Giải pháp nhằm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Nhno&ptnt ba đình. 1. Định hớng của Ngân hàng trong thời gian tới về công tác thanh toán không dùng tiền mặt. - Hạn chế cho vay bằng tiền mặt, tăng cờng cho vay bằng chuyển khoản. - Mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ chuyển tiền nhanh WU. - Khuyến khích sử dụng tài khoản cá nhân. - Tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng. - Nối mạng với các khách hàng lớn hoặc khách hàng truyền thống để thực hiện các giao dịch qua mạng. - Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt ở các phòng giao dịch. - Nâng cao trình độ nghiệp vụ và chuyên môn của các cán bộ phụ trách phần thanh toán không dùng tiền mặt. 2. Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT Ba Đình. - Giải pháp về lãi xuất.Có mức lãi suất linh hoạt để kích thích ngời dân sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các tại khoản cá nhân. - Giải pháp về sản phẩm. + Công bố, đa dạng hóa và phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Đối với mỗi hình thức thì có một mức phí phù hợp để khuyến khích ngời dân sử dụng. + Cung cấp thêm các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt mở rộng. + Nâng cao chất lợng phục vụ của các phòng giao dịch, cho phép các phòng giao dịch thực hiện tất cả các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. - Giải pháp phát triển thị trờng. + Kết hợp với các siêu thị, trung tâm thơng mại. Các siêu thị hiện nay còn ít và hàng hoá bán ra lại chủ yếu thu bằng tiền mặt, nhng trong tơng lai gần khi nền kinh tế phát triển đến một mức độ nhất định thì các siêu thị sẽ xuất hiện ngày một nhiều và sẽ chiếm u thế tại các đô thị lớn. Đây là thời cơ để các ngân hàng thơng mại có điều kiện mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đối với khách hàng. Khi phần lớn hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đợc chấp nhận rộng rãi thì việc đầu t trang thiết bị phục vụ cho công việc thanh toán sẽ trở nên rất có lợi, do đó các siêu thị, trung tâm thơng mại sẽ rất sẵn sàng hợp tác với các ngân hàng thơng mại trong việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt. + Tiếp cận các trờng đại học, các khu công nghiệp trên địa bàn mà ngân hàng hoạt động. Các trờng đại học và các khu công nghiệp là những nơi tập trung nhiều ngời từ nhiều vùng khác nhau đến học tập và làm việc. Nhu cầu về chuyển tiền giữa họ và gia đình là rất lớn và thờng xuyên. Nếu khai thác đợc nhu cầu của các đối tợng này thì ngân hàng có thể có đợc một khoản thu nhập đáng kể thông qua việc thu phí chuyển tiền. NHNo&PTNT Ba Đình nằm trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, nên có thể tận dụng mạng lới các chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc của NHNo&PTNT Việt Nam. + Tăng cờng làm đại lý thanh toán cho các ngân hàng khác. + Tăng cờng tuyên truyền và quảng cáo. Trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay thì tuyên truyền và quảng cáo ngày càng quan trọng, đợc rất nhiều ngân hàng a chuộng và sử dụng để đánh bóng hình ảnh của mình. NHNo&PTNT Ba Đình nên chú trọng tới vấn đề này để có sự đầu t thích đáng. Để thực hiện giải pháp này ngân hàng có thể sử dụng các hình thức nh phát tờ rơi, thông báo trên hệ thống loa phát thanh, các nhân viên giao dịch có thể đồng thời đóng vai trò của các nhân viên tiếp thị giải thích và hớng dẫn cho khách hàng về các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp trong khi giao