Ch ơng I hộ sản xuất và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ. I/ hộ sản xuất trong nền kinh tế nớc ta 1) Vai trò của nông nghiệp nông thôn nớc ta ở Việt nam nông nghiệp có vị trí vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân, dân số ở nông thôn chiếm trên 80% dân số cả nớc, lao động nông nghiệp chiếm trên 70%. Hàng năm nông nghiệp nớc ta đã sản xuất hơn 40% tổng sản phẩm xã hội và 50% thu nhập quốc dân. Vai trò của nông nghiệp nông thôn còn thể hiện ở việc xuất khẩu các nông sản phẩm, đặc biệt từ những năm gần đây nớc ta đã vơn lên thành nớc thứ ba trên thế giới về xuất khẩu gạo. Cơ cấu nông nghiệp chuyển dịch theo hớng tích cực, cơ cấu kinh tế nông nghiệp và nội bộ nông nghiệp chuyển hớng đa ngành, đa canh, phát triển kinh doanh tổng hợp góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế quốc dân theo hớng tăng dần tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp. Cơ cấu giữa trồng trọt và chăn nuôi trong nhiều thập kỷ qua vẫn giữ tỷ lệ 75%/25%, song những năm đổi mới đặc biệt những năm gần đây, cơ cấu đó đợc thay đổi cân đối dần với sản lợng ngày một tăng. Đời sống nhân dân đợc cải thiện rõ rệt, bộ mặt nông nghiệp nông thôn đợc đổi mới, số hộ nghèo và mức nghèo ở nông thôn giảm bình quân mỗi năm là 2%, mức giàu và tỷ lệ hộ giàu năm sau cao hơn năm trớc, điều kiện cơ sở hạ tầng phục vụ cho đi lại, học hành và chữa bệnh đợc cải thiện nhiều so với những năm trớc đổi mới, máy móc thiết bị phục vụ sản xuất đợc tăng cờng, hệ thống thuỷ lợi đợc hình thành theo hớng hệ thống hoá kênh mơng ở nhiều vùng. Đến nay trên 70% số hộ nông dân đã đợc giao đất nông nghiệp và giấy chứng nhận quyền sử dụng đất canh tác ổn định lâu dài, đồng thời Nhà nớc cũng đã giao đất lâm nghiệp cho các hộ và tổ chức quản lý sử dụng. Tuy nhiên nông nghiệp nông thôn còn những khó khăn và tồn tại cần đợc quan tâm, việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế chậm chạp, đất canh tác ít, ngành nghề kém phát triển, lực lợng lao động nông thôn đông nhng cha mạnh, tiềm năng to lớn về đất đai, rừng, biển cha đợc khai thác sử dụng, hầu hết các địa phơng, chính quyền các cấp còn lúng túng trong việc chỉ đạo thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp. Vì vậy trên thực tế việc chuyển dịch cơ cấu này còn mang tính tự phát. - Sản xuất phân tán, manh mún, công cụ lao động còn thô sơ, trình độ công nghệ lạc hậu, công nông nghiệp chế biến kém phát triển, khả năng cạnh tranh của nông sản hàng hóa thấp, việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp luôn là nỗi lo của nông dân. Cơ sở hạ tầng nông thôn còn thấp kém, đờng giao thông liên xã, liên huyện phần lớn cha dợc khắc phục. Môi trờng sinh thái tiếp tục bị đe doạ nghiêm trọng, khả năng phòng chống giảm nhẹ thiên tai rất thấp, độ che phủ rừng chỉ còn 28%, ở nhiều nơi đê điều và cống dới đê không đợc tu bổ kịp thời, mức độ an toàn thấp. Đứng trớc thực trạng của nền nông nghiệp nông thôn và mục tiêu phát triển kinh tế của đất nớc Đảng ta đã xác định cần phải tập trung đầu t cho nông nghiệp và coi nông nghiệp là mặt trận hàng đầu, phát triển nông lâm ng nghiệp gắn với xây dựng nông thôn mới là sơng sống để phát triển kinh tế. Nghị quyết TW 5 khoá VII đã nêu lên 1 nhiệm vụ có ý nghĩa kinh tế, chính trị, xã hội " Tăng thêm diện hộ gia đình giàu và đủ ăn .". Thực hiện nhiệm vụ đó phong trào xoá đói giảm nghèo đang trở thành cuộc vận động lớn, có tác động lớn, có tác động thiết thực làm giảm đáng kể các hộ nghèo đói, giúp cho các hộ nghèo đói giảm bớt khó khăn. Thực tế cho thấy rằng nghèo đói do nhiều nguyên nhân gây ra, song tựu chung có 2 nguyên nhân chính đó là nghèo về tri thức, về nghề và thiếu trầm trọng về vốn sản xuất. Vì vậy xoá đói giảm nghèo là trách nhiệm của toàn Đảng, toàn dân 2) Kinh tế hộ sản xuất trong sản xuất nông nghiệp nớc ta 2.1. Khái niệm về hộ sản xuất Hộ sản xuất thực sự là đơn vị kinh tế tự chủ, đợc hiểu là một chủ thể kinh tế có ngành nghề, có t liệu sản xuất, có sức lao động sản xuất kinh doanh trong các ngành nông, lâm, ng nghiệp và tiểu thủ công nghiệp Bao gồm cả hộ nông dân và cán bộ công nhân viên Nhà nớc sản xuất, kinh doanh, dịch vụ nông, lâm, ng nghiệp thì gọi là hộ sản xuất 2.2. Vị trí, vai trò của kinh tế hộ sản xuất ở nớc ta hiện nay, việc phát triển kinh tế hộ là quan trọng và rất cần thiết, thực tế cho ta thấy là nó đã đa lại một kết quả không nhỏ trong việc phát triển kinh tế nông thôn, kinh tế hộ sản xuất đã tạo ra công ăn việc làm, thu hút đợc vốn nhàn rỗi tạo ra sản phẩm cho xã hội và duy trì đợc các ngành nghề truyền thống. Từ khi có chỉ thị cho vay đối với hộ sản xuất đợc triển khai rộng rãi, nông nghiệp nớc ta đã có những bớc chuyển mình nhanh chóng, đây là thành quả đáng ghi nhận trong chặng đờng đầu tiên của quá trình chuyển nền nông nghiệp nớc ta sang sản xuất hàng hoá. 2.3. Đặc điểm của nền kinh tế hộ sản xuất - Đặc trng 1: Kinh tế hộ ở nông thôn nớc ta đang chuyển từ kinh tế tự cấp, tự túc khép kín lên dần nền kinh tế hàng hoá, tiếp cận với thị trờng chuyển từ nghề nông thuần tuý sang nền kinh tế đa dạng, theo xu hớng chuyên môn hoá, dới sự tác động của các quy luật kinh tế thị trờng trong quá trình chuyển hoá tất yếu sẽ dẫn đến cạnh tranh và hệ quả sẽ dẫn đến phân chia giàu nghèo trong nông thôn. Từ đó vấn đề đặt ra đối với quản lý và điều hành về phía Nhà nớc là phải làm sao vừa cho phép kinh tế hộ phát triển mà vẫn đảm bảo công bằng xã hội, tăng hộ giàu, giảm hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo giảm bớt khó khăn và vơn lên khá giả. - Đặc trng 2: Quy mô và cơ sở vật chất kỹ thuật của các hộ chênh lệch nhau khá lớn giã các vùng và ngay cả trong một số vùng cũng có sự chênh lệch nhau giữa quy mô và diện tích đất đai, vốn và cơ sở vật chất kỹ thuật, lao động và trình độ hiểu biết. Một tất yếu khác của sự phát triển kinh tế hộ sản xuất là nảy sinh trong quá trình tích tụ và tập trung ruộng đất, vốn cơ sở vật chất kỹ thuật ngày càng tăng để giảm bớt tính chất phân tán manh mún, lạc hậu của nền kinh tế tiểu nông. - Đặc trng 3: Trong quá trình chuyển hóa kinh tế hộ sản xuất sẽ xuất hiện nhiều hình thức kinh tế khác nhau nh hộ nhận khoán trong HTX nông lâm trờng cũng là hình thức kinh tế hộ. Trong đó các hộ là các thành viên của các tổ chức kinh tế tập thể và quốc doanh, sự tồn tại và phát triển của các hình thức kinh tế đó, một loại hình kinh tế hộ khác phát triển đó là các hộ nhận khoán, nhận thầu, trong qúa trình nhận thầu nhìn chung phần lớn kinh tế các hộ nhận thầu phát triển nhanh, thu nhập rõ rệt, nhng bên cạnh đó còn có những hộ gặp rủi ro, thất bại. Một hình thức kinh tế hộ cao hơn, đó là kinh tế trang trại, đây là hình thức phổ biến cuả các nớc phát triển trên thế giới, có tác dụng tạo ra nhiều nông sản phẩm và hàng hoá. ở nớc ta hình thức này còn ít và ở trình độ thấp, ở một số nơi nh các vùng kinh tế mới, hình thức kinh tế trang trại đã bắt đầu phát triển mang lại hiệu quả rõ rệt II/ Ngân hàng thơng mại, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển cuả kinh tế hộ. 1) Ngân hàng thơng mại và các chức năng của ngân hàng thơng mại đối với kinh tế thị trờng. Ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng Ngân hàng thơng mại còn đợc định nghĩa nh một trung gian tài chính đi vay để cho vay. Nh vậy, qua định nghĩa trên ngân hàng thơng mại đã thể hiện nh một doanh nghiệp thực sự. Song đó là loại hình doanh nghiệp tài chính, dịch vụ đợc thể hiện ở chỗ ngân hàng thơng mại đi vay tiền của xã hội và rồi lại cho chính xã hội vay lại, qua đó mà thu lời Chức năng của ngân hàng thơng mại * Trung gian tín dụng: - Ngân hàng thơng mại một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm tiền của các doanh nghiệp, các hộ gia đình, cá nhân và các cơ quan Nhà n- ớc. Mặt khác nó dùng chính số tiền đã huy động đợc để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội, khi chúng có nhu cầu bổ sung vốn. Trong nền kinh tế thị trờng ngân hàng thơng mại là một trung gian tài chính quan trọng để điều chuyển vốn từ ngời thừa sang ngời thiếu. Thông qua sự điều chuyển này, ngân hàng thơng mại có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng tr- ởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống của dân c, ổn định thu chi của Chính phủ, thông qua sự điều chuyển này ngân hàng thơng mại góp phần quan trọng vào việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền, kìm chế lạm phát. Nhờ việc thực hiện đi vay và cho vay, ngân hàng thơng mại có đợc nguồn thu chủ lực, không những duy trì bộ máy hoạt động, đóng thuế cho Nhà nớc mà còn có lãi đảm bảo sự phát triển không ngừng của bản thân ngân hàng. Từ những nội dung đã trình bày ở trên có thể kết luận rằng chức năng trung gian, tín dụng là chức năng cơ bản nhất và quan trọng nhất của ngân hàng thơng mại. * Trung gian thanh toán: Nếu nh mọi khoản chi trả của xã hội đợc thực hiện bên ngoài ngân hàng thì chi phí để thực hiện chúng là rất lớn, bao gồm chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền ngân hàng, chi phí tiếp nhận, bảo quản, vận chuyển của ngời trả và ngời nhận. Với sự ra đời của ngân hàng thơng mại phần lớn các khoản chi trả về hàng hoá và dịch vụ của xã hội đều đợc thực hiện qua ngân hàng với những hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kỹ thuật ngày càng tiên tiến. Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào ngân hàng nên việc giao lu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm hơn, không những vậy do thực hiện chức năng trung gian thanh toán ngân hàng thơng mại có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội, trớc hết là các doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo ra nguồn vốn cho vay và đầu t đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Cần nhấn mạnh là qua chức năng này ngân hàng thơng mại đã góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cơng phép nớc trong toàn xã hội * Nguồn tạo tiền: Sự ra đời của các ngân hàng đã tạo ra một bớc phát triển về chất trong kinh doanh tiền tệ, nếu nh trớc đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi (tiền bạc và vàng) và sau đó cho vay cũng bằng chính các đồng tiền đó, thì nay các ngân hàng đã có thể cho vay bằng tiền giấy của mình thay thế tiền bạc và vàng do khách hàng gửi vào ngân hàng. Hơn nữa khi đã hoạt động trong hệ thống ngân hàng, ngân hàng có khả năng tạo tiền bằng cách chuyển khoản hay bút tệ để thay thế cho tiền mặt. Điều này đã đợc ngân hàng thơng mại lên vị trí là nguồn tạo tiền, cùng với vai trò độc quyền phát hành giấy bạc của ngân hàng TW, ngân hàng thơng mại góp phần thoả mãn nhu cầu dùng tiền làm phơng tiện giao dịch của toàn xã hôị. Quá trình tạo tiền của hệ thống ngân hàng thơng mại dựa trên cơ sở tiền gửi của xã hội, song số tiền gửi đợc nhân lên gấp bội khi ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giã các ngân hàng. Ngời ta đã chứng minh đợc sức tạo tiền của ngân hàng thơng mại phụ thuộc vào các yếu tố nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dôi d và tỷ lệ tiền lu thông ngoài hệ thống ngân hàng và tiền gửi của xã hội ở hệ thống ngân hàng. 2) Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ 2.1. Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất tiếp cận thị trờng mở rộng sản xuất. Hộ nông dân nớc ta trớc đây chỉ quen sản xuất sản phẩm tự cung tự cấp, từ khi có đờng lối chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nớc, khi ngành ngân hàng đặc biệt là NHN o & PTNT quan tâm trú trọng đến thị trờng nông nghiệp nông thôn để đầu t tín dụng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình theo định hớng của Chính phủ thì khi đó hộ sản xuất đã tiến triển một bớc trong sản xuất nông nghiệp, hộ sản xuất phải làm quen với sản xuất hàng hoá, họ phải tự hạch toán kinh tế trong sản xuất kinh doanh để đem lại hiệu quả cao nhất, từ đó sẽ mở rộng đợc sản xuất. Trong nền kinh tế thị trờng đòi hỏi mỗi hộ sản xuất phải nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh, tiếp thu khoa học kỹ thuật và phải tìm hiểu thị trờng để tiếp cận đợc với thị trờng, từ đó sẽ sản xuất ra đợc những loại sản phẩm có chất lợng cao, có giá trị sử dụng phù hợp với thị hiếu của ngời tiêu dùng. Để mở rộng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất phải vay ngân hàng, khi sử dụng vốn vay hộ phải tìm mọi biện pháp tốt nhất trong sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm để trả nợ ngân hàng, giảm tối đa chi phí bỏ ra, tăng nhanh vòng quay vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh tế cao nhất. 2.2. Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất nâng cao năng xuất lao động, thâm canh tăng vụ Vốn tín dụng ngân hàng thông qua các mục đích sử dụng khác nhau nh xây dựng chuồng trại chăn nuôi, xây dựng cải tạo ao hồ, đồng ruộng, giống cây trồng, vật nuôi và các ngành nghề khác có hiệu quả kinh tế cao, đầu t chế biến nông sản để tăng giá trị sản phẩm, vốn đã giúp cho các hộ sản xuất áp dụng khoa học kỹ thuật, có điều kiện tăng năng xuất lao động thâm canh tăng vụ, phát triển những ngành nghề truyền thống, tham gia lu thông tiêu thụ sản phẩm. 2.3. Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế đáng kể tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn. Đặc điểm của sản xuất nông nghiệp có tính thời vụ cao nên lợng vốn thờng huy động vào một thời điểm, do đó rất dễ tạo điều kiện cho vay nặng lãi phát sinh, khi nguồn vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu vay vốn của dân sẽ tạo điều kiện cho ngời nông dân sẽ có nhu cầu sản xuất là kịp thời có vốn. Do vậy tình trạng cho vay nặng lãi và bán lúa non ở nông thôn hầu nh không còn nữa. Tín dụng ngân hàng đã ngăn chặn đợc một loại cho vay thu lợi nhuận cao, ngời dân không còn bị bóc lột, từ đó giúp ngời nông dân yên tâm đầu t vào phát triển sản xuất kinh doanh của mình một cách có hiệu quả, sau quá trình sản xuất kinh doanh họ thực sự đợc hởng thành quả lao động của mình. 2.4. Tín dụng ngân hàng góp phần xoá đói giảm nghèo Ngân hàng phục vụ ngời nghèo đợc thành lập mục đích cho vay đối với những hộ nghèo với lãi suất thấp nhằm thực hiện chủ trơng xoá đói giảm nghèo trong nông thôn của Đảng và nhà nớc. Ngân hàng nông nghiệp và PTNT làm dịch vụ cho ngân hàng phục vụ ngời nghèo, tín dụng nghân hàng tham gia trực tiếp cho vay vốn đến tận tay ngời nông dân. Những năm gần đây hệ thống ngân hàng No & PTNT Việt nam đã góp phần quan trọng trong việc xoá đói giảm nghèo đối với đông đảo nông dân Việt nam, biến chủ trơng đờng lối chính sách của Đảng và Nhà nớc thành thực hiện. 2.5. Tín dụng ngân hàng đã góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh. Với phơng châm " Nhà nớc và nhân dân cùng làm" việc xây dựng cơ sở hạ tầng cho nông thôn tất yếu sẽ đợc thực hiện. Trong điều kiện hiện nay, đời sống nông thôn còn có nhiều khó khăn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu. Muốn cải tiến tình hình đó phải tăng cờng đầu t vốn phát triển nông thôn. Chính vì lẽ đó, vốn đầu t của ngân hàng không những tham gia vào quá trình sản xuất bằng hình thức bổ xung vốn lu động mà còn đầu t trung dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến. Các công trình đầu t nhằm phục vụ trực tiếp cho quá trình sản xuất, phân phối, trao đổi, tiêu dùng. Đó là công nghiệp chế biến nông sản phẩm, ngành nghề, cơ khí phục vụ nông nghiệp, dịch vụ, phát triển các nghề mới, các công trình thuỷ lợi, các hệ thống giao thông, mạng lới điện nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới. Đồng thời Nhà nớc còn phải đầu t các công trình phục vụ cho hoạt động nghiên cứu và chuyển giao công nghệ kỹ thuật để tạo ra những giống cây trồng và vật nuôi mới đa vào sản xuất, từ đó tăng năng xuất và hiệu quả kinh tế. 2.6. Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo hiệu quả xã hội. Việc cho vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh đối với các thành phần kinh tế, đặc biệt là ch vay tới hộ sản xuất đã giúp nông thôn ngày càng phát triển, sản lợng hàng hoá ngày càng nhiều, thu nhập của ngời dân ngày càng tăng, đời sống kinh tế và văn hoá từng bớc đợc cải thiện. Tình hình đó đã góp phần hạn chế hiện tợng di dân từ nông thôn ra thành thị, đặc biệt hạn chế tệ nạn xã hội, mê tín dị đoan, nghiện hút . của ngời dân, góp phần giữ vững an ninh trật tự xã hội. Nh vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong mọi mặt của đời sống kinh tế xã hội ở nông thôn, để phát huy vai trò to lớn đó NHN o & PTNT Việt nam cần phải có một chính sách tín dụng hợp lý, đắc lực để thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế nông thôn. 3) Những vấn đề cần quán triệt khi cho hộ sản xuất vay vốn 3.1. Về đối tợng áp dụng Hộ gia đình, cá nhân thờng trú tại địa bàn nơi chi nhánh NHN o & PTNT đóng trụ sở, trờng hợp hộ chỉ có đăng ký tạm trú thì phải có xác nhận hộ khẩu của nơi th- ờng trú và có xác nhận của UBND xã, phờng nơi đến cho phép hoạt động sản xuất kinh doanh - Đại diện cho hộ gia đình đến để giao dịch với ngân hàng là chủ hộ hoặc ngời đại diện phải có đủ năng lực, hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự. - Đối với hộ nông dân (bao gồm nông, lâm, ng diêm nghiệp) phải đợc cơ quan có thẩm quyền cho thuê, giao quyền sử dụng đất, mặt nớc. - Đối với hộ đánh bắt thuỷ sản: Phải có phơng tiện đánh bắt và đợc Cục bảo vệ nguồn lợi thuỷ sản cho phép đánh bắt. - Đối với hộ cá nhân kinh doanh: Phải đợc cơ quan thẩm quyền cấp giấy phép kinh doanh. - Đối với hộ làm kinh tế gia đình và hộ khác phải đợc UBND xã hoặc phờng xác nhận cho phép sản xuất kinh doanh hoặc làm kinh tế gia đình. Riêng đối với hộ làm nông lâm trờng phải có xác nhận của Giám đốc nông lâm trờng. 3.2. Về nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn của ngân hàng nông nghiệp phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả nợ gốc là lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện quy định của Chính phủ, thống đốc Ngân hàng Nhà nớc và hớng dẫn về đảm bảo tiền vay của ngân hàng nông nghiệp đối với khách hàng. - Các ngân hàng nông nghiệp cơ sở phải đảm bảo: + Cho vay các đối tợng là giá trị vật t hàng hoá, máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện phơng án sản xuất kinh doanh hoặc dự án. + Thoả thuận về thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng tối đa không quá 12 tháng. + Ngân hàng nông nghiệp cho vay trung dài hạn đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án, đầu t khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn cho vay của ngân hàng nông nghiệp. ( thời hạn cho vay trung hạn trên 12 tháng đến 60 tháng, thời hạn cho vay dài hạn trên 60 tháng đến 15 năm), khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh du lịch đời sống. [...]... bảo tín dụng nhng rủi ro đôi khi vẫn nảy sinh - Về phía ngân hàng: + Vị thế ngân hàng: thể hiện ở uy tín của ngân hàng, khả năng chi phối của ngân hàng với khách hàng với các ngân hàng khác ở khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trờng Uy tín ngân hàng có tác dụng không nhỏ khi ngân hàng mở rộng d nợ Ngân hàng có vị thế, có uy tín lớn là ngân hàng chiếm lợng khách lớn và tỷ trọng về lợng cung sản phẩm... trờng Đối với khách hàng, chất lợng tín dụng là sự thoả mãn nhu cầu hợp lý, với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản đảm bảo thu hút khách hàng nhng vẫn tuân thủ những qui định của tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trởng và phát triển kinh tế, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế trong doanh nghiệp, trong gia đình hộ vay, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh và duy trì sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. .. ' ngân hàng sẽ thu hồi đợc vốn (gốc + lãi), còn khách hàng đã sử dụng vốn có hiệu quả Nếu xét trên góc độ tổng thể ngân hàng đã tạo đợc hiệu quả kinh tế riêng cho ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế cho xã hội 1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng trong nền kinh tế thị trờng - Đối với sự phát triển của nền kinh tế: chất lợng tín dụng phản ánh rõ nét sự tác động trực tiếp đối với sự phát. .. mãn nhu cầu của khách hàng hay không, có phát huy đợc hiệu quả kinh tế không Nếu các khoản tín dụng đợc cấp ra thực hiện tốt các vấn đề trên là ngân hàng đã hoạt động kinh doanh có chất lợng và hiệu quả Ngân hàng đã góp phần vào sự phát triển của đất nớc, ngân hàng đã thực hiện nhiệm vụ và phát huy vai trò của mình trong nền kinh tế quốc dân - An toàn trong kinh doanh Hoạt động tiền tệ tín dụng là một... bộ tín dụng và khách hàng chấp hành đúng qui trình cho vay, khoản vay đợc sử dụng đúng mục đích, thì đến hạn khách hàng có điều kiện trả nợ ngân hàng đúng hạn và ngợc lại 4 Quản lý chất lợng tín dụng: * Các khoản tín dụng của ngân hàng cấp ra có đem lại hiệu quả kinh tế hay không phụ thuộc rất lớn vào khách hàng và công tác quản lý của ngân hàng Nh vậy khi cấp ra mọi khoản tín dụng của ngân hàng phải... lợng tín dụng Nếu chỉ mở rộng mà không nâng cao chất lợng thì kinh doanh tín dụng sẽ gặp phải nhiều rủi ro, vốn không đợc an toàn Trong nền kinh tế thị trờng khách hàng chính là bạn đồng hành của ngân hàng Khách hàng có phát triển mạnh thì ngân hàng mới có cơ hội kiếm lời Nếu ngân hàng khi cấp tín dụng cho khách hàng mà chỉ quan tâm đến lợi nhuận riêng của chính bản thân ngân hàng, chỉ lo thu nợ thì ngân. .. vốn huy động và khả năng cho vay của ngân hàng đối với nguồn vốn đã huy động đợc Chỉ tiêu này càng lớn thì hiệu quả đầu t càng cao và ngợc lại d nợ Hệ số d nợ của tài sản có = tài sản có Chỉ tiêu này cho ta biết hiệu quả tín dụng của một đồng tài sản có và qui mô kinh doanh của ngân hàng Nợ quá hạn Hệ số nợ quá hạn = d nợ Chỉ tiêu này phản ánh chất lợng kinh doanh tín dụng của ngân hàng Nếu chỉ... và việc nâng cao chất lợng tín dụng trong nền kinh tế thị trờng 1 Định nghĩa và sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng: 1.1 Định nghĩa: Chất lợng tín dụng đợc hiểu là số vốn vay của ngân hàng đợc khách hàng đa vào sử dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc và lãi, vừa để trang trải các chi phí khác và có lợi nhuận Nh vậy, qua... suất cho vay phù hợp với quy định của ngân hàng nông nghiệp tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng Trờng hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn phải áp dụng lãi suất nợ quá hạn theo quy định của Thống đốc ngân hàng Nhà nớc tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng + Mức cho vay: Ngân hàng phải căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng và vốn tự có của khách hàng tham gia vaò dự án - Đối với cho vay trung dài... phát triển của nền kinh tế, giúp cho sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo công việc làm cho ngời lao động, tăng thêm sản phẩm cho xã hội, góp phần tăng trởng kinh tế; khai thác triệt để khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nớc, tranh thủ vốn vay nớc ngoài để phục vụ cho phát triển kinh tế góp phần xoá đói giảm nghèo, giữ vững trật tự an ninh xã hội - Đối với . Ch ơng I hộ sản xuất và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ. I/ hộ sản xuất trong nền kinh tế nớc ta 1) Vai trò của nông. bắt đầu phát triển mang lại hiệu quả rõ rệt II/ Ngân hàng thơng mại, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển cuả kinh tế hộ. 1) Ngân hàng thơng