Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 25 GVHD: Tr ần Minh Thông CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁP TRI ỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAO LÃNH TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1. VÀI NÉT KHÁI QUÁT VỀ TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1.1. Vị trí địa lý Đồng Tháp là một tỉnh thuộc khu vực đồng bằng sông Cửu Long, Đông giáp tỉnh Tiền Giang, Nam giáp tỉnh Cần Thơ, Vĩnh Long, Bắc giáp tỉnh Long An, Tây giáp tỉnh An Giang và Prây-Veng (Campuchia). Là một tỉnh đồng bằng, đất đai phì nhiêu do sự bồi bắp phù sa của sông Tiền và sông Hậu. Địa hình hơi thấp, thấp nhất là vùng Đồng Tháp Mười do vậy thường xuyên bị ngập úng vào mùa mưa. Mùa lũ nước sông dâng cao đem phù sa bồi đắp cho đồng ruộng và tạo nguồn thủy sản phong phú tạo thu nhập thêm và cải thiện đời sống cho người dân nhưng bên cạnh đó cũng đem lại nhiều hậu quả cho người dân sống trong khu vực đó. Như vậy điều kiện tự nhiên, địa hình thuận lợi, thời tiết, khí hậu, đất đai phù hợp cho sản xuất nông nghiệp, trồng cây ăn quả, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản. 3.1.2. Tình hình xã hội Đồng Tháp là tỉnh duy nhất trong cả nước có hai đô thị loại ba là: Thị xã Sa Đéc, thành phố Cao Lãnh. Đồng Tháp là một tỉnh nằm ở miền Tây Nam Bộ, có nền nông nghiệp phát triển, là vựa lúa lớn thứ ba của Việt Nam, là tỉnh có chỉ số tăng trưởng GDP và chỉ số về cạnh tranh kinh tế đứng thứ hai ở Đồng bằng sông Cửu Long, chỉ sau thành phố Cần Thơ. Đồng Tháp có 9 huyện, 1 thành phố trực thuộc tỉnh, 1 thị xã, dân số theo thống kê là 1.650 ngàn người, mật độ dân số bình quân là 510 người/km 2 . Trong đó vùng nông thôn chiếm 1.410 ngàn người chiếm 85% dân s ố, thành thị là 240 ngàn người chiếm 15% dân số. Dân cư phân bố không điều tập chung ch ủ yếu ở thành phố Cao Lãnh, thị xã Sa Đéc, thị trấn, cù lao. Huy ện có mật đ ộ dân số thấp nhất là Tân Hồng 268 người/km 2 , cao nh ất là Sa Đéc 1.711 ngư ời/km 2 . www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 26 GVHD: Tr ần Minh Thông Vào đ ầu năm 2007 cả tỉnh Đồng Tháp hân hoan chào đón sự kiện lớn, thị xã Cao Lãnh được nâng cấp lên thành Thành phố, từ đó sẽ mang nhiều hứa hẹn cho người dân, cải thiện đời sống, thu nhập cho ng ười dân ngày càng tăng. Với nguồn lao đ ộng dồi dào, đất đai rộng lớn, nhiều di tích lịch sử, là một thị trường đầy tiềm năng thu hút các nhà đ ầu tư trong và ngoài nước. 3.1.3. L ịch sử hình thành và phát triển của NHN 0 &PTNT huy ện Cao Lãnh t ỉnh Đồng Tháp Huy ện Cao Lãnh có địa giới hành chính gồm 17 xã, 1 thị trấn được hình thành t ừ năm 1984, do sự chia tách một phần địa giới của thị xã Cao Lãnh và một ph ần của huyện Tháp Mười - t ỉnh Đồng Tháp. C ũng thời đi ểm nà y Ngân hàng Nông nghi ệp v à phát tri ển Nông thôn h uyện Cao L ãnh ra đời luôn gắn chặt v ới sự chuyển đổi cơ chế chung cũng như cơ chế hoạt động của ngành Ngân hàng. Cho đến năm 1988 chuyển sang kinh doanh mang tên Ngân hàng Nông nghiệp huyện Cao Lãnh và ngày 11/07/1996 đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Huyện Cao Lãnh đã trải qua các thời kỳ. - Thời kỳ trước năm 1988 Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn huyện Cao Lãnh là chi nhánh của Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Đồng Tháp hoạt động mang cơ chế bao cấp. - Thời kỳ 1988 đến 1990 Hội đồng Bộ trưởng ban hàng Nghị Định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 đã tách hệ thống ngân hàng một cấp thành Ngân hàng hai cấp là Ngân hàng Nhà Nước và Ngân hàng chuyên doanh. Vì vậy, Ngân hàng Nhà Nước Huyện Cao Lãnh được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp vào năm 1988. - Thời kỳ 1990 đến nay, sau khi nhà nước ban hành pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính, (ngày 24/05/1990) và hàng loạt Nghị định, quyết định của chính phủ được ban hành, trong đó có quyết định công nhận Ngân hàng Nông nghiệp là doanh nghiệp nhà nước dạng đặt biệt. Năm 1990 Ngân hàng Nông nghiệp chính thức thành lập và năm 1996 được đổi tên thành chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Cao Lãnh, là chi nhánh thành viên của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Đồng Tháp. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 27 GVHD: Tr ần Minh Thông • Hi ện nay chi nhánh hoạt động gồm có: - M ột hội sở chính nằm dọc quốc lộ 30, Thị Trấn Mỹ Thọ nằm ở bờ nam Sông Ti ền giáp với huyện Cái Bè tỉnh Tiền Giang. Một phòng Giao Dịch liên xã đặt t ại trung tâm chợ Th ống Linh xã Ph ương Trà ph ục vụ 6 xã vùng sâu. T ừ khi thành lập đến nay “chữ tín” được xem là hàng đầu của mọi hoạt động, th ị trường hoạt động được xác định là nông nghiệp và nông thôn, khách hàng chủ y ếu là hộ nông dân, mục t iêu cung ứng vốn kịp thời, đúng và đủ nhằm tạo điều kiện cho h ộ vay thực hiện dự án có hiệu quả, sinh lợi góp phần phát triển kinh tế địa phương. 3.1.4. Cơ c ấu tổ chức Ngân hàng Nông nghi ệp và phát triển Nông thôn h uy ện Cao Lãnh là một đơn vị hạch toán phụ thuộc, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đồng Tháp, được ủy quyền thực hiện các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ theo quy định của pháp luật. Đến nay đơn vị có 34 cán bộ viên chức trong có có 30 biên chế và 04 hợp đồng. Hình 2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý * Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của từng bộ phận trong ngân hàng: a) Ban giám đốc: Trực tiếp điều hành toàn bộ các hoạt động của ngân hàng, tổ chức thực hiện tốt các quy định, chế độ của ngân hàng cấp trên và chỉ đạo của Uỷ ban nhân GIÁM ĐỐC P. GIÁM ĐỐC Phòng T ổ Chức Hành Chính Phòng Giao Dịch Phòng Tín Dụng Phòng K ế Toán Ngân Quỷ Ktra, ktoán nội bộ www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 28 GVHD: Tr ần Minh Thông dân các c ấp. Chịu trách nhiệm trước Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn t ỉnh Đ ồng Tháp v ề kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị. - Ban Giám đ ốc có 2 người, gồm: + Giám đ ốc : ch ỉ đạo chung và trực tiếp phụ trác h công tác k ế hoạch, tổ chức cán b ộ. + Phó Giám đ ốc : giúp vi ệc cho Giám đốc theo phân công uỷ quyền. b) Phòng giao dịch: Đặt t ại ch ợ Thống Linh xã Phương Trà, phòng giao d ịch trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Cao Lãnh, quản lý cho vay ở khu vực 6 xã vùng sâu và chịu sự chỉ đ ạo của Giám đ ốc Ngân hàng huyện. c) Phòng tín dụng: - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng. - Thẩm định, đề xuất cho vay và hoàn thiện bộ hồ sơ cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền. - Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục. d) Phòng kế toán ngân quỹ: Đây là phòng ban chiếm vị trí trung tâm trong đơn vị, gồm 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và các kế toán viên. Các công việc chủ yếu của phòng ban này là: - Tổ chức theo dõi hạch toán kế toán, hạch toán thống kê các nghiệp vụ kinh tế phát sinh theo quy định của chế độ tài chính hiện hành của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đảm bảo phản ánh chính xác, kịp thời, đầy đủ mọi tình hình và sự biến động của tài sản có, tài sản nợ do đơn vị quản lý. - Tổng hợp, xử lý, cung cấp, lưu trữ thông tin tại chi nhánh. - Phân tích hoạt động tài chính và tham mưu cho Ban lãnh đạo trong công tác quản lý tài chính, vốn, tài sản. - Thực hiện các ngiệp vụ tin học và triển khai các chương trình ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 29 GVHD: Tr ần Minh Thông - Các nghi ệp vụ kho quỹ về thu, chi, vận chuyển ti ền. - Phát hành k ỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi theo quy định của Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. e) Phòng Tổ chức Hành chính: Thực hiện việc tuyển dụng, đào tạo cán bộ công nhân viên, bố trí công việc phù hợp với năng lực và nhu cầu công việc, bảo vệ trật tự an toàn tài sản cơ quan, quản lý toàn bộ văn thư theo quy đ ịnh , giải quyết các vấn đ ề về lương, khen thư ởng , hưu trí , thôi việc. 3.1.5. Vai trò, ch ức năng nội dung hoạt động c ủa NHN 0 &PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đ ồng Tháp - Đ ối với một huyện có hơn 80% dân số là nông dân việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ một vai trò cực kỳ quan trọng. Để thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn. Mọi hoạt động vừa cơ bản, lâu dài, vừa cần thiết trước mắt của quá trình này điều cần đến vốn và tín dụng để đưa nông nghiệp, nông thôn phát triển mạnh mẽ nhất định phải có chính sách hổ trợ sự đầu tư thích đáng của nhà nước, của các ngành, trong đó không thể xem nhẹ vai trò của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn. - Nhằm thực hiện có hiệu quả công cuộc đổi mới kinh tế, tạo điều kiện cho ngân hàng cung ứng vốn được đầy đủ, kịp thời nhằm đáp ứng những đòi hỏi bức xúc về vốn cho phát triển kinh tế địa phương. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn với tên gọi đó tự thân nó đã nói lên chức năng, nhiệm vụ vừa cơ bản, vừa lâu dài là phục vụ nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Với thực trạng hoạt động qua gần 15 năm kể từ khi thành lập khách hàng của của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Cao Lãnh chủ yếu là hộ sản xuất nông nghiệp chiếm số dư nợ trên 90%/tổng dự nợ, điều đó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải được trang bị kiến thức đầy đủ, thông thạo các tác nghiệp cụ thể trong quá trình thẩm định, giải ngân, kiểm tra, xử lý thu hồi nợ. Nói cách khác cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp phải nắm chắc và thực hiện đúng quy trình cho vay theo cơ chế quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 30 GVHD: Tr ần Minh Thông 0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số tiền Thu nhập Chi phí Lợi nhuận 3.2. K ẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHN 0 &PTNT HUY ỆN CAO LÃNH QUA 3 NĂM (2006-2008) B ảng 1: K ẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Số tiền % Số tiền % - Vốn huy động 33.346 43.700 49.550 10.354 31,05 5.850 13,39 - Vốn điều hoà 128.448 190.794 220.071 62.346 48,54 29.277 15,34 - Doanh số cho vay 219.849 242.041 282.778 22.192 10,09 40.737 16,83 - Doanh s ố thu nợ 76.342 98.568 114.698 22.226 29,11 16.130 16,36 - S ố dư nợ 103.351 194.360 260.253 91.009 88,06 45.893 33,90 - Nợ quá hạn 819 796 632 (23) (2,81) (164) (20,60) - Thu nh ập 16.743 19.695 25.889 2.952 17,63 6.194 31,45 - Chi phí 13.193 14.976 20.266 1.783 13,51 5.290 35,32 - Lợi nhuận 3.550 4.719 5.623 1.169 32,93 904 19,16 (Ngu ồn: P hòng k ế toán ) Hình 3: Đồ thị kết quả hoạt động kinh doanh Qua bảng số liệu trên ta thấy từ năm 2006 đến năm 2008 thu nhập tăng liên tiếp qua 3 năm, năm sau cao hơn năm trước. Đạt được kết quả đó là nhờ sự cố gắng của tập thể cán bộ trong công tác thu hồi nợ, thường xuyên đôn đốc khách hàng đóng lãi kịp thời khi đến hạn, tăng cường thu nợ đã xử lý rủi ro. Kết quả đạt được là thu nhập năm 2006 là 16.743 triệu đồng, năm 2007 tăng so với năm 2006 là 2.952 ĐVT: Tri ệu đồng www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 31 GVHD: Tr ần Minh Thông tri ệu đồng với tốc độ là 17,63%. Sang năm 2008 thu nhập đạt được là 25.889 triệu đ ồng ti ếp tục tăng 6.194 triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ là 31,45%. Đạt được k ết quả đó là do Ngân hàng th ực hiện chiến lược kinh doanh phù hợp với điều kiện t ự nhiên, kinh tế xã hội của huyện, phù hợp với điều kiện thu nhập và khả năng tài chính c ủa ngườ i vay, t ạo môi trường kinh doanh ổn định . Cùng v ới các dịch vụ Ngân hàng ngày càng đư ợc mở rộng và đa d ạng hóa đảm bảo chất lượng g i ữ vững khách hàng truy ền thống. N goài ra, Ngân hàng còn chú tr ọng mở rộng trong việc khai thác các ngu ồn thu từ phí dịch vụ thanh toán, phí b ảo lãnh, chi trả kiều hối, mua bán và thu đ ổi ngoại tệ. Bên c ạnh vi ệc tăng thu nhậ p thì chi phí c ũng tăng theo qua các năm theo t ỷ lệ thu ận . Chi phí c ủa Ngân hàng bao gồm: trả lãi tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chi lương và chi trả lãi vay Ngân hàng cấp trên có thể nói đây là khoản chi chủ yếu nhất của Ngân hàng. Năm 2006 tổng chi của Ngân hàng là 13.193 triệu đồng, năm 2007 tăng so với năm 2006 là 1.783 tăng với tốc độ 13,51%. Sang năm 2008 tổng chi của Ngân hàng 20.266 triệu đồng tiếp tục tăng 5.290 triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ 35,32%. Trong tổng chi phí tăng chủ yếu là do chi trả vốn điều hòa từ Ngân hàng cấp trên, trả lãi vốn huy động tăng, tốn thêm chi phí phải trả cho việc dư nợ tăng, chi dự phòng rủi ro do nợ quá hạn tăng. Nhìn chung thu nhập tăng và chi phí đều tăng qua các năm nhưng sự tăng lên của chi phí chậm hơn so với sự tăng lên của thu nhập. Căn cứ vào bảng số liệu ta thấy từ năm 2006 đến năm 2008 lợi nhuận tăng liên tiếp qua 3. Năm 2006 lợi nhuận đạt được là 3.550 triệu đồng, năm 2007 tăng 1.169 triệu đồng so với năm 2006 với tốc độ là 32,93%. Đến năm 2008 lợi nhuận tiếp tục tăng 904 triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ là 19,16%. Qua đó, cho thấy Ngân hàng ngày càng mở rộng qui mô hoạt động, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, tạo được môi trường kinh doanh ổn định, chiếm được thị phần. Đạt được kết quả đó chính nhờ vào sự nổ lực của tập thể Cán Bộ công nhân viên chi nhánh đã bám sát một số chỉ tiêu về đánh giá hiệu quả đồng vốn kinh doanh, tích cực trong công tác thu hồi nợ quá hạn, ra sức thu hồi các khoản lãi www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 32 GVHD: Tr ần Minh Thông treo chưa thu đư ợc trư ớc đó , c ố gắng giảm các khoản chi phí chưa cần thiết đem lại hi ệu quả cao cho chi nhánh cũng như nâng cao sức cạnh tranh của Ngân hàng. 3.3. NH ỮNG THUẬN LỢ I VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH HO ẠT Đ ỘNG C ỦA NGÂN HÀNG 3.3.1. Thu ận lợi - Ngân hàng Nông nghi ệp và p hát tri ển Nông thôn Việt Nam có nhiều văn b ản chỉ đạo kịp thời, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của từng chi nhánh. Điều này giúp cho ngân hàng c ấp trên nắm bắt được t ình hình kinh doanh th ực tế của các chi nhánh. Đ ồng thời, chi nhánh cũng có thể tiếp cận nhanh chóng với những quy đ ịnh mới, chính sách mới và kế hoạch mới của ngân hàng cấp trên, theo kịp với nh ững thay đổi trong nền kinh tế đang hội nhập mạnh mẽ. - Các cấp uỷ Đảng, Chính quyền địa phương có nhiều văn bản và trực tiếp chỉ đạo về công tác xử lý, thu hồi nợ của Ngân hàng cũng như trong việc phối hợp đầu tư, quản lý sử dụng vốn đối với hộ sản xuất. Từ đó, tạo điều kiện cho nguồn vốn đầu tư của ngân hàng thật sự có hiệu quả, giải quyết được nhu cầu về vốn của người dân, góp phần phát triển kinh tế của địa phương. - Địa bàn hoạt động khá rộng bao gồm 6 xã là: Phong Mỹ, Tân Nghĩa, Ba Sao, Phương Thịnh, Phương trà, Gáo Giòng chủ yếu là đất nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản. - Vị trí địa lý tương đối thuận lợi nằm ở gần trung tâm Thành Phố Cao lãnh và một số tổ chức kinh tế khác. - Hệ thống cơ sở vật chất được trang bị đầy đủ, hiện đại có thể đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng, trụ sở khang trang tạo niềm tin cho khách hàng trong việc gửi tiền, mở tài khoản tại Ngân hàng. Cùng với các dịch vụ Ngân hàng ngày càng được mở rộng và đa dạng hóa dưới nhiều hình thức. - Ban lãnh đạo có nhiều năm kinh nghiệm, có tầm nhìn xa, luôn bám sát các nghị quyết chủ trương và chính sách của Đảng, Chính phủ và của ngành Ngân hàng nhất là mục tiêu định hướng của NHN 0 &PTNT Việt Nam. - Tập thể cán bộ rất nhiệt tình, năng nổ, đoàn kết với không khí làm việc thân thiện. Mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một xã trong huyện đã tạo điều kiện thuận lợi www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 33 GVHD: Tr ần Minh Thông cho cán b ộ tín dụng nắm bắt kịp thời các thông tin và tạo lập mối quan hệ quen thu ộc với khách hàng. Tóm l ại: Trên đây là nh ững thuận lợi cơ bản để Ngân hàng Nông nghiệp và Phát tri ển N ông thôn huy ện Cao Lãnh m ở rộng hoạt động kinh doanh và đạ t đư ợc hi ệu quả cao nhất. 3.3.2. Khó khăn Bên c ạnh những thuận lợi cơ bản nêu trên, Ngân hàng c ũng gặp không ít nh ững khó khăn đang ảnh hưởng đến hoạt động kinh doan h c ụ thể như: - Tình hình s ản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản c ủa ng ười dân trong huy ện gặp nhều rủi ro do : thời tiết kh ông ổn định, chất lượng con gi ống chưa đư ợc đảm bảo, kỹ thuật nuôi còn hạn chế, thị trường tiêu thụ và giá cả trong thời gian qua tăng giảm không ổn định nên ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng và việc đầu tư mở rộng của Ngân hàng. - Việc huy động vốn gặp khó khăn bởi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư không lớn lắm cộng với việc người dân chưa có thói quen đem tiền gửi vào Ngân hàng mà chủ yếu là cất trữ trong nhà hoăc đem đi mua vàng. - Trong điều kiện hiện nay, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng đang diễn ra gay gắt và mạnh mẽ hơn về thị phần cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ kinh doanh - dịch vụ,…Bên cạnh đó, với lãi suất huy động vốn cạnh tranh cũng như việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng Thương mại cổ phần đã gây ra nhiều khó khăn cho đơn vị. Chẳng hạn, làm cho khả năng huy động vốn của Ngân hàng đạt thấp, không đáp ứng được nhu cầu cho vay của đơn vị, một số Ngân hàng có lãi suất thấp hơn hoặc bằng với Ngân hàng nông nghiệp. 3.4. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2009 Mục tiêu trước mắt và lâu dài của chi nhánh là không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng lợi nhuận, năm sau cao hơn năm trước. Tăng cường và giữ vững thị phần cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Nâng cao kỷ cương kỷ luật trong điều hành, tiếp tục tăng cường hơn nữa công tác huy động vốn, tăng trưởng tín dụng trên cơ sở chọn lọc khách hàng, đối www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 34 GVHD: Tr ần Minh Thông tư ợng đầu tư phải có hiệu quả, chủ động tìm kiếm khách hàng c ho vay là doanh nghi ệp ngoài quốc doanh, hộ kinh doanh, kiểm tra chặt chẽ việc chấp hành quy trình th ẩm định, cấp, quản lý tín dụng từ đó củng cố chất lượng t ín d ụng theo hướng tích c ực hơn, t ập trung xử lý thu hồi các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạ n, n ợ xấu và n ợ đã x ử lý rủi ro, bên cạnh tăng trưởng dư nợ phải đảm bảo kiểm soát được nợ. T ri ển khai có hi ệu quả các sản phẩm dịch vụ mới do Ngâ n hàng Nông nghi ệp tỉnh chỉ đạo, tăng ngu ồn thu ngoài tín dụng, có quỹ thu nhập đảm bảo đủ chi lương theo quy định và có tích lu ỹ. Trên cơ s ở những nhiệm vụ chủ yếu này, ngân hàng đã đ ề ra mục ti êu c ụ thể cho năm 2009 như sau: + Huy đ ộ ng v ốn (có ngoại tệ quy đổi): 62.083 tri ệu đồng, tăng trưởng 25,29%. Trong đó: Huy đ ộng vốn ngoại tệ là 10.000USD, quy đ ổi VNĐ là 165 tri ệu đồng. + Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dư nợ: chiếm tối đa 2%, Tỷ lệ nợ quá hạn / Tổng dư nợ: <5%. + Tình hình tài chính: Đủ chi lương theo quy định và có tích luỹ. + Công tác thu đổi ngoại tệ:  Thu đ ổi: 1.75 0.000USD  Chi tr ả kiều hối 4 50.000USD www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net . nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Cao Lãnh, là chi nhánh thành viên của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Đồng Tháp. . TRI ỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAO LÃNH TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1. VÀI NÉT KHÁI QUÁT VỀ TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1.1. Vị trí địa lý Đồng Tháp là một tỉnh thuộc khu vực đồng bằng