dịch với khách hàng - Giải pháp về con ngời. Cho các cán bộ nhân viên phụ trách mảng thanh toán không dùng tiền mặt đi tập huấn về các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt mới ở ngân hàng cấp trên nh dịch vụ chuyển tiền nhanh WU. 3. Kiến nghị. 2.1. Đối với Chính phủ. - Trả lơng cho cán bộ công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản. việc làm này có tác dụng hớng ngời dân bớc đầu làm quen với việc sử dụng hệ thống tài khoản của ngân hàng từ đó tạo ra thói quen sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. - Có các chính sách khuyến khích các doanh nghiệp giao dịch thông qua hệ thống tài khoản tại ngân hàng. Đa ra giới hạn về quỹ tiền mặt mà các doanh nghiệp đợc phép duy trì tùy theo quy mô của các doanh nghiệp và lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động. Phần tiền còn lại phải đa vào các tài khoản ở trong các ngân hàng. Trớc đây, ta cũng đã thực hiện việc làm này nhng do có một thời kì tiền mặt khan hiếm , hệ thống thanh toán của các ngân hàng yếu kém nên việc rút tiền mặt từ ngân hàng khó khăn làm cho các tổ chức kinh tế luôn thiếu tiền mặt để chớp các cơ hội đầu t nên Chính phủ đã bỏ lỏng hình thức này nhằm tạo sự linh hoạt cho các doanh nghiệp. Hiện nay, tình hình đã thay đổi, các doanh nghiệp có thể rút tiền ra khỏi hệ thống ngân hàng bất cứ lúc nào hoặc có thể thanh toán chuyển khoản dễ dàng, do đó giải pháp này đã có tính khả thi. - Xây dựng hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam. Hiện nay, hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật về thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam còn cha hoàn chỉnh và có nhiều bất cập gây khó khăn cho việc thanh toán không dùng tiền mặt của các ngân hàng. - Trả tiền điện, nớc, nhà, thuế thông qua hệ thống tài khoản của ngân hàng. Tại nớc ta trớc đây đã có một thời, ở một số nơi, việc thanh toán tiền điện, nớc đã đợc thực hiện qua ngân hàng nhng sau này do nhu cầu tiền mặt tăng lên trong khi đó tiền mặt lại khan hiếm, khó rút ra tại ngân hàng nên việc thanh toán tiền điện, nớc qua ngân hàng bị giảm sút đây là một thực tế mà chúng ta cần rút kinh nghiệm. Việc tổ chức thu tiền điện, nớc, nhà, thuế thông qua hệ thống ngân hàng bằng cách Chính phủ yêu cầu các cơ quan đó phải thu tiền qua ngân hàng và yêu cầu ngời, đơn vị thanh toán nộp tiền thanh toán vào một ngân hàng thuận tiện nhất. Điều này vừa tạo điều kiện cho ngời nộp tiền không phải đến cơ quan thu tiền của các tổ chức nói trên để nộp tiền hay phải trực tại nhà để trả tiền mặt trực tiếp qua ngời đi thu. Cơ quan thụ hởng cũng tiết kiệm đợc chi phí phí đi thu tiền đến từng hộ gia đình, từng cơ quan. Các ngân hàng quản lý các tài khoản của các cơ quan nói trên có thể sử dụng đợc số tiền gửi của các cá nhân, cơ quan này để tài trợ các khoản tín dụng ngắn hạn cho nền kinh tế mà khối lợng tiền mặt thanh toán cũng ít đi giảm đợc chi phí in ấn, vận chuyển, kiểm đếm cho các ngân hàng nói chung và cho Ngân hàng Nhà nớc nói riêng. Hiện nay các ngân hàng đã có dịch vụ thu tiền tại nhà vì thế có thể thực hiện giải pháp này nhằm giảm bớt chi phí về thời gian và tiền bạc của khách hàng. Do đó, khuyến khích ngời dân sử dụng hệ thống tài khoản của ngân hàng nói chung và hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng. Đồng thời tạo ra sự quản lý tập trung và tạo ra mối liên hệ mật thiết giữa ngành ngân hàng với ngành thuế. - Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp đồng thời có các biện pháp để thúc đẩy sự hoạt động của thị trờng chứng khoán trong đó có các văn bản hớng dẫn thi hành cụ thể. Các giao dịch trên thị trờng chứng khoán thờng có giá trị lớn và giao dịch chủ yếu thông qua việc trích chuyển khoản giữa các tài khoản nên một thị trờng chứng khoán sôi động là điều kiện tốt để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. 