Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Thực trạng công tác quản lí huy động vốn sở giao dịch I Ngân Hàng đầu t & phát triển Việt Nam A Tổng quan Ngân Hàng Đầu T & Phát Triển Việt Nam: Ngân Hàng Đầu T & Phát Triển Việt Nam 45 xây dựng, trởng thành: Ngân Hàng Đầu T & Phát Triển Việt Nam (NHĐT&PTVN) đợc thành lập theo nghị định 177/TTg ngày 26 tháng năm 1957 chủ tịch hội đồng trởng Thủ Tớng Chính Phủ 45 năm qua NHĐT&PTVN đà có tên gọi: - Ngân Hàng kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957 - Ngân Hàng Đầu T xây dựng Việt Nam từ 24/6/1981 - Ngân Hàng Đầu T & Phát Triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 ã Ngân Hàng Đầu T & Phát Triển Việt Nam doanh nghiệp đặc biệt, đợc tổ chức theo mô hình tổng công ty nhà nớc (tập đoàn) mang tÝnh hƯ thèng thèng nhÊt bao gåm h¬n 112 chi nhánh công ty toàn quốc, có ba đơn vị liên doanh với nớc (2 Ngân Hàng công ty), hùn vốn với tổ chức tín dụng ã Trọng tâm hoạt động nghề nghiệp truyền thống NHĐT PTVN phục vụ đầu t phát triển, dự án thực chơng trình phát triển kinh tế then chốt đất nớc Thực hiên đầy đủ mặt nghiệp vụ Ngân Hàng phục vụ thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với doanh nghiệp, tổng công ty NHĐT&PTVN không ngừng mở rộng quan hệ đại lí với 400 Ngân Hàng quan hệ toán với 50 Ngân Hàng giới ã NHĐT&PTVN Ngân Hàng chủ lực thực thi sách tiền tệ quốc gia phục vụ đầu t phát triển Quá trình 43 năm xây dựng, trởng thành phát triển gắn liền với giai đoạn lịch sử đất nớc 1957 - 1975: Thời kì khôi phục kinh tế thực kế hoạch năm lần thứ nhất, thời kì xây dựng bảo vệ tổ quốc: Từ năm 1957 đến năm 1960, thời kì khôi phục kinh tế thực hiên kế hoạch năm lần thứ NHĐT&PTVN đà cung ứng 1.483 tỉ đồng (theo giá năm 1960) tơng đơng 1480 tỉ đồng (theo giá năm 1995) cho kiến thiết bản, góp phần hàn Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài gắn vết thơng chiến tranh, khôi phục kinh tế, ổn định đời sống nhân dân, tạo đà bớc vào kế hoạch năm lần thứ nớc Việt Nam dân chủ cộng hòa 1976 -1989 thời kì khôi phục phát triển kinh tế sau đất nớc hoàn toàn thống nhất, nớc tiến lên chủ nghĩa xà hội: NHĐT&PTVN đà góp phần thực đờng lối phát triển kinh tế, xà hội Đại Hội Đảng lần thứ IV, V,VI phơng hớng đầu t để khôi phục kinh tế sau chiến tranh tạo tiền đề để đầu t phát triển kinh tÕ 1990 - 1999 : thùc hiƯn ®êng lối đổi Đảng nhà nớc: Bớc vào thời chủ trơng đổi kinh tế Đảng nhà nớc, hoạt động NHĐT&PTVN cón thuận lợi nh khó khăn, thử thách Về thuận lợi: Có nghị đại hội Đảng lần thứ VI, VII, IIX soi đờng đợc đạo trực tiếp Chính Phủ, ban cán Đảng, ban lÃnh đạo NHNN Song NHĐT & PT gặp không khó khăn, thử thách nh: - Là Ngân Hàng giữ vai trò chủ lực đầu t , phát triển nhng nguồn vốn NHĐT&PTVN ít, cấu nguồn vốn cha hợp lí - Nhiều hoạt động Ngân Hàng sơ khai, cha đợc ứng dụng công nghệ đại - Trình độ, lực đội ngũ cán nhiều bất cập - Đặc biệt từ năm 1995, chuyển nhiệm vụ cấp phát vốn từ NHĐT&PTVN sang Tổng cục đầu t (thuộc tài chính), NHĐT&PTVN thực hoạt động nh Ngân Hàng thơng mại nên cha có nhiều kinh nghiệm Tuy vậy, toàn hệ thống NHĐT&PTVN đà phát huy động vốn thuận lợi, nhận thức rõ khó khăn, thử thách ; với truyền thống đoàn kết, sáng tạo, tự tin tinh thần không chùn bớc trớc khó khăn NHĐT&PTVN tâm thực thắng lợi nhiệm vụ trị đợc giao B Sở Giao Dịch I Ngân Hàng Đầu T & Phát Triển Việt Nam Quá trình hình thành phát triển SGD I (BIDV) SGD I đợc thành lập theo thông báo số 572 TCCB/ĐT ngày 26/12/1990.Của Vụ Tổ chức cán Ngân Hàng Nhà nớc tổ chức máy NHĐT&PTVN Quyết Định số76 QĐ/TCCB ngày 28/3/1991 Tổng giám đốc NHĐT&PTVN Theo QĐ này, SGD I đơn vị trực thuộc, đại diện pháp nhân Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp - - Khoa Ngân Hàng- Tài NHĐT&PTVN, thực hoạch toán nội bộ, có bảng cân đối tài khoản riêng, có dấu riêng trực tiếp giao tiếp với khách hàng Trụ sở theo qui định đặt Hà Nội (hiện tòa nhà số 53 Quang Trung).Là đơn vị thành viên lớn hệ thống NHĐT&PTVN.Là NHTM quốc doanh hoạt động đa lĩnh vực phạm vi toàn quốc, đặc biệt đầu t phát triển Là đơn vị xuất sắc hệ thống NHĐT&PTVN, liên tục đầu số lĩnh vực nh huy động tiền gửi cho vay phục vụ đầu t phát triển Năm 2002 đơn vị đà đợc cấp chứng ISO 9001 SGD NHĐT&PTVN Ngân Hàng thơng mại trực thuộc NHĐT&PTVN trực tiếp kinh doanh với nhiệm vụ chủ yếu huy động vốn cho vay đầu t dự án thuộc thành phần kinh tế có địa điểm xây dựng trải dài qua nhiều tỉnh Thành Phố Trong suốt trình hình thành phát triển, giai đoạn, tùy tình hình cụ thể mà cấp quản lí giao cho NHĐT&PTVN (hoạt động thông qua SGD I ) chức năng, nhiệm vụ cụ thể Do mà chức năng, nhiệm vụ SGD I giai đoạn thay đổi Quá trình phát triển SGD I chia thành hai giai đoạn nh sau: Giai đoạn I từ 1991- 1995: Nhiệm vụ giai đoạn cấp phát vốn ngân sách cho đầu t XDCB Giai đoạn (từ thành lập tháng 1/1990 đến năm 1995): Ngân Hàng hoạt động nh Ngân Hàng phát triển SGD nhận cấp phát vốn từ TW thực dự án đợc Chính Phủ định, để thực mục tiêu kinh tế xà hội Tuy nhiên Ngân Hàng tham gia với t cách nguời cấp phát, quản lí vốn, Ngân Hàng không đợc từ chối dự án không đợc tham gia thẩm định dự án Giai đoạn II từ 1995 nay: Thực kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ toán, tự cân đối nguồn, tìm dự án cho vay Giai đoạn hệ thống NHĐT&PTVN chuyển dần sang hoạt động nh Ngân Hàng thơng mại (với mốc đánh dấu tháng 10 năm 1994 NHĐT&PTTW nói chung SGD nói riêng thực phát hành kì phiếu) Tuy nhiên, SGD mang dáng dấp Ngân Hàng phát triển với việc thực dự ¸n mang tÝnh chÊt ph¸t triÓn Kinh tÕ – X· hội Chính Phủ định (nhng lúc mang tính chất định