Đang tải... (xem toàn văn)
Bài giảng quy trình tín dụng
1 Chương 3: QUY TRÌNH TÍN DỤNG Chương 3: QUY TRÌNH TÍN DỤNG I – Khái niệm quy trình tín dụng. I – Khái niệm quy trình tín dụng. II – Các bước công việc của quy trình tín dụng. II – Các bước công việc của quy trình tín dụng. 1. Thẩm định. 1. Thẩm định. 2. Phát tiền vay. 2. Phát tiền vay. 3. Quản lý khoản vay. 3. Quản lý khoản vay. 4. Tất toán khoản vay. 4. Tất toán khoản vay. 2 QUY TRÌNH TÍN DỤNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẤT TOÁN: 1. Thanh lý HĐTD. 2. Giải chấp tài sản. THẨM ĐỊNH PHÁT TIỀN VAY: 1. Ký HDTD, HĐBĐTV và giao nhận giấy tờ, TSĐB. 2. Tuân thủ thời gian cho vay. 3. Giải ngân. QUẢN LÝ KHOẢN VAY: 1. Kiểm tra sử dụng vốn vay. 2. Thu nợ (gốc, lãi). 3. Xử lý phát sinh. Tái thẩm định (Nếu có) 3 I – Khái niệm quy trình tín dụng: I – Khái niệm quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng là toàn bộ quá trình được bắt dầu từ khi Quy trình tín dụng là toàn bộ quá trình được bắt dầu từ khi ngân hàng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi nhân ngân hàng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi nhân viên ngân hàng tất toán – thanh lý hợp đồng tín dụng. viên ngân hàng tất toán – thanh lý hợp đồng tín dụng. Ba nội dung công việc chủ yếu: Ba nội dung công việc chủ yếu: (1) Thẩm định trước khi cho vay. (1) Thẩm định trước khi cho vay. (2) Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay. (2) Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay. (3) Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay. (3) Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay. 4 1. Thẩm định: 1. Thẩm định: 1.1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng. 1.1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng. 1.2. Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn. 1.2. Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn. 1.3. Điều tra, thu thập thông tin về khách hàng và phương án vay 1.3. Điều tra, thu thập thông tin về khách hàng và phương án vay vốn. vốn. 1.4. Kiểm tra, xác minh thông tin. 1.4. Kiểm tra, xác minh thông tin. 1.5. Phân tích ngành. 1.5. Phân tích ngành. 1.6. Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn. 1.6. Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn. 1.7. Dự kiến lợi ích cho ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt. 1.7. Dự kiến lợi ích cho ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt. 1.8. Phân tích, thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư. 1.8. Phân tích, thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư. 1.9. Các biện pháp bảo đảm tiền vay. 1.9. Các biện pháp bảo đảm tiền vay. 1.10. Mức độ đáp ứng một số điều kiện tài chính. 1.10. Mức độ đáp ứng một số điều kiện tài chính. 1.11. Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. 1.11. Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. 1.12. Lập báo cáo thẩm định cho vay. 1.12. Lập báo cáo thẩm định cho vay. 1.13. Tái thẩm định khoản vay. 1.13. Tái thẩm định khoản vay. 1.14. Xác định phương thức và nhu cầu cho vay. 1.14. Xác định phương thức và nhu cầu cho vay. 1.15. Xem xét khả năng nguồn vốn và điều kiện thanh toán của ngân 1.15. Xem xét khả năng nguồn vốn và điều kiện thanh toán của ngân hàng. hàng. 1.16. Phê duyệt khoản vay. 1.16. Phê duyệt khoản vay. 5 QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn Kiểm tra, xác minh thông tin Kiểm tra, xác minh thông tin Điều tra, thu thập thông tin Điều tra, thu thập thông tin Phân tích ngành Phân tích ngành Thẩm định khách hàng vay vốn Thẩm định khách hàng vay vốn Dự kiến lợi ích cho NH nếu cho vay Dự kiến lợi ích cho NH nếu cho vay Thẩm định phương án, dự án vay vốn Thẩm định phương án, dự án vay vốn Các biện pháp bảo đảm tiền vay Các biện pháp bảo đảm tiền vay Thẩm định những điều kiện tài chính Thẩm định những điều kiện tài chính Chấm điểm và xếp hạng khách hàng Chấm điểm và xếp hạng khách hàng PHÊ DUYỆT CHO VAY Báo cáo thẩm định Báo cáo thẩm định Tái thẩm định khoản vay Tái thẩm định khoản vay Xác định phương thức và nhu cầu CV Xác định phương thức và nhu cầu CV Nguồn vốn và điều kiện thanh toán Nguồn vốn và điều kiện thanh toán 6 1.1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng: 1.1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng: - Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng - Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn cho khách hàng thiết lập hồ sơ vay điều kiện vay vốn và tư vấn cho khách hàng thiết lập hồ sơ vay vốn. vốn. - Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra - Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay. thiện hồ sơ vay. - Khách hàng đủ hoặc chưa đầy đủ hồ sơ vay đều được CBTD - Khách hàng đủ hoặc chưa đầy đủ hồ sơ vay đều được CBTD báo cáo lãnh đạo NH và thông báo lại cho khách hàng biết (nếu báo cáo lãnh đạo NH và thông báo lại cho khách hàng biết (nếu không đủ điều kiện vay). không đủ điều kiện vay). - CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ, hợp - CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ với những nội dung cụ thể: pháp, hợp lệ với những nội dung cụ thể: + Hồ sơ pháp lý. + Hồ sơ pháp lý. + Hồ sơ khoản vay. + Hồ sơ khoản vay. + Hồ sơ bảo đảm tiền vay. + Hồ sơ bảo đảm tiền vay. 7 1.2. Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: 1.2. Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: - Hồ sơ pháp lý: CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ văn - Hồ sơ pháp lý: CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ pháp lý. Đối với DN, chú ý kiểm tra: bản trong danh mục hồ sơ pháp lý. Đối với DN, chú ý kiểm tra: + Văn bản quy định quyền hạn, trách nhiệm của các bên trong DN liên + Văn bản quy định quyền hạn, trách nhiệm của các bên trong DN liên danh. danh. + Điều lệ DN, đặc biệt là các điều khoản quy định về quyền hạn, trách + Điều lệ DN, đặc biệt là các điều khoản quy định về quyền hạn, trách nhiệm. nhiệm. + Quyết định bổ nhiệm Giám đốc (Tổng GĐ), Kế toán trưởng hoặc + Quyết định bổ nhiệm Giám đốc (Tổng GĐ), Kế toán trưởng hoặc người quản lý về tài chính của DN và người đại diện pháp nhân của DN. người quản lý về tài chính của DN và người đại diện pháp nhân của DN. + Thời hạn hoạt động còn lại của DN. + Thời hạn hoạt động còn lại của DN. … … - Hồ sơ vay vốn: - Hồ sơ vay vốn: + Kiểm tra các báo cáo tài chính; phương án SXKD, dự án đầu tư để + Kiểm tra các báo cáo tài chính; phương án SXKD, dự án đầu tư để biết khả năng trả nợ, nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ. biết khả năng trả nợ, nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ. + Kiểm tra sự phù hợp của ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh + Kiểm tra sự phù hợp của ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh với ngành nghề hiện tại, với phương án, dự án xin vay; ngành nghề kinh với ngành nghề hiện tại, với phương án, dự án xin vay; ngành nghề kinh doanh được phép hoạt động; xu hướng phát triển của ngành trong tương doanh được phép hoạt động; xu hướng phát triển của ngành trong tương lai. lai. 8 1.3. Điều tra, thu thập thông tin về khách hàng và 1.3. Điều tra, thu thập thông tin về khách hàng và phương án vay vốn: phương án vay vốn: - Khách hàng vay vốn. CBTD phải đi thực tế nơi SXKD của KH để tìm hiểu - Khách hàng vay vốn. CBTD phải đi thực tế nơi SXKD của KH để tìm hiểu thêm thông tin về: thêm thông tin về: + Ban Lãnh đạo của KH. + Ban Lãnh đạo của KH. + Tình trạng nhà xưởng, MMTB, kỹ thuật, quy trình công nghệ. + Tình trạng nhà xưởng, MMTB, kỹ thuật, quy trình công nghệ. + Tình hình SXKD. + Tình hình SXKD. + Thực trạng TSBĐ (nếu có). + Thực trạng TSBĐ (nếu có). - Phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư. - Phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư. + Tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với SP của + Tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với SP của phương án, dự án. phương án, dự án. + Tìm hiểu qua các nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào; các + Tìm hiểu qua các nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào; các nhà tiêu thụ sản phẩm. nhà tiêu thụ sản phẩm. + Tìm hiểu từ các phương tiện thông tin đại chúng (báo, đài, + Tìm hiểu từ các phương tiện thông tin đại chúng (báo, đài, internet…); từ các cơ quan quản lý NN, quản lý DN… internet…); từ các cơ quan quản lý NN, quản lý DN… + Tìm hiểu qua các báo cáo, nghiên cứu, hội thảo chuyên đề. + Tìm hiểu qua các báo cáo, nghiên cứu, hội thảo chuyên đề. + Tìm hiểu từ các phương án SXKD, dự án đầu tư cùng loại. + Tìm hiểu từ các phương án SXKD, dự án đầu tư cùng loại. 9 1.4. Kiểm tra, xác minh thông tin: 1.4. Kiểm tra, xác minh thông tin: Quá trình kiểm tra và xác minh thông tin về KH được thực hiện qua các Quá trình kiểm tra và xác minh thông tin về KH được thực hiện qua các nguồn sau: nguồn sau: - Hồ sơ vay trước đây của KH. - Hồ sơ vay trước đây của KH. - Thông qua Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). - Thông qua Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). - Các bạn hàng/đối tác: nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị và những KH - Các bạn hàng/đối tác: nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị và những KH tiêu thụ SP của KH vay. tiêu thụ SP của KH vay. - Các cơ quan quản lý trực tiếp KH vay (cơ quan QLNN địa phương). - Các cơ quan quản lý trực tiếp KH vay (cơ quan QLNN địa phương). - Các NH trước đây đã cho KH vay. - Các NH trước đây đã cho KH vay. - Các phương tiện thông tin đại chúng. - Các phương tiện thông tin đại chúng. - Các cơ quan pháp luật (công an, tòa án, thi hành án…). - Các cơ quan pháp luật (công an, tòa án, thi hành án…). 10 1.5. Phân tích ngành: 1.5. Phân tích ngành: CBTD phân tích những nội dung sau để đánh giá tình hình và triển vọng CBTD phân tích những nội dung sau để đánh giá tình hình và triển vọng trong tương lai của KH trong mối quan hệ với tình hình thị trường hiệu tại: trong tương lai của KH trong mối quan hệ với tình hình thị trường hiệu tại: - Xu hướng phát triển của ngành. - Xu hướng phát triển của ngành. - Các vấn đề liên quan đến cải tiến kỹ thuật. - Các vấn đề liên quan đến cải tiến kỹ thuật. - Sản phẩm và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường trong và - Sản phẩm và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường trong và ngoài nước. ngoài nước. - Những thay đổi về điều kiện lao động. - Những thay đổi về điều kiện lao động. - Chính sách của Chính phủ: ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp. - Chính sách của Chính phủ: ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp. - Vị thế của DN trong ngành. - Vị thế của DN trong ngành. - Phương pháp SX, công nghệ, nhãn hiệu thương mại của DN. - Phương pháp SX, công nghệ, nhãn hiệu thương mại của DN. … … . 3: QUY TRÌNH TÍN DỤNG Chương 3: QUY TRÌNH TÍN DỤNG I – Khái niệm quy trình tín dụng. I – Khái niệm quy trình tín dụng. II – Các bước công việc của quy trình. dụng vốn vay. 2. Thu nợ (gốc, lãi). 3. Xử lý phát sinh. Tái thẩm định (Nếu có) 3 I – Khái niệm quy trình tín dụng: I – Khái niệm quy trình tín dụng: Quy