THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Khái quát Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 1 Sự hình thành phát triển Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 1 Khái quát ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Tiền thân Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng Kinh tế Việt Nam trực thuộc Tài Chính với chức chủ yếu cấp phát theo cơng trình dự án nhà nước, gần định, chuyển theo quy trình cấp phát vốn Năm 1981 theo xu hướng đổi mới: theo nghị định 259/NĐ/TTCP ngày 24/11/1984 Ngân hàng Kinh tế Việt Nam đổi thành Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt Nam để phù hợp với tình hình hoạt động thực tế Hoạt động chủ yếu cấp phát vốn cơng trình xây dựng bản, Ngân hàng phải tự thẩm định dự án cấp phát vốn Theo định số 40/QĐ/HĐBT ngày 14/11/1990 Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam + Từ năm 1990 -1994: giai đoạn khó khăn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, phải xác định nhiệm vụ chức +Từ 1995 đến nay: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam tách làm phận: Tổng cục đầu tư phát triển: chiếm phần lớn nguồn lực Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam sau đổi tên thành qũy hỗ trợ phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam: chuyển sang kinh doanh ngân hàng đa năng, sau phát triển thành Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ngày nay.Hiện Ngân Hàng Đầu Tư phát triển Việt Nam có 76 thành viên chi nhánh văn phòng đại diện 1 Giới thiệu sở giao dịch I Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam a Những nét chung sở giao dịch: - Thành lập ngày 28-3-1991 đơn vị trực tiếp kinh doanh hội sở - Nay, SGD có trụ sở 191 Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội - Là đơn vị chủ lực việc xây dựng phát triển quan hệ hợp tác - Là đơn vị đầu việc triển khai thành công hệ thống công nghệ đại - Thực xuất sắc kế hoạch hàng năm - Có đội ngũ lao động có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao - Có phong trào đồn, Đảng vững mạnh b Phát triển tổ chức, phát triển mạng lưới: - Từ thành lập, SGD có phịng tổ nghiệp vụ; chủ yếu làm nghiệp vụ cấp phát vốn ngân sách đầu tư vào dự án - Giai đoạn 1996-2000, SGD có 167 cán với 12 phòng nghiệp vụ, chi nhánh khu vực, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm - Giai đoạn 2001-2005, SGD thực tách CN cấp 1: + Chi nhánh Bắc Hà Nội năm 2002 + Chi nhánh Hà Thành năm 2003 + Chi nhánh Đông Đô năm 2004 + Chi nhánh Quang Trung năm 2005 Sau 16 năm hoạt động, SGD đơn vị có quy mơ 20 phịng nghiệp vụ, 300 cán bộ, với mạng lưới 14 phòng giao dịch, điểm giao dịch quận Hồn Kiếm, Bà Đình, Hai Bà Trưng Hệ thống máy rút tiền tự động ATM hoạt động kết nối với điểm giao dịch BIDV phạm vi toàn quốc hợp thành mạng lưới rộng khắp phục vụ khách hàng sử dụng sản phẩm Sở giao dịch 2 Cơ cấu tổ chức Sở Giao Dịch I NH ĐT&PTVN Ban giám đốc SGD gồm Giám đốc ba Phó giám đốc Giám đốc Sở giao dịch I Phó giám đốc Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Hiện tại, SGD có 20 phòng ban, giao chức nhiệm vụ cụ thể Đội P tín dụng1 ngũ cán SGD tăng trưởng nhanh số lượng, năm 2007 số lượng cán P tín dụng SGD đạt gần 300 cán bộ, đa tín dụng trẻ, có trình độ, nhiệt tình phấn đấu Khối số cán P tín dụng phát triển hệ thống Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam P thẩm định P quản lý tín dụng P tốn quốc tế P DV KH DN Khối dịch vụ P DV KH DN P DV Kh cá nhân P Tiền tệ kho quỹ Ban giám đốc P Kế hoạch nguồn vốn P Tài kế tốn Khối QL nội P Tổ chức cán P hành quản trị P Điện toán P kiểm tra nội P giao dịch Khối ĐVTT P giao dịch P giao dịch P giao dịch Sơ đồ 3: Sơ đồ tổ chức Sở giao dịch I NH ĐT&PTVN Tình hình hoạt động kinh doanh chung Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam năm qua: Hoạt động huy động vốn Tính tới 31/12/2007 tổng lượng vốn huy động Sở giao dịch I NH ĐT & PTVN 13.620.606 triệu đồng tăng 35 % so với năm 2006 Đây số ấn tượng vào số liệu năm trước thấy tăng trưởng đột biến Nếu năm 2004 tổng lượng vốn huy động 7.108.450 triệu đồng giảm 15 % so với năm 2003 ,năm 2005 tăng % so với năm 2004, tới năm 2006 tổng lượng vốn huy động 10.110.926 triệu đồng tức tăng 34 % so với năm trứơc, số cho thấy phát triển vượt bậc công tác huy động vốn lớn mạnh, trưởng thành Sở giao dịch I Trong tổng lượng vốn huy động Sở không kể tới lượng vốn huy động từ tổ chức kinh tế, nói lượng vốn huy động chủ lực Trong năm 2007 lượng vốn huy động từ tổ chức kinh tế 11.821.213 triệu đồng (tăng 62%) so với năm 2006, vốn huy động từ dân cư nguồn khác lại giảm mạnh số lượng tỉ trọng năm gần người dân có xu đầu tư mạnh vào chứng khoán bất động sản ngân hàng, năm 2007 tỉ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư giảm 36,78%, nguồn khác khơng thay đổi %, so với năm trước giảm đáng kể (giảm 69,43% so với năm 2005) Qua thấy khó khăn thách thức đặt cho Sở giao dịch I nói riêng NH ĐT & PTVN nói chung trước xu hướng hội nhập cạnh tranh khốc liệt Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Chỉ tiêu I.HUY ĐỘNG VỐN 1.Tiền gửi TCKT - TG khơng kì hạn 2007 13.620.606, 00 35% 11.821.213, 00 62% 3.427.093, 00 2006 10.110.926,0 34% 7.284.959, 00 65% 1.645.390,0 2005 7.569.500, 00 6% 4.407.585, 00 19% 844.839, 00 2004 7.108.450 ,00 -15% 3.705.456, 00 34% 1.019.978, 00 2003 8.408.30 0,00 2.771.70 0,00 556.410 ,00 108,28% 8.394.120, 00 - TG có kì hạn 48,84% 1.764.826, 00 2.Tiền gửi dân cư -36,78% 1.601.104, 00 - TG tiết kiệm -30,08% 27.605,0 - Kì phiếu -77,41% 136.117, - CCTG, trái phiếu 00 -64,10% 34.567, Huy động khác 00 0,00% 94,76% 5.639.569,0 58,29% 2.791.400, 00 -8,44% 2.290.055,0 5,61% -17,17% 3.562.746, 00 32,67% 3.048.831, 00 -8,09% 2.168.426, 00 -1,83% 230.878, 122.200,00 00 -47,07% -49,92% 379.145,0 649.527, 00 -41,63% 0,35% 34.567,0 113.084, 00 -69,43% 31,64% 83,31% 2.685.478, 00 21,22% 3.317.088, 00 -35,79% 2.208.801, 00 -8,14% 461.017, 00 -72,70% 647.270, 00 -39,64% 85.906, 00 -81,75% 2.215.29 0,00 5.165.80 7,00 2.404.57 2,00 1.688.81 1,00 1.072.42 4,00 470.79 3,00 (Đơn vị: triệu đồng) (Nguồn:Bảng số liệu cho sinh viên thực tập năm 2008 SGD I NH ĐT&PTVN) Hoạt động cho vay Bảng 2.2: Tình hình cho vay SGD I NHĐT&PTVN (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu II TÍN 2007 2006 2005 2004 2003 DỤNG 5.185.044,00 3,69% 5.000.753,00 3,88% 4.813.817,00 13,96% 4.224.051,00 5,71% 3.995.700,00 Cho vay ngắn hạn 2.301.894,00 17,45% 1.959.934,00 13,66% 1.724.458,00 101,50% 855.811,00 29,64% 660.136,00 980.303,00 57,17% 623.713,00 -38,41% 1.012.621,00 -24,73% 1.345.314,00 -14,01% 1.564.566,00 1.521.822,00 -19,68% 1.894.594,00 35,71% 1.396.026,00 24,68% 1.119.697,00 37,45% 814.592,00 138.071,00 -46,17% 256.478,00 -31,58% 374.866,00 -27,28% 515.475,00 -11,56% 582.822,00 Cho vay TDH TM Cho vay đồng tài trợ Cho vay KHNN Cho vay uỷ thác, ODA 242.954,00 266.034,00 305.846,00 387.754,00 373.584,00 -8,68% -13,02% -21,12% 3,79% (Nguồn: Bảng số liệu cho sinh viên thực tập năm 2008 SGD I NH ĐT&PTVN) Công tác tín dụng năm gần khơng có tăng trưởng đột biến, năm 2006 tổng lượng vốn cho vay 5.000.753,00 tỉ đồng tăng 3,88% so với năm 2005, tới 2007 tổng số tiền cho vay 5.185.044,00 tỉ đồng tức tăng 3,69% Trong cho vay trung dài hạn thương mại tăng lớn từ 632,713 tỉ đồng năm 2006 lên 980,303 tỉ đồng năm 2007 tức tăng 57,17 %, cho vay ngắn hạn tăng nhẹ từ 1.959,934 tỉ đồng lên 2.301,894 tỉ đồng năm 2007 (tăng 17,45%), cho vay với khách hàng nhà nước giảm mạnh từ 256,478 tỉ xuống 138,071 tỉ năm 2007, cho vay ủy thác, ODA giảm nhẹ chiếm tỉ trọng ngày nhỏ tổng số vốn cho vay Sở Đây xu chung hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhiệm vụ đặt cho ngân hàng vừa trì lựơng vốn cho vay trung dài hạn hương mại, vừa phát triển lĩnh vực cho vay khác mà đảm bảo an tồn tín dụng 3 Hoạt động kinh doanh dịch vụ Bảng 2.3: Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ SGD I NHĐT&PTVN (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2007 2006 2005 2004 2003 Thu dịch vụ ròng 58.397,00 49.512,00 25.600,00 24.502,00 25.650,00 17,95% 93,41% 4,48% -4,48% (Nguồn: Bảng số liệu cho sinh viên thực tập năm 2008 SGD I NH ĐT&PTVN) Trong năm gần thu từ hoạt động dịch vụ Sở giao dịch tăng mạnh, đặc biệt đột biến năm 2006 tăng 93,41% so với năm 2005 năm 2007 58,397 tỉ, tăng 17,95% so với năm 2006 Đó theo xu tất yếu hoạt động ngân hàng (nâng cao tỉ trọng thu từ hoạt động dịch vụ) Sự tăng trưởng đột biến kết trình đổi hoạt động kinh doanh ngân hàng: - Hàng loạt dịch vụ cung cấp đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng - Áp dụng hệ thống công nghệ đại dịch vụ ngân hàng, không ngừng mở rộng hệ thống chi nhánh, máy móc phục vụ cho hoạt động dịch vụ - Tăng cường chất lượng dịch vụ đặc biệt dịch vụ mang tính truyền thống ngân hàng Bảo lãnh, Cho thuê tài 4.Lợi nhuận thước thuế tổng tài sản Bảng 2.4: Số liệu lợi nhuận trước thuế tổng tài sản SGD I NHĐT&PTVN (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Lợi nhuận 2007 2006 2005 2004 trước thuế 271.730,00 46,99% 184.858,00 97,37% 93.659,00 83.856,00 11,69% -36,15% Tổng tài sản 2003 131.328,00 11.565.286 17.461.602,00 14.141.538,00 11.180.720,00 10.950.980,00 ,00 23,48% 26,48% 2,10% -5,31% (Nguồn: Bảng số liệu cho sinh viên thực tập năm 2008 SGD I NH ĐT&PTVN) Tuy không tăng đột biến năm 2006, năm 2007 lợi nhuận sau thuế Sở đạt 271,730 tỉ đồng, tăng 46,99% so với năm 2006, số phản ánh phát triển mạnh mẽ họat động kinh doanh Sở nói rieng NH ĐT&PTVN nói chung Từ năm 2004, tổng tài sản SGD có xu hướng tăng có đột biến năm 2006 2007 Năm 2006, tổng tài sản 14.141,538 tỉ tăng 26,48% so với năm 2005 đến năm 2007 tổng tài sản 17.461,602 tỉ đồng, tăng 23,48% 2 Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam 2 Các hoạt động tín dụng tiêu dùng có Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn, nhiên, NHTM chưa chủ động nghiên cứu tiếp cận thị trường Các đối tượng vay tiêu dùng dừng lại nhu cầu tiêu dùng chủ yếu cho vay xây dựng, mua sắm, sửa chữa nhà cửa; cho vay mua ô tô, phương tiện lại; cho vay chữa bệnh; cho vay lao động nước ngoài; cho vay để du học nước ngoài; cho vay học sinh, sinh viên; cho vay dạng thẻ tín dụng số nhu cầu tiêu dùng khác Bảng 2.5 : Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn STT Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) Cho vay sửa chữa, mua nhà 47.04 Mua ô tô, phương tiện lại 30.98 Khám, chữa bệnh 0.12 Học nghề 0.06 Sinh viên 0.001 Du học 0.33 Xuất lao động 0.66 Thẻ tín dụng 0.13 Nhu cầu đời sống khác 20.69 (Nguồn: Báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2004) Hiện hoạt động tín dụng tiêu dùng có tai Sở Giao Dịch I NH ĐT&PTVN là: - Cho vay mua, sửa chữa nhà đất - Cho vay mua ôtô - Cho vay du hoc - Cho vay cán công nhân viên - Cho vay đầu tư chứng khoán Bảng 2.6: Số liệu lĩnh vực cho vay tiêu dùng năm 2006,2007 Đơn vị : tỷ đồng 2006 Chỉ Tiêu Cho vay mua sửa chữa nhà đất Cho vay mua ôtô Cho vay với cán công nhân viên Cho vay đầu tư chứng khoán Cho vay du học Tổng Cho vay 2007 Tỷ trọng 106.53 Cho vay Tỷ trọng 120.310 53% 56% 36.18 18% 34.3744 16% 18.09 9% 36.5228 17% 40.2 20% 12.8940 6% 0% 0% 201 214.84 (Nguồn:Bảng số liệu cho sinh viên thực tập năm 2008 SGD I NH ĐT&PTVN) Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy: ... trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam 2 Các hoạt động tín dụng tiêu dùng có Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Hiện nay,...nay.Hiện Ngân Hàng Đầu Tư phát triển Việt Nam có 76 thành viên chi nhánh văn phòng đ? ?i diện 1 Gi? ?i thiệu sở giao dịch I Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam a Những nét chung sở giao dịch: -... đồ tổ chức Sở giao dịch I NH ĐT&PTVN Tình hình hoạt động kinh doanh chung Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam năm qua: Hoạt động huy động vốn Tính t? ?i 31/12/2007 tổng lượng vốn