Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ở chi nhánh Ngân hàng công thơng Thanh Hóa 3.1/ định hớng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thơng thanh hóa Qua thực trạng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Thanh Hóa trong thời gian qua cho thấy: các nghiệp vụ trên cha đợc mở rộng và phát triển mặc dù nhu cầu của các doanh nghiệp đang đặt cho Ngân hàng phải nâng cao hiệu quả hoạt động kinh daonh. Mục tiêu này cũng đợc Ngân hàng triển khai nhng bớc đầu cha đáp ứng đủ nhu cầu. Chính vì thế, Ngân hàng đã đặt ra phơng hớng, nhiệm vụ mới cho thời gian tới nh sau: - Bám sát các định hớng của Nhà nớc về chiến lợc phát triển kinh tế, chủ động tiếp cận với dự án, chơng trình kinh tế trọng điểm để cấp vốn. - Với các dự án có mức đầu t lớn, Ngân hàng tham gia dới hình thức đồng tài trợ để giảm rủi ro và tăng sức mạnh về vốn và kinh nghiệm của nhiều Ngân hàng. - Ngân hàng chủ động tìm kiếm những khách hàng có triển vọng, không phân biệt loại hình sở hữu. - Tập trung nghiên cứu để áp dụng vào thực tiễn các phơng pháp tiên tiến nhằm hoàn thiện quá trình thẩm định, nâng cao năng lực và hiệu quả cho vay. - Tổ chức nghiên cứu nghiêm túc các quy định, chính sách cuả Chính phủ cũng nh các hớng dẫn của Ngân hàng Nhà nớc, kịp thời các hớng dẫn thực hiện việc cho vay trong Ngân hàng nhằm tháo gỡ các ách tắc trong công tác tín dụng. - Rà soát, phân loại doanh nghiệp để có những chính sách phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn cho sản suất kinh doanh. ổn định các khách hàng cũ để nâng cao hiệu quả hoạt động, thu thập thông tin về khách hàng dự định đầu t, chủ động, tìm kiếm tiếp nhận, chọn lọc khách hàng có những dự án khả thi góp phần phát triển đất nớc, tiến hành mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trên địa bàn và ngoài địa bàn tỉnh. - Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn nh: các doanh nghiệp nhà nớc, các Tổng công ty các đơn vị có hoạt động xuất nhập khẩu giao dịch với chi nhánh, từ đó tạo ra nguồn vốn. - Tăng cờng bồi dỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn, trình độ thẩm định khách hàng, thẩm định dự án của cán bộ tín dụng, thực hiện tốt quy trình thẩm định mới đãm bảo tính chặt chẽ khi làm việc với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Tăng cờng các cán bộ có năng lực, bổ sung cho các phòng kinh doanh đối nội, kinh doanh đối ngoại, phòng kiểm soát nội bộ. Tiếp tục sắp xếp các lao động hợp lý giữan các phòng ban, nâng cao trình độ nghiệp vụ, gắn với công tác quy hoạch cán bộ một cách hợp lý để đa hiệu quả kinh doanh an toàn. - Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, gắn liền với công việc nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng, đặc biệt với công tác tín dụng, chỉ tiêu nội bộ, quản lý kho quỹ, quản lý tài khoản. -Đổi mới phong cách, tác phong giao dịch ở tất cả các bộ phận nghiệp vụ, đản bảo xử lý công việc nhanh gọn, an toàn chính xác với thái độ hòa nhã, đúng mực và có tinh thần trách nhiệm. 