THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TÂY HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh 2.1.1.1 Sự hình thành NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hà Nội Năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đời theo theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng trưởng (nay thủ tướng Chính phủ) Theo hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam xó bước phát triển mới, với Ngân hàng thương mại quốc doanh khác, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp góp phần khơng nhỏ vào nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế nứơc mà đặc biệt lĩnh vức Nông nghiệp nông thôn Quyết định số 280/QĐ-NHNN ngày 15/11/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nứơc Việt Nam thủ tướng Chính phủ uỷ quền đổi tên Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động theo mơ hình tổng cơng ty 90 Với tên gọi mới, chức ngân hàng thương mại (NHTM) , Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đựơc xác định thêm nhiệm vụ: Đầu tư phát triển đối vơi khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn phục vụ cơng nghiệp hóa, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng có mạng lưới rộng khắp tất đô thị vùng nông thôn Với công nghệ ngày tiên tiến bao gồm 25.000 nhân viên đào tạo, hệ thống làm việc 2000 Sở giao dịch, Chi nhánh tỉnh, thành phố, huyện, xã Kể từ năm 1993 đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng Việt Nam kiểm tốn quốc tế cơng ty kiểm toán úc Cooper and Lybrand thực xác nhận “ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tổ chức Ngân hàng lành mạnh, đáng tin cậy” Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Tây Hà Nội có trụ sở Số 115 Nguyễn Lương Bằng, Quận Đống Đa, Hà Nội thành lập vào ngày 05/06/2003 thức vào hoạt động vào ngày 21/07/2003 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tây Hà Nội (NHNo&PTNT Tây Hà Nội) trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT VN), hoạt động theo luật Tổ chức tín dụng điều lệ hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Tây Hà Nội đơn vị hoạch toán độc lập có phần phụ thuộc vào NHNo&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh, có dấu riêng mở tài khoản giao dịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( NHNN ) tổ chức tín dụng khác nước Kể từ ngày thành lập đến nay, NHNo&PTNT Tây Hà Nội hoạt động kinh doanh cở sở tự kinh doanh, tự bù đắp có lãi 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Theo quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội, Giám đốc người điều hành trực tiếp hoạt động Chi nhanh NHNo&PTNT Tây Hà Nội, Giám đốc giúp đỡ 03 Phó giám đốc Dưới ban giám đốc, Chi nhánh gồm có 06 phòng ban chức phòng giao dịch Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh thể sơ đồ 1: Sơ đồ 1: Giám Đốc P.Giám đốc: Kế hoạch kinh doanh TT Quốc tế BAN GIÁM ĐỐC P Giám đốc: Phịng Kế Tốn – Ngân Quỹ P Giám đốc: Phòng thẩm địn phịng Giao dịch Phịng kế Phịng kế tốn Phịng thẩm Phịng hoạch kinh – Ngân quỹ định tốn quốc tế doanh Phịng Hà tốn a) Phịng nh quốc tế Phịng kiểm – tra kiểm tốn - Thực cơng tác tốn ngồi nước Chi nhánh, nghiên cứu, xây Nhân thuật dựng áp dụng kỹ toán đại nội - Tạo điều kiện cho việc tốn nhanh nhất, xác đáp ứng nhu cầu khách hàng - Áp dụng công nghệ toán đại - Tổng hợp báo cáo, kiểm tra chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc Chi nhánh giao b) Phòng thẩm định - Ban thẩm định Trụ sở đơn vị trực thuộc máy chuyên mơn, nghiệp vụ NHNo&PTNT Việt Nam có chức tham mưu cho Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc NHNo&PTNT Tây Hà Nội việc quản lý, đạo hoạt động quản trị trực tiếp thẩm định dự án, phương án đầu tư tín dụng, bảo lãnh vượt quền phán Giám đốc chi nhánh cấp I; vay Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc quy định, định, nhằm mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, hiệu cho NHNo&PTNT Tây Hà Nội - Phòng (Tổ) thẩm định chi nhánh phận chuyên môn nghiệp