THỰC TIỄN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ VÀ KHẮC PHỤC RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN I. KHÁI QUÁT CHUNG NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN 1. Lịch sử hình thành và phát triển a. Sự ra đời Hệ thống ngân hàng Việt Nam được thành lập lúc ban đầu là ngân hàng một cấp, một hệ thống vừa hoạt động quản lý nhà nước về ngân hàng vừa cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Đến năm 1989, hệ thống ngân hàng được tách thành hai cấp: ngân hàng nhà nước quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng và các ngân hàng thương mại nhà nước cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An cũng ra đời từ đó, theo quyết định số 116/1991/QĐ - NHCTVN ngày 24/08/1991. b. Quá trình phát triển Trước đây, Ngân hàng Công thương Nghệ An là chi nhánh ngân hàng cấp một trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam. Tổ chức gồm trụ sở chính, 02 chi nhánh ngân hàng cấp hai và một số phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm (hiện tại có 07 quỹ tiết kiệm). Ngân hàng Công thương Nghệ An hoạt động chủ yếu trên địa bàn Nghệ An, ngoài ra còn hoạt động ở một số địa bàn khác theo sự chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam hoặc liên kết với các tổ chức khác. Đến năm 2006, theo quyết định của Ngân hàng Nhà nước về thành lập, điều chỉnh chi nhánh, phòng giao dịch, hai chi nhánh ngân hàng cấp hai trực thuộc Ngân hàng Công thương Nghệ An được tách ra khỏi Ngân hàng Công thương Nghệ An và được điều chỉnh thành ngân hàng cấp một trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam. Từ đó đến nay Ngân hàng Công thương Nghệ An không có chi nhánh trực thuộc. Lúc mới thành lập, hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Công thương Nghệ An là huy động tiền gửi trong nền kinh tế để cho vay. Qua nhiều năm hoạt động cùng với sự phát triển của nền kinh tế cũng như sự thông thoáng, linh hoạt trong cơ chế với chính sách mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, nghiệp vụ Ngân hàng Công thương Nghệ An đã mở rộng trên nhiều mặt, nhiều lĩnh vực cả ở trong nước cũng như nước ngoài từ hoạt động huy động vốn (huy động tiền gửi và phát hành các công cụ nợ, các giấy tờ có giá…), cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh, chiết khấu .) đến kinh doanh ngoại hối, thanh toán xuất nhập khẩu, chi trả kiều hối, cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt… 2. Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Công thương Nghệ An là chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước, thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ. Các hoạt động chính gồm: - Huy động vốn: nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác; phát hành các loại giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu…) khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận; vay vốn các tổ chức tín dụng khác trong và ngoài nước; vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn (cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác, cho vay có bảo đảm bằng cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác). - Cấp tín dụng cho khách hàng là cá nhân, tổ chức dưới các hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác; cầm cố thương phiếu và giấy tờ có giá khác; tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và giấy tờ có giá cho các tổ chức tín dụng khác; bảo lãnh cho khách hàng bằng uy tín và khả năng tài chính của mình; cho thuê tài chính thông qua các công ty cho thuê tài chính thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam (cho khách hàng thuê tài sản thuộc sở hữu của mình để sử dụng, khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng thuê được quyền lựa chọn mua tài sản thuê hoặc tiếp tục thuê tài sản đó). - Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chi trả kiều hối: ngân hàng mở tài khoản cho khách hàng trong nước và ngoài nước; cung ứng các phương tiện thanh toán trực tiếp, các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (thẻ ATM, Visa, Master…); thực hiện dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép, các dịch vụ thu hộ và chi hộ, dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế, dịch vụ chi trả kiều hối và các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu như mở L/C (thư tín dụng), thu hộ, chi hộ, bao thanh toán… - Kinh doanh ngoại tệ - Cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác như bảo quản tài sản, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két… 3. Cơ cấu tổ chức hoạt động a. Địa vị pháp lý chung của Ngân hàng Ngân hàng Công thương Nghệ An được thành lập theo Quyết định số 116/NH-QĐ ngày 24/08/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về giải thể Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nghệ Tĩnh để thành lập Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nghệ An và chuyển giao Chi nhánh Ngân hàng Công thương thị xã Hà Tĩnh cho Chi nhánh Ngân hàng Nhà Nước Hà Tĩnh. Với Giấy phép hoạt động số 216000067 do phòng Đăng ký kinh doanh – sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Nghệ An cấp ngày 25/03/1997, Ngân hàng Công thương Nghệ An hoạt động kinh doanh với ngành nghề chủ yếu là tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng, dịch vụ khách sạn, là đại lý nhận lệnh chứng khoán và các hoạt động khác quy định trong điều lệ hoạt động và tổ chức của Ngân hàng Công thương Việt Nam. b. Tổ chức bộ máy Chức năng, nhiệm vụ các bộ phận được quy định như sau: ● Ban Giám đốc: quản lý, điều hành mọi hoạt động trong ngân hàng. ● Phòng tổ chức - hành chính: - Thực hiện công tác tổ chức, đào tạo cán bộ; - Quản lý lao động, tiền lương, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội và các chế độ liên quan đến chính sách của cán bộ công nhân viên; - Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh; - Thực hiện công tác bảo vệ, an ninh trật tự, an toàn tài sản tại ngân hàng. ● Phòng khách hàng doanh nghiệp: - Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; - Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng; - Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp; - Tham mưu cho Ban Giám đốc dự kiến kế hoạch kinh doanh; - Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh; - Báo cáo hoạt động kinh doanh; - Thực hiện công tác thi đua khen thưởng; - Làm đầu mối trong việc thực hiện chế độ kiểm tra ,kiểm soát nội bộ của Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An. ● Phòng khách hàng cá nhân: - Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình để khai thác vốn; - Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn, tín dụng và quản lý các sản phẩm tín dụng; - Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân. ● Phòng kế toán giao dịch: - Thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng; - Thực hiện các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ; - Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp cụ thanh toán, hạch toán kế toán; - Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy vi tính; - Quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên; - Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng. ● Phòng thanh toán xuất nhập khẩu: - Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu; - Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, quản lý ngoại hối. ● Phòng thông tin điện toán: - Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán; - Bảo trì, bảo dưỡng máy vi tính, đảm bảo thônh suốt hoạt động. ● Phòng quản lý rủi ro: - Tham mưu cho Ban Giám đốc về công tác quản lý rủi ro; - Quản lý, giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; - Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng và tài sản bảo đảm; - Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng; - Chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề; - Quản lý, khai thác