3.2/ Một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thơng thanh hóa. Xuất phát từ những tồn tại và vớng mắc cũng nh hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng công thơng Thang Hóa trong thời gian tới, từ những hiểu biết của bản thân, em xin đa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng công thơng Thanh Hóa 3.2.1/ Phát triển các trung tâm dịch vụ và t vấn đầu t. Trong thời đại hiện nay, khi nền kinh tế đã phát triển, hệ thống thông tin mở rộng khắp, mạng lới tin học đã đi sâu vào mọi lĩnh vực nghành nghề thì việc đáp ứng các hiểu biết của Ngân hàng là một lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích dự báo các thông tin về tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật thị tr ờng, giá cảLiên quan đến vấn đề đầu t giúp cho các doanh nghiệp đa ra những quyết định đầu t một cách đúng đắn nhất sáng suốt nhất. Đến nay hầu nh các doanh nghiệp ở nớc ta ít hiểu biết về lĩnh vực đầu t, chính vì vậy đầu t vào các công trình vần cha thu hút đợc những kết quả nh mong muốn, rủi ro đầu t vẫn còn. Để phổ biến rộng rãi, giải đáp các thắc mắc, Ngân hàng nên có những trung tâm dịch vụ t vấn và đầu t các công trình, hớng dẫn cho các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển mạnh, điều đó cũng làm cho chính Ngân hàng phát triển, thúc đẩy toàn bộ nền kinh tế phát triển. . 3.2.1.2/ Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực mới thực sự đi vào hoạt động khoảnh hơn 10 năm trỏ lại đây. Quy mô của các doang nghiệp thuộc loại này là không lớn nhng đây là khu vực kinh tế rất năng động và tỏ ra là có tiềm năng trong những năm tới Bảng D nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Năm Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Số d Tỷ trọng Số d Tỷ trọng Số d Tỷ trọng Tổng d nợ 442.661 637.454 846.185 Doanh nghiệp quốc doanh 277.458 62,67% 389.675 61,13% 537.327 63,5% Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 165.113 37,3% 247.779 38,87% 308.858 36,5% (Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh 2000, 2001, 2002) Đối với kinh tế ngoài quốc doanh, chi nhánh chủ yếu là cho vay ngắn hạn, ch a mạnh dạn cho vay trung dài hạn mặc dù nhu cầu về vốn trung và dài hạn của họ là rất lớn. Chính vì vậy trong những năm qua với sự giảm sút trong hoạt động kinh tế tại các đơn vị kinh tế Nhà nớc, sự trì trệ trong việc thực hiện các dự án, trong chi nhánh cha tìm kiếm đợc lĩnh vực cho vay mới đã dẫn đến sự sụt giảm của tốc độ gia tăng quy mô tín dụng. Trong những năm tới, khu vực kinh tế đợc đánh giá là có nhiều tiềm năng phát triển về lĩnh vực hoạt động cũng nh quy mô, thêm vào đố là sự khuyến khích và tăng cờng công tác cổ phần hóa các doanh nghiệp Nhà nớc thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ trở thành thị trờng cho vay đầy tiềm năng đối với các Ngân hàng th- ơng mại. Tuy nhiên, việc cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro vì thực tế ở Việt nam các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có thực lực tài chính vững vàng là không nhiều, rất nhiều đơn vị thuộc loại này đã dùng phơng pháp khác nhau nh lập hồ sơ giả, tài sản thế chấp giả, mua chuộc cán bộ Ngân hàng để có thể vay vốn đợc từ Ngân hàng và sử dụng vốn sai mục đích, hiệu quả sử dụng vốn ở các đơn vị này cũng không tốt, hiện tợng lừa đảo để chiếm dụng vốn cũng đã xảy ra. Chính vì những lý do trên mà các Ngân hàng rất thận trọng khi cho các đơn vị vay vốn Muốn khai thác tốt thị trờng kinh doanh mới mẽ này và tránh bị tụt hậu so với các Ngân hàng thơng mại khác trong địa bàn thì nhiệm vụ của Ngân hàng công thơng thanh Hóa trong những năm tới là phải luôn theo sát sự biến động và nhu cầu về vốn của đó thông qua các hình thức