Thực trạng nợ quá hạn tại ngân hàng nông nông nghiệp và phát phát triển nông thôn thành phố Hà Nội I)Giới thiệu về NHNo &PTNTTP Hà Nội: 1.Sự hình thành và phát triển: Tháng 3/1998,hệ thống ngân hàng Việt Nam có sự chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, Ngân hàng nông nghiệp thành phố Hà Nội (NHNoHN) đợc thành lập trên cơ sở tách chuyển từ NHNN tại thành phố Hà Nội và 12 huyện ngoại thành, ra đời sau nghị định 53/HĐBT ban hành ngày 26/3/1988 và hai pháp lệnh 1990/NHNN có hiệu lực. Đây là một ngân hàng thơng mại quốc doanh, là ngân hàng thành viên và hạch toán phụ thuộc của NHNoVN hoạt động trên địa bàn Hà Nội. Tháng 9/1991,quốc hội khoá IX đã phân định lại địa giới hành chính các tỉnh- thành phố,huyện ngoại thành của thủ đô Hà Nội đợc tách chuyển về các tỉnh khác nên qui mô và phạm vi hoạt động của NHNoHN bị thu hẹp. Đứng trớc tình hình đó kết hợp với định hớng mở rộng mạng lới kinh doanh,NHNNo đã chuyển hớng kinh doanh tập trung khai thác địa bàn nội thành Hà Nội bằng cách thành lập thêm 8 ngân hàng quận nội thành nhằm khai thác hết nguồn vốn còn đang nhàn rỗi trong dân c, cho vay, cung cấp cac dịch vụ phát triển kinh tế thủ đô đồng thời làm nhiệm vụ của ngân hàng phục vụ ngời nghèo trên địa bàn theo mô hình ngân hàng phục vụ ngời nghèo. Với tên gọi:Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Hà Nội. Tên giao dịch quốc tế:The branch for Agriculture and Rural Development Bank of Ha Noi. Trụ sở đặt tại:Số 77-Lạc Trung-Hai Bà Trng-Hà Nội NHNoHN là ngân hàng cấp thành phố, có địa bàn hoạt động rộng.Hà Nội là trung tâm kinh té xã hội của cả nớc, tập trung nhiều quan hệ kinh tế buôn bán lớn, nhiều doanh nghiệp hoạt động.Do vậy hoạt động của NHNoHN tuân theo luật ngân hàng.Các hoạt động chủ yếu của NHNoHN : - Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt nam và ngoại tệ cho mọi thành phần kinh tế. - Cho vay uỷ thác theo các chơng trình của chính phủ trong và ngoài nớc - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nớc,mua bán ngoại tệ,tài trợ ngoại thơng,bảo lãnh và tái bảo lãnh. - Thực hiện dịch vụ thanh toán chuyển tiền nhanh qua mạng vi tính trong phạm vi toàn quốc và qua hệ thống mạng Swift trên toàn thế giới. - Thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối,giao nhận tiền tận nơi cho đơn vị,thu,chi ngân phiếu,tiền mặt và thực hiện các nghiệp vụ khác. 2.Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố HN 2. 1 Về cơ cấu tổ chức bộ máy Hiện nay ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố HN có chi nhánh trên 7 quận của thành phố Hà Nội và một ngân hàng khu vực (khu vực Tam Chinh)D- ới chi nhánh quận có quỹ tiết kiệm (hiện có 20 quỹ ) Tại trụ sở chính tính đến ngày 31/12/02 có 297 cán bộ gồm một giám đốc và hai phó giám đốc và gồm các phòng ban sau: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lí Phòng Hành chính Phòng Kế toán Phòng Vi tÝnh Phßng KÕ ho¹ch Phßng Kinh doanh Phßng Tæ chøc c¸n bé Phßng KiÓm tra, kiÓm so¸t Phßng Thanh tra quèc tÕ Phßng Ng©n quü C¸c Chi nh¸nh cÊp hai Phó Giám Đốc I Phó Giám Đốc II Giám đốc 2. 2 Chức năng , nhiệm vụ của các phòng ban Banh lãnh đạo: gồm 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc. Giám đốc là ngời trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng, chịu trách nhiệm trớc pháp luật và Tổng giám đốc NHN 0 &PTNT Việt Nam. Quyền và nghĩa vụ của Giám đốc đợc thể hiện trong quyết định 169/QĐ/HĐQUá TRìNH của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Giúp việc cho Giám đốc là các Phó Giám đốc trong chỉ đạo điều hành, tham gia chỉ đạo một số nghiệp vụ do Giám đốc phân công và thay mặt Giám đốc khi đợc uỷ quyền. Phòng Kế hoạch: Đây là phòng có vai trò rất quan trọng trong việc nghiên cứu xây dựng các kế hoạch, hỗ trợ đắc lực cho ban lãnh đạo Ngân hàng trong việc ra các quyết định kinh doanh chiến lợc của Ngân hàng Nhiệm vụ phòng ban: - Nghiên cứu và đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn trên địa bàn thành phố Hà Nội. - Xây dựng kế hoạch kinh doanh theo định hớng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. - Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh NHN 0 &PTNT trên địa bàn này, xây dựng các báo cáo trình giám đốc. - Cân đối nguồn vốn, sử dụng nguồn vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với chi nhánh NHN 0 &PTNT trên địa bàn. - Làm đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý thông tin tín dụng. Phòng kinh doanh: Phòng kinh doanh thông qua các nghiệp vụ chuyên môn là cho vay và đầu t, tiến hành. - Nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách u đãi tín dụng đối với khách hàng. - Thẩm định và cho vay theo cấp uỷ quyền nhằm mở rộng hoạt động, đảm bảo an toàn và hiệu quả. - Tiếp nhận và thực hiện các chơng trình, dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài n- ớc, trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính Phủ, bộ, ngành và các cá nhân, tổ chức kinh tế trong và ngoài nớc. - Tổng hợp, báo cáo định kỳ và thờng xuyên theo dõi, t vấn cho Giám đốc về những lĩnh vực do phòng phụ trách. Phòng thanh toán quốc tế: - Thực hiện công tác thanh toán ngoài nớc của chi nhánh, nghiên cứu xây dựng và áp dụng các kỹ thuật thanh toán hiện đại. - Phòng chuyên thực hiện những nghiệp vụ: thanh toán xuất nhập khẩu, mở L/C, chuyển tiền nớc ngoài cho các cá nhân và các Doanh nghiệp, thanh toán nhờ thu, thanh toán biên mậu với các nớc có chung biên giới, thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT và cho vay tài trợ xuất nhập khẩu - Tạo điều kiện cho việc thanh toán nhanh nhất, chính xác kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng. - áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại Phòng kế toán có nhiệm vụ: - Ghi chép thống kê các giao dịch, hạch toán kế toán, thanh toán. - Lập các báo cáo, xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính. - Tổng hợp, lu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nớc, bao gồm các bộ phận thanh toán qua Ngân hàng bằng nội tệ, thanh toán bù trừ, thanh toán liên ngân hàng. - Quản lý và sử dụng các thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định chung. Phòng ngân quỹ có nhiệm vụ: - Chuyển tiền theo lệnh của các phòng ban khác cho khách hàng, lu tiền mặt trong kho để đáp ứng nhu cầu chi trả, cho vay đối với khách hàng của Ngân hàng. - Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. - Chấp hành các quy định về an toàn kho quỹ và định mức kho theo quy định. Phòng tổ chức cán bộ và đào tạo: đợc tách ra từ phòng hành chính nhân sự (cũ) do yêu cầu thay đổi cho phù hợp với thực tế kinh doanh tại Ngân hàng . Nhiệm vụ của phòng: - Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, chi nhánh trực thuộc địa bàn. - Đề xuất mở rộng mạng lới kinh doanh trên đại bàn. - Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ , quản lý hồ sơ cán bộ, và các phong trào thi đua khen thởng. - Đề xuất bổ nhiệm, miễm nhiệm, khen thởng, kỷ luật các cán bộ trong phạm vi quyền hạn của mình. - Tổ chức liên hệ các khoá đào tạo cán bộ, đề cử cán bộ đi học trong và ngoài nớc. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao. Phòng hành chính: nằm trong bộ máy giúp việc cho Giám đốc và phục vụ cho các phòng nghiệp vụ trong quá trình hoạt động kinh doanh, chịu sự lãnh đạo trực tiếp của Giám đốc NHN 0 &PTNT Hà Nội. Phòng đợc hình thành ngay từ khi NHN 0 &PTNT Hà Nội đi vào hoạt động và đã có những đóng góp quan trọng trong việc trợ giúp ban lãnh đạo ra các quyết định đúng đắn kịp thời phục vụ cho hoạt động kinh doanh. - Xây dựng chơng trình công tác bán hàng, hàng quý và đôn đocó các phòng ban thực hiện theo chơng trình đã đợc giám đốc phê duyệt. - Lu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của Ngân hàng Nông nghiệp. - Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh. Thực hiện công tác văn th, phơng tiện giao thông, bảo vệ, xây dựng cơ bản, mua sắm văn phòng phẩm - Thực hiện công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị theo chỉ thị của Ban lãnh đạo. - Chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần cho cán bộ công nhân viên trong ngân hàng. - Chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tình thần cho các cán bộ công nhân viên trong ngân hàng. Phòng vi tính: đợc thành lập vào tháng 12 năm 2001 xuất phát từ yêu cầu hội nhập, và nhanh chóng hiện đại hoá công nghệ trong ngân hàng. Nhiệm vụ của phòng: - Tổng hợp thống kê và lu trữ số liệu thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh. - Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh. - Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu thông tin cho quy định. - Quản lý, bảo dỡng và sửa chữa máy móc thiết bị tin học. - Làm dịch vụ tin học. - Thực hiện các nhiệm vụ khác đợc giao. Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ có nhiệm vụ: - Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc trên địa bàn. - Kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh, độ chính xác của báo cáo tài chính và việc tuân thủ các nguyên tắc chế độ về tài chính kế toán theo quy định của Nhà nớc và ngành ngân hàng. - Thực hiện giám sát việc chấp hành các quy định của Ngân hàng Nhà nớc nớc đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng. Đồng thời cáo cáo và đề xuất các biện pháp xử lý khắc phục lên giám đốc chi nhánh. Phòng kiểm tra, kiểm soát làm việc tại NHN 0 &PTNT Hà Nội song là một bộ phận đôc lập. Ngoài ra trung tâm còn trực tiếp điều hành một mạng lới chi nhánh gồm 7 chi nhánh cấp quận (Ba Đình, Cầu Giấy, Đống Đa, Hai Bà Trng, Hoàn Kiếm, Tây Hồ, Thanh Xuân), 3 chi nhánh ngân hàng khu vực (gồm: Tràng Tiền. Chơng Dơng, Tam Trinh) cùng với các phòng giao dịch, quầy tiết kiệm trên toàn thành phố. 2.3 Tình hình kinh doanh của ngân hàng: 2.3.1 Tình hình vốn và nguồn vốn của ngân hàng Trong những năm qua , bằng nhiều hình thức phong phú nh tiến phong phú, nên nguồn vốn huy động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố HN không ngừng tăng lên khách hàng. Đến nay mạng lới khách hàng đã đợc mở rộng , đến hầu hết các quận trong thành phố . Đến ngày 31/12/02 tổng nguồn vốn ngân hàng đã huy động đợc là 2.322.760 triệu đồng , tăng 24% so với năm 2001 Bảng số 1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 2 năm 2001, 2002 nh sau: (Đơn vị :triệu đồng ) Chỉ tiêu 2000 2001 2002 I. Tiền gửi của khách hàng 1.392.564 1.439.512 1.392.443 1. Tiền gửi có kì hạn 2.Tiền gửi không kì hạn 607.539 785.025 861.448 578.072 784.905 607.539 II.Tiền gửi của các TCTD trong nớc: 1.022.125 1.486.602 1.502.101 III.Kỳ phiếu 930.317 1.142.269 1.100.321 Tổng số 3.345.066 4.068.383 3.994.865 Qua số liệu đã cho ta thấy nguồn vốn của ngân hàng tăng lên với diễn biến tốt. Tuy ngân hàng có nhiều phơng thức huy động vốn khác nhau nhng chủ yêú vẫn là nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và dân c. Trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi của khách hàng luôn chiếm tỷ lệ cao. Năm 2001 đạt giá trị 1.439.521 triệu đồng chiếm 77% tổng nguồn huy động. Đến năm 2002 là 1.392.443 triệu, chiếm 60% tổng nguồn huy động . Tuy lợng tiền gửi của khách hàng có giảm đi về tỷ trọng song tiền gửi có kì hạn của khách hàng lại tăng lên từ 578.072 triệu đồng năm 2001 lên 607.593 triệu đồng năm 2002 nguồn tiền gửi có kỳ hạn này ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn tiền gửi không kì hạn, nhng lại có thể sử dụng chúng cho vay với tỷ lệ lớn do có thời hạn ít biến động hơn. Tuy nhiên đây là nguồn vốn đễ bị biến động do ảnh hởng trực tiếp của các yếu tố vi mô và vĩ mô nh lãI suất, các quy định của chính phủ hay ngân hàng trung - ơng Do đó ngân hàng luôn theo dõi tình hình biến động để có thể sử dụng triệt để nguồn vốn này, đồng thời phả luôn có khoản tiền dự trữ để đề phòng rủi ro xảy ra khi khách hàng rút tiền. Bên cạnh đó nguồn tiền gửi không kì hạn cũng chiếm một vị trí đáng kể trong tổng nguồn vố huy động đợc nhng đang giảm xuống từ 861.488 triệu đồng, chiếm 46% tổng nguồn vốn huy động năm 2001 xuống còn 784.037 triệu đồng , chiếm 33% tổng nguồn vốn huy động. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng trả lãi suất rất thấp , nhng nó có đặc đIểm là không ổn định , khách hàng có thể đến rút ra bất cứ lúc nào , do đó ngân hàng luôn phải dự trữ với một tỷ lệ lớn đề phòng khách hàng rút tiền bất ngờ Ngoài ra ngân hàng có nguồn vốn huy động từ phát hành các loại kì phiếu phục vụ thanh toán trong nền kinh tế , cũng góp phần không nhỏ vào nguồn vốn huy động và tỷ trọng đang tăng lên từ 424.665 tiệu đồng năm 2001 lên 930.317 triệu đồng năm 2002 Có thể thấy rằng , nguồn vốn huy động đợc của NHNo&PTNT thành phố HN hiện nay chủ yếu là khai thác trong dân c . Tuy đã đạt đợc mục tiêu huy động nhuồn tiền [...]... II.Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Hà Nội: 1.Hoạt động tín dụng và nợ quá hạn: a)Hoạt động tín dụng: Nh đã đề cập ở trên hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng đem lại phần lớn lợi nhuận trong hoạt động Ngân hàng Do vậy trong định hớng hoạt động của mình Ngân hàng No &PTNTTP Hà Nội luôn chú trọng đến công tác tín dụng tuy vậy việc phát triển hoạt động... của ngân hàng ,trong đó nợ quá hạn chủ yếu tập trung ở các món vay ngắn hạn. Các khoản nợ phát sinh chủ yếu từ các năm trớc và trong 2 năm gần đây do công tác cán bộ đợc cảI tiến nhiều cũng nh những thay đổi hợp lí trong chính sách của ngân hàng mà NQH phát sinh mới giảm đáng kể và không ở tình trạng quá suy yếu 2.Các biện pháp phòng ngừa và xử lí nợ quá hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông. .. các thành phần kinh tế có vốn hoạt động Ngân hàng tập trung phát triển ngày càng nhiều khoản cho vay trung và dài hạn tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn 38,6% 63,7% trong tổng d nợ của Ngân hàng lại tập trung chủ yếu vào các khoản cho vay ngắn 61,4% hạn Điều này cho thấy rủi ro trong tín dụng Ngân hàng rất cao phần 71,6% nguyên lớn nhân của nợ quá hạn cho vay ngắn hạn cao là do thời hạn vay vốn ngắn Ngân hàng. .. của khách hàng và đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi theo đúng các điều kiện cam kết trong hợp đồng tín dụng và các qui định của thể lệ tín dụng,quy trình quy phạm nghiệp vụ tín dụng của NHNo&PTNT TP Hà Nội Có thể nói, nhờ áp dụng các biện pháp đúng đắn ngân hàng đã không những giúp đợc khách hàng mà còn giúp cho chính ngân hàng Đồng thời nó sẽ giúp cho quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng càng thêm... là một cơ sở để đa ra phơng thức xử lí nợ quá hạn Ta có thể dễ dàng nhận thấy NQH phát sinh chủ yếu do nguyên nhân từ phía khách hàng và chiếm tỉ trọng ngày càng tăng trong tổng NQH của ngân hàng .Nợ quá hạn quá hạn do nguyên nhân phát sinh tứ phía khách hàng cũng đang có dấu hiệu giảm dần dặc biệt trong năm 2001 nếu xét về tỉ trọng thì nợ quá hạn do phía khách hàng đã giảm từ 72 % năm 2000 xuống còn... đợc tiềm năng và nội lực của thành phần kinh tế này và có xu hớng đầu t một cách có hiệu quả Các khoản nợ của các hộ sản xuất và cho vay khác ở ngân hàng không chiếm tỉ trọng cao cả về d nợ lẫn tỉ lệ NQH.Chứng tỏ ngân hàng không chú trọng lắm đến việc mở rộng các khoản cho vay với thành phần kinh tế này.Tuy nhiên ngân hàng cũng nên xem xét để khai thác tiềm năng từ thành phần kinh tế này và cần nâng... tăng trong đó d nợ trung và dài hạn tăng đều còn d nợ ngắn hạn lại giảm Do chủ trơng của Ngân hàng trong các năm 2001 trở về trớc là mở rộng đầu t tín dụng cho khối khách hàng là doanh nghiệp nhà nớc và doanh nghiệp liên doanh có nhu cầu chủ yếu đầu t trung và dài hạn vào máy móc thiết bị công nghệ và công nghệ máy móc Tuy d nợ ngắn hạn giảm nhng vẫn chiếm tỷ lệ cao do Ngân hàng chuyên cho vay cá nhân... NHNo & PTNTTP Hà Nội với khách hàng là quan hệ với các doanh nghiệp nhà nớc và ngân hàng cũng đang dần dần từng bớc mở rộng quan hệ cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh b)Tình hình nợ quá hạn: Nh các nhà quản lý Ngân hàng thờng nói, lợi nhuận tỷ lệ thuận với rủi ro lợi nhuận cáng lớn thì rủi ro càng cao Do đó bên cạnh những kết quả đáng khích lệ đã đạt đợc cũng giống nh các Ngân hàng khác... khách hàng trớc khi cho vay, nếu khách hàng đợc đánh giá là tốt thì đợc Ngân hàng cho vay *Thiết lập hệ thống thông tin khách hàng: Ngoài việc nghiên cứu thu thập thông tin về các doanh nghiệp trong hồ sơ khách hàng ,NHNo&PTNTTP Hà Nội còn thu thập thông tin từ trung tâm rủi ro,NHNN và các NHTM khác.Ngoài ra,các số liệu của cơ quan thông kê,báo chí liên quan đến doanh nghiệp cũng là một nguồn thông... ngắn Ngân hàng cũng nh khách hàng xác định thời gian cho vay không chính xác, thêm vào đó là việc khách hàng làm ăn thua lỗ, do hàng hoá ứ đọng không bán đợc để thu vốn để trả nợ Ngân hàng dẫn đến bị chiếm dụng vốn, vỡ nợ ,cố tình chây ỳ không trả nợ Ngân hàng để sử dụng vào mục đích kinh doanh có lợi khác Đó cũng chính là nguyên nhân làm cho tỷ trọng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng ngày càng ít đi Nh vậy . Thực trạng nợ quá hạn tại ngân hàng nông nông nghiệp và phát phát triển nông thôn thành phố Hà Nội I)Giới thiệu về NHNo &PTNTTP Hà Nội: 1.Sự hình thành. Tổng d nợ 984.985 1.545.586 II.Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Hà Nội: 1.Hoạt động tín dụng và nợ quá hạn: