MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Một thị trường tài chính muốn phát triển và tiến tới hoàn thiện không thể thiếu được sự góp mặt của các trung gian tài chính mà điển hình là “ ngân hàng”. Có thể nói ngân hàng là tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Định chế tài chính này cũng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết nền kinh tế: mọi tổ chức, cá nhân, các doanh nghiệp đều có tiền gửi tại ngân hàng, đây cũng đồng thời là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các thành phần tham gia vào hoạt động kinh tế. Vậy ngân hàng là gì? Có thể nói đây không phải là câu hỏi gắn với một thời điểm nhất định và với một đối tượng nhất định. Ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Vấn đề là ở chỗ các nhân tố trên đang không ngừng thay đổi. Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện các loai hình dịch vụ mà chúng cung cấp: Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong ngành kinh tế. Và trong phạm vi nghiên cứu của bài này thì đây cũng đồng thời là khái niệm ngân hàng thương mại vì các ngân hàng chính sách hoạt động vì mục tiêu xã hội nhiều hơn. 1.1.2. Các hoạt động của ngân hàng thương mại Là một loại hình doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ đặc biệt với hàng hóa chủ yếu là tiền tệ, hoạt động của NHTM vì thế cũng có những đặc trưng riêng. Một ngân hàng cơ bản bao gồm các hoạt động sau: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đầu tư, và các hoạt động khác . 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Để bắt đầu đi vào hoạt động các chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định đó là vốn chủ sở hữu. Nhưng đây không phải là nguồn chủ yếu của các ngân hàng mà là nguồn vốn huy động. Huy động vốn- hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng bao gồm: - Huy động tiền gửi: là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM. Khi một ngân hàng đi vào hoạt động thì nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư. Các NHTM có thể huy động tiền gửi dưới dạng các tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi các ngân hàng khác. - Hoạt động đi vay của các NHTM: Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất với ngân hàng, tuy nhiên khi cần thiết ngân hàng thường vay mượn thêm. Ở một số nước còn quy định tỉ lệ vốn chủ sở hữu trên tiền gửi có thể là 1/13, 1/20, 1/80, ngân hàng nhà nước Việt Nam (NHNN) quy định tỷ lệ này là 1/20. Vì vậy các ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế. Các ngân hàng có thể đi vay NHNN, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn. - Các nguồn khác: Bên cạnh các hoạt động huy động vốn chủ yếu trên ở ngân hàng còn huy động vốn từ nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán. NHTM thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân… các hoạt động này tạo nên nguồn ủy thác tại ngân hàng và những hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể tạo phương tiện trong thanh toán. 1.1.2.2. Hoạt động tín dụng và đầu tư Công việc của các ngân hàng là tìm kiếm các khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận. Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các tài sản khác nhau của ngân hàng trong đó hoạt động cho vay và đầu tư là hai hoạt động chính và quan trọng của NHTM. - Hoạt động tín dụng Là hoạt động đặc trưng của ngân hàng được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau. Theo thời gian hoạt động tín dụng sẽ có: tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Theo hình thức tài trợ hoạt động tín dụng được chia thành: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê. Theo tài sản đảm bảo có tín dụng có tài sản đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố và tín dụng không có tài sản đảm bảo. Và nhiều cách phân loại khác như: theo thành phần kinh tế, theo đối tượng tài trợ, theo mục đích… Hoạt động tín dụng được đảm bảo an toàn sẽ là nhân tố quan trong làm tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng vì vậy chính sách tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý ngân hàng. - Hoạt động đầu tư Chức năng cơ bản của hệ thống NHTM ngày nay là tạo ra và cung cấp các dịch vụ tài chính mà thị trường có nhu cầu, một trong những dịch vụ quan trọng nhất là cho vay, tuy nhiên ngân hàng không sử dụng toàn bộ vốn huy động để cho vay. Thu nhập từ cho vay là khoản phải chịu thuế, các khoản cho vay có tính thanh khoản thấp, rủi ro cao vì vậy ngân hàng thường phân chia danh mục tài sản của mình và dành một phần vào đầu tư chứng khoán: chủ yếu là vào tín phiếu, trái phiếu. Hoạt động này ngày càng đóng vai trò quan trọng đối với danh mục tài sản của các ngân hàng: đem lại thu nhập nâng cao tính thanh khoản trong điều kiện thị trường tài chính phát triển và ổn định 1.1.2.3. Các hoạt động khác Ngoài huy động vốn, cho vay và đầu tư các NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác như: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, ủy thác… Trong hoạt động của ngân hàng hiện đại thì tỉ trọng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ có xu hướng ngày càng tăng. Do nhu cầu phát triển của nền kinh tế đặc biệt đối với các ngành dịch vụ, gần đây các ngân hàng cũng đã cung cấp thêm các dịch vụ mới như: cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, quản lý tiền mặt, môi giới đầu tư chứng khoán, bán các dịch vụ bảo hiểm. song để có chỗ đứng trên thị trường những hoạt động truyền thống vẫn là mục tiêu quan tâm của các ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn mà cụ thể là huy động tiền gửi dân cư. 1.2. Huy động tiền gửi dân cư ở NHTM Hoạt động huy động vốn phân loại theo đối tượng sẽ bao gồm: tiền gửi của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, tiền gửi của dân cư , tiền gửi các ngân hàng khác. Phần trình bày tiếp theo sẽ đi vào tìm hiểu hoạt động huy động tiền gửi dân cư. 1.2.1. Khái niệm huy động tiền gửi dân cư ở NHTM Dân cư là khu vực giàu tiềm năng nhất, là đối tượng huy động vốn của NHTM. Trong phạm vi chuyên đề này “dân cư” được đề cập đến là đối tượng huy động vốn của NHTM. Dân cư với tư cách là chủ thể của những nguồn tài chính tạm thời nhàn rỗi và NHTM với vai trò là trung gian tài chính có quan hệ với dân cư như là người đi vay và người cho vay. Vậy “ huy động tiền gửi dân cư là quá trình các NHTM tìm đến nguồn tiến nhàn rỗi từ dân cư bằng nhiều cách thức khác nhau với cam kết nắm giữ an toàn và hoàn trả đủ gốc và lãi đúng thời hạn”. Huy động vốn từ dân cư chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn huy động và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các NHTM vì vậy họ thường tìm mọi cách để duy trì và thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư. 1.2.2. Vai trò huy động tiền gửi dân cư ở NHTM 1.2.2.1. Đặc điểm nguồn tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư là nguồn có quy mô lớn trong tổng nguồn huy động của NHTM. Đặc điểm này là do bản chất những khoản huy động từ dân cư chính là nhứng khoản nhàn rỗi tạm thời trong xã hội và được người dân tích trữ lại như một khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng trong tương lai. Dân cư cũng đồng thời là thành phần chính của nền kinh tế nên xét về tổng thể nếu nguồn tiển gửi dân cư được tập trung sẽ tạo ra một nguồn vốn lớn cho ngân hàng. Và chi phí huy động từ dân cư có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí huy động chung của tổng nguồn huy động và là một trong những chỉ tiêu quan trọng để ngân hàng quyết định lãi suất cho vay. Tiền gửi dân cư là nguồn vốn có tính ổn định, là cơ sở để ngân hàng quyết định tỉ lệ dự trữ và cho vay. Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác và các tổ chức kinh tế xã hội thường không ổn định do có sự chuyển dịch liên tục trong nền kinh tế. Trong khi đó nguồn tiền gửi dân cư thường là do mục đích tích lũy cho tương lai do đó các ngân hàng có thể có kế hoạch và dự báo được Nguồn vốn huy động từ dân cư thường có thời gian tương đối dài: sẽ là những yếu tố thuận lợi cho việc cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng. Như vậy tổng vốn huy động từ tiền gửi dân cư có vai trò chủ chốt trong việc các NHTM quyết định khối lượng vốn cung cấp cho nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp có khả năng tài chính lớn mạnh đầu tư để sản xuất, cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài, tăng thu nhập trong nền kinh tế. 1.2.2.2. Vai trò huy động tiền gửi dân cư của NHTM Việc phát triển các hình thức huy động tiền gửi dân cư không những đem lại lợi ích cho các NHTM, mà còn cho cả xã hội và khách hàng là dân cư. - Đối với xã hội Huy động từ dân cư của NHTM được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân thay vì sử dụng nguồn vốn đó vào việc chi tiêu khác. Nhờ việc tiết kiệm chi tiêu đã tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tạo điều kiện cho các tổ chức kinh tế có thể tiếp cận với các nguồn vốn ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển. Thông qua việc huy động tiền gửi dân cư sẽ góp phần phát triển tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân từ đó phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí phát hành và lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế. - Đối với khách hàng cá nhân Khách hàng khi tham gia vào hoạt động huy động vốn của NHTM mà cụ thể ở đây là huy động tiền gửi dân cư sẽ có được thu nhập từ tài khoản sinh lợi của tài khoản tiền gửi ở ngân hàng. Nếu người dân không gửi tiền vào NHTM mà thay vào đó là chi tiêu hay lựa chọn một hình thức đầu tư khác họ sẽ bỏ qua cơ hội có được một khoản tích lũy lớn hơn trong tương lai. So sánh chênh lệch về lợi ích, chi phí người dân sẽ đi đến kết luận lựa chọn gửi tiền ở ngân hàng. Tại đây khách hàng được hưởng lãi và quan trọng hơn được hưởng các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng mang lại. - Đối với ngân hàng thương mại Vì vốn là điều kiện tiền đề để ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh của mình, cũng chính vì thế nếu không xét đến ảnh hưởng của các yếu tố khác thì một ngân hàng càng thu hút được nguồn vốn dồi dào sẽ càng có nhiều cơ hội kinh doanh. Vai trò này đối với ngân hàng là rõ nét hơn cả vì đặc thù của ngân hàng là huy động để cho vay mà dân cư là đối tượng rộng nhất và quan trọng nhất mà các ngân hàng hướng tới. Dân cư không chỉ là đối tượng huy động vốn của NHTM mà còn là đội ngũ khách hàng tiềm năng mà ngân hàng hướng tới. Khi có thu nhập thặng dư thì một bộ phận dân cư tiến hành gửi khoản thặng dư của mình vào ngân hàng, trong khi một bộ phận khác không có vốn sẽ tìm đến ngân hàng đề nghị được ngân hàng cấp số vốn đó dưới dạng các khoản vay mượn. Như vậy hoạt động huy động tiền gửi dân cư mang lại lợi ích cho cả ngân hàng ,dân cư và nền kinh tế. 1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại Các hình thức huy động tiền gửi dân cư mà NHTM áp dụng bao gồm: tiền gửi tiết kiệm dân cư, phát hành các giấy tờ có giá, mở tài khoản cá nhân. 1.2.3.1. Huy động tiền gửi tiết tiết kiệm dân cư Hiện nay, các NHTM huy động nguồn này từ dân cư chủ yếu thông qua hình thức tiền gửi tiết kiệm. Tiết kiệm dân cư là một phần thu nhập của khách hàng cá nhân chưa sử dụng đến, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy một cách an toàn cho tương lai. Tiền gửi tiết kiệm dân cư bao gồm nhiểu loại: a. Theo kỳ hạn - Tiết kiệm không kỳ hạn Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng không được sử dụng các công cụ thanh toán. Loại tiền này có lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán, tuy nhiên mức lãi suất không cao nên mục đích chủ yếu của người gửi tiền là đảm bảo an toàn vốn. - Tiết kiệm có kỳ hạn Là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi tiền và rút tiền và khách hàng chỉ được rút khi đáo hạn, nếu rút trước hạn thì chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút. Loại tiền gửi này thường được hưởng lãi suất cố định và phụ thuộc vào kỳ hạn, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn còn được chia thành ngắn, trung và dài hạn. b. Theo loại tiền - Tiết kiệm nội tệ Là khoản tiền gửi bằng VND, loại tiền gửi tiết kiệm này thường được hưởng lãi suất cao và thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của ngân hàng. - Tiết kiệm ngoại tệ Người dân có thể gửi tiền vào ngân hàng bằng ngoại tệ mạnh như USD. Do tính ổn định của ngoại tệ so với nội tệ và tâm lý của người dân nên số tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ có xu hướng tăng lên trong khi người dân lại e ngại vay bằng ngoại tệ. Do đó nhiều ngân hàng phân biệt lãi suất cho vay nội tệ và ngoại tệ theo hướng lãi suất của ngoại tệ thấp hơn nội tệ. c. Theo phương thức trả lãi - Tiết kiệm trả lãi sau: Là hình thức tiết kiệm trả lãi khi đáo hạn. Vào thời điểm đó nếu khách hàng không đến rút vốn và lãi thì số tiền lãi được nhập vào vốn và coi là vốn của kỳ hạn tiếp theo. - Tiết kiệm trả lãi trước Là hình thức tiết kiệm trả lãi ngay khi khách hàng gửi tiền. Khi đến hạn khách hàng sẽ được lĩnh phần gốc đúng như số tiền gửi trên sổ tiết kiệm hoặc thẻ. Nếu khách hàng yêu cầu rút gốc trước hạn thì sẽ giải quyết theo quy định của ngân hàng. - Tiết kiệm trả lãi định kỳ Là hình thức tiết kiệm trả lãi cho từng kỳ hạn mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận. Đến kỳ tính lãi, khách hàng có thể rút phần lãi của kỳ đã đăng ký vào bất cứ ngày làm việc nào của ngân hàng. Nếu khách hàng không tính lãi theo kỳ hạn đã đăng ký thì ngân hàng chỉ thực hiện sao kê tính lãi, hết kỳ tính lãi cuối cùng thì số lãi còn chưa lĩnh được nhập vào gốc. d. Theo phương thức nộp gốc - Tiết kiệm gửi một lần Là loại hình tiết kiệm mà ngân hàng chỉ gửi vào đó một lần và từ thời điểm đó đến khi đáo hạn. Với hình thức này ngân hàng không tốn nhiều chi phí quản lý do số dư tài khoản của khách hàng không biến động. Chính vì vậy mức lãi suất của loại tiền gửi này cao. - Tiết kiệm gửi nhiều lần Tiết kiệm gửi nhiều lần hay tiết kiệm gửi góp là hình thức tiết kiệm mà định kỳ đã đăng ký với ngân hàng, khách hàng gửi vào ngân hàng một số tiền, số tiền gửi từng lần có thể là cố định hoặc thay đổi theo khả năng của khách hàng. Lãi suất của loại tiền này thấp hơn tiết kiệm thông thường và ngoài việc phụ thuộc vào kỳ hạn gửi thì lãi suất tiết kiệm gửi góp còn phụ thuộc vào khoảng cách giữa hai lần gửi, khoảng cách này càng nhỏ thì lãi suất càng cao. 1.2.3.2. Huy động dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá Cũng giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng tiến hành đi vay bằng cách phát hành các giấy nợ như: kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu trên thị trường vốn. Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn do đó không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn. Do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn. Thông thường đây là khoản vay không có đảm bảo. Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn. Các ngân hàng hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này, họ thường phải vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh qua các ngân hàng Đầu tư. Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng. Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp. Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để quyết định quy mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mượn thích hợp. 1.2.3.3. Huy động dưới hình thức mở tài khoản thanh toán cá nhân NHTM có thể huy động tiền gửi dân cư dưới hình thức mở tài khoản thanh toán cá nhân cho khách hàng. Tài khoản thanh toán cá nhân là loại tài khoản mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số dư. Cụ thể, khách hàng có thể rút tiền tại quầy giao dịch hoặc máy rút tiền tự động, có thể thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Về phía khách hàng họ phải tuân thủ các quy định và hướng dẫn của ngân hàng trong quá trình thực hiện thanh toán. Về phía ngân hàng, phải thực hiện trích tài khoản thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, chỉ được từ chối thanh toán trong trường hợp số tiền thanh toán vượt quá số dư của tài khoản hoặc giấy tờ thanh toán không đúng yêu cầu. Trên đây là phần trình bày về các hình thức huy động tiền gửi dân cư của các ngân hàng thương mại. Như đã nói ở trên huy động tiền gửi dân cư có ý nghĩa quan trọng với xã hội, dân cư và bản thân ngân hàng, là đối tượng huy động quan trọng của ngân hàng. Dưới đây em xin đề cập đến vấn đề mở rộng huy động tiền gửi dân cư và những chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư của NHTM. 1.3. Mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở NHTM Tiền gửi dân cư là một trong những nguồn có chi phí thấp nhất mà ngân hàng huy động được cùng với tính ổn định cao nhằm làm tăng khả năng sinh lợi của ngân hàng vì vậy thu hút tiền gửi dân cư là mục tiêu mà các NHTM luôn hướng tới trong các giai đoạn phát triển kinh tế khác nhau. 1.3.1. Khái niệm mở rộng huy động tiền gửi dân cư của NHTM Trong ngôn ngữ hàng ngày nói chung cũng như trong hoạt động kinh tế nói riêng ta thường bắt gặp các cụm từ: Nâng cao, kéo dài hay mở rộng. Nâng cao hay được sử dụng để nói về sự phát triển hay kéo dài chỉ sự thay đổi về thời gian. Bàn về khái niệm mở rộng ở đây có thể hiểu là: sự tác động bổ sung lên một mặt nào đó của đối tượng đã có sẵn theo chiều hướng tăng lên về mặt lượng so với trạng thái ban đầu. Khái niệm "mở rộng" có thể hiểu theo nhiều cách khác nhau ở các góc độ khác nhau song điều quan trọng cần bàn đến ở đây là mở rộng huy động tiền gửi dân cư. Với định nghĩa dân cư đã trình bày ở trên thì mở rộng huy động tiền gửi dân cư là việc ngân hàng sử dụng các phương tiện, cách thức để làm tăng lên về quy mô và phạm vi của hoạt động huy động vốn hướng tới đối tượng là dân cư nhằm thực hiện mục tiêu đề ra. Là một trong những hoạt động truyền thống và quan trọng trong ngân hàng nên đánh giá việc huy động tiền gửi dân cư mà cụ thể là đánh giá mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư cũng cần có các chỉ tiêu để đánh giá : Số lượng khách hàng, phượng tiện thanh toán, số lượng tài khoản ở ngân hàng . 1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư ♦ Số lượng khách hàng tăng lên Khách hàng nói đến ở đây là đối tượng huy động vốn của các NHTM - bộ phận dân cư có thu nhập nhàn rỗi. Với những ưu việt của hình thức huy động tiền gửi dân cư mà các ngân hàng luôn trong cuộc chạy đua tìm kiếm khách hàng mới và giữ chân khách hàng lâu năm.Các NHTM thực hiện mở rộng huy động tiền gửi dân cư thông qua đa dạng kỳ hạn gửi tiền, loại tiền gửi, phạm vi huy động( có mối liên hệ với thị trường liên ngân hàng thông qua các công cụ nợ) đều nhằm mục tiêu là gia tăng số lượng khách hàng. Vì vậy hiệu quả của việc mở rộng này thể hiện qua những khách hàng tìm đến với ngân hàng. Dân cư- đối tượng huy động vốn của các ngân hàng đồng thời cũng là thành phần chính tham gia vào hoạt động kinh tế, có đặc điểm là vô cùng đa dạng. VD: ở một khu vực dân cư mà thành phần dân số già chiếm đa số thì việc mở rộng huy động vốn của ngân hàng hướng tới được bộ phận này và thu hút được họ thì hiệu quả của việc mở rộng sẽ được nâng cao. Với các yếu tố khác thuộc về ngân hàng cũng như nền kinh tế là ổn định thì mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư của NHTM và số lượng khách hàng là hai đại lượng tỉ lệ thuận. [...]... gửi dân cư ở các NHTM ♦ Sự tăng lên về lượng tiền gửi từ dân cư: Mục tiêu của việc mở rộng huy động tiền gửi dân cư cuối cùng là làm sao để ngân hàng có thể cải thiện được nguồn vốn này, việc mở rộng thành công hay thất bại phản ánh qua lượng tiền gửi có tăng lên không, có đủ đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng hay không ♦ Loại tiền huy động tăng lên: Khi nền kinh tế phát triển ở một mức độ... chính xác và có hiệu quả Từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng + Hình thức huy động vốn Ngân hàng muốn tìm kiếm nguồn vốn trước hết phải đa dạng hóa các hình thức huy động: hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn Ngân hàng có thể huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra... có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn vì người có tiền bỏ vào sản xuất có lợi hơn khi gửi vào ngân hàng - Việc sử dụng công cụ chính sách tiền tệ Trong việc vận hành các công cụ để thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW, mỗi công cụ đều tác động đến nghiệp vụ tạo vốn nói chung cũng như hoạt động huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại nói riêng Hai... tiền mặt của đại bộ phận dân cư ỏ một số nền kinh tế đang phát triển hiện nay Do đó việc mở rộng huy động tiền gửi dân cư theo cả hình thức mở tài khoản cá nhân hay tiền gửi tiết kiệm đều có chức năng tạo phương tiện thanh toán một trong những chức năng cơ bản của ngân hàng Có thể nói đây là chỉ tiêu mang tính vĩ mô và khó định lượng song nó lại đánh giá được mức độ gia tăng huy động tiền gửi dân cư. .. tại ngân hàng tăng lên Khác với tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích là tích lũy cho tương lai Những khách hàng ( bỏ qua các tổ chức kinh tế chỉ bàn về bộ phận dân cư) có nhu cầu thực hiện thanh toán và chi tiêu nghiêng về mở tài khoản tiền gửi giao dịch Số lượng tài khoản giao dịch sẽ tăng lên cùng với mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng Trong thực tế đây là tài khoản mà ngân hàng. .. dịch thanh toán qua ngân hàng còn rất hạn chế nên ít người mở tài khoản ở ngân hàng, điều này sẽ hạn chế việc tạo tiền của NHTM, không phát huy được hiệu quả của tài khoản giao dịch Có thể nói đây không phải là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi của ngân hàng, nhưng nó lại có giá trị ở chỗ khiến cho hầu hết tiền nhàn rỗi trong dân cư được luân chuyển vào ngân hàng 1.3.3.2 Nhân... địa bàn dân cư hoặc gần với trung tâm thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn Mạng lưới huy động vốn của các NHTM thường biểu hiện qua số lượng các quỹ tiết kiệm Khi dân chúng có tiền nhàn rỗi, họ thường đưa ra các quầy tiết kiệm gần nhà để gửi Vì vậy mạng lưới huy động cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền Mạng lưới huy động không chỉ mở rộng ở vùng dân cư mà còn ở những nơi... của người gửi tiền Tập quán ngân hàng cũng ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Nếu ở những vùng dân cư quen dùng tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chính thì việc huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển Hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua ngân hàng Tuy nhiên ở những... khi ngân hàng phá sản Vì vậy mà khách hàng sẽ ưu tiên chọn ngân hàng nào mà có sự bảo đảm cho họ quyền lợi đầy đủ và sự an toàn cần thiết + Uy tín của ngân hàng Các NHTM có uy tín lớn thường được dân cư ưu tiên lựa chọn để gửi tiền Uy tín của ngân hàng này được thể hiện qua hoạt động kinh doanh, giá trị thương hiệu của ngân hàng Các ngân hàng có thể tạo ra uy tín bằng cách làm tăng độ tin tưởng từ dân. .. thu hút khách hàng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng ngày càng được mở rộng Mặt khác do quản lý tốt nên trong quá trình hoạt động, ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, từ đó có điều kiện thu hút khách hàng dân cư đến gửi tiền cũng như sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng Một vấn đề nữa là trình độ của cán bộ làm công tác huy động vốn càng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, . chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư của NHTM. 1.3. Mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở NHTM Tiền gửi dân cư là một trong những nguồn. MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Một thị