Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GD1 NHCT VIỆT NAM 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng 3.1.1. Chỉ tiêu kế hoạch năm 2008 - Tổng nguồn vốn huy động bình quấn tăng : 10% - Dư nợ cho vay đầu tư tăng 20% - Nợ quá hạn : dưới 1% - Thu dịch vụ tăng : 15% - Phát hành thẻ ATM : Đạt vượt chỉ tiêu được giao. - Lợi nhuận hạch toán tăng : 10% 3.1.2. Các biện pháp thực hiện: - Đấy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi dân cư. Duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp có thu, tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới cớ cấu cân đối, ổn định. Đặc biệt quan tâm việc nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến thủ tục giao dịch nhanh chóng, chính xác, an toàn. Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ,…của khách hàng, để thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi linh hoạt, phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định và tăng cường huy động vốn. - Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu quả. Căn cứ vào định hướng của ngân hàng công thương, chương trình phát triển kinh tế của Hà Nội và diễn biến của thị trường để cho vay đúng hướng. Đẩy mạnh cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất. Tiếp tục bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, nâng cao tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo kên 50% tổng dư nợ cho vay. - Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo được sự khác biệt của sản phẩm và có tính cạnh tranh cao. Áp dụng linh hoạt biểu phí dịch vụ, nhằm thu hút khách hàng. Đẩy mạnh phát triển thẻ ATM và đẩy mạnh các giá trị gia tăng cho sản phẩm thẻ. - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ. Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực để phát huy tác dụng tốt. Xây dựng văn hóa kinh doanh công sở nhằm nâng cao uy tín và thương hiệu của NHCT Việt Nam - Tiếp tục củng cố và mở rộng mạng lưới kinh doanh. Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp từng nghiệp vụ, trên cơ sở tiết kiệm chi phí. Cải tạo khang trang sạch đẹp các điểm giao dịch. Tích cực tìm kiếm địa điểm thích hợp để mở rộng mạng lưới, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động. Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, quy trình nghiệp vụ. 3.2. Các biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng 3.2.1. Thiết lập chiến lược và hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng Việc định hướng, thiết lập một chính sách đúng đắn rất quan trọng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Hiện nay, chiến lược của ngân hàng chủ yếu là hướng vào các doanh nghiệp. Vì thế, để có thể đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần thay đổi cơ cấu,tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng nguồn vốn lên để từ đó đưa ra các biện pháp thực hiện cụ thể để đạt được mục tiêu đề ra. Hiện nay, ngân hàng vẫn chưa có một chính sách riêng biệt dành cho hoạt động cho vay tiêu dùng mà vẫn sử dụng trong chính sách tín dụng chung. Khách hàng chiến lược mà ngân hàng đặt ra trong chính sách tín dụng chung là các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp, khách hàng cá nhân là những người người sản xuất thủ công, thương nghiệp, hộ gia đình là chủ trang trại sản xuất, chế biến, nuôi trồng… tức là vay phục vụ cho mục đích kinh doanh. Với quan điểm chỉ đạo về chính sách tín dụng của NHCT VN là tập trung vốn cho khách hàng chiến lược và ngành hàng chiến lược. Để mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải đưa khách hàng cho vay tiêu dùng vào danh mục khách hàng chiến lược. 3.2.2. Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng là 1 trong những văn bản luật điều chỉnh trực tiếp hoạt động cho vay của sở giao dịch. Hiện nay với một hệ thống chấm điểm tín dụng tương đối đầy đủ, hoàn chỉnh và hợp lý. Tuy nhiên phải có sự điều chỉnh cụ thể hơn nữa tới từng đối tượng khách hàng, từng loại dịch vụ cụ thể. Không ngừng rà soát và chỉnh sửa các quy trình để hợp lý, phù hợp hơn trong từng thời kỳ, từng quy định mới của pháp luật. Tìm kiếm ứng dụng công nghệ thông tin, xây dựng hệ thống chấm điểm tự động với công nghệ hiện đại, với hệ thống chấm điểm tự động và hồ sơ điểm tín dụng có sẵn trong hệ thống máy tính của sở giao dịch. Giúp cho quy trình thẩm định được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả hơn. Tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng trong quy trình giao dịch. Hiện nay, ở Sở chủ yếu vẫn là cán bộ tín dụng thực hiện chấm điểm thô sơ đối với khách hàng vay tiêu dùng trên giấy chứ chưa áp dụng một công nghệ hiện đại nào. Đồng thời cán bộ tín dụng cần phải linh hoạt trong việc thực hiện quy trình, tùy từng khách hàng mà xóa bỏ những bước không cần thiết để đẩy nhanh quy trình cho vay, đáp ứng nhanh nhất nhu cầu của khách hàng. Ví dụ như đối với những khách hàng đã từng vay vốn lần trước thì dựa vào hồ sơ vay vốn và hồ sơ trả nợ lần trước kết hợp với mục đích vay lần này mà quyết định có cho vay hay không trong thời gian ngắn nhất có thể để đỡ mất thời gian cho cả ngân hàng lẫn khách hàng… 3.2.3. Đa dạng hóa cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của SGD còn quá hạn chế về số lượng lẫn chất lượng, không đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng của SGD1 thì chủ yếu là cho vay qua thẻ tín dụng để sửa chữa nhà cửa, mua sắm trang thiết bị, máy móc dùng trong gia đình . Các khoản cho vay để mua nhà, đi du học còn ít. Trong khi đó nhu cầu về du học ngày càng tăng, và thị trường này rất rộng và có tiềm năng thì lại chưa được Sở khai thác. Ngân hàng cần chú trọng phát triển thêm sản phẩm này và các sản phẩm như cho vay học sinh, sinh viên, cho vay khám chữa bệnh, xuất khẩu lao động, du lịch, … 3.2.4. Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh: Để có thể mở rộng được hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng thì ngân hàng cần phải duy trì một nguồn vốn đủ để đáp ứng. Hiện nay, việc huy động vốn của sở GD1 diễn ra tương đối thuận lợi do ngân hàng có những lợi thế là sở giao dich 1 của ngân hàng công thương, là một trong bốn Ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, Incombank có tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam. Nguồn vốn của Incombank luôn tăng trưởng qua các năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân hơn 20%/1năm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước, lượng vốn huy động được trong các năm của sở giao dịch 1 luôn vượt chỉ tiêu đề ra. Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt với sự ra đời của nhiều ngân hàng mới, sự đổ bộ vào Việt Nam của các ngân hàng nước ngoài, nguồn vốn huy động được cũng giảm đi đáng kể trong thời gian qua. Chính vì thế ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp để duy trì và huy nguồn vốn của mình như: ưu đãi khách hàng gửi tiền thông qua các hoạt động khuyến mãi, tối đa hóa các tiện ích là trung gian thanh toán của mình… 3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng: Trong tình hình cạnh tranh gay gắt hiện nay, hoạt động marketing với hàng loạt các công việc: nghiên cứu, phân tích thị trường để phát hiện và thòa mãn nhu cầu dân cư, quảng cáo tên tuổi, dịch vụ, chăm sóc khách hàng…đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong việc khếch trương tiện ích trong các dịch vụ của ngân hàng. Hơn nữa tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước số đông trong tiêu dùng dịch vụ, nhất là trong lĩnh vực ngân hàng. Hoạt động marketing của ngân hàng hiện nay còn mờ nhạt, chưa được chú trọng, ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể để bứt phá, quảng bá hình ảnh của mình. Vì thế sở giao dịch cần phải đẩy mạnh hơn nữa hoạt động này để làm cho hình ảnh của ngân hàng được nhiều người biết đến hơn. Trong thời đại internet hiện nay, ngân hàng nên xây dựng cho mình một trang web riêng, đồng thời tăng cường giới thiệu các sản phẩm nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng khác như sách báo, tạp chí, truyền hình…các dịch vụ, tiện ích hay chính sách ưu đãi của ngân hàng. Ngân hàng nên lập ra một phòng marketing riêng biệt với nhiệm vụ khếch trương, nâng cao hình ảnh của sở giao dịch trong các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. 3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Như đã nói ở trên, phần lớn các khoản vay đều là sự tương tác trực tiếp giữa cán bộ tín dụng với khách hàng vì thế, trình độ chuyên môn và phong thái làm việc của cán bộ tín dụng đóng vai trò rất quan trọng đến ảnh hưởng đến kết quả của hoạt động cho vay, phản ánh bộ mặt của ngân hàng. Hiện nay, ngân hàng đã có một đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ (80 % có bằng đại học). Tuy nhiên ngân hàng cũng phải thường xuyên rà soát, lựa chọn cán bộ tín dụng có đủ trình độ, nghiệp vụ, phẩm chất, đạo đức để thực hiện các hoạt động nghiệp vụ. Phải tăng cường đào tạo một cách toàn diện, liên tục, có hệ thống để không ngừng nâng cao trình độ, phẩm chất của cán bộ tín dụng phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế,bằng việc mở các lớp tập huấn nghiệp vụ tại chỗ, cử người đi học để nắm bắt được kịp thời mọi quy định, sửa đổi mới của nhà nước, học hỏi thêm từ các đối thủ cạnh tranh, hay cử cán bộ đi học ở nước ngoài để tích lũy kinh nghiệm từ những nước đó…Hiện nay, Sở mới đã thường xuyên tổ chức được các lớp tập huấn tại chỗ về nghiệp vụ và các quy định mới của chính phủ… Tuy nhiên việc cử người đi học hỏi từ các đối thủ cạnh tranh, hay đi học ở nước ngoài còn đang hạn chế. Phát động phong trào tự học từ bồi dưỡng, tự nâng cao năng lực bản thân trước sự thay đổi của nền kinh tế thị trường. Tổ chức thi tay nghề hàng năm và có chế độ khen thưởng, đãi ngộ đối với những cán bộ có nhiều cống hiến. Không ngừng tuyển dụng, chọn lọc, bổ sung, tăng cường lực lượng cán bộ tín dụng có tài, có đức phụ trách mảng khách hàng cá nhân. 3.3. Kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước: Nhận thấy những tác dụng tích cực, những lợi ích mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại và xu hướng phát triển của nó. Nhà nứơc và các cơ quan có thẩm quyền cần phải có những chính sách cụ thể định hướng cho sự phát triển cho vay tiêu dùng, khuyến khích và tạo điều kiện để loại hình này phát triển và diễn ra một cách suôn sẻ. Cụ thể: - Trước tiên, nhà nước cần phải tạo ra một môi trường kinh tế đầu tư an toàn, với hệ thống chính trị vững mạnh. Cố gắng duy trì một nền kinh tế ổn định, lành mạnh với các chỉ số ở mức hợp lý. - Hoàn thiện môi trường pháp luật với các nghị định, thông tư rõ ràng, thông thoáng, đảm bảo sự công bằng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh và ngân hàng thương mại cổ phân. - Ban hành các văn bản pháp luật tạo điều kiện mở rộng các dịch vụ, sản phẩm cho vay tiêu dùng. Đơn giản hóa thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà để tạo điều kiện cho các hộ gia đình, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn. Đồng thời ban hàng các quy định cụ thể về định giá đất để đẩy nhanh việc định giá tài sản đảm bảo, từ đó đẩy nhanh quy trình cho vay tiêu dùng. Ngoài ra nhà nước cần phải chỉnh sửa để các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo với các hợp đồng cầm cố, thế chấp… được diễn ra một cách hợp lý, xóa bỏ những thủ tục không cần thiết. - Tạo điều kiện thuận lợi để các ngân hàng với các tổ chức bán sản phẩm tiêu dùng được liên kết với nhau trong việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng. Đồng thời tạo điều kiện cho các ngành sản xuất hàng tiêu dùng phát triển, góp phần tăng cung về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống dân cư, từ đó số lượng khách hàng vay tiêu dùng sẽ tăng lên. - Có cơ chế khuyến khích các ngân hàng liên kết với nhau trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thẻ thanh toán, tránh tình trạng lãng phí và bất tiện trong việc sử dụng cho khách hàng. - Tạo điều kiện cho các ngân hàng có kinh phí cử cán bộ được học tập và nghiên cứu ở nước ngoài để nânng cao về trình độ của các ngân hàng và cho chính nước nhà. 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam: Ngân hàng nhà nước Việt Nam là cơ quan trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng trong toàn bộ hệ thống, với các chính sách, quy định, định hướng khác nhau, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại. Bằng các quy định, chính sách khác nhau, ngân hàng có thể thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Sau đây là một số kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước để hoạt động cho vay tiêu dùng được mở rộng hơn: - Trước hết, hoàn thiện Luật tín dụng và các văn bản pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng trên cơ sở nghiên cứu xu hướng phát triển của thị trường. Từ đó có các điều chỉnh thích hợp như thay đổi lãi suất, cơ chế cho vay…linh hoạt theo hướng có lợi cho hoạt động này, tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng. Đồng thời tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại chủ động tích cực hơn trong việc pháp triển cho vay tiêu dùng, cho phép các ngân hàng quyền tự chủ trong kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất phù hợp trên cơ sở lãi suất ngân hàng nhà nước đưa ra… - Ngân hàng nhà nước nên đề ra một chiến lược phát triển chung cho các ngân hàng về hoạt động cho vay tiêu dùng làm đồng bộ hóa hoạt động của các ngân hàng, nhằm tạo sự thống nhất và cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. - Tăng cường công tác kiểm tra, thanh tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại để hạn chế các sai phạm, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, bảo vệ lợi ích cho khách hàng. Đồng thời ban hành các quy chế xử phạt vi phạm của cá ngân hàng trong quá trình thực hiện. 3.3.3. Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam - Kịp thời có văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của NHCT VN, hoặc chính phủ và của các nghành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của SGD1. Đồng thời kịp thời tháo gỡ các vướng mắc cho các SGD, chi nhánh có văn bản gửi lên hội sở chính. - Tạo sự chủ động cho các sở giao dịch và chi nhánh trong việc phán quyết với những hạn mức cao hơn trong cho vay tiêu dùng, giúp các chi nhánh linh hoạt và chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác. - Có cơ chế để tăng tính liên kết trong hệ thống. NHCT VN là hệ thống có mạng lưới rộng rãi với 3 SGD, 137 chi nhánh và trên 700 điểm giao dịch, đây là điều kiện thuận lợi để ngân hàng công thương tiếp cận với khách hàng , đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng, tuy nhiên cũng gây ra khó khăn khi xảy ra tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các chi nhánh, lôi kéo khách hàng của nhau làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập toàn hệ thống. Vì thế NHCT VN cần có kế hoạch sắp xếp, quy hoạch tổng thể về mạng lưới và hoạt động của các chi nhánh để có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực. - Có chính sách khen thưởng hợp lý đối với những đơn vị có khả năng phát triển những dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo giữa các đơn vị. KẾT LUẬN Như vậy, qua phân tích ở trên, hoạt động cho vay tiêu dùng của Sở Giao Dịch 1 ngân hàng Công Thương Việt Nam tuy rằng đã đạt được những thành công nhất định trong khoảng thời gian gần đây nhưng vẫn chưa thực sự được chú trọng và quan tâm thích đáng, tỷ lệ cho vay tiêu dùng trên nguồn vốn còn quá thấp và chưa hề có một chiến lược cụ thể nào để phát triển hoạt động này. Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại rất nhiều lợi ích cho ngân hàng, khách hàng và cho cả nền kinh tế nước nhà. Vì thế ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động này. Từ những phân tích về môi trường kinh doanh, lợi thế về uy tín, năng lực, cơ sở vật chất…ta có thể khẳng định SGD1 NHCT VN hoàn toàn có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên ngân hàng cũng còn phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, thách thức xuất phát từ bản thân ngân hàng và từ những nhân tố khách quan khác. Qua nghiên cứu lý luận và thời gian thực tập tại sở Giao dịch 1 ngân hàng Công Thương Việt Nam, được sự hướng dẫn, tận tình chỉ bảo của cô giáo hướng dẫn, và các anh chị phòng khách hàng cá nhân SGD 1 NHCT VN, em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SGD. Do trình độ còn ít, giới hạn về thời gian nghiên cứu và số liệu, bài nghiên cứu của em không thể tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy em rất mong sự góp ý, nhận xét của thầy cô, các anh chị cán bộ nhân viên ngân hàng để bài viết được hoàn thiện hơn. Em xin cảm ơn! . Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GD1 NHCT VIỆT NAM 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng 3.1.1. Chỉ tiêu kế hoạch. đưa khách hàng cho vay tiêu dùng vào danh mục khách hàng chiến lược. 3.2.2. Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng là 1 trong