vụ chi nhánh, có chức tham mưu cho Giám đốc chi nhánh việc quản lý, đạo hoạt động thẩm định chi nhánh trực tiếp thẩm định dự án, phương án đầu tư tín dụng, bảo lãnh vượt quền phán Giám đốc chi nhánh cấp dưới, vay Tổng giám đốc, giám đốc chi nhánh quy định, định - Điều hành Ban thẩm định trụ sở Trưởng ban, giúp việc trưởng ban số Phó trưởng ban - Theo dõi quản lý vay như: Hồn thiện thủ tục để giải ngân, kiểm tra vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi, xử lý nợ… Do cán tín dụng đảm nhiệm theo quy chế hành - Thực số công việc khác Giám đốc giao c) Phịng hành – nhân sự: - Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, quý Chi nhánh có trách nhiệm thường xuyên đơn đốc việc thực chương trình Giám đốc Chi nhánh phê duyệt - Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội Chi nhánh chi nhánh trực thuộc địa bàn Trực tiếp làm thư ký tổng hợp Giám đốc Chi nhánh - Tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tong, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản NHNo&PTNT Tây Hà Nội - Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ quan - Lưu trữ văn có liên quan đến Ngân hàng văn định chế NHNo&PTNT Việt Nam - Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội - Trực tiếp quản lý dấu Chi nhánh, thực cơng tác hành chính, văn thư lễ tân , phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội d) Phòng kế toán ngân quỹ - Trực tiếp hoạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam - Xây dựng kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn NHNo cấp phê duyệt - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam - Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định - Thực khoản nộp NSNN - Thực nghiệp vụ toán nước - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn kho theo quy định - Quản lý sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định NHNo&PTNT - Chấp hành chế độ báo cáo kiểm tra chuyên đề - Thực nhiệmv vụ khác Giám đốc chi nhánh giao e) Phòng kế hoạch kinh doanh: - Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương - Xây dựng kế hoạch kinh doanh trung dài hạn theo định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hà Nội - Tổng hơp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh định kế hoạch đến Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn - Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn điều hoà vốn kinh doanh chi nhanh NHNo&PTNT địa bàn - Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết - Đầu mối thực thơng tin phịng ngừa rủi ro sử lý rủi ro tín dụng - Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội giao f) Phòng kiểm tra - kiểm sốt nội - Kiểm tra cơng tác điều hành Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội đơn vị trực thuộc theo nghị Hội đồng quản trị đạo Tổng giám đốc NHNo - Kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy định nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật NHNo&P&NT VN - Giám sát việc chấp hành quy định NHNN đảm bảo an toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng - Kiểm tra độ xác báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế tốn, việc tuân thủ nguyên tắc, chế độ sách kế toán Nhà nước, ngành Ngân hàng - Báo cáo tổng giám đốc NHNo, giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT kết kiểm tra đề xuất biện pháp sử lý, khắc phục khuyết điểm, tồn - Giải đơn thư, khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn phạm vi phân cấp uỷ quyền Tổng giám đốc NHNo - Tổ chức giao ban thường kỳ công tác tra, kiểm tra, kiểm toán nội Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn, sơ kết, tổng kế cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội theo quy định - Làm đầu mối việc kiểm toán độc lập, tra, kiểm soát ngành Ngân hàng quan pháp luật khác đến làm việc với Chi nhánh NHNo&PTNT - Thực báo cáo chuyên đề nhiệm vụ khác Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT, trưởng ban kiểm tra, kiểm toán nội giao 2.1.1.3 Tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Trên sở nhận thức sâu sắc khó khăn, khai thác cách có hiệu thuận lợi cộng với đồn kết chí Ban giám đốc, BCH Cơng đồn, tồn thể CBCNVC quan tâm giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam; NHNo&PTNT Tây Hà Nội xác định cho hướng phù hợp với điều kiện hoàn cảnh; Và đạt kết bước đầu: 1.1.3.1 Nguồn vốn: Công tác nguồn vốn đặc biệt coi trọng, thời gian đầu trọng khai thác nguồn vốn từ tổ chức kinh tế như: Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm tiền gửi, Quỹ hỗ trợ phát triển, tổ chức tín dụng…, nhằm tạo lập tiền đề ban đầu nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, song quan tâm cách mức đến việc khai thác nguồn vốn dân cư Thông qua việc tiếp thị, triển khai dịch vụ toán, ngân quỹ, xử lý lãi xuất, tác phong giao dịch, đa dạng hình thức huy động vốn, nhiên kết thu hạn chế: Bảng 1: Phân loại nguồn vốn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 12/2003 03/2004 06/2004 Tỷ trọng 1.Tổng nguồn vốn 852 1642 2126 100 - Nguồn nội tệ 600 1325 1566 73,66 - Nguồn ngoại tệ 252 317 560 26,34 Nguồn vốn phân theo TPKT 852 1642 2126 100 -TG TCKT 53 49 44 2,07 - TG dân cư 62 587 614 28,88 - TG Tiền vay TCTD 738 1007 1,469 69,05 Nguồn vốn phân theo thời hạn 852 1,642 2,126 100 - TG không kỳ hạn 49 48 36 1,69 - TG < 12 tháng 530 709 1,179 55,46 - TG > 12 tháng 273 885 911 42,85 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) Mục tiêu phấn đấu đến 31/12/2004 nâng tỷ trọng nguồn vốn huy động dân cư lên 32% tổng nguồn vốn 1.1.3.2- Dư nợ: Với phương châm tăng trưởng vững chắc, hạn chế thấp rủi ro xẩy ra, Ngân hàng No&PTNT Tây Hà Nội bước tiếp cận thị trường, từ xác định cho hướng đầu tư phù hợp với trình độ cán bộ, khả quản lý… trọng đầu tư vốn cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ Đây xác định định hướng chiến lược cơng tác tín dụng chi nhánh, thơng qua việc phân tích thị trường, thị phần, chủ động tiếp cận khách hàng; bước đầu đạt đựơc kết khiêm tốn, lâu dài hướng đầu tư mang lại hiệu cao, rủi ro thấp Chất lượng tín dụng đặc biệt coi trọng, sau năm hoạt động không phát sinh nợ hạn Kết cơng tác tín dụng thể qua tiêu sau: Bảng 2: Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2003 03/2004 06/2004 Tỷ trọng Tổng số KH có quan hệ tín dụng 157 477 547 Doanh số cho vay, thu nợ - Doanh số cho vay 559,280 1,095,041 1,392,426 - Doanh số thu nợ 150,260 530,426 708,083 Dư nợ 409,020 511,894 684,343 Trong đó: * Dư nợ theo thời hạn vay: 409,020 511,894 684,343 - Dư nợ ngăn hạn 279,018 258,835 459,457 - Dư nợ trung hạn 130,002 252,359 224,186 - Dư nợ dài hạn 700 700 * Dư nợ theo thành phần kinh tế 409,019 511,894 684,343 - DNNN 318,564 363,610 419,490 - DN NQD 70,323 111,032 210,435 - Hộ gia đình, cá nhân 20,132 37,252 54,418 * Dư nợ theo ngành kinh tế 409,020 511,954 684,343 - Ngành công nghiệp, TTCN 3,000 10,580 12 - Ngành thương nghiệp, dịch vụ 292,140 273,263 481 - Ngành khác 113,880 228,11 191 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 100 100 67,1 32,8 0,1 100 61,3 30,7 8,0 100 1.1.3.3 - Kế toán- Ngân quỹ: Cùng với việc ứng dụng cơng nghệ cơng tác kế tốn, song song với việc triển khai điểm giao dịch, xây dựng phong cách giao dịch mới, làm tố dịch vụ tốn; cơng tác kế tốn ngân quỹ thực góp phần quan trọng vào kết hoạt động kinh doanh chung, bước đầu gây dựng lòng tin khách hàng quan hệ với NHNo&PTNT Tây Hà Nội Lượng khách hàng có quan hệ tốn, tiền gửi bắt đầu gia tăng: Bảng 3: Chỉ tiêu Tổng số KH có quan hệ tiền gửi - DNNN - DN NQD - Cá nhân Doanh số tốn + Số + Số tiền 2003 238 26 54 158 03/2004 347 34 111 202 06/2004 464 42 159 263 826 2,261,041 3,107 2,263,579 6,928 4,066,421 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 1.1.3.4- Thanh toán quốc tế: Tuy vào hoạt động song hoạt động toán quốc tế chi nhánh sớm vào ổn định, lượng khách hàng có quan hệ tốn ngày tăng, tạo tín nhiệm khách hàng, hoạt động kinh doanh ngoại tệ trọng ngày có hiệu quả: Bảng 4: Kết toán quốc tế Đơn vị: 1000 USD Chỉ tiêu 2003 03/2004 Số đơn vị có quan hệ TTQT 15 19 Doanh số toán - Thanh toán L/C 2,144 3,529 - Nhờ thu 16 94 - Chuyển tiền 730 2,025 Doanh số mua bán ngoại tệ - Mua ngoại tệ 2,494 4,467 - Bán ngoại tệ 2,335 4,350 Chênh lệch mua bán ngoại tệ (1000đ) 8,533 25,245 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 06/2004 23 12,350 142 4,648 13,289 13,166 64,208 1.1.3.5 - Tài chính: Cơng tác tài đạt kết khả quan, bước đầu xây dựng sở vật chất, phương tiện làm việc đáp ứng yêu cầu, chấp hành nghiêm túc quy địnhh quản lý tài chính, đảm bảo lương cho CBCNV, thể qua tiêu sau: Bảng 5: Kết tài Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 03/2004 Tổng thu 946 20,300 Tổng chi 946 13,067 Quỹ thu nhập 7,233 Quỹ tiền lương theo đơn giá 782 Quỹ tiền lương thực chi 383 Hệ số lương đạt 2.18 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 05/2004 43,957 29,282 14,675 1,584 702 2.19 2.1.2 Thực trạng doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp toàn quốc với gần 120.000 doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp Nhà nước chiếm 3,5%, cịn lại chủ yếu doanh nghiệp ngồi quốc doanh chiếm xấp xỉ 97% Các doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp chiếm 17%, lĩnh vực xây dựng 14%, nơng nghiệp 14%, cịn lại 55% số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ Phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ thường hoạt động với mục tiêu hướng nội, phạm vi khơng gian nhỏ nên trình độ quản lý, quản trị doanh nghiệp thường yếu Kỹ sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm thân gia đình Vì khả lập kế hoạch kinh doanh tổ chức triển khai hoạt động sản xuất cịn mang tính chất tự phát Mỗi có thay đổi mơi trường kinh doanh, phận doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn để thích ứng Trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế diễn gay gắt lĩnh vực khoa học cơng nghệ trình độ khoa học kỹ thuật phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam sử dụng công nghệ lạc hậu từ 20-50 năm so với nước khu vực Do sản phẩm làm thường có giá trị cơng nghiệp thấp, hàm lượng chất xám ít, giá trị thương mại sức mạnh cạnh tranh so với sản phẩm loại quốc gia khu vực giới Bên cạnh đó, hạn chế vốn nên khả quảng bá, tiếp cận thị trường nước quốc tế doanh nghiệp vừa nhỏ cịn gặp nhiều khó khăn Phần lớn chưa xác lập kênh bán hàng nên sản phẩm làm vừa phải cạnh tranh với doanh nghiệp lớn nước vừa phải cạnh tranh với hàng hóa nhập Phần lớn thiếu thơng tin, đặc biệt thông tin kinh doanh Những nguồn thông tin thị trường đầu vào thị trường vốn, thị trường lao động, thị trường nguyên vật liệu Bên cạnh đó, thơng tin mơi trường kinh doanh hệ thống pháp luật, văn liên quan đến doanh nghiệp vừa nhỏ, thị trường tiêu thụ sản phẩm chưa cập nhật nên dẫn tới hậu nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất kinh doanh theo kiểu “thầy bói xem voi” nên bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh Bên cạnh yếu từ phía chủ quan doanh nghiệp vừa nhỏ, phải kể đến yếu tố khách quan kìm hãm phát triển phận doanh nghiệp Đầu tiên phải kể đến phân biệt đối xử doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Các doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu thuộc thành phần kinh tế tư nhân nhiều nơi bị đối xử bất bình đẳng quan hệ giao dịch đất đai, mặt sản xuất, vay vốn, hệ thống thông tin thị trường Vấn đề vốn coi xúc Hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ có nhu cầu vay vốn để đầu tư trang thiết bị khoa học kỹ thuật vướng phải hàng rào khó vượt qua tài sản chấp nên khó tiếp cận nguồn vốn vay Nhằm tháo gỡ khó khăn vấn đề này, tài có nhiều văn nhằm hỗ trợ tài cho doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua quỹ bảo lãnh tín dụng trình thủ tướng Chính phủ ban hành định số 193/2001/QĐ-TTg việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng; ban hành thơng tư số 42/2002/TT-BTC ngày 7/5/2002 hướng dẫn số điểm quy chế thành lập tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng Tuy nhiên thời điểm nay, quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ chưa triển khai thành lập địa phương Sở dĩ xuất tình trạng hầu hết địa phương không huy động nguồn vốn để đóng góp 30% vốn điều lệ hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng Mặt khác, ngân hàng khơng mặn mà với việc góp vốn vào quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ hấp dẫn lợi ích Do vây, tổ chức tín dụng quan tâm đến việc tham gia đóng góp để hình thành 70% quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Về vấn để mặt sản xuất, đại đa số doanh nghịêp dân doanh phải tự xoay xở tìm kiếm đát đai làm mặt sản xuất kinh doanh, làm tăng chi phí đầu tư doanh nghiệp Theo báo cáo điều tra viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương; để có mặt kinh doanh, doanh nghiệp phải “mua lại” đất ngừơi khác bao gồm tiền đền bù giải phóng mặt bằng, tự san lấp mặt kinh doanh, thuê lại mặt mua với quan Nhà nước có thẩm quyền Mặt khác, diện tích đất Nhà nước có thuê thường so với nhu cầu số tỉnh thành phố tập trung nhiều doanh nghiệp Như Hà Nội, theo điều tra ban quản lý khu công nghiệp chế xuất Hà Nội, từ năm 1994-2002, có 376 doanh nghiệp dân doanh thuê đất Nhà nước để làm mặt kinh doanh, trongkhi đó, riêng 10 tháng đầu năm 2002 có thêm 400 doanh nghiệp có nhu cầu thuê đất Nếu có đất thuê giá lại cao, phải trả tiền lần cho thời gian dài từ 10-60 năm vượt khả tài doanh nghiệp vừa nhỏ Các chương trình trợ giúp thơng tin, trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực, trợ giúp xúc tiến xuất cho doanh nghiệp vừa nhỏ Bộ ngành, địa phương tổ chức triển khai nhìn chung kết đạt cịn khiêm tốn Điều quan trọng nhận thức doanh nghiệp vừa nhỏ việc tăng cường khả cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế hạn chế Nếu doanh nghiệp khơng nhanh chóng chuyển đổi khơng bắt kịp với q trình hội nhập, có nguy tụt hậu 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 2.2.1 Cho vay theo dư nợ 2.2.1.1 Dư nợ tín dụng đến /06/2004 Bảng : Doanh số cho vay Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2003 03/2004 Tổng dư nợ 409.019 511.894 Doanh nghiệp vừa nhỏ 259.258 314.428 Doanh nghiệp lớn 129.629 157.214 Hộ gia đình, cá nhân 20.123 37.252 (Báo cáo kết kinh doanh năm 2004) 06/2004 684.343 419.950 209.975 54.418 Cuối năm 2003 năm 2004 thời gian mà kinh tế tiếp tục tăng trưởng cao, ổn định, chế sách bổ xung hòan thiện phù hợp với thực tiễn Ngân hàng NHo&PTNT tiếp tục phát triển ổn định nâng cao uy tín thị trường nước quốc tế, đặc biệt Nhà nước phong tặng đơn vị anh hùng lao động thời kỳ đổi Từ tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhanh NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng cho tồn Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam nói chung có lợi cạnh tranh mở rộng hoạt động kinh doanh Ngay từ đầu năm NHNo & PTNT đề giải pháp phương hướng hoạt động kinh doanh năm tiếp tục đạo, tạo điều kiện cho Chi nhánh thực tốt nhiệm vụ Qua bảng ta thấy: Tổng dư nợ đến 06/2004 tăng 275.324 triệu đồng so với năm 2003 Sau năm thành lập Chi nhánh hoạt động hiệu đạt đựơc kết bước đầu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tổng dư nợ Chi nhánh tăng nhanh cách đáng kể nhờ sách thích hợp NHNo&PTNT Việt Nam phương hướng hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Chi nhánh có chủ trương thích hợp nhằm tăng cường huy động vốn vay đạt kết khả quan Nhìn chung tổng dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ tăng qua thời kỳ Điều cho thấy doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu Chi nhánh đựơc nhiều doanh nghiệp biết đến trở thành khách hàng Chi nhánh 2.2.1.2 Dư nợ tính đến hết 31/12/2004 Bảng : Dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị : Triệu đồng Đối tượng đầu tư 31/11/2004 Doanh nghiệp vừa nhỏ 582.350 Doanh nghiệp khác 291.175 HTX Hộ gia đình 104.677 Đầu tư chứng khoán 99 (Báo cáo giao ban tháng năm 2005) 31/12/2004 565.889 282.944 2.584 114.867 99 Nhìn vào bảng ta thấy tổng dư nợ thành phần kinh tế tăng đáng kể, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ khỏan dư nợ tăng nhanh Điều cho thấy Chi nhánh nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ ý đến thiết lập quan hệ Nhìn vào bảng ta thấy dư nợ thành phần kinh tế tháng 12 giảm so vơi tháng 11 năm 2004 điều cho thấy số khoản nợ đựơc thu hồi tiếp tục đầu tư vào lĩnh vực khác đầu tư chứng khoán Bảng 8: Dư nợ theo thời hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Thực 30/11/04 Thực 30/12/04 978.301 966.385 573.638 532.930 200.252 215.327 204.410 218.128 (Nguồn: Báo cáo giao ban tháng năm 2005) Nhìn vào bảng ta thấy cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn (chiếm 55,1% tổng dư nợ) lại cho vay trung dài hạn chiếm 44,9% Điều cho thấy Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn tăng chưa nhiều Bảng 9: Dư nợ theo ngành kinh tế Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Ngành công nghiệp, TTCN Ngành thương nghiệp, dịch vụ Ngành khác Thực 30/11/04 221.464 625.969 Thực 30/12/04 249.949 625.969 130.868 (Nguồn: Báo cáo giao ban tháng năm 2005) 90.467 Nhìn vào bảng ta thấy cho vay ngành thương nghiệp dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn (64,8%), ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp (TTCN) chi chiếm 25,9%, ngành khác chiếm 9,4%, điều cho thấy khách hàng Chi nhánh chủ yếu thuộc ngành thương nghiệp dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực chiếm tỷ lệ lớn Trong lĩnh vực thương nghiệp dịch vụ chu kỳ kinh doanh thường ngắn hạn điều phù hợp với việc thực cho vay chủ yếu ngắn hạn bảng 2.2.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Đến thời điểm Chi nhánh chưa phát sinh khoản nợ hạn, tình trạng sử dụng vốn số doanh nghiệp đến thời điểm có kết tương đối tốt có số doanh nghiệp phát sinh tượng trả lãi chậm không trả tiền lãi thời gian dài Do Chi nhánh thành lập gần năm mà đa số khoản tín dụng doanh nghiệp trung hạn ( từ 3-5 năm) phần lớn khoản cho vay doanh nghiệp chưa đến hạn nên phần thu hồi gốc thi chưa đến hạn khoản lãi phát sinh như: lãi trả chậm, không trả lãi thời gian dài, khoản cho vay ngắn hạn để kinh doanh phần lớn đựơc trả hạn đầy đủ khoản ngắn hạn thường có rủi ro thấp phù hợp với thời kỳ kinh doanh, số doanh nghiệp không trả nợ hạn phải đến để hạn nợ, có doanh nghiệp lãi trả chậm khơng đủ phải để đến kỳ sau Để khắc phục tượng Chi nhánh thực số biện pháp: + Ban lãnh đạo Chi nhánh bám sát định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN gắn với tình hình thực tế Chi nhánh để đạo cụ thể có nhiều biện pháp giải quyết, xử lý nghiệp vụ phù hợp, cụ thể, kịp thời + Tập thể cán tín dụng đồn kết, trí, có nhiều cố gắng thực nhiệm vụ giao, phong cách làm việc dứt khốt + Tăng cường cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay, bám sát diễn biến nâng cao chất lượng khoản vay + Tăng cường công tác thẩm định khoản cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ + Theo dõi sát mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp nhằm tránh tượng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích +Ứng dụng cơng nghệ tin học vào hoạt động tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ln tồn rủi ro thường trực doanh nghiếp gặp rủi ro lúc ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh doanh nghiệp ảnh hưởng đến việc trả nợ doanh nghiêp từ gây kết bất lợi cho Ngân hàng Tóm lại phần lớn khoản tín dụng Chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ xuất tượng, biểu việc phát sinh nợ hạn, điều cho thấy chất lượng tín dụng doanh nghiệp có vấn đề phát sinh theo chiều hướng xấu cần có biện phá khắc phục 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh với doanh nghiệp vừa nhỏ 2.3.1 Những kết đạt Trong năm qua, với phương châm lấy hiệu kinh tế lên hàng đầu, Chi nhánh hướng đầu tư vào ngành, lĩnh vực có tiềm năng, có khả sinh lời ưu tiên cho dự án đầu tư theo chiều sâu, tránh tượng đầu tư tràn lan, khơng hiệu Chi nhánh có nhiều cố gắng công tác thông tin tiếp thị, thực sách khoa học, bám sát tổng công ty 90, 91 vay vốn, tăng khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn tạo tiền đề quan trọng cho việc nâng cao chất lượng tín dụng đối vơi doanh nghiệp Ban lãnh đạo Chi nhánh thường xuyên phòng kinh doanh bám sát khách hàng, bám sát địa bàn cách trực tiếp khảo sát, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh tài đơn vị, kịp thời giải vướng mắc phát sinh quan hệ tín dụng Từ thơng tin thu thập chuyến khảo sát, nguồn thông tin khác; Chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng có định hướng đầu tư đắn, mở rộng cho vay có hiệu Chi nhánh đạo sát biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ + Các khoản cho vay mới, đảm bảo đụng quy trình, chế độ Trước đây, quy trình nghiệp vụ tín dụng chưa hồn chỉnh chưa xác định rõ trách nhiệm khâu công việc Và nay, thực theo bước quy chế cho vay NHNo&PTNTVN, nêu rõ trách nhiệm cán tín dụng, trưởng phòng kinh doanh, giám đốc sở khoản vay + Cơng tác thẩm định tín dụng thực trở thành cho định cho vay, loại trừ hầu hết phương án sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn Tỉ lệ nợ hạn giới hạn cho phép + Quá trình thẩm định theo dõi khoản tín dụng sau giải ngân giao cho cán chịu trách nhiệm Sự phân cơng địi hỏi cán tín dụng nâng cao trách nhiệm cá nhân lực nghiệp vụ, khoản vay giám sát, đánh giá hiệu thường xuyên qua thông tin phản hồi người phụ trách, thể tính chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng + Nghiêm túc thực sửa sai theo kết luận tra Ngân hàng nhà nước bước đầu có hiệu Tình hình hoạt động Chi nhánh nói chung tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng có nhiều triển vọng tốt đẹp Trong thời kì mà nhu cầu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ lớn Chi nhánh hoàn thành tương đối tốt, làm thoả mãn nhu cầu khách hàng Song tồn mà cần phải giải để tới thành tựu lớn năm 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm với biến động từ phía thị trường, thay đổi tình hình kinh tế xã hội chịu giám sát chặt chẽ quan quản lý kinh tế Chính vậy, ngân hàng khơng ngừng đổi sách kinh doanh, biện pháp thực phù hợp với thực tế, theo hướng hoàn thiện dịch vụ cung ứng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhưng trình đổi tự hoàn thiện ngân hàng thường bị sa lầy vào khó khăn khiến họ bị mắc kẹt, trình phát triển bị giám đoạn Những vấn đề tồn vốn thuộc cố hữu hoạt động ngân hàng mối đe doạ trực tiếp tới sống ngân hàng, đồng thời vấn đề trọng tâm cần giải kịp thời Thứ nhất: Dư nợ dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ đạt thiếu ổn định chưa vững chắc, khiêm tốn so với tiềm vốn huy động Số lượng cho vay dự án thấp, đặc biệt dự án từ năm trở lên Đây vấn đề cộm tồn hệ thống NHNo nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng Thứ hai Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý, cịn tập trung nhiều vào khu vực doanh nghiệp nhà nước, khu vực quốc doanh chiếm tỷ lệ thấp, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ Thứ ba Thực đơn tín dụng cịn đơn giản Hiện nay, thực phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đàu tư cho vay hợp vốn Trong đó, chủ yếu cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Việc tìm kiếm dự án đầu tư gặp phải cạnh tranh từ phía ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng đầu tư phát triển, vốn đánh giá có uy tín ưu tài trợ cho dự án đầu tư Cho vay hợp vốn phương thức mẻ ngân hàng nay, nên số lượng dự án giải ngân chưa nhiều Thứ tư Cơng tác thơng tin tiếp thị có nhiều chuyển biến chưa đạt kết cao Lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ thu hút chưa thực nhiều, chí cịn đánh bạn hàng truyền thống 2.3.2.2 Những nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan -Môi trường kinh doanh chưa thuận lợi cho đầu tư tín dụng, cịn thiếu nhiều định chế phụ trợ cần thiết: +Hiện chưa có quan mang tính chất chun nghiệp cung cấp thơng tin tình hình tài doanh nghiệp Sự phối hợp ngân hàng với kiểm tốn chưa chặt chẽ Có doanh nghiệp kiểm toán nhà nước tiến hành kiểm toán ngân hàng xin kết kiểm tốn khơng đáp ứng Vì vậy, nguồn thơng tin ngân hàng dựa vào báo cáo doanh nghiệp cung cấp Các báo cáo tài doanh nghiệp quan trọng để ngân hàng thiết lập đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Khi doanh nghiệp không cung cấp cung cấp không đầy đủ kịp thời báo cáo tài tình hình sử dụng vốn cho ngân hàng dẫn đến đánh giá sai lệch doanh nghiệp định đầu tư sai lầm gây thiệt hại cho doanh nghiệp ngân hàng Đây nguyên nhân làm cho vốn cho vay khơng kiểm sốt, theo dõi cách dẫn đến nợ hạn - Môi trường pháp lý bộc lộ nhiều yếu mặt hiệu lực, tính đồng văn luật, quan ban ngành liên quan, đặc biệt văn liên quan tới chế cho vay Khi đời, nghị định 08/2000/NĐ-CP giao dịch có đảm bảo ngân hàng đón nhận với hy vọng sở pháp lý rõ ràng cho việc thực đầu tư tín dụng Nhưng bước thực tế, văn chứa đựng nhiều bất cập gây bối rối cho ngân hàng -Do địa bàn hà Nội có nhiều ngân hàng hoạt động, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh *Nguyên nhân từ phía khách hàng Hầu hết doanh nghiệp có vốn tự có nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào tín dụng ngân hàng Cơ sở hạ tầng, phương pháp làm việc, trang thiết bị yếu kém, lạc hậu, thị trường hoạt động chưa ổn định, lực điều hành hoạt động kinh doanh hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu tư, chưa thực chủ động trình sản xuất kinh doanh Những tồn cũ tình hình tài gây sức ỳ lớn, nhiều doanh nghiệp quy mô lớn chất lượng bên không mạnh Và kết cuối cùng, doanh nghiệp không thực hoàn trả vốn đầy đủ cho ngân hàng đến hạn Nhiều trường hợp Ngân hàng phải vận dụng gia hạn nợ *Nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng Việc khai thác sử dụng nguồn thông tin chưa thực trở thành cơng cụ hữu hiệu phịng ngừa hạn chế rủi ro Mối quan hệ với trung tâm thơng tin tín dụng trung ương, với cơng ty Kiểm tốn cịn lỏng lẻo Nguồn thơng tin dựa vào khách hàng chủ yếu mà thông thường nguồn thơng tin thiếu xác Hệ thống thu thập xử lý thông tin Chi nhánh nhìn chung cịn thiếu thốn tổ chức chưa chặt chẽ Cơ sở lưu trữ, phân loại quản lý thơng tin chưa đại, thơng tin thu thập thiếu độ xác cao, lượng thơng tin thấp, tính kịp thời thấp Khi chất lượng thơng tin chưa đảm bảo khơng thể đáng giá khoản tín dụng có chất lượng tốt thực tế cơng tác thẩm định Chi nhánh cịn thiếu chắn, chưa xác định rõ thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, tài nên hiệu mức độ an toàn vốn thấp, khâu sàng lọc khách hàng cịn yếu * Về đơi ngũ cán + Đội ngũ cán Chi nhánh có trình độ chun mơn, kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm, song điểm mạnh thuộc chuyên nghành ngân hàng – tài Cịn mức độ tích luỹ kiến thức chun mơn kĩ thuật hạn chế Do đó, kết luận xem xét, đánh giá, thẩm định dự án xin vay nhiều bị chi phối theo chiều hướng thiên lệch + Do Chi nhánh thành lập nên số lượng cán bổ sung nhiều chưa tương ứng với khối lượng cơng việc Vẫn cịn tình trạng cán phải làm nhiều việc Chưa xây dựng mơ hình đánh giá, xếp loại cơng việc làm sở để trả lương cán theo số lượng chất lượng cơng việc họ hồn thành  ... 2.19 2.1.2 Thực trạng doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta chi? ??m khoảng 96% tổng số doanh nghiệp tồn quốc với gần 120.000 doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp Nhà nước chi? ??m 3,5%,... bước đầu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tổng dư nợ Chi nhánh tăng nhanh cách đáng kể nhờ sách thích hợp NHNo&PTNT Việt Nam phương hướng hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Chi nhánh có chủ trương... dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ tăng qua thời kỳ Điều cho thấy doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu Chi nhánh đựơc nhiều doanh nghiệp biết đến trở thành khách hàng Chi nhánh 2.2.1.2 Dư nợ tính