Phân tích hiệu quả HĐKD tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Vĩnh Long GVHD: Ths. Lê Quang Viết SVTH: Trần Thị Thanh Trúc 62 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO NGÂN HÀNG 5.1. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG ĐẾN NĂM 2010 Hoạt động của Chi nhánh chịu sự chỉ đạo và điều hành trực tiếp từ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. Chính vì vậy, phương hướng hoạt động của Chi nhánh phụ thuộc vào mục tiêu chung và chiến lược phát triển của Ngân hàng Hội sở. Mục tiêu chung của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín trong giai đoạn đến năm 2010 là quyết tâm xây dựng Sacombank sớm trở thành Ngân hàng bán lẻ - đa năng - hiện đại, đạt mức trung bình tiên tiến trong khu vực. Ngân hàng muốn cung cấp tới khách hàng các dịch vụ tài chính trọn gói với chất lượng cao, giá thành hợp lý. Cạnh tranh qua chất lượng dịch vụ và phong cách phục vụ là ưu tiên số một của ngân hàng, quan tâm thường xuyên đến kỹ năng chăm sóc khách hàng của tất cả cán bộ nhân viên để tạo ra sự khác biệt giữa Sacombank với các ngân hàng khác. Khi mà các yếu tố cạnh tranh khác ngang bằng nhau thì phong cách phục vụ sẽ là yếu tố quyết định thu hút khách hàng đến với Sacombank. 5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP 5.2.1. Về vốn: Cái được lớn nhất khi hội nhập kinh tế quốc tế chính là việc học hỏi kinh nghiệm và nâng cao trình độ quản trị ngân hàng. Tuy nhiên, việc hội nhập của ngành ngân hàng Việt Nam cũng như những dòng sông nhỏ đổ vào biển lớn, và đương nhiên sẽ chịu những thách thức của đại dương. Đặc biệt, sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ làm thay đổi cơ cấu thị phần tài chính tiền tệ, do vậy phát triển quy mô vốn là yêu cầu đặt ra đối với các ngân hàng nói chung và Sacombank nói riêng trong bối cảnh hội nhập như hiện nay. a.Về huy động vốn: Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu là vốn huy động. Vì vậy, để thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, Chi nhánh cần có những chính sách linh hoạt trong công tác huy động vốn sao cho phù hợp với tình hình kinh doanh của ngân hàng. Sau đây là một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn: www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả HĐKD tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Vĩnh Long GVHD: Ths. Lê Quang Viết SVTH: Trần Thị Thanh Trúc 63 - Tăng cường công tác huy động bằng việc phát hành thẻ thông qua tiện ích của việc sử dụng thẻ. - Mở rộng một số hình thức như thanh toán tiền lương qua ngân hàng, sử dụng dịch vụ ATM, . Đối với các doanh nghiệp chưa sử dụng dịch vụ của Chi nhánh, Chi nhánh cần áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi, hấp dẫn để thu hút khách hàng. - Mở rộng các loại hình dịch vụ thanh toán, chuyển tiền … bằng việc khai thác tối ưu các đối tượng như các hộ gia đình có người thân định cư ở nước ngoài, các doanh nghiệp có quan hệ thương mại với các địa phương khác. - Cần có sự ưu đãi về phí dịch vụ đối với các đơn vị có mối quan hệ thanh toán thường xuyên và với trị giá lớn. Điều này sẽ tạo cho họ tính an tâm khi giao dịch tại ngân hàng đồng thời có thể giữ chân khách hàng trong hoạt động tín dụng. - Xây dựng biểu lãi suất mang tính cạnh tranh để thu hút khách hàng gửi tiền, vừa đảm bảo có lợi cho khách hàng vừa đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. - Để công tác huy động vốn được thuận lợi hơn nữa, ngân hàng cần mở rộng thêm các phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền, rút tiền và chuyển tiền. Bên cạnh đó, Chi nhánh có thể tăng cường công tác tư vấn cho những hộ gia đình có con em theo học tại các