Thực trạng quản lý nợ xấu Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.1 Tổng quan Chi nhánh Sở giao dịch – BIDV: 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức Chi nhánh Sở giao dịch – Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 2.1.1.1 Lịch sử hình thành: Chi nhánh Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT VN thành lập ngày 28/3/1991 theo định số 76 QĐ/TCCB Tổng giám đốc Ngân hàng ĐT&PT VN Là chi nhánh đặc biệt thực nghiệm thành cơng mơ hình đơn vị trực tiếp kinh doanh Hội sở , thực thi có hiệu nhiệm vụ chiến lược BIDV.Từ ngày đầu thành lập, Sở giao dịch có phịng tổ nghiệp vụ;chủ yếu làm nhiệm vụ cấp phát ngân sách đầu tư từ dự án Hiện chi nhánh Chi nhánh Sở giao dịch có trụ sở tịa tháp A Vincom, số 191 Bà Triệu- Hai Bà Trưng- Hà Nội Cho tới chi nhánh Chi nhánh Sở giao dịch trải qua 19 năm hoạt động phát triển, đạt nhiều bước tiến vượt bậc cụ thể: - Trong bốn năm (1991-1994), nhiều bước chập chững chi nhánh sở giao dịch hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ cấp phát vốn ngân sách cho dự án đầu tư Bộ, Ngành với số vốn cấp phát hàng trăm tỷ đồng Theo chi nhánh sở giao dịch phát huy vai trò kiểm tra, giám sát sử dụng vốn ngân sách chủ đầu tư, thực phương châm cấp phát địa chỉ, đối tượng, với thiết kế khối lượng thi cơng, góp phần tiết kiệm chống lãng phí xây dựng - Giai đoạn 1996-2000: Với 167 cán nhân viên, Sở giao dịch có 12 phịng nghiệp vụ,1 chi nhánh khu vực,2 phòng giao dịch quỹ tiết kiệm Thực đầy đủ nhiệm vụ ngân hàng thương mại , phục vụ đông đảo khách hàng thuộc tầng lớp kinh tế dân cư Chi nhánh sở giao dịch 1đã chuyển hướng mạnh mẽ sang hoạt động kinh doanh, hạch toán kinh tế chủ động, tự trang trải Chi nhánh sở giao dịch đạt kết quan trọng, xác lập vị thế, trở thành địa quen thuộc, tin cậy khách hàng đến gửi tiền Chi nhánh sở giao dịch cịn thử nghiệm thành cơng sản phẩm huy động vốn dài hạn BIDV thông qua đợt phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chi nhánh sở giao dịch biết đến đơn vị chuyên tài trợ vốn cho dự án lớn, trọng điểm Nhà nước cung cấp dịch vụ ngân hàng chất lượng toán nước, toán quốc tế,… - Đến tháng năm 2001: Kỷ niệm 10 năm thành lập, chi nhánh sở giao dịch đạt quy mô tổng tài sản 7.828 tỷ đồng, huy động 6.441 tỷ đồng, dư nợ cho vay 4.179 tỷ đồng, thu phí dịch vụ hàng chục tỷ đồng cấu dịch vụ chiếm 16,72% lợi nhuận trước thuế - Từ 2001-2005: Chi nhánh sở giao dịch thực tách nâng cấp mở chi nhánh cấp địa bàn Hà Nội là: Chi nhánh Bắc Hà Nội năm 2002 Chi nhánh Hà Thành năm 2003 Chi nhánh Đông Đô năm 2004 Chi nhánh Quang Trung năm 2005 Cơ cấu lại Sở giao dịch theo mơ hình phục vụ giao dịch cửa thuận lợi cho khách hàng quản lý thơng tin, tốn trực tuyến Đến chi nhánh sở giao dịch có 17 phịng nghiệp vụ, 15 điểm giao dịch với gần 300 cán nhân viên Hệ thống máy rút tiền tự động ATM hoạt động kết nối với điểm giao dịch BIDV phạm vi toàn quốc hợp thành mạng lưới rộng khắp phục vụ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Mơ hình tổ chức Sở giao dịch tiếp tục hoàn thiện theo hướng ngân hàng đại sở áp dụng cơng nghệ thơng tin để hình thành cá kênh phân phối sản phẩm tín dụng,huy động vốn, dịch vụ… Q trình phát triển quy mơ hoạt động Sở giao dịch thể hiện: tăng trưởng khách hàng,tổng tài sản Đến có hàng vạn khách hàng mở tài khoản hoạt động, có tới 1400 khách hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế: Tập đồn, tổng cơng ty, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, liên doanh, cổ phần, trách nhiệm hữu hạn lớn… Tổng tài sản năm 1991 137 tỷ đồng, sau 15 năm đến năm 2006 14.141 tỷ đồng, đến năm 2008 30.125,642 tỷ đồng Biểu 2.1 Biểu đồ tổng tài sản chi nhánh Sở giao dịch qua năm Nguồn Kỷ yếu 15 năm thành lập CN SGD ( 1991-2006) Báo cáo kết kinh doanh CN SGD giai đoạn 2006-2009 Công nghệ tảng để phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với tiện ích chất lượng cao Năm 1992 với hệ thống chuyển tiền điện tử nước hạch toán kế toán IBS đánh dấu bước khởi đầu việc đại hóa Sở giao dịch Trong năm 1996-2000, với việc trang bị 70% máy PC liên kết mạng cục (mạng LAN) liên kết mạng rộng (mạng WAN), với hệ thống phần mềm kế toán IBS,thanh toán điện tử nội bộ, toán quốc tế (SWIFT), toán bù trừ liên ngân hàng (Interbank) liên kết tới hệ thống thông tin CIC giúp cho Sở giao dịch triển khai mạnh mẽ hoạt động kinh doanh, ngày đáp ứng yêu cầu khách hàng tốn, tiện ích sản phẩm dịch vụ Từ năm 2003, Sở giao dịch đơn vị thành viên triển khai thành công dự án đại hóa ngân hàng World Bank tài trợ với tính quản lý liệu tập trung, xử lý giao dịch tức thời hạch toán tự động Hệ thống quản lý chất lượng ISO 1991 – 2000: Sở giao dịch tổ chức BVQI QUACERT cấp chứng áp dụng hệ thống quản lý chất lương theo ISO 1991 – 2000 cho hầu hết sản phẩm dịch vụ Các nghiệp vụ thực theo quy trình thống đảm bảo tính minh bạch, công khai, rõ trách nhiệm chủ thể tham gia, tránh phiền hà cho khách hàng sở để xây dựng, nâng cấp chương trình phần mềm xử lý nghiệp vụ Phát triển nguồn nhân lực xây dựng tập thể vững mạnh mạnh tạo nên thành công hoạt động Sở giao dịch toàn hệ thống BIDV Thứ xây dựng đội ngũ cán thành thạo kỹ Từ 16 cán từ ngày đầu thành lập, đến Sở giao dịch có gần 300 cán độ tuổi trung bình 27,5 đào tạo thường xuyên đào tạo nâng cao kỹ nghiệp vụ Với sức trẻ lịng nhiệt huyết, gắn bó trung thành với nghiệp tăng thêm niềm tin khách hàng với ngân hàng Thứ hai bồi dưỡng đội ngũ cán chủ chốt Phù hợp với phát triển mô hình tổ chức nhiệm vụ kinh doanh, 15 năm có đồng chí Giám đốc có đồng chí trở thành phó tổng giám đốc BIDV, 20 đồng chí phó giám đốc hàng trăm đồng chí trưởng,phó phịng giữ cương vị công tác Sở giao dịch đơn vị thành viên hệ thống BIDV Ngoài hoạt động Đảng vững mạnh, hoạt động cơng đồn, hoạt động đồn Thanh niên, phong trào thể thao văn hóa góp phần xây dựng tập thể vững mạnh Sở giao dịch - Tính đến năm 2008, nguồn vốn huy động đạt 28.919 tỷ đồng Nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng qua năm, có kết vượt bậc kết hợp việc nâng cao ứng dụng công nghệ, không ngừng phát triển sản phẩm, tiện ích, phong cách giao dịch văn minh nhân viên ngân hàng - Từ 1/10/2009 đổi tên thành Chi nhánh sở giao dịch Sự đời chi nhánh Sở Giao dịch tất yếu việc thành lập Sở Giao dịch nhằm giải vấn đề tổng thể sau: Thứ nhất: đầu tư phát triển có dự án trải dài khắp toàn quốc theo tuyến dự án đường sắt, đường giao thông, điện lực, bưu viễn thơng… Các dự án khơng chia khúc theo địa bàn, lại địi hỏi phải có kiểm tra, thẩm định cách thống nên phân chia theo chi nhánh không thoả mãn yêu cầu quản lý theo đặc điểm dự án yêu cầu đòi hỏi ngân hàng Thứ hai: xây dựng bản, có tổ chức xây lắp hoạt động vùng nước Tổng công ty xây lắp, san nền, điện lực, bưu viễn thơng… nên việc phục vụ quản lý địi hỏi có đơn vị Ngân hàng ĐT&PT phục vụ theo lĩnh vực đặc thù lĩnh vực xây dựng Thứ ba: BIDV bước vào hoạt động thương mại nên cần phải có “chi nhánh đặc biệt” bên cạnh BIDV Trung ương để làm thử nghiệm nghiệp vụ mới, qua rút kinh nghiệm, đạo triển khai cho tồn hệ thống Thứ tư: việc thành lập Sở Giao dịch thoả mãn điều kiện tồn phận phụ trách kinh doanh bên cạnh quản lý chung BIDV 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam: Để phù hợp đáp ứng ngày cao trình hoạt động, sản xuất kinh doanh Trải qua giai đoạn phát triển, số lượng, cấu phòng ban chức năng, nhiệm vụ phịng ban có thay đổi Gần Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 ngày 4/9/2008 Tổng giám đốc Ngân hàng ĐT&PTVN ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ phịng, tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở Giao dịch Ngân hàng ĐT&PTVN Theo định này, số lượng phòng ban tên gọi, chức số phòng ban có thay đổi, nâng số phịng ban từ 15 phòng lên 19 phòng hay trước khối tín dụng Ngân hàng chia thành phịng tín dụng, phịng Thẩm định, phịng quản lý tín dụng chia thành phịng quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro, phòng quản trị tín dụng, phịng tài trợ dự án Sự phân chia rõ chức năng, nhiệm vụ phịng có tác dụng giới hạn nghĩa vụ, quyền hạn sở thực chun mơn hố sâu lĩnh vực hoạt động Sở Giao dịch, đảm bảo cho phòng thực tốt chức năng, nhiệm vụ Tuy nhiên, phân chia có tính chất tương đối phịng có quan hệ hữu với tổng thể chung, phụ trợ tăng cường cho Các phịng ban có trưởng phịng phó phịng Giám đốc chi nhánh sở giao dịch qua thời kỳ: - Ông Võ Xuân Phúc - Phó Tổng giám đốc Ngân hàng ĐT&PT VN kiêm giám đốc chi nhánh sở giao dịch (3/1991- 10/1996) Ơng Vũ Quốc Sáu - Phó Tổng giám đốc Ngân hàng ĐT&PT VN kiêm giám đốc chi nhánh sở giao dịch (11/1996- 3/1997) Ông Lê Đào Nguyên – Giám đốc chi nhánh sở giao dịch (4/1997- 6/2001) Ông Lê Văn Lộc – Gián đốc chi nhánh sở giao dịch ( 7/2001- 10/2002) Ông Nguyễn Khắc Thân – Giám đốc chi nhánh sở giao dịch (11/2002- 4/2005) - Bà Lê Thị Kim Khuyên – Giám đốc chi nhánh sở giao dịch 1(từ 5/2005) Khối tín dụng Khối dịch vụ Khối đơn vị trực thuộc Khối quản lý nội P.Quan hệ khách hàng P.Quản lý rủi ro P.Tài trợ dự án P.Quản trị tín dụng P Dịch vụ KH cá nhân P.Quản lý dịch vụ kho quỹ P.Quan hệ khách hàng P.Quan hệ khách hàng P.Quan hệ khách hàng P.Quản lý rủi ro P.Dịch vụ KH doanh nghiệp P.Dịch vụ KH doanh nghiệp P.Thanh toán quốc tế P.Kế hoạch tổng hợp P Điện toán P.Tài kế tốn P.Tổ chức nhân Văn phịng phịng giao dịch Ban giám đốc Sơ đồ Mơ hình tổ chức Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PTVN 2.1.2 Phân tích kết hoạt động kinh doanh: 2.1.2.1 Phân tích tài chính: Là đơn vị trọng điểm hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, với chiến lược hoạt động hợp lý cố gắng, nỗ lực đội ngũ cán nhân viên, Sở giao dịch gặt hái số ấn tượng báo cáo kết kinh doanh năm gần Bảng 2.1 Kết kinh doanh chi nhánh Sở giao dịch Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tuyệt đối %TT Tuyệt đối %TT Tuyệt đối %TT Lợi nhuận trước thuế 312.516 69% 356.420 14% 389.648 9% Tổng tài sản 17.999.521 27% 21.819.658 21% 25.769.12 18% Lợi nhuận sau thuế 234.387 69% 267.315 14% 292.236 9% ROA (%) =(3)/(2) 0,013 5.VCSH 2.695.509 ROE (%) =(3)/(5) 0,087 0,0123 (67%) 1.206.182 0.0107 (45%) 1.507.289 0,2216 24,96% 0,1939 Nguồn: Bảng số liệu tín dụng chung Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PTVN Lợi nhuận trước thuế năm 2007 đạt 312.516 triệu dồng tăng 69% so với năm 2006 Đây năm có tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao vòng năm Lợi nhuận sau thuế phụ thuộc vào thuế suất đối tượng chịu thuế( giả sử thuế suất cho đối tượng tính tốn 25%) Do vậy, lợi nhuận sau thuế năm 2007 có tốc độ lớn 69% Nguyên nhân năm 2007, Sở giao dịch xây dựng triển khai chiến lược kinh doanh cách hợp lý, có hiệu phù hợp theo sát với diễn biến ngành tài ngân hàng Mặt khác, môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường kinh tế quốc tế có thuận lợi hoạt động kinh doanh ngân hàng tài nói chung BIDV nói riêng, so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng nên kinh tế củng cố mức cao, dòng vốn đầu tư trực tiếp, gián tiếp đổ vào Việt Nam lớn, với đời hàng loại cơng ty chứng khốn, ngân hàng thành lập, thị trường tài mở rộng khơng ngừng phát triển Sau đó, đến năm 2008,2009 tốc độ tăng trưởng lợi nhuận khơng cịn cao năm 2007, bắt đầu giảm dần 14%,9% ảnh hưởng nhiều từ sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 Tỷ lệ ROA năm 2007 đạt tỷ lệ cao 0,013, tương đương với 1,3% Do từ năm 2007, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận sau thuế giảm dần nhiên tổng tài sản lại có tốc độ tăng trưởng nhanh dần dẫn đến tỷ lệ sinh lời tổng tài sản giảm dần qua năm Nhưng tỷ lệ ROE cao vào năm 2008 đạt 0,2216, tương đương với 22,16% Do năm 2008, lợi nhuận sau thuế lớn VCSH lại thấp so với năm 2007 nên dẫn đến ROE cao hơn, đến năm 2009 tỷ lệ lại giảm nhẹ VCSH năm 2009 có tăng thêm 24,96% VCSH giảm 45% năm 2008 Sở giao dịch triển khai biện pháp, sản phẩm , dịch vụ huy động vốn từ cá nhân, tổ chức cách đa dạng, phù hợp làm cho tỷ trọng VCSH nguồn vốn giảm đáng kể số tuyệt đối VCSH giảm so với năm trước 2.1.2.2 Phân tích hoạt động 2.1.2.2.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn tài nguyên quan trọng bậc ngân hàng Sự tăng trưởng có ý nghĩa quan trọng tồn hoạt động ngân hàng Bảng 2.2 Kết huy động vốn 2007-2009 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Huy động vốn Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tuyệt đối % TT Tuyệt đối % TT Tuyệt đối % TT 15.304.462 51% 25.919.460 69% 29.025.485 12% Tiền gửi TCKT 12.760.106 75% 23.485.352 84% 26.203.885 12% - TG không kỳ hạn 3.768.506 129% 7.953.210 8.568.459 8% 59% 15.532.142 73% 17.635.426 14% -11% 2.355.873 -5% 2.732.587 16% - TG có kỳ hạn 8.991.600 Tiền gửi dân cư 2.491.021 111% - TG tiết kiệm 2.130.000 -7% 1.865.230 -12% 2.196.135 18% - Kỳ phiếu 125.350 3% 95.023 -24% 121.136 27% - CC TG, trái phiếu 235.671 -38% 395.620 68% 415.316 5% Huy động khác 53.335 54% 78.235 47% 89.013 14% Nguồn: Bảng số liệu tín dụng chung Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PTVN Sự tăng trưởng nhanh chóng từ nguồn vốn huy động năm qua CN SGD cho thấy chiến lược huy động vốn nói riêng chiến lược hoạt động CN SGD phát huy hiệu , ngày nâng cao vị thế, uy tín CN SGD hệ thống BIDV ngành ngân hàng Biểu 2.2 Biểu đồ nguồn vốn huy động chi nhánh Sở giao dịch1 qua năm Nguồn: Bảng số liệu tín dụng chung Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PTVN Năm 2008,quy mô huy động vốn đạt 25.919.460 triệu đồng, tăng 69% Đây năm có tốc độ huy động vốn lớn năm Năm 2008, Sở giao dịch triển khai nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, linh hoạt, hấp dẫn phù hợp với nhu cầu khách hàng gửi tiền Hiện với hệ thống công nghệ đại Sở giao dịch áp dụng nhiều hình thức huy động vốn là: TK lãi suất bậc thang, TK dự thưởng, TK ổ trứng vàng… Nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng kết tổng hợp việc nâng cao ứng dụng công nghệ ,không nhừng phát triển sản phẩm, tiện ích, phong cách giao dịch văn minh người cán ngân hàng Tuy nhiên mức tăng trưởng nguồn vốn 2009 so với 2008 giảm 12% cấu nguồn vốn chưa hợp lý, vốn dân cư chiếm tỷ trọng thấp, tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tập trung vào số khách hàng nên tính ổn định chưa cao Trong hoạt động huy động vốn, tiền gửi TCKT chiếm tỷ trọng lớn có xu hướng tăng,tăng mạnh vào năm 2008,tăng tới 84%; tiền gửi dân cư giảm liên tục qua hai năm 2007,2008 đến năm 2009 hồi phục với tỷ lệ tăng trưởng 16% so với năm 2009 Đó phù hợp với nhu cầu khách quan phát triển kinh tế Các doanh nghiệp không ngừng mở rộng số lượng nâng cao chất lượng hoạt động,họ sử dụng dịch vụ ngân hàng để trình sản xuất kinh doanh diễn thuận lợi nhanh chóng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Trong nước lạm phát có xu hướng tăng cao, với tâm lý lo sợ đồng tiền giá muốn đảm bảo an tồn sinh lời từ đồng vốn mình, doanh nghiệp, cá nhân thực gửi tiết kiệm vào ngân hàng chủ yếu hình thức ngắn trung hạn Trong đó, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thực việc giữ gửi tiền chủ yếu phục vụ cho mục đích chun dùng việc chi trả lương cho cơng nhân viên hay gửi tiền ngân hàng để dùng cho việc chi trả khoản vốn lưu động khác Trong tiền gửi TCKT, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ lại có tốc độ tăng mạnh qua hai năm 2007,2008 129%,111%, nhiên đến năm 2009 tốc độ cịn 8% Tiền gửi khơng kỳ hạn hưởng mức lãi suất thấp tiền TCKT gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng giữ tốn hộ, khách hàng hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp, đem lại tiện ích đáng kể cho TCKT 2.1.2.2.2 Trong hoạt động tín dụng: Những cá nhân, tổ chức ngồi nước có nhu cầu vay vốn để triển khai, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh tìm đến với sở giao dịch Những dự án khả thi, với cung cấp vốn kịp thời CN SGD tạo điều kiện để doanh nghiệp tăng doanh thu, phát triển hoạt động chí tránh nguy phá sản Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng CN SGD Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tín dụng Cho vay ngắn hạn Năm 2007 Năm 2008 STĐ % TT STĐ 5.143.976 4% 5.843.208 Năm 2009 % TT STĐ % TT 14% 6.970.584 19% 2.059.282 5% 2.615.689 27% 3.246.845 24% 2.794.254 5% 3.833.821 37% 179.623 12% 181.264 1% 253.642 -7% 245.613 -3% 2.Cho vay trung, dài 2.652.034 8% hạn TM Cho vay KHNN 161.000 -37% 5.Cho vay ủy thác, 271.660 2% ODA Nguồn: Bảng số liệu tín dụng chung Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PTVN Tăng trưởng dư nợ tín dụng khơng mang lại nguồn thu lớn cho CN SGD mà khẳng định vị Sở, BIDV, thương hiệu ngân hàng đầu tư Việt Nam Biểu 2.3 Biểu đồ dư nợ tín dụng Sở giao dịch qua năm ước tính nước phát triển bị suy thối nặng so với báo cáo trước đó, ví dụ, tháng 1-2009, người ta phải trừ từ 1,3% đến 2,8% dự báo tăng trưởng Anh năm 2009 Nếu kinh tế cố gắng trì tăng trưởng họ phát triển vượt lên kinh tế phát triển Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng chậm lại tạo vài bất ổn trị nghiêm trọng quốc gia phát triển Tốc độ tăng trưởng chậm lại đồng nghĩa với tỷ lệ thất nghiệp gia tăng Chẳng hạn, Trung Quốc người tin tốc độ tăng trưởng hàng năm 8,0% đủ để có cơng ăn việc làm cho sinh viên tốt nghiệp nông dân di cư thành thị Và tốc độ tăng trưởng tỷ lệ người dân lo lắng xã hội lộn xộn Điều khiến mơi trường kinh doanh trở nên ảm đạm, cản trở nhà đầu tư làm tăng mối nguy cho kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với ngành tài ngân hàng giới nói riêng kinh tế nói chung Bởi vậy, Việt Nam chịu ảnh hưởng định bối cảnh kinh tế toàn cầu khủng hoảng Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu có tác động tiêu cực đến tồn ngành ngân hàng Việt Nam Đã có lúc tính khoản hệ thống ngân hàng Việt Nam bị đe dọa, khoản nợ xấu ngày tăng, làm tổn thất nghiêm trọng tới lợi ích ngân hàng Hệ thống ngân hàng nhiều lần có thay đổi lãi suất, chí tháng có tới lần thay đổi, dự trữ nội ngoại tệ Nguồn vốn huy động có thời điểm bị thu hẹp, làm giảm hoạt động kinh doanh, giảm tính khoản ngân hàng Trong khủng hoảng có dự báo tình hình sát nhập, mua lại ngân hàng có vốn chủ sở hữu thấp, tình hình tài ảm đạm - Mơi trường pháp lý chưa đầy đủ Hầu hết Chính phủ nước nhận tác động tiêu cực khoản nợ xấu kinh tế thực biện pháp ban hành luật, quy định xử lý nợ xấu Hành lang pháp lý phải thuận lợi, rõ ràng đủ mạnh để giải nợ xấu, cụ thể phải có Luật có hiệu lực chấp, tịch thu tài sản phá sản ngân hàng, có sách hợp lý, thích hợp có giới hạn ngân sách cứng doanh nghiệp có vấn đề Ở nước phát triển giới ban hành Luật để xử lý thu hồi nợ xấu vấn đề thiết đất nước Cơ chế pháp lý có hiệu cần phải có biện pháp hợp lý xử lý nợ thực hiệu để tránh tình trạng thủ tục rườm rà kéo dài qua nhiều tầng lớp - Môi trường tự nhiên Những biến động lớn khí hậu, thời tiết gây ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh sản xuất đặc biệt lĩnh vực sản xuất nông nghiệp Điều kiện tự nhiên yếu tố khó dự đốn, thường xảy bất ngờ với thiệt hại lớn nằm tầm kiểm sốt người Bởi có thiên tai xảy ra, khách hàng ngân hàng có nguy tổn thất lớn, phương án kinh doanh bị đổ bể, doanh nghiệp khơng có nguồn thu … điều đồng nghĩa với ngân hàng phải chia sẻ rủi ro với khách hàng - Môi trường kinh tế xã hội Môi trường kinh tế xã hội nước biến động chịu ảnh hưởng biến động từ kinh tế giới , nguyên nhân làm phát sinh rủi ro hoạt động kinh doanh kinh tế , từ ảnh hưởng tới lĩnh vực kinh tế mà ngân hàng ngành chứa đựng nguy rủi ro lớn Sự biến đổi mối quan hệ quốc tế,các quan hệ ngoại giao Chính phủ nguyên nhân gây rủi ro lớn cho kinh doanh tín dụng ngân hàng Ngồi hoạt động kinh doanh tín dụng phụ thuộc nhiều vào truyền thống,tập quán, thói quen người dân Những yếu tố nhiều gây khó khăn hạn chế việc mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Những tác động mơi trường bên ngồi tới bên vay khiến họ bị tổn thất tài , từ không thực đầy đủ hạn cam kết trả nợ gốc lãi ngân hàng chí khả tốn dẫn đến phá sản giải thể Nhóm tác động bất khả kháng thay đổi lãi suất,biến động thị trường, tỷ giá, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới khu vực, nguyên nhân thay đổi sách kinh tế vĩ mơ tạo nên gánh nợ nần khơng đáng có cho khách hàng - Nhân tố từ phía khách hàng Người vay sẵn sàng mạo hiểm với kỳ vọng thu lợi nhuận cao nên gặp phải rủi ro, vốn nên khó hồn trả ngân hàng khoản nợ hạn Ngoài ra, nhiều người vay khơng tính tốn kỹ lưỡng khơng có khả tính tốn , dự đốn bất trắc xảy ra, khơng có khả ứng biến khắc phục khó khăn kinh doanh Nhiều doanh nghiệp có tài khơng minh bạch gây nhiều khó khăn việc thẩm định, đánh giá doanh nghiệp Một số khách hàng sử dụng vốn không hiệu quả, tiến độ thông thường chủ đầu tư Doanh nghiệp xây dựng bán hàng Doanh nghiệp thương mại sản xuất chậm dẫn đến doanh nghiệp khơng có nguồn để trả Ngân hàng theo hạn cam kết Trong Doanh nghiệp bị chiếm dụng vốn, đồng thời phải trả lãi cho ngân hàng nên dẫn đến tình hình tài ngày khó khăn Khách hàng thực hợp đồng với đối tác bị kéo dài nhiều nguyên nhân khác nhau: nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Vì vậy, khách hàng khơng có nguồn tiền để toán với khoản vay cho ngân hàng, khoản nợ khác, dẫn tới bị nợ hạn thời gian dài Từ đó, ngân hàng lại có thêm khoản nợ xấu 2.2.3 Tình hình quản lý nợ xấu CN SGD – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 2.2.3.1 Phòng ngừa nợ xấu phát sinh - Để hồn thiện quy trình phân tích tín dụng, chuẩn hóa tất q trình tiếp xúc,phân tích, cho vay thu nợ khách hàng,CN Sở giao dịch ngày hồn thiện quy trình phân tích tín dụng, góp phần hạn chế nợ xấu phát sinh Đó bước mà cán tín dụng phải thực tài trợ cho khách hàng, bao gồm: Bước 1: Phân tích trước cấp tín dụng, tức thu xử lý thơng tin liên quan đến khách hàng Hồ sơ mà khách hàng cần lập bao gồm: + Hồ sơ pháp lý: Các tài liệu chứng minh lực pháp luật, lực hành vi dân khách hàng, gồm có có cơng chứng giấy tờ sau: ( Bản cơng chứng nhà nước) • Giấy phép hành nghề( có); • Giấy phép kinh doanh xuất nhập trực tiếp (nếu có); • Quyết định thành lập( có); • Giấy đăng ký kinh doanh; • • • Giấy chứng nhận phần góp vốn thành viên ( khách hàng hoạt động theo luật DN) Điều lệ hoạt động ( có ); Giấy phép đầu tư Hợp đồng liên doanh (đối với doanh nghiệp liên doanh) hợp đồng hợp tác kinh doanh • Có vốn điều lệ theo qui định • Đăng ký mã số thuế • Quyết định bổ nhiệm người điều hành, kế tốn trưởng; • Biên họp Hội đồng quản trị ( với công ty liên doanh, công ty cổ phần…) văn ủy quyền thành viên góp vốn( với Cơng ty hợp danh, Công ty TNHH…) việc ủy quyền người đại diện hợp pháp thực thi quan hệ giao dịch với BIDV:thế chấp, vay nợ, cầm cố… ( nội dung ủy quyền phải ghi rõ ràng, cụ thể) • CMND người đại diện vay vốn • Các văn khác theo quy định pháp luật ( có) + Hồ sơ khoản vay: hồ sơ, phương án, dự án vay vốn, cần nêu rõ • Giải trình hiệu phương án sản xuất kinh doanh dự án; • Kế hoạch trả nợ gốc,lãi (nêu rõ nguồn trả nợ, thời gian kỳ hạn trả nợ); • Đơn đề nghị vay vốn; • Mục đích sử dụng vốn vay; Các tài liệu phản ánh tình hình kinh doanh khả tài đến trước thời điểm xin vay vốn khách hàng người bảo lãnh (nếu có), cụ thể: • Các thuyết minh báo cáo tài tình hình vay nợ, tồn kho, phải thu, phải trả, tăng giảm tài sản cố định; • Báo cáo tài chính(03 năm gần báo cáo nhanh thời gian từ đầu năm tài đến thời điểm vay vốn); • • Các báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh; Các tài liệu khác( có) liên quan đến tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh Bước 2: Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng Nếu ngân hàng đồng ý cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng sau tiến hành phân tích khách hàng hai bên kí kết hợp đồng Bước 3: Giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng Sau hai bên kí kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng phải có trách nhiệm cấp tiền cho khách hàng Bên cạnh việc cấp tín dụng, ngân hàng phải theo dõi, kiểm tra khách hàng Bước 4: Thu nợ đưa phán tín dụng Quan hệ tín dụng kết thúc ngân hàng thu hồi hết gốc lãi Việc xem xét đánh giá khách hàng có ý nghĩa quan trọng giúp ngân hàng kịp thời đề phán liên quan tới tính an tồn khoản tín dụng Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng,chi nhánh Sở giao dịch thực quy trình tín dụng nhanh gọn,tiết kiệm chi phí đảm bảo chất lượng khoản vay, hạn chế rủi ro phát sinh.Chi nhánh sở giao dịch phân tích rủi ro đến từ phía khách hàng Kèm theo sách tín dụng quy trình phân tích tín dụng nhằm làm hạn chế rủi ro, hạn chế nợ xấu, CN SGD xây dựng quy chế kiểm tra, phân định quyền hạn trách nhiệm, khen thưởng kỷ luật nhân viên tín dụng - Để mở rộng tín dụng cách có hiệu quả, CN Sở giao dịch bên cạnh xây dựng thực sách tín dụng đắn, quy trình tín dụng ngày hồn thiện, phải khơng ngừng đa dạng hóa hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Trong năm vừa qua, với vai trò ngân hàng chủ lực phục vụ đầu tư phát triển đội ngũ cán tín dụng, thẩm định có uy tín, trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam nhận định Ngân hàng mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Với mục tiêu phục vụ tốt đối tượng khách hàng, BIDV triển khai nhiều loại sản phẩm tín dụng, áp dụng rộng rãi cho khách hàng cá nhân, tổ chức KTXH định chế tài Để đáp ứng nhu cầu cụ thể vốn khách hàng, BIDV nghiên cứu, không ngừng phát triển, đổi đa dạng hóa phương thức cho vay Với khách hàng doanh nghiệp: Cho vay theo dự án đầu tư; Vay theo hạn mức tín dụng dự phịng; Cho vay ngắn hạn theo hạn mức; Cho vay hợp vốn; Cho vay theo hạn mức thấu chi; Cho vay ngắn hạn theo món; Các phương thức cho vay khách Với khách hàng cá nhân: Cho vay theo hạn mức; Cho vay lần; Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm; Cho vay trả góp; Các loại hình cho vay bán lẻ khác Mở rộng tín dụng khơng đồng nghĩa với việc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, kiểm soát lỏng lẻo … làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Sở Giao dịch - Tiến hành phân loại khách hàng, chấm điểm khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam bao gồm phần: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng tổ chức tín dụng; Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng tổ chức kinh tế (doanh nghiệp) hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Trong số đó, cấu phần hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng tổ chức kinh tế chủ yếu đối tượng khách hàng có tổng dư nợ chiếm tỷ trọng lớn BIDV thực xếp hạng với khách hàng doanh nghiệp thông qua việc chấm điểm 14 tiêu tài phi tài có tính đến yếu tố ảnh hưởng như: Ngành nghề hoạt động; Loại hình sở hữu khách hàng; Quy mô hoạt động …Tùy vào tổng số điểm đạt mà khách hàng phân vào 10 nhóm hạng tương ứng với mức độ rủi ro khác sau Theo Quyết định số 4130/QĐ-QLTD4 ngày 23/7/2007 Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam: Các khoản nợ xấu bao gồm nợ nhóm 3, nợ nhóm 4, nợ nhóm 5: • Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tín dụng dư nợ phân loại theo kết Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Căn vào kết Hệ thống xếp hạng tín dụng Nội bộ, khoản nợ khách hàng phân loại vào nhóm nợ tương ứng sau Xếp hạng khách hàng theo Hệ thống Xếp hạng tín dụng nội Phân loại nhóm nợ AAA AA Nợ nhóm A BBB BB Nợ nhóm B CCC Nợ nhóm CC C Nợ nhóm D Nợ nhóm Phân loại nợ tháng khơng trùng với kỳ xếp hạng tín dụng nội theo quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: đơn vị thành viên sử dụng kết xếp hạng kỳ xếp hạng tín dụng nội gần nhất( liền kề) để thực phân loại nợ • Trường hợp khách hàng tư nhân cá thể, khách hàng doanh nghiệp khơng có đủ thơng tin để xếp hạng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ,dư nợ khách hàng thực phân loại theo điều định 493/2005 Thống đốc ngân hàng nhà nước ngày 22/4/2005 đinh số 18/2007 QĐ – NHNN ngày 25/4/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều định 493 2.2.3.2.Quản lý nợ xấu phát sinh: - Tiến hành cấu lại nợ Căn vào thực trạng khả trả nợ doanh nghiệp, doanh nghiệp tạm thời khó khăn tài kiên tự tìm giải pháp vượt qua, có thiện ý trả nợ ngân hàng,chi nhánh Sở giao dịch cấu lại nợ nhiều hình thức thích hợp giãn nợ, miễn giảm lãi suất cho doanh nghiệp vay vốn đầu tư thêm Trong tháng 12/2008, CNSGD1 miễn toàn nợ lãi ông Lê Ngọc Tuấn - Thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản (BAMC) BAMC thành lập theo định số 57/QĐ-HĐQT ngày 05/12/2001, đơn vị hạch toán độc lập với nhiệm vụ bao gồm tiếp nhận, quản lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng tài sản đảm bảo nợ vay khác có liên quan đến khoản nợ tồn đọng CN SGD để xử lý; bán trực tiếp tài sản giao xử lý để thu hồi nợ theo giá trị thị trường BAMC công ty độc lập thuộc Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, thành lập theo Luật TCTD quy định Chính phủ BAMC hoạt động khơng phải mục tiêu lợi nhuận mà để xử lý nợ tài sản tồn đọng Công ty hưởng ưu đãi thuế,các điều kiện đặc biệt việc khai thác, chuyển nhượng tài sản BAMC quyền chủ động xử lý tài sản đảm bảo nợ vay biện pháp thích hợp theo quy định pháp luật như: sửa chữa, cải tạo, nâng cấp tài sản để bán, cho thuê, góp vốn, khai thác kinh doanh … để thu hồi nợ theo quy định pháp luật theo ủy thác, thỏa thuận BIDV Nhờ việc chuyển giao khoản nợ tồn đọng sang AMC để tiếp tục xử lý thu hồi nợ,chi nhánh SGD1 tập trung cho hoạt động kinh doanh mà yên tâm khoản nợ xấu chuyển giao tiếp tục xử lý, thu hồi tối đa dư nợ Bên cạnh đó, với chức nhiệm vụ lĩnh vực hoạt động đặc thù theo quy định pháp luật đội ngũ cán chuyên nghiệp lĩnh vực xử lý nợ, AMC chủ động thực giải pháp xử lý nợ xấu cách linh hoạt, thời gian xử lý nợ rút ngắn - Thành lập phịng quản trị tín dụng Phịng quản trị tín dụng hồn thiện hồ sơ cấp tín dụng, bảo lãnh chấp từ phịng khác có liên quan Kiểm tra, rà sốt tính đắn xác hồ sơ tín dụng theo quy định; Tiếp nhận hồ sơ giải ngân tín dụng từ phịng quan hệ khách hàng, sau cấp bảo lãnh kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp điều kiện giải ngân, cấp bảo lãnh so với nội dung hợp đồng ký; Lập tờ trình để giải ngân, cấp bảo lãnh lên cấp có thẩm quyền phê duyệt; Quản lý tất kế hoạch giải ngân, thơng báo khoản nợ đến hạn cho phịng Quan hệ khách hàng; Lập đề nghị thu nợ; giám sát,theo dõi việc thực hợp đồng; Kiểm soát diễn biến khoản tín dụng, phát xử lý rủi ro Một nợ xấu xuất hiện, phòng quản trị tín dụng triển khai biện pháp để thu hồi vốn từ khách hàng vay.Nhờ có hoạt động phịng quản trị tín dụng mà dư nợ xấu giảm đáng kể - Thành lập phòng quản lý rủi ro Nhiệm vụ phòng QLRR1 tham mưu, đề xuất sách, biện pháp phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Phân tích, đánh giá rủi ro danh mục tín dụng; Đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt kiểm tra, rà soát,theo dõi cấu, giới hạn tín dụng cho nhóm, ngành, khách hàng Giảm nợ xấu, cấu lại khoản vay cho khách hàng; Phân loại rủi ro, trích lập dự phòng biện pháp nhằm hạn chế rủi ro Đánh giá tài sản đảm bảo định kỳ theo quy định Ngân hàng đầu tư phát triển Nhiệm vụ phòng QLRR2 đề xuất, triển khai biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp khâu nghiệp vụ; Hỗ trợ phòng nghiệp vụ độc lập đồng thời phối hợp phát hiện, đánh giá rủi ro tác nghiệp phòng, sản phẩm có chuẩn bị có; Áp dụng hệ thống quản lý, đo lường rủi ro tác nghiệp đề xuất biện pháp để hạn chế rủi ro phát được; Xây dựng, quản lý hệ thống thông tin rủi ro tác nghiệp CN SGD Xây dựng tổ chức thực tự kiểm tra, tự kiểm soát nội việc thực nghiệp vụ Hoạt động phòng quản lý rủi ro quản lý rủi ro nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng Các khoản vay, khách hàng vay, dự án vay thẩm định thật kỹ lưỡng, bảo đảm khả thu hồi gốc lãi ngân hàng, xử lý nợ xấu phát sinh làm giảm dư nợ xấu tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ chấp nhận được, từ 2%-5%, làm lành mạnh tình hình tài chi nhánh Sở giao dịch - Xây dựng quy trình xử lý tài sản đảm bảo Trong trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ việc xử lý tài sản thực theo thỏa thuận bên; khơng có thỏa thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật Nhưng riêng tài sản bảo đảm xác định giá cụ thể, rõ ràng thị trường (trừ quyền sử dụng đất) tài sản bán theo giá thị trường mà qua thủ tục bán đấu giá,đồng thời phải báo cho bên bảo đảm bên nhận bảo đảm khác (nếu có) Cịn trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ việc xử lý tài sản thực theo thỏa thuận bên bảo đảm bên nhận bảo đảm; khơng có thỏa thuận khơng thỏa thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận, gồm có : bán tài sản (bên bảo đảm trực tiếp bán tài sản cho người mua, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam trực tiếp bán tài sản, bán thơng qua tổ chức đấu giá); BIDV nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm Trong trường hợp này, việc định nhận tài sản để sử dụng thay cho việc thực nghĩa vụ phải thực theo thủ tục mua tài sản BIDV; Ngân hàng nhận khoản tiền tài sản khác từ: người thứ ba trường hợp chấp quyền địi nợ, Cơng ty bảo hiểm trường hợp chấp quyền thụ hưởng tiền bảo hiểm nhân thọ từ bên thứ có nghĩa vụ liên quan đến tài sản bảo đảm Trong đó, phải thỏa thuận có cam kết văn bên bảo đảm quyền truy địi lại bên bảo đảm khơng thu thu khơng đủ từ bên thứ ba lý Việc xử lý tài sản đảm bảo phải thực cách khách quan, công khai, minh bạch , bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch bảo đảm, cá nhân, tổ chức có liên quan phù hợp với quy định pháp luật - Xử lý quỹ dự phòng rủi ro Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam ngân hàng thực sách trích lập dự phịng rủi ro theo điều từ quý IV năm 2006 Theo đó, nợ nhóm 0%; nợ nhóm 5%; Nợ nhóm 20%; Nợ nhóm 50%; Nợ nhóm 100% Ngân hàng quyền sử dụng quỹ DPRR để xử lý rủi ro trường hợp sau: Khi khách hàng tổ chức bị phá sản, giải thể hồn thành việc tốn tài sản Mức độ xử lý rui ro mức tổn thất sau lý tài sản tổ chức bị phá sản, giải thể Tổn thất nguyên nhân khách quan thực nghiệp vụ quản lý dự trữ ngoại hối; toán; dự trữ vàng, tiền gửi ngoại tệ Ngân hàng nước nguyên nhân bất khả kháng như: đất nước nơi Ngân hàng nhà nước gửi tiền có thiên tai,chiến tranh, khủng bố, phá sản; Trong công tác kiểm ngân kho quỹ Các khoản tổn thất khơng có khả thu hồi khác như: khoản cá nhân, tổ chức bồi thường theo kết luận quan pháp luật, thống đốc ngân hàng nhà nước sau đương thực việc bồi hồn khơng có khả bồi thường đủ theo kết luận Những khoản nợ vay khách hàng Chính phủ cho xóa nợ khơng cấp nguồn để bù đắp chưa sử dụng dự phịng để xử lý 2.3 Đánh giá cơng tác quản lý nợ xấu Chi nhánh Sở giao dịch – BIDV 2.3.1 Thành tựu Tổng số nợ xấu xử lý 71.315 triệu đồng, bao gồm gốc lãi, H.O đánh giá cao Bảng 2.7 Kết xử lý nợ xấu CN SGD Đơn vị: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Thu nợ lũy kế từ đầu năm 2009 Gốc Tổng cộng 54 Nợ thương mại 11.593 54 8.767 42 Trong năm 2008 0 Trong năm 2009 2.826 12 Nợ KHNN 1.893 Trước năm 2008 1.780 Trong năm 2008 13.486 