và xử lý các tài sản bảo đảm nợ vay nhằm thu hồi các khoản nợ, theo dõi và đôn đốc thu hồi các khoản nợ đã xử lý rủi ro. - Tổng hợp kết quả công tác quản lý rủi ro của các phòng (rủi ro tác nghiệp). ● Phòng tiền tệ kho quỹ: - Thực hiện nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt; - Cung ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch; - Thu chi tiền mặt cho khách hàng có lượng giao dịch tiền mặt lớn. ● Các phòng giao dịch: - Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác nguồn vốn; - Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng; - Cung ứng các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch; - Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy vi tính; - Quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên; - Quảng cáo, tiếp thị, tư vấn, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. ● Các điểm giao dịch: - Thực hiện nghiệp vụ huy động vốn từ các cá nhân, tổ chức dưới mọi hình thức; - Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, thanh toán và ngân quỹ; vấn nghiệp vụ ngân hàng cho khách hàng; - Thực hiện cho vay bằng hình thức cầm cố. Ngoài ra, tại Ngân hàng Công thương Nghệ An còn có Bộ phận kiểm tra, kiểm soát trực thuộc Ban Kiểm tra, kiểm soát nội bộ Ngân hàng Công thương Việt Nam, thực hiện chức năng, nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động tại Ngân hàng Công thương Nghệ An theo sự phân công, phân nhiệm của Ngân hàng Công thương Việt Nam. Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng Công thương Nghệ An được thể hiện qua sơ đồ sau (xem trang bên): Các điểm giao dịch (số 03 và 07) Phòng giao dịch chợ Vinh Phòng tiền tệ kho quỹ Bộ phận kiểm tra, kiếm soát Phòng quản lý rủi ro Phòng thông tin điện toán Ban Giám đốc Phòng thanh toán xuất nhập khẩu Phòng kế toán giao dịch Quan hệ kiểm tra, kiểm soátQuan hệ quản lý điều hành Phòng khách hàng cá nhân Phòng tổ chức hành chính Phòng khách hàng doanh nghiệp 4. Tình hình lao động và việc chấp hành pháp luật lao động a. Lao động Ngân hàng Công thương Nghệ An đến ngày 31/12/2007 có 135 cán bộ công nhân viên với hợp đồng không xác định thời hạn, 02 hợp đồng có thời hạn dưới 01 năm và 08 hợp đồng thuê bảo vệ Quỹ tiết kiệm. CBVC được tuyển dụng theo Pháp lệnh Cán bộ Công chức, nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi công việc trong giai đoạn hiện nay. Ngoài những cán bộ theo biên chế Nhà nước trước đây, người lao động khi vào làm việc cho Ngân hàng sẽ được ký hợp đồng lao động như đối với các doanh nghiệp tư nhân và tuân thủ theo Luật lao động Việt Nam. b. Chính sách đối với cán bộ Người lao động làm việc ngày 8h, thời gian nghỉ ngơi, trật tự, việc bảo vệ tài sản và bí mật trong kinh doanh tuân, các hành vi vi phạm kỷ luật, các hình thức xử lý kỷ luật lao động và trách nhiệm vật chất tuân thủ theo quy định của Luật lao động và Nghị định 195 của Chính phủ. Người lao động được xếp lương và nâng bậc lương theo đúng ngạch, bậc lương và thời gian hưởng lương. Thời gian làm ngoài giờ, tiền làm thêm giờ, được trả theo quy định của Pháp luật lao động. Mọi chế độ về Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, ốm đau thai sản .đều thực hiện theo đúng quy định của Nhà nước II. ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN 1. Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thường gặp Trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế và toàn cầu hoá như hiện nay, ngày càng làm gia tăng các nguy cơ rủi ro cho hoạt động ngân hàng thương mại và khi rủi ro xảy ra thì hậu quả của nó sẽ rất nặng nề. Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả năng lực quản trị rủi ro trong hệ thống NHTM nhằm đảm bảo phát triển bền vững đã và đang là nhiệm vụ cấp bách đối với tất cả NHTM. Rủi ro trong hoạt động của các NHTM rất đa dạng, nhưng nhìn chung có thể xếp vào các loại rủi ro cơ bản sau: Rủi ro tín dụng; rủi ro hối đoái; rủi ro thanh khoản; rủi ro thị trường; rủi ro về lãi suất; rủi ro hoạt động. a. Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra những tổn thất mà ngân hàng phải chịu do khách hàng vay không trả đúng hạn, không trả, hoặc không trả đầy đủ vốn và lãi. Khi thực hiện một hoạt động cho vay cụ thể, ngân hàng không dự kiến là khoản cho vay đó sẽ bị tổn thất. Tuy nhiên, những khoản cho vay đó luôn hàm chứa rủi ro. Rủi ro tín dụng được xem là rủi ro lớn nhất trong các loại rủi ro mà ngân hàng gặp phải, nó thường xuyên xảy ra và gây nên hậu quả nặng nề nhất. Rủi ro tín dụng ngân hàng gắn liền với rủi ro của khách hàng vay vốn. Tuy vậy thực tế cho thấy rủi ro tín dụng xảy ra còn vì khách hàng cố ý không trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng, có ý đồ chiếm dụng vốn .Rủi ro tín dụng xảy ra có thể làm tê liệt khả năng thanh toán của ngân hàng, thậm chí đưa ngân hàng đến bờ vực phá sản. Chính vì vậy trong quá trình hoạt động kinh doanh ngân hàng không được xem nhẹ vấn đề rủi ro tín dụng. Từ khái niệm trên ta có thể phân tích rủi ro thành: - Rủi ro đọng vốn: Đó là rủi ro khi khách hàng sai hẹn trong nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bao gồm vốn gốc và/ hoặc lãi vay. Sự sai hẹn này là do trễ hạn. - Rủi ro mất vốn: Đó là rủi ro khi khách hàng sai hẹn trong nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bao gồm vốn gốc và/hoặc lãi vay. Sự sai hẹn này là do không thanh toán. b. Rủi ro hối đoái Là rủi ro do sự biến động tỷ giá do đánh giá các yếu tố kinh tế tác động đến tỷ giá không chính xác dẫn đến thiệt hại tài sản cho ngân hàng. Trong cơ chế thị trường, tỷ giá thường xuyên dao động. Sự thay đổi này cũng với trạng thái hối đoái của ngân hàng tạo ra thu nhập thặng dư hoặc thâm hụt tạm thời. Tuy nhiên có những thay đổi tỷ giá ngoài dự kiến dẫn đến tổn thất cho ngân hàng. Để có thể phòng ngừa rủi ro hối đoái, ngân hàng phải làm cân xứng giữa tài sản có và tài sản nợ đối với mỗi loại ngoại tệ trong bảng cân đối tài sản. c. Rủi ro lãi suất Là rủi ro làm giảm thu nhập ròng từ lãi khi lãi sự thay đổi theo hướng bất lợi cho ngân hàng. Sự không cân xứng về kỳ hạn giữa tài sản có và tài sản nợ làm cho ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất. Ngân hàng có thể phòng ngừa rủi ro bằng cách làm cho các kỳ hạn của tài sản có và tài sản nợ cân xứng nhau. Việc làm cho các kỳ hạn cân xứng với nhau, một mặt, giảm được rủi ro lãi suất; mặt khác, lại làm giảm khả năng sinh lời của ngân hàng, bởi lẽ nó làm giảm các cơ hội đầu tư vào những lĩnh vực có rủi ro song khả năng sinh lời lớn. d. Rủi ro thanh khoản Rủi ro thanh khoản là rủi ro khi ngân hàng không đủ tiền đáp ứng các khoản phải trả khi đến hạn thanh toán, hoặc vì một biến cố nào đó mà khách hàng rút tiền ào ạt. Rủi ro thanh khoản trong trường hợp nghiêm trọng, nếu hầu hết những người gửi tiền đều đồng loạt yêu cầu ngân hàng phải trả lại tiền gửi của họ thi dẫn đến ngân hàng đang từ chỗ phải đối phó với rủi ro thanh khoản đến chỗ phải đối mặt với rủi ro phá sản. e. Rủi ro hoạt động Bao gồm các rủi ro có thể phát sinh do cách thức điều hành, quản lý của một ngân hàng như tham ô, năng lực quản lý kém, không có phương án phòng, chống hạn chế thiệt hại khi rủi ro xảy ra . [...]... sách quản lý rủi ro của uỷ ban Basel) 2 Đánh giá rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công thương Nghệ An a Phương thức đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro là quy trình trong đó ngân hàng phát hiện và phân tích những rủi ro liên quan tới việc thực hiện các mục tiêu của mình, tạo cơ sở cho việc xác định cách thức quản lý những rủi ro đó Việc đánh giá rủi ro trước hết phải phân theo từng bộ phận; sau đó áp dụng. .. tổng dư nợ Công tác tín dụng trong năm qua thực hiện với mục tiêu xuyên suốt đó là “nâng cao chất lượng tín dụng, hướng tới thông lệ và chuẩn mực quốc tế” Quản lý tín dụng theo đúng tiêu chuẩn ISO, chất lượng quản lý rủi ro tín dụng được cải