trường đại học, cao đẳng tại các tỉnh thành xa, hoặc đi du học. - Thực hiện tốt chính sách khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhất là các cán bộ nhân viên có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng. Đồng thời có chính sách khen thưởng đối với các cán bộ nhân viên có thành tích tốt trong công tác huy động vốn, giới thiệu khách hàng giao dịch với ngân hàng. - Quan tâm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng bằng cách gửi phiếu yêu cầu khách hàng đánh giá, đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm cũng như cung cách phục vụ; đồng thời cho ngân hàng biết những ý kiến hay kiến nghị đối với các hoạt động của Chi nhánh để Chi nhánh có thể dần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả kinh doanh hơn. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả HĐKD tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Vĩnh Long GVHD: Ths. Lê Quang Viết SVTH: Trần Thị Thanh Trúc 64 b. Về cho vay: - Có chính sách cho vay mềm dẻo để thu hút khách hàng, và thủ tục phải nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng. - Thường xuyên thu thập nắm bắt thông tin về khách hàng để xác định được nhu cầu vay vốn cũng như khả năng trả nợ của họ. Đồng thời tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay nhằm hạn chế rủi ro xảy ra. - Bám sát các chương trình, các dự án trọng điểm của địa phương về kinh tế xã hội nhằm phát hiện ra thị trường tiềm năng để có thể tranh thủ được thời gian thu hút khách hàng trước các đối thủ khác. - Cập nhật thông tin thường xuyên về tình hình phát triển kinh tế cũng như các chính sách của Nhà nước, địa phương để có hướng cho vay phù hợp với từng ngành nghề, từng thành phần kinh tế nhằm mang lại hiệu quả cao. - Thực hiện tốt công tác thẩm định khi cho vay. Điều này được thực hiện tốt khi cán bộ, nhân viên làm công tác thẩm định có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, am hiểu về luật, có như thế mới mang lại hiệu quả cao. - Kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị vay vốn nhằm đánh giá đúng tiến độ thực hiện của phương án vay vốn cũng như khả năng chi trả nhằm hạn chế nợ quá hạn, không có khả năng thanh toán của khách hàng. 5.2.2. Về nhân lực: Năng lực cạnh tranh được quyết định bởi nguồn nhân lực. Công nghệ chúng ta có thể mua, vốn liếng chúng ta có thể huy động nhưng nguồn nhân lực thì chúng ta phải tích luỹ với một chiến lược nhân lực dài hạn. Một hệ quả tất yếu của việc mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng là dẫn đến tình trạng thiếu hụt nhân sự đặc biệt là nhân sự cấp điều hành là điều khó tránh khỏi. Vấn đề này càng trở nên căng thẳng hơn khi cánh cửa hội nhập được mở. Với nguồn tài chính dồi dào và chính sách đãi ngộ tốt, các ngân hàng nước ngoài sẽ dễ dàng thu hút nhân sự chất lượng cao từ các ngân hàng trong nước. Như đã phân tích, đại bộ phận cán bộ nhân viên của ngân hàng là trẻ và rất năng động. Vì vậy mà kinh nghiệm và trình độ có phần hạn chế; cho nên cần tập trung đào tạo một đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ. Chú trọng đến kỹ năng giao tiếp, kỹ năng tiếp thị và chăm sóc khách hàng. Cần động viên và phát huy hình www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả HĐKD tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Vĩnh Long GVHD: Ths. Lê Quang Viết SVTH: Trần Thị Thanh Trúc 65 thức tự đào tạo của các nhân viên để nâng cao kiến thức và trình độ chuyên môn. Phát hiện, đào tạo, bồi dưỡng và có chính sách sử dụng hợp lý đối với các cá nhân có thành tích tốt trong lao động vì đây là lực lượng kế thừa những vị trí điều hành sau này. Đồng thời xây dựng những chính sách đãi ngộ cũng như chế độ thưởng, phạt hợp lý đối với các nhân viên đặc biệt là các nhân viên có quá trình gắn bó lâu dài với ngân hàng. 5.2.3. Về sản phẩm dịch vụ: Khi các ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam ngày càng nhiều thì việc cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ ngày càng căng thẳng hơn. Các sản phẩm dịch vụ trước đây đã bị cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nội địa thì nay còn trở nên gay gắt hơn. Trong khi điểm mạnh của các ngân hàng nước ngoài là dịch vụ (chiếm tới trên 40% tổng thu nhập) thì tín dụng vẫn là hoạt động chủ lực của chúng ta trong thời gian qua. Với triết lý kinh doanh “Không bỏ sót khách hàng nào”, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phải phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng, phù hợp với văn hoá, tập quán của từng địa phương. Tập trung rà soát và củng cố lại toàn bộ danh mục sản phẩm dịch vụ; lấy các sản phẩm dịch vụ truyền thống làm nền tảng, phát triển mở rộng các sản phẩm mới mang tính đặc thù riêng của ngân hàng. Về sản phẩm tiền gửi: Chú trọng giải pháp để nâng cao tỷ trọng tiền gửi lãi suất thấp, luôn cải tiến và phát triển các sản phẩm tiền gửi. Về sản phẩm tiền vay: hướng đến khách hàng mục tiêu là các cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mở rộng đến các nhu cầu vay nhỏ lẻ, các mục đích tiêu dùng. Chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng thấu chi, thẻ tín dụng,… Về dịch vụ thanh toán: Ưu tiên phát triển các dịch vụ như dịch vụ kiều hối, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thu chi hộ,… Các dịch vụ khác cũng có sự đầu tư đúng mức để đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả HĐKD tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Vĩnh Long GVHD: Ths. Lê Quang Viết SVTH: Trần Thị Thanh Trúc 66 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN Để hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển và trở thành nơi đáng tin cậy đối với các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư trong xã hôi đặc biệt là trong bối cảnh như hiện nay thì khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng nói chung và các ngân hàng trên địa bàn nói riêng là điều cần phải quan tâm. Vai trò của ngân hàng ngày càng được thể hiện rõ thông qua việc đáp ứng nhu cầu về vốn rất lớn cho nền kinh tế. Một mặt, ngân hàng là công cụ để Nhà nước điều tiết nền kinh tế; mặt khác ngân hàng cũng góp phần vào việc tăng trưởng kinh tế xã hội của đất nước trên cơ sở các hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Cùng với xu thế chung của đất nước, Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long đã góp phần tham gia vào việc tạo ra và cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế trong tỉnh. Trong thời gian qua, ngân hàng tuy mới thành lập không lâu nhưng đã có nhiều cố gắng trong việc huy động vốn và tạo được nguồn vốn đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng. Tình hình vốn huy động luôn tăng qua ba năm; đồng thời đã tạo được lòng tin cho khách hàng. Bên cạnh đó, tình hình sử dụng vốn của ngân hàng cũng tương đối tốt. Doanh số cho vay có chiều hướng tăng qua ba năm tuy nhiên tốc độ tăng vẫn còn thấp hơn nhiều so với doanh số huy động. Doanh số thu nợ khá tốt và luôn tăng với tốc độ cao. Ngân hàng đã có sự phấn đấu trong việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn vào năm 2007 so với năm 2006. Tuy nhiên, tình hình kinh tế có sự biến động, lạm phát cao và kéo dài, khủng hoảng kinh tế toàn cầu xảy ra vào những tháng cuối năm 2008 làm cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, chính vì vậy làm cho tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao. Bên cạnh đó, chi phí của Chi nhánh cũng có sự tăng lên đáng kể qua ba năm với tốc độ tăng cao hơn tốc độ tăng của thu nhập. Chính vì vậy làm cho lợi nhuận ròng của Chi nhánh có sự giảm sút vào năm 2008 so với năm 2007. Mặc dù thời gian qua ngân hàng có không ít khó khăn nhưng hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng khả quan thông qua lợi nhuận ròng đã đạt được. Lợi nhuận ròng của Chi nhánh vẫn được đảm bảo qua ba năm. Trong các khoản thu thì thu từ lãi là chính, chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả HĐKD tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Vĩnh Long GVHD: Ths. Lê Quang Viết SVTH: Trần Thị Thanh Trúc 67 nhập của Chi nhánh. Tuy nhiên, thu dịch vụ có sự tăng cao qua ba năm với một tỷ trọng cao, tốc độ tăng của thu dịch vụ còn cao hơn cả tốc độ tăng của thu từ lãi. Vì vậy, trong tương lai ngân hàng cần có hướng đẩy mạnh phát triển các hoạt động dịch vụ bởi vì chúng sẽ đem lại các khoản thu cao và góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh sự gia tăng của thu nhập là sự tăng lên của chi phí. Chi phí không ngừng tăng lên qua ba năm đã làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Chi nhánh. Muốn tối đa hoá lợi nhuận thì phải tối thiểu hoá chi phí, cho nên ngân hàng cần cắt giảm các khoản chi như chi nội bộ, chi cho văn phòng phẩm, chi điện, nước,… mặc dù các khoản chi đó chiếm tỷ lệ nhỏ nhưng chúng cũng góp phần làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khó khăn nào rồi cũng sẽ qua nếu chúng ta không ngừng phấn đấu và cố gắng. Vì vậy, với sự nổ lực và phấn đấu của tập thể Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên của ngân hàng, chúng ta hoàn toàn có thể tin tưởng rằng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long sẽ đạt được những kết quả hoạt động kinh doanh thật tốt, tiếp tục có những bước phát triển khả quan hơn trong tương lai. 6.2. KIẾN NGHỊ 6.2.1. Về phía ngân hàng Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long - Ngân hàng cần có kế hoạch lắp đặt triển khai thêm hệ thống máy ATM, đồng thời tăng cường quảng cáo việc sử dụng thẻ này đến với khách hàng. - Trong tương lai, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới nhằm chiếm thị phần và thu hút khách hàng như việc mở thêm các điểm giao dịch ở những nơi có kinh tế phát triển. - Tăng cường công tác tiếp thị đối với những khách hàng mới và không ngừng thực hiện tốt công tác chăm sóc cũng như duy trì khách hàng đã có quan hệ với ngân hàng. - Có những chế độ ưu đãi, khen thưởng đối với các cán bộ nhân viên trong việc giới thiệu khách hàng đến với ngân hàng. Hiện nay, hoạt động quảng cáo và PR chỉ có nhiệm vụ chuyển tải nội dung thông điệp và hình ảnh của thương hiệu nhưng lại không chuyển tải được chất lượng sản phẩm dịch vụ tài chính, cung cách phục vụ của ngân hàng đến khách hàng. Trong thời đại thông tin hiện nay, khách hàng khó có thể nhớ một cách rõ ràng thương hiệu Sacombank trong rất www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả HĐKD tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Vĩnh Long GVHD: Ths. Lê Quang Viết SVTH: Trần Thị Thanh Trúc 68 nhiều thương hiệu của các ngân hàng khác hiện đang được quảng bá, vì thế sẽ khó thu hút khách hàng tiềm năng. Các hoạt động quảng bá đó chỉ đóng vai trò hỗ trợ, còn việc xây dựng thương hiệu bắt nguồn từ việc tạo dựng các giá trị thương hiệu bên trong nội bộ ngân hàng. Mục tiêu của chiến lược thương hiệu nội bộ là tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, xây dựng lòng tự hào trong mỗi nhân viên và tạo cơ hội để họ đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng, tạo sự gắn bó lâu dài giữa nhân viên với ngân hàng. Một trong những nội dung quan trọng nhất của chiến lược thương hiệu nội bộ là các chính sách tuyển dụng, đãi ngộ hỗ trợ nhằm thu hút nguồn nhân lực chất lượng chất lượng cao. Các chính sách đãi ngộ thông qua các chương trình cụ thể như cho vay vốn với lãi suất ưu đãi phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt; tạo môi trường thư giãn, vui chơi,… vào dịp cuối tuần cho cán bộ nhân viên. Đồng thời, cung cấp các kiến thức cơ bản về ngân hàng, sản phẩm dịch vụ, các giá trị thương hiệu, văn hoá Sacombank cho các nhân viên mới giúp họ nhanh chóng nắm bắt và thích nghi với hoạt động của ngân hàng. Đồng thời, ban lãnh đạo cần tạo điều kiện, khuyến khích cán bộ nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ cũng như hỗ trợ chi phí cho cán bộ nhân viên theo học các lớp nâng cao kiến thức bên ngoài. Chính những điều đó sẽ là động lực giúp các nhân viên cố gắng làm việc và đóng góp nhiều hơn đồng thời gắn bó lâu dài hơn với ngân hàng. 6.2.2. Về phía ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín: - Thường xuyên mở các lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên có thành tích làm việc tốt, và cán bộ lãnh đạo của các Chi nhánh. Các khoá huấn luyện phải mang tính ứng dụng thực tế cao. - Cần có những chính sách thưởng phạt cụ thể để kích thích trách nhiệm và quyền lợi của các cán bộ nhân viên các chi nhánh từ đó có thể phát huy tính năng động sáng tạo trong công việc cũng như nâng cao trách nhiệm của mỗi người. - Đẩy mạnh công tác hiện đại hoá ngân hàng, ứng dụng rộng rãi các hình thức thanh toán điện tử,… đồng thời thực hiện các phương thức thanh toán mới như gửi tiền tiết kiệm một nơi, nhưng lãnh được ở nhiều nơi,… 6.2.3. Về phía ngân hàng Nhà Nước: Hiện nay, hệ thống thẻ chưa được kết nối với nhau, mạnh ngân hàng nào ngân hàng đó làm tuỳ theo khả năng của mình. Thẻ ATM của ngân hàng nào phát www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả HĐKD tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Vĩnh Long GVHD: Ths. Lê Quang Viết SVTH: Trần Thị Thanh Trúc 69 hành thì chỉ sử dụng được trong hệ thống máy ATM của ngân hàng đó mà thôi và cũng không thể chuyển khoản cho người khác nếu người đó không có mở tài khoản trong cùng một hệ thống ngân hàng. Chính điều này làm cho việc sử dụng thẻ ATM cũng gặp phải khó khăn. Mặt khác, trong bối cảnh kinh tế gặp khó khăn như hiện nay, Ngân hàng cần có những chính sách và biện pháp linh hoạt góp phần làm cho hoạt động của ngành ngân hàng được ổn định hơn. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hiệu quả HĐKD tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Vĩnh Long GVHD: Ths. Lê Quang Viết SVTH: Trần Thị Thanh Trúc 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Phạm Văn Dược, Đặng Thị Kim Cương (2005). Phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất bản tổng hợp Thành Phố Hồ Chí Minh. 2. Thái Văn Đại (2007). Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. 3. Nguyễn Quang Thu (2007). Quản trị tài chính căn bản, Nhà xuất bản Thống kê Thành Phố Hồ Chí Minh. 4. Trang web: www.Sacombank.com.vn 5. Tài liệu do Ngân hàng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long cung cấp. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net . tích hiệu quả HĐKD tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Vĩnh Long GVHD: Ths. Lê Quang Viết SVTH: Trần Thị Thanh Trúc 62 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU. linh hoạt trong công tác huy động vốn sao cho phù hợp với tình hình kinh doanh của ngân hàng. Sau đây là một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động