Tổng quan về khu vực kinh tế tư nhân và vai trò hoạt động cho vay của ngân hang đối với khu cực kinh tế tư nhân

20 368 0
Tổng quan về khu vực kinh tế tư nhân và vai trò hoạt động cho vay của ngân hang đối với khu cực kinh tế tư nhân

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Ch¬ng I Tỉng quan vỊ khu vùc kinh tÕ t nhân vai trò hoạt động cho vay ngân hàng khu vực kinh tế t nhân 1.1 Tỉng quan vỊ khu vùc kinh tÕ t nh©n ë Việt Nam 1.1.1 Sự hình thành phát triển nớc ta sau thời kỳ cải tạo xà hội chủ nghĩa công thơng nghiệp t t doanh đầu năm 1980 khu vực kinh tế t nhân nỊn kinh tÕ chØ cã kinh tÕ c¸ thĨ, tiểu chủ, kinh tế gia đình chủ yếu phụ thc vµo kinh tÕ tËp thĨ vµ kinh tÕ nhµ nớc Từ thực sách đổi (sau đại hội Đảng năm 1986) kinh tế t nhân đợc khuyến khích phát triển Trong nông nghiệp, nông thôn hộ gia đình trở thành đơn vị sản xuất tự chủ thành thị, kinh tế t nhân phát triển dới nhiều hình thức theo qui định pháp luật Vậy khu vực kinh tế t nhân gì? Theo quan niệm số nhà nghiên cứu cho rằng: Khu vực kinh tế t nhân khu vực bao gồm toàn cá nhân đơn vị sản xuất kinh doanh dịch vụ dựa sở sở hữu t liệu sản xuất Nh vËy, néi dung vỊ kinh tÕ t nh©n rÊt réng hình thức sở hữu ngành nghề mà chủ thể tham gia vào sản xuất kinh doanh Xét mặt kinh tế đất níc sÏ hai khu vùc kinh tÕ chđ u kinh tế nhà nớc kinh tế t nhân (trong chủ yếu doanh nghiệp nhân doanh) định Hai khu vực kinh tế có vai trò, vị trí khác có quan hệ tơng hỗ hợp tác, bổ trợ cho để thúc đẩy phát triển nớc nhà Trong đó, kinh tế nhà nớc giữ vai trò chủ đạo, nắm giữ ngành, lĩnh vực chủ yếu mà t nhân không muốn không đủ sức làm, lĩnh vực khác khu vực t nhân đảm nhiệm Hơn khu vực t nhân có vai trò định việc hình thành thực thi chế điều tiết tự nhiên kinh tế thị trờng Không thể cã mét nỊn kinh tÕ thÞ trêng thùc thơ víi khu vực kinh tế t nhân ốm yếu Mặc dù đợc thức thừa nhận phát triển chục năm qua song khu vực t nhân nớc ta đà có phát triển mạnh mẽ khẳng định đợc vai trò, vị trí nỊn kinh tÕ HiƯn nay, khu vùc KTTN ®ãng góp khoảng 40-50% tổng sảm phẩm nớc khu vực chủ yếu tạo công ăn việc làm cho x· héi Trong khu vùc t nh©n, kinh doanh cá thể có số lợng đông đảo, sử dụng nhiều lao động xà hội, huy động nhiều vốn đầu t Hộ kinh doanh cá thể tiền đề, bớc tập dợt bớc tích luỹ cho phát triển cao hoạt động sản xuất kinh doanh hình thức doanh nghiệp t nhân Còn doanh nghiệp t nhân đà góp phần sản xuất hàng hoá có chất lợng cao, tham gia tích cực vào xuất khẩu, hàng hoá nông sản Sự hoạt động sôi động doanh nghiệp t nhân đà thúc đẩy nâng cao lực cạnh tranh kinh tế Bảng số 1: Các so sánh lao động, vốn sử dụng, GDP tạo KVKTTN năm 2000 Chỉ tiêu I Về lao động (%) So với toàn qc So víi KVTN II VỊ vèn sư dơng (%) So víi KVTN C«ng nghƯp /KVTN DÞch vơ / KVTN III VỊ GDP (%) So toµn qc So víi KVTN Khu vùc KTTN Hé kinh doanh cá thể Doanh nghiệp t nhân 12 - 9.82 81.87 2.18 18.13 28.8 35.8 36.2 29 45.2 63.8 28.6 30.5 26.87 - 19.72 73.41 7.14 26.59 (Nguån b¸o cáo tổng hợp tình hình phơng hớng phát triển kinh tế t nhân, Ban KT Trung ơng, 2002) Sự phát triển mặt KVKTTN qua năm đẫ khẳng định rõ vai trò quan trọng khu vực việc tạo kinh tế động hiệu 1.1.2 Vai trò khu vực kinh tế t nhân kinh tế thị trờng 1.1.2.1 Khu vực kinh tế t nhân phận hữu kinh tế Trong sách đổi (tháng 3/1921) V.I.Lênin đà coi trọng khu vực kinh tế t nhân (KVKTTN) phát triển đất nớc Xô Viết Ngời đà coi khu vực kinh tế thành phần kinh tế thời kỳ độ lên chủ nghĩa xà hội Trong điều kiện quyền nhà nớc thuộc giai cấp vô sản, phát triển KTTN không dẫn đến phục hồi chủ nghĩa t nhà nớc biết cách sử dụng điều tiết hớng theo mục tiêu Và Ngời cho rằng, ngời muốn xoá bỏ KTTN thời kỳ độ dại dột tự sát Dại dột phơng diện kinh tế, sách thực đợc Tự sát ngời định thi hành sách nh định bị phá sản Nhà nớc muốn điều tiết kinh tế giác độ vĩ mô đòi hỏi phủ phải nắm đợc lực lợng kinh tế nh: ngân hàng, truyền thông, quốc phòng Theo báo cáo Liên Hợp Quốc tình hình phát triển kinh tế xà hội giới năm 1985 cho thấy: Khu vực kinh tế nhà nớc có mặt hầu hết quốc gia giới Đối với nớc phát triển theo kế hoạch hoá, khu vực kinh tế nhà nớc đóng vai trò chủ đạo Nó hình thành sở quốc hữu hoá trình cải tạo xà hội chủ nghĩa đầu t nhà nớc để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho xà hội chủ nghĩa Đối với níc x· héi chđ nghÜa nãi chung vµ ViƯt Nam nói riêng, khu vực kinh tế nhà nớc có vai trò quan trọng, đợc tạo nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Tuy nhiên kinh tế thị trờng, có tính động hiệu quả, KVKTTN lại đóng vai trò quan trọng Nó giống nh van điều chỉnh làm giảm thiểu rủi ro tăng tính linh hoạt cho kinh tế Nếu KVKTTN đủ mạnh làm tiền đề kinh tế thị trờng phát triển mạnh mẽ Mối quan hệ KVKTTN kinh tế nhà nớc kinh tế thị trờng đại quan hệ cạnh tranh lực lợng tham gia thị