2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam. - Hợp tác nghiên cứu và tiếp thu công nghệ của nớc ngoài để có thể liên kết các máy ATM của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam với các máy ATM của hệ thống ngân hàng khác. Đây là giải pháp đôi bên cùng có lợi, vừa có lợi cho chính hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam vừa mang lại hiệu quả cao cho cả hệ thống ngân hàng ở Việt Nam bởi vì sẽ tiết kiệm đợc chi phí trang bị, lắp đặt sửa chữa hệ thống và mở rộng đợc phạm vi hoạt động của mỗi ngân hàng mà không cần tăng thêm số lợng máy của mình.Có những nơi các máy ATM của hai hệ thống ngân hàng đặt rất gần nhau gây lãng phí nhng cũng có những nơi, ngời có nhu cầu sử dụng máy lại phải đi rất xa mới có thể tìm đợc đúng máy của ngân hàng mình. Đồng thời, việc làm trên mang lại tính đồng bộ trong hệ thống ngân hàng ở Việt Nam tạo thuận lợi cho công việc quản lý, thống kê và bảo mật. - Tăng cờng hợp tác với WB và các tổ chức tín dụng quốc tế khác để tiếp thu các công nghệ mới và phơng pháp mới trong quản lý ngân hàng. Ngành ngân hàng ở nớc ta đang trong quá trình hiện đại hóa. Tuy đã đạt đợc một số thành tựu quan trọng song so với công nghệ ngân hàng của thế giới thì công nghệ ngân hàng ở nớc ta còn tơng đối lạc hậu, khoảng cách so với công nghệ ngân hàng của nớc ta so với các nớc phát triển lạc hậu tới vài chục năm. Do đó, việc tăng cờng hợp tác với các tổ chức quốc tế hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng để tiếp thu công nghệ mới là một việc làm vô cùng cần thiết. Nếu làm tốt vấn đề này, nền công nghệ ngân hàng nớc ta có thể rút ngắn rất nhiều so với trình độ chung của thế giới, tạo tiền đề để nớc ta có một nền công nghệ ngân hàng phát triển ngang bằng với sự phát triển của công nghệ ngân hàng của các nớc tiên tiến nhất. - Sửa đổi hệ thống chứng từ giao dịch để cho phù hợp với dịch vụ chuyển tiền nhanh WU. Hiện nay, WB đã tài trợ hàng trăm triệu đô la giúp Việt Nam hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, trong đó tiêu biểu là giúp các ngân hàng ở Việt Nam triển khai cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh WU. Tuy nhiên, những công nghệ này đang gặp một số vấn đề mà chủ yếu là do cha tơng thích với hệ thống chứng từ kế toán đang đợc sử dụng ở Việt Nam. Do vậy trong tơng lai, ngành ngân hàng nên nghiên cứu để sửa đổi lại hệ thống chứng từ kế toán sao cho vừa đáp ứng đợc đòi hỏi của các công nghệ mới vừa phù hợp với điều kiện thực tế của Việt Nam mà trớc tiên là hệ thống chứng từ thanh toán để phù hợp với công nghệ của dịch vụ chuyển tiền nhanh WU. - Hiện đại hóa công nghệ thanh toán của ngân hàng. Đầu t để mua mới các thiết bị hiện đại và các công nghệ thanh toán tiên tiến trên thế giới cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, trong đó u tiên cho các hệ thống ngân hàng lớn trớc. Thuê các chuyên gia ngân hàng có uy tín sang Việt Nam làm việc đồng thời tổ chức cho các cán bộ ngân hàng đi học ở nớc ngoài. Đây là một giải pháp có tính lâu dài và cần có các kế hoạch cụ thể để thực hiện từng bớc một. 2.3. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam. - Mở thêm nhiều địa điểm đặt máy ATM. Giải pháp này tuy cần một lợng đầu t ban đầu lớn song tác dụng và hiệu quả của nó sẽ đợc phát huy trong thời gian dài, đặc biệt sẽ rất mạnh khi uy tín của ngân hàng lên cao. Đồng thời nó cũng làm tăng thêm uy tín của ngân hàng nói chung và trong thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng khi ngân hàng thỏa mãn đợc nhu cầu rút tiền của khách hàng. Mặt khác, việc làm này còn tạo thói quen và ý thức cho ngời dân trong việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Song song với việc mở thêm nhiều điểm đặt máy ATM là việc làm sao để các máy ATM có thể phục vụ khách hàng 24/24 giờ trong ngày từ đó nâng cao khả năng phục vụ khách hàng. - Cho phép các ngân hàng chi nhánh mở thêm các phòng giao dịch. Mở thêm các phòng giao dịch tuy làm tăng chi phí nhng nó có tác dụng tạo ra hình ảnh của một ngân hàng có quy mô lớn từ đó tạo niềm tin cho khách hàng trong việc sử dụng ngân hàng nh là một ngời trung gian trong thanh toán. Đồng thời, việc tăng số lợng các phòng giao dịch sẽ làm cho ngân hàng đến gần hơn với những ngời có tiềm năng về nhu cầu thanh toán, giúp họ hiểu và nhận thấy lợi ích của việc thanh toán không dùng tiền mặt, mặt khác, tạo ra sự nhanh chóng và linh hoạt cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng. Song song với việc cho phép chi nhánh mở thêm các phòng giao dịch là việc mở rộng các chức năng của các phòng giao dịch và nâng cao chất lợng phục vụ của các phòng giao dịch này, ví dụ nh cho phép các phòng giao dịch có thể tham gia thanh toán chuyển khoản với các tài khoản của các tổ chức. - Tổ chức thêm các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên của chi nhánh để đáp ứng yêu cầu của các công nghệ mới trong thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng và của ngành ngân hàng nói chung (Các mặt hoạt động của ngân hàng luôn có mối quan hệ tơng hỗ). Sự ứng dụng các thành tựu khoa học kĩ thuật trong lĩnh vực ngân hàng cao hơn ở bất cứ lĩnh vực nào trong nền kinh tế và chỉ chịu đứng vị trí thứ hai sau lĩnh vực quân sự nếu xét trên tất cả các lĩnh vực hoạt động của con ngời. Tuy nhiên, để các ứng dụng này phát huy hết hiệu quả thì cần có sự kết hợp của yếu tố con ngời. Các cán bộ nhân viên ngân hàng phải làm chủ đợc các thiết bị hiện đại và ngày càng hiện đại để bắt chúng phục vụ tốt nhất cho công việc của mình. Các thiết bị máy móc càng hiện đại thì những hậu quả từ những sai sót trong việc sử dụng nó là rất lớn. - Có chính sách tăng cờng cho vay tiêu dùng. Tăng cờng cho vay tiêu dùng là một biện pháp tốt để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt của các ngân hàng, đặc biệt là một ngân hàng có mạng lới chi nhánh rộng khắp nh ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam. Ngoài cách truyền thống thờng làm ngân hàng có thể kí kết các hợp đồng với các công ty trong đó có các điều khoản thỏa thuận về việc các công ty này sẽ bán hàng hóa trả góp cho khách hàng của mình, các khách hàng sẽ phải mở tài khoản cá nhân của mình tại ngân hàng và định kỳ trả nợ qua việc nộp tiền vào tài khoản của mình tại ngân hàng, còn ngân hàng sẽ tiến hành trích chuyển khoản từ tài khoản của ngời mua trả góp sang tài khoản của các công ty bán hàng. - Có chính sách khuyến khích mở tài khoản cá nhân và sử dụng thanh toán qua ngân hàng đối với dân c. Kết luận Thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò hết sức quan trọng, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trờng hiện đại. Sự ra đời của nó là bớc phát triển tất yếu của quá trình thanh toán, đánh dấu một bớc tiến mới của nền văn minh nhân loại. Trong thời gian qua, thanh toán không dùng tiền mặt của Việt Nam nói chung và của NHNo&PTNT Ba Đình nói riêng đã gặt hái đợc nhiều thành công tốt đẹp. Doanh số cũng nh tỷ trọng của thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tăng, khắc phục đợc những hạn chế của thanh toán bằng tiền mặt, góp phần đẩy nhanh tốc độ thanh toán, đảm bảo sự an toàn, tiện lợi cho các bên tham gia. Tuy nhiên, so với các nớc trong khu vực và trên thế giới thì tỷ lệ này vẫn còn rất thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có những nguyên nhân từ phía Nhà nớc, những nguyên nhân từ phía Ngân hàng và từ phía khách hàng. Nhận biết đợc các nguyên nhân này từ đó đa ra hớng giải quyết là nhiệm vụ trớc mắt và lâu dài của mọi cấp, mọi ngành đặc biệt là của ngành Ngân hàng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thanh toán không dùng tiền mặt cần phải đổi mới, hoàn thiện và mở rộng hơn nữa, phấn đấu đa thanh toán không dùng tiền mặt của Việt Nam sánh kịp các nớc trong khu vực và trên thế giới, đó là nhiệm vụ chung của ngành Ngân hàng, trong đó có NHNo&PTNT Ba Đình. Sau một thời gian học tập tại trờng ĐH Kinh tế Quốc dân và qua thực tế tại NHNo&PTNT Ba Đình, với mong muốn đóng góp một phần nhỏ bé vào việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt của NHNo&PTNT Ba Đình em đã đa ra một số giải pháp, tuy nhiên, với thời gian có hạn, trình độ và kinh nghiệm thực tế còn hạn chế, bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Vì vậy, em kính mong đợc sự góp ý, bổ sung của các thầy cô giáo, các cán bộ trong NHNo&PTNT Ba Đình và toàn thể các bạn để em có thể hoàn thiện hơn kiến thức của mình. Qua đây, em cũng xin đợc bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới các thầy cô giáo đã tham gia giảng dạy tại trờng ĐH Kinh tế Quốc dân những ngời đã tận tình truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong suốt khoá học vừa qua, em cũng xin đợc gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới PGS.TS Nguyễn thị Thu Thảo, cùng toàn thể các cán bộ NHNo&PTNT Ba Đình - những ngời đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Em xin chân thành cảm ơn ! Danh mục các tài liệu tham khảo. - Báo cáo quyết toán của NHNo&TPNT Ba Đình các năm 2001, 2002, 2003. - Báo cáo TTKDTM tại NHNo&PTNT Ba Đình năm 2001, 2002, 2003. - Giáo trình Lý thuyết Tài chính Tiền tệ khoa Ngân hàng tài chính ĐH KTQD nhà xuất bản thống kê - 2002 - Ngân hàng thơng mại: quản trị và nghiệp vụ TS. Nguyễn Thị Thu Thảo, TS. Phan Thị Thu Hà - Nhà xuất bản Thống kê - 2002 - Nghị định 30/CO ngày 2/5/1996 của Chính phủ ban hành quy chế phát hành và sử dụng séc. - Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 của Chính phủ về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. - Quyết định 22/QĐ-NH1 ngày 20/2/1994 của Thống đốc NHNN Việt Nam về thể lệ TTKDTM - Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 về việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng. - Thông t 07/TT-NH1 ngày 27/12/1996 về hớng dẫn thực hiện nghị định 30/CP. - Tiền tệ, ngân hàng và thị trờng tài chính Frederic S.Mishkin 2001 - Từ điển Kinh tế học Nguyễn Văn Ngọc - Nhà xuất bản Thống kê - 2001 - Từ điển Thống kê - Nhiều tác giả - Nhà xuất bản Thống kê - 1977