hớng), SGD xem xét dự án định có thực dự án hay không Nguồn vốn cho dự án lấy từ nguồn vốn ủy thác từ nguồn thu nợ dự trớc lấy từ nguồn huy động SGD đợc Nhà nớc cấp bù chênh lệch lÃi suất (quan hệ túy quan hệ vay-trả) Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài 1.1 Cơ cấu tổ chức SGD I: Sơ đồ cấu tổ chức Sở Giao Dịch I NHĐT&PTVN Ban giám đốc Phòng nguồn vốn kinh doanh Phòng quản lý khách hàng Phòng tín dụng Phòng tín dụng Phòng toán quốc tế Phòng Kiểm soát nội Phòng tài kế toán Phòng tổ chức hành kho quĩ Phòng điện toán Phòng giao dịch trung tâm Tràng tiền Plaza Chi nhánh khu vực Gia Lâm Phòng giao dịch Phòng giao dịch Chi nhánh trùc thuéc Phßng ban thuéc héi së 10 quü tiÕt kiệm Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Cơ cấu tổ chức SGD đợc tổ chức xắp xếp theo định số 210 QĐ/TCCT tổng Giám Đốc NHĐT&PTVN ngày 18/12/1998 việc thành lập máy SGD Ban Giám Đốc bao gồm Giám Đốc hai phó Giám Đốc, Giám Đốc phó tổng Giám Đốc NHĐT&PTVN Giúp việc cho ban Giám Đốc trởng phòng, giúp việc cho trởng phòng phó phòng SGD gồm 12 phòng ban, hai phòng giao dịch trung tâm thơng mại Tràng Tiền Plaza Hàng Vôi, chi nhánh Gia Lâm, 10 quĩ tiết kiệm Đội ngũ cán công nhân viên đợc đào tạo trình độ cao đơn vị không ngừng tăng trởng, sở có khoảng 200 ngời, tăng 20% so với cuối năm trớc, đa số cán trẻ, có trình độ, nhiệt tình phấn đấu phát triển đơn vị 1.2 Chức quyền hạn Sở Giao Dịch: Theo định số 76 QĐ/TCCB, Sở Giao Dịch đợc quản lí, sử dụng vốn, tài sản nguồn lực khác NHĐT&PTVN nguồn vốn huy động, tiếp Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài nhận vay theo qui định pháp luật hớng dẫn NHĐT&PTVN để thực nhiệm vụ đợc giao Sở Giao Dịch có nghĩa vụ sử dụng có hiệu quả, bảo toàn phát triển nguồn vốn, tài sản nguồn lực khác đợc giao để thực nhiệm vụ đợc giao để thực mục tiêu kinh doanh nhiệm vụ NHĐầu T &Phát Triển giao.Sở Giao Dịch có nghĩa vụ thực : - Hoàn trả đầy đủ hạn tiền vốn cho khách hàng gửi tiền theo thỏa thuận - Các khoản nợ, phải thu, phải trả bảng tổng kết tài sản phạm vi số vốn Sở Giao Dịch quản lí - Hoàn trả khoản tín dụng Sở Giao Dịch trực tiếp vay thực nghĩa vụ thay cho khách hàng đợc Sở Giao Dịch bảo lÃnh khách hàng khả thực nghĩa vụ 1.3 Các nghiệp vụ hoạt động Ngân Hàng: SGD pháp nhân có tính độc lập cao hệ thống NHĐT&PTVN, có quyền tổ chức, định quản lí, kinh doanh khuôn khổ pháp luật điều lệ hoạt động NHĐT&PTVN 1.3.1 Nhận tiền gửi toán : - Sở Giao Dịch BIDV nhận tiền gửi đồng Việt Nam đồng ngoại tệ tổ chức tín dụng cá nhân dới hình thức: Nhận tiền gửi toán có kì hạn, không kì hạn; Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều kì hạn đa dạng, phong phú; Huy động trái phiếu, kì phiếu với loại kì hạn; - Gửi tiền toán qua Sở Giao Dịch: 1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn: Sở Giao Dịch không đơn vị hoạt động tronglĩnh vực đầu t phát triển mà Ngân Hàng cung cấp nhiều loại hình tín dụngngắn hạn phong phú Các loại cho vay: Cho vay bỉ sung vèn lu ®éng phơc vụ sản xuất kinh doanh theo hạn mức tín dụng thờng xuyên theo Cho vay hỗ trợ vốn chờ toán chủ đầu t Cho vay chờ nguồn vốn đầu t theo kế hoạch Nhà nớc Cho vay ngoại tệ phục vụ nhập nguyên liệu, vật t cho sản xuất, thi công Cho vay ®èi øng b»ng tiỊn gưi Cho vay theo h¹n møc tín dụng để dự phòng mở L/C Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Cho vay tài trợ xuất nhËp khÈu, chiÕt khÊu bé chøng tõ Cho vay thiÕu hụt tài tạm thời Cho vay tiêu dùng CBCNV Cho vay cầm cố chứng từ có giá 1.3.3Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn: Các loại cho vay: Cho vay trung, dài hạn phục vụ đầu t phát triển Cho vay thiết bị theo hình thức cho thuê tài Cho vay hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Cho vay ứng dụng đề tài nghiên cứu khoa học vào sản xuất Cho vay kết hợp với quĩ phát triển Cho vay đồng tài trợ cho dự án Cho vay tiêu dùng Các loại cho vay trung, dài hạn khác 1.3.4 Nghiệp vụ bảo lÃnh: Các loai bảo lÃnh : Bảo lÃnh dự thầu Bảo lÃnh thực hợp đồng Bảo lÃnh hoàn trả tiền ứng trớc Bảo lÃnh bảo hành chất lợng sản phẩm Bảo lÃnh nộp thuế Bảo lÃnh mua thiết bị trả chậm Bảo lÃnh vay vốn nớc Bảo lÃnh toán Bảo lÃnh đối ứng Các loại bảo lÃnh khác 1.3.5 Giao dịch L/C hàng xuất 1.3.6 Giao dịch L/C hàng nhập 1.3.7 Giao dịch nhờ thu Nhờ thu đến (thanh toán hàng nhập khẩu) Nhờ thu (đòi tiền hàng xuất) Nhờ thu séc 1.3.8 Giao dịch chuyển tiền Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Chuyển tiền toán hàng hóa Chuyển lợi nhận Chuyển tiền cho mục đích khác Chuyển tiền trả nợ vay, lÃi vay Chuyển lơng khoản khác 1.3.9 Các dịch vụ khác Dịch vụ rút tiền tự động Dịch vụ HOME - BANHKING Các loại dịch vụ khác 1.3.10 Dịch vụ bảo hiểm (phối hợp công ty liên doanh bảo hiểm Việt-úc) 1.3.11 Dịch vụ chứng khoán (phối hợp công ty chúng khoán NHĐT&PTVN BSC) Loại hình dịch vụ : Môi giới chứng khoán Lu kí chứng khoán T vấn đầu t Bảo lÃnh, phát hành Quản lí danh mục đầu t Thực trạng số hoạt động SGD I thời gian qua 2.1 Công tác nguồn vốn, huy động vốn: Công tác nguồn vốn đà trở thành công cụ điều hành quan trọng giúp ban giám đốc quản lí sử dụng nguồn vốn hợp lí, hiệu quả, tiết kiệm, đảm bảo an toàn, sinh lợi Bớc đầu thực việc kinh doanh tiền tệ nhằm tăng thêm thu nhập cho Ngân Hàng Tổng nguồn vốn huy động cuối năm 2000 đạt 5.339.002 triệu đồng, tăng 67.76% so với năm 1999 Trong tiền gửi khách hàng phát hành kì phiếu, trái phiếu đạt 3.727.046 triệu, chiếm 70.4% nguồn vốn sở Năm 2001, nhờ có sách huy động vốn tơng đối nhạy bén, linh hoạt tổng nguồn vốn huy động sở đạt 6.650.865 triệu, tăng 24.5% so với năm 