trờng bình đẳng trớc pháp luật nhằm giải vấn đề cho kinh tế: sản xuất gì, sản xuất nh sản xuất cho ai? Hai khu vực có hợp tác, hỗ trợ thúc đẩy phát triển Khu vực kinh tế nhà nớc hoạt động có hiệu biệt lập với KVKTTN Và ngợc lại, KVKTTN phát huy hết mạnh không đợc khu vực kinh tế nhà nớc giúp đỡ tạo điều kiện hoạt ®éng 1.1.2.2 Khu vùc kinh tÕ t nh©n cung cÊp khối lợng sản phẩm dịch dịch vụ góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nớc Sự phát triển khu vực t nhân đà làm sôi động thêm kinh tế, hàng hoá trở nên phong phú chất lợng ngày đợc cải thiện đặc biệt hàng tiêu dùng Các doanh nghiệp t nhân chiếm phận lớn cấu tổng mức bán lẻ hàng hoá doanh thu dịch vụ Với quy mô mức trung bình nhỏ, doanh nghiệp thuộc khu vực t nhân đóng vai trò sở gia công, cung cấp nguyên liệu đầu vào, nhận làm đại lý phân phối tiêu thụ sản phẩm đầu cho doanh nghiệp nhà nớc hay công ty nớc Các hoạt động nh đà góp phần đẩy mạnh trình chuyên môn hoá, nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm yêu cầu tất yếu trình phát triển hội nhập quốc tế Việt Nam Cùng với phát triển số lợng chất lợng, sản phẩm KVKTTN ngày tạo thu nhập cao cho kinh tế Dù hoạt động kinh doanh dới hình thức doanh nghiệp phải thực nghĩa vụ tài với ngân sách nhà nớc Do vậy, nguồn thu cho ngân sách nhà nớc từ KVKTTN ngày tăng Năm 2001, khu vực thu đợc 6370 tỷ đồng chiếm 7.96% tổng thu ngân sánh, tăng 12,5% so với năm 2000 Tới năm 2002, thu đợc 6925 tỷ đồng, tăng 8,7% so với 2001 Rõ ràng có thĨ coi KVKTTN lµ mét ngn thu quan träng cho ngân sách quốc gia 1.1.2.3 Khu vực KTTN tạo thị trờng cho ngân hàng thơng mại Sự phát triển mạnh mẽ nhu vực t nhân kéo theo mở rộng hoạt động nh toán, bảo lÃnh ngân hàng th ngân hàng thơng mại Với chức trung gian tài đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, ngân hàng thơng mại nh nhà tài trợ quan trọng cho khu vực t nhân cần vốn Các ngân hàng thơng mại ngày chạy đua cạnh tranh khốc liệt để có đợc khách hàng Cuộc cạnh tranh trở nên khó khăn với ngân hàng có quy mô nhỏ thành lập Vì đà khiến họ phải tìm đến mảng thị trờng mới, với khách hàng thực cần vốn Các khách hàng thuộc khu vực t nhân có quy mô không lớn nhng số lợng sử dụng dịch vụ ngân hàng cao mục tiêu ngân hàng thơng mại, ngân hàng khó tìm kiếm đợc hợp đồng lớn 1.1.2.4 Khu vực KTTN nơi rèn luyện, đào tạo kỹ quản lý cho nhà kinh doanh, nâng cao chất lợng lao động Việt Nam Trong chế thị trờng doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải tự tìm cách vơn lên, ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất lợng hàng hoá dịch vụ, nâng cao suất lao động ngân hàng th Điều đòi hỏi doanh nghiệp phải thực động, có chiến lợc kinh doanh quản lý đắn để phát huy mạnh sẵn có, tận dụng hội hạn chế rủi ro Sự phát triển doanh nghiệp t nhân điều kiện tốt cho nhà kinh doanh giỏi đóng góp vào phát triển chung đất nớc KVKTTN đà phát triển mạnh năm gần hoạt động nhiều lĩnh vực khác Điều có nghĩa nguồn lao động đợc phân bố lại Mỗi lĩnh vực cung cấp cho ngời lao động kỹ kinh nghiệm nghề nghiệp khác Và nh phát triển nhân lực Việt Nam phần nhờ phát triển khu vực t nhân 1.1.2.5 Khu vực KTTN thu hút vốn đầu t dân c sử dụng tối u nguồn lực địa phơng Từ trớc tới nay, khu vực kinh tế quốc doanh đợc u tiên nhiều mặt thờng đợc tổ chức với quy mô tơng đối lớn, đợc nhà nớc giao cho quản lý sè ngµnh kinh tÕ mịi nhän Khu vùc kinh tÕ hoạt động vốn nhà nớc cấp nên nguồn vốn từ dân c không đợc sử dụng hiệu quả, việc làm tạo hạn chế Mặt khác, trọng tới ngành kinh tế lớn nên đà bỏ qua việc phát triển ngành nghề địa phơng, làm hạn chế phát triển đa dạng kinh tế, thiếu vắng sảm phẩm truyền thống dân tộc Trong năm gần đây, khu vực doanh nghiệp có vốn đầu t nớc đà có tăng trởng cao song đóng góp vào GDP nhỏ chủ yếu hoạt động ngành công nặng có bảo hộ vốn đầu t lớn, nguồn vốn từ dân c không đợc sử dụng Mặt khác, phần lớn lao động Việt Nam có tay nghề chuyên môn không cao (khoảng 90%) đợc đào tạo nhng không đáp ứng đợc nhu cầu công việc, lao động tham gia vào khu vực Với khu vực kinh tế t nhân, xuất phát từ đặc điểm mức vốn đầu t nhỏ phân tán, hoạt động đa dạng ngành nghề nên phù hợp với lao động Việt Nam, tận dụng đợc nguồn vốn dân c Việc tạo lập doanh nghiệp t nhân không cần nhiều vốn, điều đà tạo hội cho đông đảo dân c tham gia đầu t Hơn nữa, trình hoạt động khu vực t nhân dễ dàng huy động vốn dựa quan hệ họ hàng, bạn bè thân thuộc Vì khu vực có nhiều điều kiện thuận lợi việc sử dụng khoản tiền nhàn rỗi dân c biến thành khoản vốn đầu t Bằng phơng pháp thống kê kinh nghiệm cộng với tính toán ngoại suy, ngời ta đà xác định lợng vốn nhàn rỗi dân c lớn Chỉ tính riêng thµnh Hµ Néi (qua sè tiỊn gưi tiÕt kiƯm, tiền mặt dự trữ, tiềm mua sắm kim loại, đá quý ngân hàng th) tơng đơng khoảng 12 triệu USD Nếu huy động đợc số tài sản để đầu t lợng vốn không nhỏ Theo kết điều tra nguồn lực sở Kế hoạch Đầu t Hà Nội tiến hành cho thấy có tới 70% vốn sản xuất kinh doanh hộ gia đình huy động từ bà họ hàng Với quy mô nhỏ vừa lại đợc trải hầu hết địa phơng, vùng lÃnh thổ nên KVKTTN có khả tận dụng đợc tiềm nguyên vật liệu có trữ lợng hạn chế, không đáp ứng đợc nhu cầu sản xuất có quy mô lớn nhng lại sẵn có địa phơng 1.1.3 Đặc điểm khu vực kinh tế t nhân Trong kinh tế thị trờng, khu vực kinh tế có u hạn riêng Đó điểm khác biệt khu vùc 1.1.3.1 Nh÷ng u thÕ cđa khu vùc kinh tÕ t nhân Một là, KVKTTN động, nhạy bén dễ thích nghi với thay đổi thị trờng Đây u trội khu vực t nhân Với qui mô vừa nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ doanh nghiệp t nhân hộ kinh doanh cá thể dễ dàng tìm kiếm đáp ứng nhu cầu có hạn thị trờng chuyên môn hoá Mặt khác, họ thờng có mối liên hệ trực tiếp với thị trờng ngời tiêu dùng nên có phản ứng nhanh nhạy với biến động cđa nỊn kinh tÕ Víi c¬ së vËt chÊt kü thuật không lớn doanh nghiệp t nhân thờng xuyên đổi máy móc thiết bị, dễ dàng chuyển đổi hay thu hẹp qui mô sản xuất mà không gây hậu nặng nề cho xà hội Hai là, KVKTTN đợc tạo lập dễ dàng, hoạt động có hiệu với chi phí cố định thấp Để thành lập cở sở sản xuất kinh doanh cần số vốn đầu t ban đầu tơng đối ít, mặt sản xuất vừa phải Với u đó, KVKTTN linh hoạt việc học hỏi, phát triển tránh thiệt hại to lớn môi trờng khách quan tác động vào Hơn nữa, số hộ sản xuất kinh doanh đợc thành lập mang tính gia đình, bạn bè nên gặp khó khăn ngời lao ®éng vµ ngêi chđ cã thĨ tù ®iỊu chØnh tiỊn lơng, có tinh thần nỗ lực vợt bậc để vợt qua khó khăn Điều giúp họ giảm đợc chi phí cố định, tận dụng lao động để thay vốn tiền dùng vào mua sắm máy móc thiết bị với giá lao động thấp, đạt hiệu kinh tế cao Ba là, KVKTTN phát huy tốt tiềm sẵn có địa phơng Ưu điểm bật doanh nghiệp thuộc khu vực nhạy bén, nắm bắt đợc điều kiện cụ thể đất nớc tài nguyên lao động Vơi doanh nghiệp nhà nớc lớn, việc sử dụng nguyên liệu sẵn có địa phơng thờng gặp khó khăn trữ lợng thấp, không đảm bảo cho sản xuất lớn Ngợc lại, doanh nghiệp t nhân có lợi việc tuyển dụng lao động địa phơng tận dụng tài nguyên t liệu sẵn có Bốn là, KVKTTN phát triển rộng rÃi vùng Vì với số vốn đầu t nhỏ, mặt vừa phải, hoạt động nhiều lĩnh vực sản xuất khác nên kinh tế t nhân diện khắp niềm đất nớc kể miền núi hay nơi tha dân, nơi có kinh tế cha phát triển Nhờ cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho dân c địa phơng vùng lân cận, thu hẹp dần khoảng cách điều kiện sống mức sống giữ vùng Thông thờng, doanh nghiệp t nhân cung ứng sản phẩm chỗ với 95% sản phẩm tiêu thụ nội địa mà chủ yếu tiêu thụ vùng Khoảng 5% sản phẩm dành cho xuất nhập Năm là, KVKTTN giúp quan nhà nớc quản lý đơn giản Đối với khu vực kinh tế quốc doanh, nhà nớc phải nắm rõ tài sản doanh nghiệp, tổ chức máy cán quản lý cho công ty Nhng kinh tế t nhân, nhà nớc cần ban hành luật, văn bản, sách kiểm soát hoạt động Vì kinh tế t nhân gắn với t nhân sở hữu nên cho phép xác định rõ ràng mối quan hệ quyền hạn, trách nhiệm, quyền lợi chủ thể tham gia Hơn nữa, tài sản có chủ nên việc giải vấn đề nh chấp, tranh chấp ngân hàng th dễ dàng sòng phẳng 1.1.3.2 Những khó khăn hạn chế sản xuất kinh doanh KV KTTN Một là, khó khăn vốn, hạn chế tín dụng Đây coi khó khăn lớn khu vực t nhân Các hộ kinh doanh cá thể doanh nghiệp t nhân nói chung thiếu vốn sản xuất Đến cuối năm 2000 vốn đăng ký kinh doanh thành lập doanh nghiệp t nhân bình quân dới tỷ đồng Số vốn đăng ký kinh doanh bình quân 3,8 tỷ đồng mét doanh nghiƯp Theo b¸o c¸o cđa c¸c doanh nghiƯp địa phơng cho KVKTTN thiếu vốn phải vay thị trờng không thức với lÃi suất cao thời hạn ngắn Họ khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thơng mại, nguồn vốn u đÃi nhà nớc Nguyên nhân chủ yếu doanh nghiệp t nhân non trẻ, tài sản sẵn có nên không đủ chấp cho khoản vay cần thiết Mặt khác, họ cha đủ uy tín để vay mà không cần chÊp, nhiỊu doanh nghiƯp t nh©n cha biÕt lËp dù án đầu t, dự án có tính khả thi cha cao Qua báo cáo Ngân hàng nhà nớc sè 1227/NHNN- CSTT cho thÊy doanh sè cho vay cña ngân hàng thơng mại khu vực kinh tế t nhân chiếm 15,7% tổng số cho vay ngân hàng năm 2000 tháng đầu năm 2001 24,3% Tổng số d nợ KVKTTN chiếm 23,9% tổng d nợ chung ngân hàng năm 2000 22,6% tháng đầu năm 2001 Điều chứng tỏ ngân hàng thơng mại trung gian tài đắc lực việc cung cấp vốn cho khu vực t nhân Hai là, khó khăn đất đai, mặt sản xuất kinh doanh Hầu hết doanh nghiệp t nhân nớc ta đợc thành lập phát triển từ có chủ trơng đổi nhà nớc tăng nhanh sau lt doanh nghiƯp cã hiƯu lùc thi hµnh Nhµ nớc đà tiến hành giao quyền sử dụng đất theo luật đất đai không đất vô chủ, doanh nghiệp t nhân đời muộn nên không đợc u đÃi đất nh trớc Chính thiếu mặt sản xuất kinh doanh trở ngại lớn khu vực