THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ 2.1.1 Giới thiệu về chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ. 2.1.1.1 Sự hình thành và phát triển. Sau hơn 10 năm đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đã thực sự bắt nhịp được với cơ chế thị trường, đất nước nhanh chóng thoát khỏi nguy cơ khủng hoảng kinh tế triền miên, tỷ lệ lạm phát giảm xuống còn ở mức độ thấp, trình độ dân trí được cải thiện, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và ổn định trong suốt năm 1991 đến năm 1997 đạt 8% đến 9%. Chính sự ổn định, hệ thống pháp luật ngày càng được cải thiện, tạo một môi trường kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp sự thành công này có sự đóng góp to lớn của hệ thống ngân hàng nông nghiệp Việt Nam . Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam được thành lập tháng 8 năm 1988 nhằm đáp ứng nhu cầu cấp bách của nền kinh tế, góp phần tích cực thúc đẩy nền kinh tế, ổn định tiền tệ. Với thị trường hoạt động chủ yếu là khu vực nông thôn, lĩnh vực nông nghiệp và đối tượng nông dân là chủ yếu. Nhằm chuyển đổi mô hình hoạt động của các ngân hàng thương mại theo dạng tổng công ty, ngày 15/10/1996 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ra quyết định số 280/NĐ - NH thành lập ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trên cơ sở thừa kế thừa mô hình tổ chức ngân hàng nông nghiệp Việt Nam trước đây. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn là một ngân hàng thương mại quốc doanh chủ đạo trong việc cung ứng vốn cho thị trường nông thôn, góp phần đưa nền kinh tế nông thôn phát triển kịp với kinh tế thành thị. Nhưng sau nhiều năm hoạt động, từ một ngân hàng không bù đắp nổi chi phí nay đã vươn lên hoạt động kinh doanh có lãi, năm sau tăng hơn năm trước và liên tục vượt các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra. Trước những yêu cầu ngày càng gia tăng của nền kinh tế, đòi hỏi về nhu cầu vốn và các dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển của các thành phần kinh tế và đa dạng hoá các nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời thực hiện chiến lược lâu dài nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao uy tín và hiệu quả kinh doanh, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đã không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách thành lập thêm chi nhánh mới. Qua khảo sát và xác định địa điểm 24 đường Láng Hạ có nhiều thuận lợi, ngày 02/08/1996 Tổng giám đốc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn ra quyết định số 34/QĐ - NHNN - 02 thành, lập chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ trực thuộc trung tâm điều hành ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Sau thời gian chuẩn bị kỹ lưỡng cả về cơ sở vật chất kỹ thuật và con người, ngày 18/03/1997. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ đã chính thức khai trương và đi vào hoạt động với tư cách là chi nhánh hạch toán phụ thuộc, có quền tự chủ trong kinh doanh, được phép có con dấu riêng, được ký kết các hợp đồng kinh tế, dân sự và tổ chức nhân sự theo phân cấp và uỷ quyền. Tuy nhiên ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam vẫn chịu trách nhiệm cuối cùng về các nghiã vụ của chi nhánh trong phạm vi được uỷ quyền về pháp lý. Như vậy, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ là một trong những chi nhánh non trẻ nhất trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cũng như so với các ngân hàng khác đóng trên địa bàn thành phố Hà Nội . Để có thể tự khẳng định mình trong hoạt động kinh doanh, ban lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ ngay từ đầu đã trăn trở tìm hướng đi đúng cho mình, bước đầu nghiên cứu và đánh giá những thuân lợi và khó khăn ban đầu là : Thuận lợi: - Là đơn vị mới thành lập nên học được nhiều kinh nghiệm của những ngân hàng khác, chắt lọc được những điều hay để áp dụng. Đội ngũ cán bộ trẻ nhiệt tình, năng động không quản ngại khó khăn. - Là đơn vị trực thuộc trung tâm điều hành của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nên luôn được chủ đạo sát sao kịp thời. - Thành phố Hà Nội nơi tập trung nhiều đơn vị, nhiều thành phần kinh tế, là nơi có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao là môi trường thuận lợi để ngân hàng hoạt động kinh doanh. Khó khăn: - Do mới thành lập cho nên số lượng biên chế cán bộ thiếu và số cán bộ được điều động về thì trình độ không đồng đều, còn bất cập. - Thành phố Hà Nội có trên 60 tổ chức tín dụng có bề dày lịch sử trong kinh doanh là một bất lợi cho cho chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ trong việc khởi đầu sự nghiệp kinh doanh. - Hầu hết những đơn vị đã sản xuất kinh doanh tốt được các ngân hàng tín nhiệm đều không muốn chuyển sang quan hệ với ngân hàng mới thành lập như chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ vì ngại phải tạo lập mối quan hệ mới và không có lý do trở ngại khó khăn khi giao dịch với các ngân hàng cũ. Mặc dù ra đời trong những điều kiện thuận lợi và khó khăn trên nhưng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ vẫn hoàn thành nhiệm vụ, thu hút được khách hàng, góp phần thực hiện nhiệm vụ ổn định, phát triển kinh tế xã hội, tạo vốn cho các doanh nghiệp trên đại bàn Hà Nội. Mặt tốt, chi nhánh vẫn làm tốt các nghiệp vụ truyền thống, như các ngân hàng thương mại khác, đó là tổ chức huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế, các tầng lớp dân cư, kinh doanh tín dụng và làm các dịch vụ thanh toán. Thế mạnh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ là nguồn vốn huy động vốn đa dạng và phong phú từ nhiều thành phần kinh tế, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp nông thôn Láng Hạ luôn luôn có được một lượng vốn dồi dào đủ để ddáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và còn hỗ trợ cho trung tâm điều hành, để điều hoà vốn giữa các chi nhánh. Đi đôi không tách rời với công tác huy động vốn thì công tác sử dụng vốn cũng được đặc biệt chú trọng quan tâm thường xuyên, mục tiêu của công tác này là " chất lượng hiệu quả và an toàn vốn tín dụng", điều kiện tiên quyết cho công tác tín dụng là chấp hành nghiêm túc các chế độ được ban hành, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và quan tâm đến đội ngũ cán bộ tín dụng, bố trí các cán bộ nhiệt tình, có trình độ, đạo đức tốt làm công tác tín dụng. Với bước đi đúng hướng " chậm từng bước và vững chắc đi lên", chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ từ con số không đã trở thành chi nhành liên tục được ngân hàng nông nghiệp và phát triển nong thôn Việt Nam đánh giá cao về hoạt động kinh doanh và được công nhận là đơn vị lá cờ đầu của khu vực đô thị trong 2 năm qua. Riêng đối với năm 1999, năm thứ ba kể từ ngày ra đời, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đã đạt được kết quả tốt nhất cho dù môi trường kinh doanh còn rất nhiều khó khăn. Nền kinh tế vừa mới phục hồi sau khủng hoảng, sản xuất trong nước gặp nhiều khó khăn do sản phẩm tiêu thụ chậm, ứ đọng nhất là đối với ngành công nghiệp sản xuất thép, xi măng . Các lĩnh vực khác như xuất nhập khẩu cũng có nhiều hạn chế do chưa khôi phụ được thị trường truyền thống, trong khi đó sức mua trong nước giảm sút nên tổng mức lưu chuyển hàng hoá tăng không đáng kể so với năm 1998. Tình hình thời tiết diễn biến bất thường như là hiện tượng hạn hán đầu năm và trận lụt thế kỷ ở miền trung cuối năm đã gây thiệt hại cho các ngành như giao thông, bưu điện, nông nghiệp, ngân hàng . đã tác động mạnh đến hoạt động của ngành ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng nông nghiệp đã năm lần hạ lãi suất trần cho vay từ 1,25%/tháng xuống còn 0,85%/tháng trong năm 1999 tạo nên khó khăn tài chính cho các ngân hàng thương mại. Đứng trước những khó khăn trên, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ vẫn hoàn thành vượt mức kế hoạch. Cụ thể, chi nhánh đã đạt đựoc những kết quả thực tế trong năm 1999 như sau: Bảng 1: Kết quả của hoạt động tín dụng Đơn vị: triệu đồng S T T Chỉ tiêu Thực hiện năm 1998 Năm 1999 Chênh lệch 99 so với năm 98 Kế hoạch Thực hiện 1 2 3 4 5 Tổng nguồn vốn Tổng dư nợ Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn Lợi nhuận 857.844 80.410 559 0,74 18.004 1.012.000 222.000 440 2,2% 18.000 1.142.652 520.897 332 0,06% 23.018 +130.652 +298.987 - 108 - 0,14% +5018 +284.808 +440.487 - 267 - 0,68% +5014 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của NHN 0 Láng Hạ năm 98-99) Như vậy, năm 1999 chi nhánh đã hoàn thành vượt mức kế các chỉ tiêu mà hội đồng quản trị, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đã đề ra, trong đó đặc biệt là chỉ tiêu dư nợ vượt xa định hướng kế hoạch, nợ quá hạn giảm thấp cả về số tuyệt đối cũng như tương đối. Kết quả là tài chính năm 1999 tăng so với năm 1998 và so với kế hoạch đều tăng 28%. Qua gần 3 năm hoạt động, đến nay ngân hàng Láng Hạ đã tự khẳng định được chính mình trong nền kinh tế thị trường, đứng vững vàng và phát triển trong cơ chế mới. Hướng tới tương lai với niềm tin ở bản thân mình, chi nhánh đã và đang đổi mới kinh doanh, hoàn thiện công nghệ tin học mạnh dạn áp dụng công nghệ mới. Sắp tới để đa dạng hoá hoạt động của ngân hàng và cũng là để tiếp cận với những tiến bộ khoa học trên thế giới, ngân hàng áp dụng hình thức: trả tiền cho khách hàng bằng máy ATM thanh toán thẻ tín dụng, mở dịch vụ phục vụ khách hàng tại nhà . Hơn nữa chi nhánh còn tăng cường thực hiện mối quan hệ đa phương và hoạt động kinh doanh đối ngoại. Vì đây là cánh cửa mở ra con đường sớm hội nhập vào cộng đồng khu vực và tiếp cận với các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ Ngay từ đầu mới thành lập về công tác tổ chức, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đã đặt ra phương châm là tổ chức gọn nhẹ nhưng hoạt động đạt hiệu quả cao. Hiện tại tổng số cán bộ công nhân viên chức của chi nhánh là 41 cán bộ được bố trí sắp xếp như sau: Ban giám đốc gồm: 01 Giám đốc phụ trách chung. 02 Phó giám đốc, trong đó 01 phó giám đốc phụ trách kinh doanh, 01 phó giám đốc phụ trách thanh toán quốc tế. Có 4 phòng ban chức năng, thể hiện qua sơ đồ sau: 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ trong những năm gần đây 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn Một số kết quả đạt được trong công tác huy động vốn qua mấy năm cuả chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ được thể hiện qua bảng tổng hợp sau : Phòng kế toán ngân quỹ Phòng thanh toán quốc tế Phòng hành chính Phòng kinh doanh Phó giám đốc phụ trách thanh toán quốc tế Phó giám đốc phụ trách kinh doanh Giám đốc Bảng 2 : Hoạt động huy động vốn Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/1997 31/12/1998 31/12/1999 Tổng nguồn vốn huy động 233.000 857.8444 1.142.652 Trong đó bằng VNĐ 222.500 797.158 986.920 Biến động huy động vốn 0 624.844 284.808 Tỷ lệ biến động nguồn vốn hàng năm 0 268% 33% (Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh năm 97, 98, 99 của chi nhánh NHN 0 Láng Hạ) Qua bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ tăng khá nhanh và chủ yếu là nguồn vốn nội tệ. Đạt được kết quả như vậy là do sự cố gắng rất lớn của từng cán bộ nhân viên trong chi nhánh đã làm tốt các nội dung sau : + Tăng cường mối quan hệ tốt với các đơn vị quản lý ngành để huy động vốn nhàn rỗi như: Tổng cục đầu tư, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế . Lãi xuất huy động hợp lý, cải tiến công tác thanh toán, thái độ phục vụ khách hàng. Tăng cường phát triển số lượng tài khoản cá nhân. + Xây dựng các đề án mở thêm các dịch vụ mới để thu hút khách hàng. Hiện nay, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đang tổ chức huy động vốn chủ yếu từ các nguồn sau: - Tiền gửi của dân (cả hai loại VNĐ và USĐ) - Tiền gửi không kỳ hạn. - Tiền gửi có kỳ hạn (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng) - Phát hành kỳ phiếu có mục đích. - Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân. - Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. - Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. - Tài khoản tiền gửi các nhân. - Tiền gửi của các tổ chức khác (như bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội, quỹ hỗ trợ phát triển, quỹ đầu tư quốc gia.) Bảng sau cho ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động bằng nội tệ là : Bảng 3: Kết cấu nguồn vốn huy động. Đơn vị: triệu đồng Chi tiêu 31/12/1998 31/12/1199 Số tiền % Số tiền % 1. Tiền gửu có kỳ hạn 2. Tiền gửi không kỳ hạn 3. Kỳ phiếu trái phiếu 4. Huy động vốn khác 5. Huy động ngoại tệ (quy ra VNĐ) 334.005 77.561 173.655 211.937 60.686 38.9 9.0 20.2 24.8 7.1 181.145 209.471 5.425 590.879 155.732 15.9 18.3 0.5 51.7 13.6 Tổng nguồn vốn 857.844 100 1.142.652 100 (Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh năm 98-99) Trong cơ cấu nguồn vốn trên, mỗi loại vốn có những đặc điểm riêng mà biến động của nó liên quan đến nhiều nhân tố. Chúng ta sẽ phân tích từng nguồn vốn huy động cụ thể: a. Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có hạn chiếm một phần lớn trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ. Tiền gửi có kỳ hạn là một nguồn vốn ổn định và ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng trong công tác kế hoạch hoá. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn năm 1998 là 334 tỷ đồng, sang năm 1999 giảm xuống 181 tỷ đồng bằng 54% so với năm trước. Điều này chủ yếu là trong năm 1999 ngân hàng nông nghiệp đã năm lần hạ lãi xuất trần cho vay từ 1.25%/tháng xuống 0.85%/ tháng, đồng thời giảm cả lãi xuất huy động, dẫn đến không khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng. b. Tiền gửi không kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn là một nguồn vốn có đặc điểm là tính ổn định thấp vì không xác định được chính xác thời gian khách rút vốn nhưng thường là ngắn ngày, tuy nhiên bù lại ưu điểm là lãi xuất phải trả cho nguồn tiền này thấp. Do đó cũng được chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đặc biệt quan tâm đến nguồn vốn này với mục đích nhằm hạ chi phí đầu vào của toàn bộ nguồn vốn huy động. Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn tiền gửi không kỳ hạn tăng nhanh. Đến 31/12/1998, nguồn tiền gửi không kỳ hạn chỉ đạt 77.561 triệu đồng, nhưng đến tháng 12/1999 nguồn tiền gửi này tăng lên 209.471 triệu đồng, tăng gấp 2.7 lần so với năm 1998. Điều đó đạt được là do công tác thanh toán của ngân hàng làm rất tốt, phong cách giao dịch nhanh nhẹn, dứt khoát, mềm mỏng, nhiệt tình, tạo niềm tin với khách hàng tiền gửi. Việc thu hút được nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn lớn giúp cho chi phí đầu vào giảm xuống, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng ngày càng tốt, giúp cho nguồn vốn của ngân hàng dồi dào hơn đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. c. Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngoài các hình thức huy động vốn không kỳ hạn, có kỳ hạn, ngân hàng còn tiến hành các nghiệp vụ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với mức lãi xuất hấp dẫn hơn. Việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chủ yếu theo đợt và nhằm để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh đột xuất của khách hàng, như đợt phát hành kỳ phiếu có mục đích. Ngoài ra, đôi khi chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ phát hành kỳ phiếu nhằm thực hiện các chính sách tiền tệ của ngân hàng nông nghiệp hoặc thực hiện huy động vốn theo uỷ nhiệm của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam . d. Huy động vốn khác : Do làm tốt công tác Marketing, cho nên trong thời gian qua chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đã phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị quản lý đầu một ngành, nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và tạo nên nguồn vốn huy động phong phú cho ngân hàng. Nguồn vốn này luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu huy động vốn, năm 1998 đã dạt được 450 tỷ đồng tăng hơn 2 lần so với năm 1998. Trên cơ sở định hướng đúng đắn chiến lược huy động vốn bằng nhiều hình thức phong phú, đa dạng trong tiếp thị với khách hàng thuộc mọi ngành, mọi thành phần kinh tế, với nhiều mức lãi xuất thích hợp nên đã thu hút được tiền gửi vốn chuyên dùng của nhiều tổ chức khác như nhau: Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Công ty dịch vụ tiền gửi tiết kiệm bưu điện, quỹ phát triển đầu tư. Năm 1999 tiền gửi vốn chuyên dùng chỉ đạt 139 tỷ đồng chiếm 23.5% trong tổng số và gấp 12,3 lần so với năm 1998. Ngoài ra các khoản chờ thanh toán khác tăng khá nhanh. Năm 1998 là 211.937 triệu đồng thì đến năm 1999 tăng lên đến 590.879 triệu đồng, gấp 2,7 lần năm 1998. e. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ. Cũng như nghiệp vụ huy động vốn bằng nội tệ, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đang huy động vốn ngoại tệ chủ yếu bằng các hình thức sau : - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn của dân. - Tiền gửi trên tài khoản của các tổ chức kinh tế. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ cũng tăng khá nhanh, năm 1997 chỉ đạt 10,8 tỷ thì năm 1998 đã tăng lên 8,6 tỷ đồng gấp so với năm 1997 và tiếp tục tăng lên trong năm 1999 đạt 156 tỷ đồng gấp 2 lần so với năm 1998 và gấp 14,5 lần so với năm 1997. Mặc dù cũng như ở các tỉnh phía Bắc khác, luôn trong tình trạng rất khó khăn về ngoại tệ, nhưng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đã xây dựng và phát triển được hệ thống khách hàng vững mạnh kết hợp với việc tạo ra được mối quan hệ thường xuyên và tin tưởng giữa chi nhánh với các đơn vị bạn trong cùng hệ thống nhằm khai thác nguồn ngoại tệ ổn định và phát triển vững chắc đáp ứng nhu cầu cho vay, phát triển hoạt động tín dụng. Tuy mới thành lập từ tháng 3 năm 1997, nhưng công tác huy động vốn ngoại tệ đã đạt được những kết quả tốt là tiền đề cho việc mở rộng kinh doanh của ngân hàng thời gian tới. 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn Là một ngân hàng mới được thành lập từ tháng 3 năm 1997 nhưng do bám sát định hướng của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đồng thời biết vận dụng linh hoạt theo điều kiện riêng chi nhánh cho nên đã có những bước tiến lớn trong công tác sử dụng vốn, hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng, quyết định phần lớn hiệu quả kinh doanh của chi nhánh. Để thấy hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ, chúng ta xem bảng sau: Bảng 4: Kết quả dư nợ cho vay Đơn vị: triệu đồng Chi tiêu 31/12/1997 31/12/1998 31/12/1999 1. Tổng dư nợ Trong đó: nợ quá hạn 2. Biến động dư nợ 3. Tỷ lệ biến động 55.230 0 0 0 80.776 599 25.546 46,25% 520.894 332 440.118 545,0% (Nguồn:báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh NHN o Láng Hạ) Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng dư nợ cho vay của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đã luôn tăng trưởng. Tổng dư nợ 31/12/1997 đạt 55.230 triệu đồng thì đến 31/12/1998 đạt là 80.776 triệu đồng, tăng 46,25% so với năm 1997, và bước sang năm 1999, tổng dư nợ là 520894 triệu đồng tăng 545% so với năm 1998, gấp 6,45 lần tổng dư nợ năm 1998. Nhưng đến năm 1998 bắt đầu xuất hiện nợ quá hạn là 599 triệu đồng chiếm 0,74%. Đến năm 1999 dư nợ quá hạn giảm xuống 332 triệu đồng, chiếm 0,0637% tổng dư nợ. Dư nợ quá hạn đã giảm và chiếm tỷ lệ rất thấp. Có thể nói ngân hàng đã thực hiện mục tiêu: tăng trưởng nhanh và đảm bảo chất lượng tín dụng. 2.1.2.3 Hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Ngay từ khi hoạt động, chi nhánh ngân hàng đã đạt được kết quả khá cao trong công tác trong công tác thanh toán qua ngân hàng. Điều đó đã được bảo hiểm xã hội các cấp ghi nhận : + Phong cách phục vụ của hệ thống ngân hàng nông nghiệp tốt hơn so với kho bạc các cấp . + Các dịch vụ thanh toán, an toàn, nhanh chóng, kịp thời và thuận lợi. Về phía chi nhánh cũng tạo được nguồn vốn dồi dào và nguồn thu nhập về dịch vụ chuyển tiền . + Xây dựng được phong cách giao tiếp tốt với khách hàng. hoạt động thanh toán ngân hàng được thể hiện qua bảng số liệu sau: Bảng 5: Tình hình thanh toán qua chi nhánh. Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 1997 1998 1999 1. Tổng số khoản mở 2. Tổng số thanh toán (triệu đồng) - Nội tệ (triệu đồng) - Ngoại tệ (triệu đồng) 412 5.072.072 4861.596 210.476 500 27.478.000 21.680.000 5.807.000 800 27.839.000 23.543.000 4.350.000 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động thanh toán quốc tế năm 97, 98, 99) Qua các số liệu trên ta thấy rằng, số tài khoản mở của doanh nghiệp và cá nhân tăng lên khá nhanh. Năm 1997, số tài khoản chỉ là 412 tài khoản, sang năm 1998 tăng 88 tài khoản so với năm 1997 và đến năm 1999, tăng 300 tài khoản so với năm 1998. Về doanh số thanh toán, năm 1998, tổng số thanh toán tăng gấp 4 lần về nội tệ, gấp 2,75 lần về ngoại tệ so với năm 1997. Đến năm 1999 tổng doanh số thanh toán tăng lên 406 triệu đồng, tức là tăng lên 5% so với năm 1998 . Công tác thanh toán qua ngân hàng không ngừng phát triển và đổi mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Mọi nhu cầu thanh toán đều được giải quyết kịp thời, chính xác, an toàn góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng, thu hút các đơn vị thanh toán chi nhánh và tăng chu chuyển vốn của ngân hàng. [...]... kinh tế Việt Nam rơi vào tình trạng "thiểu phát" hiện nay 2.2 Thực trạng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ Tình hình hoạt động tín dụng đối với các thành phần kinh tế tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ được thể hiện qua bảng sau: Bảng 8: Tình hình tín dụng đối với các thành phần kinh... lần so với năm 1997 Năm 1999, không có dư nợ trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Như vậy, cả mức cho vay và mức dư nợ trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều có xu hướng giảm xuống Tại sao lại có tình trạng giảm sút trong cả doanh số cho vay và dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ? ... của doanh nghiệp - của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Đây là những văn bản quan trọng mà căn cứ vào đó cán bộ tín dụng có thể yên tâm hơn khi quan hệ với khách hàng và phần nào giải toả được tâm lý "ngại" quan hệ với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh 2.3.2 Những hạn chế trong hoạt động tín dụng của chi nhánh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông. .. quả và an toàn khi sử dụng vốn Những nguyên nhân kể trên ảnh hưởng nhiều đến việc mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ Nhìn chung, tình hình cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đều giảm sút qua các năm Trong tổng dư nợ và doanh số cho vay đối. .. đạt được trong hoạt động tín dụng của chi nhánh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đó là: Mặc dù mới thành lập nhưng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đã thu hút được một số doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà chủ yếu là các công ty trách nhiệm hữu hạn làm ăn có hiệu quả, 100% các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quan hệ tín dụng với chi nhánh đều trả nợ gốc đúng hạn và trước hạn như: Công... quả hoạt động tín dụng năm 97, 98, 99) Qua bảng trên ta nhận thấy: 100 100 0 Doanh số cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có xu hướng giảm xuống Năm 1997, doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 16.272 triệu đồng, chi m 82,8% tổng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Sang năm1998, doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc. .. 1998, doanh số cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh giảm xuống chỉ còn 1760 triệu đồng chi m 18,7% .Và đến năm 1999 thì doanh số cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 0 triệu đồng Về mức dư nợ trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Năm 1997, mức dư nợ trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 3380 triệu đồng Sang... ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng Tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ, trong thời gian qua ,hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh gặp nhiều khó khăn, và biểu hiện ở một số mặt hạn chế: - Một là, số lượng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quan hệ tín dụng với chi nhánh là rất ít và đơn điệu, chủ yếu là các công ty trách nhiệm hữu hạn: năm 1997 có 4... tổng dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh giảm 2,6 lần so với năm 1997 và chi m 2,09% tổng dư nợ Sang năm 1999 , tổng dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh giảm 3,85 lần so với 1997 và giảm 1,49 lần so với năm 1998 chỉ chi m 0,22% Như vậy dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng lên nhanh chóng cả về giá trị tuyệt đối và tương đối Còn dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại... vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ qua các năm Hiện nay, chi nhánh đã và đang tìm mọi biện pháp để mở rộng khối lượng tín dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh với mục tiêu kinh doanh cho chi nhánh đề ra : “ kinh tế phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp lý ” Công tác sử dụng vốn không ngừng . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 2.1. dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ Tình hình hoạt động tín dụng đối với