2000, Trong đó, tiền gửi tiết kiệm dân c chiếm 66% Trong năm, với toàn hệ Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài thống, Sở Giao Dịch đà thực phát hành trái phiếu đợt năm 2001 theo định NHĐT&PTVN với tổng số huy động đợc gần 397 tỉ đồng (USD 93%) chiếm gần 30% số trái phiếu huy động đợt toàn nghành, đa số d huy động trái phiếu đạt 1265 tỉ VND (bao gồm ngoại tệ qui đổi), tăng 5.2% so với đầu năm, cải thiện cấu kì hạn nguồn vốn huy động Đến 31/12/2002, nguồn vốn huy động 7.626.796 triệu, tăng 14.7% so với năm 2001, huy động vốn dân c tăng 20.4%, tiền gửi khách hàng tăng 19.7% giữ vững đợc thị phần huy động vốn sở, góp phần tạo vốn tơng đối ổn định cho hoạt động Ngân Hàng 2.2 Công tác tín dụng: Sở Giao Dịch I dẫn đầu toàn hệ thống, khẳng định đợc vị trí m×nh trongviƯc cung øng vèn cho nỊn kinh tÕ nãi chung cho hoạt động đầu t phát triển nói riêng Với doanh số cho vay tăng đặn tập trung chủ yếu cho đầu t phát triển nghành công nghiệp xây dựng Đến 31/12/2002, d nợ tín dụng 660 368 triệuVND, tăng trởng 8.36% so với 31/12/2001, số tuyệt đối tăng 436 542 triệu VND Biểu 1: Hoạt động tín dụng Sở Giao Dịch I Phân theo kì hạn cho vay (31/12/2001) Hoạt động tín dụng SGD I NHĐT&PTVN Đơn vị: Triệu VND Loại cho vay 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2002 TÝn dông 560 162 223 826 660 368 D nợ cho vay ngắn hạn 938 288 310 429 830 339 D nợ cho vay trung, dài hạn (Trong d nợ cho vay trung, dài hạn thơng mại) 216 232 869 607 277 855 725 964 813 109 215 679 Lª Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Phân theo nội ngoại tệ (12/2002) D nợ tín dụng ngắn hạn: Tăng qua năm, nội tệ Đến 31/12/2002 d nợ tín dụng 660 368 triệu VND Thực sách khách hàng sở tiêu phân loại đánh giá khách hàng, xây dựng thực cho vay theo hợp đồng khung, hợp đồng hạn mức tín dụng thờng xuyên VND ngoại tệ tổng công ti, khách hµng cã quan hƯ tÝn dơng tèt TÝn dơng trung, dài hạn thơng mại: Đây hoạt động chủ yếu sở tín dụng kế hoạch Nhà nớc giảm dần từ đầu năm Doanh số cho vay năm 2002 đạt gần 265 679 triệu VND đa số d tín dụng trung, dài hạn thơng mại chiếm 40% tổng d nợ Tín dụng kế hoạch Nhà nớc: Đến 31/12/2002 Ngân hàng đà thực tín dụng kế hoạch nhà nớc đạt 012 176 triệu VND, giảm 1.4% so với năm 2001 Thực kiểm tra trớc, sau cho vay, nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát nội Tăng cờng gặp gỡ nắm vững tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị, tìm kiếm biện pháp tích cực tháo gỡ doanh nghiệp gặp khó khăn, kể cho vay ngắn hạn tạo nguồn thu cho đơn vị để trả nợ Đẩy nhanh lộ trình cấu lại nợ Ngân Hàng, trớc mắt tiến hành xử lí khoản nợ hạn khó thu, khó đòi Đà xử lí trích dự phòng rủi ro năm 2002 16.586 triệu đồng 2.3 Công tác khách hàng: Tổ chức tốt hội nghị khách hàng hàng năm, thực kế hoạch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng sau hội nghị để nắm bắt nhu cầu khách hàng Có sách khách hàng linh hoạt, tăng cờng dịch vụ mới, đặc biệt trọng tìm kiếm khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu, phối hợp thực công tác khách hàng phận đồng nhịp nhàng phát huy hiệu 2.4 Hoạt động đầu t: Cùng với tăng trởng không ngừng hoạt động tín dụng, hoạt động đầu t đợc trọng Các chứng khoán đầu t Sở Giao Dịch chứng khoán phủ, chứng khoán BIDV (BIDV_100 BIDV2_200) Đây chứng khoán có độ an toàn cao mang lại lợi nhuận cho Ngân Hàng, đồng thời dự trữ thú cấp Ngân Hàng Ngoài đầu t chứng khoán, SGD I với trung ơng mở rộng hoạt ®éng gãp vèn nh: gãp vèn liªn doanh VID, liªn doanh Lào-Việt, góp vốn liên doanh QBE, góp vốn quĩ tín dụng nhân dân nhằm mục tiêu an toàn sinh lợi Lê Minh Đức 10 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Để thực thành công Marketing Ngân Hàng, phận chuyên trách phân tích, tất nhân viên nh ban lÃnh đạo phải tham gia hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm, trách nhiệm toàn đơn vị Đơn vị nên tiến hành phân nhóm khách hàng để thực sách , lên danh sách đơn vị có số lợng tiền gửi lớn để có hình thức u đÃi thích hợp Để đạt đợc mục tiêu tăng trởng nguồn vốn nh tín dụng, đơn vị nên đề sách khách hàng hợp lí, hấp dẫn theo nguyên tắc chia sẻ lợi nhuận Duy trì hội nghị khách hàng vào đầu năm kinh doanh với nội dung ngày cải tiến, phong phú Mỗi năm phải đa đợc sản phẩm phơng pháp cải tiến nghiệp vụ để quảng cáo tiếp thị Tiếp tục mở rộng, phát triển khối khách hàng có tiềm tiền gửi lớn, tìm kiếm khách hàng Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng cũ, có sách u đÃi, khuyến khích mặt dịch vụ, bám sát chủ trơng đầu t, định hớng chiến lợc đề công tác Marketing thu đợc hiệu cao Nâng cao vị hình ảnh riêng đơn vị cách gia tăng sức hấp dẫn sản phẩm Ngân Hàng: Do tính đặc thù sản phẩm Ngân Hàng nên đơn vị có đủ khả đa sản phẩm thị trờng hay bắt chớc thành công sản phẩm đối thủ cạnh tranh sau khoảng thời gian tơng đối ngắn, đơn vị chắn phải đối mặt với cạnh tranh sản phẩm tơng tự Hình ảnh đơn vị tập hợp phức tạp thái độ hiểu biết từ phía khách hàng khách hàng tiềm Toàn thơng hiệu, tên sản phẩm hợp đồng với đơn vị cá nhân SGD phải kết hợp với để tạo hình ảnh tích cực tâm trí khách hàng Khi phần lớn sản phẩm mà sở cung cấp lại cảm giác vô hình tin tởng, an toàn đáng tin cậy hình ảnh SGD đóng vai trò quan trọng 6.1 Tiền gửi không kì hạn tổ chức kinh tế Tại thời điểm nay, Ngân Hàng ®Ịu cã cïng mét møc l·i st cho tiỊn gưi không kì hạn tổ chức kinh tế (0.1-0.2%/tháng) Chính vậy, Ngân Hàng cần phải cạnh tranh trớc hết dịch vụ cho ngời gửi tiền Dịch vụ mà đơn vị cần nâng cao chất lợng phục vụ việc huy động vốn, nguồn là dịch vụ thu hộ dịch vụ toán tất