GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HỒN KIẾM 3.1 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Với chuyển đổi mạnh mẽ kinh tế giai đoạn nay, giai đoạn hội nhập toàn cầu kinh tế, giai đoạn mở cửa thị trường tài Ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Cơng Thương Việt nam nói riêng phải đối mặt với nhiều thách thức, cạnh tranh gay gắt Quán triệt đạo NHCT VN theo định hướng: +Tăng trưởng mạnh nguồn vốn, đầu tư cho vay nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững +Hoàn thiện phát triển máy, mạng lưới kinh doanh, phát triển thị trường phát triển khách hàng +Đảm bảo an ninh tài chính, an tồn tuyệt đối hoạt động NHCT +Thực cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, thương hiệu NHCT, tạo môi rường kinh doanh tốt, đem lại lợi ích cho NHCT lợi ích khách hàng,… Chi nhánh Hồn Kiếm có xây dựng chương trình hành động, cụ thể: - Chú trọng tiếp thị mở rộng mạng lưới khách hàng - Tích cực tăng trưởng tín dụng, phát triển dư nợ mới, khách hàng đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững Nghiên cứu triển khai thực giải pháp mạnh để khai thác mở rộng, đa dạng hoá đội ngũ khách hàng hướng tới đối tượng DNNVV, khách hàng tư nhân, tăng trưởng cho vay có bảo đảm tài sản - Đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn - Gắn kết nâng cao công tác phát triển dịch vụ Ngân hàng - Thành lập tổ nghiên cứu áp dụng loại sản phẩm dịch vụ - Phát huy phong trào tự nâng cao kiến thức, phát huy tinh thần tập thể - Tăng cường công tác quản trị điều hành 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm thời gian tới Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đem lại cho Ngân hàng nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu năm tới, Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm đưa định hướng, phương hướng hồn thiện, cụ thể: Tăng cường cơng tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền đài phát thị xã người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng thực thủ tục vay, nợ hạn Trong thời gian tới, Ngân hàng nỗ lực thực công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng hiểu rõ phương thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn, mà cho vay dự án địa bàn khác 3.2 Một số giảI pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 3.2.1 Cần xây dựng chiến lược mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Chiến lược mục tiêu dài hạn, mà ngân hàng lựa chọn đường phù hợp với nguồn lực sẵn có để đạt mục tiêu Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt để chiến thắng tồn việc vạch mục tiêu dài hạn vô cần thiết đưa chiến lược kinh doanh hiệu Do để mở rộng cho vay tiêu dùng năm tới chi nhánh cần phải có sách cụ thể cho vay tiêu dùng cho sách vừa hợp với nhu cầu thực tế vừa phù hợp với điều kiện riêng ngân hàng Các sách cụ thể phải ý đến số đặc điểm sau Cần mở rộng nhiều loại hình sản phẩm dịch vu cho vay tiêu dùng, loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên dừng lại sản phẩm như: cho vay mua nhà, mua xe vật dụng gia đình mà nên mở rộng sản phẩm khác cho vay du học hay để xuất lao động… Bên cạnh ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay cho người có thu nhập ổn định cán công nhân viên Đây thị trường lớn đầy tiềm năng, họ có nhu cầu rât lớn thoả mãn nhu cầu tiêu dùng nên cần phải khuyến khích ngân hàng mở rộng thị trường Ngân hàng gửi giấy thơng báo đến quan tổ chức nhằm vừa quảng cáo cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng vừa có tác dụng giới thiệu loại sản phẩm dịch vụ khác đến người Đi với thơng báo ngân hàng nên có qui định chi tiết cụ thể để người nhận biết thực như: đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục sồ sơ vay vốn, lãi suất… Do ngân hàng có nhiều mối quan hệ với công ty lớn nên mối quan hệ tín dụng cơng ty chi nhánh tương đối nhiều giảm thiểu rủi ro ngân hàng thiết lập quan hệ cho vay tiêu dung với khách hàng nhân viên quan này.Ngoài sở để ngân hàng huy động thêm tiền gửi dân cư Cũng đối tượng khơng có tài sản đảm bảo nên số tiền mà ngân hàng cho đối tượng vay khơng lớn khơng trả ngân hàng khơng có tài sản để xử lý Để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét phát triển cho vay thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên ( ngân hàng, người đại diện, người vay) có dự phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, giải ngân thu nợ Để làm việc ngân hàng nên có sách ưu đãi người đại diện, từ tiết kiệm thời gian chi phí cho vay thu hồi nợ, hạn chế rủi ro Đây phương thức cho vay có hiệu chi nhánh cần phải mở rộng sách cho vay tiêu dùng Và việc ngân hàng đưa lãi suất hợp lý phù hợp vấn đề có ý nghĩa cho việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Nó vừa thoản mãn nhu cầu số lượng lớn cán công nhân viên vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Maketing ngân hàng Việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu cơng tác tun truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân,qua tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng cần thực vấn đề sau: - Xây dựng chiến lược marketing phù hợp, xây dựng chương trình khuyến mại, quà tặng hấp dẫn: tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ Phát động chiến dịch bán hàng phát hành thẻ ATM khai giảng, hội chợ,… - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, cho vay tiêu dùng, dân doanh Quan sát số Điểm giao dịch, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm cho vay NHTM chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trước mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Tìm kiếm phương tiện truyền thơng marketing phù hợp để Ngân hàng truyền tải thông điệp tiếp thị như: tổ chức hội thảo, bảng hiệu, quảng cáo truyền thanh, xây dựng mạng lưới, liên kết kiện đặc biệt, thư chào hàng, tờ rơi, quà tặng, truyền khẩu, chương trình giới thiệu, xúc tiến hội nghị, danh thiếp kinh doanh Điều quan trọng việc sử dụng phương tiện, cách thức truyền thơng thích hợp cho thơng điệp Marketing Ngân hàng vào lòng người nghe - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tiếp đón tận tình đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng Xây dựng văn hố giao dịch NHCT Hoàn Kiếm thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, đặc trưng - Hoạt động quản trị điều hành kinh doanh thực theo mô hình quản lý hướng vào khách hàng Việc quản lý thực đồng theo nghiệp vụ kinh doanh nhóm khách hàng sở nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ phát triển thị trường Sự phối hợp phận quản lý, phòng nghiệp vụ phải đồng bộ, nhịp nhàng để không gây phiền hà, thời gian cho khách hàng 3.2.2 Áp dụng biểu phí dịch vụ, lãI suất cạnh tranh Các phòng khách hàng phải thường xuyên khảo sát biểu phí dịch vụ NHTM địa bàn để từ tham mưu kịp thời với Ban lãnh đạo ban hành biểu phí dịch vụ NHCT Hồn Kiếm mang tính cạnh tranh phù hợp theo nhóm khách hàng Với đặc thù địa bàn trung tâm kinh tế sầm uất, tập trung nhiều chợ đầu mối trung tâm thương mại, hoạt động chuyển tiền đa dạng, bà kinh doanh nhạy cảm với biến động tăng hay giảm phí Mặt khác, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để không cạnh tranh với NHTM địa bàn với tư nhân phố Hàng Bạc, Hà Trung áp dụng mức phí hợp lý, thời gian chuyển tiền nhanh chóng, thủ tục đơn giản Đối với việc mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng NHTM khác áp dụng điều kiện thơng thống (điều kiện tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay, tỷ lệ ký quỹ, hồ sơ thủ tục đơn giản ), lãi suất phí tương đối cao Do vậy, ưu để tiếp thị khách hàng NHCT Hoàn Kiếm tập trung yếu tố là: lãi suất hợp lý, minh bạch tận tình đội ngũ CBTD Đồng thời việc tăng trưởng tín dụng đối khách hàng địi hỏi tâm, dám làm đội ngũ cán tín dụng thận trọng cần thời gian để thiết lập mối quan hệ, đánh giá uy tín, khả sản xuất kinh doanh khách hàng Vì lẽ đó, phải có động lực triệt để toàn diện đội ngũ CBTD để làm địn bẩy tăng trưởng tín dụng Đồng thời gắn kết sản phẩm dịch vụ với tín dụng nhiều hơn, làm sở ưu đãi lãi suất áp dụng mức phí hợp lý với khách hàng 3.2.3 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Đổi cơng nghệ Ngân hàng địi hỏi phải đào tạo lại nhân viên để có khả làm chủ cơng nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực Ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, lên vai trị nhân viên Ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có khách hàng sử dụng hay khơng lực nhân viên có tốt hay khơng, có đủ trình độ để thu hút khách hàng hay không Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà Ngân hàng cần quan tâm tới Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết người cán tín dụng là: - Có lực để giải vấn đề chuyên mơn, nghiệp vụ Muốn họ phả có kiến thức, đào tạo, có kỹ chun mơn để xử lý thông tin liên quan đến công việc - Có lực dự đốn đầy đủ vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội, có khả giao tiếp tốt, hoà đồng với người - Có khả tự nghiên cứu, tìm tịi, có kiến Điều thể ý chí vươn lên, muốn thể khả năng, lực Với đội ngũ cán tín dụng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân chi nhánh phần nhiều cán trẻ chuyển tới từ nhiều phận khác nên nhiều hạn chế chuyên môn kinh nghiệm, chưa am hiểu hết lĩnh vực mà khách hàng vay vốn yêu cầu Đây khó khăn khơng nhỏ ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển dịch vụ Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức tập huấn thông qua trung tâm để mở lớp đào tạo tin học, ngoại ngữ, kỹ bán hàng, kiến thức luật chuyên ngành liên quan đến thẩm định dự án,… nâng cao trình độ cán khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập Ngân hàng bạn 3.2.4 Đổi phong cách giao dịch, nâng cao tinh thần thái độ làm việc, phục vụ khách hàng văn minh lịch sự, xây dựng văn hố giao dịch Ngân hàng Cơng thương Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xã hội, trị, văn hố, hoạt động kinh doanh sản xuất nói chung lĩnh vực Ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu Ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực thẳng thắn cơng việc Trong tình hình hoạt động NHCTVN nói chung Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng chịu cạnh tranh gay gắt từ Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nước ngoài,…do vậy, cần tạo khác biệt, tạo phong cách riêng giao tiếp với khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh Ngân hàng, phương thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng, tạo nên hình ảnh tốt đẹp cho Ngân hàng với chi phí thấp Những đồng phục cho nhân viên nhằm tạo nên ấn tượng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp cho khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hưởng với yếu tố ban đầu việc thiết kế đồng phục với thái độ giao tiếp tạo nên thiện cảm ban đầu khách hàng Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng, thái độ phục vụ, tác phong nhân viên Ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng, mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chuyên nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng Thực chất văn hố giao dịch vận dụng yếu tố văn hoá vào giao tiếp với khách hàng Để đạt chuẩn mực văn hoá giao dịch q trình mà tồn thể cán cơng nhân việc phải nỗ lực hết mình, Các cán cơng nhân viên phải ln ln xác định cho tn thủ nguyên tắc “ thành công khách hàng thành cơng Ngân hàng” để từ xác định nhân viên phải có “Nụ cười thương mại”, ln ln niềm nở nhiệt tình hướng dẫn tư vấn thủ tục, hồ sơ vay, gửi, toán,…Mối quan hệ hữu khách hàng Ngân hàng chi phối định đến tồn phát triển Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước Do xu phát triển tất yếu tín dụng tiêu dùng, với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp - Thứ nhất: Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế- trị- xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng dân cư - Thứ hai: Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lí, tồn diện giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn vịêc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống dân cư - Thứ ba : Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam cịn hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian khơng ngắn, chuẩn bị, chu tất khơng thừa.Vì nội dung pháp lý cần phải đề cập tín dụng tiêu dùng, đặc biệt chế cấp tín dụng cách tính điểm đánh giá khách hàng, từ cán tín dụng định xác cho khách hàng vay hay không tránh rủi ro cho ngân hàng Đây điều mà cán tín dụng ln quan tâm lưu ý tới - Thứ tư: Nhà nước cần tăng cường đầu tư cho hệ thống Giáo Dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới Ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần có khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy đồng thời NHTM thường xuyên cử đội ngũ cán nhân viên ngân hàng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thơng tin ứng dụng nhất, đại mà học vào cơng việc nhằm đạt kết cao nhất, hồn thành cơng việc xuất sắc - Thứ năm : Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hóa sâu sắc tầng lớp xã hội, để từ người dân có sống tốt hơn, tiếp xúc với với kinh tế ngày phát triển , đại nâng cao mức sống cho người dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần giúp người dân có nhận thức xã hội văn minh, đại từ họ có ý thức phấn đấu vươn lên làm giàu, biết áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào cơng việc giúp cơng việc họ có kết cao, tăng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho kinh tế đất nước Đây việc mà Đảng nhà nước ta quan tâm đến - Thứ sáu : Nhà nước nên hỗ trợ ngân hàng thương mại việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cụ thể, Nhà nước thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nước tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá tín dụng tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng -Thứ bảy: Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nước cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động tín dụng tiêu dùng mà thực tế Việt Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động tín dụng tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức tín dụng tiêu dùng khơng phải loại hình trọmg quy mơ doanh số tín dụng tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, xửa chữa nhà , mua sắm vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc NHTM dần bước tiến hành hoạt động tín dụng tiêu dùng định chế khác khơng quan tâm đến lĩnh vực Vì ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Thứ hai : Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nứơc Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM - Thứ ba: Cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm - Thứ tư : Ngân hàng Nhà nước nên tằng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Cụ thể Ngân hàng Nhà nước cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm - Nâng cao mức cho vay tối đa kéo dài thời hạn cho vay với cán công nhân viên Trong thực tế, mức cho vay tối đa nhỏ chưa phù hợp vì: Nó giảm khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng đối thủ họ có mức cho vay tối đa lớn minh Với khoản cho vay khó phục vụ thoả mãn nhu cầu tiêu dùng lớn mua sắm nhà, đất, ôtô… - Giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay Qua trình triển khai thực công tác cho vay tiêu dùng, hồ sơ vay vốn cịn có q nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức, khơng cần thiết -Cho phép triển khai thực cho vay trả góp cán cơng nhân viên hộ có thu nhập thấp để mua nhà ở, đất đai với thời hạn dài dùng ln tài sản làm tài sản đảm bảo KẾT LUẬN Đối với Ngân hàng thương mại tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu, đặc biệt Việt Nam thu nhập từ tín dụng chiếm tỉ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng Trứơc xu hướng tồn cầu hố, trước u cầu cạnh tranh ngày gay gắt,các Ngân hàng thương mại Việt Nam phải đa dạng hố hoạt động Và vấn đề mở rộng cao hiệu tín dụng tiêu dùng yêu cầu thiết Trước tình hình đó, luận văn sâu nghiên cứu tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm để từ đưa đánh giá thực trạng mở rộng cao hiệu tín dụng tiêu dùng chi nhánh đề xuất biện pháp hữu hiệu nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết định Thứ nhất: hiểu rõ vấn đề tín dụng tiêu dùng, thấu hiểu cần thiết việc mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM Thứ hai: thơng qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm để thấy kết đạt hạn chế cần khắc phục, Trong năm gần đây, Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm có tăng trưởng quy mơ tín dụng tiêu dùng, dư nợ tín dụng tiêu dùng tăng lên theo năm Thông qua hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng tạo hình ảnh lịng tin khách hàng ngồi địa bàn Tuy nhiên cịn có mặt mà Ngân hàng chưa thực quy trình cho vay rườm rà, gây nhiều khó khăn cho khách hàng cán tín dụng Chất lượng tín dụng tín dụng tiêu dùng chưa cao số nợ hạn tồn lớn tín dụng tiêu dùng, tỷ lệ không cao vấn đề mà Ban lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp khắc phục Những mặt hạn chế nói cịn tồn nguyên nhân chủ yếu hệ thống pháp lý tín dụng tiêu dùng cịn chưa hồn chỉnh, Ngân hàng chưa có quan tâm mức tín dụng tiêu dùng, cơng nghệ ngân hàng chưa phát triển rộng rãi, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng địa bàn ngân hàng địa bàn Thứ ba: từ việc tìm hiểu thực trạng, đánh giá kết qủa đạt mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm, em mạnh dạn đưa giải pháp Ngân hàng kiến nghị Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Em mong trình bày luận văn đóng góp nhỏ bé vào phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh Hồn Kiếm Do hạn chế mặt kiến thức lý luận hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong phê bình, đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cô Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm, bạn bè quan tâm đến vấn đề để chuyên đề hoàn thiện  ... hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm để từ đưa đánh giá thực trạng mở rộng cao hiệu tín dụng tiêu dùng chi nhánh đề xuất biện pháp hữu hiệu nhằm thúc... rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 3.2.1 Cần xây dựng chi? ??n lược mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Chi? ??n lược mục tiêu dài hạn, mà ngân hàng lựa chọn đường phù... tác quản trị điều hành 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hoàn Kiếm thời gian tới Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đem lại cho Ngân hàng