GIẢI PHẢP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHN 0 PTNT LÝ NHÂN. I. Những kết quả chủ yếu đã đạt được và định hướng phát triển hoạt động tín của chi nhánh NHN 0 &PTNT Lý Nhân. 1. Những kết quả đã đạt được. Mặc dù còn gặp khó khăn nhưng năm 2007 Chi nhánh đã đạt nhưng kết quả khích lệ. Tổng dư nợ luôn tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước. Dù tốc độ tăng tổng dư nợ chưa cao nhưng chất lượng có xu hướng tốt lên rõ rệt, thể hiện không có tỷ lệ nợ quá hạn năm 2007 các khoản cho vay của NH luôn đảm bảo không vượt quá 15% vốn tự có. Tích cực mở rộng tín dụng để phục vụ sản xuất kinh doanh nagỳ càng phat triển, ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích của NH. Để có được kết quả trên, Chi nhánh đã áp dụng một số giải pháp chủ yếu sau: - Tăng quy mô kinh doanh đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh môi giới quá hạn. - Đối với các khoản nợ, vì lý do khách quan phát sinh từ các năm trước, chi nhánh đã sử dụng các biện pháp như trình lên NH cấp trên xem xét cho giãn nợ, giảm lãi xuất quá hạn nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính để doanh nghiệp tiếp tục đầu tư vốn, duy trì sản xuất kinh doanh để có thể trả nợ cho Chi nhánh. - Đối với trường hợp tài sản có thế chấp những người vay cố tình không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì khởi kiện trước pháp luật và niêm phong tài sản thế chấp chờ xử lý. - Chi nhánh đã thận trọng xem xét, thẩm định kỹ hồ sơ vay vốn của khách hàng, xác định chính xác đối tượng cho vay, thực hiện đúng các nguyên tắc và các điều kiện vay vốn. Ngoài ra chi nhánh còn tư vấn cho khách hàng nhưng phương án kinh doanh đúng đắn nhằm tránh được rủi ro cho khách hàng, giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. Chính nhờ công tác này mà công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng đã đạt được những kết quả khả quan trọng thời gian gần đây. 2. Định hướng phát triển hoạt động tín của chi nhánh NHN 0 &PTNT Lý Nhân. 2.1 Về nguồn vốn: Bằng mọi biện phát mở rộng thêm mạng lưới huy động vốn. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, huy động tại bàn mở theo các quy tiết kiệm. Tại những địa điểm có môi trường hoạt động kinh doanh phát triển, dân cư đông xây dựng các phòng giao dịch nhằm thu hút nguồn tiền gửi, tăng cường công tác thu hút nguồn vốn huy động từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Huấn luyện bồi dưỡng cách giao tiếp, kiến thức tư vấn cho khách hàng cho cán bộ giao dịch, tạo ấn tượng giao tiếp văn minh lịch sự, hiện đại đối với khách hàng. Bên cạnh đó ngân hàng có các chính sách linh hoạt ưu đãi về lãi xuất với khách hàng truyền thống, có số dư tiền gửi lớn. 2.2 Về tín dụng: Chú trọng củng cố chất lượng tín dụng thông qua nâng cao chất lượng thẩm định phương án, dự án vay vốn, tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng. Phấn đấu hạn chế nợ quá hạn dưới 1%/ tổng số nợ và đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn để mở rộng tín dụng. Tiếp tục đổi mới cơ cấu cho vay theo hướng giữ vững thị phần nông nghiệp nông thôn là thị phần chủ yếu, vừa cơ bản vừa lâu dài, từng bước mở rộng các thị phần ra các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, không tập trung cho vay vào một ngành, một khách hàng tăng tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản. 2.3 Về công tác bảo đảm tiền vay: Cần đa dạng hơn các hình thức bảo đảm tiền vay bảo đảm bằng tín chấp mà mở rộng các hình thức bảo đảm bằng tài sản của người bảo lãnh, bằng tài sản cầm cố thế chấp của người vay và tài sản hình thành từ vốn vay. Các quy chế, quy định, giấy tờ hợp đồng cho vay cần tinh giản hơn, nhanh gọn hơn nhằm thu hút khách hàng nhiều hơn. Thực hiện đầy đủ chặt chẽ quy định về bảo đảm tiền vay nhằm thu được nợ cho ngân hàng khi khách hàng không trả được nợ, gắn trách nhiệm của khách hàng với hiệu quả của phương án kinh doanh, tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý được khách hàng chặt chẽ. Tích cực coi trọng việc kiểm tra, xem xét thực trạng tài sản đảm bảo. II. Một số tồn tại trong công tác bảo đảm tiền vay tại chi nhánh NHN 0 &PTNT Lý Nhân 5.1. Những vương mắc trong việc xử lý tài sản bảo đảm. Khi nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện được, chi nhánh áp dụng các biện pháp để thu hồi vốn gốc và lãi qua nguồn thu nợ thứ hai là bán đấu giá tài sản bảo đảm song luôn gặp phải nhưng khó khăn: Trước hết: Thông tư 02 liên ngành giữa bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục địa chính, Bộ công an, Bộ tư pháp về xử lý phát mại tài sản thế chấp triển khai không đông bộ nên việc xử lý tài sản chế chấp không có hiệu quả. Nhiều trường hợp người vay không trả được nợ nhưng bên cho vay không phat mại được tài sản thế chấp để thực hiện nghĩa vụ trả nợ của bên vay. Kết quả là Ngân hàng muốn thu hồi được nợ phải tự vân động, kiểm tra, đôn đốc, nhờ cậy vào chính quyền địa phương, vào các cơ quan pháp luật quản lý tài sản là đối tượng vay vốn để thu nợ, chi phí rất lớn sức người sức của cho việc thu hồi nợ nên thường bị động, lúng túng và càng khó khăn hơn nếu không được sự ủng hộ của chính quyền địa phương và thu nhập của chi nhánh cũng bị ảnh hưởng. Bên cạnh đó không có sự hợp tác của chủ sở hữu tài sản, chủ tài sản trây lì, có thái độ chống đối, viết đơn khiếu nại đến cơ quan cấp cao gây khó khăn cho việc xử lý tài sản bảo đảm, tốn kém thời gian, chi phí cho Ngân hàng. Bên cạnh đó các tài sản bảo đảm có thể hao mòn về mặt giá trị, lỗi thời, lạc hậu ảnh hưởng đến việc xử lý tài sản. Ngoài ra các giấy tờ, hồ sơ còn chưa đầy đủ, hợp pháp gây tốn kém tiền bạc công sức cho Ngân hàng. 5.2. Thủ tục cho vay còn phức tạp. Các thủ tục cho vay còn nhiều khâu rườm rà gây mất thời gian cho khách hàng. Đối với các khoản vay có độ rủi ro thấp khi khoản vay đã được cầm cố bằng giấy tờ có giá, hay sổ tiết kiệm thì cần thủ tục vay vốn nhanh gọn, ít phức tạp hơn tạo thuận lợi cho khách hàng. 5.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay còn hạn chế. Ở chi nhánh Lý Nhân, chủ yếu áp dụng bảo đảm tiền vay bằng tín chấp, mà trong hình thức này chủ yếu chi nhánh tự quyết định lựa chọn khách hàng cho vay, mà chưa có khoản nào cho vay theo chỉ định của chính phủ, hay cho vay bảo lãnh bằng tín chấp của các tổ chức các đoàn thể xã hội. Do vậy khách hàng vay vốn còn rất hạn chế. Hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp của người thứ 3 người bảo lãnh cũng hạn chế làm giảm khả năng tín dụng của Ngân hàng. 5.4. Công tác thẩm định còn lỏng lẻo: Chi nhánh chủ yếu lựa chọn khách hàng trên cơ sở khách hàng tin cậy, có tín nhiệm để cho vay. Song đây chỉ là cơ sở ban đầu còn khoản vay có tốt hay không phụ thuộc vào nhiều vào việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng vay. Nhưng hầu như các cán bộ tín dụng thực hiện khâu thẩm định chưa đi sát, chưa đi sâu còn hời hợt và chủ yếu quyết định cho vay trên cơ sở độ tín nhiệm, sự quen biết, dẫn đến nhiều dự án vay vốn không mang lai hiệu quả gây rủi ro cho khách hàng. 5.5. Khó khăn trong việc quản lý tài sản bảo đảm: Do hình thức vay vốn có tài sản bảo đảm của chi nhánh còn thấp chỉ chiếm tỷ trọng 8% dẫn đến việc quản lý tài sản có những khó khăn như chi nhánh chưa đầu tư chi phí để xây dựng kho bảo quản, dẫn đến các tài sản bảo đảm còn được bảo quản sơ sài, tạm bợ dẫn đến máy móc hỏng, hao mòn về giá trị, gây tốn kém chi phí trong quá trình quản lý tài sản, làm cho hiệu quả công tác thu hồi nợ giảm. III. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT HUYỆN LÝ NHÂN. Để hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại chi nhánh NHN o &PTNT huyện Lý Nhân em xin kiến nghị một số giải pháp sau: 1. Hoàn thiện công tác đánh giá lựa chọn khách hàng: Chất lượng, hiệu quả của việc sử dụng vốn vay cao hay thấp phụ thuộc vào việc sử dụng vốn đúng mục đích của người vay, do đó việc xem xét lựa chọn khách hàng trước khi ký kết hoạt động cho cvay là bước đầu rất quan trọng trong hoạt động tín dụng. Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải đánh giá đúng chính xác về tình hình tài chính của khách hàng tính khả thi của dự án vay. Thường xuyên, theo dõi, quản lý khách hàng qua việc giải ngân cũng như việc trực tiếp đi kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay đúng mục đích. Làm tốt công tác lựa chọn khách hàng sẽ toạ điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu quả tín dụng, tránh rủi ro tín dụng. 2. Làm tốt công tác đánh giá thẩm định tài sản bảo đảm: Khi cho vay, công tác bảo đảm tín dụng có hiệu quả hay không, rủi ro có được hạn chế hay không đòi hỏi cán bộ tín dụng phải làm tốt công tác thẩm định, đánh giá tài sản bảo đảm một cách chính xác, khách quan. Tài sản bảo đảm dưới nhiều hình thức khác nhau do đó việc đánh giá tài sản bảo đảm không quá cao hay không quá thấp so với giá trị thực tế đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nếu đánh giá thấp khách hàng được vay ít, nhưng nếu khi đánh giá tìa sản bảo đảm cao hơn giá trị thực tế mà khách hàng gặp rủi ro trong kinh doanh không trả được nợ thì giá trị tải sản bảo đảm mà Ngân hàng thu hồi không có khả năng bù đắp rủi ro gây thất thoát vốn Ngân hàng. 3. Mở rộng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản. Mở rộng các hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản, khuyến khích các khách hàng vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp của người bảo lãnh và tài sản cầm cố thế chấp của người vay và tài sản hình thành từ vốn vay. Tích cực, khuyến khích khách hàng và mở rộng hình thức cho vay có bảo đảm bằng thương phiếu, sổ tiết kiệm do các hình thức này thủ tục vay đơn giản, gọn nhẹ và nhanh chóng. 4. Quản lý chặt chẽ và có biện pháp xử lý phù hợp các tài sản bảo đảm tiền vay. - Các hồ sơ, giấy tờ của tài sản phải đầy đủ và hợp pháp. - Xử lý điều chỉnh kịp thời giá trị của tài sản bảo đảm khi có những biến động về giá hoặc khi các tài sản bị xuống cấp. - Xây dựng kho bảo quản tài sản bảo đảm mới an toàn và hợp lý hơn. - Khi đến hạn mà khách hàng không trả được nợ Ngân hàng cần xem xét lựa chọn những biện pháp xử lý phù hợp. - Với các khoản nợ mà tài sản bảo đảm chưa đủ hồ sơ pháp lý thì cán bộ tín dụng cần hoàn thiện hồ sơ để thanh lý, phát mại, thu hồi vốn. - Với tài sản bảo đảm có thể phát mại để thu hồi thì thoả thuận với khách hàng bán đấu giá sao cho khách hàng không bị thiệt do tài sản bị bán với giá thấp. - Với tài sản bảo đảm khó phát mãi thì tìm cách tháo gỡ, đồng thời phải báo cáo cơ quan luật hỗ trợ xử lý. 5. Thủ tục cho vay cần cải tiến cho đơn giản dựa trên nhiều nguồn thông tin để hạn chế rủi ro: Chi nhánh cần điều chỉnh, cải thiện các thủ tục, thời gian cho vay sao cho bớt rờm rà, chậm chễ gây khó khăn cho khách hàng. Như đối với các hình thức cho vay có tính đặc thù, có độ rủi ro thấp như cầm cố giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm thì thủ tục vay vốn ít giấy tờ và tinh gọn hơn. Chi nhánh NHN o &PTNT Lý Nhân cần quan tâm hơn trong việc thu thập thông tin phòng ngừa rui ro như xây dựng phòng thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng để đáp ứng nhu cầu cho việc thẩm định dự án những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời và nhanh chóng về những hoạt động kinh doanh của khách hàng hay khả năng trả nợ của họ. 6. Làm tốt công tác giải ngân và giám sát thường xuyên việc sử dụng vốn của khách hàng. Trong quá trình giải ngân cho vay vốn cán bộ tín dụng phải xem xét, nghiên cứu phương án, mục địch vay vốn sao cho hiệu quả hợp lý, bên cạnh đó giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng, nếu thấy phát hiện sai phạm thì có biện pháp xử lý thích hợp. Cần kết hợp chặt chẽ giữa các cơ quan quản lý có thẩm quyền như cơ quan công an, UBND, viện kiểm soát… trong việc xử lý nợ tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng để xử lý nhanh các tài sản thế chấp cầm cố để thu hồi nợ. 7. Phải rèn luyện và đào tạo cán bộ tín dụng có nghiệp vụ tinh thông, phẩm chất tốt. Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tham gia vào hoạt động cho vay của Ngân hàng, do đó việc nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng được coi là hiệu quả trong công tác bảo đảm tiền vay. Ngân hàng cần có kế hoạch cử cán bộ đi học tập, bồi dưỡng, tập huấn và có các cuộc hội thảo họp mặt truyền kinh nghiệm, kiến thức về lĩnh vực, ngành nghề thị trường mà khách hàng vay vốn hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó cần phải đào tạo một đội ngũ cán bộ ngoài chuyên môn tốt còn phải có ý thức, trách nhiệm đối với dự án phương án mình thẩm định cho vay và cán bộ tín dụng phải là người trung thực, hiểu biết có đạo đức nghề nghiệp khi tư vấn cho khách hàng phải thực sự thấu tình đạt lý để thấy được những khó khăn, thiệt thòi khi món vay không thanh toán đúng hạn phải chuyển nợ quá hạn, gây rắc rối, tốn kém thời gian chi phí cho ngân hàng khi xử lý tài sản đảm bảo. KẾT LUẬN Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, ngân hàng thương mại thực sự đóng một vai trò rất quan trọng, vì nó đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông và có vậy mới góp phần bôi trơn cho hoạt động của một nền kinh tế thị trường còn non yếu. Chính vì thế cần phải có sự vươn lên không những của đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh NHN 0 &PTNT Lý Nhân mà còn là sự quan tâm, giúp đỡ không ngưng của lãnh đạo huyện và sự phối hợp giúp đỡ của các cấp, các ngành. Trong những năm Ngân hàng tiếp theo NHN 0 &PTNT Lý Nhân nói riêng và Ngân hàng nói chung phải tiếp tục đổi mới, phong phu về mặt nghiệp vụ, mạnh dạn kinh doanh, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Ngân hàng đáp ứng yêu cầu của mọi thành phần kinh tế. Bên cạnh đó Ngân hàng không ngừng nâng cao hiệu quả công tác đảm bảo tiền vay để mở rộng cho vay, cho vay có hiệu quả và hạn chế rủi ro thấp nhất. Do thời gian thực tập còn hạn chế và đây còn là vấn đề phức tạp, cùng với sự hiểu biết chưa sâu nên luận văn của em không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong nhận sự nhận xét, góp ý và chỉ bảo của các thầy cô để bài luận văn của em được hoàn thiện hơn nữa. Một lần nữa em xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới các thầy các cô giáo trong khoa Tài chính - Kế toán cùng các thầy cô giáo đã giảng dạy, chỉ bảo em trong 4 năm học tại trường. Em xin chân thành cảm ơn! . CHI NHÁNH NHNN& ;PTNT HUYỆN LÝ NHÂN. Để hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại chi nhánh NHN o & ;PTNT huyện Lý Nhân em xin kiến nghị một số giải. GIẢI PHẢP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHN 0 PTNT LÝ NHÂN. I. Những kết quả chủ yếu đã đạt