KHÁI QUÁT THỊ TRƯỜNG THẺ Ở VIỆT NAM 1.1 Tổng quan thẻ Ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành thẻ Ngân hàng Thẻ ngân hàng đời vào đầu kỷ 20 Mỹ xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ dựa uy tín khách chủ tiệm Tuy nhiên, việc chấp nhận bán chịu chủ tiệm có giới hạn, yếu tố làm nảy sinh ý tưởng sản phẩm thẻ Năm 1914, tổ chức Western Union Mỹ lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ tốn trả chậm Một số năm sau đó, nhiều đơn vị nhà ga, khách sạn cửa hàng khắp nước Mỹ lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng theo phương thức tổ chức Western Union Tiếp theo tổ chức cung cấp hàng hố, dịch vụ, ngân hàng thức bước vào thị trường thẻ Năm 1950, thẻ tín dụng làm chất liệu plastic đời từ ý tưởng Frank Mc Namara sau lần ăn nhà hàng quên không mang theo tiền Năm 1966, ngân hàng Mỹ thức tiến hành ký hợp đồng cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng, bắt đầu trình tăng tốc việc phát hành dịch vụ thẻ Những năm sau dịch vụ thẻ tiếp tục phát triển mở rộng sang nước châu châu âu lan rộng toàn giới Như vậy, thẻ ngân hàng đời từ nhu cầu toán phát triển dựa tảng công nghệ chiến lược thay tiền mặt lưu thông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng phát triển tất yếu lĩnh vực tài ngân hàng Nó phản ánh tiến khoa học kỹ thuật văn minh xã hội ở Việt Nam, yêu cầu đẩy nhanh cơng tác tốn, mở rộng phạm vi toán cho phù hợp với phát triển kinh tế – xã hội giai đoạn Mặt khác phát triển mạnh mẽ hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với việc bước trang bị hệ thống thông tin đại tiên tiến… cho phép áp dụng công cụ toán thay bổ sung cho cơng cụ tốn kinh tế Trong địi hỏi đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký định số 74/QĐ - NH1 ngày 10/4/1993 ban hành thể lệ tạm thời phát hành sử dụng thẻ toán giao cho Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tổ chức thực thí điểm, sau rút kinh nghiệm cho áp dụng phổ biến toàn quốc 1.1.2 Đặc điểm phân loại thẻ Ngân hàng 1.1.2.1 Đặc điểm: Thẻ Ngân hàng hiểu theo cách đơn giản loại giấy tờ có giá đặc biệt làm chất dẻo tổng hợp, nhà phát hành ấn định giá trị, dùng để trả tiền hàng hoá dịch vụ hay để rút tiền mặt thông qua máy đọc thẻ Thẻ Ngân hàng có hình chữ nhật làm plastic Mặt trước có nội dung sau: tên thẻ, số thẻ, ngày hết hạn tên người sở hữu Mặt sau gồm có băng từ tính, tên ngân hàng phát hành thẻ chữ ký người sử hữu ( số thẻ chữ ký nằm mặt trước) Thẻ có kích thước 96mm x 54mm x 0.76mm Băng từ thẻ ghi lại thông tin sau: Số thẻ Họ tên người sở hữu Thời hạn giá trị Bảng lý lịch ngân hàng Mã số bí mật Ngày giao dịch cuối Mức rút tiền tối đa số dư 1.1.2.2 Phân loại thẻ Ngân hàng *) Phân loại theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ có khắc thơng tin cần thiết Ngày người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả Thẻ từ ( Magnetic Card ): Phần lớn loại thẻ lưu hành giới thẻ từ Thẻ từ loại thẻ có dải băng từ mặt sau Mọi thông tin liên quan đến chủ thẻ thẻ mã hoá băng từ Đây loại thẻ phổ thông giới Thẻ thông minh ( Smart Card ): Thẻ thông minh giai đoạn phát triển đại thẻ ngân hàng, thể ứng dụng đại cơng nghệ thơng tin vào lĩnh vực thẻ, việc sử dụng Chíp điện tử Nhờ có Chíp điện tử thẻ vừa lưu giữ thông tin chủ thẻ, đông thời lưu giữ số liệu lần giao dịch khách hàng điểm chấp nhận thẻ *) Phân loại theo hạn mức thẻ Thẻ tín dụng ( Credit Card ): Thẻ tín dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng sau ký hồng đồng sử dụng thẻ cấp ''hạn mức tín dụng" ghi vào nhớ thẻ Khách hàng sử dụng hạn mức thời gian định mà ngân hàng quy định Đến hạn khách hàng phải toán số tiền nợ gốc cho ngân hàng Nếu thời hạn khách hàng không trả số dư nợ gốc phải chịu khoản phí lãi trả chậm Thẻ toán ( Payment Card ): Thẻ toán áp dụng rộng rãi cho khách hàng nước với điều kiện khách hàng phải lưu ký tiền vào tài khoản riêng ngân hàng – tức phải ký quỹ trước ngân hàng số tiền ( hưởng lãi ) sử dụng thẻ có giá trị số tiền ký quỹ để tốn Thẻ toán thẻ ''Diners Club'', người Mỹ sử dụng vào năm 1949 để trả tiền ăn 27 nhà hàng ven thành phố NewYork *) Phân loại theo phương thức toán - Thẻ ATM: Thẻ ATM cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ thực giao dịch khác máy rút tiền tự động: Xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in kê, xem thông tin quảng cáo…Hệ thống ATM đại cho phép khách hàng gửi tiền trực tiếp vào tài khoản thơng qua máy ATM, đổi sec qua máy rút tiền tự động… - Thẻ ghi nợ ( Debit Card ): Đây bước phát triển sau thẻ ATM Thẻ ghi nợ vừa cho phép khách hàng tiếp cận trực tiếp với tài khoản cá nhân thơng qua hệ thống kết nối trực tuyến để toán hàng hoá dịch vụ điểm chấp nhận thẻ thực giao dịch tài khoản máy rút tiền ATM Thẻ ghi nợ phát triển lên từ thẻ ATM đồng thời loại thẻ toán - Thẻ liên kết ( Co-Branded Card ): Thẻ liên kết sản phẩm ngân hàng hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba ngân hàng hay tổ chức Đây loại thẻ sử dụng phổ biến tính vượt trội thẻ hưởng lợi ích phụ trội bên thứ ba đem lại Khách hàng sử dụng thẻ liên kết thực toán ngân hàng phát hành bên liên kết phát hành Việt Nam có hai loại thẻ thẻ tín dụng thẻ toán Trên thị trường thẻ, hai loại thẻ gọi chung thẻ tốn chức chúng tốn Các loại thẻ toán lưu hành thị trường Việt Nam nay: - Thẻ rút tiền tự động ( A.T.M ): Có hai loại thẻ ATM + Thẻ dùng để rút tiền máy rút tiền tự động ngân hàng phát hành thẻ + Thẻ sử dụng để rút tiền không ngân hàng phát hành thẻ, mà sử dụng để rút tiền ngân hàng tham gia tổ hợp toán với ngân hàng phát hành thẻ - Thẻ toán ngay: Ngoài việc sử dụng để rút tiền, thẻ cịn dùng để chi trả cho người bán hàng hố, dịch vụ thơng qua hệ thống máy tốn thẻ đặt cửa hàng Loại thẻ gọi thẻ ghi nợ - Thẻ toán hạn mức: Đây hình thức thẻ tín dụng Ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng hạn mức chi tiêu khoảng thời gian định - Thẻ quốc tế: Loại thẻ có cơng dụng loại thẻ phạm vi sử dụng rộng hơn, khơng nước mà cịn nước ngồi Các loại thẻ quốc tế như: Visa, Master Card, Amex, JCB Hai loại thẻ toán theo hạn mức thẻ quốc tế gọi thẻ tín dụng hai loại thẻ người sử dụng thẻ cấp tín dụng dạng chi trả chậm ngân hàng cho sử dụng hạn mức tín dụng tốn vượt q số dư tiền gửi 1.1.3 Sự tiện ích dịch vụ thẻ 1.1.3.1 Đối với Nhà nước xã hội - Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lượng tiền mặt lớn lẽ phải lưu chuyển trực tiếp lưu thơng để tốn khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trường ngày sôi động, phát triển tất nước - Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, toán kinh tế Hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu thực tốn trực tuyến tốc độ chu chuyển toán nhanh nhiều so với giao dịch qua phương tiện khác tiền mặt, sec, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu… - Thanh tốn thẻ ln nằm kiểm sốt Ngân hàng Nhà nước Nhờ đó, ngân hàng dễ dàng kiểm soát giao dịch chi tiêu công chúng, giúp cho nhà nước công tác quản lý vĩ mô - Đẩy mạnh việc sử dụng thẻ kinh tế tạo kênh cung ứng vốn có hiệu cho ngân hàng phát hành thẻ cho nhà nước 1.1.3.2 Đối với người sử dụng thẻ Những tiện ích việc sử dụng thẻ toán so với sử dụng tiền mặt thể rõ nét - Sử dụng thẻ toán, khách hàng thấy tiện lợi ( gọn nhẹ, nhanh chóng ), an tồn, tiết kiệm,vừa văn minh, đại không bị phân biệt giá so với trả tiền mặt Cịn việc vận chuyển, mang tiền đi, khơng cách tiện gửi tiền mặt vào nơi rút tiền mặt nhiều nơi thông qua hệ thống máy rút tiền tự động, vừa an toàn, vừa đơn giản, chi phí lại thấp nhiều lần so với việc phải mang theo tiền mặt - Người sử dụng thẻ toán tiết kiệm thời gian mua, tránh thủ tục rườm rà toán phương tiện toán khác ( sec, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi…) Đồng thời hoàn toàn chủ động chi tiêu thẻ tốn cho phép người sử dụng chi tiêu trước trả tiền cho Ngân hàng sau - Sử dụng thẻ tốn cịn giúp bảo vệ người tiêu dùng Nếu hàng mua khơng đủ chất lượng, chủ thẻ u cầu Ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, chí bồi thường - Người sử dụng thẻ sử dụng dịch vụ máy ATM rút tiền mặt, kiểm tra tài khoản kiểm soát hoạt động chi tiêu 1.1.3.3 Đối với sở bán hàng - Các sở cung cấp dịch vụ chấp nhận thẻ giúp tăng nhanh doanh số, làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại hơn, thu hút khách hàng nhiều - Giảm rủi ro toán tiền mặt phương thức toán khác ( sec, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi…) tiền giả, cắp… - Giảm thời gian giao dịch với khách hàng tăng thời gian thu hồi vốn, quay vòng vốn Giảm chi phí bán hàng, hạn chế sai sót trình kiểm đếm tiền mặt… 1.1.3.4 Đối với ngân hàng Hơn hết, ngân hàng( ngân hàng phát hành ngân hàng toán ) đối tượng hưởng lợi nhiều từ việc phát hành thẻ toán Việc cung cấp dịch vụ thẻ làm phong phú loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu nghiệp vụ toán, mở rộng đối tượng toán, tăng doanh số tốn tăng lợi nhuận - Lợi ích lớn mà ngân hàng phát hàng thẻ toán thẻ nhận tăng lợi nhuận Lợi nhuận từ thẻ mà ngân hàng có khoản phí từ dịch vụ thẻ phí sở chấp nhận thẻ, phí sử dụng thẻ (phí thường niên) lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ trả chậm, với khoản phí dịch vụ kèm theo - Phát hành dịch vụ thẻ toán tạo điều kiện cho ngân hàng thực thành cơng cơng tồn cầu hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế Đồng thời nâng cao hiệu toán ngân hàng Khi phát hành thẻ toán ngân hàng tham gia vào tổ phát hàng thẻ nước quốc tế Chính mối quan hệ giúp cho giao dịch toán ngân hàng hiệu hơn, bước đại hoá ngân hàng 1.2 Phương thức toán thẻ Việt Nam 1.2.1 Đối tượng sử dụng toán thẻ - Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Là ngân hàng ngân hàng Nhà nước cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho chủ thẻ cá nhân sử dụng, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan đến thẻ NHPHT thiết kế tiêu chuẩn kỹ thuật, mật mã, ký hiệu… cho loại thẻ, đảm bảo độ tin cậy, an toàn xác NHPHT thường ngân hàng lớn có uy tín, có đủ điều kiện kinh tế, kỹ thuật, mạng lưới đại lý rộng khắp, ngân hàng nhà nước cấp phép phát hành thẻ - Chủ thẻ: Là người ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng giao dịch toán Chủ thẻ phải cá nhân bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ, đó, chủ thẻ người đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng phát hành, chủ thẻ phụ người cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ - Ngân hàng tốn thẻ (NHTTT): Là ngân hàng ngân hàng phát hành uỷ quyền đứng thực dịch vụ toán theo hợp đồng ký ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng tốn thẻ NHTTT thành viên thức thành viên liên kết tổ chức thẻ quốc tế để thực dịch vụ toán thẻ - Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Là tổ chức cá nhân chấp nhận tốn hàng hố dịch vụ mà cung cấp cho khách hàng thẻ ngân hàng Đơn vị chấp nhận thẻ thường trung tâm thương mại, loại siêu thị…sẽ ngân hàng phát hành ngân hàng toán cung cấp máy chuyên dùng hướng dẫn dịch vụ tốn thẻ 1.2.2 Quy trình sử dụng toán thẻ (6) Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng đại lý toán thẻ (7) (1a) (3) (1b) (8) Người sử dụng thẻ toán (5) (4) Quầy trả tiền tự động ATM (2) Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) (3) (1a) Các đơn vụ cá nhân ( người sử dụng thẻ ) theo nhu cầu giao dịch toán, liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ ký quỹ xin vay để sử dụng thẻ toán (1b) Ngân hàng phát hành thẻ phát hành cung cấp thẻ toán cho khách hàng (2) Người sử dụng thẻ liên hệ mua hàng hoá dịch vụ sở chấp nhận thẻ, toán tiền hàng hoá, dịch vụ thẻ toán ngân hàng cấp Đồng thời người chấp nhận thẻ kiểm tra thẻ trước tiến hành toán cho chủ thẻ (3) Người sử dụng thẻ đề nghị ngân hàng đại lý cho rút tiền mặt tự rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM (4).Trong phạm vi định kỳ làm việc, đơn vị chấp nhận thẻ phải nộp biên lai vào ngân hàng toán thẻ để đổi tiền kèm theo chứng từ hàng hố có liên quan (5).Trong phạm vi 01 ngày làm việc kể từ nhận biên lai chứng từ hoá đơn ĐVCNT nộp vào, Ngân hàng tiến hành trả tiền cho ĐVCNT theo số tiền phản ánh biên lai cách ghi Có vào tài khoản ĐVCNT cho lĩnh tiền mặt… (6) Ngân hàng toán thẻ lập bảng kê chuyển biên lai toán cho Ngân hàng phát hành thẻ (7) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng toán toán sở biên lai hợp lệ (8) Khi thẻ khơng cịn sử dụng sử dụng hết số tiền thẻ… hai bên Ngân hàng phát hành chủ thẻ hồn tất quy trình sử dụng thẻ ( trả lại tiền ký quỹ thừa, trả nợ ngân hàng, bổ sung hạn mức mới…) 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan *) Công nghệ ngân hàng Dịch vụ thẻ sản phẩm công nghệ thông tin gắn chặt với phát triển cơng nghệ thơng tin.Chính để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng cần có cơng nghệ tiên tiến *) Đội ngũ chuyên viên thẻ Con người nhân tố quan trọng hoạt động lĩnh vực Kinh doanh thẻ ngành dịch vụ nên yếu tố người quan trọng Có thể nói sau cơng nghệ đại cần phải có đội ngũ nhân viên có trình độ *) Mạng lưới hoạt động Kinh doanh thẻ hoạt động dịch vụ nên tiếp cận với nhiều khách hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Do vậy, mạng lưới hoạt động Ngân hàng lớn khả tiếp cận với khách hàng cao, đồng nghĩa với việc đem sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến với người dân tốt *) Địa bàn hoạt động Là hình thức tốn khơng dùng tiền mặt đại nên thường tập trung phổ biến vùng đô thị, nơi có mức sống cao Do vậy, để phát triển dịch vụ toán thẻ, ngân hàng thường tập trung tiêu điểm vào thành phố lớn, khu công nghiệp 1.2.3.2 Nhân tố khách quan *) Môi trường giới Sự phát triển quốc gia tách rời với xu phát triển giới Hoạt động kinh doanh thẻ có từ lâu nước phát triển Mỹ nước Châu âu có mặt Việt Nam từ năm 1990 Cho đến với phát triển dịch vụ kinh doanh thẻ giới, hoạt động thẻ thị trường Việt Nam diễn ngày sôi động giai đoạn *) Môi trường kinh tế xã hội Một xã hội phát triển có hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt hồn thiện phát triển Khoa học xã hội gắn liền với thời đại, thời đại lại gắn liền với phát triển kinh tế xã hội Như vậy, phủ nhận tác động mạnh mẽ kinh tế – xã hội đến hoạt động toán không dùng tiền mặt mà cụ thể hoạt động tốn thẻ *) Mơi trường pháp lý Mọi hoạt động kinh tế xã hội nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng nằm đạo Nhà nước Do vậy, hệ thống pháp lý Nhà nước tác động điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động kinh doanh có kinh doanh thẻ *) Thói quen tiêu dùng Thanh tốn thẻ phương thức tốn khơng dùng tiền mặt mẻ Việt Nam Đây phương thức tiêu dùng người dân Do thói quen tiêu dùng vơ quan trọng, định lớn đến lựa chọn phương thức tiêu dùng: sử dụng tiền mặt hay không dùng tiền mặt  ... thẻ thẻ tín dụng thẻ tốn Trên thị trường thẻ, hai loại thẻ gọi chung thẻ tốn chức chúng toán Các loại thẻ toán lưu hành thị trường Việt Nam nay: - Thẻ rút tiền tự động ( A.T.M ): Có hai loại thẻ. .. giả Thẻ từ ( Magnetic Card ): Phần lớn loại thẻ lưu hành giới thẻ từ Thẻ từ loại thẻ có dải băng từ mặt sau Mọi thông tin liên quan đến chủ thẻ thẻ mã hoá băng từ Đây loại thẻ phổ thông giới Thẻ. .. hành thẻ cấp thẻ để sử dụng giao dịch toán Chủ thẻ phải cá nhân bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ, đó, chủ thẻ người đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng phát hành, chủ thẻ phụ người cấp thẻ