hình thức đa dạng, phong phú Ngân Hàng cung ứng dịch vụ tót Ngân Hàng có khả thực toán séc nhanh xác nhất, nhờ ngời gửi tiền nhận đợc tiền toán sớm Xuất phát từ nhu cầu toán séc nhanh mà hình thành nên nghệ thuật huy động vốn Phòng nguồn vốn kinh doanh nên làm Lê Minh Đức 44 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài thêm chức t vấn cho ngời quản lí ngân quĩ công ti (hay kế toán trởng) cách huy động cho hiệu để phục vụ đầu t ngắn hạn 6.2 Tiền gửi có kì hạn: Đối với loại này, sở nên phat hành thêm chứng tiền gửi chuyển nhợng có giá trị triệu đồng trở lên, kì hạn tháng đến năm tổ chức kinh tế Những chứng đem lại nguồn vốn dồi cho sở, đặc biệt điều kiện Sở không thờng xuyên huy động đợc tiền gửi nhỏ Do sở có lợi qui mô tơng đối lớn tơng đối tiếng nên chứng mua bán thị trờng thứ cấp với lÃi suất hợp lí Trên lí thuyết, kế toán trởng công ti mua chứng tiền gửi Ngân Hàng có mức lÃi suất cao đợc Nhng thực tế, ngời gần nh chắn mua loại đợc phát hành số Ngân Hàng mà công ti mở tài khoản Do đó, xét quan điểm thu hút tiền gửi điều quan trọng đơn vị biết nhiều ngời quản lí ngân quĩ àng tốt Cho dù yếu tố lÃi suất yếu tố hàng đầu, nhng trờng hợp loạt mức lÃi suất cạnh tranh lại rõ ràng mối quan hệ quen biết cá nhân u 6.3 Tiền gửi giao dịch cá nhân ( tiền gửi không kì hạn cá nhân) Để gia tăng huy động từ nguồn này, đơn vị nên lắp đặt máy rút tiền tự động vị trí thuận tiện, cho phép ngời gửi tiền dùng thẻ ATM mà tài khoản để gửi tiền rút tiền nhỏ vµo bÊt cø thêi gian nµo ngµy hay tuần Trong tơng lai sở nên bố trí hệ thống để khách hàng toán hóa đơn qua điện thoại Khách hàng việc nói số tài khoản, yêu cầu sở toán khoản tiền định cho ngời hởng thụ Khách hàng nói xác ngày tháng mà muốn thực toán 6.4 Triển khai hoạt động ngân hàng qua th tín, ngân hàng hành lang ATM để huy động vốn 6.5 Hoạt động ngân hàng Internet: Trong thời gian không xa, hoạt ®éng trªn Internet sÏ phỉ biÕn ë níc ta Së cần triển khai mở Website riêng Internet, công bố rộng rÃi toàn thông tin đơn vị nh: hoạt động kinh doanh, loại hình sản phẩm dịch vụ, mức lÃi suất biểu phí gần để khách hàng dễ dàng tìm kiếm thông tin Quản lí huy động vốn phải đôi với công tác nâng cao hiệu quản lí sử dụng vốn: Lê Minh Đức 45 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Quản lí tài sản nguồn vốn hai mặt vấn đề quản trị Ngân Hàng Một chiến lợc quản lí nguồn vốn hiệu phải gắn liền với hoạt động quản lí sử dụng vốn có hiệu quả, tức sử dụng nguồn lực bên nguồn vốn để chuyển hóa chúng thành tiền mặt tài sản sinh lời Trung tâm việc quản lí, sử dụng vốn Ngân Hàng vấn đề giải mâu thuẫn khoản sinh lời Nhiệm vụ Sở phân tích cách kĩ lỡng mục phí tổn phải khoản tơng ứng với mục lợi nhuận có đợc từ khoản cho vay hay đầu t để nâng cao mức sinh lời Ngân Hàng giữ mức khoản định Đối với SGD, nhiệm vụ huy động vốn vay trung, dài hạn quan trọng Nhng khoản cho vay trung, dài hạn dự án đầu t phát triển, có khả sinh lời hạn chế, vốn đợc thu hồi chậm rủi ro cao, lÃi suất cho vay lại không cao so với lÃi suất ngắn hạn Vì vậy, theo em quan tâm hàng đầu sở tín dụng trung, dài hạn, sở nên tập trung vào tín dụng ngắn hạn, đặc biệt tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp quốc doanh; Nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, tận dụng nguồn tín dụng có để sinh lời Ngoài ra, Sở nên trọng tới hoạt động đầu t kinh doanh, có mua bán ngoại tệ theo hợp đồng kì hạn Tới em xin đề xuất phơng pháp quản lí phối hợp nguồn vốn mvà tài sản Đó lí thuyết quản lí khe hë kho¶n VËn dơng lÝ thut vỊ quản lí khe hở khoản hoạt động quản trị tài sản, nguồn vốn sở Khe hở khoản hay khe hở nhạy cảm lÃi suất đợc định nghĩa khác biệt tài sản nguồn vốn có lÃi suất nhạy cảm Tính nhạy cảm lÃi suất tài sản hay nguồn vốn đợc đo lờng qua lợi nhuận chi phí tơng ứng với biến động lÃi suất Quản lí khe hở lÃi suất phơng pháp quản trị tài sản nguồn vốn tơng đối phức tạp, chiến lợc phối hợp định vị tài sản nguồn vốn nhằm đạt đợc mục tiêu an toàn sinh lời Ngân Hàng trớc đe dọa rủi ro lÃi suất xảy đến Phơng pháp đợc vận dụng tốt với Ngân Hàng có qui mô lớn Trợ giúp cho việc vận dụng phơng pháp phần mềm vi tính quản lí tài sản nguồn vốn hệ thống kế toán hoàn hảo sẵn có Ngân Hàng.Các tài sản kế toán đợc chi tiết hóa thu nhập dự tính xác nhiêu Một hệ thống đợc thiết lập, giá trị dự báo tơng lai phải đợc sử dụng để tính lÃi suất chênh lệch lÃi suất tài sản nguồn vốn khoảng thời gian ngắn, Ví dụ: dới năm, chênh lệch Lê Minh Đức 46 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài mà Ngân Hàng phải phòng ngừa để đối mặt đợc trớc rủi ro lÃi suất tiềm tàng Rủi ro lÃi suất đợc ớc tính cách phân loại tài sản nguồn vốn theo việc làm để hợp lí hóa dòng tiền trớc thay đổi lÃi suất ngắn hạn Có thể tạm coi tài sản nguồn vốn có kì hạn vòng tháng nhạy cảm Ví dụ: sở khoản tiền gửi không kì hạn tổ chức kinh tế dân c, huy động qua đêm từ tổ chức tín dụng, vay ngắn hạn từ NHNN Là nguồn vốn nhạy cảm Sự khác tài sản nhạy cảm với lÃi suất nguồn vốn nhạy cảm với lÃi suất khe hở nhạy cảm với lÃi suất Nếu nh khe hở dơng (hoặc tỉ lệ tài sản nhạy cảm/nguồn vốn nhạy cảm > 1) tức nhiều tài sản đợc định giá lại so với nguồn vèn ®èi víi mét sù thay ®ỉi l·i st nhÊt định Quản lí khe hở khoản bao gồm vấn đề: Tài sản nhạy cảm với lÃi suất (AS); Tài khoản không nhạy cảm với lÃi suất (Ans); Nguồn vốn nhạy cảm với lÃi suất (Ls); nguồn vốn không nhạy cảm với lÃi suất (Lns);Giá trị ròng = khe hë d¬ng (NW) T¬ng tù nh vËy, khe hë âm nhiều nguồn vốn phải định giá lại cho cân với tài sản Nhng lÃi suất tài sản nguồn vốn thờng không đồng