THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 2.1 Khái quát về ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành và hoạt động Habubank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở Việt Nam được thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng trong lĩnh vực phát triển nhà. Tiền thân của Habubank là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch. Ngày 2 tháng 1 năm 1989, Habubank khai trương hoạt động tại số 125 Bà Triệu, Hà Nội với tên gọi là “NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ HÀ NỘI”. Với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, Habubank được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong 99 năm. Tháng 10 năm 1992, Ngân hàng được phép thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Cùng với đó, Ngân hàng cũng được đổi tên thành “NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI”. Cơ cấu cổ đông của Ngân hàng cũng được mở rộng với sự tham gia của các cá nhân và doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế. Trong suốt 20 năm hoạt động của mình, với 16 thành viên tham gia từ ngày đầu, đến nay số lượng nhân viên Habubank toàn hệ thống đã lên tới hơn 1000 người, ngân hàng không ngừng phát triển và lớn mạnh qua từng năm tháng. Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch liên tục được mở rộng. Habubank đã ngày càng chứng tỏ thương hiệu, hình ảnh, vị thế của mình trên thị trường trong và ngoài nước. Bên cạnh các lỗ lực trong hoạt động kinh doanh, Habubank cũng đã đạt được nhiều danh hiệu trong những năm qua với 3 năm liền được tạp chí The Banker bầu chọn là “Ngân hàng Việt Nam của năm”, Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ, huân chương lao động hạng 3, và 9 năm liên tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A. Để đạt được mục tiêu đó, Ban lãnh đạo cũng như toàn bộ cán bộ nhân viên ngân hàng phải thật sự đoàn kết và nỗ lực, vượt qua những khó khăn, giữ vững tốc độ tăng trưởng ổn định, giữ được niềm tin của khách hàng, các cổ đông, đối tác và nhà đầu tư. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Tinh hình hoạt động kinh doanh của Habubank Trong những năm trở lại đây, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội đặc biệt chú trọng đến việc củng cố năng lực tài chính, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh khi thị trường có khó khăn. Trong các năm qua, vốn điều lệ của Habubank không ngừng được tăng lên. Từ 1.000 tỷ đồng năm 2006 đã tăng lên đến 2.000 tỷ đồng năm 2007 và đến năm 2008 vốn điều lệ của Ngân hàng đã đạt 2.800 tỷ đồng. Cùng với việc tăng vốn điều lệ, quy mô tổng tài sản của Habubank cũng đã có những thay đổi lớn. Năm 2006, tổng tài sản đạt 11.685 tỷ đồng đến cuối năm 2008 tổng tài sản của Ngân hàng đã tăng lên 24.000 tỷ (tăng gấp hơn 2 lần). Trong những năm qua, tình hình hoạt động kinh doanh của Habubank luôn có chất lượng và có tốc độ tăng trưởng ổn định, bền vững qua các năm. 2.1.3.1 Huy động vốn Trong 3 năm, từ 2006 đến 2008 tình hình kinh tế Việt Nam có nhiều biến động điều đó đã ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và hệ thống ngành ngân hàng nói riêng. Tuy nhiên, Habubank vẫn luôn đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, đảm bảo đủ nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh phát triển của Ngân hàng. Bảng 2.1: Cơ cấu vốn của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền 05/04 Số tiền 06/05 Số tiền 07/06 Tổng nguồn vốn 5.524.791 222,46% 11.685.318 211,51% 23.518.684 201,27% Vốn chủ sở hữu 391.464 256,48% 1.756.381 448,67% 3.179.345 181,02% Tỷ trọng 7,09% 15,03% 13,52% Nợ phải trả 5.133.327 9.928.937 193,42% 20.339.339 204,84% Tỷ trọng 92,91% 84,97% 86,48% (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội năm 2006, 2007,2008) Năm 2006, Habubank lần đầu tiên phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn trong nước. Sau thời gian ngắn toàn hệ thống huy động được 131 tỷ đồng tại thời điểm ngày 31/12/2006. Bên cạnh việc triển khai các hoạt động nhằm tăng cường huy động vốn từ tiết kiệm dân cư, Habubank cũng đẩy mạnh tiếp thị và mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn và các tổ chức tài chính, ngân hàng để tăng cường vốn huy động. Năm 2007, Habubank vẫn chú trọng đến việc phát hành giấy tờ có giá và đã phát hành thành công 2 đợt kỳ phiếu USD cho Ngân hàng, đưa ra nhiều sản phẩm mới có chất lượng. Ngoài ra, Habubank cũng đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng cũ, tiếp thị các doanh nghiệp mới để nâng cao số dư tiền gửi tại Ngân hàng. Tổng huy động của Ngân hàng trong năm 2007 đạt 20.340 tỷ đồng, tăng trưởng 105% so với năm 2006 và vượt 50% kế hoạch, trong đó huy động tiết kiệm tăng 30,3%, huy động tiền gửi khách hàng tăng 299% và huy động từ thị trường liên ngân hàng tăng 122,4%. Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn năm 2007của Habubank (Nguồn: Báo cáo thường niên 2007 Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội) Năm 2008, do ành hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới và những khó khăn của nền kinh tế trong nước, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội vẫn an toàn vượt qua, tiếp tục duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định và bền vững. Tổng huy động của Habubank trong năm 2008 ước đạt 19.758 tỷ, so với năm 2007, huy động tiết kiệm từ dân cư tăng 37,3% . 2.1.3.2 Sử dụng vốn  Cho vay khách hàng Bảng 2.2: Tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 06/05 2007 07/06 2008 08/07 Tổng dư nợ cho vay 6.087 183% 9.419 155% 10.516 111,6% Tỷ trọng 100% 100% 100% Cho vay ngắn hạn 4.285 186,5% 5.623 131,2% 6.078 108,1% Tỷ trọng 70,4% 59,7% 57,8% Cho vay trung và dài hạn 1.801 174,5% 3.796 210,7% 4.438 116,9% Tỷ trọng 29,6% 40,3% 42,2% (Nguồn: Báo cáo thường niên 2006,2007,2008 Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội) Nhìn vào bảng trên ta có thể thấy tổng dư nợ của Habubank tăng dần qua các năm với tốc độ khá cao. Nguyên nhân của việc tăng tổng dư nợ là do Habubank đã không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình. Năm 2006, hệ thống mạng lưới của Habubank đã khai trương thêm 5 điểm giao dịch tại các vùng kinh tế trọng điểm. Cùng với đó, Habubank còn tiếp tục phát triển, đưa ra các chính sách tín dụng với lãi suất phù hợp để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng một cách nhanh nhất. Habubank đã không ngừng mở rộng và phát triển các dịch vụ cả về chiều sâu, trong đó dịch vụ cho vay khách hàng là dịch vụ tạo ra nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Năm 2007 được xem là năm thứ hai liên tiếp đánh dấu sự thành công vượt bậc của Habubank về chiến lược phát triển nhanh, mạnh, hiệu quả và an toàn. Tuy nhiên, mặc dù vẫn gia tăng về số tuyệt đối nhưng tốc độ tăng trưởng dư nợ của Habubank có chiều hướng suy giảm. Đến năm 2008 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay thấp hơn so với những năm trước rất nhiều, giảm từ 183% năm 2006 xuống còn 111,6% năm 2008. Điều này là do những ảnh hưởng bất lợi từ những khó khăn của nền kinh tế đất nước cũng như kinh tế thế giới trong năm 2008. Trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đã tăng lên đáng kể qua các năm từ 2005 đến 2007 (từ 31% lên 40,3%), cho thấy Habubank đang có xu hướng mở rộng tín dụng trung và dài hạn nhằm đảm bảo mức lợi nhuận ổn định.  Hoạt động đầu tư Habubank đẩy mạnh kinh doanh giấy tờ có giá nhằm đa dạng hoá danh mục đầu tư và là phương tiện hỗ trợ thanh khoản của Ngân hàng, đảm bảo an toàn hoạt động. Tổng danh mục đầu tư giấy tờ có giá của Habubank năm 2007 đạt 2.411 tỷ đồng, tăng 64% so với năm 2006, trong đó chủ yếu là trái phiếu Chính phủ và các loại chứng khoán nợ do các TCTD khác và các tập đoàn kinh tế lớn phát hành. Ngoài việc bổ sung vốn cho công ty chứng khoán trực thuộc Ngân hàng, trong năm 2007, Ngân hàng cũng đầu tư thêm 138,46 tỷ đồng vốn dài hạn vào các doanh nghiệp hoạt động tốt, có tiềm năng. Về chứng khoán kinh doanh, tổng đầu tư chứng khoán kinh doanh của Ngân hàng tới thời điểm 31/12/2007 là 77,74% tỷ đồng, tương đương 0,33% tổng tài sản của Ngân hàng, trong đó hơn 90% là chứng khoán niêm yết.  Kinh doanh ngoại tệ Bên cạnh việc tăng cường hoạt động kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng, Habubank cũng đẩy mạnh việc mở thêm bàn thu đổi ngoại tệ tại địa bàn Hà Nội và Hà Đông. Doanh số kinh doanh ngoại tệ trong năm 2006 đạt 3,63 tỷ USD, tăng 2 lần so với năm 2005. Năm 2007, thị trường ngoại hối Việt Nam có một số đặc điểm lớn: Cung ngoại tệ trên thị trường lớn, lượng đầu tư gián tiếp tăng 6,5 lần so với năm 2006 và gây ra hiện tượng thừa ngoại tệ tại một số thời điểm. Hoạt động chủ yếu của Habubank tập trung chủ yếu để đảm bảo cung cấp cho các khách hàng thanh toán Quốc tế của Ngân hàng. Năm 2005 lợi nhuận từ kinh doanh ngoại hối đạt 3,56 tỷ VNĐ, năm 2006 lợi nhuận thuần từ kinh doanh ngoại tệ đạt 1,17 tỷ đồng, đạt 117% kế hoạch, đến năm 2007, thu từ kinh doanh ngoại tệ là 2,7 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm 2006. 2.1.3.4 Kết qủa kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tổng doanh thu hoạt động kinh doanh 488.911 986.246 2.248.179 Tổng chi phí hoạt động kinh doanh 371.031 707.174 1.702.501 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh 117.880 279.072 545.678 Tỷ lệ nợ quá hạn 1,1% 1,3% 2,5% Lợi nhuận trước thuế 103.097 248.047 460.755 Lợi nhuận sau thuế 75.190 185.193 365.623 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2006, 2007, 2008 của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội) Trong những năm qua, tình hình hoạt động kinh doanh của Habubank luôn giữ được tốc độ tăng trưởng rất cao về cả doanh thu và thu nhập sau thuế. Trung bình, mỗi năm doanh thu của Habubank tăng 217% tức là tăng gấp đôi so với năm trước. Lợi nhuận sau thuế của Habubank cũng tăng với tốc độ tương ứng với doanh thu. Nguyên nhân của việc tăng doanh thu và lợi nhuận là do Habubank đã mở rộng rất nhiều quy mô hoạt động từ việc vốn điều lệ tăng từ 1.000 tỷ năm 2006 lên 2.000 tỷ năm 2007. Tuy nhiên ta cũng có thể thấy cùng với mức tăng doanh thu thì chi phí hoạt động kinh doanh cũng tăng tương ứng, điều này cho thấy ở Habubank mới chỉ có sự tăng trưởng về lượng chứ chưa có sự tăng trưởng về chất lượng hoạt động. Tỷ lệ nợ quá hạn theo các năm đểu tăng cho thấy Habubank đang có vấn đề về chất lượng các khoản cho vay. Do đó, Ngân hàng cần phải tìm cách nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của mình. 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội trong thời gian qua 2.2.1 Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Như ta đã biết, DNVVN là thành phần kinh tế năng động, linh hoạt đối với sự thay đổi của thị trường. Hiện nay số DNVVN ở Việt Nam chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp nhưng vốn của các DNVVN chỉ chiếm khoảng 30% tổng số vốn của các doanh nghiệp. Như vậy, tình hình vốn trong các DNVVN còn gặp nhiều khó khăn và nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh là rất lớn. Trước đây, do những hạn chế trong thể lệ tín dụng, những trở ngại trong việc thế chấp tài sản cũng như sự phức tạp của các thủ tục và các điều kiện đã khiến các DNVVN đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường khó tiếp cận với nguồn vốn vay của các NHTM. Tuy nhiên, trong những năm gần đây đã có sự chuyển biến tích cực từ phía các cơ quan Nhà nước đã giúp các DNVVN dễ dàng hơn trong việc tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng. Trong cơ cấu dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, dư nợ cho vay đối với các DNVVN luôn chiếm tỷ trọng lớn. Ngân hàng cũng không ngừng mở rộng dư nợ cho vay đối với những DNVVN có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh tốt. Bảng 2.4 : Dư nợ cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 07/06 (%) 2008 08/07 (%) Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ cho vay 5.983 100% 9.419 100% 157,4 10.516 100% 111,6 Dư nợ DNVVN Trong đó: 3.488 58,3% 5.670 60,2% 162,6 6.499 61,8% 114,6 Dư nợ đối với DNQD 1.267 36,32% 1.750 30,86% 138,1 1.971 30,33% 112,6 Dư nợ đối với DNNQD 2.221 63,68% 3.920 69,14% 176,5 4.528 69,67% 115,5 (Nguồn: Báo cáo thường niên của Habubank năm 2006, 2007, 2008) [...]... kinh tế, cùng với sự giảm sút trong thu nhập của toàn Ngân hàng thì thu nhập cho vay đối với DNVVN cũng giảm xuống song mức độ giảm là không đáng kể Điều này cũng khẳng định chất lượng cho vay đối với DNVVN của Habubank là khá tốt 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.3.1 Điểm mạnh Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay đối với DNVVN nói... Thứ tư, thu nhập từ cho vay đối với DNVVN đóng góp phần khá lớn vào thu nhập trong năm của ngân hàng Điều này cho thấy được khả năng sinh lời của các khoản cho vay DNVVN là khá cao và cho thấy vai trò quan trọng của hoạt động cho vay DNVVN trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Chất lượng cho vay đối với DNVVN cuả Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội trong những năm... thấy: Dư nợ cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng với trên 60% và có xu hướng tăng dần Có thể lý giải điều này là do sự phát triển rất nhanh về số lượng các DNVVN trong những năm qua khi Luật Doanh nghiệp 2005 có hiệu lực Trong dư nợ cho vay đối với DNVVN , tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cũng... các khoản cho vay DNVVN là khá cao Điều đó đồng nghĩa với việc giảm thiểu được rủi ro và những tổn thất mà Ngân hàng có thể phải gánh chịu Tỷ lệ này thấp cũng cho thấy chất lượng cho vay đối với DNVVN được cải thiện 2.2.2.2 Lãi thu được từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong những năm qua, cho vay đối với DNVVN đóng góp một phần không nhỏ vào lợi nhuận thu được của Ngân hàng hàng năm Bảng... bảo chất lượng cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội là:  Nguyên nhân về phía ngân hàng Thứ nhất: Chính sách tín dụng thiếu linh hoạt Khi cấp tín dụng cho khách hàng, Ngân hàng luôn tuân thủ theo các nguyên tắc nhằm đảm bảo an toàn cũng như giảm rủi ro xuống mức thấp nhất Vì vậy, khi cho vay, Ngân hàng thường đòi hỏi các yêu cầu về tài sản đảm bảo cũng như năng lực tài chính của khách hàng. .. thấy được chất lượng và sự ổn định trong công tác cho vay đối với DNVVN của Habubank Tốc độ thu lãi tăng cao hơn so với tốc độ tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN cho thấy một sự đảm bảo trong công tác thu lãi cũng như quản lý nguồn vay của ngân hàng là khá tốt 2.2.2.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong 3 năm qua, cho vay đối với DNVVN đóng góp một phần quan trọng vào lợi... phù hợp với mục tiêu phát triển của Habubank là hướng tới những khách hàng có uy tín, làm ăn có hiệu quả Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Từ biểu đồ ta thấy, dư nợ cho vay đối với các DNVVN của Habubank có xu hướng tăng lên qua các năm Tuy nhiên, cũng giống như tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ cho vay, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN của Habubank... tín dụng cho vay đối với DNVVN đã tăng, tuy nhiên tỷ trọng này mới chỉ chiếm tỷ lệ thấp là 61,8% trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng Đồng thời, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với các DNVVN của Ngân hàng là không ổn định và có chiều hướng giảm sút Trong khi đó, các DNVVN đang ngày càng phát triển cả về số lượng và chất lượng, nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. .. hoạt động đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Trong những năm qua, hoạt động cho vay đối với DNVVN của Habubank đã không ngừng được mở rộng Ngân hàng cũng đã có được những kết quả tốt trong việc nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN Thứ nhất, dư nợ và tỷ trọng cho vay đối với DNVVN của Habubank không ngừng được tăng lên trong 3 năm qua Điều này đã cho thấy Ngân hàng đã có những biện pháp thích... việc cho vay trung và dài hạn đối với các DNVVN, tạo điều kiện thuận lợi cho các DNVVN có đủ vốn trung và dài hạn để đầu tư, mua sắm trang thiết bị, máy móc, mở rộng hoạt động kinh doanh 2.2.2 Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 2.2.2.1 Thực trạng nợ quá hạn trong hoạt động cho vay của DNVVN Có thể nói, nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn là một tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 2.1 Khái quát về ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội. hơn nữa chất lượng tín dụng của mình. 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội trong