tiếp xúc thông qua các hội nghị khách hàng, giới thiệu các hình thức tín dụng của Ngân hàng qua các phơng tiện thông tin đại chúng. Ngân hàng phải mạnh dạn hơn trong các quyết định chi vay đối với các khu vực kinh tế này. Để các khoản vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thực sự có chất lợng, Ngân hàng cũng nên thay đổi một số quan điểm về việc thực hiện cho vay, cũng không nên coi tài sản đãm bảo là chổ dựa an toàn cho số tiền vay phát ra và tài sản đảm bảo là công cụ nợ duy nhất để đảm bảo việc thu hồi nợ mà phải giả định t cach scủa ngời vay cũng nh việc doanh nghiệp dố sử dụng vốn nh thế nào, khả năng trả nợ ra sao. Bởi vì tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh chỉ là cơ sở để Ngân hàng thơng mại có khả năng thu hồi nợ vay khi doanh nghiệp không còn khả năng chi trả, song không phải tài sản thế chấp nào cũng dễ dàng bán ra một cách kịp thời. 3.2.1.3/Thực hiện tốt chiến lợc khách hàng, khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng. Chính sách tín dụng phải thu hút đợc khách hàng, duy trì và phát triển đợc khách hàng để mở rộng quy mô hiệu quả hoạt động của một ngân hàng thơng mại. Càng nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng thì Ngân hàng có nhiều cơ hội đầu t lớn hơn, hoạt động tín dụng càng có khả năng mở rộng hơn. Vì vậy trong thời gian tới, Ngân hàng công thơng Thanh Hóa cần tiếp tục đẩy mạnh công tác khách hàng, tổ chức tuyên truyền sâu rộng về Ngân hàng công thơng Thanh hóa và lợi ích của khách hàng khi vay vốn tại Ngân hàng. Coi lợi ích của khách hàng là lợi ích của chính bản thân Ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng bằng một chính sách lãi suất, phí dịch vụ thấp, có khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác và sớm ban hành quy chế về hoa hồng của hệ thống. Tiến hành đa dạng hóa và nâng cao hiệu quả các dịch vụ mà các Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, thực hiện chính sách u đãi về lãi suất, phí dịch vụ thấp cho khách hàng, thực hiện giao dịch chọn gói với Ngân hàng từ khâu vay vốn, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩuNgoài ra Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm dự án đầu t,đặt quan hệ tín dụng với những đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả và uy tín chứ không nhồi chờ khách hàng đến xin vay. Ngân hàng không chỉ đợi khách hàng đến xin vay vốn rồi mới thẩm định mà cần thẩm định ngay từ khi doanh nghiệp đó xuất hiện trên thị trờng để nhu cầu và năng lực của họ, đằt mối quan hệ với họ, tiếp cận ngay khi họ có nhu cầu là Ngân hàng có thể sẳn sàng đáp ứng với thời gian ngắn hơn, làm tăng tính cạnh tranh mà không sợ là quyết định vội vã. Để chủ động tìm kiếm dự án đầu t thì vấn đề thông tin đóng vatrò quan trọng. Ngân hàng cần nắm đợc các chính sách phát triển kinh tế của đất nớc, các kế hoạch đầu t của nghành, của doanh nghiệpThông qua mối quan hệ, qua các cơ quan của Nhà nớc, Bộ kế hoạch và đầu t, các tổ chức hiệp hội nghành nghề. Công tác thu hút khách hàng có hiệu quả thì Ngân hàng cần phải tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng trên cơ sở đó các chính sách biện pháp u đãi thích kợp. Ngân hàng tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo các tiêu chẩn về năng lực tài chính, về vị thế và uy tín của doanh nghiệp trên thị trờng cũng nh khả năng quản lý, khả năng thích nghi với môi trờng kinh doanh của bộ máy quản lý. 3.2.1.4/ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn + Trái phiếu Ngân hàng. Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trờng vốn, là giấy nhận nợ của các Ngân hàng đối với ngời mua (hoặc chủ sở hữu) cam kết sẽ trả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã định. Đối với ngời mua, nó là giấy chứng nhận quyền đầu t và quyền hởng một phần lãi theo số tiền đầu t. Đây là hình thức phổ biến ở nhiều nơi trên thế giới, nó hấp dẫn hơn các hình thức gửi tiền có kỳ hạn bởi tính đa dạng trong hình thức trả lãi cũng nh lãi suất huy động. Khi cần phát hành trái phiếu, để có thể huy động đợc ngời mua, Ngân hàng có thể đa ra mức lãi suất chiết khấu tại các mốc thời gian khác nhau trớc khi trái phiếu đáo hạn. + Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại. Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại là công cụ huy động tiền gửi dài hạn do Ngân hàng bán cho ngời gửi tiền. Nó thanh toán lãi hàng năm theo một khoản nhất định và khi hết hạn thì hoàn trả hết giá mua ban đầu. Do có thể bán lại trên thị trờng nên nó biến việc gửi các khoản dài hạn thành các khoản tiền gửi ngắn hạn. + Đồng tài trợ. Việc đồng tài trợ là quá trình cho vay-bảo lãnh của một nhóm các tổ chức tín dụng (TCTD) cho một dự án, do một TCTD làm đầu mối phối hợp các bên tài trợ để thực hiện nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp và các TCTD. Các hình thức đồng tài trợ là cho vay hợp vốn; bảo lãnh, tái bảo lãnh của một TCTD; do nhu cầu phân tán rủi ro của các TCTD; khả năng nguồn vốn của một TCTD không đáp ứng đợc nhu cầu vốn của dự án. Theo cách làm truyền thống từ trớc tới nay, các TCTD thờng ngồi chờ khách hàng đem dự án tới Ngân hàng để xin vay mà không chịu tìm kiếm khách hàng tiềm năng. Nhất là trong giai đoạn hiện nay, các TCTD Việt Nam hoạt động trong môi trờng khó cạnh tranh đợc với các chi nhánh của Ngân hàng nớc ngoài về vốn, công nghệ và cả cách tổ chức quản lý. Do vậy, Ngân hàng Công thơng Thanh Hoá nên căn cứ vào chỉ tiêu phát triển kinh tế-xã hội của từng ngành kinh tế, của từng địa phơng, của toàn nền kinh tế, liên kết với các NHTM khác để xây dựng các phơng án đầu t vốn để chủ động nguồn vốn tín dụng trung dài hạn, chủ động trong công tác thẩm định, cho vay đúng mục đích, đồng thời quản lý đợc rủi ro của mình. Ngân hàng công thơng Thanh Hoá không chỉ cần liên kết với các NHTM quốc doanh mà còn cần phải liên kết với các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài, Ngân hàng liên doanh. Các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài có tiềm lực về vốn vô cùng lớn nhng do quy định của Ngân hàng Nhà nớc nên khả năng cho vay bằng VNĐ của các Ngân hàng này bị hạn chế. Do đó, NHCT Thanh Hoá có thể liên kết với các Ngân hàng này cho vay bằng VNĐ hay trung gian cho các Ngân hàng này. Sự liên kết không chỉ giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng mà còn giúp nâng cao hiệu quả món vay. Bên cạnh đó, trong quá trình liên kết thực hiện dự án, Ngân hàng và đội ngũ cán bộ tín dụng cũng học hỏi đợc các kinh nghiệm, cách thức thẩm định dự án, phơng pháp quản lý món vay, phơng pháp quản lý điều hành hoạt động Điều này giúp cho Ngân hàng nâng cao năng lực riêng của mình trong hoạt động quản trị nói chung và hiệu quả trong hoạt động tín dụng trung dài hạn nói rịêng. 3.2.1.5. Phát triển các trung tâm dịch vụ và t vấn đầu t. Trong thời đại hiện nay, khi nền kinh tế đã phát triển, hệ thống thông tin đã rộng khắp, mạng lới tin học đã đi sâu vào mọi lĩnh vực ngành nghề thì việc đáp ứng các hiểu biết của Ngân hàng là một lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo các thông tin về tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trờng, giá cả Liên quan đến vấn đề đầu t giúp cho các doanh nghiệp đa ra quyết định đầu t một cách đúng đắn nhất, sáng suốt nhất. Cho đến nay hầu nh các Doanh nghiệp ở nớc ta ít hiểu biết về lĩnh vực đầu t, chính vì vậy đầu t vào các công trình cha thu hút đợc kết quả nh mong muốn, rủi ro đầu t vẫn còn. Để phổ biến rộng rãi,giải đáp các thắc mắc, Ngân hàng nên có trung tâm dịch vụ t vấn và đầu t về các công trình,hớng dẫn cố vấn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển nhanh hơn, điều đó cũng làm cho chính Ngân hàng phát triển, thúc đẩy toàn bộ nền kinh tế phát triển. 3.2.2. Những giải pháp cần phải thực hiện a. Về công tác nguồn vốn. - Phải xây dựng đợc chiến lợc phát triển nguồn vốn đảm bảo yêu cầu giữ vững và phát triển thị phần của chi nhánh, mặt khác phải đảm bảo tính ổn định lâu dài của nguồn vón và có mức lãi suất bình quân đầu vào hợp lý tạo điều kiện thuận lợi trong kinh doanh tín dụng. -Quan tâm hơn nữa đến công tác huy động vốn. Cơ cấu lại nguồn vốn theo hớng tăng tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 2 năm, 3 năm để đảm bảo tính ổn định lâu dài của nguồn vón. Mở thêm các hình thức huy động mới tạo ra sự phong phú về thể loại và tính hấp dẫn về lãi suất, tiền thởng, khuyến mại. Tăng cờng công tác tiếp thị thu hút các doanh nghiệp có doanh số hoạt động lớn về tiền mặt, thanh toán, dịch vụ chuyển tiền về quan hệ giao dịch với chi nhánh từ đó tăng số d lợng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi trên tài khoản thanh tóan. - Các chi nhánh khảo sát các điểm giao dịch của các Ngân hàng thơng mại trên địa bàn, khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm ở các khu vực đông dân c để trong năm 2003 mỗi chi nhánh mở thêm từ 2 3 quỹ tiết kiệm. b. Về công tác tín dụng. - Trong công tác tín dụng phải quán triệt quan điểm: Đặt chỉ tiêu chất lợng tín dụng lên mục tiêu hàng đầu, việc mở rộng d nợ phải tuân thủ các nguyên tắc, điều kiện theo duy định của Ngân hàng Nhà nớc, hớng dẫn của Ngân hàng công thơng Việt Nam, không đợc nới lỏng các điều kiện tín dụng để mở rộng cho vay việc tăng d nợ phải nằm trong tầm quản lý kiểm tra, giám sát chặt chẽ của Ngân hàng. - Làm tốt công tác phân tích tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh đối với các doanh nghiệp từ đó đánh giá, xếp loại đối với từng đơn vị. Trên cơ sở kết quả phân tích để quyết định hạn mức tín dụng, biện pháp đảm bảo tiền vay cho phù hợp đối với những đơn vị có tình hình tài chính yếu, kinh doanh thua lỗ kéo dài, các chi nhánh, các phòng xây dựng phơng án rút dần d nợ đối với những đơn vị này và tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng, trớc mắt yêu cầu các đơn vị phải thực hiện tài sản bảo đảm cho các khoản vay nhằm hạn chế thấp nhất những rủi ro. - Bám sát chơng trình kinh tế, các dự án trọng điểm của tỉnh để mở rộng đầu t vốn tín dụng hiệu quả, u tiên vốn cho các chơng trình làm hàng xuất khẩu, tạo việc làm, đổi mới thiết bị tăng năng lực cạnh tranh cho các doanh nghiệp. Các dự án đầu t vào khu công nghiệp tập trung của tỉnh, các dự án về phát triển nông nghiệp, nông thôn, các doanh nghiệp có ký hợp đồng mua sản phẩm hàng hóa của nông dân. Tiếp tục mở rộng nâng tỷ trọng d nợ đối với các doanh nghiệp hiện nay đang làm ăn có hiệu quả, các doanh nghiệp đã đợc sắp xếp lại, các dự án đã đợc thẩm định. - áp dụng linh hoạt chế độ lãi suất trong phạm vi cho phép của Ngân hàng công thơng Việt Nam, không ngừng nâng cao chất lợng các dịch vụ của Ngân hàng để giữ đợc những khách hàng truyền thống thu hút thêm những khách hàng mới làm ăn có hiệu quả về với chi nhánh. Đồng thời với việc khuyến khích mở rộng hình thức mở tài khoản tiền gửi t nhân và thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng. c. Tập trung chỉ đạo nâng cao năng lực tài chính - Các đơn vị phân tích tình hình tài chính năm 2002 để xác định những khoản thu còn tồn đọng cha thu đợc, những khoản chi còn lãng phí cha phục vụ thiết thực trong kinh doanh, xác định chênh lệch lãi suấ theo cơ cấu nguồn vốn và d nợ. Trên cơ sở của kết quả phân tích, mỗi đơn vị phải xây dựng các giải pháp cụ thể để đảm bảo kế hoạch tài chính của đơn vị. Cụ thể: Nguồn vốn, d nợ đạt ở mức nào thì đảm bảo có nguồn thu; biện pháp thu nợ quá hạn, nợ đã đợc xử lý rủi ro, lãi treo - Thực hiện nghiêm túc cơ chế điều hành lãi suất huy động vốn và cho vay của Giám đốc Ngân hàng công thơng tỉnh tiếp tục cải tiến, bổ sung, hoàn thiện cơ chế tiền lơng, tiền thởng, cơ chế tài chính nộ bộ cho phù hợp với tình hình thực tế nhằm khuyến khích có hiệu quả đến kết quả hoạt động kinh doanh. Tiếp tục củng cố nâng cao chất lợng hoạt động của các phòng giao dịch để tiến tới thực hiện cơ chế khoán tiền lơng đối với các phòng. - Không ngừng nâng cao chất lợng các dịch vụ ngân hàng, đẩy mạnh các hoạt động về nghiệp vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối. Nâng cao hơn nữa khả năng nghiệp vụ thanh tóa quốc té, đa ngân hàng công thơng Thanh hóa trở thành một chi nhánh có đủ khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất. 3.2.3. Kiến nghị. 3.2.3.1. Kiến nghị với Nhà nớc. Hoạt động của hệ thống Ngân hàng liên quan đến hầu hết mọi lĩnh vực của nền kinh tế. Chính vì vậy việc tạo môi trờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng không chỉ là việc ban hành và sửa đổi các điều luật quy định mà là toàn bộ hệ thống pháp luật kinh tế nói chung. Vấn đề này đòi hỏi Nhà nớc sớm giải quyết thông qua việc ban hành sửa đổi các văn bản pháp luật nh luật về thế chấp tài sản, về hợp đồng trong kinh doanh, về quyền sở hữu tài sản Sự đồng bộ, phù hợp của hệ thống pháp luật một mặt tạo hành lang pháp lý cho các Ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động, một mặt đảm bảo tính an toàn hiệu quả cho hoạt động đầu t tín dụng của Ngân hàng. Đồng thời, Nhà nớc cần có biện pháp mạnh mẽ thực hiện luật khuyến khích đầu t trong nớc và có biện pháp bảo vệ ngời sản xuất trong nớc để khuyến khích công dân Việt Nam tham gia đầu t, tạo thuận lợi cho họ kinh doanh và Ngân hàng có cơ hội đầu t tín dụng. Nhà nớc cũng cần có những chính sách phát triển kinh tế đồng đều cho các vùng, có chính sách khuyến khích đầu t vào những vùng mà hiện trạng kinh tế ở đó còn nhiều yếu kém để rút ngắn khoảng cách phát triển giữa các vùng. Nhà nớc cần sớm chấn chỉnh lại các doanh nghiệp, đặc biệt các doanh nghiệp quốc doanh. Nhà nớc chỉ để lại những doanh nghiệp có hiệu quả và thực sự cần thiết cho nền kinh tế quốc dân nhằm tạo điều kiện cho đầu t tín dụng có hiệu quả, có trọng điểm. 3.2.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc. Đề nghị Ngân hàng Nhà nớc sớm ban hành quy chế hoạt động ngân hàng trong khu chế xuất, khu công nghiệp tập trung. Đề nghị Ngân hàng Nhà nớc có quy định giản lợc các yêu cầu về hồ sơ mà trên thực tế rất khó có khả năng đáp ứng. Tiến tới thực hiện theo thông lệ quốc tế: Một khi đã là nợ không có khả năng thu hồi thì Ngân hàng đợc phép bù đắp bằng khoản nợ dự phòng rủi ro, không phân biệt nguyên nhân khách quan hay chủ quan. Đối với trờng hợp nguyên nhân chủ quan thì ngân hàng phải hạch toán ngoại bảng, theo dõi sát sao để thu tối đa nguồn bù đắp, giảm đến mức thấp nhất thiệt hại cho Ngân hàng. 3.2.3.3. Kiến nghị về phía ngân hàng công thơng Thanh Hóa 1. Sắp xếp các Phòng, Ban, đơn vị kinh doanh hợp lý. Tổ chức cán bộ và nhân viên đúng chức năng. Đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao và tinh giảm bộ máy quản lý. Nâng cao hiệu quả của cán bộ và công nhân viên. 2. Tổ chức và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng để tạo lập mối quan hệ khách hàng lâu dài. 3. Thực hiện chính sách và chế dộ khoán cho cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng phải chịu trách nhiệm về các quyết định của mình, nâng cao mối quan hệ với khách hàng, xem xét phân tích kỹ khả năng của khách hàng trớc khi có quyết định cho vay. Kết luận Đến đây, do những hạn chế nhất định mà quan trọng nhất là thời gian để hoàn thành bài chuyên đề này cũng đã tới. Nh vậy sau một thời gian nghiên cứu lý luận cũng nh tìm hiểu thực tế tại Ngân hàng công thơng Thanh Hóa về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, dới sự hớng dẫn của cô giáo Nguyễn Thị Hơng Lan em cũng đã mở mang thêm rất nhiều kiến thức bổ ích, đặc biệt là tri thức về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Qua quá trình nghiên cứu và thực tập viết chuyên đề em càng thấy yêu quí hơn nghề Ngân hàng, càng thấy sự quan trọng của việc nâng cao hiệu quả kinh doanh, của nền kinh tế, lợi ích to lớn cũng nh những mạo hiểm, rủi ro có thể xẩy ra khi cho vay. Trong bài chuyên đề này em cũng đã xuất phát từ thực trạng hoạt động cho vay trung, dài hạn của Ngân hàng [...].. .công thơng Thanh Hóa và đợc sự giúp đỡ rất nhiều của các cán bôn Ngân hàng công thơng Thanh Hóa, em cũng đã mạnh dạn đa ra một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng công thơng Thanh Hóa, những kiến thức trong trờng lớp và đặc biệt là những kiến thức mà em có đợc trong quá trình thực tập sẽ giúp ích em rất nhiều trong công việc Một lần nữa... em rất nhiều trong công việc Một lần nữa cho em gửi lời cảm ơn tới những ngời đã giúp em hoàn thành chuyên đề này Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Hơng Lan và các cán bộ Ngân hàng công thơng Thanh Hóa, nhờ có sự giúp đỡ, động viên đáng chân trọng vừa qua mà em đã hoàn thành thời gian thực tập, viết chuyên đề . Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ở chi nhánh Ngân hàng công thơng Thanh Hóa 3.1/ định hớng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân. giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thơng thanh hóa. Xuất phát từ những tồn tại và vớng mắc cũng nh hiệu quả hoạt