t nhân Nhiều doanh nghiệp t nhân phải sử dụng nhà hay đất đai gia đình làm nơi sản xuất kinh doanh nên chật hẹp, gây ô nhiễm môi trờng, ảnh hởng tới sinh hoạt dân c vùng Một số sở kinh doanh khác phải thuê lại đất nên phải trả giá cao nhiều so với quy định Nhiều đơn vị không giám đầu t lâu dài vào nhà xởng, máy móc thiết bị lo phải trả lại đất cha thu håi ®đ vèn HiƯn nay, nhiỊu tØnh cha quy hoạch đất xây dựng khu công nghiệp dành cho doanh nghiệp dân doanh, tiểu thủ công nghiệp, làng nghề để tạo hội cho doanh nghiệp đợc thuê đất, mở rộng sản xuất, di chuyển khỏi khu dân c tập chung Ba là, khó khăn môi trờng pháp lý, tâm lý xà hội * Về môi trờng pháp lý: Trở ngại lớn khu vực t nhân môi trờng pháp lý cha đồng bộ, nhiều quy định cha đầy đủ, rõ ràng, thiếu quán dẫn tới tình trạng quan thừa hành doanh nghiệp lúng túng việc chấp hành pháp luật Qua khảo sát nhiều đại phơng, ý kiến hầu hết doanh nghiệp t nhân hộ kinh doanh cá thể cho quan nhà nớc cha ban hành kịp thời đầy đủ nghị định, thông t hớng dẫn thi hành luật doanh nghiệp Bên cạnh đó, thiên lệch đối sử nhiều cấp thừa hành doanh nghiệp nhà nớc doanh nghiệp t nhân yếu tố tác động tiêu cực đến môi trờng kinh doanh Tình trạng tra, kiểm tra chồng chéo kéo dài không chức phổ biến, gây nhiều phiền hà cho ngời kinh doanh Sự can thiệp sâu vào công việc kinh doanh số quan nhà nớc chuyên ngành đà gây không khó khăn cho khu vực t nhân Một số công chức kiểm tra, tra mang nặng tính cửa quyền, sách nhiễu, vi phạm quyền tự kinh doanh công dân * Về môi trờng tâm lý xà hội: Môi trờng tâm lý xà hội có ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động s¶n xt kinh doanh cđa KVKTTN Thùc tÕ hiƯn ®ang nỉi lªn mét sè vÊn ®Ị bøc sóc nh: - Trong xà hội có phần định kiến với khu vực t nhân, cha nhìn nhận vai trò nhà kinh doanh t nh©n x· héi Do vËy cã tâm lý e ngại, dè dặt không muốn thúc đẩy khu vực phát triển - Quan niệm coi kinh tế t nhân gắn với bóc lột, tự phát, nhìn thấy tiêu cực nh làm hàng giả, trốn lậu thuế, gian lận thơng mại ngân hàng th đà dẫn đến tâm lý kỳ thị, phân biệt đối sử khu vực số không nhỏ cán cấp Đảng, nhà nớc - Trên phơng tiện thông tin đại chúng có viết, phóng phóng đại mặt tiêu cực khu vực t nhân mà đề cập mặt tích cực, vai trò quan trọng Những doanh nhân thờng đợc gọi với tên nh buôn, t thơng góp phần làm giảm uy tín, độ tin cậy quan hệ giao dịch, ảnh hởng không nhỏ tới hiệu thời kinh doanh họ - Vẫn định kiến, tâm lý so sánh vị trí ngời lao động quan nhà nớc với ngời lao động khu vực t nhân, cho công nhân doanh nghiệp nhà nớc giai cấp lÃnh đạo, ngời lao động khác không cách phải làm việc khu vực t nhân Tóm lại, môi trờng pháp lý tâm lý xà hội sau luật doanh nghiệp đời đà tạo thuận lợi nhiều trớc song hoạt động thực tiễn KVKTTN gặp nhiều khó khăn loại hình doanh nghiệp khác, khiến nhiều ngời e ngại không dám đầu t đầu t mức độ cầm cự Điều ảnh hởng không nhỏ đến việc huy động nguồn lực, tiềm KVKTTN Bốn là, khó khăn thân khu vực t nhân Nhìn chung, KVKTTN gặp nhiều khó khăn việc trì hiệu sản xuất, kinh doanh khoảng thời gian dài đảm bảo sức cạnh tranh cần thiết, khả cạnh tranh thị trêng quèc tÕ do: - KVKTTN ë níc ta míi trình độ thấp, tổ chức theo hình thức kinh tế hộ gia đình cá thể chiếm đại đa số, hình thức doanh nghiệp t nhân đà phát triển thời gian gần nhng quy mô nhỏ - Khả tích tụ vốn nh huy động vốn xà hội cho hoạt động sản xuất kinh doanh thấp Trình độ kỹ quản lý yếu, không thu hút đợc nhiều lao động có tay nghề cao đợc đào tạo - Bản thân doanh nghiệp t nhân hầu hết thoát thân từ chế bao cấp nên cã t tëng mong chê sù gióp ®ì, che trë nhà nớc - Các doanh nghiệp cha mạnh dạn khai thác loại hình dịch vụ sở chuyên nghiệp, vấn đề đầu t, thuế, tài chính, kế toán ngân hàng th mà th ờng tự tiến hành, nhiều trờng hợp cách làm hiệu 1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng phát triển Khu Vực KTTN 1.2.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại 1.2.1.1 Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô quan trọng đời sống nh sù ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi Víi dịch vụ ngân hàng, hộ gia đình, đơn vị sản xuất kinh doanh ngân hàng th nhận đ ợc khoản vay để trang trải, mua sắm đồ dùng, sửa chữa nhà cửa phục vụ sản xuất kinh doanh Đặc biệt hÃng kinh doanh, khoản vay ngân hàng đợc coi nh nguồn tài trợ hiệu cần bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng khả cạnh tranh với doanh nghiệp khác thị trờng nớc quốc tế Ngày nay, hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển tất phơng diện Từ ra đời sản phẩm xuất tập đoàn ngân hàng qui mô lớn cho vay hàng triệu ngời tiêu dùng số lợng lớn doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Có thể nói chủ thể nỊn kinh tÕ dï trùc tiÕp hay gi¸n tiÕp lần đợc hởng lợi ích hoạt động ngân hàng mang lại Vậy ngân hàng gì? Vì hoạt động ngân hàng có liên quan hầu hết tới lĩnh vực kinh tế nên khó đa khái niệm thống ngân hàng Xét phơng diện loại hình dịch vụ cung cấp coi ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán Song dới giác độ nghiên cứu nhà quản lý, có khái niệm tổng quát ngân hàng nh sau: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tính chất mục tiêu hoạt động (Luật tổ chức tín dụng văn hớng dẫn thi hành trang 14) 1.2.1.2 Khái niệm phân loại hoạt động cho vay Cho vay đợc coi chức kinh tế hàng đầu ngân hàng để tài trợ cho mục đích chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Hoạt động cho vay ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực mà ngân hàng phục vụ cho vay thúc đẩy tăng trởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Mặt khác thông qua hoạt động cho vay ngân hàng, thị trờng có thêm thông tin chất lợng tín dụng khách hàng nhờ giúp họ có thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp hơn.Đối với hầu hết ngân hàng khoản mục cho vay thờng chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Vậy hoạt động cho vay gì? Chúng ta đa khái niện chung hoạt động cho vay nh sau: Cho vay việc ngân hàng đa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lần lÃi khoảng thời gian xác định (Giáo trình: Ngân hàng thơng mại quản trị nghiệp vụ, TS Phan Thị Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo) Khái niệm cho thấy chất hoạt động cho vay giao dịch tài sản (bằng tiền) ngân hàng ngời vay sở hoàn trả có đặc trng sau: Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngời cho vay chyển giao tài sản cho ngời vay sử dụng phải có sở để tin ngời vay trả hạn thực tế, số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay cho vay không dựa sở đánh giá mức tín nhiệm khách hàng mà trọng tới tài sản đảm bảo, yếu tố đà làm ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngân hàng Giá trị hoàn trả thông thờng lớn lúc cho vay, hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lÃi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lÃi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát Trong quan hệ cho vay đợc vay, tiền vay đợc cấp sở hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc ngân hàng th thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán Các loại hình cho vay ngân hàng thơng mại Hoạt động cho vay hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng thân ngân hàng thu nhập từ hoạt động chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng mà đảm bảo cho việc trả lÃi nguồn huy động Việc cho vay đợc hiểu việc mua bán quyền sử dụng vốn tệ ngời mua chủ thể kinh tế có nhu cầu vốn để tài trợ cho hoạt động nh: sản xuất, kinh doanh, mua sắm ngân hàng th ng ời bán ngân hàng Để hiểu rõ hoạt động này, cần phân loại theo tiêu thức định: - Căn theo thời hạn cho vay: + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức tín dụng thờng có thời hạn < năm mục đích sử dụng chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời nh phục vụ cho toán tiền hàng, tài trợ vốn lu động ngân hàng th + Cho vay trung hạn: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 1- năm thờng đợc sử dụng để đổi trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao thờng không dài để hoàn trả vốn hạn cho ngân hàng + Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn > năm thờng dùng để xây nhà xởng, đầu t công nghệ cho dự án lớn có thời gian thu hồi vốn dài - Căn theo đối tợng khách hàng: + Cho vay chế định tài bao gồm: Các ngân hàng thơng mại khác, công ty tài chính, bảo hiểm, quĩ tín dụng nhân dân ngân hàng th + Cho vay tổ chức sản xuất kinh doanh thuộc khu vực nhà nớc + Cho vay tổ chức sản xuất kinh doanh thuộc khu vực t nhân - Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng + Cho vay bảo đảm: Là hình thức vay không cần tài sản chấp, cầm cố hay bảo lÃnh ngêi thø ba mµ chØ dùa vµo uy tÝn cđa thân khách hàng + Cho vay có bảo đảm: Là loại hình cấp tín dụng dựa sở đảm bảo nh chấp hay cầm cố có bảo lÃnh bên thứ ba Những khách hàng cha cã uy tÝn cao muèn vay vèn th× đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo để làm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thø hai bæ sung cho nguån thu thø nhÊt thiếu chắn - Căn theo phơng thức cho vay: + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng khách hàng kí kết hợp đồng hạn mức qui định khối lợng tín dụng mà khách hàng đợc phép vay thời gian định + Cho vay lần: Là hình thức cho vay mà ngân hang ngời vay ký hợp đồng riêng khoản vay Mỗi khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký hợp đồng đợc thực lại từ đầu 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng phát triển khu vực kinh tế t nhân Ngân hàng đợc coi lµ trung gian tµi chÝnh cung cÊp vèn chđ yếu cho khu vực t nhân Để tìm nguồn tài trợ cho dự án hay mua sắm nguyên vật liệu, máy móc thiết bị chủ thể kinh doanh tìm đến nhiều nguồn khác nh quỹ tín dụng nhân dân, ngân hàng thơng mại, công ty tài chính, công ty bảo hiểm ngân hàng th Song với khu vực t nhân nguồn vay từ ngân hàng chủ yếu tơng đối rẻ linh hoạt, vay vốn thị trờng vốn dài hạn nh thị trờng chứng khoán họ cha đủ điều kiện thị trờng khác không phù hợp Các ngân hàng thơng mại với chủ trơng phục vụ đối tợng khách đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng t nhân Các doanh nghiệp t nhân thờng có chu kỳ sản xuất vòng quay vốn nhanh đòi hỏi phải bổ sung vèn lu ®éng Mét doanh nghiƯp dï lín hay nhá lúc tự xoay sở đủ vốn lu động Do nguồn vốn vay dới hình thức tín dụng ngắn hạn nguồn bổ sung vốn lu ®éng rÊt quan träng ®èi víi khu vùc kinh tÕ Mặt khác, kinh tế thị trờng đầy biến động hàng hoá sản xuấy lúc bán hết nhận đợc tiền toán mà việc sản xuất lại ngừng lại Để việc kinh doanh tiến hành liên tục, hiệu doanh nghiệp t nhân cần nhờ đến ngân hàng thơng mại bổ sung vốn lu động cho Các hình thức cho vay ngân hàng giúp khu vực t nhân đầu t chiều sâu, đổi máy móc, trang thiết bị Nền kinh tế nớc ta có đặc điểm xuất phát từ kinh tế nông nghiệp lạc hậu, nên công nghệ sản xuất đà lỗi thời Hầu hết máy móc thiết bị dùng lại nớc trớc, tuổi thọ lên tới hàng chục năm Vì sản phẩm sản xuất có giá thành cao, suất thấp, chất lợng hạn chế, mẫu mà đơn điệu khó cạnh tranh với hàng ngoại nhập Nhu cầu đổi mới, cải tạo công nghệ sản xuất doanh nghiệp hoàn toàn phù hợp cần thiết Nhng khu vực t nhân, để có lợng vốn đầu t lớn nh khó Giải pháp hữu hiệu họ tìm tới nguồn tín dụng ngân hàng thơng mại Với khả ngân hàng thơng mại hỗ trợ cho doanh nghiệp qua hình thức: cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay hợp vốn ngân hàng th Thông qua họat động cho vay, ngân hàng giúp đơn vị sản xuất kinh doanh sử dụng vốn có hiệu Đối với khoản cho vay ngân hàng phải giám sát, theo dõi xem khách hàng có sử dụng mục đích vay không, sử dụng có hiệu không? Khi có dấu hiệu cho thấy khách hàng sử dụng vốn không mục đích, ngân hàng thu hồi vốn ngừng giải ngân Nhờ có qui định chặt chẽ đà giúp doanh nghiệp hớng sản xuất kinh doanh giúp ngân hàng thu hồi đợc nợ hạn 1.2.3 Lý cần đẩy mạnh hoạt động cho vay ngân hàng phát triển khu vực kinh tế t nhân Theo đánh giá chuyên gia kinh tế, thời gian qua KVKTTN nớc ta đà có phát triển mạnh mẽ chất lợng Có đợc kết kinh tế t nhân đà đợc Nhà nớc tạo điều kiện thuận lợi để phát triển từ sau đời luật doanh nghiệp Vai trò KVKTTN trở nên quan trọng phấn đấu đạt mục tiêu tăng trởng kinh tế cao ổn định, điều kiện khu vùc doanh nghiƯp nhµ níc ngµy cµng béc lé nhiỊu yếu Vai trò KVKTTN lại phụ thuộc lớn vào hạt nhân doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Bởi DNVVN không huy động lợng vốn nhàn rỗi lớn dân c, mà góp phần cải thiện môi trờng đầu t nh nâng cao suất lao động, hạ chi phí lao động xà hội, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập Tuy nhiên, doanh nghiệp trình phát triển gặp phải trở ngại lớn nh: môi trờng hoạt động cha thực bình đẳng, tính liên kết doanh nghiệp kém, phổ biến tình trạng thiếu vốn để sản xuất mở rộng sản xuất Quy mô doanh nghiệp hầu hết nhỏ, số cã quy m« võa, sè cã quy m« lín rÊt (theo nghị định Chính phủ số 90/2001/NĐ - CP ngày 23- 11- 2001 định nghĩa DNVVN sở sản xuất kinh doanh theo pháp lệnh hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngêi) Thùc tÕ sè DN cã vèn sư dơng dới 10 tỷ đồng chiếm 94,93%, bình quân vốn thực tế sử dụng DN 3,9 tỷ đồng Lao động bình quân doanh nghiệp t nhân 26 ngời Mức trang bị tài sản cố định lao động có 37,4 triệu đồng Bên cạnh đó, tiêu hiệu doanh nghiệp thấp, tỷ suất lợi nhuận / vốn đạt 1,51%, tỷ suất lợi nhận / doanh thu đạt 0,85% , tiêu thấp xa so với lÃi suất vay ngân hàng Tỷ suất lợi nhuận tơng ứng khu vực hộ kinh tế cá thể thấp Điều chứng tỏ khả tích tụ huy động vốn KTTN toàn xà hội thấp Lợng vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng 20% - 30% yêu cầu Các doanh nghiệp thiếu vốn dẫn đến việc họ điều kiện đầu t khoa học công nghệ đại Nhiều doanh nghiệp ban đầu có ý định phát triển sản xuất nhng thiếu vốn nên gặp nhiều khó khăn lóng tóng viƯc triĨn khai vµ nhiỊu hä phải huỷ bỏ hợp đồng đà ký với đối tác Điều giải thích KVKTTN tập chung vào lĩnh vực thơng mại dịch vụ, ngành nghề đòi hái Ýt vèn, thêi gian thu håi vèn nhanh, thu lÃi cha đủ sức đầu t vào lĩnh vực quan trọng đòi hỏi có nhiều vốn Tính chất sản xuất nhỏ tồn khu vực này, tâm lý làm ông chủ nhỏ đồng chủ công ty lớn, với chiết lý một ngựa đợc sống chấp nhận Bởi tình trạng kinh doanh không ổn định cha đợc định hớng lâu dài, kinh doanh theo kiểu phi vụ nh vừa qua phần lớn vốn công nghệ lạc hậu sinh Để đáp ứng đợc nhu cầu sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp thuộc khu vực thờng giải nhu cầu vốn dựa vào nguồn tài phi thức: huy động vốn ngời thân vay vốn t nhân với lÃi suất cao không cần chấp tiếp cận đợc nguồn tín dụng ngân hàng (NH) đảm bảo cần thiết Mặc dù thị trờng chứng khoán đà vào hoạt động đợc gần năm nhng cha thựa trở thành thị trờng vốn dài hạn ổn định cho doanh nghiệp thuộc khu vực (do khả doanh nghiệp nhân doanh cha thể tiếp cận đợc) HiƯn cịng cha cã tỉ chøc tµi chÝnh trung gian đứng bảo lÃnh tín dụng cho doanh nghiệp t nhân Nhìn chung doanh nghiệp ®Ịu mong mn tiÕp cËn ®ỵc ngn vèn vay cđa ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, việc đẩy mạnh hoạt động cho vay ngân hàng khu vực KTTN cần thiết 1.3 Các nhân tè ¶nh hëng tíi cho vay khu vùc kttn 1.3.1 Quan niệm đẩy mạnh cho vay khu vực KTTN Nh đà biết nguyên nhân làm KTTN cha phát huy hết khả năng, vai trò vốn cã cđa nã lµ thiÕu vèn vµ khã tiÕp cËn nguồn vốn ngân hàng Vì việc đẩy mạnh hoạt động cho vay KTTN ngân hàng thơng mại cần thiết Quan niệm đẩy mạnh cho vay KTTN đợc hiểu qua số góc độ sau: - Mở rộng cho vay với đối tợng khách hàng thuộc KVTN, tập chung cho vay công ty t nhân, công ty TNHH ngân hàng th hoạt động sản xuất kinh doanh sản phẩm dịch vụ mà Nhà nớc khuyến khích, sản phẩm hàng tiêu dùng thiết yếu - Đẩy mạnh cho vay dới nhiều hình thức khác nhau: Vì khách hàng t nhân sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực khác từ đơn giản đến phức tạp nên việc áp dụng nhiều hình thức cho vay khác đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng.Việc áp dụng hình thức cho vay đơn giản, nhanh gọn giúp khách hàng tiết kiệm đợc thời gian, chi phí - Đẩy mạnh qui mô, số lợng khoản vay: Khuyến khích cho vay dự án có qui mô lớn, đặc biệt dự án có tính khả thi mang lại hiệu kinh tế cao 1.3.2 Các nhân tố ảnh hởng tới cho vay khu vực KTTN Hoạt động ngân hàng nói chung nh hoạt động tín dụng nói riêng chịu ảnh hởng nhiều nhân tố khác Chính tác động làm ảnh hởng tới cấu, chất lợng hoạt động ngân hàng Thông thờng có hai nhóm nhân tố 1.3.2.1 Nhân tố khách quan a Hành lang pháp lý Ngân hàng nằm số loại hình doanh nghiệp đợc giám sát chặt chẽ nhất, hoạt động hành lang pháp lý hẹp chịu nhiều ràng buộc từ phía pháp luật Nhìn chung KVKTTN mong muốn tiếp cận đợc nguồn tín dụng ngân hàng nhng thủ tục vay vốn phức tạp làm cho nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện chấp ngân hàng lại thừa vốn không cho vay đợc Nguyên nhân dẫn đến tình trạng hệ thống pháp luật vầ đảm bảo tiền vay qui chế cho vay vốn bất cập so với thực tiễn, không phù hợp với văn luật có liên quan Nếu vào qui định pháp luật hành phần lớn doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng ngân hàng gặp không khó khăn trình thẩm định, xét duyệt cho vay Bên cạnh luật, nghị định thờng đa điều kiện cấm, hạn chế liên quan tới hoạt động ngân hàng nh: cấm ngân hàng không đợc cho vay hội đồng quản trị ngân hàng hay qui định tỷ lệ cho vay cao khách hàng / vốn chủ ngân hàng th Đặc biệt lÃi suất cho vay ngân hàng phải dựa khung lÃi suất mà phủ ®a Mét sù thay ®ỉi nhá chÝnh s¸ch l·i st cã thĨ dÉn ®Õn sù thay ®ỉi lín cấu tín dụng nh danh mục đầu t ngân hàng Khi Chính phủ đa mức lÃi suất trần cao làm cho ngân hàng gặp khó khăn việc cho vay víi khu vùc t nh©n Bëi vay víi l·i st cao, họ khó làm ăn có lÃi sau trả nợ cho ngân hàng b Tình hình kinh tế, trị xà hội nớc Sự biến động môi trờng trị xà hội có ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động cho vay ngân hàng nh nhu cầu vay vốn khách hàng Các doanh nghiệp t nhân hoạt động mét m«i trêng x· héi kh«ng thĨ lêng tríc đợc biến động xảy nên họ dè chừng định vay khoản vốn lớn Một thay đổi nhỏ tình hình trị nớc nhiều ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nh sù kiƯn khđng bè 11/9 ë Mü hay dÞch SAR năm 2003 đà khiến không doanh nghiệp xuất nhập t nhân rơi khó khăn hàng hoá không đợc lu thông hợp đồng bị phá vỡ Vì mà nhu cầu vay vốn mở rộng qui mô, nâng cao công nghệ sản xuất thay đổi Do phải tự chống đỡ rủi ro xảy nên nhu cầu vay vốn KVKTTN luôn thay đổi làm ảnh hởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại Bên cạnh môi trờng trị, diễn biến giá thị trờng, tình hình lạm phát, thấp nghiệp ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động cho vay ngân hàng Trong thời gian gần đây, giá loại hàng hoá gia tăng làm ảnh hởng tới tình hình tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp t nhân phần lớn họ tham gia sản xuất mặt hàng tiêu dùng thiết yếu nên giá gia tăng đà trực tiếp làm giảm cầu Vì mà việc mở rộng tăng trởng tín dụng ngân hàng thơng mại bị hạn chế Ngợc lại kinh tế vào thời kỳ tăng trởng các nhân, tổ chức kinh tế tăng cờng vay vốn ngân hàng để đa vào sản xuất Bên cạnh tạo điều kiện để ngân hàng ngân hàng tham gia vào hoạt động đâu t khác nh hùm vốn mua cổ phần, mua