay. * Đối với khách là doanh nghiệp t nhân và các đối tợng khác: Có thể nói đâylà đối tợng khách hàng tiềm năng mà chi nhánh cần tập trung phát triển vì nó phù hợp quy mô của với ngân hàng cổ phần, có địa vị pháp lý rõ và dễ áp dụng các biện pháp để thu hồi nợ. Qua đây cho thấy: sự cạnh tranh trong hoạt động của ngân hàng ngày càng gay gắt và có nhiều bất lợi cho các ngân hành cổ phần. Để có thể trụ vững trong điều kiện hiện nay ngoài việc đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ phi tín dụng thì ngân hàng còn phải chú trọng xây dựng cho đợc chiến lợc khách hàng. 2.3.3. Hoạt động thanh toán và kinh doanh ngoại tệ * Hoạt động thanh toán phi mậu dịch Thanh toán phi mậu dịch tại ACB Hà nội bao gồm chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh western Union. Hoạt động này đã tăng mạnh trong năm 2002. Sở dĩ thanh toán phi mậu dịch tăng mạnh là do ACB đã thiết lập đợc mạng lới chi trả với nhiều đại lý ở khu vực Hà nội và các tỉnh phía bắc. Mặt khác, việc nhà nớc chính thức cho ngời thụ hởng kiều hối đợc nhận USD mặt (không phải nộp thuế thu nhập) là yếu tố chính kích Việt kiều gửi tiền về nớc qua ngân hàng * Hoạt động thanh toán quốc tế (thanh toán mậu dịch) Năm 2002 chi nhánh đã mở đợc 97 L/C nhập khẩu trả ngay, Số lợng L/C đã thannh toán là 90 tơng đơng 8,126.336,78 USD bằng 86%giá trị L/C đã phát hành trong năm 2002. Doanh số thanh toán quốc tế (nhờ thu và điện chuyển tiền) tăng 4.128.847,26 USD, bảo lãnh trong nớc cũng tăng. Để đạt đợc kết quả đáng khích lệ trong hoạt động bảo lãnh và thanh toán quốc tế là vì: - Trong năm qua chi nhánh đã chú trọng đến công tác tiếp thị tìm kiếm và phát triển khách hàng mới hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu. Ngoài ra chi nhánh còn thờng xuyên quảng cáo hành ảnh của ngân hàng trên các phơng tiện thông tin đại chúng. - Thứ hai, đào tạo đợc đội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ ngoại hối và thanh toán quốc tế, biết phân tích dự báo thị trờng và xu hớng biến động của tỷ giá ngoại tệ qua đó cung cấp thông tin và t vấn kịp thời cho khách hàng về thi trờng, tỷ gía ngoại tệ trong hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu. - Thứ ba, tổ chức thành công hội nghị tập huấn nghiệp vụ giới thiệu các công cụ thanh toán, quy trình nghiệp vụ thanh toán cho kế toán trởng, giám đốc các đơn vị đang hoạt động tại ngân hàng. - Thứ t, Kết hợp chặt chẽ với phòng Dealinh room hội sở để đáp ứng nguồn ngoại tệ cho khách hàng và áp dụng các hình thức ngoại tệ nên đã chủ động đáp ứng đợc nguồn ngoại tệ phục vụ cho khách hàng thanh toán. Có thể nói: Doanh số hoạt động thanh toán quốc tế tăng lên chứng tỏ uy tín trong công tác thanh toán quốc tế của chi nhánh ngày càng cao, đồng thời góp phần không nhỏ tạo thêm nguồn thu cho chi nhánh . Kinh doanh ngoại tệ: ( Xem bảng số 3) - Tổng doanh số ngoại tệ mua vào là 613.419 triệu đồng, tăng 24%so với cùng kỳ năm trớc. - Tổng doanh số ngoại tệ bán ra là 632.043 triệu đồng, tăng 27% so với cùng kỳ năm trớc . Bảng số 3: Tình hình kinh doanh ngoại tệ Đơn vị: (Triệu đồng) Chỉ tiêu Thực hiện 2001 Thực hiện 2002 So sánh -/+ % 1.Tổng doanh số mua 496.522 613.419 (+) 116.897 124 2.Tổng doanh số bán 499.515 632.043 (+) 132.528 127 3.Thu nhập về HĐ-KDNT 173 355 (+) 182 205 [...]... trong thành phố Hà Nội. Trong số các DN hình thành năm 2002 chủ yếu là các loại hình DN nh Cty TNHH, Cty t nhân, cty cổ phần - Cùng với xu hớng của cả nền kinh tế,cũng nh của các ngân hàng thơng mại khác, chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà nội đã quan tâm hơn nhiều đến khu vực dân doanh Điều này đợc thể hiện rõ trong báo cáo tổng kết năm của chi nhánh: "chi nhánh đang mở rộng cho vay đối với các thành phần. .. số DNV&N ngoài quốc doanh Nhận xét: Các ngân hàng nói chung cũng nh chi nhánh ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu Hà nội nói riêng vẫn có sự u đãi hơn đối với các DN Nhà nớc vốn đợc coi là con đẻ của nền kinh tế Khi có dự án hoặc nhu cầu vay vốn các DN quốc doanh chỉ cần đa ra các thông tin về báo cáo tài chính, chứng minh tính khả thi thì sẽ đợc cán bộ tín dụng thẩm định và ngân hàng xét duyệt cho vay... khẳng định chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội vẫn luôn chú trọng đáp ứng vốn tín dụng đối với các DNV&N - Doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ cho vay ngắn hạn đối với các DN nói chung và DNV&N nói riêng trong thời gian qua đều có xu hớng tăng lên 1.1.2 Nghiệp vụ cho vay vốn trung và dài hạn đối với DNV&N Trong những năm gần đây, chi nhánh Ngân hàng á châu Hà nội luôn từng bớc cải cách hoạt động kinh doanh. .. phối hợp với các cơ quan thi hành án đốc thúc khách hàng tự bán tài sản để thực hiện nghĩa vụ trả nợ Chi nhánh còn thờng xuyên động viên khách hàng tận dụng mọi nguồn thu nhập để trả nợ Chính vì vậy kết quả thu hồi nợ quá hạn trong năm 2002 rất đáng kể và góp phần tăng thêm nguồn thu cho ngân sách 3 Đánh giá chung Qua xem xét thực trạng hoạt động cho vay, đầu t tại Ngân hàng á Châu - chi nhánh Hà nội, ... tín dụng phục vụ cho nền kinh tế Trong cơ cấu đầu t tín dụng chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà nội vẫn luôn chú trọng tới khối DNV&N Ngân hàng luôn quan tâm nâng cao tỷ trọng cho vay đối với DNV&N, tập trung mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có năng lực tài chính, có tín nhiệm trong quan hệ vay trả đối với ngân hàng (Xem các số liệu trong bảng dới) Bảng số 5: tình hình tín dụng. .. nớc ta, và lại nhận đợc sự quan tâm từ phía các cơ quan Nhà nớc, ta có thể tin tởng rằng các DNV&N sẽ ngày càng phát triển, thể hiện vay trò tích cực của mình trong nền kinh tế III Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại ngân hàng á Châu- chi nhánh Hà Nội 1 Kết quả cho vay thu nợ Trong thời gian qua, hoạt động của Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu Hà Nội đã không ngừng phát triển, đáp ứng một... triển của DNV&N ngoài quốc doanh khi không có đủ nhu cầu vốn cho SXKD, mà lại không có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng Chất lợng tín dụng của ngân hàng đối với DN cha cao, khả năng tiếp cận thẩm định dự án của cán bộ ngân hàng còn nhiều hạn chế 3.2.2 Nguyên nhân * Nguyên nhân từ phía ngân hàng Đối với vai trò quản lý của Ngân hàng Nhà nớc, hiệu quả giám sát và xử ký sau thanh tra... cho cả khách hàng và ngân hàng Ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng khi mà cạnh tranh giữa các ngân hàng hết sức gay gắt có nhiều cơ hội bất lợi cho các ngân hàng cổ phần Đồng thời các DNV&N tháo gỡ khó khăn trong hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn Hiện nay, nếu xét đến tổng số DNV&N đang hoạt động trên địa bàn Hà Nội là khoảng hơn 3000 DN, thì vẫn còn nhiều DNV&N là các khách hàng tiềm... này chứng tỏ sự đầu t mở rộng sản xuất cho các DN( trong đó có cả các DNV&N) thông qua các dự án đã đợc thực hiện Cho vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng á Châu chi nhánh Hà nội đợc thể hiện thông qua bảng sau: Bảng 7: D nợ DNV&N phân loại theo thời hạn cho vay trong hai năm tại chi nhánh Ngân hàng á châu Hà Nội (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu D nợ DNV&N -Ngắn hạn -Trung & dài... doanh trong đó cũng có cả khách hàng và khách hàng tiềm năng của chi nhánh Ngân hàng á Châu - Hà nội cũng có chung tình trạng trên Các vấn đề về tài sản thế chấp nh tài sản quyền sở hữu trí tuệ, giá trị quyền sử dụng đất, tính pháp lý của bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay dùng để bảo đảm tiền vay hiện đang là trở ngại chính khiến cho DNV&N ngoài quốc doanh khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng . Thực trạng về chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu- Chi nhánh Hà nội I. Khái quát tình hình. của Ngân hàng á Châu- chi nhánh Hà nội 1. Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà nội 1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng thơng mại