Phần II. Thực trạng chất lợng và quản lý chất lợng dịch vụ tín dụng tại sở giao dịch nhno & ptnt việt nam I. thực trạng hoạt động kinh doanh tại sở giao dịch. 1. Kết quả thực hiện nhiệm vụ kinh doanh theo uỷ quyền của Tổng giám đốc. 1.1. Đầu mối thanh toán quốc tế. Bảng . Kết quả thực hiện nhiệm vụ Sở giao dịch đầu mối. TT Chỉ tiêu Đvị 1999 2000 2001 2002 Kết quả % tăng 00/99 Kết quả % tăng 01/00 Kết quả % tăng 02/99 1 Số lợng đại lý quan hệ 600 657 9.5 702 6.85 860 43.33 2 Số lợng chi nhánh nối mạng SWIFT 35 46 31.43 53 15.22 65 85.71 3 Tổng điện đi đến 31382 51479 64.04 77493 50.53 104809 233.9 4 Công suất sử dụng điện SWIFT 17% 53% ------ 80% _____ 100% ___ 5 Doanh số mua bán ngoại tệ quy đổi USD 100 0 590100 1021600 73.1 1158200 13.37 1510900 156 ( Nguồn: Phòng kinh doanh Sở giao dịch) Tính đến ngày 31/12/ 2002 thì Sở giao dịch đã thiết lập, bổ sung và duy trì quan hệ đại lý với 860 ngân hàng tại 89 nớc trên thế giới, tăng 260 ngân hàng đại lý ( 17 nớc) so với năm 1999. Đã thiết lập, cài đặt và thực hiện thanh toán quốc tế trực tiếp qua mạng Swift nội bộ với 65 chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam, tăng 30 chi nhánh so với năm 1999, tăng 19 chi nhánh so với năm 2000, 12 chi nhánh so với năm 2001. Trên cơ sở nối mạng Swift với tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp có hoạt động khách hàng đối ngoại lớn và hệ thống Ngân hàng đại lý rộng khắp trên thế giới, đã đáp ứng tốt nhu cầu thanh toán quốc tế cho khách hàng của toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp. Khối lợng điện giao dịch tăng nhanh, bình quân 73%/ năm. Nâng lợng điện chuyển qua hệ thống Swift đạt trung bình 420 điện/ ngày. Nâng hiệu suất khai thác mạng Swift từ 17% năm 1999 lên 80% vào năm 2001, lên 100% vào năm 2002. Qua 3 năm hoạt động Sở giao dịch đã thực hiện tốt chức năng đầu mối thanh toán quốc tế toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp. Doanh số mua bán ngoại tệ quy đổi năm 2002 so với năm 1999 đã tăng 156.04%, tăng tơng đơng 920800 nghìn USD. 1.2. Quản lý nội ngoại tệ. Bảng . Kết quả thực hiện nhiệm vụ Sở giao dịch đầu mối (từ 1999 -> 2002) T T Chỉ tiêu Đvị 1999 2000 2001 2002 Kết quả % tăng 00/99 Kết quả % tăng 01/00 Kết quả % tăng 02/99 6 Số d tiền gửi BQ trên thị trờng liên ngân hàng - USD -VNĐ 1000 Tỷ đồng 50.000 0 10.000 0 - 80 - 120.000 500 120 - 173.000 544 246 7 Doanh số kinh doanh trên thị tr- ờng mở Tỷ đồng 16,67 - 2508,17 15046 12535 - 8 Doanh số điều hoà vốn - USD - VNĐ 1000 Tỷ đồng 2.117.000 94.564 - - 2.300.000 105.956 8,64 12,05 4.006.000 127.972 - - ( Nguồn: Phòng kinh doanh Sở giao dịch) Sở giao dịch đợc giao nhiệm vụ quản lý tài khoản NOSTRO, tài khoản vốn VNĐ của toàn hệ thống, đảm bảo dự trữ bắt buộc và an toàn thanh toán toàn hệ thống mở, thị trờng liên ngân hàng. Trong những năm qua Sở giao dịch đã đạt đợc kết quả tốt: * Quản lý và kinh doanh vốn trên tài khoản. - Giao dịch tiền vay trên thị trờng liên ngân hàng: Nhằm mục đích duy trì dự trữ bắt buộc và đảm bảo khả năng thanh toán toàn hệ thống. Ngoài ra còn đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn của khách hàng (thông qua các chi nhánh) đối với các ngoại tệ khác mà Ngân hàng Nông nghiệp cha huy động đợc nh EUR; JPY; GBP . - Giao dịch tiền gửi trên thị trờng liên ngân hàng: Sở giao dịch đã tích cực tìm kiếm thị trờng tốt để tận dụng vốn khả dụng đầu t với lãi suất cao, đảm bảo an toàn hiệu quả. Số d tiền gửi bình quân trên thị trờng liên ngân hàng năm 2002 là 173000 nghìn USD tăng 246% so với năm 1999, và 544 tỷ đồng. - Tham gia thị trờng mở, thị trờng đấu thầu tín phiếu kho bạc: Kể từ khi khai trơng thị trờng mở 7/2000 Sở giao dịch là 1 thành viên tham gia giao dịch lớn nhất và th- ờng xuyên đã góp phần làm tăng tính sôi động và linh hoạt của thị trờng mở, thị tr- ờng đấu thầu tín phiếu kho bạc. Đến 12/2002 số d đầu t tín phiếu kho bạc:1268 tỷ đồng, số d đầu t trái phiếu chính phủ: 50 tỷ đồng, số d đầu t tín phiếu NHNN : 50 tỷ đồng. Nhìn chung Sở giao dịch đã thực hiện tốt việc quản lý các nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp vừa đảm bảo đủ dự trữ bắt buộc, đảm bảo khả năng thanh toán toàn hệ thống, vừa tận dụng vốn khả dụng thực hiện nhiều nghiệp vụ kinh doanh đa dạng đem lại hiệu quả sử dụng vốn cao và nâng cao uy tín của Ngân hàng Nông nghiệp trên thị trờng liên Ngân hàng. 1.3. Hạch toán các loại vốn, quỹ của Ngân hàng Nông nghiệp. Đến nay Sở giao dịch là đầu mối duy nhất quản lý, hạch toán điều hoà vốn nội, ngoại tệ cho các chi nhánh trong toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp. Năm 1999, Sở giao dịch nhận bàn giao tài khoản tiền gửi ngoại tệ của các chi nhánh, tài khoản NOSTRO từ Sở giao dịch II. Nhằm bàn giao tài khoản theo dõi vốn vay, quỹ và vốn tập trung toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp từ Sở giao dịch I. Năm 2001 tập trung hạch toán điều hoà vốn nội tệ từ Đà Nẵng, TP HCM, Cần Thơ về một đơn vị duy nhất thực hiện là Sở giao dịch. Khối lợng giao dịch tăng nhanh : Doanh số điều hoà vốn bình quân hàng ngày đạt 415 tỷ đồng và 9 triệu USD với khoảng 1000 giao dịch. 2. Kết quả thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh trực tiếp của Sở giao dịch. Bảng . Kết quả hoạt động kinh doanh Đơn vị: tỷ đồng T T Chỉ tiêu 1999 Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Kết quả % tăng 00/99 Kết quả % tăng 01/00 Kết quả % tăng 02/99 % tăng 02/01 I Tổng nguồn vốn huy động 564 1623 187,7 2207 36 3240 474 46,8 1 Nguồn vốn không kỳ hạn 147 372 153,1 1018 173,7 1179 702 15,8 Tỷ trọng 26% 23% - 46% - 36% - - 2 Nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 417 1251 136,7 1189 16,5 2061 394,2 73,3 Tỷ trọng 74% 77% - 54% - 64% - - II D nợ cho vay 183 236 29 454 92,4 861 370,5 89,6 1 Doanh số cho vay 223 405 81,6 830 104,9 1014 354,7 22,2 2 Doanh số thu nợ 230 321 39,6 612 90,7 603 162,2 -1,5 Trong đó thu nợ quá hạn 21,4 4,1 5,05 3 D nợ 183 236 29 454 92,4 861 370,5 89,6 Trong đó nợ quá hạn( không tính nợ khoanh) 39 8,5 -78,6 8,6 1,2 5,7 -99,5 -33,7 Tỷ lệ nợ quá hạn 21,3 1 (%) 3,6 (%) 1,9 (%) 0,66 (%) -99,9 (%) (Nguồn: Phòng kinh doanh Sở giao dịch) 2.1. Quy mô huy động vốn. Tính đến 12/2002 thì tổng nguồn vốn huy động là 3240 tỷ đồng, tăng 1033 tỷ đồng so với năm 2001 (46,8%), tăng 474% so với năm 1999. Quy mô huy động vốn lớn, vợt cả vốn điều lệ của Sở giao dịch. Số d nguồn vốn huy động bình quân đầu ng- ời đạt 38 tỷ đồng/Ngời (nguồn vốn huy động bình quân đầu ngời toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp là 3,3 tỷ đồng). Tốc độ tăng trởng vốn nhanh, ổn định, đạt bình quân 112% năm. Chất lợng vốn đợc cải thiện theo hớng: - Tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn tăng dần từ 20% năm 99 lên trên 40% năm 2001, đến cuối tháng 12/ 2002 đã tạo điều kiện giảm thấp lãi suất huy đông đầu vào, tăng cờng năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh của Sở giao dịch. - Cơ cấu nguồn vốn huy động có kỳ hạn dài từ 12 tháng trở lên chiếm 31% trong tổng nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung hạn từ 2 đến 5 năm, đã tạo điều kiện duy trì tính ổn định. Nguồn vốn huy động và tăng cờng nguồn vốn trung dài hạn để đầu t cho vay các dự án và hỗ trợ nguồn vốn trung, dài hạn cho toàn hệ thống. 2.2. Kết quả cho vay vốn. Tổng d nợ đến 31/12/2002 là 861 tỷ đồng, tăng 678 tỷ đồng so với năm 99, d nợ bình quân đầu ngời đạt 9 tỷ đồng/ngời (d nợ cho vay bình quân đầu ngời toàn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp là 2,9 tỷ đồng/ ngời). Nhìn chung, từ khi thành lập đến nay, hoạt động cho vay của Sở giao dịch có sự tăng trởng tốt cả về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và d nợ cho vay: Tốc độ tăng trởng d nợ bình quân đạt 67% năm và chất lợng tín dụng đợc nâng cao, cụ thể: - Các khoản cho vay đợc thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, thu hồi đầy đủ nợ đến hạn, cả gốc và lãi. Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng d nợ ngày cảng giảm thấp: Từ 21,3% năm 99 chỉ còn 0,66% năm 2002 2.3. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ. Bảng : Kết quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ T T Nguồn Mua Bán 2001 2002 2001 2002 Kết quả (Triệu USD) Kết quả (Triệu USD) 02/0 1 (%) Kết quả (Triệu USD) Kết quả (Triệu USD) 02/0 1 (%) 1 NHNN 304,55 134 44 - 77 - 2 Chi nhánh 201,28 569,6 282 545,14 593,3 109 3 Khách hàng Sở giao dịch 26,67 24,5 92 75,27 80 106 4 Thị trờng liên ngân hàng - 31,3 - - - - 5 Tổng cộng 532,5 759,4 142 620,41 750,3 121 ( Nguồn: Phòng kinh doanh Sở giao dịch) Từ bảng trên ta thấy: Doanh số mua, bán ngoại tệ quy đổi USD của Sở giao dịch năm 2002 đều tăng lên đáng kể so với năm 2001. Cụ thể: - Doanh số mua ngoại tệ năm 2002 là 759,4 triệu USD tăng 226,9 triệu USD so với năm 2001 tơng đơng 42%. Số ngoại tệ này đợc hình thành từ các nguồn: Từ NHNN, Chi nhánh, Khách hàng của Sở giao dịch, thị trờng liên ngân hàng, trong đó nguồn lớn nhất vẫn là mua lại từ các chi nhánh. - Doanh số bán ngoại tệ năm 2002 là 750,3 triệu USD, tăng 129,89 triệu USD tơng ứng 21% so với năm 2001. Khách hàng mà Sở giao dịch cung cấp chủ yếu vẫn là các chi nhánh. Nh vậy mặc dù trong điều kiện ngoại tệ khan hiếm nhng Sở giao dịch vẫn luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đợc giao, vừa đảm bảo đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho các chi nhánh làm dịch vụ cho các Ngân hàng, vừa kinh doanh ngoại tệ có hiệu quả. 2.4. Công tác kế toán ngân quỹ. Để phục vụ cho hoạt động kế toán ngân quỹ đợc nhanh chóng và ngày càng đảm bảo thì trong năm 2002 Sở giao dịch đã tham gia vào ứng dụng chơng trình thanh toán điện tử, thanh toán điện liên ngân hàng là cho tốc độ thanh toán và xử lý khối l- ợng giao dịch lớn. Đồng thời không ngừng nghiên cứu ứng dụng thành tựu của công nghệ thông tin vào trong công tác kế toán góp phần đảm bảo thanh toán nhanh gọn, chính xác, giảm thiểu sai sót. Sở giao dịch đã phối hợp với trung tâm công nghệ thông tin để thực hiện chơng trình nối mạng thanh toán điện tử với quỹ hỗ trợ phát triển, nâng cấp chơng trình nối mạng thanh toán điện tử với kho bạc nhà nớc. II. Thực trạng chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch. 1. Quan niệm về chất lợng tín dụng và các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng. 1.1.Quan niệm về chất lợng tín dụng. Có thể hiểu chất lợng tín dụng là: Mức độ đáp ứng vay vốn của khách hàng, phù hợp với các điều kiện kinh tế và tài chính chung của xã hội và điều kiện đặc thù của bản thân ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay đó. Chất lợng tín dụng đợc xem xét trên 3 khía cạnh: - Về phía khách hàng: Chất lợng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu, sự thoả mãn của khách hàng, điều đó có nghĩa là tín dụng phải đáp ứng đợc các yêu cầu về lợng vốn cần thiết, lãi suất, kỳ hạn hợp lý, thủ tục xét cấp tín dụng phải thuận tiện đơn giản., tránh làm mất quá nhiều thời gian của khách hàng nhng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng. - Về phía ngân hàng: Dới góc độ một khoản cho vay thì chất lợng tín dụng là khả năng đáp ứng nhu cầu một cách tốt nhất, đảm bảo khả năng thu hồi vốn đầy đủ, đúng hạn, đồng thời phải có một khoản chênh lệch giữa doanh thu và các khoản chi phí tơng ứng. Trong phạm vi toàn ngành, chất lợng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo đợc tính cạnh tranh trên thị trờng với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Nh vậy, chất lợng tín dụng thể hiện ở chỗ ngân hàng đa ra một cơ cấu tín dụng phù hợp với cơ cấu nguồn huy động, đảm bảo thanh toán đợc các khoản lãi huy động và các chi phí phát sinh trong quá trình hoạt động, quản lý đợc rủi ro từ đó đem lại sự an toàn và mức lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng, đồng thời nó phải phù hợp với phơng hớng phát triển của ngân hàng cũng nh thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của nhà nớc. - Về mặt kinh tế xã hội: đối với sự phát triển kinh tế xã hội, chất lợng tín dụng thể hiện ở chỗ tín dụng phải phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trởng tín dụng và tăng trởng kinh tế. 1.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng. * Các chỉ tiêu tuyệt đối: - Doanh số cho vay: Đây là chỉ tiêu cơ bản khi đánh giá một cách tổng quát hoạt động cho vay của ngân hàng. Nó cho biết quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế trong một thời kỳ. - D nợ tín dụng đối với nền kinh tế: Tổng d nợ thể hiện mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời là chỉ tiêu phản ánh phần vốn đẩy vào tín dụng hiện đang còn tại một thời điểm của ngân hàng mà ngân hàng đã cho vay nhng cha thu về. - Doanh số thu nợ: là chỉ tiêu phản ánh phần vốn đầu t vào tín dụng hiện Ngân hàng đã thu về, nó phản ánh khả năng thu nợ của ngân hàng cao hay thấp, có đảm bảo đúng tiến độ không? - Tổng thu nhập của ngân hàng từ hoạt động tín dụng bao gồm: thu nhập từ lãi cho vay, thu nhập từ phí cho vay . - Số lãi treo và nợ quá hạn phát sinh (nợ quá hạn đợc chia thành: các khoản nợ qúa hạn đến 180 ngày; các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; nợ khó đòi là những khoản nợ quá hạn trên 360 ngày). * Các chỉ tiêu tơng đối: - Tỷ lệ cho vay trong tổng nguồn vốn huy động đợc: cho biết khả năng ngân hàng tận dụng nguồn vốn huy động, qua đó cho thấy mức độ thích ứng với thị trờng của bản thân ngân hàng trong việc tìm đầu ra cho chính sách sản phẩm của mình. Tổng thu lãi từ nghiệp vụ cho vay Tổng dư nợ ư Hệ số sinh lãi trên một đồng vốn = - Tỷ lệ nợ quá hạn= Nợ quá hạn/ Tổng d nợ. Tỷ lệ nợ quá hạn thông thờng (cho các khoản nợ quá hạn dới 180 ngày): chỉ tiêu này có ý nghĩa với ban lãnh đạo Ngân hàng trong việc đốc thúc cán bộ cho vay thu nợ đúng hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn áp dụng cho các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày. Đây là các khoản nợ quá hạn có vấn đề đối với ngân hàng, thể hiện chất lợng cho vay của khoản vay kém, Ngân hàng nếu không có biện pháp xử lý kịp thời sẽ phải gánh chịu những tổn thất. Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi: áp dụng cho những khoản nợ trên 360 ngày. nếu tỷ lệ này cao, không những Ngân hàng phải gánh chịu rủi ro không thu hồi đợc nợ mà Ngân hàng còn có nguy cơ mất khả năng thanh toán. Việc đòi đợc các khoản nợ này là rất khó khăn và tổn thất là điều khó tránh khỏi. Tỷ lệ tổn thất so với tổng nguồn vốn: quy mô các khoản nợ tổn thất đợc thể hiện qua các khoản nợ trình hội đồng cho vay của Ngân hàng xem xét xoá nợ hàng kỳ. Nếu tỷ lệ này quá lớn, chất lợng cho vay không đợc cải thịên đồng thời khả năng thanh toán của ngân hàng cũng bị ảnh hởng Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng ngân hàng. Ngoài các chỉ tiêu định lợng nh trên, chất lợng tín dụng còn thể hiện qua một số chỉ tiêu định tính nh việc tổ chức thực hiện các quy chế, cơ chế tín dụng, công tác thẩm định các khoản cho vay Mỗi một tiêu thức định tính hay định lợng đều có ý nghĩa, khi xem xét đánh giá chất lợng tín dụng ta không thể căn cứ vào một chỉ tiêu cụ thể mà phải sử dụng tổng hợp một hệ thống các chỉ tiêu. Tuỳ theo từng hoàn cảnh cụ thể mà ngời đánh giá có thể lựa chọn, kết hợp các chỉ tiêu phù hợp nhằm đa ra một kết quả phù hợp, khách quan và chính xác nhất, để từ đó có phơng hớng, giải pháp cho những vấn đề còn yếu kém trong hoạt động tín dụng ở Ngân hàng mình sao cho đạt đợc kết quả mong muốn. 2. Tình hình thực hiện các chỉ tiêu chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch trong thời gian qua. Bảng: Quy mô và cơ cấu tín dụng tại Sở giao dịch. (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Số lợng Tỷ trọng (%) Số lợng Tỷ trọng (%) Số lợng Tỷ trọng (%) I. Doanh số cho vay 830.130 100 1.013.783 100 1.071.624 100 Ngắn hạn 467.459 56,3 607.254 59,9 878.119 81,9 Trung dài hạn 362.671 43,7 406.529 40,1 193.505 18,1 Doanh số thu nợ 612.717 100 603.071 100 1.015.563 100 Ngắn hạn 510.453 83,3 489.115 81,1 815.547 80,3 Trung dài hạn 102.264 16,7 113.956 18,9 200.016 19,7 D nợ 453.784 100 861.615 100 929.354 100 Ngắn hạn 79.930 17,6 190.090 22,1 253.827 27,3 Trung dài hạn 373.854 82,4 671.525 77,9 675.527 72,7 (Nguồn: Phòng kinh doanh Sở giao dịch) Từ kết quả ở bảng trên cho ta thấy hoạt động tín dụng tại Sở giao dịch trong những năm gần đây đã có sự tăng trởng rõ rệt: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời gian 2.1. Doanh số cho vay tăng với tốc độ khá cao: Chỉ sau một năm 2001 2002 tổng doanh số cho vay đã tăng gấp 1,22 lần tăng tuyệt đối 18365 triệu đồng, đến năm 2003 thì doanh số cho vay tăng gấp 1,29 lần. Trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số, cho vay trung và dài hạn có xu hớng giảm đi, nguyên nhân chính của vấn đề này là số lợng khách hàng đến vay vốn ngắn hạn ngày càng nhiều và phần lớn các khách hàng này đều đủ điều kiện để vay vốn. Còn số lợng khách hàng có nhu cầu đối với nguồn trung và dài hạn cũng khá lớn nhng do bản thân hoạt động tín dụng trung và dài hạn chứa đựng rất nhiều rủi ro, nên Sở rất thận trọng trong việc cho vay và có xu hớng đầu t nhiều cho hoạt động ngắn hạn, hoặc khách hàng [...]... đồng tín dụng Bởi vì tại đây khi có thắc mắc về hợp đồng tín dụng và giải ngân thì cả nhân viên kế toán, tín dụng và khách hàng đều có thể trao đổi trực tiếp và nhanh chóng tìm ra biện pháp khắc phục 1 Quản lý rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng đợc định nghĩa là loại rủi ro thua lỗ do khách hàng vay không thể hoàn thành nghĩa vụ tín dụng theo hợp đồng tín dụng hoặc số tiền ngân hàng mất nếu khách hàng. .. giám đốc Ngân hàng Những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại Mặc dù trong mấy năm trở lại đây tại Sở giao dịch công tác quản lý chất lợng nói chung và quản lý chất lợng dịch vụ tín dụng nói riêng đã đợc chú trọng nhiều hơn, và đặc biệt là với sự hỗ trợ của WB hiện nay tại Sở đang triển khai cơ chế một cửa làm cho công tác tín dụng đợc nhanh hiệu quả hơn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Nhng... vay khách hàng và sử dụng vốn cha đợc quan tâm đúng mức và nó đòi Sở giao dịch cần phải có biện pháp để ngăn chặn tỷ lệ này III Tình hình quản lý chất lợng dịch vụ tín dụng Hiện nay để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trờng, giảm thiểu các thao tác thừa và đồng thời nâng cao chất lợng trong hoạt động của mình tại Sở giao dịch đã thực hành triển khai cơ chế giao dịch một cửa cho các nghiệp vụ... kiểm tra tín dụng độc lập tại sở còn tổ chức bộ phận quản lý tín dụng của Sở, bộ phận này có nhiệm vụ: + Chịu trách nhiệm xem xét các kế hoạch làm việc và các báo cáo bởi bộ phận kiểm tra tín dụng độc lập và kiểm toán nội bộ + Đánh giá khả năng thu hồi, tính chính xác của việc xếp hạng danh mục tín dụng và tính đầy đủ của việc lập dự phòng + Đánh giá và giám sát chất lợng danh mục tín dụng và phân bổ... đến tín dụng đóng vai trò chủ chốt trong hầu hết các ngân hàng trên thế giới; Các khoản cho vay khách hàng và các ngân hàng khách thờng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản trên bảng cân đối kế toán; Chất lợng tín dụng không tốt và quản lý tín dụng yếu kém là những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những thất bại của các ngân hàng và khủng hoảng ngân hàng trên thế giới Quy trình kiểm soát rủi ro tín dụng. .. chiếu tối thiểu 30% món vay, cần tập trung vào các đối tợng vay có đảm bảo bằng tài sản Dới đây là mẫu biểu th đối chiếu nợ vay khách hàng để kiểm tra việc thu hỗi nợ gốc và lãi ở Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp cộng hoà xã hội chủ nghĩa việt nam và phát triển nông thôn việt nam số: Độc lập - Tự do - Hạnh phúc /NHNo-KTKT Ngày.thángnăm th đối chiếu nợ vay ngân hàng Kính gửi: Ông (bà): Địa chỉ: Để phục... theo dự án xin vay của quý khách hàng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam (NHNo&PTNT VN) tỉnh Đề nghị Ông (Bà) đại diện vay vốn vui lòng xác nhận d nợ các loại tiền vay tại chi nhánh đến thời điểm hiện tại và góp ý kiến cho chúng tôi theo một số nội dung dới đây: I Tình hình d nợ và lãi ngân hàng đến ngày đối chiếu: Đơn vị: Ngàn đồng Stt Hợp đồng tín dụng Ngày vay Hạn trả Lãi suất... tín dụng và giải ngân thì cả nhân viên kế toán, tín dụng và khách hàng đều có thể trao đổi trực tiếp và nhanh chóng tìm ra biện pháp khắc phục và việc thu nợ, lãi nay sẽ đợc chuyển từ phòng kế toán ngân quỹ sang phòng kinh doanh Thay vào việc khách hàng phải đi sang phòng kế toán ngân quỹ đề nhận giải ngân thì khách hàng có thể đợc giải ngân trực tiếp ngay tại phòng kinh doanh sau khi ký hợp đồng tín. .. thời nhu cầu khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh và vừa đảm bảo cho hoạt động tín dụng đợc an toàn hiệu quả, Sở giao dịch trong thơì gian qua đã luôn luôn kịp thời điều chỉnh chính sách lãi suất của mình Chính sách lãi suất mà Sở giao dịch đang áp dụng hiện nay là chính sách lãi suất thoả thuận, nền tảng của chính sách lãi suất này dựa vào sự thoả thuận giữa khách hàng và Sở giao dịch để đa ra một... 0,8 0,6 (Nguồn: Phòng kinh doanh Sở giao dịch) Bình quân lãi suất đầu ra trong năm 2003 là 0,836% trong khi bình quân lãi suất huy động vốn (đầu vào) là 0,612, chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và đầu vào là 0,224% Nh vậy trong năm 2003 Sở giao dịch đã hoàn thành chỉ tiêu chênh lệch lãi suất 3 Đánh giá chung tình hình thực hiện các chỉ tiêu chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch 3.1 Những kết quả đạt đợc . II. Thực trạng chất lợng và quản lý chất lợng dịch vụ tín dụng tại sở giao dịch nhno & ptnt việt nam I. thực trạng hoạt động kinh doanh tại sở giao dịch. . II. Thực trạng chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch. 1. Quan niệm về chất lợng tín dụng và các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng. 1.1.Quan niệm về chất