GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHNO VÀ PTNT HÀ NỘI. 3.1 Xu thế phát triển cho vay tiêu trong thời gian tới. Nếu như các năm trước đây, các Ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ mà không quan tâm đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Họ đánh giá rằng quy mô các khoản vay tiêu dùng nhỏ trong khi chi phí cho nó cao mà hiệu quả không lớn nên từ chối cấp những khoản tín dụng này, do đó quy mô và doanh số cho vay tiêu dùng không đáng kể. Tuy nhiên, gần đây các Ngân hàng rất chú trọng cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng. Các đối tượng khách hàng được cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng chủ yếu là giáo viên, cán bộ nhân viên, công an, chủ doanh nghiệp, hộ gia đình, người về hưu… Đây là đối tượng cho vay có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo an toàn cho tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng. Thị trường tiêu dùng Việt Nam được đánh giá là rộng lớn và đầy tiềm năng. Với một thị trường gồm 83 triệu dân, thu nhập của người dân ngày càng gia tăng cũng như đời sống của họ luôn được cải thiện đang tạo nên xu hướng tiêu dùng gia tăng. Ngoài nhu cầu thiết yếu như ăn, mặc, ở thì thu nhập của người dân là điều kiện để tăng nhu cầu về chất lượng cuộc sống. Chắc chắn nhu cầu về xe máy, ô tô và mua sắm trang thiết bị gia đình cũng sẽ tăng lên. Thêm vào đó, theo xu hướng của thời đại, nhu cầu xây nhà đẹp, sữa chữa nhà cho khang trang đẹp đẽ và tiện nghi cũng sẽ cao hơn. Trên thực tế nhu cầu về nhà ở đô thị ngày càng tăng. Nếu tính theo diện tích nhà ở bình quân ở đô thị là 11m2/người thì nhu cầu nhà ở đô thị hàng năm đòi hỏi tăng thêm trên 21 triệu m2. Hơn nữa, một số chính sách cởi mở của nhà nước như người dân được mua nhà ở tại các đô thị mà không cần hộ khẩu, dự kiến mở rộng đối tượng Việt Kiều được mua nhà và cho phép thực hiện thí điểm người nước ngoài mua nhà ở tại Việt Nam… cũng làm tăng nhu cầu về nhà ở tại một số đô thị lớn. Các khoản chi phí lớn thông thường cần đến sự hỗ trợ tín dụng. Hiện tại, các nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ chưa sẵn sàng cung cấp cho người mua hàng, do vậy nguồn tín dụng ngân hàng là sự lựa chọn đầu tiên. Mặt khác, trên thực tế người tiêu dùng Việt Nam đã quen với việc vay vốn Ngân hàng để phục vụ cho các nhu cầu chi tiêu của mình. Với một thị trường rộng lớn và đầy tiềm năng như vậy các ngân hàng hiện nay đều vào cuộc với các chương trình khá phong phú như cho vay mua xe, mua đất dự an, mua nhà trả góp, xây dựng và sửa chữa nhà ở… Về phía người đi vay, các khoản tín dụng cá nhân mang nhiều thuận lợi. Khách hàng sẽ có một khoản tiền lớn ngay lúc cần thiết để chi tiêu và hoàn trả dần thu nhập trong tương lai. Trong những trường hợp cần gấp thì lãi suất vay ngân hàng hợp lý hơn so với khách hàng phải vay “nóng” bên ngoài. Thời hạn cho vay và phương thực trả nợ linh hoạt căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng. Phương án xấu nhất đối với khách hàng chỉ xảy ra khi họ không trả được nợ cho ngân hàng nên phải “chia tay” với tài sản của mình. Tuy nhiên, nếu khách hàng thực hiện đúng với những yêu cầu của ngân hàng và mua bảo hiểm theo khuyến nghị của Ngân hàng thì rủi ro sẽ được hạn chế. Mặt khác, điều kiện và thủ tục để có được khoản vay tiêu dùng cũng không quá phức tạp cho khách hàng. Họ chỉ cần xác minh có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn trên cũng địa bàn tỉnh, thành phố, nơi có chi nhánh của ngân hàng mà họ định vay tiền hoạt động. Người vay chỉ cần xác nhận mức thu nhập hàng tháng ổn định và đảm bảo được khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay hợp lý. Dù có nhiều tiềm năng, các Ngân hàng thừa nhận, cho vay tiêu dùng cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định. Trước hết là các ngân hàng vẫn chưa có một cơ chế kiểm soát chặt chẽ thu nhập của khách hàng cũng như nắm được chuyện thay đổi công ăn việc làm hay chỗ ở của người đi vay. Thêm vào đó tình trạng bong bóng của thị trường bất động sản cũng là một nguyên nhân gây nhiều rủi ro cho ngân hàng khi cho vay mua nhà, đổi nhà. Vào thời điểm quý II năm 2007, báo cáo của các tổ chức nước ngoài như Merrill Lynch và HSBC được xem như gáo nước lạnh làm cho thị trường chứng khoán đang suy giảm lại càng suy giảm thêm. Chỉ thị 03 có hiệu lực khống chế cho vay đầu tư chứng khoán nhưng lại không hạn chế cho vay bất động sản, các ngân hàng thương mại thực hiện tăng cường cho vay đầu tư bất động sản và cho vay thương mại vì điều này rất có lợi cho họ bởi vì vừa làm giảm tỷ lệ cho vay 3% đầu tư chứng khoán theo quy định của Ngân hàng nhà nước, vừa tăng thu lãi. Ngay trong năm 2008, nhiều chương trình tín dụng bất động sản hấp dẫn được giới thiệu tại Eximbank, AB Bank, Techcombank, Habubank… Các chương trình tín dụng bất động sản nhà ở này có chung một số đặc điểm đáng chú ý: Bất động sản hình thành từ nguồn tín dụng đi vay được sử dụng làm tài sản thế chấp, thời hạn cho vay 10-15 năm, cá biệt có khoản vay tới 30 năm, lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ ngắn hạn, thường là 3 tháng, mức lãi suất được áp dụng thống nhất cho các khách hàng theo quy định của mỗi ngân hàng. Phân loại tín dụng chỉ duy nhất cấp hoặc không cấp tín dụng. tuy nhiên giá bất động sản bị đẩy lên quá cao so với giá trị thực tế của nó. Có từ 50-60% người mua bất động sản để thực hiện đầu cơ. Cho vay bất động sản chứa đựng nguy cơ rủi ro cao. Nhiều ngân hàng ngừng cho vay, thu hồi nợ từ các khoản cho vay bất động sản. Trong giai đoạn hiện nay, do giá cả leo thang quá cao, để kiềm chế lạm phát, ngân hàng nhà nước đã đưa ra nhiều chính sách thắt chặt tiền tệ và tín dụng như tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất cơ bản, bắt buộc các ngân hàng phải mua 20400 tỷ đồng tín phiếu kho bạc… Để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc và đủ tiền mua tín phiếu, các ngân hàng thương mại đẩy lãi suất huy động làm cho gia tăng lãi suất cho vay. Cuộc chạy đua gia tăng lãi suất huy động và các hình thức khuyến mãi đối với người gửi tiền đang diễn ra ngày càng mạnh mẽ giữa các ngân hàng, ngay cả với những ngân hàng có uy tín cao cũng không tránh khỏi bởi nếu vẫn giữ nguyên mức lãi suất khách hàng sẽ ồ ạt rút tiền gửi vào các ngân hàng khác có lãi suất cao hơn. Lãi suất huy động tăng kéo theo lãi suất cho vay cũng gia tăng. Theo quy định của ngân hàng nhà nước, các ngân hàng thương mại chỉ được cho vay không quá 150% so với lãi suất cơ bản tức là 18%. Bản thân các ngân hàng có sự tính toán rất kỹ giữa nguồn huy động và cho vay vừa nhằm đảm bảo mang lại lợi nhuận và quan trọng là đem lại sự an toàn cho ngân hàng. Hơn nữa không phải khách hàng nào cũng được cho vay, ngân hàng chỉ thực hiện cho vay đối với khách hàng có quan hệ lâu năm, có tài chính minh bạch. Đây cũng là điều đương nhiên trong giai đoạn thắt chặt tín dụng và có nhiều rủi ro trong giai đoạn hiện nay. Trong khi nền kinh tế suy giảm, việc làm, thu nhập bị ảnh hưởng tâm lý tự nhiên xã hội cũng tự co lại về nhu cầu. Vậy việc tăng tín dụng tiêu dùng này thực chất bao nhiêu là để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng? Tín dụng tiêu dùng lại có chiều hướng nghiêng về mua nhà - đất, nếu vay khoảng 300-500 triệu, thời hạn trả từ 3-15 năm thì cũng là một khoản chi phí khá lớn trong tổng chi tiêu của một gia đình trong tháng (ở Mỹ mức trả góp không vượt quá 31% thu nhập của hộ gia đình mới đảm bảo khả năng trả nợ). Phần lớn (có thể nói gần như 100%) cho vay tiêu dùng được cấp tín dụng trung - dài hạn. Điều này nếu bị lạm dụng thái quá sẽ tăng thêm rủi ro kỳ hạn cho NHTM. Trong bối cảnh kinh tế năm 2009, yêu cầu quản lý nguồn vốn và sử dụng vốn phù hợp để tránh rủi ro kỳ hạn. Nguồn vốn của NH chủ yếu là kỳ hạn từ 9 tháng trở xuống, cho vay tiêu dùng lại từ 3 đến 15 năm, rủi ro kỳ hạn rất lớn. Trong quý I&II/2008, các NH bị thiếu thanh khoản là những NH có tỉ lệ cho vay trung và dài hạn, đặc biệt là cho vay lĩnh vực BĐS ở mức cao so cơ cấu tài sản có hợp lý. Đến thời điểm hiện tại, tỉ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ của các NH còn khá thấp. Tỉ trọng này ở nhóm NHTM nhà nước vào khoảng trên - dưới 4%, ở các NHTM cổ phần từ 6%-10%. Có thể vì vậy mà NHNN chưa có động thái kiểm tra, giám sát cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, hậu quả gây ra cho hệ thống NH và cả nền kinh tế do tăng trưởng tín dụng quá mức năm 2007, đặc biệt cho vay kinh doanh CK và cho vay BĐS (trong đó có cho vay tiêu dùng mua BĐS) vẫn còn nguyên tính thời sự. Không thể khẳng định một phần vốn vay tiêu dùng có thể đổ vào các kênh đầu tư trên khi cơ hội đến. Vừa qua, NHNN mới yêu cầu các tổ chức tín dụng báo cáo dư nợ và mức lãi suất cho vay thoả thuận. Trước tình trạng cho vay tiêu dùng ồ ạt như hiện nay, rất cần kiểm tra tình hình, đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng của các NH để đưa ra các cảnh báo và quy định điều chỉnh (nếu cần thiết) nhằm đảm bảo lợi ích của toàn xã hội, lợi ích của hệ thống NH cũng như lợi ích của cá nhân vay vốn tín dụng tiêu dùng. 3.2 Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay TD tại NHNo&PTNT Hà Nội. 3.2.1 Mục tiêu hoạt động chung năm 2009. Nguồn vốn tăng tối thiểu từ 15 đến 20% so vwosi năm 2008. Tập trung huy động nguồn vốn chú trọng huy động nguồn vốn nội, ngoại tệ trung và dài hạn. Đầu tư tín dụng tăng từ 16% đến 18% so với năm 2008, tập trung đầu tư các dự án của các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh, chế biến hàng nông sản xuất khẩu, hàng tiêu dùng và các mặt hàng thay thế nhập khẩu. Chú trọng đầu tư đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tư nhân cá thể. Tiếp tục đầu tư cho vay các doanh nghiệp nhà nước, các công ty cổ phần kinh doanh có hiệu quả. Từng bước lành mạnh hóa chất lượng tín dụng, nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 dưới 2%. Tiếp tục mở rộng, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm đưa các loại hình dịch vụ tiện ích đến mọi đối tượng, mọi thành phần kinh tế. Phấn đấu thu ngoài tín dụng tăng 25 – 30% so với năm 2008. Lợi nhuận tăng trưởng từ 10 – 15% so với năm 2008. 3.2.2 Mục tiêu của hoạt động cho vay TD tại NHNo&PTNT Hà Nội . Theo báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT Hà Nội. Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng năm 2009. Dư nợ tín dụng tăng trưởng từ 15-17% so với năm 2008, trong đó dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm tối đa 40% tổng dư nợ. Tỷ lệ nớ xấu trên tổng dư nợ dưới 0,7%. Từ những mực tiếu trên hoạt động tín dụng của HSX & CN (cho vay tiêu dùng) cần bám sát định hướng sau: Doanh số cho vay đạt trên 4000 tỷ đồng, doanh số thu nợ đạt trên 3800 tỷ đồng, tỷ trọng cho vay tiêu dùng từ 12-15% trong tổng doanh thu toàn chi nhánh. Nợ xấu cho vay tiêu dùng dưới 3% tổng dư nợ. 3.3 Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay TD tại NHNo&PTNT Hà Nội 3.3.1 Mở rộng nguồn vốn huy động của ngân hàng Để tránh sự mất cân đối về nguồn vốn của Ngân hàng, chi nhánh cần tăng cường nguồn vốn trung, dài hạn. Đặc biệt là các nguồn vốn dài hạn thông qua các cách sau: + Sử dụng vốn của các quỹ bảo hiểm và hưu trí: Hiện nay với sự phát triển mạnh của mạng lưới các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, các quỹ phát triển, đầu tư đã thu hút được một lượng vốn lớn từ dân cư. Các Ngân hàng có thể tái sử dụng nguồn vốn này thông qua các hình thức như phát hành trái phiếu… + Tạo các công cụ tiết kiệm mới với hạn mức tương đối dài: như việc phát hành các chứng chỉ tiền gửi, phát triển các loại hình tiết kiệm gắn với cho vay như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm mua sắm, tiết kiệm nhà ở. Hiện nay tỷ lệ nắm giữ tiền mặt, đặc biệt là đồng đôla tương đối cao. Đây là nguồn mà ngân hàng có thể huy động bằng các công cụ tiết kiệm đa dạng và linh hoạt cho phép kéo dài thời gian đáo hạn của các khoản tiền gửi ban đầu. Khi đã có sự cân đối về nguồn vốn, chi nhánh có thể điều chỉnh mức lãi suất thấp hơn và thời hạn tín dụng tiêu dùng dài hơn, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng. 3.3.2 Thiết lập và hoàn thiện chính sách cho vay TD Như đã phân tích, một chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố về quy mô và giới hạn cho vay, cơ cấu danh mục cho vay, ủy quyền, định giá cho vay, xác định địa bàn hoạt động, các tiêu chuẩn chất lượng tín dụng, quá trình giám sát tín dụng. Đối với chi nhánh, để đề ra chính sách cho vay tiêu dùng hiệu quả bao gồm việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay, trước hết chi nhánh cần phải xác định mục tiêu và vị trí (thị phần cho vay) trên thị trường này. Để xác định thị phần cần có sự thống kê so sánh dư nợ, số lượng khách hàng của chi nhánh với các ngân hàng khác. Trên cơ sở biết được đối tượng phục vụ và vị thế, chi nhánh mới đề ra được chính sách cho vay cụ thể. Chính sách cho vay tiêu dùng có thể căn cứ một số điểm sau: - Mở rộng đối tượng cho vay TD: Ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng với những đối tượng có thu nhập ổn định, đặc biệt là nhóm khách hàng trẻ. Họ là những người trẻ, năng động, có trình độ, có tiền và biết tiêu tiền đặc biệt là đối với những sản phẩm dịch vụ có thể giúp họ tự khẳng định mình. Ngân hàng có thể lợi dụng mối quan hệ đối với các công ty lớn để thiết lập mối quan hệ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng là nhân viên của các cơ quan này. - Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay TD: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng không chỉ dừng lại ở các sản phẩm như cho vay mua nhà, mua xe có đảm bảo, cho vay du học… mà nên mở rộng với những hình thức cho vay khác nhau như cho vay bằng tài sản hình thành từ tiền vay, cho vay qua thẻ tín dụng… - Xây dựng chiến lược giá cả hợp lý: giá cả trong tín dụng được hiểu là lãi suất. Như phân tích ở trên, khách hàng vay tiêu dùng ít quan tâm đến lãi suất vay, cái họ đặt lên hàng đầu là mức độ thỏa mãn nhu cầu. Song trong giai đoạn hiện nay, trong môi trường cạnh tranh gay gắt, lãi suất lại là một nhân tố cạnh tranh. Vì vậy việc xây dựng chính sách hợp lý về lãi suất là điều kiện cần thiết đối với Ngân hàng. - Ngân hàng nên có chính sách ưu tiên lãi suất cho vay đối với khách hàng truyền thống và khách hàng có tài khoản tại ngân hàng. Đối với khách hàng truyền thống là người có quan hệ giao dịch nhiều lần đối với ngân hàng, thông tin khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, tư cách đạo đức của khách hàng phần nào được biểu hiện qua những lần giao dịch trước, ngân hàng tốn ít chi phí trong việc hướng dẫn, thẩm định khách hàng… tức là ít tốn chi phí hơn đối với các khoản cho vay. Vì vậy, ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn đối với khách hàng mới. Đây là điều cần thiết để vừa giữ chân khách hàng, vừa có khách hàng có ít rủi ro đối với cho vay tiêu dùng. Đối với những khách hàng có tài khoản tại ngân hàng, đó cũng là nguồn tài chính đảm bảo nghĩa vụ thực hiện trả tiền vay của khách hàng, ví như khách hàng vì lý do nào đó thực hiện chậm trễ trả nợ vay khi đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng có thể trích từ tài khoản tiền gửi thực hiện tạm thời nghĩa vụ đó. Điều này cũng làm giảm rủi ro đối với các khoản vay của ngân hàng. Vì vậy, đối với đối tượng cho vay này, ngân hàng cũng nên đưa ra một mức lãi suất ưu đãi hơn. 3.3.3 Điều chỉnh cơ chế lãi suất cho phù hợp và linh hoạt hơn. Tại chi nhánh thường áp dụng các mức lãi suất cố định đối với các khoản cho vay tiêu dùng, thêm vào đó mức lãi suất của ngân hàng lại cao hơn so với các NHTM khác, chính điều này đã làm giảm đi hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Để khắc phục được điều này, chi nhánh phải xây dựng một mức lãi suất hấp dẫ khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận thì chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, tạo được sự hài hòa cân đối giữa lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng. Cụ thể: Đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng. Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn. Lãi suất linh hoạt theo đối tượng cho vay vốn, chẳng hạn nhu với khách hàng quen thuộc, có uy tín thì chi nhánh có thể áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Chi nhánh nên có các chính sách khuyến mãi ưu tiên về lãi suất như sau, kết hợp với các trung tâm mua sắm để thực hiện cho vay tiêu dùng. Đối với những đối tượng khách hàng mở tài khoản tiết kiệm, thẻ và chi trả lương qua thẻ tại chi nhánh thì việc giải quyết hồ sơ sẽ nhanh hơn. Điều đó vừa cũng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng. Đối với các món vay có thời hạn dài, NHNo&PTNT nên áp dụng mức lãi suất thả nổi và được thay đổi theo kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng. Trong những trường hợp cụ thể, cán bộ tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận áp dụng cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi cho một khoản vay. 3.3.4 Mở rộng tiếp thị ,quảng bá thương hiệu của NHNo. Trong xu thế nền kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo và chăm sóc khách hàng có tác động rất quan trọng đến phát triển thị trường dịch vụ cho vay tiêu dùng. Bởi lẽ đơn giản là tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động của quy luật bầy đàn trong tiêu dùng dịch vụ, nhất là những dịch vụ nhạy cảm như: Ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin. Để có thể đưa sản phẩm đến nhiều người dân hơn, chi nhánh cần xây dựng một chiến lược marketing sản phẩm bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, đưa ra các sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng nên có chiến lược marketing phù hợp để đưa sản phẩm của mình đến tận tay khách hàng. Nếu chỉ thụ động chờ khách hàng đến với mình thì chắc chắn sẽ không có thị phần trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Ngoài ra chi nhánh có thể thực hiện quảng cáo, giới thiệu sản phẩm qua báo chí, tranh ảnh, tài liệu, tờ rơi… thông qua các hoạt động PR, thông qua kênh giao tiếp trực tiếp với khách hàng. Mỗi cán bộ tín dụng là hình ảnh thân thiện của Ngân hàng. Sự hướng dẫn cán bộ tín dụng là kênh hiệu quả nhất để giới thiệu đến khách hàng đặc điểm sản phẩm, quy trình cho vay để tạo ra sự hiểu biết của khách hàng về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Đó cũng là kênh hiệu quả để thu thập nhu cầu của khách hàng, làm cơ sở cho việc phân tích. Thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng sẽ tạo ra ấn tượng tốt trong lòng khách hàng, từ đó tạo ra mối quan hệ lâu dài cũng như thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng. Việc sử dụng một cách linh hoạt , mềm dẻo các công cụ kỹ thuật của Marketing ngân hàng tạo điều kiện cho việc mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng. 3.3.5 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, chi nhánh mới chỉ thực hiện cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp mà chưa chú trọng đến phương thức gián tiếp. Điều này sẽ bỏ qua một lượng lớn những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dungfmaf lại ái ngại đến ngân hàng. Ngân hàng có thể kết hợp với các công ty , đại lý bán hàng, các siêu thị bán hàng trong việc hỗ trợ cho vay tiêu dùng. Sự kết hợp này, về phía các công ty, đại lý bán được hàng, còn bản thân ngân hàng thông qua công ty này vừa nắm bắt được thị hiếu người tiêu dùng, vừa đưa ra các thông tin về sản phẩm cho vay tiêu dùng, lại vừa có thể thực hiện tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền còn thiếu khi người tiêu dùng mua hàng của công ty, đại lý bán hàng. Đây là một thị trường đầy tiền năng, tuy nhiên gần đây chỉ có một số ngân hàng thương mại cổ phần áp dụng. Tuy nhiên, như đã phân tích, rủi ro của cho vay tiêu dùng theo phương pháp trực tiếp cao hơn so với cho vay theo phương pháp gián tiếp, vì vậy chi nhánh cần có sự lựa chọn kỹ càng đối với các công ty bán hàng có uy tín trong việc cung ứng loại hình cho vay gián tiếp này. 3.3.6 Nâng cao chất lương nguồn nhân lực của ngân hàng. Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn bộ quá trình cho vay như gặp gỡ tiếp xúc với khách hàng, thẩm định, ra quyết định… không có máy móc hay công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng. Vì vậy, kết quả cho vay tiêu dùng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, sự năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Để có nguồn nhân lực tốt, ngân hàng cần phải có chiến lược phát triển: Đầu tiên là công tác tuyển dụng cán bộ tín dụng. Ngân hàng cần đặt ra các yêu cầu và trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển lựa chọn những người có năng lực thật sự. Cần thực hiện tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng các chương trình đào tạo chính thức đối với cán bộ tín dụng. Nội dung đào tạo chủ yếu đào tạo tại chỗ, trong đó cán bộ tập sự làm việc với cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và nghiệp vụ giỏi. Cán bộ tập sự có thể thực hiện quá trình cho vay dưới sự kiểm soát của cán bộ tín dụng sau khi đạt đến một trình độ nhất định cho đến khi đủ năng lực làm việc độc lập. Ngoài việc đào tạo tại chỗ, ngân hàng cũng cần thường xuyên mở các lớp đào tạo về nghiệp vụ ngân hàng, về đổi mới công nghệ cho cán bộ tín dụng. Nâng cao kỹ năng giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho cán bộ tín dụng. Đây là kỹ năng cần phải có của một cán bộ tín dụng. Là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn hồ sơ, thực hiện quá trình thẩm định và đề xuất cán bộ lãnh đạo phê duyệt. Chất lượng thẩm định tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến quyết định cho vay của cán bộ lãnh đạo. Do đó, các cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên được đào tạo nâng cao kỹ năng này để vừa thu hút được khách hàng vừa bảo đảm cho các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Tiến hàng kiểm tra trình độ chuyên môn mang tính bắt buộc đối với nhân viên theo định kỳ. Nếu ai không đạt yêu cầu sẽ bị đào thải. Chuyên môn hóa cho cán bộ tín dụng. Chi nhánh nên có sự phân chia cán bộ tín dụng thành những nhóm cho vay riêng: như nhóm cho vay tiêu dùng, nhóm cho vay khách hàng doanh nghiệp. Tăng cường thực hiện công tác kiểm soát, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh đối với cán bộ tín dụng. Bố trí và sắp xếp cán bộ tín dụng một cách hợp lý dựa trên năng lực sở trường của từng người. Bên cạnh đó, ngân hàng nên tiến hành điều tra mức độ hài lòng của nhân viên ngân hàng về chế độ lương thưởng với điều kiện làm việc cũng như mục đích định hướng của họ trong tương lai, nhằm giúp ban lãnh đạo có thông tin đầy đủ, có chính sách phù hợp để tạo điều kiện cho nhân viên làm việc cũng như giữ được người tài. 3.3.7 Đổi mới công nghệ,hoàn thiện công tác giao dịch với khách hàng. Đổi mới công nghệ là yêu cầu cấp thiết của hầu hết các ngân hàng hiện nay. Công nghệ ngân hàng hiện đại không chỉ xây dựng được niềm tin và hình ảnh đẹp trong lòng khách hàng, mà bản thân nó giúp cho việc nâng cao năng suất lao động, cập nhật, xử lý thông tin và phân tích nhanh hơn, đẩy nhanh tốc độ giao dịch khách hàng, tạo nên sự tiện ích cho khách hàng. Vì vậy trong các năm tới chi nhánh cần tiến hành mạnh mẽ hơn trong việc đổi mới công nghệ thông tin. Thuê chuyên gia giỏi cả trong và ngoài nước tư vấn xây [...]... hiện tại cũng cho phép con người thỏa mãn được nhu cầu hiện tại của bản thân, thường sau một thời gian tích lũy và tiết kiệm con người mới đủ khả năng thực hiện được nhu cầu tiêu dùng của mình Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng ra đời đã giúp cho khách hàng giải quyết được những hạn chế trên Vì lý do trên mà hoạt động cho vay tiêu dùng là một hoạt động đang được các ngân hàng áp dụng và mở rộng và càng ngày... nghị với NH Nhà Nước Thứ nhất, hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước cần ban hành hệ thống các văn bản cụ thể về các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ... gây phiền hà Do đó ngân hàng cho vay tiêu dùng không được nhiều Hơn nữa cho vay tiêu dùng có số lượng các món vay lớn , giá trị mỗi món vay nhỏ Yêu cầu kiểm soát cho vay tiêu dùng vừa đem lại sự an toàn, vùa giảm chi phí cho vay Do vậy việc xây dựng hệ thống đánh giá khách hàng vay là rất quan trọng và cần thiết Hệ thống tính điểm được lập trình trên máy Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng... đỡ của các anh chị trong phòng tín dụng và sự hướng dẫn của PGS.TS Ngô Thắng Lợi, em đã có được tổng kết về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Qua đó đã rút ra được những thành tựu và hạn chế trong quá trình mở rộng cho vay, em xin được trình bày một số giải pháp cũng như kiến nghị để góp phần mở rộng hơn nữa về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Tuy đã cố gắng tìm hiểu về hoạt động cho. .. sớm ban hành những văn bản pháp luật về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Khi có được hành lang pháp lý hoàn chỉnh, hoạt động này sẽ có điều kiện phát triển và hạn chế bớt rủi ro Thứ hai, Tạo cơ chế khuyến khích các ngân hàng cho vay bán lẽ như đưa ra các tỷ lệ dự trữ thấp hơn, cho phép các ngân hàng thành lập các quỹ phòng ngừa rủi ro riêng Thứ ba, Bộ tư pháp nhanh chóng hoàn thiện phát hành giấy... khía cạnh tổn thất của nó mà ngân hàng có thể xử lý theo hướng khai thác hoặc thanh lý 3.3.9 Xây dựng,áp dụng hệ thống chấm điểm tự động trong khâu thẩm định của ngân hàng đối với khách hàng Hiện nay, các ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh NHNo& PTNT Hà Nội nói riêng chủ yếu thực hiện cho vay theo phương pháp phán đoán Khâu thẩm định khách hàng chủ yếu do cán bộ tín dụng tiến hàng thông qua tiếp... thống, làm cơ sở định hướng phát triển cho hoạt động của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cần có sự hỗ trợ cho chi nhánh về cơ sở vật chất, đào tạo nguồn nhân lực cũng như hiện đại hóa trang thiết bị ngân hàng NHNo& PTNT Việt Nam cũng cần có những văn bản ban hành hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Tiến hành nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới Tăng... Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng phổ biến trên Thế Giới nhưng nó vẫn là hình thức tín dụng khá mới mẻ ở Việt Nam Năm 1993,1994 khái niệm cho vay tiêu dùng ra đời ở Việt Nam và hiện nay hầu hết các Ngân hàng thương mại đều có hoạt động tín dụng này Tại các nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm 40-50% dư nợ tín dụng, nhưng ở Việt... tốt sẽ là cơ sở cho việc ra quyết định cho vay một cách đúng đắn và an toàn, vừa giảm được chi phí và thời gian thẩm định Tất nhiên, ngân hàng cũng cần phải có sự kết hợp với việc trực tiếp thẩm định khách hàng 3.3.10 Tăng cường tính liên kết hệ thống trong dịch vụ cho vay TD Giải pháp cuối cùng là tăng cường tính liên kết trong hệ thống kinh doanh ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng cá nhân nói... và càng ngày nó càng thể hiện vai trò tích cực của nó không chỉ đối với người tiêu dùng, đối với doanh nghiệp sản xuất, đối với ngân hàng mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế Có thể nói các ngân hàng đều nhận thấy cần phải phát triển hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng để có thể tồn tại và phát triển trong xu thế cạnh tranh hiện nay Chi nhánh NHNo& PTNT Hà Nội cũng không phải là ngoại lệ, theo xu thế chung . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHNO VÀ PTNT HÀ NỘI. 3.1 Xu thế phát triển cho vay tiêu trong thời gian tới. Nếu. xấu cho vay tiêu dùng dưới 3% tổng dư nợ. 3.3 Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay TD tại NHNo& amp ;PTNT Hà Nội 3.3.1 Mở rộng nguồn vốn huy động của