GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐT PT HÀ THÀNH 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành giai đoạn (2009 – 2012) Sau năm hoạt động, Chi nhánh Hà Thành vào thời kỳ ổn định ngày mở rộng thị phần thành phố Hà Nội Tuy nhiên, Chi nhánh gặp khơng khó khăn, thử thách biến động tình hình kinh tế nước giới, cạnh tranh mạnh mẽ Ngân hàng khác (với khoảng 150 tổ chức tín dụng tính đến Chi nhánh cấp hoạt động địa bàn) Đặc biệt, tình hình năm 2009 với ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tài tồn cầu, chạy đua lãi suất NHTM vừa kết thúc, cạnh tranh khó khăn Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2009 – 2012 Chi nhánh xác định: tiếp tục tăng trưởng bền vững; Lấy an toàn, chất lượng hiệu làm hàng đầu hoạt động; Đổi cách thức quản lý – quản trị kinh doanh – quản trị điều hành hướng tới chuẩn mực thông lệ quốc tế NHTM đại Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng tập trung vào dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tài chính, đưa vào khai thác sản phẩm dịch vụ Đảm bảo tỷ trọng nguồn thu phi lãi chênh lệch thu chi 50% Xác định thị trường khách hàng chi nhánh đời địa bàn cạnh tranh gay gắt, Ngân hàng Đt & PT Hà Thành xây dựng định hướng cho cơng tác tín dụng là: an tồn hiệu quả, thận trọng cho vay, nắm tình hình kinh doanh khách hàng, tư giúp cho đơn vị tháo gỡ khó khăn, đồng thời cương cững rắn khách hàng có thái độ khơng quan hệ tín dụng Chi nhánh đặt tiêu tăng trưởng hoạt động tín dụng sau: + Tổng tài sản tăng >20% + Tổng nguồn vồn huy động tăng 20%, huy động vốn bình qn tăng 15% + Tín dụng tăng 20%, dư nợ bình quân tăng 15% + Dư nợ cho vay trung dài hạn < 40% tổng dư nợ cho vay + Nợ hạn (không kể nợ khoanh thấp 3%) 3.2 Giai pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với thời kỳ Những năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường, đặc biệt lĩnh vực tài tiền tệ, hoạt động NHTM Việt Nam ngày sôi động ngày gắn liền với thị trường tài giới Chính thế, bốn Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn Việt Nam, Ngân hàng ĐT & PT nói chung Chi nhánh Hà Thành nói riêng phải xác định cho mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài, thống nhất, ổn định với nguồn lực sẵn có …để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy mạnh vốn có lĩnh vực đầu tư, phát triển ngành công nghiệp xây dựng tên gọi Ngân hàng cần giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, có lịch sử tín dụng tốt với Ngân hàng Đồng thời, chủ động việc lựa chọn khách hàng tiềm năng, dự án tốt có tình khả thi cao để đầu tư Xác định xu hướng phát triển mới, trọng điểm thời gian tới để mở rộng thị phần môi trường cạnh tranh Tiếp tục triển khai có hiệu mơ hình “ba nhà”: Nhà đầu tư – Nhà quản lý – Nhà băng Giữ vững chiến lược kinh doanh, tiếp tục hồn thiện cơng chuyển đổi, đồng mơ hình kinh doanh hướng tới khách hàng quản trị rủi ro theo mơ hình chuẩn NHTM bán lẻ đại – mơ hình dự án hỗ trợ kỹ thuật TA2 Worldbank tài trợ 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng, tổ chức hợp lý, khoa học quy trình tín dụng Tồn vấn đề có liên quan đến hoạt động cấp tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng xem xét đưa sách tín dụng như: lãi suất, quy mơ, kỳ hạn, tài sản đảm bảo, phạm vi, khoản tín dụng có vấn đề nội dụng khác Chính sách tín dụng phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước, đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi tiền, người vay Ngân hàng Muốn vậy, phái xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính cơng Chính sách tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện, vừa đảm bảo huy động tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn), vừa đảm bảo Ngân hàng kinh doanh có lãi, bảo tồn vốn, khuyến khích DN kể DN vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng trung dài hạn Lãi suất tín dụng ban giám đốc Ngân hàng thông qua cần phổ biến đến cán tín dụng, bao gồm lãi suất lãi suất bình quân kỳ hạn, ngành, lĩnh vực chủ yếu Chính sách cần khuyến khích tính linh hoạt, đa dạng việc đặt giá sở đảm bảo khả sinh lời tính cạnh tranh Ngân hàng Ngân hàng cần đưa sách lãi suất linh hoạt, cho phép cán tín dụng thay đổi giới hạn định cho phù hợp với tình hình thực tế, cho phép khách hàng chọn hình thức lãi suất…Chính sách lãi suất cần rõ phận cấu thành nên lãi suất tín dụng lãi suất nguồn, chi phí khác, rủi ro, thuế, tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu …và nhân tố tác động đến phận Quy trình tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động Chi nhánh Trong thực cơng tác phân tích cấp trước cấp tín dụng cho khách hàng cần thực cách nghiêm túc, sát cơng tác khảo sát tình hình thực tế khách hàng để nắm bắt trạng hoạt động khách hàng Chi nhánh cần khơng ngừng hồn thiện, bổ sung, cải tiến hệ thống chấm điểm tín dụng cho phù hợp với thực trạng khách hàng mặt tài sản chấp, hệ thống kế toán, sở hữu vốn… Quy trình tín dụng cần phải Ngân hàng xem xét xây dựng sửa đổi cho đơn giản hóa, giảm bớt phức tạp, cồng kềnh, đảm bảo đủ bước Hướng dẫn đạo đến phận toàn Ngân hàng để đảm bảo quy trinhg tín dụng diễn thồng nhất, đồng tồn Ngân hàng, giảm bơt khó khăn cho khách hàng Từ xây dựng hình ảnh mới, nâng cao vị Ngân hàng hệ thống Ngân hàng ĐT & PT nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm địng dự án Thẩm định tài phương diện quan trọng công tác thẩm định dự án đầu tư Chất lượng công tác thẩm định tài dự án định phần chất lượng tín dụng Tuy nhiên, cơng tác NHTM nói chung Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành nói riêng cịn chưa đạt hiệu cao Bên cạnh đó, trình độ cán tín dụng cịn nhiều hạn chế, thiếu kinh nghiệm thực tiễn, thơng tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng bị sai lệch …thì cơng tác thẩm định ngun nhân quan trọng làm cho chất lượng công tác thẩm địng chưa cao Thứ nhất, hiệu tài loại hiệu khác, chất không thực đơn lĩnh vực đó, mà thực nhiều lĩnh vực khác Do vậy, Ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống tiêu thẩm định dự án đầu tư cách hiệu nhất, trung thực nhất, phản ánh khách quan đầy đủ tình hình tài DN Đồng thời phá hành vi gian lận, giả mạo khách hàng Thứ hai, thực chất việc xây dựng tính toán tiêu thẩm định dự án đầu tư có sở tốn học logic, chặt chẽ Nhưng đây, trọng đến sở lý thuyết khó để áp dụng, triển khai thực tiễn thẩm định dự án bị giới hạn nhiều yếu tố kinh phí, thời gian, máy tổ chức… Thứ ba, hệ thống tiêu nội dung thẩm địng tài dự án đầu tư dù phương tiện để phân tích đánh giá Điều quan trọng phải sử dụng tiêu kết hợp với tình hình thực tiễn để đánh giá, phân tích chất lượng hiệu dự án đầu tư Từ đưa định tín dụng đắn, đảm bảo chất lượng cho khoản vay 3.2.4 Nâng cao hiệu huy động vốn Từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, với cam kết mới, Ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt không đến từ phía Ngân hàng địa bàn mà phải cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi Việt Nam Những Ngân hàng có vị lớn tài chính, cơng tác tổ chức quản lý Điều gây nhiều khó khăn cho hoạt động Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Mặt khác tác động khủng hoảng kinh tế giới, dự báo tăng trưởng kinh tế giới năm 2009 thấp năm 2008; nước phát triển có khả suy thối, nước phát triển suy giảm tăng trưởng với tốc độ thấp Việt Nam không nằm ngồi vịng xốy Tiết kiệm, đầu tư khối lượng vốn luân chuyển nước suy giảm tăng trưởng với tốc độ thấp so với năm trước Nguồn tiền nhàn rỗi dân cư có xu hướng giảm xuống Ngân hàng cần tiến hàng biến pháp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư vay Vì vậy, để đảm bảo cho hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu Ngân hàng cần có nguồn vốn ổn định Ngân hàng cần đưa nhiều hình thức huy động đa dạng linh hoạt Các hình thức huy động bao gồm hình thức khuyến như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, phát hành loại giấy tờ có giá, điều chỉnh cấu huy động vốn thị trường cấp I (thị trường huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế) thị trường cấp II (thị trường liên Ngân hàng)…Đồng thời điều chỉnh lãi suất tiền gửi cho phù hợp với tình hình biến động kinh tế đặc biệt điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý nhằm tăng khả huy động tiền gửi dân cư, tiền gửi toán nội tệ ngoại tệ mạnh Ngân hàng phải thường xuyên nắm bắt thị trường, tích cực tìm kiếm nguồn vốn trung dài hạn với chi phí rẻ Để có cấu nguồn vốn hợp lý, tăng trưởng ổn định vững Ngân hàng cần phân tích cấu lại nguồn vốn Ngân hàng cần xem xét lại cấu danh mục tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp, nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy ra, cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay dài hạn, nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Ngân hàng cần phải trì tỷ lệ dự trữ (bao gồm tiền mặt Ngân hàng, tiền gửi Ngân hàng trung ương tài sản có tính lỏng cao khác) Làm để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định Ngân hàng Trung ương để đối phó với dòng tiền Việc kết hợp dự trữ thứ cấp dự trữ sơ cấp giúp Ngân hàng chủ động vừa đối phó với rủi ro khoản, vừa có thu nhập hợp lý Tránh tình trạng Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khoản rủi ro lãi suất Đặc biệt, Ngân hàng tranh thủ nguồn vốn trung dài hạn theo chương trình, dự án phát triển, khuyến khích DN vừa nhỏ tổ chức quốc tế để tăng nguồn vốn cho Ngân hàng, giúp cho DN có điều kiện đổi cơng nghệ, thiết bị Ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch khu dân cư đông đúc, phát triển dịch vụ Ngân hàng đại như: thẻ ATM, chi trả lương qua tài khoản…để tạo điều kiện thuận lợi đem đến dịch vụ tiện ích kèm cho khách hàng Qua đó, giảm lượng tiền mặt lưu thông, Ngân hàng huy động nguồn vốn ổn định hơn, sử dụng nguồn tiền gửi dân cư cách lâu dài 3.2.5 Thúc đẩy hoạt động marketing Ngân hàng Trong kinh tế thị trường nay, vai trò hoạt động marketing ngày khẳng định thừa nhận rộng rãi Đặc biệt, lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, lĩnh vực có cạnh tranh gay gắt, mà khác Ngân hàng mong manh hoạt động marketing Ngân hàng lại khơng thể thiếu Để mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn, Chi nhánh cần phải có chiến lược lôi kéo khách hàng thông qua đẩy mạnh hoạt động marketing, tìm hiểu nhu cầu vốn hướng tới dự án có tính khả thi cao Trước hết, Chi nhánh cần phải bên chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt để cấp tín dụng Bởi môi trường nay, Ngân hàng cạnh tranh gay gắt với NHTM nước mà phải cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi, Ngân hàng có cách thức riêng để thu hút khách hàng phía mình, số lượng Ngân hàng ngày tăng lên Như vậy, DN có cầu vốn hồn tồn có hội tự lực chọn Ngân hàng phù hợp với Nếu Chi nhánh khơng chủ động tìm kiếm khách hàng khó tồn phát triển Muốn Ngân hàng cần phải tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun sâu, tâm huyết, nhiệt tình, sẵn sàng sâu tìm kiếm hôi để đầu tư, tiềm kiến khách hàng tiềm có tình hình kinh doanh tốt Đặc biêt, Chi nhánh chủ động khai thác khách hàng từ khách hàng truyền thống Bởi thương trường, DN thường có quan hệ hợp tác với nhiều DN khác Làm điều này, Chi nhánh tạo thêm cho nhiều khách hàng Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu thị trường thời gian tới thay đổi phương hướng hoạt động Ngân hàng cho phù hợp với biến đổi thị trường Đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn, khách hàng mà Ngân hàng cần phải hướng DN quốc doanh bên cạnh khách hàng truyền thống DN quốc doanh làm ăn có hiệu Vì vậy, ngân hàng cần lựa chọn sách marketing trọng vào đối tượng khách hàng Ngân hàng cần tăng cường hoạt động như: quảng cáo, khuyến mại, hoạt động tuyên truyền …đưa hình ảnh Chi nhánh Hà Thành đến gần với khách hàng Chi nhánh tích cực tiếp cận khách hàng thơng qua tổ chức thường xuyên hội tháo, hội nghị khách hàng Thông qua tiếp xúc trực tiếp này, Chi nhánh tìm hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng, tạo bầu khơng khí gần gữi cởi mở, thoải mái Ngân hàng DN để trao đổi, tháo gỡ vướng mắc Mặt khác, chi nhánh tư vấn cho nhiều DN lĩnh vực đầu tư việc lập phương án, kế hoạch kinh doanh khả thi, hiệu Việc khắc phục điểm yếu DN theieus phương án kinh doanh tốt để thuyết phục Ngân hàng cho vay Cách marketing có hiệu khơng phần quan trọng xây dựng hình ảnh Ngân hàng với đội ngũ cán có lực chun mơn, nhiệt tình chu đáo với khách hàng Một Chi nhánh với phong cách phục vụ chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt khách hàng kéo khách hàng gần ngân hàng 3.2.6 Tăng cường hiệu thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng có chất lượng tốt, phản ánh đứng tình hình thực tế Ngân hàng cần thiết Nhưng NHTM nói chung Chi nhánh Hà Thành nói riêng cịn nhiều hạn chế Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng bên cạnh cán tín dụng lấy thơng tin từ tiếp xúc vấn trực tiếp khách hàng, thông qua thơng tin có từ báo cáo tài người vay, thông qua chủ nợ khác người vay, Ngân hàng mua tự tìm kiếm thơng qua trung gian Ngồi ra, Ngân hàng phải nhận thức tầm quan trọng việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nghĩa vụ quyền lợi nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Khi xem xét cấp tín dụng khách hàng, đặc biệt DN, Ngân hàng phải khai thác sử dụng thơng tin từ CIC Cần phải có quy định sử dụng báo cáo thông tin từ CIC tài liệu bắt buộc phải có quy trình thẩm định cho vay 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Con người ln nhân tố định đến thành công tổ chức Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, để có khoản tín dụng có chất lượng tốt, yếu tố trước tiên thuộc người cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp đánh giá tính khả thi dự án, xem có nên cho vay hay không khách hàng Để nâng cao chất lượng tún dụng trung dài hạn yêu cầu tối quan trọng đặt phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả toán khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự bào biến động tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải hiểu tâm lí khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng, phát kịp thời hành vi gian lận tinh vi nhằm chiếm dụng vốn Ngân hàng, bảo đảm tính an tồn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để có trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời hút thêm khách hàng có tiềm Sự tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh DN vô phức tạp Điều địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức hiểu biết nhấ định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hàng hoạt động kinh doanh Tất yêu cầu cán tín dụng dường nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu đáp ứng tốt tất phẩm chất Vì vậy, ngân hàng cần phải kế hoạch hóa cơng tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán bộ, đưa việc nâng cao trình độ thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cán cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách tồn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác tránh đào tạo tràn lan, lãnh phí Hoạt động tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn Ngân hàng, giao tiền Ngân hàng vào tay người khác, cán tín dụng phải có trình độ chun mơn cao Nhất hoạt động tín dụng trung dài hạn, phái thẩm định dự án, dự đoán trước cho khoảng thời gian dài, cán tín dụng cần có nhìn tổng qt, có đầu óc phán đốn Chính vậy, Ngân hàng phải tiến hành xếp cán cách hợp lý, bố trí cán bọ người, lực để phát huy hết khả cán bộ, nâng cai hiệu hoạt động Ngân hàng Ngồi ra, q trình thẩm định dự án, Ngân hàng phải kết hợp cán tín dụng thuê thêm chuyên gia lĩnh vực giúp cho việc thẩm định xác hơn, từ ngân hàng đưa định đắn Hơn nữa, trình làm việc với chuyên gia, trình độ cán Ngân hàng nâng cao Ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt cụ thể để cán tín dụng nâng cao ý thức trách nhiệm, sách đãi ngộ hợp lý để thu hút nhân tài đến với Ngân hàng Công tác tuyển dụng cán phải thực cách nghiêm túc thông qua sát hạch, đảm bảo lựa chon lực lượng lao động có chất lượng phẩm chất đạo đức tốt Mặt khác, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao phẩm chất cán bộ, trọng công tác giáo dục tư tưởng trị cho cán Ngân hàng Xây dựng đội ngũ cán Ngân hàng giỏi chun mơn có phấm chấ đạo đức tốt 3.2.8 Tăng cường biện pháp quản lý nợ, xử lý linh hoạt tình phát sinh trình cho vay, giải tốt khoản nợ hạn Rủi ro tất yếu trình kinh doanh Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng ln xây dựng sách sống chung rủi ro, hạn chế rủi ro, chấp nhận rủi ro Ngân hàng cần tăng cường giám sát khoản tín dụng cấp cho khách hàng Cán tín dụng thường xuyên theo sát tình hình thực tế sở, đốc thúc thu nợ, lãi hạn, tuyệt đối không khách hàng có cảm giác Ngân hàng khơng quan tâm đến khoản nợ Qua theo dõi, giám sát tình hình tài khách hàng, cán tín dụng phải luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn để có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro khoản rủi ro lãi suất đe dọa Ngân hàng mức độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn khơng địi hỏi Ngân hàng mà quan quản lý thị trường tiền tệ Bởi quy mơ khoản vay trung dài hạn thường lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, Ngân hàng tài trợ nhiều bên liên quan Chính việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp cẩn trọng hiệu tín dụng cang bảo đảm nhiêu Việc dự báo phải thực liên tục thường xuyên không trước đưa phán mà suốt trình giải ngân vốn thu hết nợ gốc lãi vay Trong nhiều trường hợp, người vay có khó khăn tài tạm thời song có khả ý chí trả nợ, Ngân hàng áp dụng sách hỗ trợ cho vay thêm, gia hạn nợ, giảm lãi…Trong trường hợp người vay lừa đảo, chây ì, khơng có khả trả, Ngân hàng áp dụng sách lý bán tài sản chấp, phong tỏa tài khoản tiền gửi Đồng thời, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá phân loại nợ, định lượng rủi ro tín dụng xảy ra, thực việc trích lập dự phịng cụ thể để có biện pháp bù đắp tổn thất có rủi ro xảy Dựa tỷ lệ rủi ro chấp nhận danh mục khoản cho vay rủi ro, Ngân hàng xây dựng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ khơng có tác dụng giảm rủi ro mà để chống đỡ cho vốn chủ sở hữu tổn thất xảy 3.2.9 Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội Bộ máy kiểm toán, kiểm tra nội cần tiếp tục củng cố, hoàn thiện, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kiểm tra kiểm sốt Mỗi cán kiểm tra viên tồn hệ thống cần nhận thức vai trò trách nhiệm cơng việc giao, độc lập kiểm tra, kiểm sốt Cần có biện pháp tích cực để nâng cao lực, trình độ, tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán kiểm tra: xây dựng phương án quy hoạch phát triển kiểm tra viên với mục tiêu khơng ngừng nâng cao trình độ mặt, không để cán kiểm tra lạc hậu Nâng cao trách nhiệm quyền hạn cán kiểm tra, có biện pháp đánh giá chất lượng cơng việc để có chế độ đãi ngộ hợp lý, vấn đề để đảm bảo phát triển nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác kiểm tra 3.2.10 Đa dạng hóa lĩnh vực cho vay trung dài hạn Ngoài khách hàng truyền thống DN Nhà nước như: Công ty xi măng, công ty thực phẩm miền Bắc, nhà xuất giáo dục, Tổng công ty song Đà, Tổng công ty máy thiết bị công nghiệp…Ngân hàng cần phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn DN ngồi quốc doanh, tín dụng trang trại, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác… Ngân hàng cần đa dạng hóa lĩnh vực cho vay, ngành nghề cho vay để có phân tán rủi ro, giảm thiểu rủi ro 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Để Chi nhánh Hà Thành thực tốt việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, công tác thiếu đặc biệt quan trọng này, đề nghị: - Ngân hàng ĐT & PT Trung ương xem xét, có thêm văn hướng dẫn chi tiết việc thực quy trình nâng cao chất lượng tín dụng theo tình hình kinh tế Theo điều kiện Chi nhánh có thay đổi định phận tiến hàng hay cách thức tiến hành, song phải đảm bảo đầy đủ bước, nội dung quy định văn nói Trong q trình thực có vướng mắc phát sinh yêu cầu Ngân hàng ĐT & PT Trung ương giúp đỡ - Ngân hàng ĐT & PT trung ương tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định để chi nhánh cử cán tham gia đầy đủ, việc làm tăng cường chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước mà cụ thể Trung tâm thông tin tín dụng thực giải pháp cơng nghệ, nâng cao chất lượng đội ngũ cán để tăng cường vai trò nâng cao lực thu thập, xử lý, cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thơng tin tín dụng cho Ngân hàng Hệ thống văn pháp luật có liên quan tới hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước ban hành cần sát với thực tế hơn, tránh chồng chéo, tạo thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mơ – tiền tệ, tín hiệu thị trường để điều chỉnh cần thiết điều hành sách – tín dụng, khơng để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường liên Ngân hàng phát triển Nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng Nhà nươc, tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần tạo lập mơi trường kinh tế - trị ổn định, đưa sách hợp lí, phù hợp với hoàn cảnh thực tiễn, tạo điều kiện phát triển kinh tế cho người dân DN nước Từ đó, đem lại yên tâm cho nhà đầu tư, DN tiến hàng sản xuất, tạo môi trường đầu tư an toàn, hiệu Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý cho tổ chức hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng nước Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, gỡ bỏ hết điều kiện ưu đãi cho DN quốc doanh nhằm tạo mơi trường bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thơng thống cho DN Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn sản xuấ, xuất phát từ sống, phải ổn định, minh bạch thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, để DN nước yên tâm mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu sức cạnh tranh Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nhà nước cần tạo thêm nhiều hội xúc tiến thương mại cho DN Việt Nam Nhà nước xây dựng hệ thống thông tin DN, mở rộng việc tổ chức hệ thống thu thập xử lý thông tin nước quốc tế để cung cấp cho DN, giúp DN mở rộng hợp tác quốc tế, tiếp cận công nghệ đại, từ góp phần giúp DN thuận lợi kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động, tăng tiềm lực mặt Nhà nước cần thúc đẩy nhanh hình thành quan định giá tài sản, trung tâm tư vấn tín dụng, trung tâm thơng tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Bởi nay, tài sản đảm bảo cho khoản vay DN bị Ngân hàng đánh giá thấp nhiều yếu tố khác Sự hình thành trung tâm định giá có quản lý, điều chỉnh thống Nhà nước cần thiết Ngoài ra, tài sản đảm bảo khác phải đăng ký giao dịch bảo đảm quan khác nhau, gây thời gian cho Ngân hàng DN Do đó, Chính phủ cần thống giao cho quan thực nhiệm vụ đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm Để Ngân hàng có độc lập hoạt động cho vay Chính phủ nên hạn chế can thiệp sâu, cứng nhắc vào hoạt động Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng linh hoạt hoạt động để phù hợp với điều kiện Ngân hàng khách hàng KẾT LUẬN Chuyên đề tốt nghiệp dựa sở vấn đề lý luận tín dụng trung dài hạn, chất lượng tín dụng trung dài hạn so sánh với thực tế để phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Trong năm qua, Ngân hàng cố gắng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng đạt số thành tựu định Kết chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng không ngừng cải thiện qua năm Tuy nhiên, chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm thực tế Ngân hàng Từ đó, chuyên đề đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Nhưng hiểu biết em hạn chế, nên nhiều vấn đầ em chưa tìm hiểu cặn kẽ, chuyên đề tốt nghiệp cịn có sai sót Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để chuyên đề tốt nghiệp hồn chỉnh tiếp cận vấn đề sâu sắc  ... chất lượng tín dụng trung dài hạn so sánh với thực tế để phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Trong năm qua, Ngân hàng cố gắng nâng cao chất. .. cường chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước mà cụ thể Trung tâm thơng tin tín dụng thực giải pháp công nghệ, nâng cao chất lượng. .. tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm thực tế Ngân hàng Từ đó, chuyên đề đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng