GIẢI PHÁP HẠN CHẾ NỢ KHĨ ĐỊI TẠI SỞ DAO DỊC NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Việc xử lý tài sản chấp thu hồi nợ khó địi Sở GDI-NHCTVN nói riêng ngân hàng thương mại nói chung có nhiều khó khăn Khơng phải tận bây giờ, ngành ngân hàng đặt nhiệm vụ phải tập trung xử lý nợ khó địi mà thời gian qua, ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng quan tâm nhiều đến việc Sở GDI-NHCTVN thực nhiều biện pháp cụ thể cho mục tiêu giảm thấp tỷ lệ nợ hạn xuống cịn 3,2% năm 2002 nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, củng cố hệ thống ngân hàng Trên thực tế, thu kết định, chưa đạt yêu cầu Trong thời gian thực tập SGDI-NHCTVN, sau tìm hiểu thực trạng, em mạnh dạn đưa ý kiến mình, em mong ý kiến mang tính xây dựng, góp phần vào giúp SGDI-NHCTVN nói riêng ngân hàng thương mại nói chung việc hạn chế việc nợ khó địi I ĐỊNH HƯỚNG CỦA SGDI-NHCTVN VỀ HẠN CHẾ NỢ KHĨ ĐỊI Ngân hàng cơng thương Việt Nam ngân hàng thưng mại lớn, ngân hàng thương mại quốc doanh, hoạt động ngân hàng có vị trí quan trọng phát triển kinh tế đất nước nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng Là chi nhánh Ngân hàng công thương Việt Nam, SGDI phải thực theo phương hướng nhiệm vụ mà Ngân hàng cơng thương Việt Nam giao cho Vì trách nhiệm sở thời gian tới phải đảm bảo vốn cho kinh tế, cho đầu tư phát triển cho xuất khẩu, cho phát triển nông nghiệp nông thôn; phải mạnh dạn huy động vốn, vốn chung, dài hạn; cải tiến thủ tục, gắn việc cho vay vào phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả; mở rộng thêm hình thức cho vay hợp vốn để có doanh nghiệp vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh -Sở giáo dục I tập trung kiện tồn lại tồn cơng tác cho vay, trọng vào khâu thẩm định dự án đánh giá khách hàng cho thật xác; rút kinh nghiệm cho dự án vay vốn Đài Loan để ngăn ngừa, cho nợ hạn xảy mức độ thấp -Sở tập trung giải nợ hạn biện pháp, tích cực thu hồi nợ hạn để tránh trường hợp xảy trường hợp nợ khó địi Đối với nợ hạn có tài sản đảm bảo, có đầy đủ giấy tờ hợp pháp ngân hàng gửi xử lý bán, cho thuê chuyển cho doanh nghiệp có chức kinh doanh nhận tài sản trả nợ dần Đối với tài sản đảm bảo chưa đủ giấy tờ hợp pháp làm việc với quan chức để nhanh chóng hồn thành thủ tục pháp lý, trình lên ngân hàng nhà nước xin ý kiến để xử lý tài sản đảm bảo Đối với nợ hạn yếu tố khách quan, đồng ý cho giảm nợ xin ý kiến đạo ngân hàng nhà nước nguồn bù đắp để giải -Trong trình xử lý tài sản đảm bảo, Sở vừa thực theo quy định Ngân hàng công thương Việt Nam vừa áp dụng cách thích hợp giải pháp cho phù hợp khoản cho vay, đối tượng -Thực xử lý tài sản đảm bảo theo văn phủ ban hành Nghị định số 165/199/NĐ-CP giao dịch đảm bảo, NĐ 178 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng nước NĐ 08/2000/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm -Phấn đấu 2002 giải nợ khó địi từ nguồn vốn vay Đài Loan, giảm tỷ trọng nợ hạn xuống 3,2% II GIẢI PHÁP CP CỦA SỞ GIÁP CO DỤC I- NGÂN HÀNG CÔNG THN HÀNG CÔNG THNG CÔNG TH ƯƠNG VIỆT NAM VỀ HẠN CHẾ NỢ KHĨ ĐỊI II.1 Nâng cao trình độ cán công tác x công tác xử lý tà công tác xi sản đảm bảo -Thực lớp tập huấn, c uộc hội thảo kinh nghiệm đối phó với khả xảy rủi ro tín dụng cách xử lý nợ khó địi ngân hàng hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam ngân hàng nước ngồi, để từ học hỏi tiếp thu cách có chọn lọc kinh nghiệm để áp dụng vào thực tế Sở -Sở giáo dục I- Ngân hàng công thương Việt Nam thực bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ, khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế, sách, văn có liên quan cho đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói riêng để họ có đủ khả phòng ngừa hạn chế hiệu nợ hạn, nợ khó địi -Sở xếp đội ngũ cán cách chun mơn hố để họ nắm bắt tình hình thị trường, hiểu sâu, hiểu rõ cơng việc làm tạo điều kiện hạn chế xảy nợ hạn làm cơng tác xử lý nợ khó địi cho tốt II.2 Cần phân tích đánh giá khách hà cơng tác xng dự án Dự án mà s đầu tư khoản tín dụng Sở cấp cách xác; xem khách hà sng s người có đáng tin cậy hay khơng, dự án có thực có hiệu hay khơng Phải ý đến hiệu dự án s ý đến tà si sản đảm bảo II.3 Cần khung giá giao động hợp lý Giúp định giá tà si sản đảm bảo tránh định giá cao gây thiệt hại xử lý hay thấp sm thiệt thòi cho khách hà sng Sở cần đưa niên độ giao động thích hợp giá để áp dụng cho việc định giá tài sản đảm bảo giúp cho cán ngân hàng linh hoạt trình xét duyệt cho vay Hiện tại, để định giá tài sản việc xét duyệt cho vay, Sở áp dụng khung giá chưa có độ giao động hợp lý làm cho nhiều giá trị tài sản thời điểm định giá khác xa so với lúc phát mại đặc biệt tài sản có biến động lớn nhà đất, cơng trình… thế, khiến Sở gặp nhiều khó khăn phải phát mại tài sản để thu hồi nợ Việc đưa biên độ giao động giá khác loại tài sản, tuỳ thuộc vào nhạy cảm giá tài sản với thị trường, nhiều hay để đưa biên độ giao động lớn hay nhỏ Một biên độ giúp cho giá trị định giá tài sản không cao không thấp so với giá thị trường thời điểm định thời điểm phát mãi, giảm bớt rủi ro không thu hồi đủ vốn cho Sở II.4 Sở trọng đến công ty mua bán Sở cơng tác xnh lập Theo luật tổ chức tín dụng (01/10/98), ngân hà sng không trực tiếp kinh doanh bất động sản Nhưng thực tế, tà si sản đảm bảo tà si sản có thu nợ, siết nợ, gán nợ…rất cần khai thác chúng khai thác cho th, bán lại liên doanh liên kết; s bất động sản có giá trị lớn máy móc, thiết bị, người mua đứt s dễ Muốn giải vấn đề nà sy cách hiệu quả, phải cần đến công ty mua bán nợ (trực thuộc Sở) mà s hoạt động giúp Sở đẩy nhanh trình khai thác, giải tà si sản đảm bảo để thu hồi vốn, giúp cho việc sm snh mạnh hoá dư nợ tín dụng Sở cách đứng mua lại tà si sản đảm bảo s thực phương án khai thác có hiệu nhất, sở nhất, Sở cấp khoản tín dụng mới, tạo nguồn, tạo điều kiện cho khách hà sng khôi phục *Chú ý đến cách tổ chức công ty -Vốn hoạt động: Xuất phát từ chức công ty khai thác bất động sản, tài sản mà Sở nắm giữ thông qua siết nợ, gán nợ, mua phát mãi, khách hàng giao để trừ nợ… nên nhu cầu vốn công ty phục vụ côngtác quản lý kinh doanh tiếp thị Lượng vốn Sở cung cấp -Tổ chức cán bộ: thành viên chủ chốt công ty Ban giám đốc cán Sở, Sở cử làm việc theo chế độ chuyên trách Nhân viên khác tuyển từ bên -Quan hệ Sở công ty: Trên sở hợp đồng liên doanh liên kết Ngân hàng góp tài sản, cơng ty chịu trách nhiệm quản lý, sử dụng khai thác -Nguồn thu cơng ty: Nguồn thu chủ yếu công ty việc bán tài sản, cho thuê từ việc chia đem tài sản liên doanh liên kết khai thác Nguồn thu chia cho Sở tỷ lệ thoả thuận để vừađảm bảo cho Sở thu hồi vốn vừa trang trải chi phí hoạt động cơng ty -Về thuế: Cơng ty kinh doanh khơng lợi nhuận nên miễn VAT đượcgiảm thuế thu nhập doanh nghiệp II.5 Cần chế độ tà công tác xi phù hợp để giải chi phí phát sinh cơng tác cho vay có đảm bảo công tác x đảm bảo tà cơng tác xi sản đảm bảo Chi phí nà sy gồm nhiều khoản: Ngồ si chi phí thẩm định, đánh giá khách hà sng chịu chi phí cho cán quản lý tà si sản đó, chi phí phát sinh xử lý tà si sản phải nhờ đến s án…Sở chưa thực có quy định rõ rà sng hạch tốn chi phí nà sy Thời gian tới, Sở cần giải tốt vấn đề nà sy tạo điều kiện cho việc xử lý tà si sản đảm bảo quy định, tránh khó khăn cho cán sm công tác thu nợ phải xử lý tà si sản đảm bảo II.6 Nâng cao trách nhiệm cán tín dụng cơng tác x trách nhiệm tà công tác xi sản đảm bảo mà công tác x quản lý Nếu khoản vay gặp phải cố chủ quan gây định giá tà si sản đảm bảo không giá trị thực tế, tà si sản đảm bảo không đủ “Tư cách” khoản vay vượt tỷ lệ quy định tính giá trị tà si sản đảm bảo trước hết phải quy trách nhiệm cho cán thực cơng việc nà sy Cịn gặp phải cố khách quan, sở nên hạch toán so kết kinh doanh, s coi s rủi ro kinh doanh tín dụng II.7 Lựa chọn tà công tác xi sản phù hợp hình thức đảm bảo cụ thể Với loại tà si sản có gía trị lâu dà si tức s không bị giá thời gian, với loại tà si sản giá trị sử dụng đất đai, nhà s cửa Giấy tờ có giá cho vay nên sm giấy chuyển giao giấy tờ Quyền sở hữu hay quyền sở hữu tà si sản cho ngân hà sng Khi mà s ng ười vay không trả nợ đương nhiên tà si sản s Sở mà s không cần phải phát mại tà si sản để thu hồi nợ Cách nà sy áp dụng cho tà si sản có giá trị ngang giá trị tiền vay cộng với lãi Ưu điểm rõ rệt s tránh thủ tục phiền hà s việc phát tà si sản đảm bảo s liên két trách nhiệm với hà snh vi nợ có hà snh vi gây trách nhiệm dân hình Với tài sản có giá trị hao mịn theo thời gian, khó tiêu thụ máy móc,thiết bị lại phải khác Để đảm bảo cần thiết phải đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo mà mức độ thường xuyên phụ thuộc vào trường hợp cụ thể để đối phó kịp thời có dấu hiệu khả nghi xuất vào thời điểm trả nợ, khách hàng không trả nợ được, sở giải cách phát tài sản đảm bảo, doanh nghiệp bị phá sản, phải trả hết số nợ tài sản đảm bảo chưa đủ để trả nợ trước trả nợ khác Người có đảm bảo tài sản ưu tiên đòi nợ chủ nợ khác II.8 Cần coi tà công tác xi sản đảm bảo công tác x phận cấu công tác xnh nguyên tắc tín dụng nên thường xun kiểm tra, đơn đốc công tác x ý đến công tác quản lý, điều hà công tác xnh việc xử lý -Coi trọng tà si sản đảm bảo, xem phận cấu snh nguyên tắc tín dụng s chủ trương ngân hà sng nhà s nước, tạo bình đẳng ngân hà sng s khách hà sng hạn chế quan niệm không coi tà si sản đảm bảo s điều kiện tiên xem xét cho vay; tạo điều kiện cho ngân hà sng lựa chọn khách hà sng cho có uy tín, hoạt động có hiệu quả, có khả trả nợ vay ; lựa chon biện pháp bảo đảm phù hợp với hai bên s lựa chọn tà si sản đảm bảo Đó s nhân tố quan trọng giúp giảm bớt tồn đọng tà si sản cần phải xử lý -Đối với tài sản đảm bảo thuộc diện phát cần thường xuyên bảo quản, bảo dưỡng, tránh việc sau tòa án định phát tài sản cũ kỹ, hỏng hóc, giảm giá khiến ngân hàng khơng thể lý -Sở đề kế hoạch người, việc để nâng cao trách nhiệm, hiệu II.9 Đối với vấn đề phát tà công tác xi sản -Nếu người vay tìm nguồn thu từ kết sản xuất kinh doanh nguồn thu khác mà không trả hết nợ, phải phát tài sản từ sở tạo điều kiện cho họ tự bán tài sản nhằm thu đựơc giá trị sát thực tránh cho sở chi phí phát sinh -Đồng thời sở phát triển dịch vụ thuê cho thuê tài sản đảm bảo người vay giữ nguyên quyền sở hữu tài sản cấp vốn giữ đến thức khơng trả nợ -Đối với tài sản máy móc, thiết bị khơng đồng bộ, sở liên kết với đối tác cung cấp sản phẩm để từ phối hợp với khách hàng để giải khó khăn II.10 Chú ý phân loại tà công tác xi sản cơng tác x lập quỹ dự phịng III NHỮNG KIẾN NGHỊ VỀ VẤN ĐỀ HẠN CHẾ NỢ KHĨ ĐỊI TẠI SỞ GIÁP CO DỤC I- NGÂN HÀNG CÔNG THN HÀNG CÔNG THNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM III.1 Kiến nghị với nhà cơng tác x nước III.1.1 Cần hồn thin thiện chế đảm bảo tiền vay Vấn đề nên theo hướng không quy định đảm bảo, cầm cố, bảo lãnh điều kiện bắt buộc phải thực để vay vốn miễn thực mà nên quy định có tính khn khổ pháp luật, tách bạch tin dụng sách tín dụng thương mại Với tín dụng thương mại, cần đưa nhiều biện pháp đảm bảo tiền vay cách phong phú, đa đạng, sở đó, tổ chức tín dụng lựa chọn khách hàng, lựa chọn dự án để định hay không định cho vay cho vay có đảm bảo hay khơng cần tài sản đảm bảo; áp dụng với chủ thể kinh tế mà khơng phân biệt đối xử Với tín dụng xác phủ định cho vay không cần đến tài sản làm đảm bảo, bị tổn thất có nguyên nhân khách quan gây chínhphủ phải có trách nhiệm xử lý Với chế vậy, khắc phục số tồn tại: -Nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng khách hàng việc định cho vay trả nợ Nhà nước không can thiệp sâu vào định bên -Xoá bỏ chế “xin cho” đảm bảo -Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín vay, lựa chọn biện pháp đảm bảo phù hợp, lựa chọn tài sản làm đảm bảo Từ giảm việc cho vay bị động, phụ thuộc, giảm việc nhận tài sản đảm bảo nên giảm tồn đọng tài sản cần xử lý III.1.2 Cần đưa giải pháp định giá tàn thii sản đảm bảo -Thành lập tổ chức chuyên môn định giá tài sản đảm bảo -Đưa khung giá mở, tạo điều kiện cho ngân hàng linh hoạt việc định giá, không xa so với quy định ngân hàng khơng cố định vào khung giá đó, tránh tình trạng giá theo khung giá nhà nước thấp so với giá thị trường thị trường bất động sản Nhà nước cần thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để tránh tình trạng hiêủ lầm khách hàng ngân hàng tránh tình trạng cùngmột tài sản đảm bảo lại đánh giá khác với ngân hàng khác III.1.3 Đơn giản hoá thủ tục đảm bảo -Theo quy định tài sản định giá từ 50 triệu trở lên phải qua cơng chứng, thủ tục cơng chứng chưa có thống quy trình Bộ tư pháp có trách nhiệm hướng dẫn mẫu giấy tờ để công chứng đến chưa có mẫu hợp đồng đảm bảo ngân hàng thương mại quốc doanh, cổ phần…đều có mẫu riêng -Các giấy tờ sở hữu thường xử dụng đất có nhiều loại chưa có văn hướng dẫn cụ thể để kiểm tra thông tin tài liệu công chứng khiến thủ tục công chứng rắc rối nhiều thời gian Vì phủ cần cải tiến hệ thống liên quan đến giấy tờ sở hữu tạo điều kiện cho việc công chứng -Khi cần thiết phải xử lý tài sản đảm bảo, thật vô lý mà ngân hàng phải khởi kiện phát Đáng lý sau xác nhận công chứng, tài sản đảm bảo hợp lệ, hợp pháp ngân hàng xuất trình đủ hồ sơ vay, hồ sơ đảm bảo tái công chứng tiến hành phát -Cần thống việc cơng chứng nước giao tồn việc xác nhận cơng chứng cho phịng cơng chứng -Cơ quan tư pháp cần quy định rõ loại giấy tờ cần thiết cho hợp đồng công chứng cầm đảm bảo bảo lãnh -Quy định trách nhiệm thực việc đăng ký giao dịch đảm bảo quan có thẩm quyền Các quan chịu trách nhiệm thủ tục đăngký, nộp vào hệ thống liệu quốc gia làm sở cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hay quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho công tác đảm bảo, tránh tình trạng khơng có chứng nhận sở hữu, nhiều tài liệu sở hữu khác tài liệu giả… việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhiều bất cập, quan nhà nước cần thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để đảm bảo tính pháp lý khoản vay đảm bảo -Quy định thuận lợi thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản quyền sử dụng đất cho người mua tài sản đảm bảo, loại giấy tờ cụ thể chứng minh việc mua tài sản đảm bảo cầm cố để làm sở cho quan có thẩm quyền làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, sang tên III.1.4 Cần quy định mức cho vay với loại tàn thii sản đảm bảo phù hợp Nhẽ ra, phủ không cần can thiệp vào mức cho vay, không cần quy định mức cho vay tối đa từngloại tài sản cụ thể (hiện mức tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo) Ví như, tài sản đảm bảo chứng tiền gửi, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm, sổ lương… cho vay đến 90%, 95% hay chí 100% giá trị Ngược lại có tài sản mà giá biến động mạnh bất động sản, động sản, máy móc… mức cho vay 50% hay 40% chí cịn thấphơn Vì thế, phủ cần ngân hàng tự định III.1.5 Cần xử lý tàn thii sản đảm bảo để hạn chế bất cập, giúp ngân hàn thing phát mại tàn thii sản *Cần chế xử lý tài sản đảm bảo -Quy định nhiều hình thức xử lý tài sản đảm bảo +Bên chấp tự bán tài sản +Cả hai bên bán tài sản +Giao cho ngân hàng bán tài sản +Gán nợ thoả thuận phương thức khác -Nâng cao quyền hạn ngân hàng việc bán tài sản đảm bảo số trường hợp: +Bên chấp vắng mặt không thực nghĩa vụ trả nợ, khơng có người thừa kế người thừa kế khơng thực nghĩa vụ +Sau thời gian quy định, tài sản không xử lý thoả thuận -Đề nhiều phương thức bán tài sản để vận dụng linh hoạt vào trường hợp: +Bán trực tiếp cho người có nhu cầu +Bán đấu giá thơng qua trung tâm thành lập doanh nghiệp chuyên thực nhiệm vụ +Ngân hàng tự tổ chức bán đấu giá tài sản nơi thuận lợi để thu nợ cách nhanh +Thu nợ tài sản đảm bảo ngân hàng thấy tài sản cần thiết để dùng vào kinh doanh , khai thác, cho thuê… *Cần giảm thuế miễn thuế phát tài sản Nhà nước cần giảm miễn thuế doanh thu từ việc bán tài sản đảm bảo để trả nợ ngân hàng Lý bên có tài sản bị lâm vào tình buộc phải bán để trả nợ bán mục đích kinh doanh Nếu ngân hàng thay mặt bên đảm bảo bán tài sản có nghĩa thay mặt chủ sở hữu bán tài sản mà tài sản chưa chuyển quyền sở hữu cho ngân hàng nên coi việc bán tài sản hoạt động kinh doanh bán tài sản Như vậy, ngân hàng bên chủ tài sản khơng phải nộp thuế tín dụng ngân hàng trường hợp bán tài sản đảm bảo *Nhà nước cần làm để giúp ngân hàng phát tài sản cách đấu giá -Lập trung tâm bán đấu giá nước nguồn sử dụngđất -Giảm tỷ lệ phí bán đấu giá tài sản có giá trị cao -Đơn giản hố thủ tục hành chính, pháp lý tạo điều kiện dễ dàng cho việc mua bán,chuyển nhượng tài sản *Trường hợp bên vay bị phá sản, nhà nước cần: -Nếu tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất Bên ngân hàng có quyền yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền tổ chức bán đấu giá quyền sử dụng đất để thu hồi vốn lãi tiền vay Nhưng chưa có văn hướng dẫn cụ thể việc này, việc thực bán đấu giá thông qua trung tâm bán đấu giá không quan nhà nước có thẩm quyền Do cần quy định cụ thể quan thực đăng ký đảm bảo, giải trừ đảm bảo cho phép đấu giá quyền sử dụng đất -Ngân hàng gặp khó khăn mà giá tài sản bị giảm so với trước đây-khi đem đảm bảo, với tài sản đất đai, cơng trình đất… việc nhà nước cần quy định khung giá đất địa phương sát với thực tế thời kỳ quy định thống để định giá quyền sử dụng đất đem chấp tránh việc phát mại tài sản không đủ bù cho quyền vay khoản lãi -Khi khách hàng ngân hàng, doanh nghiệp lâm vào tình trạng phá sản án định tuyên bố phá sản doanh nghiệp, việc thu hồi nợ phải tuân theo trình tự phá sản doanh nghiệp Sau nhận định tuyên bố phá sản doanh nghiệp, ngân hàng muốn toán nợ từ tài sản đảm bảo phải đồng ý văn án tồ án có định tun bố phá sản doanh nghiệp tiền tài sản có tài sản đảm bảo doanh nghiệp tổ toán tài sản thuộc quan thi hành án toán theo thứ tự ưu tiên quy định theo luật phá sản Vì thế, tài sản cịn lại doanh nghiệp bị phá sản khơng đủ để toán tất khoản nợ ưu tiên, ngân hàng khơng nhận đủ tất khoản nợ gồm tiền lãi gốc từ tiền bán tài sản đảm bảo doanh nghiệp *Nhà nước cần quy định thật rõ ràng phải giải nào, trình tự bên vay dùng tài sản để chấp vay tiền nhiều ngân hàng khác nhau: Hiện nay, chưa có luật nói trật tự giải khoản nợ nợ tài sản chấp bị xử lý mà tài sản đem chấp để vay tiền hai hay nhiều ngân hàng khác nhau, dẫn đến việc tranh chấp tổ chức ngân hàngkhi tài sản bị xử lý Nhà nước cần quy định ưu tiên cho ngân hàng nhận đảm bảo trước Nếu giá trị tài sản đảm bảo khơng đủ ngân hàng đảm bảo sau bị thiệt thịi ngân hàng khơng thẩm định xác chủ quan vấn đề này, đương nhiên phải chịu rủi ro Hiện mà điều kiện thông tin chưa kịp thời, đầy đủ, biện pháp ngăn chặn rủi ro hạn chế, nên chăng, nhà nước nên bỏ quy định dùng tài sản để đảm bảo cho nhiều khoản vay ngân hàng khác Để khắc phục, dùng hình thức đồng tài trợ mà ngân hàng làm đầu mối Còn để nguyên quy định cần nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung chế điều chỉnh lại cho đầy đủ, hợp với thực tế III.1.6 Toàn thi án cần giúp ngân hàn thing việc phát tàn thii sản -Nhà nước, cụ thể án nhân dân tối cao cần hướng dẫn cụ thể để việc công nhận xử lý tài sản đảm bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng để xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ khó địi -Cần gộp tiền thi hành án vào ngân hàng để khấu trừ số nợ vay, ngân hàng báo cáo trình nộp tiền thi hành án đến giải xong cho phòng thi hành án -Khi xảy việc tranh chấp hợp đồng tín dụng hợp đồng đảm bảo ngân hàng kiện tồ án có thẩm quyền để xử lý có biện pháp cưỡng chế thi hành án có hiệu lực -Khi bên vay có liên quan đến vụ án hình quan pháp luật cần tạo điều kiện cho ngân hàng phát tài sản đảm bảo III.2 Kiến nghị với ngân hà công tác xng nhà công tác x nước (NHNN) -Ngân hàng nhà nước cần xúc tiến việc thành lập công ty mua bán tài sản đảm bảo dựa kinh nghiệm học nước áp dụng cách có chọn lọc vào hoạt động tín dụng nước ta theo uỷ quyền Chính Phủ -Ngân hàng nhà nước cần sớm trình lên Chính phủ Quốc hội việc ban hành luật chấp tài sản văn hướng dẫn việc xác định quyền sở hữu tài sản đặc biệt nhà cửa, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, cần nhanh chóng hồn thành giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng công tác tài sản đảm bảo -Ngân hàng nhà nước chủ động phối hợp với án nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Bộ cơng an, Viện kiểm sốt nhân dân tối cao, Tổng cục địa để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn liên tịch nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo thuận lợi an toàn để hướng dẫn xử lý khó khăn ách tẵc việc giải toả, phát tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại nước ta -Ngân hàng nhà nước cần sớm có chế quy định việc thiết lập quỹ bù đắp rủi ro hạn Việc có tác dụng bù đắp phần vốn bị nợ khó địi bán tài sản đảm bảo mà không thu hồi đủ nợ : + Trích lập theo thời kỳ mức tỷ lệ thích hợp khác thay trích lập từ đầu năm + Trích lập theo giá trị nhóm tài sản mà thông qua phân loại + Dựa vào số dư quỹ bảng phân tích dư nợ q hạn, nợ khó địi + Xem xét tỷ lệ trích lập theo mối tương quan tỷ lệ hạn số rủi ro xảy cần xử lý Đồng thời, phân loại thích hợp cho loại tài sản theo tính chất chúng III.3 Kiến nghị với Ngân hà công tác xng công thương Việt Nam, SGDI-NHCTVN Giải pháp ngăn ngừa nợ khó địi: Cần chun mơn hố hoạt động đánh giá khách hàng Như trình bày phần “ Khái quát Sở Giao dịch I Ngân hàng công thương Việt Nam” chương II, Sở gồm phòng mà phịng có chức khác Tuy nhiên, khơng thấy phịng có chức chun thẩm định đánh giá khách hàng vấn đề quan trọng để ngăn ngừa nợ khó đòi Hoạt động số nhân viên phòng kinh doanh đảm nhận Rõ ràng, với thực tế vậy, Sở khó ngăn ngừa nợ khó địi cách hiệu Vấn đề này, Sở lưu ý, xong chủ quan, tin tưởng vào lực lượng vừa mỏng lại vừa chun mơn hố Vì vậy, kiến nghị với Sở, với Ngân Hàng cơng thương Việt Nam, cần chun mơn hố việc thẩm định khách hàng Chun mơn hố hoạt động đánh giá khách hàng thực cách thành lập thêm phòng đánh giá khách hàng tuyển nhân viên đào tạo chuyên môn Đánh giá khách hàng bao gồm đánh giá thân dự án mà muốn vay vốn để thực Rõ ràng, phận đựơc thành lập sớm khơng xảy tình xấu cho vay vốn Đài Loan – khoản cho vay để nhập máy móc Đài Loan ( Nơi mà chẳng có để tin tưởng vào chất lượng máy móc ) lại lấy giá trị máy móc làm đảm bảo ngồi vài trăm mét vng đất có giá trị khơng đáng kể so với khoản vay, hậu gây khối lượng lớn nợ khó địi Có thể thực cách thành lập công ty chuyên thẩm định Các cơng ty hoạt động cơng ty mua bán nợ trình bày phần giải pháp Sở Cơng ty này, ngồi việc thẩm định tất khách hàng, dự án cho vay Sở, hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam tham gia cung cấp sản phẩm thẩm đinh cho Ngân Hàng hay tổ chức khác có nhu cầu Biện pháp khó thực Ngân Hàng thương mại lớn Ngân Hàng công thương Việt Nam có thừa khả thực Giải pháp xử lý nợ khó địi: Hồn thiện số tài sản chấp để lý Một khối lượng lớn nợ khó địi thuộc dự án cho vay vốn để nhập máy móc từ Đài Loan Sở dĩ khoản vay này, trình bày dây chuyền máy móc nhập khơng đồng bộ, hỏng hóc nhiều nên khơng phát huy tác dụng, sử dụng để sản xuất Đài Loan hay Trung Quốc đại lục nữa, hàng họ thường chất lượng khó đảm bảo so với Nhật Bản, Hàn Quốc rõ ràng nhà thẩm định mắc lỗi lớn việc Nhưng xảy phải xử lý Xử lý dây truyền máy móc cách tốt nhập linh kiện từ Nhật Bản hay Mỹ hay nước có tiếng hàng tốt để bổ sung cho đồng đem rao bán Người mua thường ngại mua phải hàng Trung Quốc, Đài Loan, hàng hố máy móc giá trị lớn mà hỏng hóc, khơng đồng bộ, khơng thể sản xuất Cần bổ sung linh kiện tốt để bán Tuy rằng, khó thu hồi đủ nợ thu phần vứt xó, khơng mua, cuối trắng Giải pháp xử lý nợ khó đòi: Cần mạnh rạn, tâm xử lý rứt điểm lên tiếng “cầu cưú” quan chức Với tài ssản chấp nhà cửa, vật kiến trúc, ngân hàng thường mắc phải vấn đề nhân đạo, khơng nỡ “ rỡ nhà hàng xóm làm nhà mình” Nhưng rỡ nhà hàng xóm khơng phải ăn cắp mà việc làm đáng Xong không nên cứng rắn quá, nhiều phải hy sinh phần để tối ưu đồng thời mục đích Với tài sản chấp quyền sử dụng đât: thực tế thị trường nhà đất việc bán quyền sử dụng đất khơng có khơng muốn nói “đấu cát đắt tơm tươi” Nhưng lại khó xử lý đối tượng Là giấy tờ đất cát chưa hợp lệ, Ngân Hàng công thương Việt Nam cần phải cầu cứu đến quan chức năng, quan có trách nhiệm nhà đất để hoàn thành hồ sơ giúp việc lý diễn nhanh chóng Lời cầu cứu củ a Ngân Hàng công thương Việt Nam – tổ chức lớn có uy tín quan Nhà nước có chức chắn xúc tiến giải Đối với khoản nợ khó địi đảm bảo theo hình thức cầm cố khơng bàn chất xử lý tài sản cầm cố giống tài sản chấp KẾT LUẬN Sau nghiên cứu đề tài, suốt tháng thực tập Sở Giao dịch I Ngân hàng công thương Việt Nam, em học hỏi nhiều điều kể thực tế lẫn kiến thức lý luận chung Có kết đó, trước hết nhờ quan tâm, hướng dẫn nhiệt tình cô giáo – TS Phan Thu Hà phịng kinh doanh Sở Giao dịch I Ngân hàng công thương Việt Nam Em xin cảm ơn cô giáo – TS Phan Thu Hà, cảm ơn cơng tác phịng kinh doanh Sở Giao dịch I Ngân hàng công thương Việt Nam, cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân Hàng - Tài Chính  ... lý nợ khó địi ngân hàng hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam ngân hàng nước ngoài, để từ học hỏi tiếp thu cách có chọn lọc kinh nghiệm để áp dụng vào thực tế Sở -Sở giáo dục I- Ngân hàng công. .. II .10 Chú ý phân loại tà công tác xi sản công tác x lập quỹ dự phòng III NHỮNG KIẾN NGHỊ VỀ VẤN ĐỀ HẠN CHẾ NỢ KHĨ ĐỊI TẠI SỞ GIÁP CO DỤC I- NGÂN HÀNG CÔNG THN HÀNG CÔNG THNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM. .. giao dịch bảo đảm -Phấn đấu 2002 giải nợ khó địi từ nguồn vốn vay Đài Loan, giảm tỷ trọng nợ hạn xuống 3,2% II GIẢI PHÁP CP CỦA SỞ GIÁP CO DỤC I- NGÂN HÀNG CÔNG THN HÀNG CÔNG THNG CÔNG TH ƯƠNG VIỆT