THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NH ĐT PT NAM HÀ NỘI 2.1. Tổng quan về Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội Ngân hàng Đầu tư và Phát triển là một trong những NH được hình thành sớm nhất ở Việt Nam. Trải qua nhiều giai đoạn phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, cho đến nay NH ĐT&PT vẫn đang cùng với các NHTM nhà nước nói riêng và hệ thống NHTM nói chung, góp phần thúc đẩy nền kinh tế thị trường hoạt động vững chắc và ổn định. NH luôn chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động, hỗ trợ nền sản xuất kinh doanh ở các địa phương, là một trong những NH đi đầu trong việc thực hiện chính sách phát triển đồng đều giữa các vùng miền của đất nước. Tiền đề của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội có tên là Chi điểm I Tương Mai–Chi hàng kiến thiết Hà Nội, được thành lập từ năm 1963. Trong thời kỳ chiến tranh (1963-1975) Chi điểm I làm nhiệm vụ tổ chức lực lượng chiến đấu và đảm bảo cung ứng vốn phục vụ các công trình thuộc quận Hai Bà Trưng, Đống Đa và huyện Thanh Trì. Thời kỳ phát triển kinh tế, thống nhất đất nước (1975-1985), Chi điểm I tiếp tục nhiệm vụ cung ứng vốn, phục hồi và phát triển kinh tế thủ đô. Nhiệm vụ chủ yếu của Đơn vị là cấp phát vốn đầu tư xây dựng cho các công trình trong khu vực, thực hiện cho vay đầu tư theo kế hoạch nhà nước cho nhiều đơn vị thuộc các ngành trên địa bàn. Từ cuối năm 1986 đến năm 1991, Chi điểm I Tương Mai được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng huyện Thanh Trì. Đây là thời kỳ Đảng và Nhà nước ta thực hiện xoá bỏ cơ chế hành chính tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Chi nhánh đựơc giao nhiệm vụ tiếp tục cấp phát vốn và cho vay đầu tư cho các công trình thuộc quận Hai Bà Trưng, Đống Đa và huyện Thanh Trì. Từ cuối năm 1991 đến năm 1995, Chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển huyện Thanh Trì. Chi nhánh tiếp tục cấp phát và cho vay theo kế hoạch nhà nước đối với các công trình thủy lợi, xây dựng cải tạo môi trường, các công trình nông lâm nghiệp, và cho vay vốn lưu động phục vụ các đơn vị thi công xây lắp. Thời kỳ 1995-2005, hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chuyển từ Ngân hàng cấp phát sang Ngân hàng thương mại với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Tháng 7/2004, Chi nhánh triển khai dự án hiện đại hoá ngân hàng, đã kiện toàn bộ máy lãnh đạo, trưởng phó các phòng ban. Cán bộ công nhân viên tăng lên 52 người, cùng với máy móc trang thiết bị hiên đại đã tạo đà cho Chi nhánh phát triển mạnh các hoạt động ngân hàng. Ngày 01/11/2005, Chi nhánh cấp 2 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển huyện Thanh Trì được nâng cấp lên thành Chi nhánh cấp 1, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Nội. Hệ thống cơ sở vật chất được nâng cấp, công nghệ mới được áp dụng cùng sự mở rộng về nhân lực (hiện nay đã có 93 nhân viên) nhằm giúp đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. 2.1.2. Bộ máy tổ chức Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội Tổ chức bộ máy của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội cũng tương đương với các NHTM thông thường. Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội như sau: Ban Giám đốc Khối tín dụng Phòng tín dụng P.thẩm định& quản lý tín dụng Khối dịch vụ khách hàng P.dịch vụ khách hàng Tổ tiền tệ kho quỹ Khối quản lý nội bộ P.kế hoạch nguồn vốn P.tổ chức hành chính Phòng tài chính kế toán Tổ kiểm tra nội bộ Các đơn vị trực thuộc Các P, điểm giao dịch Ban Giám đốc của Chi nhánh bao gồm Giám đốc và các Phó giám đốc, thực hiện công tác quản lý điều hành và ra quyết định cho các hoạt động của Đơn vị. Ban lãnh đạo cùng với các phòng ban khác luôn tạo ra sự phối hợp tương hỗ để luôn nắm được tình hình thực tế của Đơn vị, định hướng phát triển phù hợp và hiệu quả nhất. Dưới Ban Giám đốc là các phòng ban quản lý các hoạt động chính của Chi nhánh, bao gồm Khối Tín dụng, Khối Dịch vụ khách hàng, Khối Quản lý nội bộ, và Các đơn vị trực thuộc khác. Trong mỗi khối được chia thành nhiều phòng ban khác nhau, phụ trách từng mảng khác nhau của hoạt động đó. Giữa các Phòng, Ban của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội luôn có sự phân quyền rõ ràng nhằm tránh chồng chéo trong việc ra xử lí nghiệp vụ và ra quyết định. Bên cạnh đó giữa các cấp bộ phận đã có sự phối hợp lẫn nhau, đem lại hiệu quả làm việc cao nhất. 2.1.3. Hoạt động của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội trong những năm gần đây Bảng 2.1: Kết quả thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2007 (Đơn vị: Tỷ VND) T T Chỉ tiêu TH 2006 KH 2007 TH năm 2007 TH 31/12/200 7 % tt so 2006 % TH KH I Chỉ tiêu chính: 1 Tổng tài sản 1.212 - 1.552 28% - 2 Thu dịch vụ ròng 3,125 6,25 6,64 113% 106% 3 Tỷ lệ nợ xấu 10,3% 4% 2,3% 4 Giới hạn dư nợ tín dụng cuối kỳ 415 720 710 71% 98,6% II Các chỉ tiêu tham chiếu 5 Tỷ lệ dư nợ TDH/tổng dư nợ 26,7 % 35% 33% 6 Tỷ lệ dư nợ NQD/tổng dư nợ 44% 50% 57% 7 Tỷ lệ dư nợ có TSĐB/tổng dư nợ 53% 50% 50% III Các chỉ tiêu phục vụ quản trị điều hành 8 Huy động vốn cuối kỳ 1073 - 1.459 36% 9 Huy động vốn bình quân 901 - 1.294 44% 10 Dư nợ tín dụng bình quân 325 - 577 77% 11 Tỷ lệ nợ quá hạn 4,65% 4% 0,02% 12 Lợi nhuận trước thuế 2,54 - 17,87 604% (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NH ĐT&PT Nam Hà Nội năm 2007) Tính đến 31/12/2007, tổng tài sản của chi nhánh tăng 28% so với năm 2006. Bên khoản mục Tài sản tăng chủ yếu do dư nợ tín dụng, bên khoản mục Vốn CSH & Nợ tăng chủ yếu do huy động vốn tăng trưởng đều qua các năm. Huy động vốn cuối kì năm 2007 đạt 1.459 tỷ đồng, chiếm 94% tổng vốn của NH. Trong tổng vốn huy động, tiền gửi Tổ chức kinh tế tăng cao. Tuy nhiên Tiền gửi dân cư hiện đang chiếm tỷ trọng cao (chiếm 61% tổng vốn huy động-không kể tiền gửi của KBNN). Trong năm 2007, cơ cấu kì hạn của nguồn vốn huy động đã cân đối hơn, tỷ lệ nguồn vốn trung, dài hạn tăng lên đáng kể, đặc biệt là vốn trung dài hạn từ các tổ chức kinh tế. Đây là nguồn vốn mang tính ổn định, giúp NH thuận lợi trong việc định hướng phát triển và đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, thanh toán và ngân quỹ của NH. Chi nhánh cần phát triển hoạt động này nhằm tạo ra ưu thế cạnh tranh trên thị trường huy động vốn. Cùng với sự tăng trưởng của nguồn vốn, hoạt động tín dụng tại NH ĐT&PT Nam Hà Nội đã được mở rộng và không ngừng nâng cao hiệu quả cho vay, đem lại nguồn thu chủ yếu cho NH. Cơ cấu cho vay của DN đã chuyển dần theo hướng cho vay các DN ngoài quốc doanh và tăng trưởng dư nợ ngắn hạn. Đây là cơ cấu vốn hợp lí mà các NHTM đang hướng tới. Về chất lượng tín dụng, dư nợ có tài sản đảm bảo tại Chi nhánh chiếm 50% tổng dư nợ, bằng mức kế hoạch giao (KH: 50%) song tính đảm bảo về mặt pháp lý chưa cao, một số tài sản có giá trị thấp. Ngoài ra, năm 2007 được coi là năm thành công trong việc xử lý nợ xấu và thu hồi nợ ngoại bảng, tỷ lệ nợ quá hạn còn tương đối thấp và nằm trong tầm kiểm soát. Thu dịch vụ ròng còn chiếm một phần rất nhỏ trong chênh lệch thu chi của hoạt động NH và hầu hết là các dịch vụ truyền thống. Đây là hoạt động ít rủi ro, đồng thời giúp NH dễ dàng tiếp cận với KH, quảng bá hình ảnh của NH rộng rãi hơn trên địa bàn hoạt động. Vì vậy NH cần tăng cường tiếp thị sản phẩm, nghiên cứu thị trườngvà đổi mới các hoạt động dịch vụ nhằm tối đa hóa lợi ích của KH. Qua bảng tổng kết các chỉ tiêu hoạt động của Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội cho thấy mặc dù còn nhiều khó khăn nhưng Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, vượt mức kế hoạch đề ra. Bên cạnh đó NH luôn chú trọng cải thiện các loại dịch vụ và hoạt động để đạt được kêt quả kinh doanh tốt nhất. 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DN VVN tại chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội 2.2.1. Quy trình cho vay DNVVN tại Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội là một thành viên của hệ thống NH ĐT&PT Việt Nam, do đó chính sách cho vay, điều kiện và nguyên tắc cho vay tuân thủ quy định chung của toàn hệ thống và các quy định của NHNN. * Nguyên tắc cho vay Theo quyết định sô 1627/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001, hoạt động cho vay phải đảm bảo hai nguyên tắc: Nguyên tắc thứ nhất: Khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc thứ hai: Khách hàng vay vốn phải hoàn trả gốc và lãi món vay đúng thời hạn trong hợp đồng tín dụng. Dựa vào những nguyên tắc này, NH sẽ có những biện pháp theo dõi, phát hiện kịp thời và xử lí những trường hợp khách hàng vay vốn không lanh mạnh, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của NH. * Điều kiện cho vay Cũng quyết định trên quy định rõ điều kiện để xem xét cho vay đối với KH khi có đủ các điều kiện sau: Có năng lực pháp luận dân sự, năng lực hành vi dân sự; có mục đích sử dụng vốn; có tư cách pháp nhân đẩy đủ và hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định của pháp luật; có phương án sản xuất kinh doanh khả thi; tình hình tài chính lành mạnh; có đảm bảo tiền vay theo quy định của Pháp luật; dự án được phê duyêt theo đúng điều lệ về quản lý đầu tư, XDCB của Nhà nước; sản phẩm có thị trường và dự án có khả năng sinh lời; đảm bảo nguồn khấu hao và lợi nhuận để trả nợ. * Quy trình cho vay Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ,hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ. Cán bộ tín dụng chịu trách nhiêm hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Hiện nay NH ĐT&PT Việt Nam quy định hồ sơ vay vốn bao gồm: Giấy Đề nghị vay vốn; Hồ sơ pháp lý về khách hàng; Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính; Hồ sơ về dự án vay vốn; Hồ sơ về bảo đảm tiền vay. Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, đồng thời tiếp nhận hồ sơ. Các loại giấy hồ sơ trên là căn cứ để NH kiểm tra việc KH có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, là căn cứ để xử lý TSĐB và liên quan đến các bước thu hồi nợ. Bước 2: Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ Cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm tiến hành thẩm định theo những nội dung đã quy định sẵn. Trong bước này đòi hỏi cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định phải có kiến thức tổng hợp về chuyên môn, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, hiểu biết về công nghệ, thị trường, về tình hình kinh tế-xã hội nói chung. Đồng thời Cán bộ tín dụng có trách nhiệm làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, chuyển hồ sơ lấy ý kiến tham gia của các phòng chức năng khác để đưa ra hạn mức, loại tiền, lãi suất hợp lí….Công đoan này đòi hỏi sự phối hợp của nhiều phòng ban khác nhau. Bước 3: Quyết định cho vay Lãnh đạo ngân hàng sau khi xem xét tờ trình của cán bộ tín dụng sẽ tiến hành xét duyệt và quyết định cho vay bằng văn bản. Bước 4: Giải ngân, kiểm tra, giám sát Cán bộ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân, giám sát việc sử dụng vốn đúng mục đích của khách hàng. Bước 5: Thu nợ, thu lãi, xử lý phát sinh Đây là giai đoạn theo dõi việc trả nợ gốc, lãi phí, đến thời hạn trả nợ đã thỏa thuận trong hợp đồng cán bộ tín dụng có trách nhiệm gửi phiếu nhắc trả nợ đến đơn vị vay vốn trước thời điểm phải thu tí nhất 5 ngày và khách hàng có nghĩa vụ phải trả đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng. Nếu trường hợp xảy ra phát sinh như một số tình huống: trả nợ trước hạn, điều chỉnh kì hạn nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, xử lý tài sản đmả bảo…Ngân hàng tùy thuộc vào tình huống cụ thể để giải quyết theo quy định. Bước 6: Kết thúc hợp đồng tín dụng Khi kết thúc hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng ngân hàng thực hiện các việc sau: Tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay, lưu hồ sơ Đối với mỗi khách hàng, mỗi khoản vay khác nhau quy trình tín dụng có thể được bổ sung thêm một số nội dung khác, nhưng nhìn chung thủ tục cho một khoản vay đều bao gồm các bước trên. Quy trình cho vay nêu trên đã được NH ĐT&PT Việt Nam chỉnh sửa qua nhiều lần và tương đối phù hợp. Tuy nhiên nhìn chung thủ tục còn tương đối rườm rà, đối với mỗi khoản vay đều bắt buộc đầy đủ các thủ tục trên. Như vậy với những khách hàng vay mượn thường xuyên sẽ gây ra nhiều bất cập. 2.2.2. Thực trạng cho vay đối với các DNVVN tại chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta đã có nhiều khởi sắc, cơ cấu kinh tế chuyển biến theo hướng tích cực, tăng cường đầu tư và sản xuất, hoạt động xuất nhập khẩu và thương mại quốc tế được đẩy mạnh. Cùng với đó, các các DNVVN cũng tăng dần về số lượng. Thực tế cho thấy với sự đa dạng hóa các loại hình DN, nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển sôi động hơn. Do đó các NHTM cũng tích cực mở rộng cho vay, đáp ứng tối đa nhu cầu đầu tư và sản xuất của nền kinh tế. Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội cũng đã xác định DNVVN là đối tượng KH mục tiêu. Bảng 2.2: Tổng hợp dư nợ, doanh số cho vay đối với DNVVN Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tăng trưởng Tổng dư nợ 415 100 % 710 100 % 71,1 % Dư nợ DNVVN 205,65 49,5 % 438,55 59,1% 113,3 % Tổng doanh số cho vay 1.228 100 % 2.194,5 100 % 78,7 % Cho vay DNVVN 615,3 50,1 % 1.318,6 60,1% 114,3 % (Nguồn: Tổng hợp dư nợ các năm, phòng tín dụng chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội) 2.2.2.1. Số lượng DNVVN Theo thống kê từ bảng Tổng hợp dư nợ tại Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội vào thời điểm 31/12/2007, số DN bao gồm cả DN lớn và DNVVN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh là 112 doanh nghiệp. Trong đó, số lượng DNVVN đạt 89 doanh nghiệp, chiếm 79,5 %. Chỉ tiêu này trong năm 2006 là 37 trên tổng số 77 doanh nghiệp, tương ứng với tỉ trọng 47,1 % chứng tỏ đã có sự gia tăng vượt bậc. Đây là chỉ tiêu đầu tiên cho thấy xu hướng cho vay của Chi nhánh đã hướng đến mở rộng đối tượng cho vay DNVVN. Để đạt được kết quả này Chi nhánh đã không ngừng tìm hiểu và tích cực tiếp thị tới đối tượng khách hàng DNVVN, đưa ra được những phương thức cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh của mỗi đối tượng khách hàng. Số [...]... lí tín dụng sao cho duy trì được tỷ lệ nợ quá hạn cho phép, đồng thời phải thường xuyên thẩm đ nh hoạt động sử dụng vốn của KH, tiến h nh phân loại nợ và cơ cấu lại nợ kịp thời để có biện pháp xử lí phù hợp nh t 2.3 Đ nh giá cho vay đối với DNVVN tại Chi nh nh NH ĐT &PT Nam Hà Nội 2.3.1 Nh ng kết quả đạt được Sau 2 năm được nâng lên th nh Chi nh nh cấp 1, NH ĐT &PT Nam Hà Nội đã đạt được nhiều kết quả... nợ quá hạn và nợ xấu của Chi nh nh đến nay luôn thấp hơn mức kế hoạch được giao, cho thấy Chi nh nh có khả năng tiếp tục mở rộng cho vay đối với DNVVN Mặt khác, do NH ĐT &PT Nam Hà Nội mới nâng lên th nh Chi nh nh cấp 1 nên t nh h nh dư nợ vẫn đang ổn đ nh và nợ quá hạn chưa phải là vấn đề quá lo ngại Tuy nhiên, trong thời gian tới, cùng với việc tăng cường huy động vốn và mở rộng cho vay, NH sẽ phải... 113,25 % DN quốc doanh 106,44 51,76 % 182,88 41,7 % 71,9 % DN ngoài quốc doanh 99,21 48,24 % 255,67 58,3 % 157,7 % (Nguồn: Phòng tín dụng chi nh nh NH ĐT &PT Nam Hà Nội) Phương châm của Chi nh nh NH ĐT &PT Nam Hà Nội là đa dạng hóa đối tượng khách hàng thuộc mọi th nh phần kinh tế Qua bảng số liệu trên cho thấy, trong khi quy mô tín dụng được mở rộng với tốc độ nhanh chóng, thì tỷ trọng cho vay DNNN đến... kinh doanh Bằng sự nỗ lực của Ban l nh đạo và đội ngũ cán bộ công nh n viên, Chi nh nh NH ĐT &PT Nam Hà Nội đã đạt được nh ng th nh tựu đáng khích lệ trong mọi hoạt động Với việc xác đ nh rõ vai trò là một trung gian tài ch nh, Chi nh nh đã tích cực đẩy m nh hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng; tăng cường quảng bá h nh nh tới khách hàng và thiết lập nhiều mối quan hệ bền vững và gia tăng nh m... Nguyên nh n chủ quan: Thứ nh t, NH ĐT &PT Nam Hà Nội chưa xây dựng được ch nh sách tín dụng phù hợp đối với DNVVN Trước hết, ch nh sách khách hàng của Chi nh nh thiếu linh hoạt và thực hiện chưa hợp lí Ch nh sách khách hàng của NH bao gồm các ch nh sách tiếp thị, phân loại khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm nh m tối đa hóa lợi ích của khách hàng Chi nh nh đã đẩy m nh nghiên... biệt, Chi nh nh NH ĐT &PT Nam Hà Nội nằm trên địa bàn Quận Hoàng Mai và huyện Thanh Trì, là một trong nh ng địa phương tập trung nhiều DN sản xuất kinh doanh nh t trên địa bàn Hà Nội Quận Hoàng Mai có tốc độ đô thị hóa nhanh với nhiều nh máy, khu đô thị, khu vui chơi giải trí…Bên c nh đó, Hoàng Mai cũng là quận gìn giữ và phát triển được nhiều làng nghề truyền thống Các ng nh chế biến lương thực, thực. .. trong công tác cho vay DNVVN Cụ thể, Chi nh nh đã đạt được nh ng kết quả nh sau: Thứ nh t, số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với NH đã tăng lên đáng kể Thứ hai, doanh số cho vay và dư nợ cho cho vay đối với DNVVN tăng trưởng nhanh và đều về quy mô Thứ ba, cơ cấu cho vay DNVVN chuyển dịch theo hướng tích cực, giảm dần tỷ trọng cho vay DN xây lắp và đa dạng hóa cho vay tài trợ hoạt động xuất nh p khẩu,... quận Hoàng Mai và huyện Thanh trì ngày càng lớn, các ng nh nghề kinh doanh rất đa dạng Mặc dù số DNVVN có quan hệ tín dụng với NH ĐT &PT Nam Hà Nội đã có sự gia tăng vượt bậc nh ng chưa theo kịp tốc độ phát triển kinh tế của địa phương Vì vậy trong thời gian tới NH ĐT &PT Nam Hà Nội cần mở rộng cho vay đối với DNVVN hơn nữa nh m khai thác được tiềm năng lớn m nh của vùng 2.2.2.2 Doanh số cho vay DNVVN Qua... gian vừa qua, hoạt động cho vay DNVVN của Chi nh nh NH ĐT &PT Nam Hà Nội đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ Tuy nhiên việc mở rộng hoạt động này còn hạn chế Với tiềm năng của địa phương Chi nh nh đang hoạt động và năng lực của NH, có thể nói hiệu quả mở rộng cho vay đối với DNVVN của Chi nh nh còn chưa cao, chưa khai thác hết tiềm năng của địa phương Hạn chế này được biểu hiện thông qua thông qua nhiều... mại và dịch vụ Bên c nh đó, trong tổng dư nợ cho vay đối với DNVVN, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn bắt đầu gia tăng, cho thấy NH đã bắt đầu hướng đến đáp ứng nhu cầu của các DNVVN Thứ tư, Chi nh nh thực hiện chủ trương mở rộng đối tượng khách hàng, không phân biệt th nh phần kinh tế, đối xử b nh đẳng với các DN ngoài quốc doanh Tỷ trọng cho vay DNNN đã giảm dần qua các năm và gia tăng cho vay đối với . THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH TẠI CHI NH NH NH ĐT PT NAM HÀ NỘI 2.1. Tổng quan về Chi nh nh NH ĐT& amp ;PT Nam Hà Nội 2.1.1. Quy tr nh cho vay DNVVN tại Chi nh nh NH ĐT& amp ;PT Nam Hà Nội Chi nh nh NH ĐT& amp ;PT Nam Hà Nội là một th nh viên của hệ thống NH ĐT& amp ;PT Việt Nam, do