chứng khoán ngân hàng th góp phần làm tăng thu nhập, tạo tiền đề cho việc mở rộng hoạt động tín dụng 1.3.2.2 Nhân tố chủ quan a Hình thức cho vay Nếu ngân hàng có hình thức cho vay đa dạng nh cho vay ngắn hạn, vay trung dài hạn, cho vay hợp vốn ngân hàng th thu hút đợc nhiều khách hàng Hiện nay, nhu cầu vay vốn khách hàng ngày phong phú, đa dạng khách hàng thuộc khu vực t nhân Qui mô khoản vay họ thờng không lớn nhng số lợng lại tơng đối nhiều Mặt khác, hoạt động nhiều ngành nghề khác nên họ có nhu cầu vay vốn nhiều hình thức khác Nắm bắt đợc đặc điểm này, đa dạng hoá hình thức cho vay chiếm lợc giúp cho ngân hàng thơng mại thu hút đợc nhiều khách hàng t nhân b Hình thức huy động vốn Đối với tổ chức tín dụng không tách rời việc sử dụng vốn huy động vốn Với ngân hàng thơng mại, nguồn vốn chủ yếu đợc huy động từ thị trờng tiền gửi Để đáp ứng nhu cầu vay vốn với nhiều hình thức thời hạn khác nhau, ngân hàng cần phải đa dạng hình thức huy động vốn Một ngân hàng sử dụng nhiều nguồn ngắn hạn vay trung, dài hạn ngợc lại Các khách hàng t nhân phần lớn có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho vốn lu động hay mua nguyên vật liệu dự trữ, nhiều ngân hàng không đáp ứng đủ không tìm đợc nguồn huy động ngắn hạn tơng ứng Việc đa dạng hoá hình thức huy động cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng thlàm tăng khả tạo vốn cho ngân hàng Từ giúp ngân hàng dễ dàng thực hợp đồng cho vay, đầu t kinh doanh khác c LÃi suất huy động cho vay LÃi suất nhân tố làm tăng khả cạnh tranh thu hút khách hàng phía Để tạo nhiều vốn đáp ứng nhu cầu toán, cho vay, đâu t kinh doanh ngân hàng phải có sách lÃi suất hợp lý cho lÃi suất huy động vừa kÝch thÝch ngêi gưi tiỊn võa hÊp dÉn ngêi vay vốn Các ngân hàng hoạt động cách vay ®Ó cho vay Cã thÓ coi l·i suÊt huy ®éng phần giá đầu vào ngân hàng Tuy ngân hàng thơng mại áp dụng chế lÃi suất cho vay thoả thuận nhng lÃi suất phải dựa sở bù đắp chi phí huy động đem lại lợi nhuận ngân hàng Giả sử lÃi suất thị trờng tăng cao, ngân hàng phải định giá sản phẩm tín dụng cao Điều phần làm cho sản phẩm ngân hàng hấp dẫn, lợng khách hàng có xu hớng giảm, doanh số cho vay giảm d Năng lực trình độ cán ngân hàng Với khách hàng nói chung, trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng cao ngân hàng đảm bảo đợc an toàn vốn, tăng uy tín tạo điều kiện thu hút khách hàng Đặc biệt với khách hàng thuộc khu vực t nhân, họ phải hoàn toàn tự lực việc tìm kiếm nguồn tài trợ nh gánh chịu hậu có rủi ro xảy ra, đứng trớc hồ sơ vay vốn khách hàng này, cán tín dụng phải thực có trình độ để phân tích giúp họ tính khả thi nh điểm cần bổ sung dự án Có nh khoản vay ngân hàng đảm bảo đợc hoàn trả hạn Ngoài ra, không lực trình độ cán ngân hàng mà thái độ họ công việc ảnh hởng tới chất lợng hoạt động cho vay ngân hàng Hơn hết nhân viên ngân hàng ngời trực tiếp giao dịch với khách hàng, họ cởi mở nhiệt tình, tạo thụân lợi cho khách hàng gây đợc uy tín tốt ngày thu hút nhiều ngời tới giao dịch Những khách hàng khu vực t nhân am hiểu thủ tục nh qui trình vay vốn nên nhiệt tình hớng dẫn cán tín dụng yếu tố lôi kéo họ đến với ngân hàng Có thể nói lực, trình độ thái độ nhân viên ngân hàng sở hình thành nên mối quan hệ với khách hàng Có mối quan hệ tốt với khách hàng điều kiện giúp ngân hàng hoạt động có hiệu e Công nghệ thông tin Tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ nh thiếu vai trò công nghệ thông tin Công nghệ thông tin có mặt ngành nghề, lĩnh vực Nó đợc coi nh mạch máu lu thông nơi với nơi khác, ngành ngành khác Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, công nghệ thông tin phải trớc bớc Công nghệ thông tin giúp ngân hàng thu thập thông tin khách hàng nhanh nhất, sở sàng lọc, lựa chọn khách hàng đáng tin cậy tăng khả giám sát Đồng thời giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí thời gian việc chuyển tiền, rút tiền Mặt khác qua hệ thống kết nối nạng, ngân hàng đợc cập nhập thông tin thị trờng tài nh tình hình trị xà hội để hạn chế rủi ro kinh doanh, điều chỉnh cấu chất lợng cho vay ... hiệu 1.1.2 Vai trò khu vực kinh tế t nhân kinh tế thị trờng 1.1.2.1 Khu vực kinh tế t nhân phận hữu kinh tế Trong sách đổi (tháng 3/1921) V.I.Lênin đà coi trọng khu vực kinh tế t nhân (KVKTTN)... loại hoạt động cho vay Cho vay đợc coi chức kinh tế hàng đầu ngân hàng để tài trợ cho mục đích chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Hoạt động cho vay ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với. .. trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán Các loại hình cho vay ngân hàng thơng mại Hoạt động cho vay hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng thân ngân hàng thu nhập từ hoạt động chiÕm tû

Ngày đăng: 29/10/2013, 21:20

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan