Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn……. GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận 54 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Điểm mạnh - Chi nhánh NHNN & PTNT huyện Cao Lãnh nằm ở vị trí trung tâm thuận lợi cho các xã trong huyện, lại có một phòng giao dịch dùng để phục vụ cho các xã vùng xa. Vì vậy đã tạo điều kiện cho Ngân hàng cũng như cán bộ tín dụng trong công tác huy động vốn, thu hút được nhiều vốn nhàn r ỗi trong khu vực đông đúc dân cư này. - Ngân hàng có đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm với nhiều năm công tác tại Ngân hàng, có nghiệp vụ chuyên môn và nhiệt tình năng động trong công việc như phục vụ khách hàng, kiểm tra đôn đốc khi đến hạn trả tiền, thường xuyên đi vận động nông hộ cụ thể là doanh số huy động vốn cũng tăng, doanh số cho vay cũng tăng, dư nợ tăng, tình hình thu nợ cũng đạt kết quả tốt và nợ xấu lại giảm đáng kể. - Người dân huyện Cao Lãnh sống chủ yếu bằng nghề nông, nên nhu cầu vay vốn cho sản xuất và tái sản xuất là rất cần thiết trong việc quay vòng đồng vốn để sản xuất nông nghiệp. - Ngân hàng hoạt động lâu và có hiệu quả, tạo được niềm tin với khách hàng,vì phương châm của Ngân hàng là hết lòng phục vụ cho mọ i đối tượng sản xuất nông nghiệp. Những năm gần đây lại thường xảy ra dịch bệnh trên gia cầm và heo, vàng lùn xoắn lá trên cây lúa làm cho hộ nuôi phải mất cả vốn lẫn lời, nhu cầu về vốn là rất cần thiết. Vì vậy, Ngân hàng nông nghiệp là mục tiêu hướng đến các đối tượng này. - Lãi suất cho vay của Ngân hàng thấp so với các Ngân hàng Thương Mại cổ phần vì vậy sẽ thu hút được nhi ều khách hàng hơn. 5.1.2 Điểm yếu - Do cán bộ tín dụng quá ít nên một người phải đảm nhiệm 2 xã, phải đảm nhiệm nhiều công việc nên có thể làm cho hiệu quả công việc giảm xuống. - Do nguồn vốn của Ngân hàng đa số phụ thuộc vào nguồn vốn điều hoà của Ngân hàng cấp trên nên đôi lúc phải mất thời gian đợi cân đối nguồn vốn, Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn……. GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận 55 nên đã làm chậm trễ trong việc cung cấp vốn cho nông hộ, điều đó có thể ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân trong việc mua phân thuốc, thức ăn, nguồn nguyên liệu dự trữ… 5.1.3 Cơ hội - Với công cuộc đổi mới cơ cấu cây trồng vật nuôi như hiện nay, Ngân hàng sẽ có cơ hội tốt hơn trong công việc cho vay củ a mình. - Ngày nay do nhu cầu cuộc sống cao đòi hỏi người dân phải luôn tự đổi mới các đối tượng sản xuất vì vậy nhu cầu vốn cao và họ sẽ tìm đến những Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp để vay vốn.Vốn là Ngân hàng nông nghiệp phục vụ cho sản xuất nông nghiệp là chủ yếu nên lãi suất cho vay tương đối thấp so với các Ngân hàng khác. 5.1.4 Thách thức - Do ngày nay nhu cầu về vốn cao nên rất nhiều Ngân hàng đã mọ c lên, rất nhiều chi nhánh của Ngân hàng khác tràn về và các tổ chức tín dụng, cho nên đòi hỏi phải có sự cạnh tranh gay gắt với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn. - Đối với Ngân hàng phải làm sao lấy được tín nhiệm của người dân, làm sao cho họ tin tưởng mình là người bạn thân thiết, đồng hành trên bước đường của họ, có như thế thì mới có thể cạnh tranh với đa số các Ngân hàng khác. - Ngân hàng phải làm sao để giảm bớt sự phụ thuộ c vào nguồn vốn điều hoà để có thể phục vụ kịp thời, nhanh chóng cho người dân. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.2.1Về công tác huy động vốn Nhìn chung, tình hình huy động vốn của Ngân hàng còn rất thấp so với tổng nguồn vốn. Do đó, việc tăng cường công tác huy động vốn là rất cần thiết đối với Ngân hàng. - Cần đưa ra mức lãi su ất huy động theo tuần vì như thế mới thu hút được nguồn vốn nhanh, người dân sẽ chủ động gởi tiền nhiều hơn. - Thành lập các tổ vận động tại địa bàn, xã để dễ dàng theo dõi thời gian thu hoạch mùa màng của hộ, thời điểm mà hộ có tiền nhàn rỗi nhiều nhất để huy động vốn kịp thời. Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn……. GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận 56 - Cho nên công tác huy động vốn cần phải hiểu rõ rằng: Đối với khách hàng khi họ gởi tiền vào Ngân hàng thì điều quan tâm đầu tiên là sự an toàn cho đồng tiền của họ. Chính vì vậy, Ngân hàng phải tạo niềm tin cho khách hàng khi gởi tiền bằng cách cho họ thấy được những thuận lợi và lợi nhuận mang lại khi gởi tiền vào và cả khi rút tiền ra. Điển hình là việc đưa lãi suất bậc thang vào hình thức huy động để t ạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng, bởi lẽ với số tiền gởi đó khi nào cần họ có thể rút ra bất cứ lúc nào và sẽ được hưởng mức lãi suất tương ứng với khoản thời gian đó. Hơn nữa hiện nay Ngân hàng đang đối đầu với sự cạnh tranh của 6 Ngân hàng trên cùng địa bàn. Vì thế, mức lãi suất tiền gởi không cao hơn mức lãi suất ti ền gởi của các Ngân hàng khác thì Ngân hàng khó mà thu hút được khách hàng. - Một điều không thể thiếu đó là vào dịp lễ, tết …Ngân hàng nên tăng cường công tác khuyến mãi bằng cách tặng phẩm hoặc quy định mọi khách hàng khi gởi tiền bao nhiêu thì sẽ được thưởng theo quy định mà Ngân hàng đề ra. Ngoài ra cán bộ tín dụng phải biết được thời gian thu hoạch mùa màng, bởi vì trong thời gian này người dân mới có lượng tiền nhàn rỗi nhiều nhất. 5.2.2 Về công tác cho vay - Bên cạ nh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày càng nhiều với những biện pháp linh hoạt, hấp dẫn thì Ngân hàng cũng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để đồng tiền không bị đóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì Ngân hàng phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao. - Phải ki ểm tra đối tượng cho vay thật kỉ để hạn chế rủi ro vì ngày nay các tệ nạn ngày càng nhiều. - Mở rộng nhiều hình thức cho vay để thu hút nhiều đối tượng vay hơn. - Trong những năm trở lại đây cán bộ tín dụng đã thực hiện tốt nghiệp vụ tín dụng của mình. Tuy nhiên, do khách hàng của NHNN & PTNT huyện Cao Lãnh chủ yếu là nông hộ, phần lớn phân bổ ở vùng nông thôn và những món vay thường nh ỏ nên các điều kiện về thủ tục, thời gian vay cán bộ tín dụng cần tạo mọi điều kiện thuận lợi để có thể đáp ứng kịp thời về nhu cầu vốn cũng như lúc trả nợ của họ. Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn……. GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận 57 5.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ là vấn đề cần thiết, kịp thời, đúng thời hạn. Bởi vì Ngân hàng chủ yếu cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp. Một ngành nghề mà phải phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, giá cả lại rất nhạy cảm với biến động của thị trường. Vì vậy, họ có thể áp dụng một số biện pháp để nâng cao khả năng thu hồi nợ. - Thành lập tổ thu nợ tại mỗi xã để thuận tiện cho việc thu nợ và xử lý rủi ro. - Khi làm thủ tục cho vay, cán bộ tín dụng phải phân tích cho hộ vay mức lãi vay và kỳ hạn trả một cách tỉ mỉ để họ hiểu và thực hiện việc trả nợ đúng kì hạn vay. - Cần có số điện thoại hoặc địa chỉ liên lạc thuận tiện để cán bộ có thể thông báo cho khách hàng một cách nhanh chóng. - Đối với khoản nợ quá hạn thì cán bộ tín dụng phải thường xuyên đến nhắc nhở và giải thích cho khách hàng hiểu về lãi suất nợ quá hạn là rất cao và một khi để bị quá hạn quá lâu thì làm thủ tục vay lại rất khó khăn. - Đối với nợ xấu mà hộ có khả năng trả mà không trả thì phải nhờ đến chính quy ền địa phương, hoặc cơ quan pháp luật giải quyết. 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO NHU CẦU VAY VỐN CỦA HỘ NÔNG DÂN. 5.3.1 Đối với hộ nông dân Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay mà có ý nghĩa về mặt thống kê là các mô hình sản xuất, chi phí sản xuất, tổng nhu cầu,vốn tự có của gia đình. Để sử dụng được đồng vốn vay có hiệ u quả em đưa ra một số giải pháp sau: - Chọn đối tượng sản xuất phù hợp với điều kiện sinh thái của mỗi vùng, khai thác được tối đa nguồn tài nguyên của từng vùng. - Tránh chạy theo cơ sốt của giá cả thị trường, sản xuất phải đúng mục đích và đảm bảo được thị trường đầu vào và đầu ra nhằm sử dụng có hiệu quả nguồn vốn vay và nâng cao thu nhập. - Đối với các hộ chăn nuôi, thủy sản nên giảm bớt chi phí sản xuất bằng cách tận dụng nguồn thức ăn dư thừa, nguồn thức ăn phụ từ thiên nhiên, từ rau củ, quả cho ăn vừa đủ tránh cho ăn dư thừa, hoang phí. Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn……. GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận 58 - Đối với các hộ trồng trọt nên sử dụng hạn chế thuốc bảo vệ thực vật, phân bón hóa học và tận dụng công lao động gia đình như làm cỏ, bắt sâu để giảm được chi phí sản xuất vì giá cả của nguồn phân, thuốc hóa học hiện nay rất cao. - Diện tích đất canh tác phải được tận dụng tối đa để tăng thu nhập như kết hợ p mô hình nuôi tôm cá với hai vụ lúa cao sản ngắn ngày, thì cho lợi tức cao hơn so với chỉ canh tác cây lúa đơn thuần và sử dụng công gia đình để có hiệu quả. Mô hình Lúa-Màu cho hiệu quả gấp 4 lần so với chỉ độc canh 2 lúa. - Sử dụng cây, con giống tốt cũng là một biện pháp làm giảm chi phí sản xuất, mang lại hiệu quả kinh tế cao như giống kháng rầy, giống cao sản thì hạn chế được sâu bệnh lạ i cho năng suất cao, con giống tốt nuôi mau lớn. - Thành lập tổ hợp tác cùng nhau sản xuất, nhờ sự giúp đỡ của chính quyền địa phương để tạo nguồn nguyên liệu đầu vào và thị trường tiêu thụ đầu ra để hạn chế rủi ro có hàng mà không bán được hoặc bị ép giá. - Nhờ sự hỗ trợ của phòng nông nghiệp hoặc sở nông nghiệp hướng dẫn về kĩ thuật canh tác để sản xuất có hiệu quả hơn 5.3.2 Đối với Ngân hàng Bảng 19: THỐNG KÊ NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN KHI VAY VỐN CỦA NÔNG HỘ Có Không Chỉ tiêu Hộ % Hộ % 1. Những thuận lợi - Vay vốn đáp ứng kịp thời cho mùa vụ 30 88,2 4 11,8 - Vay vốn mở rộng được quy mô sản xuất 18 54,5 15 45,5 - Vay vốn dự trữ được nguồn nguyên liệu 10 30,3 23 69,7 2. Những khó khăn - Về làm đơn 18 52,9 16 47,1 - Về lãi xuất vay cao 15 44,1 19 55,9 - Về tài sản thế chấp 14 41,2 20 58,8 - Về thời gian vay ngắn 7 20,6 27 79,4 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn……. GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận 59 - Về số tiền vay còn ít 9 26,5 25 73,5 Qua thống kê ta thấy hộ vay có những thuân lợi và khó khăn khi vay vốn như sau: * Thuận lợi: Có 30 trong tổng 34 hộ vay vốn cho rằng việc vay vốn đáp ứng kịp thời cho mùa vụ chiếm 88,2%, 18 hộ cho rằng việc vay vốn mở rộng được quy mô sản xuất chiếm 54,5%, 10 hộ cho rằng việc vay vốn dự trữ được nguồn nguyên liệu chiếm 30,3%. * Khó khăn: Có 18 hộ cho rằng việc vay vốn gặ p khó khăn nhất là về thủ tục làm đơn chiếm 52,9%, 15 hộ cho rằng khó khăn về lãi suất vay cao chiếm 44,1%, 14 hộ cho rằng khó khăn về tài sản thế chấp chiếm 41,2%, 7 hộ cho rằng thời hạn vay còn ngắn chiếm 20,6%, 9 hộ cho rằng số tiền vay còn ít chiếm 25,6%. Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho nông hộ theo em Ngân hàng nên thực hiện những giải pháp sau: - Giải quyết nhanh chóng tiền vay cho khách hàng đến vay vốn để họ đáp ứng kịp thời cho mùa vụ, cho nhu cầu sản xuất. Tránh hiện tượng phải mất quá nhiều thời gian của khách hàng đến vay. - Cho vay ngắn hạn dùng cho chi phí sản xuất, thời hạn cho vay theo chu kỳ sản xuất, đối với chu kỳ sản xuất ngắn có thể áp dụng thời gian cho vay lưu vụ. - Cho vay trung hạn để trồng mới, nuôi đại gia súc, nuôi gia cầm giống, cá giố ng, đổi mới công nghệ sản xuất. - Cho vay dài hạn để trồng và chăm sóc cây dài ngày, nuôi gia súc cơ bản, mua máy móc thiết bị sản xuất, mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ. - Các hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn và đủ điều kiện cần được Ngân hàng và các tổ chức tín dụng cho vay bổ sung vốn để sản xuất kinh doanh và dịch vụ. Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn……. GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận 60 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Là một chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Quốc Doanh trên địa bàn huyện, NHNN & PTNT huyện Cao Lãnh xác định thị trường chính là nông thôn, khách hàng chủ yếu là nông hộ, mục đích đầu tư là nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống cho người dân trong huyện. Cho nên, về doanh số cho vay Ngân hàng luôn mở rộng cho vay các thành phần klinh tế hộ trên địa bàn, cụ thể doanh số cho vay mỗi năm ngày càng tăng góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội cho tỉnh Đồng Tháp nói chung, huyện Cao Lãnh nói riêng. Tuy nhiên, Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, còn trung hạn chỉ chiếm một phần nhỏ so với tổng doanh số cho vay. Trong quá trình hoạt động của mình Ngân hàng không thể tránh khỏi rủi ro đó là tình Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn……. GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận 61 trạng nợ quá hạn, tương ứng với doanh số cho vay tăng thì Ngân hàng phải chấp nhận một tỷ lệ rủi ro cao hơn, nhưng tại NHNN & PTNT huyện Cao Lãnh trong thời gian qua nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng tăng trong năm 2006 nhưng giảm lại trong năm 2007, điều này chứng tỏ rằng cán bộ tín dụng đã làm tốt nhiệm vụ của mình trong công tác thẩm định trước, trong và sau khi cho vay. Về v ốn huy động dù rất thấp nhưng Ngân hàng luôn đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. Bên cạnh những kết quả đạt được và qua nhiều năm hoạt động, NHNN & PTNT huyện Cao Lãnh đã khẳng định được chỗ đứng của mình trong làng Ngân hàng và là chỗ dựa vững chắc cho bà con nông dân trong sự nghiệp hoá- công nghiệp hoá- hiện đại hoá quê hương huyện Cao Lãnh. Qua kết quả điều tra và phân tích cho thấy đa số nông h ộ điều tham gia vào lĩnh vực nông nghiệp chỉ một số ít hộ là hoạt động kinh doanh, đối tượng sản xuất chủ yếu của hộ là sản xuất lúa, làm vườn, nuôi cá và chăn nuôi nhỏ lẻ. Nguồn vốn sản xuất một phần là nguồn vốn tự có của gia đình và một phần là vốn vay của Ngân hàng. Sản xuất của nông hộ đạt hiệu quả cao như ng do giá cả thị trường biến động liên tục, thu nhập tăng nhưng chi tiêu và chi phí sản xuất cũng tăng. Vì vậy, làm cho hộ nông dân không thoát khỏi vòng lẩn quẩn của sự thiếu hụt về nguồn vốn sản xuất. Tuy nhiên việc vay vốn tại Ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho nông hộ mở rộng được quy mô sản xuất, đáp ứng kịp thời cho mùa vụ, d ự trữ được nguồn nguyên liệu cho việc sản xuất 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng, cũng như qua sự tìm hiểu và phân tích về hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn của nông hộ tại Ngân hàng, em xin có một số kiến nghị sau, hy vọng rằng sẽ góp phần nho nhỏ để hoạt động của ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn. 6.2.1 Đối với chính phủ và các cấp chính quyền địa phương. Đối với chính phủ cần tăng cường biên chế cho nhân viên để ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn. Các phòng nông nghiệp cần hỗ trợ về kĩ thuật cho người dân sản xuất. Cần có chính sách để hỗ trợ hoặc đảm bảo thị trường đầu vào và đầu ra cho người dân yên tâm sản xuất. Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn……. GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận 62 Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ vay vốn của khách hàng, cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng của Ngân hàng được thuận lợi hơn. UBND các xã, thị trấn cần xem xét và quản lí chặt chẽ hơn khi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp xin vay vốn của Ngân hàng. Khi xác nhậ n hồ sơ vay, UBND các xã, thị trấn cần phải giải quyết nhanh và chính xác để khách hàng không phải chờ lâu. Đẩy mạnh công tác khoa học kỹ thuật, đưa tới cho người dân các loại giống cây trồng, vật nuôi có năng suất cao và ổn định nhằm tạo điều kiện để hạ giá thành sản phẩm nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh với nước ngoài. Cần tạo điều ki ện để tiêu thụ hết lượng nông sản hằng năm do hộ sản xuất ra. Đồng thời giúp họ ổn định giá nông sản để nông dân yên tâm sản xuất, như việc hướng dẫn nông dân cùng các tổ chức thương mại kí kết hợp đồng tiêu thụ sản phẩm nhằm hạn chế dược rủi ro cho người nông dân. Cần phải cải thiện mạng lưới giao thông nông nông thôn, tạo đi ều kiện thuận lợi cho đi lại cũng như giao lưu kinh tế giữa các vùng nông thôn với nhau. Phải phát triển thị trường và đa dạng hoá các mặt hàng xuất khẩu. Vì chúng ta có rất nhiều loại nông sản nếu biết khai thác và chế biến, tìm hiểu thị hiếu của người tiêu dùng để có thể đem lại giá trị kinh tế cao. 6.2.2 Đối với NHNN & PTNT huyện Cao lãnh- Đồng Tháp Đa dạng hoá các hình thức cho vay k ết hợp với chu trình sản xuất và thu hoạch. Giảm công việc cho nhân viên tín dụng, mỗi nhân viên chỉ quản lí một xã để nâng cao hiệu quả công việc. Duy trì và mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay của Ngân hàng, đồng thời giúp những khách hàng mới có nhu cầu vay vốn mà chưa quen với Ngân hàng để khách hàng thấy được lợi ích của việc vay vốn và sử dụng vốn vay này một cách có hiệu quả. Do giá cả hàng hoá, các loạ i vật tư nông nghiệp, thức ăn gia súc trong những năm gần đây tăng mạnh nên nhu cầu vốn tăng lên. Vì vậy Ngân hàng cần xem xét nếu có thể thì cho hộ vay tăng thêm so với mức vay thường năm. Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn……. GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận 63 Thực thi tốt những mối quan hệ với khách hàng thông qua những buổi góp ý, lập sổ ghi lại những ý kiến của khách hàng từ đó đánh giá và xem xét hoạt động của mình. Tăng cường thông tin, tiếp thị, tiếp tục cũng cố sự tín nhiệm của khách hàng, nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ. Có chế độ ưu đãi khuyến khích vật chất hơn nữa đối với cán b ộ tín dụng. Cần phải thường xuyên nâng cao trình độ cán bộ Ngân hàng, nhất là cán bộ tín dụng phải thường xuyên tập huấn và tổ chức thi tuyển cán bộ giỏi nhằm động viên cán bộ và phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. . hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn …. GVHD: ThS.VÕ VĂN DỨT SVTH: Lê Thị Cẩm Thuận 54 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 5.1 ĐÁNH. quan pháp luật giải quyết. 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO NHU CẦU VAY VỐN CỦA HỘ NÔNG DÂN. 5.3.1 Đối với hộ nông dân Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay mà