hành với nên tốc độ độ phóng đại việc định giá thờng không tỉ lệ Nếu lÃi suất ngắn hạn gia tăng, khe hở tích cực hàm ý nhiều tài sản gia tăng lợi nhuận so với nguồn vốn ngợc lại Nếu lÃi suất ngắn hạn giảm, khe hở dơng làm giảm thu nhập Ngân Hàng, khe hở âm gia tăng thu nhập Sự lựa chọn kích cỡ loại khe hở nhạy cảm tùy thuộc vào tự tin nhà quản trị Ngân Hàng dự báo lÃi suất họ, kiểm soát họ ®iỊu chØnh khe hë vµ së thÝch cđa hä ®èi với rủi ro doanh lợi Các nhà quản trị a thích lợi nhuận ổn định tránh khe hở tích cực Họ cảm thấy họ không đủ khả dự đoán đợc biến động thị trờng dài hạn.Ngợc lại có nhà quản trị lại thích đặt cợc vào gia tăng lÃi suất ngắn hạn; Họ tạo khe hở tích cực lớn cách tạo nhiều khoản cho vay đa dạng, rút ngắn thời gian đáo hạn tài sản gia tăng kì hạn nguồn vốn Tuy nhiên, thực tế giải pháp tỏ khó thực lực lợng tham gia thị trờng khác có dự báo tơng tự lÃi suất không muốn chấp nhận kiểu tài sản nguồn vốn mà Ngân Hàng đa Tơng tự nh thế, Ngân Hàng tìm thấy riêng cho môi trờng mà có can thiệp kì hạn mà đa trớc dự báo l·i st nµo HiƯn nhiỊu nhµ kinh tÕ thêng đặt câu hỏi tính hữu ích phơng pháp Họ tranh luận rằng, khe hở không nên đợc điều chỉnh theo kiểu liệu pháp sốc, nh buộc Ngân Hàng trớc rủi ro lÃi suất Giải pháp khả thi Lê Minh Đức 47 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài cho vấn đề sử dụng công cụ thị trờng tơng lai (swap, hợp đồng kì hạn) phát triển mạnh thị trờng tiền tệ liên Ngân Hàng nh thị trờng mở Có nh vậy, phơng pháp phát huy đợc tác dụng Trên thực tế nay, dờng nh SGD quản lí khe hở khoản dơng nhng khe hở hẹp chỗ nguồn vốn huy động dài hạn không dồi đa phần tập trung vào tài sản dài hạn áp dụng nghiệp vụ chiết khấu kì phiếu, trái phiếu: Chiết khấu thơng phiếu nghiệp vụ tÝn dơng cỉ ®iĨn, nhng cho ®Õn nã vÉn đợc coi kĩ thuật cấp tín dụng chủ yếu NHTM Nhà kinh doanh bán chịu hàng hóa nhận đợc th\ơng phiếu ngời mua Thực chất giấy nhận nợ, có nhu cầu vốn mà thơng phiếu cha đến hạn toán, ngời sở hữu đem đến Ngân Hàng để chiết khấu Thực chất việc chiết khấu thơng phiếu Ngân Hàng biến thơng phiếu cha đến hạn toán thành tiền Số tiền mà Ngân Hàng cấp cho khách hàng (giá mua thơng phiếu) mệnh giá thơng phiếu trừ l·i suÊt chiÕt khÊu vµ hoa hång chiÕt khÊu Trong điều kiện nay, kho bạc nhà nớc nhiều Ngân Hàng quóc doanh phát hành tín phiếu, kì phiếu, trái phiếu Trong thị trờng chứng khoán cha phát triển chiết khấu thơng phiếu nói chung kì phiếu, trái phiếu Ngân Hàng nói riêng trỏ nên quan trọng Ngân Hàng nên áp dụng nghiệp vụ chiết khấu (ít kì phiếu, trái phiếu NHĐT&PT) ví nh dịch vụ Hậu bán hàng Giúp cho ngời dân an tâm mua kì phiếu, trái phiếu Ngân Hàng klhi cần tiền mặt lại bán đợc 10 Quản lí tốt trạng tốt trạng thái ngoại tệ SGD: Trạng thái ngoại tệ chênh lệch tổng tài sản có tài sản nợ ngoại tệ, bao gồm tài khoản ngoại bảng tơng ứng Duy trì trạng ngoại tệ ổn định để đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng nhập đồng thời làm cho vốn ngoại tệ sinh lời mơc tiªu cđa së Së nªn tËp trung tiÕp cËn với khách hàng xuất để thơng lợng, huy động nguồn ngoại tệ họ nguồn rẻ nguồn huy động từ thị trờng Thông thờng, đến cuối ngày giao dịch sở phải đảm bảo trạng thái ngoại tệ cân bằng, tức không; chủ động tự tìm kiếm nguồn ngoại tệ để cân trạng thái âm kinh doanh nguồn d thừa trớc cầu viện tới trung ơng LÝ thut vỊ qu¶n lÝ khe hë kho¶n cịng áp dụng công tác quản lí trạng thái ngoại tệ Sở Tuy nhiên, để vận dụng phơng pháp đơn vị cần linh hoạt việc sử dụng công cụ thị trờng tiền tệ, hợp đồng kì Lê Minh Đức 48 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài hạn, hợp đồng swap theo dõi sát diễn biến tỉ giá ngoại tệ theo giao dịch 11 Nhóm giải pháp bổ trợ: 11.1 Công tác cán bộ: Con ngời yếu tố quan trọng định đén thành công Do vậy, để phục vụ cho phát triển lâu dài nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng đòi hỏi Ngân Hàng phải có đầu t cho công tác nhiều mặt: Nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức thái độ làm việc, tổ chức lại máy thực Nhằm cho cán Ngân Hàng xứng đáng hình ảnh Ngân Hàng SGD cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trờng cán bộ, cán giao dịch trực tiếp Đây phần chiến lợc phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng nhiệm vụ chung toàn nghành, làm tốt công tác qui hoạch cán Xây dựng chơng trình đào tạo theo mục tiêu vị trí, phận, nghiệp vụ thông qua NHĐT&PTVN nhằm nâng cao chất lợng hiệu công tác hoạt động SGD Cần trọng đào tạo thêm kiến thức cho cán thông qua lớp đào tạo, khảo sát Ngân Hàng bạn, tổ chức hội thảo theo chuyên đề, để nắm bắt đợc xu hớng phát triển Ngân Hàng thời gian tới Xây dựng chiến lợc nguồn lực cán vừa có phẩm vững vàng, tinh thần trách nhiệm cao, vừa có lực chuyên môn bố trí phù hợp theo lực yêu cầu công việc Ngân Hàng nên có sách động viên khuyến khích cán tự nâng cao trình độ nhằm tạo đội ngũ cán có tâm giỏi nghiệp vụ chuyên môn Nâng cao nhận thức cán nâng cao vai trò vị hệ thống NHĐT&PTVN kinh tế, hội khó khăn tình hình nhằm thống mý thức hành động thực mục tiêu tăng trởng phát triển Đào tạo bồi dỡng nâng cao trình độ kĩ nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu không ngừng đổi thị trờng, xây dựng đổi tác phong giao dịch nhằm tạo nét riêng có hệ thống NHĐT&PTVN Củng cố lại phòng ban, tăng thêm phòng tín dụng, phòng giao dịch, tăng thêm nhân lực, vật lực phòng điện toán, toán quốc tế, kiểm tra nội bộ, quản lí khách hàng, tổ chức hành Có đề án xếp lại cán bộ, phận nghiệp vụ để tuyển dụng bổ sung cán Chủ động xây dựng chơng trình, kế hoạch đào tạo với mục tiêu