Chơng II Thực trạng tín dụng trung & dài hạn tại SDG NHNo & PTNT I/ Giới thiệu chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam (NHNNo&PTNT VN) Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam, gọi tắt là ngân hàng nông nghiệp NHNo; Tên giao dịch quốc tế là Vietnam for Ariculture and Rural Development, gọi tắt là Agribank, viết tắt VBARD. NHNo & PTNTVN có tổ chức tiền thân là ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp Việt nam, thành lập ngày 26/03/1988 theo Nghị định 53/HĐBT của Chủ tịch Hội đồng bộ trởng, nay là Thủ Tớng Chính phủ. Ngày 22/11/1999 Thống đốc ngân hàng nhà nớc đã phê duyệt điều lệ tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNTVN. Theo điều lệ NHNo &PTNT VN là một doanh nghiệp nhà nớc đặc biệt, đợc tổ chức theo mô hình tổng công ty nhà nớc, có t cách pháp nhân, thời hạn hoạt động là 99 năm, có trụ sở chính tại Hà Nội, tự chủ về tài chính và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo toàn và phát triển vốn NHNo&PTNTVN với t cách là một ngân hàng thơng mại quốc doanh do Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc điều hành thực hiện chức năng kinh doanh đa năng, chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng trong nớc và nớc ngoài. Đầu t vào dự án phát triển kinh tế xã hội, uỷ thác tín dụng đầu t cho chính phủ, các chủ đầu t trong nớc và nớc ngoài, trong các ngành kinh tế mà trớc hết là trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Từ một ngân hàng đợc bao cấp với số vốn nhỏ bé, cán bộ nhân viên đông, trình độ thấp . Khi chuyển sang kinh doanh theo cơ chế thị trờng NHNo đã có nhiều cố gắng trong việc tổ chức lại để tăng cờng huy động vốn phục vụ kinh tế nông nghiệp, nông thôn, mở rộng các loại hình dịch vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, bớc đầu đã đạt đợc những kết quả đáng kể : nhanh chóng khắc phục cơ bản thói quen cũ của ngân hàng trong cơ chế bao cấp chuyển từ một ngân hàng lỗ sang một ngân hàng có lãi, cải thiện đáng kể đời sống cán bộ công nhân viên, góp phần thực hiện tốt nghĩa vụ với nhà nớc. Trong những năm gần đây, ngân hàng đã không ngừng tăng cờng quan hệ đa phơng và các hoạt động kinh doanh đối ngoại, uy tín quốc tế của ngân hàng nhanh chóng đợc khẳng định, đó chính là cánh cửa mở ra con đờng hội nhập vào cộng đồng ngân hàng khu vực và quốc tế. II/ Quá trình hình thành và phát triển của SDG NHNo &PTNT 1. Hoàn cảnh ra đời Mạng lới NHNo đợc trải rộng toàn quốc, việc hạch toán kế toán đợc thực hiện thống nhất toàn hệ thống. Bởi vậy, cần thiết phải có một đơn vị nhận làm đầu mối cho toàn hệ thống để tham mu giúp Tổng giám đốc trong quản trị điều hành trong hoạt động kinh doanh trên một số lĩnh vực. Sự trởng thành và phát triển của đơn vị đó có liên quan mật thiết và ảnh hởng đến hoạt động của toàn hệ thống NHNo&PTNTVN. Chính vì vậy, ngày 26/05/1999, HĐQT NHNo &PTNTVN ra quyết định số 235/HĐBT/NHNN 02 về việc Phê chuẩn quy chế tổ chức và hoạt động của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. Trong đó nêu rõ, SDG NHNo &PTNTVN là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc, đại diện theo uỷ quyền của NHNo&PTNTVN, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của NHNo, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với NHNo và chịu trách nhiệm cuối cùng về các nghĩa vụ do sự cam kết của SGD trong phạm vi uỷ quyền. SGD có con dấu riêng; có bảng cân đối tài sản và nhận khoán tài chính theo quy định của NHNNo 2. Chức năng, nhiệm vụ của SDG 2.1 Chức năng - Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ theo lệnh của Tổng giám đốc NHNo - Đầu mối thực hiện các nhiệm vụ theo uỷ quyền của NHNo - Trực tiếp kinh doanh đa năng trên địa bàn thành phố Hà Nội. 2.2 Nhiệm vụ - Quản lý vốn nội, ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi của NHNo. Cân đối điều hoà vốn ngoại tệ trong hệ thống NHNo. Chấp hành quy chế về dự trữ bắt buộc, trạng thái ngoại tệ của NHNN - Đầu mối thực hiện thanh toán quốc tế, quản lý tài khoản tiền gửi ngoại tệ của các đơn vị thành viên tại SDG và của NHNo tại các đơn vị khác. - Đầu mối kinh doanh trên thị trờng liên ngân hàng trong và ngoài nớc - Phát triển và quản lý hệ thống ngân hàng đại lý của NHNo - Huy động vốn +Khai thác và nhận tiền gửi không kì hạn, có kì hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nớc và nớc ngoài bằng đồng Việt nam và ngoại tệ. + Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu Ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNNo + Tiếp nhận các nguồn vốn tại trợ, vốn uỷ thác của chính phủ, các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nớc. + Vay vốn ngắn hạn, trung, dài hạn theo quy định của NHNNo - Cho vay ngắn hạn , trung, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với khách hàng. - Thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng : Thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh; chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ; mua bán ngoại tệ; máy rút tiền tự động; dịch vụ thẻ tín dụng; chiết khấu các loại giấy tờ trị giá bằng tiền; dịch ụ ngân quỹ nh- : két sắ, nhận cất giữ các loại giấy tờ trị giá bằng tiền, thẻ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác đợc nhà nớc cho phép. - Thực hiện quan hệ đại lý thanh toán và dịc vụ ngân hàng đối với các ngân hàng nớc ngoài - Đầu t dới các hình thức nh : hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu t khác với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác khi đợc NHNNo cho phép - Trực tiếp thử nghiệm các dịch vụ, sản phẩm mới trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. - Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ, nghiệp vụ trong phạm vi Sở theoquy định -Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của tổng giám đốc NHNo -Thực hiện các nhiệm vụ khác đợc TGĐ NHNo giao. 3. Cơ cấu tổ chức Điều hành trực tiếp mọi hoạt động của Sở là giám đốc Phạm Văn Quyến. Giúp việc trực tiếp cho giám đốc là 3 phó giám đốc. Mỗi phó giám đốc chịu trách về từng phòng ban khác nhau Hiện nay, SDG bao gồm 8 phòng ban, mỗi phòng ban có những đặc điểm, nhiệm vụ khác nhau : -Phòng kinh doanh - Phòng kinh doanh ngoại tệ - Phòng kế toán ngân quỹ - Phòng SWIFT - Phòng thanh toán quốc tế - Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ - Phòng vi tính - Phòng hành chính nhân sự Trong những năm qua với sự chỉ đạo sáng suốt của ban Giám đốc và sự phối hợp nhịp nhàng có hiệu quả giữa các phòng ban, SDG đã khẳng định đợc vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động mở rộng màng lới giao dịch, đa dạng hoá các mặt kinh doanh dịch vụ tiền tệ ngân hàng, thờng xuyên tăng cờng vật chất kĩ thuật, từng bớc đổi mới công nghệ, hiện đại hoá ngân hàng.Vào đầu năm 2002 SDG đã đa vào sử dụng loại hình dịch vụ rút tiền tự động bằng máy ATM, hiện nay có 2 máy đi vào hoạt động. Tuy nhiên 1 máy luôn ở trong tình trạng không sử dụng đợc. Hiện nay, Sở có quan hệ phần lớn với các doanh nghiệp nhà nớc, chỉ quan hệ với ít doanh nghiệp ngoài quốc doanh : 2công ty TNHH Chứng Khoán NHNo và công ty TNHH Chifon Hải Phòng(năm 2002 chỉ cho vay với công ty CP Hàng hải Hà nội) Mặc dù số lợng khách hàng cha nhiều song kết quả kinh doanh của Sở trong những năm qua đáng khả quan, năm sau cao hơn năm trớc, đóng góp cho nhà nớc ngày càng lớn, đời sống cán bộ công nhân viên chức ngày càng đợc cải thiện III/ Tình hình hoạt động kinh doanh của SDG NHNo &PTNTVN. Ngày nay, nớc ta đang dần hội nhập vào nền kinh tế thế giới, phát triển kinh tế theo chiều sâu, theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Mọi thành phần kinh tế đang nỗ lực vơn lên để bắt kịp với quá trình hội nhập đó. Hệ thống ngân hàng nói chung và SDG NHNo&PTNTVN nói riêng không nằm ngoài quy luật đó nhng có những nhiệm vụ rất quan trọng là vừa phải khắc phục những yếu kém nội tại và những hậu quả cũ, vừa phải đáp ứng nhu cầu của đổi mới trớc những khó khăn thử thách phải vợt qua. Để có thể vợt qua đợc những khó khăn, thử thách và hoà chung với nhịp độ phát triển đất nớc, SDG NHNo đã bám sát định hớng của các ngành và tình hình thực tiễn của Sỏ để xây dựng các chiến lợc kinh doanh, nguồn vốn, khách hàng cho từng thời kì và hàng năm. Trong chiến lợc nêu rõ các mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp cụ thể nhằm thực hiện có hiệu quả các mục tiêu trớc mắt cũng nh lâu dài trong kinh doanh.Cụ thể trong năm qua Sở đã có nhiều phấn đấu, tập trung cải thiện chất lợng tín dụng, phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách góp phần hoàn thành nhiệm vụ chung của toàn hệ thống. 1. Tình hình huy động vốn Đối với một ngân hàng thì nguồn vốn là yếu tố đầu vào của quá trình hoạt động kinh doanh. Khi nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động vốn thấp thì sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Hớng theo mục tiêu tăng trởng kinh tế nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong bốn năm qua ta đã thấy rõ đợc sự phát triển mạnh mẽ của SDG. Sở đã khai thác tập trung mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng cách đa các hình thức huy động năng động và phù hợp tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động đặc biệt là nguồn vốn có thời hạn dài phục vụ cho đầu t phát triển. Bảng 1 : Tình hình huy động vốn tại SGD NHNo&PTNTVN Đơn vị : tỷ đồng Năm Nguồn vốn Tốc độ tăng so với năm trớc Tỷ trọng đạt theo kế hoạch Số tuyệt đối Số tơng đối 1999 564 - - 2000 1623 1059 188% 2001 2207 584 36% 129% 2002 3240 1025 46% 108.6% (Nguồn : Báo cáo tổng kết kết quả kinh doanh các năm tại Sở ) Nhìn vào bảng 1 và 2 ta thấy tốc độ và quy mô tăng trởng nguồn vốn khá tốt, cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý. Tổng nguồn vốn huy động vào năm 2002 tăng vọt so với 2001 ( tăng tơng ứng 46%; với tỷ trọng đạt 108.6%)Chỉ trong 2 năm (2001 2002 ) tổng nguồn vốn huy động đã tăng gấp 2 lần ( 1623 tỷ đồng ->3240 tỷ đồng) và tăng tới 6 lần từ ngày Sở giao dịch chính thức đi vào hoạt động (1999: 564 tỷ đồng ). Đây là những con số đáng lu ý đối với Sở giao dịch nơi mà thời gian hoạt động còn rất ngắn. Bảng 2 : Cơ cấu vốn Khả năng huy động ngoại tệ còn thấp, chỉ mới tăng đợc 6% so với năm trớc làm hạn chế việc SDG cung ứng ngoại tệ cho khách hàng. Tốc độ huy động vốn có kì hạn cao (872 tỷ chiếm 73 % vào năm 2002). Đây là sự cố gắng vợt bậc của SDG trong khả năng huy động vốn vì năm 2001 tốc độ huy động vốn giảm 62 tỷ ( tơng đơng 49 %). Rõ ràng đây là nguy cơ khó khăn mà không phải tổ chức nào cũng có thể giải quyết nhanh đợc nh vậy. Tỷ trọng huy động vốn có kì hạn tăng cao hơn so với năm trớc, là chìa khoá quan trọng để SDG mở rộng cũng nh nâng cao chất lợng tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn Tiền gửi theo thành phần kinh tế tăng, tốc độ tăng so với năm trớc khá cao ( Dân c : 52%, tổ chức kinh tế : 43.2 %) Để có kết quả nh vậy, SDG đã áp dụng nhiều biện pháp để tăng nguồn vốn huy động nh : +Triển khai tốt đợt huy động kì phiếu trả lãu trớc, triển khai thực hiện đề án huy động vốn bằng EUR, huy động kì phiếu ngoại tệ trung dài hạn với nhiều hình thức phong phú thích hợp. +Trong năm đã 05 lần điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp với điễn biến thị tr- ờng; Tăng cờng thông tin rộng rãi trên các báo, đài truyền hình, in tờ rơi quảng cáo để tuyên truền tới các tổ chức và dân c về các sản phẩm huy động vốn của Sở giao dịch. +Tổ chức kéo dài thời gian giao dịch hàng ngày đến 18 giờ và làm việc ngày thứ bảy để huy động tiền gửi tiết kiệm. +Triển khai thực hiện đề án nối mạng thanh toán điện tử với Quỹ hỗ trợ phát triển; nâng cấp chơng trình nối mạng thanh toán điện tử với Kho bạc nhà nớc để tập trung các khoản thanh toán, tranh thủ các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi + Mở phòng giao dịch Cát LInh ( bắt đầu hoạt động từ 25/07/2002) là nơi có môi trờng kinh doanh thuận lợi, sau hơn 5 tháng đi vào hoạt động đã huy động nguồn vốn đợc 66.7 tỷ đồng; cho vay đợc 486 triệu đồng và có quỹ thu nhập đảm bảo chi l- ơng cho 5 cán bộ. 2. Tình hình cho vay Bảng 3 : Tình hình cho vay của SDG qua các năm Cho vay của NH qua các năm tăng lên đáng kể, chỉ trong 4 năm hoạt động doanh số cho vay đã tăng tới 5 lần ( năm 1999 là 22,262 tỷ, năm 2002 là 1014 tỷ) tăng 22% so với năm trớc.Nh có đợc kết quả đáng khả quan nh vậy, đó là sự phấn đấu vơn lên không mệt mỏi của tập thể cán bộ ngân hàng trong việc nâng cao uy tín bản thân với mục đích mở rộng thị trờng. SDG đã thực hiện một số biện pháp nhằm mở rộng thị trờng : +Tiếp tục nâng cao hiệu lực công tác chỉ đạo điều hành bằng các quy trình, quy chế nghiệp vụ. Bám sát chỉ tiêu định hớng của NHNo&PTNTVN đã đề ra để chỉ đạo thực hiện, tăng cờng mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lợng tín dụng. +Tăng cờng hoạt động chăm sóc khách hàng truyền thống và mở rộng số lợng khách hàng vay vốn bằng những biện pháp cụ thể : Chủ động tiếp cận các tổng công ty và đơn vị thành viên hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả nh TCT xây dựng công trình giao thông I, TCT hàng hải Việt Nam, TCT hàng không. Bám sát các đơn vị đang có quan hệ tín dụng để chủ động nắm bắt nhu cầu vốn, đầu t cho vay đảm bảo an toàn hiệu quả +Tranh thủ sự ủng hộ, giúp đỡ của trụ sở chính để tiếp tục tiếp cận các dự án lớn. Phối hợp tốt với các NHTM khác để thẩm định, xem xét cho vay đối với dự án mua máy bay Boeing của TCT hàng không việt nam, dự án đóng mới dàn khoan tự nâng của TCT dầu khí Việt nam + Tiếp tục mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng để xử lý các món vay nhanh chóng, thuận tiện, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng nhng vẫn đảm bảo chấp hành đúng, đầy đủ quy trình nghiệp vụ. SDG đã và đang tham gia vào một số dự án lớn, có tính hiệu quả cao và doanh số cho vay năm 2003 chắc chắn còn cao hơn nữa khi mà Sở thực hiện giải ngân dự án Cụm khí điện đạm Cà Mau. - Doanh số thu nợ cũng tăng dần qua các năm, nhng năm 2002 lại giảm so với2001 là 9 tỷ đồng, đạt 603 tỷ đồng. Nếu nh năm 2001 doanh số thu nợ tăng hơn năm 2000 là 289 tỷ đồng thì có thể thấy đợc sự khác biệt rõ ràng. Nguyên nhân đó là do một số đơn vị vay vốn không có khả năng thu hồi. Có tới 8 đơn vị đợc theo dõi ở TK ngoại bảng với mức thu nợ là rất nhỏ so với doanh số cho vay và 01 đơn vị đợc khoanh, doanh số thu nợ hầu nh không xuất hiện ở đơn vị này. - Tổng d nợ cho vay đến 31/12/2002 là 861 tỷ đồng, tăng 407 tỷ đồng ( tăng 90 %) so với 31/12/2001; Đạt 114% so với chỉ tiêu kế hoạch đợc giao năm 2002.Mức d nợ đợc chia theo nhiều tiêu thức khác nhau cũng tăng dần lên qua các năm Trong đó : * D nợ phân theo thời gian + D nợ ngắn hạn là 190 tỷ đồng, tăng 110 tỷ tỷ đồng ( tăng 137%) so đầu năm; chiếm 22% tổng d nợ. +D nợ trung dài hạn là 671 tỷ đồng, tăng 297 tỷ đồng ( tăng 79 %) so với đầu năm; chiếm 78 % tổng d nợ. * D nợ phân theo nội, ngoại tệ + D nợ nội tệ 203 tỷ đồng, tăng 24 tỷ đồng ( tăng 13,4 %) so với năm 2001, chiếm tỷ trọng 23,5% tổng d nợ. + D nợ ngoại tệ 42,7 triệu USD ( tơng đơng 658 tỷ đồng ) ,tăng 24,5 triệu USD ( tăng 134%) so năm 2001, chiếm tỷ trọng 76,5 % tổng d nợ. D nợ cho vay ngoại tệ tăng chủ yếu do giải ngân dự án khí nam Côn Sơn * D nợ phân theo ngành kinh tế +D nợ cho vay DNNN : 726 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 84,4 % tổng d nợ. + D nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh : 127 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 14,7% tổng d nợ. +D nợ cho vay hộ sản xuất đời sống : 03 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,3% tổng d nợ. + D nợ cho vay cầm cố : 05 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,6% tổng d nợ - D nợ quá hạn đến 31/12/2002 là 5,7 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,66% tổng d nợ, tỷ lệ NQH giảm 1,24% so với 31/12/01. Có đợc kết quả nh vậy là do SDG đã áp dụng một loạt các biện pháp mang tính hiệu quả cao. Năm 2002 hoạt động tín dụng có sự tăng trởng tốt : đã hoàn thành vợt các chỉ tiêu kế hoạch đợc giao. Chất lợng tín dụng ngày càng đợc nâng cao : chấp hành tốt quy trình nghiệp vụ, tăng cờng và nâng cao chất lợng công tác kiểm tra, kiểm soát trớc, trong và sau khi cho vay; các khoản cho vay đợc thu hồi nợ gôc và lãi đầy đủ, kịp thời; cơ cấu đầu t tín dụng đợc cải thiện, tăng dần tỷ trọng d nợ ngắn hạn trong tổng d nợ; tỷ lệ nợ quá hạn giảm . 3. Công tác kế toán ngân quỹ -Năm 2002, SDG đã tham gia chơng trình thanh toán điện tử, thanh toán điện tử liên ngân hàng đẩy nhanh tốc độ thanh toán và xử lý khối lợng giao dịch lớn. Đến 31/12/2002, SDG đang quản lý 3292 tài khoản (trong đó 574 tài khoản ATM, 2.575 tài khoản cá nân, 143 tài khoản các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính ) số lợng tài khoản tăng so năm 2001 là 1.264 tài khoản. -ứng dụng tốt công nghệ tin học và công tác kế toán, góp phần đảm bảo thanh toán nhanh chóng, chính xác. Phối hợp tốt với trung tâm thanh toán , trung tâm công nghệ thông tin để thực hiện chơng trình nối mạng thanh toán điện tử với Kho bạc nhà nớc. - Kết quả công tác ngân quỹ năm 2002 : + Tổng thu tiền mặt : 817 tỷ đồng và 122 triệu USD + Tổng chi tiền mặt : 811 tỷ đồng và 122 triệu USD + Trong năm đã trả tiền thừa cho khách hàng 28 món, số tiền 19 triệu đồng, 6.3 ngàn USD và 50 EUR Năm 2002 đã đợc bổ sung lao động, nghiệp vụ kho quỹ thực hiện đảm bảo đúng quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn kho quỹ và giải phóng khách hàng nhanh chóng. 4.Hoạt động thanh toán quốc tế Chấp hành tốt các quy định, qui trình nghiệp vụ TTQT không để xảy ra các sai sót, rủi ro trong thanh toán. - Doanh số thanh toán hàng nhập khẩu năm 2002 là 99 triệu USD, giảm so năm trớc 5,7 triệu USD. Trong đó : Mở th tín dụng 394 món, trị giá 52,3 triệu USD, tăng về số lợng giao dịch 60 món nhng giảm giá trị thanh toán 6,7 triệu USD so với năm trớc; Chuyển tiền thanh toán đạt 872 món, trị giá 45 triệu USD, tăng về số lợng giao dịch 202 món, tăng 0,8 triệu USD so với cùng kì năm trớc. -Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu năm 2002 đạt 2,8 triệu USD, tăng 1,8 triệu USD, tốc độ tăng trởng 70 % so năm trớc. Nhìn chung, hoạt động thanh toán quốc tế trong năm 2002 có sự tăng trởng tơng đối tốt về số lợng khách hàng giao dịch, tăng thêm 13 khách hàng mơí, trong đó có 4 đơn vị thanh toán hàng xuất ( Công ty TNHH vĩnh Hà,Công ty TNHH Quang MINH, công ty TNHH Trà Hoàng Long, công ty Sông Gianh) và 09 đơn vị thanh toán hàng nhập khẩu. Tuy vậy về giá trị thanh toán hàng nhập khẩu giảm so năm 2001 là do một số khách hàgn có doanh số hoạt động lớn giảm nh Công ty Hà Anh, Công ty XNK Vật t đờng biển. 5. Kết quả kinh doanh, tài chính Kết quả tài chính 946 A - Tổng thu 946 A năm 2002 : 285 tỷ đồng - Tổng chi 946 A năm 2002 : 154 tỷ đồng - Chênh lệch thu chi năm 2002 : 130 tỷ đồng Kết quả tài chính trên tính toán trên cơ sở thu đủ, chi đủ và đảm bảo quỹ tiền lơng theo quy định. IV/ Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn 1. Xét trên quan điểm ngân hàng Trong những năm gần đây tốc độ phát triển kinh tế qua nhanh đòi hỏi nhu cầu vốn cho nền kinh tế rất lớn và bức xúc, đặc biệt là nhu cầu vốn trung dài hạn cho xây dựng cơ sở hạ tầng, xây dựng các nhà máy xí nghiệp chế biến, xây dựng khu công nghiệp tập trung, đầu t đổi mới thiết bị, đổi mới kĩ thuật công nghệ. Nhận biết đợc nhu cầu của nền kinh tế và góp phần thực hiện chính sách đổi mới nền kinh tế của Đảng và nhà nớc ta dành tỷ lệ vốn ngày càng tăng cho hoạt động đầu t tín dụng trung dài hạn, góp phần đẩy nhanh tốc độ công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc.Tuy [...]... hơn yêu cầu của khách hàng Thái độ giao dịch với khách hàng, với chi nhánh đã đợc cải tiến góp phần đa hoạt động của Sở giao dịch thông suốt, phục vụ tốt khách hàng và chi nhánh Thứ sáu Sở đã chỉ đạo đợc sát sao những biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn +Các khoản cho vay mới, đảm bảo đụng quy trình, đúng chế độ Trớc đây, quy trình nghiệp vụ tín dụng cha hoàn chỉnh và cha xác định rõ... trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro Mối quan hệ với trung tâm thông tin tín dụng trung ơng, với công ty Kiểm toán còn lỏng lẻo Nguồn thông tin vẫn dựa vào khách hàng là chủ yếu mà thông thờng thì đây là nguồn thông tin thiếu chính xác Hệ thống thu thập và xử lý thông tin của SDG nhìn chung còn thiếu thốn và tổ chức cha chặt chẽ Cơ sở lu trữ, phân loại và quản lý thông tin cha hiện đại, do đó thông tin thu... tín dụng những kết quả đạt đợc, tìm ra những tồn tại chúng ta đã thấy đợc một hình ảnh khá đầy đủ và rõ ràng về thực trạng chất lợng tín dụng tại SDG Chất lợng tín dụng đợc cải thiện qua từng năm hoạt động, những vẫn bộc lộ nhiều yếu kém Nhng điều quan trọng và có ý nghĩa thực tiễn là cần phải có những giải pháp khắc phục những tồn đọng, nâng cao chất lợng tín dụng nói chung và chất lợng tín dụng trung. .. cán bộ tín dụng Hiện nay, có hiện tợng cán bộ tín dụng không năng động trong việc tìm dự án để đầu t vì sợ trách nhiệm 2 Xét trên quan điểm khách hàng Trên đây là thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG đứng trên quan điểm của Ngân hàng Song để nghiên cứu vấn đề một cách khách quan, cần phải xem xét vấn đề dới góc độ của khách hàng- những ngời trực tiếp hởng thụ nó Chất lợng tín dụng dới... lí rủi ro +Nghiêm túc thực hiện sửa sai theo kết luận của thanh tra Ngân hàng nhà nớc và bớc đầu đã có hiệu quả Tình hình hoạt động của sở nói chung và tình hình kinh doanh về trung dài hạn nói riêng có nhiều triển vọng tốt đẹp, tăng tiến qua từng năm Trong thời kì mà nhu cầu về tín dụng trung dài hạn rất lớn thì Sở đã hoàn thành tơng đối tốt,làm thoả mãn đợc nhu cầu của khách hàng Song cũng không... chặt chẽ Có những doanh nghiệp đã đợc kiểm toán nhà nớc tiến hành kiểm toán nhng khi ngân hàng xin kết quả kiểm toán thì không đợc đáp ứng Vì vậy, nguồn thông tin chính ngân hàng dựa vào các báo cáo doanh nghiệp cung cáp Các báo cáo tài chính doanh nghiệp là một trong những căn cứ quan trọng để ngân hàng thiết lập và đảm bảo chất lợng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Khi doanh nghiệp không cung cấp... quyết định cho vay, ngân hàng chờ khách hàng đăng kí và giao bản gốc giấy chứng nhận thì mới phát hành tiền vay và nh vậy ngân hàng đã tạo ra phiền phức, thủ tục rờm rà cho khách hàng và có thể đánh mất cơ hội kinh doanh Tất cả các vớng mắc đó, về cơ chế cho vay gây trở ngại cho các ngân hàng Nhng họ không thể dừng đầu t tín dụng để chờ các văn bản ban hành đầy đủ, có hiệu lực thực tế mà tiép tục vi... quan hệ tín dụng với khách hàng -Do trên địa bàn hà Nội đang có nhiều ngânhàng cùng hoạt động, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, đã làm ảnh hởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của SDG * Nguyên nhân từ phiá khách hàng Số lợng khách hàng có quan hệ tín dụng còn ít Các doanh nghiệp vay vốn tại Sở phần lớn là các doanh nghiệp nhà nớc Về mặt tâm lý các khoản vay đối với khách hàng. .. tới 2 3 lần Đối với khách hàng của Sở, cũng nằm trong tình trạng nhức nhối trên Nh vậy, những khó khăn xuất phát từ phía ngân hàng là nguyên nhân cơ bản dẫn tới tình trạng nợ quá hạn tại SGD Sở đã căn cứ vào tình hình tài chính và tình hình thu nợ của các khách hàng thờng xuyên vay vốn để phân loại khách hàng: - Doanh nghiệp nhà nớc : d nợ 186535 triệu đồng Một số khách hàng cho vay theo chỉ định... thẩm định và theo dõi từng khoản tín dụng sau khi giải ngân đợc giao cho một cán bộ chịu trách nhiệm chính Sự phân côhng đó đòi hỏi cán bộ tín dụng nâng cao trách nhiệm cá nhân và năng lực nghiệp vụ, các khoản vay sẽ đợc giám sát, đánh giá hiệu quả thờng xuyên qua thông tin phản hồi của ngời phụ trách, thể hiện tính chuyên sâu của nghiệp vụ tín dụng +Chỉ đạo tốt thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ đã . Chơng II Thực trạng tín dụng trung & dài hạn tại SDG NHNo & PTNT I/ Giới thiệu chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam. nam (NHNNo&PTNT VN) Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam, gọi tắt là ngân hàng nông nghiệp NHNo; Tên giao dịch quốc tế là Vietnam