giải pháp nhằm mở rộng cho vay gắn liền với nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất ở Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Giang i. những giải pháp: Một là: Yếu tố con ngời quyết định mọi sự thành công hay thất bại của một Ngân hàng hoạt động kinh doanh trên thị trờng tiền tệ. Với số lợng cán bộ tín dụng hiện nay của Hội sở: 9 ngời (2 ngời quản lý cho vay các doanh nghiệp, còn 7 ngời cán bộ tín dụng nông thôn) trên địa bàn 97km 2 với trên 4.000 hộ sản xuất là quá lớn. Hội sở cần trình Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh bổ sung thêm biên chế cho cán bộ tín dụng nông thôn để mỗi cán bộ có khả năng tăng trởng d nợ nhng cũng đảm bảo chất lợng tín dụng, nhằm khai thác mọi khả năng tiềm tàng trong nông nghiệp. Đi đôi với việc bổ sung biên chế, cần thờng xuyên giáo dục nâng cao t t- ởng đạo đức cách mạng, thờng xuyên tổ chức học tập văn bản nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kiến thức xã hội, kiến thức về nông - lâm nghiệp, nhằm không ngừng nâng cao năng lực chuyên môn, am hiểu pháp luật và xã hội, mỗi cán bộ Ngân hàng cũng cần phải nắm vững chủ trơng, đờng lối, chiến lợc phát triển kinh tế của tỉnh nhà để vận dụng vào công việc chuyên môn đạt kết quả cao. Hai là: Bám sát các chơng trình kinh tế trọng điểm của tỉnh để mở rộng tín dụng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời các nguồn vốn cho sản xuất và kinh doanh trên địa bàn. Ba là: Hoạt động Ngân hàng phải luôn gắn liền với đời sống kinh tế - xã hội của địa phơng, đổi mới tác phong, lề lối làm việc, nâng cao chất lợng, thái độ phục vụ khách hàng. Bốn là: Thông qua quan hệ vay - trả của khách hàng, thực hiện nghiêm túc việc phân loại, sàng lọc khách hàng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời các yêu cầu đối với khách hàng đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, sòng phẳng trong thanh 1 toán. Kiên quyết hạn chế hoặc ngừng cấp tín dụng đối với những khách hàng làm ăn thua lỗ triền miên, không hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn,do đó phải tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay, chấp hành tốt các quy định, thể thể, chế độ của ngành. Năm là: Thờng xuyên củng cố và nâng cao chất lợng hoạt động của hệ thóng máy vi tính, trang bị kịp thời các phơng tiện cần thiết phục vụ giao dịch với khách hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, đầy đủ và an toàn trong hoạt động kinh doanh. Sáu là: Có hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện thực tế tại địa bàn, phải làm sao vẫn tăng trởng đợc nguồn vốn vừa đảm bảo tình hình ài chính của đơn vị, tích cực tuyên truyền, vân động khách hàng trên địa bàn mở tài khoản tiền gửi cá nhân, áp dụng rộng rãi hình thức mở và sử dụng tài khoản cá nhân. ii. kiến nghị: Qua thời gian khảo sát và nghiên cứu thực tiễn cho vay hộ sản xuất tại Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang, để phù hợp với tính chất, đặc thù của tín dụng miền núi, để đồng vốn đến với ngời sản xuất có hiệu quả và không ngừng nâng cao mức sống giữa các vùng nông thôn, thực hiện các chính sách dân tộc và miền núi, tôi xin mạnh dạn đa ra một số kiến nghị, hy vọng sẽ góp phần thúc đẩy, hoàn thiện việc cho vay, thu nợ đối với hộ sản xuất ở khu vực Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang nh sau: 1. Đối với Nhà nớc: Để khuyến khích và đẩy mạnh sự nghiệp phát triển kinh tế nông thôn, thúc đẩy công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp - nông thôn, Nhà nớc cần phải có chính sách đầu t phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn, có nh vậy mới tạo điều kiện cho nhu cầu sản xuất phát triển, áp dụng công nghệ tiên tiến, sử dụng những tiến bộ khoa học vào sản xuất để tạo ra môi trờng sản xuất hàng hoá thực sự trong nông thôn. Cần có chính sách trợ giá đối với sản xuất nông nghiệp, chính sách bảo hiểm và tiêu thụ sản phẩm cho các hộ sản xuất. Có thể tìm cách xác định thị tr- 2 ờng tiêu thụ ở tầm vĩ mô, tránh sự thua lỗ và ứ đọng sản phẩm không đáng có của nông dân, có chính sách tài trợ cho ngành nông nghiệp khi thiên tai mất mùa. Cần đẩy nhanh tiến độ thực hiện việc cấp quyền sử dụng đất lâu dài cho các hộ sản xuất để tạo điều kiện cho họ làm thủ tục vay vốn Ngân hàng, phát triển sản xuất. Đối với chính quyền địa phơng cần thờng xuyên phối hợp và tập trung chỉ đạo mọi hoạt động, xử lý tồn đọng cùng với Ngân hàng cơ sở để cùng phấn đấu vì mục tiêu phát triển kinh tế của địa phơng. 2. Đối với Ngân hàng cấp trên: Nên tiếp tục cải tiến hồ sơ vay vốn sao cho gọn nhẹ, không phiền hà mà vẫn đảm bảo tính pháp lý và phù hợp với trình độ của ngời dân, nhất là đối với trình độ dân trí của một tỉnh miền núi còn thấp. Cụ thể: Bổ sung sửa đổi mẫu hồ sơ cho vay (phần theo dõi trả nợ, trả lãi) không đủ dòng theo dõi nợ hàng tháng, nhất là các món cho vay trung hạn, dài hạn. Mẫu dự án, phơng án sản xuất kinh doanh cần cụ thể hơn các chỉ tiêu cho phù hợp với trình độ hộ nông dân miền nũi có trình độ dân trí cha cao, để họ có thể cố gắng làm đợc các dự án vay vốn mà không cảm thấy ngại và phiền hà. Có nh vậy thì ngân hàng cơ sở mới có thêm các dự án trung và lớn để mở rộng đầu t cho vay và hộ nông dân mới có vốn để mở rộng sản xuất, ngành nghề, phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. Cải tiến bộ hồ sơ vay vốn đối với hộ gia đình vay những món nhỏ nhng lại vay nhiều món trong năm, nhiều đối tợng vay khác nhau theo hớng gọn nhẹ tránh phiền hà cho khách hàng và giảm thiểu công việc cho cán bộ tín dụng. Tăng cờng công tác thông tin thị trờng, giúp cho các chi nhánh có thông tin, góp phần tổ chức cho vay có hiệu quả. Cho phép uỷ quyền cho tổ trởng thu lãi hàng tháng nhằm giảm bớt khối l- ợng khách hàng giao dịch tại bộ phận kế toán ngân quỹ, trên cơ sở nâng cao 3 khâu kiểm tra hàng tháng của cán bộ tín dụng, tránh hiện tợng tổ trởng lợi dụng xâm tiêu tiền lãi. Về lãi suất: Cần có chính sách lãi suất hợp lý cho nông nghiệp - nông thôn, sao cho phù hợp với đặc thù của sản xuất kinh doanh ở từng khu vực, môi trờng kinh doanh của từng Ngân hàng. 3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang: Cần xác định mức khoán cho các chi nhánh cơ sở, cán bộ tín dụng sao cho phù hợp với đặc điểm của từng địa bàn khác nhau, để họ thực sự đến đợc từng nhà, từng hộ vay vốn Ngân hàng, hay thực chất là họ trực tiếp điều tra món vay và thu nợ trực tiếp. Hiện nay ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh thực hiện giao khoán các chỉ tiêu tín dụng nh tổng d nợ cho vay, chất lợng d nợ, chỉ tiêu thu nợ, thu lãi cho cán bộ tín dụng theo mức bình quân đối với từng khu vực (khu vực các huyện phía Bắc, khu vực các huyện phía Tây, khu vực các huyện vùng thấp và thị xã). Nh vậy là cha sát thực đối với từng cán bộ tín dụng vì trong khu vực có những xã, những thôn thuộc khu vực vùng sâu, vùng xa trình độ dân trí thấp, điều kiện, môi trờng phát triển kinh tế hạn chế. Cán bộ tín dụng phụ trách những địa bàn đó không thể đạt tới chỉ tiêu bình quân về số lợng cũng nh chất lợng. Nh vậy thì thu nhập của cán bộ tín dụng đó cũng rất thấp, dẫn đến có một số cán bộ tín dụng đã nảy sinh tiêu cực. Xem xét kỹ việc hợp đồng với tổ, nhóm ở địa phơng, họ giúp Ngân hàng một số khâu cần thiết, nhng không phải là vai trò quyết định, cần tránh hiện t- ợng chạy theo lợi nhuận đơn thuần mà mở rộng tín dụng tràn lan trong lĩnh vực naỳ không hợp lý, vì rủi ro tiềm ẩn ở lĩnh vực này rất cao, vì các tổ trởng, nhóm trởng chỉ là những ngời có uy tín ở tổ, nhóm, họ cha có kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là kiến thức thẩm định, kiểm tra vốn vay . Vì vậy họ không thực hiện đợc đầy đủ các nguyên tắc, điều kiện vay vốn, mà