thiện thông qua việc tách biệt các nghiệp vụ tín dụng tại các phòng khách hàng và phòng quản lý rủi ro Đồng thời, công tác khách hàng và phát triển kinh doanh được... kết trong từng nghiệp vụ ● Mô hình đánh giá rủi ro: Đầu vào Xử lý Kết quả Đánh giá rủi ro tiềm tàng (rủi ro xuất hiện khi tiến hành hoạt động kinh doanh, trước khi tínhgiá, phân hưởng của kiểmr Tổng hợp, đánh đến ảnh loại mức độ rủi Kế Đánh giá rủi ro kiểm soát (rủi ro vẫn tồn tại từ những rủi ro tiềm tàng, sau khi tính đến tác động của hệ thông kiểm so III THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN... DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN 1 Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây a Cơ chế quản lý Ngân hàng Công thương Nghệ An được thành lập và hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 1997, sửa đổi bổ sung năm 2004 Mọi hoạt động của ngân hàng tuân theo các quy định của nhà nước, của Ngân hàng Nhà nước và các văn bản hướng dẫn thực hiện của Ngân hàng Công thương Việt Nam... trả nợ cho Ngân hàng Ngoài ra, trong số khách hàng của ngân hàng Công thương Nghệ An, tồn tại nhiều doanh nghiệp Nhà nước làm ăn thua lỗ, các tài sản đảm bảo thì thường không đầy đủ về thủ tục pháp lý, lại chuyển sang cổ phần hoá đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng Một yếu tố nữa cần chú ý là hai nhóm khách hàng của Ngân hàng Công thương Nghệ An là ngành lương thực và vật tư... ngân hàng, ● Cách đánh giá rủi ro: - Các hoạt động của ngân hàng được đánh giá dựa trên các tiêu chí đánh giá rủi ro tiềm tàng và rủi ro kiểm soát,, có sử dụng đến trọng số; - Xây dựng danh mục rủi ro rồi thực hiện tính điểm cho từng nhân tố độc lập (có tính đến trọng số) rồi tổng hợp thang điểm cho cả hệ thống - Ngân hàng có thể sử dụng phép cộng đơn giản các kết quả của từng nhân tố để tính rủi ro. .. vực b Thực trạng hoạt động Điều hành lãi suất huy động và chính sách huy động vốn một cách linh hoạt, tuân thủ nghiêm túc các quy định của hiệp hội ngân hàng, của Ngân hàng Công thương Việt Nam Đảm bảo quyền lợi cho khách hàng khi gửi tiền tại Ngân hàng Công thương Nghệ An Chính vì vậy, nguồn vốn huy động của Ngân hàng Công thương Nghệ an tiếp tục đạt được mức tăng trưởng đáng kể Đây là một thành công. .. tăng lãi suất tiền gửi, trong khi đó lại xác định lãi suất khoản vay thấp hơn mức độ rủi ro của khách hàng Điều này không chỉ làm giảm thu nhập của các ngân hàng mà còn không khuyến khích khách hàng cân nhắc kỹ khi đưa ra quyết định đầu tư, làm thiếu hụt nguồn bù đắp rủi ro của ngân hàng và làm tăng mức độ rủi ro tín dụng từ hai phía ngân hàng và khách hàng Nếu ngân hàng tiếp tục thực hiện chính sách lãi... chuyên trách là khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Sự thay đổi về tư duy quản lý, phương thức quản trị rủi ro tín dụng là bước chuẩn bị cần thiết cho sự phát triển vững chắc của chi nhánh trong tương lai, đặc biệt là trong điều kiện Ngân hàng Công thương thực hiện cổ phần hóa Công tác đầu tư, cho vay đã đáp ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, phục vụ vốn cho các... lớn cán bộ tín dụng tại Ngân hàng Công thương Nghệ An đều còn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm, chưa chủ động trong việc thẩm định vay vốn tìm kiếm khách hàng, kỹ năng thương lượng kém Hơn nữa, nhiều cán bộ mới còn thiếu kiến thức về tài chính doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư và thanh toán quốc tế nên trong quá trình phân tích tín dụng, tính chính xác của kết quả chưa cao Trong khi đó, công tác đào . THỰC TIỄN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ VÀ KHẮC PHỤC RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN I. KHÁI QUÁT CHUNG NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN 1. Lịch. sau: Rủi ro tín dụng; rủi ro hối đoái; rủi ro thanh khoản; rủi ro thị trường; rủi ro về lãi suất; rủi ro hoạt động. a. Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng