MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TÂY I. Quan điểm và phương hướng mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tây Đầu tư vốn phát triển kinh tế hộ sản xuất là con đường ngắn nhất để tiến hành CNH_HĐH nông nghiệp nông thôn, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế, rút bớt lao động ra khỏi lĩnh vực nông nghiệp. Đây là một trong những chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước ta trong quá trình đổi mới và hội nhập kinh tế và trong tiến trình thực hiện đổi mới ấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đóng một vai trò hết sức quan trọng. Là đơn vị cung cấp vốn để thành phần kinh tế cá thể mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng gia sản xuất, khôi phục ngành nghề truyền thống, phát triển ngành nghề mới, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã và đang đóng góp tích cực vào sự thay đổi diện mạo nông thôn trong thời gian qua. Đồng vốn của Ngân hàng đã từng bước giúp nông dân từng bước xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống, tiến tới làm giàu, xây dựng một cuộc sống ấm no hạnh phúc. Trình độ văn hoá, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân không ngừng được cải thiện và nâng cao. Khu vực kinh tế hộ, cá thể trên địa bàn Hà Tây bao gồm tổng số khoảng 530.000 hộ, trong đó hộ giàu 53.000 hộ chiếm khoảng 10%, hộ khá 144.160 hộ chiếm khoảng 27,2%, hộ trung bình 298.920 hộ chiếm 56,4%, còn lại là hộ nghèo chiếm 9,6%. Ở khu vực kinh tế này, trong những năm gần đây, hoạt động có xu hướng phát triển tốt, đã biết sản xuất kinh doanh với thị trường, sử dụng vốn có hiệu quả, nhiều hộ qua tích luỹ đã thành lập được doanh nghiệp. Đây là khu vực có nhiều tiềm năng để Ngân hàng mở rộng quan hệ trên nhiều lĩnh vực. Quan điểm của NHNo&PTNT Hà Tây trong thời gian tới là tiếp tục mở rộng và phát triển tín dụng đối với thành phần kinh tế này. Mở rộng tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất cũng là biện pháp mở rộng khách hàng, mở rộng kinh doanh, tăng lợi nhuận và đa dạng hoá rủi ro, thực hiện kinh doanh theo phương châm “An toàn – Phát triển – Hiệu quả”. II. Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônHà Tây 1.Giải pháp về qui trình, nghiệp vụ. 1.1. Cải tiến thủ tục tín dụng Thủ tục tín dụng nên được cải tiến cho gọn nhẹ và hợp lý hơn mà vẫn đảm bảo tính pháp lý cần thiết của qui trình tín dụng. Cần cải tiến bộ hồ sơ vay vốn rút bớt hoặc gộp một số giấy tờ còn chồng chéo, trùng lắp làm một để tạo việc thuận lợi cho việc quản lý hồ sơ và các công đoạn trở nên gọn nhẹ đối với các khách hàng. Ngân hàng nên gộp tờ khai tài sản thế chấp, biên bản định giá tài sản, giấy uỷ quyền phát mại tài sản vào cùng một hợp đồng thế chấp vì các thông tin ở các giấy tờ này có tính trùng lắp ở nhiều điều khoản. Trong hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản của các khoản vay đối với hộ sản xuất có thể không cần dấu và chữ kí của cơ quan công chứng. Trên thực tế theo các cán bộ tín dụng dày dạn kinh nghiệm thì không có một mối liên quan có ý nghĩa nào giữa có hay không có thủ tục công chứng trong hồ sơ vay vốn đối với nợ quá hạn đối với dư nợ hộ sản xuất. Ngân hàng nên lập và sử dụng sổ vay vốn đối với làng nghề. Theo cách này thì cả Ngân hàng và khách hàng đều có nhiều thuận lợi trong thời gian quan hệ tín dụng, có thể vay trả thường xuyên như sổ tiết kiệm và chỉ phải làm thủ tục lần đầu. Các lần vay sau khách hàng chỉ cần làm đơn xin vay, khế ước nhậ nợ và hợp đồng thế chấp nếu cần thiết. 1.2. Xác định mức cho vay và thời hạn hợp lý.   Về mức mức cho vay: Về mức mức cho vay: Trong thực tế Ngân hàng thường chỉ cho vay khoảng 70-80% số vốn cần thiết mà khách hàng yêu cầu để tiến hành sản xuất kinh doanh. Chính cái tiền lệ này đã dẫn đến việc lập hồ sơ khi vay vốn Ngân hàng các khách hàng thường nâng cao qui mô nguồn vốn lên để có thể vay được đủ số tiền cần thiết. Điều này gây khó khăn hơn cho Ngân hàng trong công tác thẩm định dự án, khó khăn trong công tác quản lý việc sử dụng vốn đúng mục đích, về khả năng quản lý, thị trường . của các sản phẩm của dự án. Vì vậy Ngân hàng nên đáp ứng 100% số vốn theo yêu cầu của khách hàng nếu xét thấy dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Số vốn Ngân hàng cho vay = Tổng vốn dự án – vốn tự có. Nên cho vay bằng 100% giá trị tài sản đảm bảo thế chấp là quyền sử dụng đất bởi vì trong thực tế khung giá đất theo qui định của Chính phủ thấp hơn nhiều so với giá thị trường. Hơn nữa thực tế cho thấy giá đất hầu như có xu hướng biến động lên, và nếu khi biến động xuống thì thực tế giá thị trường vẫn cao hơn giá theo khung giá qui định.   Về thời hạn cho vay: Về thời hạn cho vay: Một thực tế hiện nay là có khá nhiều các khoản vay của hộ sản xuất phải ra hạn nợ và điều chỉnh kì hạn nợ, nhất là các món vay của hộ nghèo. Qua kiểm tra thực tế cho thấy rất nhiều trường hợp hộ vay xin gia hạn nợ và Ngân hàng đồng ý xét duyệt cho gia hạn nợ không phải do nguyên nhân khách quan như chế độ qui định, mà thực chất là do thời hạn cho vay của Ngân hàng chưa phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh, thời hạn sinh trưởng, phát triển thực tế của cây trồng vật nuôi. Do đó điều kiện tiên quyết để cho đồng vốn của Ngân hàng thực sự phát huy hiệu quả thì cần phải xác định cho được một thời hạn cho vay hợp lý và khoa học. Đặc thù của các hộ là sản xuất kinh doanh ở nhiều lĩnh vực khác nhau, nhiều ngành nghề khác nhau và chính sự khác nhau về chu kì sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình đòi hỏi Ngân hàng phải có những kì hạn cho vay phù hợp với từng hộ. Một điều đáng lưu ý là trong thực tế có thể thời gian sản xuất ngắn song thời gian tiêu thụ lại kéo dài. Ví dụ: Một hộ sản xuất lụa ở Vạn Phúc –Hà Đông thì chu kì sản xuất bắt đầu từ mua tơ, quay tơ, dệt lụa, chuồi, nhuộm . cho đến sản phẩm cuối cùng là tấm lụa thành phẩm mất khoảng chừng một tháng song thời gian tiêu thụ thì lại không như vậy, có thể kéo dài đến một năm (tuỳ theo hợp đồng hoặc tính mùa vụ của sản phẩm, như lụa thì thường tiêu thụ mạnh vào mùa hè thu song sản xuất thì lại quanh năm). Chính vì vậy Ngân hàng cần nhìn nhận chu kì sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất một cách toàn diện và chi tiết, áp dụng thời hạn cho vay đối với từng hộ một cách linh hoạt và phù hợp. Bên cạnh việc xác định một thời hạn cho vay linh hoạt Ngân hàng cần xem xét đến kế hoạch thu nợ một cách phù hợp. Kế hoạch thu nợ này không những dựa vào chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng mà còn phải căn cứ vào tình hình tài chính và ngân quĩ của từng khách hàng. Tuỳ từng đối tượng mà Ngân hàng có thể xác định kế hoạch thu nợ một lần hay nhiều lần. Trong thực tế với những món vay lớn Ngân hàng thường áp dụng hình thức thu nợ nhiều lần để giảm bớt áp lực trả nợ cho khách hàng. Đối với các món vay nhỏ thì áp dụng thu nợ một lần để giảm thiểu chi phí đi lại, giấy tờ, thời gian . Thời hạn cho vay phù hợp nhất đối với các hộ sản xuất là phải >= chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên trên thực tế cho thấy để đồng vốn của Ngân hàng thực sự phát huy hiệu quả thì việc xác định khoảng thời gian ân hạn của khoản tín dụng một cách phù hợp là một điều vô cùng quan trọng Cách 1: Thời gian ân hạn được tính từ lúc Ngân hàng Ngân hàng giải ngân món vay cho đến khi khách hàng tiêu thụ được sản phẩm, có tiền trả Ngân hàng, tức là khi khách hàng kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh. Thời gian ân hạn này nên áp dụng đối với các khoản tín dụng nhỏ hoặc đối với các khách hàng có tiền sử tín dụng tốt. Cách 2: Thời gian ân hạn được tính từ lúc bắt đầu tiến hành giải ngân cho đến khi khách hàng thu được kết quả sản xuất (có doanh thu). Ngân hàng áp dụng cách này đối với các khoản vay lớn và Ngân hàng thường tiến hành thu nợ nhiều lần. Như vậy để có được thời gian ân hạn hợp lý nhất Ngân hàng nên vận dụng linh hoạt cả hai cách trên. Thời hạn cho vay của khoản tín dụng phải dựa trên chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng và Ngân hàng chỉ thu nợ khi khách hàng bắt đầu có thu nhập hình thành từ vốn vay. Nếu đối tượng sử dụng của vốn vay chỉ tham gia vào một chu kì thì Ngân hàng có thể áp dụng cách thứ nhất. Còn nếu khách hàng hoạt động trong nhiều chu kì gối nhau thì nên áp dụng cách thứ hai. Thông qua việc xác định thời hạn cho vay linh hoạt và hợp lý đồng vốn của Ngân hàng sẽ phát huy tác dụng đối với khách hàng và điều đó đảm bảo Ngân hàng có thể thu hồi được nợ và mở rộng được dư nợ tín dụng, đặc biệt là dư nợ trung và dài hạn. 1.3. Xác định mức lãi suất linh hoạt và phù hợp. Trong thực tế mỗi một món vay hàm chứa một mức độ rủi ro tín dụng khác nhau, do đó Ngân hàng không nên áp dụng một mức lãi suất cứng nhắc cho mọi đối tượng mà nên áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau dựa trên đánh giá về mức độ rủi ro của các món vay. Ngân hàng chỉ nên qui định một khung lãi suất giao động trong một khoảng nào đó đối với một nhóm khách hàng, giao cho cán bộ tín dụng quyết định mức lãi suất nhưng phải phù hợp với khung lãi suất đã qui định. Thực tế cho thấy đối với các khách hàng là các hộ sản xuất trên địa bàn Hà Tây thì nhu cầu về dịch vụ kèm theo như thanh toán, ngân quĩ, chuyển tiền . là rất ít. Chính vì vậy đối với nhóm khách hàng là các hộ sản xuất, lãi suất là nhân tố có sức cạnh tranh rất lớn và là nhân tố mang tính quyết định trong chiến lược mở rộng thị phần của Ngân hàng đối với khách hàng là hộ sản xuất. Các hộ sản xuất quan tâm đến mức lãi suất nhiều hơn là các dịch vụ tiện ích. Do đó Ngân hàng cần xây dựng và vận hành một cơ chế chính sách lãi suất phù hợp và có tính cạnh tranh. Để thực thi được điều này ngoài việc tiết kiệm các chi phí hoạt động Ngân hàng còn phải có các chính sách thu hút những nguồn vốn có chi phí thấp để tài trợ cho việc hạ lãi suất. Những nguồn vốn này gồm tiền gửi không kì hạn, tiền gửi thanh toán, các nguồn vốn uỷ thác, vốn từ các chương trình của Chính phủ, của tỉnh . Có nhiều cách khác nhau mà Ngân hàng có thể áp dụng trong việc thiết lập một cơ chế lãi suất linh hoạt.   Dựa trên phân loại khách hàng vay vốn: Dựa trên phân loại khách hàng vay vốn: + Với các khách hàng có tiền sử tín dụng tốt, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả cao Ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay trung bình do hiệu quả sản xuất kinh doanh cao, rủi ro tín dụng thấp. + Với các khách hàng khác đủ điều kiện vay vốn thì cho vay với lãi suất cao hơn do khả năng rủi ro lớn hơn Như vậy điểm mấu chốt của căn cứ này là dựa trên phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn của Ngân hàng. Ngân hàng cần xây dựng được các tiêu chí phân loại khách hàng khoa học, hợp lý, phù hợp với tình hình thực tiễn.   Dựa vào nguồn huy động để cho vay Dựa vào nguồn huy động để cho vay + Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước theo các chương trình tín dụng chỉ định: Do không mất phí huy động, Ngân hàng có thể cho vay với lãi suất ưu đãi cho các đối tượng theo yêu cầu của bên cung cấp vốn. + Nguồn vốn uỷ thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước: Đối với nguồn vốn này Ngân hàng phải cho vay đúng đối tượng theo lãi suất được uỷ thác để giữ uy tín với đối tác cho vay. Mức lãi suất uỷ thác thường thấp hơn so với lãi suất huy động của Ngân hàng. Tuy khó có thể hạ quá thấp mức lãi suất cho vay từ nguồn vốn này vì thực chất Ngân hàng cũng phải trả phí cho nguồn vốn này nhưng nhìn chung đây là một nguồn vốn tốt, chi phí thấp và qui mô khá lớn. + Nguồn vốn huy động của Ngân hàng: Nguồn vốn này Ngân hàng phải trả lãi suất huy động bằng với lãi suất huy động trên thị trường, nhìn chung khó có thể dùng nguồn vốn này để cho vay với lãi suất ưu đãi. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn huy động này để cho vay các hộ sản xuất với lãi suất thương mại nhưng nên thấp hơn lãi suất cho vay của các Ngân hàng khác cùng cho vay hộ sản xuất nếu có thể. Do đó Ngân hàng cần tiết kiệm chi phí hoạt động để có thể thực hiện được mục tiêu hạ lãi suất.   Sử dụng lãi suất cho vay biến đổi Sử dụng lãi suất cho vay biến đổi Lãi suất cho vay đối với các khoản tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất biến đổi. Do giá cả thị trường có những biến đổi khó có thể lường trước được và lãi suất cũng giao động và thay đổi theo. Bên cạnh đó hiện nay chúng ta đang phải đối mặt với nguy cơ của lạm phát và thực tế cho thấy lạm phát có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển nếu lạm phát dừng ở mức độ vừa phải. Do đó lạm phát là điều tất yếu sẽ xảy ra đối với bất kì nền kinh tế nào trong cơ chế thị trường song chúng ta lại không biết nó xảy ra ở mức độ như thế nào, với tỉ lệ bao nhiêu phần trăm. Vì vậy Ngân hàng nên thống nhất với khách hàng mức lãi suất biến đổi theo thời gian, có thể đó là mức lãi suất thị trường vào thời điểm đó. Qui định như vậy sẽ là khách quan và hợp lý cho cả khách hàng và Ngân hàng bởi vì do thời gian vay trung hạn và dài hạn dài cho nên nếu qui định một mức lãi suất cố định thì sẽ có một lúc nào đó khách hàng phải chịu mức lãi sất cao hơn lãi suất thực tế trên thị trường và có một lúc nào đó lãi suất cho vay của Ngân hàng không đáp ứng đủ chi phí huy động và chi phí hoạt động của Ngân hàng. Như vậy qui định một mức lãi suất biến đổi sẽ làm cho cả Ngân hàng và khách hàng giảm bớt được rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình. 1.4. Mở rộng cho vay theo hạn mức. Trong thực tế cho vay các hộ sản xuất hiện nay NHNo&PTNT Hà Tây chủ yếu cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức rất ít. Tuy nhiên trong hoạt động, khá nhiều hộ sản xuất có nhu cầu vốn thường xuyên song mức vốn mỗi lần không lớn lắm, đặc biệt là các hộ trong các làng nghề và các hộ kinh doanh dịch vụ thương mại. Chính vì vậy nếu như cho vay từng lần với một khối lượng lớn cho cả chu kì hoạt động sẽ dẫn đến tình trạng một bộ phận vốn của Ngân hàng mà khách hàng vay về tạm thời Ngân hàng không sử dụng đến gây lãng phí nguồn vốn và tăng chi phí đầu vào cho khách hàng. Bên cạnh đó nếu như khách hàng chỉ vay vốn đủ cho nhu cầu của một lần thì khách hàng phải tiến hành làm nhiều bộ hồ sơ vay do mỗi lần vay khách hàng lại phải làm một bộ hồ sơ vay vốn. Như vậy sẽ rất mất thời gian và chi phí liên quan cho cả Ngân hàng và khách hàng. Để khắc phục tình trạng trên, Ngân hàng nên áp dụng rộng rãi hơn hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các hộ sản xuất có nhu cầu mà Ngân hàng thấy rằng hợp lý. Hạn mức có thể là 6 tháng, 1 năm và nên qui định số dư hạn mức vào cuối thời gian của cho vay hạn mức. Tuy nhiên để có thể thực hiện tốt và hiệu quả cho vay theo hạn mức, các cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng tiền vay của khách hàng xem có đúng như cam kết trong hợp đồng vay vốn hay không. Ngân hàng cũng nên có một cơ chế mềm mỏng hơn để có thể xem xét điều chỉnh hạn mức cho vay, thời hạn vay nếu xét thấy điều này là cần thiết và hợp lý cho khách hàng. 1.5. Mở rộng tín dụng gián tiếp Các món vay của đa số hộ sản xuất hiện nay có khối lượng tín dụng nhỏ và xảy ra trên địa bàn trải rộng, dẫn đến chi phí quản lý món vay tăng cao, gây bất lợi cho cả hai phía. Hơn nữa do các món vay nhỏ song khối lượng các món vay lại lớn nên mỗi một cán bộ tín dụng phải phụ trách nhiều món vay, dẫn đến tình trạng quản lý các khoản vay của các cán bộ tín dụng không được sát sao, là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nợ quá hạn của hộ sản xuất. Để khắc phục tình trạng trên Ngân hàng nên tìm một hình thức tín dụng hiệu quả mà ít tốn kém hơn, đó chính là tín dụng gián tiếp. Có nhiều cách cho vay gián tiếp đối với các hộ sản xuất Thứ nhất: Cho vay thông qua tổ nhóm hợp tác. Thứ nhất: Cho vay thông qua tổ nhóm hợp tác. Cho vay thông qua tổ nhóm là một hình thức mới xuất hiện song nó đã tỏ rõ ưu thế đặc biệt khi cho vay các hộ sản xuất. Tổ nhóm tín dụng hợp tác là một tổ chức bao gồm các thành viên cùng sinh sống trong một làng, xã . tự nguyện tập hợp với nhau thành một tổ, có tổ trưởng, tổ phó và kế toán (hoặc thư kí) được các thành viên trong tổ tự bầu, hoạt động theo qui chế nội bộ, được các tổ chức đoàn thể, hội cấp trên quản lý trực tiếp hoặc được UBND xã, phường thừa nhận và liên đới chịu trách nhiệm trong việc vay vốn Ngân hàng. Các hộ này cùng kí chung một hợp đồng tín dụng đối với Ngân hàng, khi vay vốn nếu một hộ thành viên nào đó không đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng thì tổ nhóm sẽ đứng ra bảo lãnh tín chấp cho thành viên đó và tổ nhóm có trách nhiệm cùng với Ngân hàng quản lý khoản vay đó. Trước khi nộp hồ sơ vay vốn, tổ nhóm hợp tác cần cùng nhau xem xét xin vay bao nhiêu là phù hợp với nhu cầu khả năng của từng hộ và của cả tổ. Khi nhận tiền vay mỗi hộ có thể để lại một số vốn để gửi vào tài khoản ở Ngân hàng để dự phòng trong trường hợp có hộ không trả được nợ thì sẽ trích số tiền đó để trả nợ thay. Như vậy mô hình cho vay thông qua tổ nhóm đã san sẻ một phần khâu giám sát khoản vốn vay của Ngân hàng tới các thành viên trong tổ, đồng thời các thành viên trong tổ còn phải giúp đỡ lẫn nhau trong quá trình sử dụng tiền vay để mở rộng sản xuất phát triển kinh tế, hạn chế rủi ro. Ngoài ra các thành viên trong các tổ nhóm là các thành viên ưu tú và có uy tín đối với xóm làng cho nên đay cũng đã là một cách sàng lọc, lựa chọn khách hàng một cách hiệu quả và chính xác, chọn ra được những khách hàng có tư cách tín dụng tốt cho Ngân hàng. Thứ hai: Cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội Thứ hai: Cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội. Đó là các tổ chức như Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ, Công đoàn .Ngân hàng cần có mối liên kết hết sức chặt chẽ đối với các tổ chức này. Các tổ chức này có thể xây dựng những chương trình, dự án kinh tế để thực hiện triển khai trong phạm vi hoạt động của hội mình. Ngân hàng xem xét, thẩm định dự án xem có hiệu quả hay không để tiến hành giải ngân. Các tổ chức này phải có trách nhiệm sàng lọc, lựa chọn các hộ có đủ tiêu chuẩn thực hiện dự án và phải sát sao quản lý nguồn vốn vay cùng với Ngân hàng. Các tổ chức chính trị này sẽ là cầu nối trung chuyển, là trung gian quan hệ giữa Ngân hàng và các hộ. Việc thu nợ gốc, thu lãi vay Ngân hàng có thể bàn giao một phần nào đó cho các tổ chức này. [...]... động tín dụng phát triển kinh tế hộ phát triển hơn nữa, mở rộng hơn nữa Hy vọng rằng một số đóng góp ý kiến nho nhỏ của mình đối với một vấn đề tương đối lớn, trong thời gian tới hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tây có những bước phát triển mới, bộ mặt kinh tế xã hội nông thôn Hà Tây ngày một cải thiện, cuộc sống ấm no hơn, phồn thịnh hơn Một lần nữa em xin chân thành... kinh tế nông thôn Hà Tây đã và đang thay đổi từng ngày nhờ những đồng vốn quí báu của Ngân hàng Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tây vẫn còn gặp phải một số vướng mắc nhất định làm ảnh hưởng đến khả năng tăng dư nợ đối với thành phần kinh tế này Với mong muốn NHNo&PTNT Hà Tây tăng trưởng và phát triển hoạt động kinh doanh một cách... của Ngân hàng là lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Hiện nay NHNo&PTNT Hà Tây mới có 8 Ngân hàng lưu động và tập trung tất tại Hà Đông Trong tương lai Ngân hàng cần mở rộng các Ngân hàng lưu động này đến các làng nghề phát triển trong tỉnh, các vùng chuyên canh, các vùng tập trung nhiều trang trại để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của các hộ sản xuất với chi phí rẻ nhất Ngân hàng lưu động và bàn giao dịch là một. .. thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng nhìn chung vẫn chưa phát triển, đặc biệt là các chi nhánh cơ sở ở các vùng nông thôn Theo xu thế phát triển và thực tế cho vay đối với các hộ sản xuất ở Hà Tây cho thấy cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay phù hợp và được các hộ rất yêu thích, đặc biệt là các hộ trong các làng nghề và các hộ. .. sử dụng lao động, các qui định về bảo hộ lao động và các nghĩa vụ khác đối với người lao động KẾT LUẬN Trong những năm vừa qua NHNo&PTNT Hà Tây đã cho vay đối với hộ sản xuất lên tới hàng chục nghìn tỷ đồng, là Ngân hàng dẫn đầu trong hệ thống Ngân hàng thương mại cho vay hộ sản xuất phát triển kinh tế, góp phần to lớn vào công cuộc CNH_HĐH nông nghiệp nông thôn, chuyển dịch cơ cấu kinh tế Bộ mặt kinh. .. khi tiến hành cho vay đối với khách hàng và mở rộng được thị phần 4 Giải pháp về chỉ đạo điều hành Để hoạt động tín dụng được liên tục và đạt hiệu quả cao đòi hỏi phải có sự chỉ đạo, điều hành đúng đắn Mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất là một định hướng lâu dài và quan trọng của NHNo&PTNT Hà Tây Chính vì vậy từ trung tâm điều hành cho đến các chi nhánh huyện, thị tất cả đều phải thông suốt... mức tín dụng nhằm giảm thiều hồ sơ vay vốn, nâng mức phán quyết cho các Ngân hàng cơ sở, tháo gỡ kịp thời những khó khăn vướng mắc trong thực thi tác nghiệp Chỉ đạo các cấp Ngân hàng xây dựng văn hoá trong kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ và các tiện ích cho khách hàng và coi đây là giải pháp hàng đầu để thu hút khách hàng Thường xuyên mở hòm thư góp ý của NHNo&PTNT Hà Tây đặt tại Ngân hàng. .. định mới về chế độ tín dụng như nghị định 14/1993/NĐ-CP về chính sách cho vay đối với hộ sản xuất vay vốn để sản xuất nông lâm ngư diêm nghiệp, qui định số 499A năm 1993 của Thống đốc NHNN về biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển kinh tế nông –lâm- ngư- diêm- nghiệp và kinh tế nông thôn, quyết định 284/2000/QĐNHNN, quyết định 06/QĐ-HĐQT Tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ trực tiếp... mạng lưới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn có mặt ở tất cả các miền quê, là người bạn thân thiết của bà con nông dân trong công cuộc xoá đói giảm nghèo Bên cạnh đó cần nâng quyền phán quyết của các chi nhánh, các Ngân hàng lưu động, các Ngân hàng loại 4, để các Ngân hàng có thể hoạt động một cách chủ động và hiệu quả hơn Thứ hai: Mở rộng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Hiện tại trong... Chính vì vậy mở rộng hệ thống chi nhánh mạng lưới là một trong những biện pháp quan trọng để tiếp cận và thu hút khách hàng Trong tương lai Ngân hàng cần mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh của mình song phải nghiên cứu kĩ đặc điểm kinh tế của các vùng do sự phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh diễn ra không đồng đều giữa các khu vực, các vùng Đặc biệt Ngân hàng cần mở rộng thêm các Ngân hàng lưu động, . quả”. II. Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônHà Tây 1 .Giải pháp về qui. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TÂY I. Quan điểm và phương