vì tình làng nghĩa xóm họ nể nang và xác nhận đề nghị cho vay. Cần phối hợp với cơ quan Báo, Đài Truyền hình địa phơng để tuyên truyền phổ biến các chính sách tín dụng triển khai trên địa bàn và các văn bản hớng dẫn của ngành, thực hiện công khai hoá để cho mọi nhà, mọi ngời đều 4 biết. Có nh vậy mới tạo điều kiện thuận lợi cho dân vay vốn và có thể kiểm tra và họ có thể kiểm tra, giúp đỡ lẫn nhau trong sử dụng vốn vay an toàn và hiệu quả, giúp ngân hàng có điều kiện tăng trởng d nợ có chất lợng. Thực hiện tốt công tác phối hợp với các ngành, đặc biệt với Sở Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Hội nông dân tỉnh trong việc cung cấp nguồn vốn cho các chơng trình dự án phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn trên địa bàn. Từ đó, một mặt giúp cho các hộ có vốn phát triển kinh doanh ngày càng lớn có hiệu quả, mặt khác mở rộng đợc đầu t tín dụng ngân hàng có hiệu quả. Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát đối với các chi nhánh cơ sở, phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai sót trong nghiệp vụ cho vay, đảm bảo thực hiện nghiêm chỉnh quy trình nghiệp vụ cho vay. Do đặc điểm công việc của cán bộ tín dụng, đòi hỏi phải có sức khoẻ, có trình độ về chuyên môn, các kiến thức về các ngành nghề của hộ sản xuất, hơn nữa các thôn bản ở xa, đờng sá đi lại khó khăn. Đề nghị Ngân hàng tỉnh cần nghiên cứu có chế độ thoả đáng đối với cán bộ tín dụng, hỗ trợ thêm về phơng tiện đi lại. 4. Đối với Hội sở: Thờng xuyên quan tâm tới việc đào tạo, bồi dỡng chuyên môn nghiệp vụ đối với cán bộ Ngân hàng nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng, nhất là những kiến thức cơ bản trong kinh doanh theo cơ chế thị trờng hiện nay. Cần lập hồ sơ kinh tế theo từng vùng, xã để nắm bắt kịp thời các dự án đầu t, tiếp cận các nhu cầu vay mới nh đờng, điện nông thôn, nhà ở, vệ sinh môi trờng theo hớng khách hàng phải có đủ điều kiện vay vốn, nhất là khách hàng có khả năng trả nợ và đủ tài sản đảm bảo, nhằm tìm kiếm và khai thác tối đa các dự án vừa, lớn và có chiều sâu, có hiệu quả. Căn cứ vào mức giao khoán bình quân về các chỉ tiêu tín dụng cho cán bộ tín dụng của khu vực, căn cứ vào đặc điểm, tình hình cụ thể của địa bàn để xây dựng mức giao khoán cụ thể cho từng cán bộ tín dụng của mình, sao cho vẫn đảm bảo thực hiện đợc chỉ tiêu phát triển tín dụng do ngân hàng tỉnh giao cả về số lợng và chất lợng, mặt khác tạo ra đợc sự công bằng tơng đối cho các cán bộ tín dụng, khuyến khích và động viên họ thực hiện tốt nhiệm vụ đợc giao. 5 Tổ chức hớng dẫn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ uỷ thác . đến cán bộ hội nông dan, tổ trởng vay vốn. Tạo điều kiện uỷ thác từng phần những món vay ngắn hạn thờng xuyên, nhỏ lẻ, giảm bớt đợc phần nào khối lợng công việc cho cán bộ tín dụng có thời gian khai thác các dự án trung và lớn, và có chiều sâu. Tăng cờng công tác phối hợp tốt hơn nữa với chính quyền địa phơng, Hội nông dân, Viện Kiểm sát, . trong việc kiểm tra và xử lý vốn vay, đặc biệt là những hộ sử dụng vốn vay sai mục đích và trây ỳ không trả nợ ngân hàng. Công tác cho vay và thu nợ của Hội sở hiện nay đã đợc thực hiện tơng đối tốt, chất lợng tín dụng cao tỷ lệ nợ quá hạn thấp. Để duy trì và làm tốt hợn nữa công tác mở rộng tín dụng và hạn chế tối đa nợ quá hạn, đặc biệt không để phát sinh nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng, thì cán bộ tín dụng cần nâng cao hơn nữa chất lợng công tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, đảm bảo thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ cho vay theo quy định của ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. 6 kết luận Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ trong nông nghiệp và nông thôn. Để thực hiện nội dung, phơng hớng phát triển kinh tế của Đảng tại Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII về phát triển toàn diện nông - lâm - ng - diêm nghiệp, hình thành các vùng tập trung chuyên canh. Có cơ cấu hợp lý về cây trồng, vật nuôi, có sản phẩm hàng hoá nhiều về số lợng, tốt về chất lợng, đảm bảo an toàn về lơng thực trong xã hội, đáp ứng đợc yêu cầu của công nghiệp chế biến và của thị trờng trong và ngoài nớc. Trong những năm qua, bộ mặt nông nghiệp - nông thôn nớc ta có những chuyển biến tích cực và căn bản, sản xuất nông nghiệp đã có sự tăng trởng liên tục cả về diện tích, năng suất, sản lợng. Vấn đề căn bản về lơng thực đã đợc giải quyết, từ chỗ thiếu ăn, nay đã có d thừa xuất khẩu. Cơ cấu ngành nghề đã hình thành tơng đối rõ nét, các vùng chuyên canh lớn trồng cây công nghiệp, cây ăn quả và chăn nuôi. Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu thế chung của cả nớc, cơ sở hạ tầng nông thôn ở nhiều nơi đựoc quan tâm, đầu t, cải tạo nâng cấp và xây dựng mới. Nhờ những thành tựu to lớn trong sản xuất nông nghiệp mà nông thôn n- ớc ta đợc khởi sắc, đợc đổi mới một cách đáng kể. Đời sống vật chất, tinh thần của nhiều vùng nông thôn đợc cải thiện, làm cho dân giàu, nớc mạnh. Có đợc những thành quả to lớn trong nông nghiệp - nông thôn là do có sự nỗ lực, phấn đấu, đóng góp của nhiều ngành, nhiều cấp. Trong đó có vai trò to lớn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Giang nói riêng, trong việc đầu t tín dụng, một sự cần thiết tất yếu khách quan và không thể thiếu trong quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp - nông thôn. Cho vay hộ sản xuất, một nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng Nông nghiệp, và nhiệm vụ hàng đầu là cho vay hộ sản xuất - khách hàng tiềm năng của Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang. Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với công tác thực tiễn, tôi đã chọn đề tài: Một số vấn đề về cho vay hộ sản xuất ở Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Giang. Trong đề tài nghiên cứu đã thực hiện đợc một số nội dung cơ bản sau: 7 Đã khái quát hoá đợc những vấn đề về mặt lý luận, đã đa ra đợc một số biên phápđể góp phần nâng caohiệu quả đầu t vốn trong cho vay hộ sản xuất cảu Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Giang. Khoá luận đã đi sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng về cho vay hộ sản xuất và đặc biệt đã chỉ ra đợc những tồn tạicơ bản trong quá trình cho vay hộ sản xuất tại Hội sở. Trên cơ sở phân tích thực trạng khoá luận đã đa ra đợc hệ thống các giải pháp cũng nh các kiến nghị đối với Nhà nớc, với Ngân hàng cấp trên, Ngân hàng cơ sở có liên quan đến vấn đề đầu t tín dụng cho hộ sản xuất, nhằm góp phần nâng cao, hoàn thiện để mở rộng khối l- ợng tín dụng cũng nh các vấn đề cho vay hộ sản xuất và làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức tối thiểu. danh mục tài liệu tham khảo --------- 1. Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII. 2. Luật Ngân hàng Nhà nớc, Luật các Tổ chức tín dụng. 3. Các tài liệu, tập san, tạp chí Ngân hàng. 4. Giáo trình giảng dạy của Học viện. 5. Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999. 8 6. Quyết định 324 - 284 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ban hành: Quy chế cho vay đối với khách hàng của tổ chức tín dụng. 7. Quyết định 180-06 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành: Quy định cho vay đối với khách hàng. 8. Các báo cáo, chứng từ, tài liệu của Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang. 9. Các tài liệu khác có liên quan. 9 . giải pháp nhằm mở rộng cho vay gắn liền với nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất ở Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Giang. một số biên pháp ể góp phần nâng caohiệu quả đầu t vốn trong cho vay hộ sản xuất cảu Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Giang. Khoá