Trước năm 2008 Lãi 1.163 Nguồn: Báo cáo số tiêu tín dụng CNSGD1 năm 2008-2009 Chi nhánh sở giao dịch thành công việc xử lý thu hồi nợ xấu tình hình kinh doanh năm 2008 trước để lại Đặc biệt, Sở thu hồi 2.826 triệu đồng dư nợ thương mại tồn năm 2009 1.163 triệu đồng dư nợ KHNN tồn năm 2008 Sở giao dịch triển khai biện pháp thu nợ dựa vào chủ trương sánh suốt nhạy bén, với giúp đỡ NHNN quan có thẩm quyền công tác thu hồi nợ đạt kết định - Trích sử dụng quỹ dự phòng rủi ro Bảng 2.8 Tỷ lệ DPRR 2007-2009 Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 DPRR 31.355 71.270 93.589 DPRR/ Nợ xấu (%) 26,5% 52,9% 59,1% DPRR/ Tổng dư nợ (%) 0,61% 1,22% 1,34% Nguồn: Báo cáo số tiêu tín dụng Sở giao dich năm 2007-2009 Với mục đích nâng cao tính an tồn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, thời gian vừa qua, chi nhánh SGD1 tích cực trích lập dự phịng rủi ro từ nguồn lợi nhuận hàng năm CNSGD1 xây dựng chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro theo hướng chủ động, linh hoạt phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Tỷ lệ DPRR/ Tổng dư nợ qua năm gần tăng dần qua năm từ 0,61% năm 2007, lên đến 1,22% năm 2008, đạt 1,34% năm 2009 năm 2009 dư nợ tín dụng tăng tới 19% số DPRR lên tới 93.589 triệu đồng, cao năm vừa qua, tăng tính an toàn hệ thống ngân hàng - Nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng CN SGD đơn vị có dư nợ lớn hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, hoạt động tín dụng CN SGD1 thực phương châm tăng trưởng ổn đinh, tăng trưởng bền vững kèm với kiểm soát bảo đảm chất lượng tín dụng Nhờ có việc lập kế hoạch, giải ngân , thu nợ hàng tháng, hàng quý dự án, khách hàng, CNSGD1 thực tốt việc giám sát chặt chẽ giới hạn tín dụng theo BIDV(H.O) Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng làm giảm khoản dư nợ xấu đáng kể tổng dư nợ sở giao dịch, giúp cho tăng lợi nhuận, tăng uy tín cho Sở hệ thống thị trường liên ngân hàng Việt Nam Việc xử lý nợ xấu hiệu góp phần làm bảng cân đối kế tốn, nâng cao tính khoản, lực tài lành mạnh hóa tài chi nhánh Sở giao dịch 2.3.2 Hạn chế công tác quản lý nợ xấu Bên cạnh thành tựu đạt được, cơng tác quản lý nợ xấu cịn chưa đáp ứng tốt so với khả chi nhánh SGD1 , cụ thể; - Hoạt động công ty quản lý nợ khai thác tài sản (BAMC) nhiều hạn chế Các nghiệp vụ xử lý nợ cơng ty cịn số nhược điểm, chưa thực chủ động công tác thu hồi nợ, chưa có đầy đủ chức nghiệp vụ công ty chuyên đề xử lý nợ nước khác khu vực toàn giới Đến năm 2009, tổng dư nợ xấu thu CN SGD 13.486 triệu đồng, hoàn thành 70.17% kế hoạch H.O giao Thu nợ xấu chưa đạt kế hoạch giao Bên cạnh hiệu hoạt động BAMC, diễn biến xấu kinh tế tác động mạnh mẽ đến doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vốn có tình hình tài yếu kém, hiệu kinh doanh không cao, ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ chi nhánh Sở giao dịch Kết xử lý nợ thực hạn chế, chưa đáp ứng kế hoạch giao Ngoài ra, phối hợp phòng ban với BAMC vài hạn chế định Đó nguyên nhân gây nên phòng ban chức chi nhánh SGD1 bị hạn chế quản lý, điều hành, nắm bắt tình hình xử lý nợ BAMC Mặt khác, BAMC gặp khó khăn việc tiếp nhận thơng tin tư vấn từ phòng ban có liên quan chi nhánh Sở giao dịch khoản nợ mà công ty nhận xử lý - Việc áp dụng biện pháp xử lý nợ xấu chưa thực đa dạng Biện pháp chủ yếu xử lý nợ xấu mà Ngân hàng đầu tư phát triển sử dụng ngày đẩy mạnh thu hồi nợ trực tiếp,cơ cấu lại nợ,xử lý tài sản đảm bảo, dùng quỹ dự phòng rủi ro,dùng biện pháp pháp lý nguồn phủ để xử lý CN SGD chưa thực nhiều biện pháp thu hồi nợ xấu, làm tăng thêm chi phí giảm lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Bên cạnh biện pháp truyền thống, cần phải có biện pháp xử lý, tái cấu khoản nợ, tái cấu doanh nghiệp để họ hoạt động hiệu cao hơn, ngân hàng đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ xấu - Về việc xử lý tài sản đảm bảo nợ vay để thu hồi nợ Các văn liên quan tới nợ xấu chưa cụ thể hóa, chồng chéo lên nhau, ngân hàng chưa chủ động xử lý tài sản đảm bảo Xử lý tài sản đảm bảo trở ngại không nhỏ với ngân hàng ho chưa tự phát mại tài sản, khách hàng không thỏa thuận, hợp tác nhiều quan chức không hỗ trợ hiệu Hay bán tài sản đất doanh nghiệp nhà nước, giá trị quyền sử dụng đất thường bị quyền địa phương thu vào ngân sách nhà nước, không dùng để trả ngân hàng ... % Nợ xấu 11 8.4 21 100 13 4. 810 10 0 15 8.480 10 0 -Nợ tiêu chuẩn 96.008 81, 07 11 4.544 84,97 13 9.683 88 ,14 - Nợ nghi ngờ 202, 51 0 ,17 0 2 31 0 ,14 - Nợ có khả vốn 22. 210 ,49 18 ,76 20.266 15 ,03 18 .566 11 ,72... giám đốc Ngân hàng ĐT&PT VN kiêm giám đốc chi nhánh sở giao dịch (3 /19 91- 10 /19 96) Ông Vũ Quốc Sáu - Phó Tổng giám đốc Ngân hàng ĐT&PT VN kiêm giám đốc chi nhánh sở giao dịch (11 /19 96- 3 /19 97) Ông... Nguyên – Giám đốc chi nhánh sở giao dịch (4 /19 97- 6/20 01) Ông Lê Văn Lộc – Gián đốc chi nhánh sở giao dịch ( 7/20 01- 10 /2002) Ông Nguyễn Khắc Thân – Giám đốc chi nhánh sở giao dịch (11 /2002- 4/2005)