cụ thể, hiệu Lê Minh Đức 49 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Xây dựng sách tiền lơng, sách động lực theo chất lợng công việc, mức đóng góp vào kết hoạt động chung, không phân phối bình quân chủ nghĩa; Tạo hội thăng tiến đề bạt cán Thờng xuyên đạo thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh nguyên tắc: Mở rộng kinh doanh gắn liền với nâng cao chất lợng hiệu quả, chống rủi ro, đảm bảo an toàn vốn tài sản Từ đó, khắc phục sửa chữa kịp thời sai sót, ngăn chặn sai sót phát sinh 11.2 Chiến lợc hợp tác phát triển: Với Ngân Hàng bạn: Theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi phát huy mạnh phục vụ đầu t phát triển đàm phán làm đầu mối cho vay đồng tài trợ với dự án lớn vợt khả Ngân Hàng Với đơn vị trực thuộc NHĐT&PTVN: Hỗ trợ mặt công tác chung, khả có theo hớng tạo điều kiện cho tồn phát triển đơn vị trực thuộc vững mạnh chung toan hệ thống NHĐT&PTVN Với chi nhánh hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực sách khách hàng, sách lÃi suất, nguồn vốn Tạo nên sức mạnh cạnh tranh thống hệ thống dịa bàn 11.3 TiÕp tơc ®ỉi míi cë së vËt chÊt kÜ thuật công nghệ Ngân Hàng, đại hóa Ngân Hàng: Để bớc hớng tới đại hóa hoạt động Ngân Hàng, SGD phải áp dụng công nghệ mới, tân trang, tu bổ, thêm sở vật chất kĩ thuật đáp ứng nhu cầu nh tơng lai Tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chơng trình cài đặt, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, đảm bảo nhanh chóng xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thông tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân Hàng cách tốt Với việc áp dụng công nghệ cao SGD ứng dụng công nghệ tự động hóa để cung cấp cho khách hàng dịch vụ hiệu rẻ đợc Trong lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần chu chuyển vốn, vật t, hàng hóa, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Đầu t cho lĩnh vực toán thờng mang lại hiệu lớn Công tác toán không dùng tiền mặt Ngân Hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân c mở tài khoản, gửi tiền toán qua Ngân Hàng Ngân Hàng ngời làm thay nghiệp vụ ngân quĩ, dịch vụ toán cho khách hàng Do đó, khối lợng tiền mặt sử dụng cho lu thông giảm xuống, Ngân Hàng có nguồn vốn lớn Thời gian qua, công tác toán qua Ngân Hàng cha đợc trọng mức, đối tợng toán qua Ngân Hàng hẹp, giới hạn đơn vị kinh tế quốc Lê Minh Đức 50 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài doanh, quan Nhà nớc vài thành phần kinh tế quốc doanh, toán không dùng tiền mặt dân c doanh nghiệp t nhân thông qua việc mở tài khoản sử dụng séc toán cha có kết đáng kể Điều làm Ngân Hàng huy động triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nỊn kinh tÕ C mét sè kiÕn nghÞ Kiến nghị với Nhà nớc Nhà nớc cần tạo môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định Môi trờng vĩ mô có ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn qua Ngân Hàng Nó tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn nhng đồng thời cản trở, làm hạn chế công tác huy động vốn Nói chung, ổn định môi trờng lt vĩ mô mlà điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào Ngân Hàng nói riêng Đối với Việt Nam na, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô ổn định tiền tệ Đây điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn qua NHTM Chính phủ phải đa sách ngoại giao, tiết kiệm, cải tién máy Ngân Hàng theo hớng tăng cờng hiệu lực quản lí, giảm bớt hệ thống quản lí tài cồng kềnh cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngoài ra, sách huy động vốn qua Ngân Hàng cần phải đợc Nhà nớc khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua qui định lÃi suất, sách tỉ giá, thuế Bên cạnh việc sử dụng hiệu công cụ vĩ mô, Nhà nớc nên có tuyên truyền, giáo dục hợp lí nhằm thay đổi tâm lí thói quen tích trữ tiêu cực Điều lợi cho Ngân Hàng mà góp phần tăng tỉ lệ tiết kiệm để đầu t phát triển kinh tế Bên cạnh việc khuyến khích tích lũy, Nhà nớc cần xây dựng ban hành đầy đủ hệ thống luật đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền, tạo lòng tin họ vào hệ thống Ngân Hàng Nhà nớc cần bn hành hệ thống pháp lí đồng rõ ràng Điều không tạo niềm tin đối công chúng mà với qui định khuyến khích Nhà nớc tác ®éng trùc tiÕp ®Õn viƯc ®iỊu chØnh quan hƯ gi÷a tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng cha cấp thiết sang đầu t, chuyển dần tài sản cất giữ dới dạng vàng bất động sản sang đầu t trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào Ngân Hàng Kể việc khai th¸c ë møc cao nhÊt tiỊm lùc vèn cđa c¸c doanh Lê Minh Đức 51 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài nghiệp văn luật dới luật cần đợc ban hành cách có hệ thống đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đợc luật pháp hóa, tạo nên môi trờng ổn định pháp lí chế độ sách cho Ngân Hàng Song song với việc ban hành luật Ngân Hàng, Nhà nớc nên kết hợp với luật khác nh: Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thơng mại Để tạo luật hoàn thiện, chi tiết công Việc ban hành, hớng dẫn thi hành thực cần có thống chặt chẽ Đồng thời phải có phối hợp cấp, nghành hữu quan để hoàn thiện tạo lập văn khác Mặt khác, phải xử lí nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật cán Ngân Hàng, Ngân Hàng hoạt động chịu điều chỉnh pháp luật Tất việc làm tạo lòng tin cho dân chúng vào kinh tế nói chung hệ thống Ngân Hàng nói riêng kiến nghị với NHNN NHNN nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia cần có sách tiền tệ ổn định ổn định để ngời an tâm gửi tiền vào Ngân Hàng mà không bị giá Hơn với sách tiền tệ ổn định NHTM dễ dàng việc điều hành kinh doanh Việc ngời dân sử dụng lợng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu thiếu tin tởng khả ổn định kinh tế Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mô đà cã nhiỊu biÕn chun tÝch cùc nhng vÉn cha thùc thuận lợi cho hoạt động Ngân Hàng cha thực tạo đợc tin tởng nhân dân NHNN có chức quản lí điếu hành hệ thống NHTM, Ngân Hàng Ngân Hàng Nó định hớng cho NHTM hoạt động Ngân Hàng tác động lớn đến chiến lợc huy động vốn Ngân Hàng Do NHNN cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ hợp lí nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền công cụ lÃi suất, tỉ giá, thị trờng mở số công cụ khác nhằm đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền NHNN nơi ban hành văn chế độ, quan quản lí NHTM, cần có sách khen thởng nới lỏng ché độ quản lí NHTM, giúp NHTM thuận lợi hoạt động kinh doanh NHNN cần có sách, chế độ hợp lí NHTM Thực giai đoạn NHTM cạnh tranh khốc liệt Đẻ tồn phát triển đợc NHTM phải cố gắng không ngừng chiến lợc kinh doanh NHNN nên đẩy mạnh bớc nghiệp vụ thị trờng mở, công cụ phổ biến để điều hành sách tiền tệ mà không cần trực tiếp tác động vào lÃi suất, Lê Minh Đức 52 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài gây biến động lợi cho tình hình đầu t Hiện lÃi suất huy động lÃi suất cho vay NHNN thay đổi liên tục khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh Cụ thể lÃi suất biến động thờng xuyên, làm cho NHTM nhiều gặp phải tình trạng huy động vốn với lÃi suất cao nhng cho vay l¹i víi l·i st thÊp, võa huy động xong trần lÃi suất cho vay NHNN lại xuống NHNN phải có sách tỉ giá ổn ®Þnh, bëi ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ më hiƯn nay, mối quan hệ đan xen lẫn nhau, quan hệ kinh tế tiền tệ, sách tỉ giá giữ vai trò quan trọng Vì vậy, NHNN cần có chủ trơng ổn định tỉ giá tạo điều kiện cho Ngân Hàng tăng dự trữ tiỊn tƯ ®Ĩ dđ søc tham gia ®iỊu tiÕt có tỉ giá biến động Mặt khác, Nhà nớc nên thiết lập chế độ tỉ giá thấp nhà nhập khẩu, u tiên khuyến khích nhà xuất tØ gi¸ cao C¸c chÝnh s¸ch thu hót vèn tõ dân phải đợc thể chế hóa có tác dụng vào sống thực tiễn Chính ngời công tác Ngân Hàng phải đem sách đến với ngời làm cho ngời dân hiểu đợc ngời tự tìm tòi lấy Vì vậy, sách thu hút vốn phải đợc cụ thể công bố rộng rÃi NHNN cần phổ biến sách Ngân Hàng có liên quan thiết thực đến ngời dân, giải thích cho dân đợc thông hiểu Có thể thực dới dạng hỏi đáp để làm rõ thêm vấn đề thắc mắc xoay quanh chÝnh s¸ch cịng nh viƯc thu hót tiỊn tiÕt kiƯm Cần xử lí vụ việc có dính líu đến Ngân Hàng lĩnh vực vấn đề nhạy cảm Làm rõ trách nhiệm cá nhân lÃnh đạo Ngân Hàng làm sai để làm gơng cho nghành Ngân Hàng mặt khác tạo tin tởng cho ngời dân NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM áp dụng khoa học công nghệ Ngân Hàng, có sách đào tạo nhân viên có lực, cử cán có nghiệp vụ tham quan Ngân Hàng bạn khu vực giới để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh Ngân Hàng mà nớc giới làm đặc biệt tham gia vào thị trờng chứng khoán loại hình kinh doanh mà NHNN triển khai NHNN cho phép khuyến khích NHTM đợc cải tiến công tác toán, kĩ thuật trình độ công nghệ theo định hớng chung NHNN để toán nhanh chóng, xác, an toàn tiện lợi Có nh thu hút đợc nguồn vốn dân c tổ chức kinh tế Một vấn đề mà NHTM quan tâm bổ sung vốn tự có cho Ngân Hàng Theo thông lệ quốc tế, vốn chủ sở bao gồm: Vốn ngân sách Nhà nớc cấp, vốn vay trung, dài hạn (phát hành trái phiếu ) Tuy nhiªn, ë ViƯt Nam hiƯn vèn vay trung, dài hạn không đợc đa vào vốn chủ sở hữu mà đa vào vốn Lê Minh Đức 53 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài huy động trung, dài hạn Điều dẫn đến vốn chủ sở hữu/ tổng tài sản ngày nhỏ tổng tài sản Ngân Hàng liên tục tăng vốn chủ sở hữu không tăng hoạc tăng chậm vốn huy động Theo qui định hành, tổng số vốn huy động không đợc vợt lần số vốn tự có Mặt khác, qui mô vốn tự có yếu tố quan trọng đánh giá uy tín sức cạnh tranh Ngân Hàng Do đó, vấn đề mà Ngân Hàng quan tâm đợc cấp bổ sung vốn điều lệ cấp bổ sung dới hình thức tiền mặt hay trái phiếu phủ (trái quyền) Kiến nghị với Ngân Hàng Đầu T & Phát Triển Việt Nam - - NHĐT&PTVN quan quản lí trực tiếp SGD I NHĐT&PT, để giúp SGD thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, SGD I NHĐT&PT cần có kiến nghị: * Kiến nghị sách huy động vốn - Cần triển khai sớm công tác dự báo dài hạn, vĩ mô giúp chi nhánh nắm đợc xu hớng phát triển thị trờng để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp NHĐT&PTVN cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tơng đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lợc phát triển sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hớng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kì Qua chiến dịch huy động cÇn tỉ chøc tỉng kÕt rót kinh nghiƯm, phỉ biÕn kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót toàn hệ thống Có chế độ thởng phạt hợp lí phận làm công tác huy động vốn kì huy động Phát động cách đa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu gưi tiỊn tiÕt kiƯm, cho ngêi d©n cã đợc thông tin địa phơng đơn vị tham gia tÝch cùc vµo viƯc gưi tiÕt kiƯm * Kiến nghị sách lÃi suất, điều hành nguồn vốn - Xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (tỉ lệ dự trữ bắt buộc, kí quĩ bảo lÃnh, đảm bảo khả toán ) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh - Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế lÃi suất phù hợp với qui mô đặc điểm SGD, đợc xây dựng theo hớng tạo khuôn khổ pháp lí, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh đầu tàu hệ thống Các văn phải đợc đa kịp thời cụ thể tránh chồng chéo văn với - Cho phép chi nhánh đợc quyền chủ động xác định lÃi suất đầu vào đầu khung lÃi suất phù hợp với đặc điểm địa bàn * Các kiến nghị khác Lê Minh Đức 54 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài - Đối với dự án tổng công ti lớn, đề nghị NHĐT&PTVN cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lÃi suất hợp lí đảm bảo khả cạnh tranh SGD - Sớm ban hành văn chiết khấu chứng từ có giá - Hoàn thiện công tác hoạt động thông tin tín dụng (CIC) có biện pháp tăng cờng chất lợng thông tin - Hoàn thiện cấu tổ chức SGD theo hớng tăng thêm số phòng tín dụng, phòng giao dịch mạng lới huy động vốn Củng cố tăng cờng số phòng: Quản lí khách hàng, tổ chức hành - Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến, trang bị cổng SWIFT phục vụ công tác toán quốc tế nhằm tăng nhanh sức cạnh tranh SGD, góp phần nâng cao mạnh hệ thống địa bàn thủ đô - Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trờng cán cán trực tiếp giao dịch - Tăng cờng lực công nghệ trang thiết bị chơng trình tiện ích, chơng trình phần mềm ứng dụng, chơng trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành chi nhánh lớn, địa bàn mà sức ép cạnh tranh lớn - Hỗ trợ SGD công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn, nớc nớc) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trờng, đặc biệt kiến thức cong tác quản trị điều hành, quản lí kinh doanh Marketing Ngân Hàng Có kế hoạch tăng cờng na giúp SGD đào tạo nghiệp vụ chuyên môn: Ngoại ngữ, tin học, toán quốc tế, thẩm định tín dụng, mua bán ngoại tệ nâng cao chất lợng làm việc cán Ngân Hàng Lê Minh Đức 55 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Kết luận Vốn nhân tố quan trọng ba nhân tố định đến tăng trởng kinh tế gồm: Lao động, vốn, công nghệ Đối với nớc ta lao động dồii nhng vốn khan hiếm, công nghệ lạc hậu Tất nhiên muốn đổi công nghệ cần phải có vốn Và Ngân Hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu cho nhu cầu vốn kinh tế Ngân Hàng doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt tiền tệ Thực chất, Ngân Hàng kinh doanh quyền sử dụng vốn tiền tệ, Ngân Hàng kinh doanh chủ yếu vốn huy động Vì vậy, Ngân Hàng thơng mại huy động vốn hoạt động truyền thống quan trọng, có tính chất định đến hoạt động khác Ngân Hàng Một chiến lợc quản lí huy động vốn hoàn hảo phải đợc đặt hoạt động thực tiễn SGD Trớc thực trạng đà trình bày, giải pháp chiến lợc tiên đặt thời gian tới gia tăng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng nguồn công trình quốc gia, dự án lớn Về dài hạn, đơn vị nên hớng tới mlột chiến lợc quản lí nguồn vốn chủ động phát triển nguồn vốn bền vững ổn định lâu dài Bằng cách vận dụng lí thuyết quản lí khe hở khoản, sử dụng thiết bị đà đợc mô hình lợng hóa công tác hoạch định Hoàn thành khóa luận này, em mong muốn phần áp dụng cho thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân Hàng, đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc nâng cao hiệu huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Tuy nhiên để đạt đợc kết nh mong muốn, SGD phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân với hỗ trợ Nhà nớc, NHNN, NHĐT&PTVN ngành cấp có liên quan việc thực tốt chiến lợc huy động phát triển nguồn vốn Do hạn chế thân t phơng pháp luận, kiến thức nh đề tài nên không tránh khỏi thiếu sót, bố cục đề tài cha ăn khớp với nhau, số đánh giá trhân mang nặng tính chủ quan, ý chí Trong đè tài này, em đà không tập trung nhấn mạnh vào đặc điểm riêng có Ngân Hàng đầu t & phát triển mà coi SGD I nh Ngân Hàng hoạt động đa tất lĩnh vực nên nhiều phân tích cha trọng tâm nhiều thiếu sót Với ý thức cầu tiến, em mong mỏi nhận đợc nhận xét, đánh giá thẳng thắn thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn Lê Minh Đức 56 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Danh Mục TàI Liêu Tham Khảo 1- TS Phan thị Thu Hà, giáo trình Ngân hàng thơng Mại Quản trị nghiệp Vụ 2- TS.Vũ Duy Hào, Quản trị Tài doanh nghiệp,NXB -Giáo dục 2002 3- PGS - TS Lu Thị Hơng, Giáo trìnhTài Chính Doanh nghiệp, NXB -Giáo dục 2002 4- TS.Nguyễn Thị Thu Hà, Giáo Trình Marketing Ngân hàng NXB-Thống kê 5- Luật Các tổ chức tín dụng, văn hớng dẫn BIDV 6- Báo Cáo thờng niên 2001- 2003 BIDV 7- Báo Cáo tổng kết hoạt động năm 2002 8- Định hóng phát triển kinh tế xà hội giai đoạn 2001-2005 Việt Nam, Bộ kế hoạch đầu t 4/2004 9- Tạp chí Ngân hàng số năm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 10- Thời báo kinh tế 2001, 2002, 2003 Lê Minh Đức 57 Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài mục lục Lời mở đầu .1 Chơng Lý luận chung vốn chiến lợc huy động vốn ngân hàng .3 Khái niệm vốn vai trò nã ®èi vêi nỊn kinh tÕ .3 1.1 Kh¸i niƯm vỊ vèn 1.2 Vai trß cđa vèn ®èi víi nỊn kinh tÕ Chiến lợc quản lý, huy đọng vốn vai trò hoạt động ngân hàng 2.1 Nhận định chung vỊ chiÕn lỵc 2.2 Các giai đoạn kế hoạch hoá chiến lợc Ngân hàng thơng mại 2.3 Lê Minh Đức 58 Tài Doanh NghiÖp 41A ... việc nghiên cứu tìm kiếm gi? ?i pháp chiến lợc phát triển nguồn vốn SGD I vấn đề cần thiết Chơng IV Gi? ?i pháp tăng cờng công tác huy động vốn chiến lợc phát triển nguồn vốn Sở Giao Dịch I Ngân Hàng. .. quả, bảo toàn phát triển nguồn vốn, t? ?i sản nguồn lực khác đợc giao để thực nhiệm vụ đợc giao để thực mục tiêu kinh doanh nhiệm vụ NHĐầu T &Phát Triển giao .Sở Giao Dịch có nghĩa vụ thực : - Hoàn... bớc trớc khó khăn NHĐT&PTVN tâm thực thắng l? ?i nhiệm vụ trị đợc giao B Sở Giao Dịch I Ngân Hàng Đầu T & Phát Triển Việt Nam Quá trình hình thành phát triển SGD I (BIDV) SGD I đợc thành lập theo