Một số giải pháp góp phần tăng thu, tiết kiệm chi phí, nâng cao kết quả kinh doanh tại NHTM cổ phần Nhà Hà NộI- Chi nhánh Thanh Quan 3.1 Phơng hớng kinh doanh chung của ngân hàng Mục tiêu của Habubank trong thời gian tới là tiếp tục giữ vững danh hiệu ngân hàng loại A và trở thành ngân hàng thơng mại đa năng, hiện đại. Để Habubank có thể thực hiện đợc mục tiêu ấy thì mỗi chi nhánh của ngân hàng cũng phải coi đó là mục tiêu của mình. Chi nhánh Thanh Quan cũng không phải là một trờng hợp ngoại lệ. Ngoài mục tiêu chung đó thì chi nhánh tự xây dựng cho mình mục tiêu của riêng chi nhánh mình và đã đợc hội sở phê duyệt. Đó là: Về hoạt động nguồn vốn: chi nhánh sẽ tiếp tục tăng trởng nguồn vốn của mình thêm 25% song ngân hàng sẽ cơ cấu lại nguồn vốn của mình sao cho tỷ trọng các nguồn vốn hợp lý nhất. Nguồn vốn hợp lý đợc thể hiện ở chỗ chi phí để huy động vốn là rẻ nhất mà vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng đợc tiến hành bình thờng. Trong các nguồn vốn mà ngân hàng có thể tiếp cận đợc thì nguồn vốn huy động từ dân c và các TCKT là nguồn vốn rẻ nhất, tiếp đến là nguồn vốn uỷ thác đầu t, nguồn vốn đắt nhất là nguồn đi vay từ các TCTD. Vì vậy mà chi nhánh sẽ giảm tối đa nguồn vốn đi vay và tăng tỷ trọng của các nguồn vốn khác. Về hoạt động sử dụng vốn: Chi nhánh tiếp tục tăng trởng tín dụng khoảng 31.2% song song với nhiệm vụ nâng cao chất lợng tín dụng. Cải thiện khả năng thanh toán và khả năng thanh khoản bằng cách dự trữ tiền mặt hợp lý. Ngân hàng phấn đấu đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 8% theo đúng chuẩn mực quốc tế. Phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng hơn với chất lợng tốt hơn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Với sản phẩm thanh toán ngân hàng phấn đấu tăng nhanh tốc độ luân chuyển; với các dịch vụ tiền gửi ngân 1 1 hàng đa thêm những loại hình mới nh tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thởng, áp dụng lãi suất tiết kiệm biến đổi, tiết kiệm hu trí; đối với sản phẩm tín dụng ngân hàng phát triển thêm những sản phẩm mới nh cho vay thấu chi, cho vay mua nhà, cho vay giáo dục. Trong tơng lai ngân hàng sẽ phát triển một số sản phẩm hiện đại nh ngân hàng trên mạng, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, Internet_banking . Phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng, đồng thời hớng họ lao động với thái độ tự giác cao độ. Có nh thế mới giảm thiểu đợc sự sai sót trong công việc và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh. Phát triển công nghệ tin học theo hớng tập trung hoá dữ liệu ở mức cao. Hiện tại ngân hàng đang quản lý dữ liệu phân tán do điều kiện về cơ sở vật chất cũng nh trình độ cha cho phép nhng trong thời gian tới thì thông tin về khách hàng cũng nh hệ thống sổ cái sẽ đợc chuyển tải tức thời về trụ sở chính. Về quỹ thu nhập: Quỹ thu nhập phản ánh kết quả kinh doanh của chi nhánh và là cơ sở xác định quỹ lơng cho cán bộ công nhân viên trong ngân hàng. Vì vậy khi quỹ lơng càng tăng thì đời sống của từng thành viên cũng đợc cải thiện. Đây đợc coi là động lực to lớn tác động đến thái độ làm việc của nhân viên. Khi chi nhánh đem lại cho họ một mức lơng cao cùng cơ hội thăng tiến tốt thì dễ làm nhân viên gắn bó với ngân hàng hơn. Mục tiêu của chi nhánh là nâng tốc độ tăng trởng của quỹ lơng lên 20 %. Trên đây là phơng hớng kế hoạch của chi nhánh trong thời gian tới, để thực hiện đợc kế hoạch đó trong chi nhánh cần phải tìm ra các giải pháp cụ thể. Trong quá trình đợc học tập tại Học viện ngân hàng và qua thời gian tìm hiểu thực tế tại ngân hàng em xin mạnh dạn đa ra một số giải pháp sau đây 3.2 Giải pháp tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí 3.2.1 Giải pháp góp phần tăng thu nhập Mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lợng tín dụng Nhìn vào bảng thu nhập của ngân hàng thì thu từ hoạt động tín dụng chiếm một tỷ trọng lớn nhất, nó quyết định đến kết quả kinh doanh của ngân 2 2 hàng. Dựa vào tình hình nền kinh tế Việt Nam thì hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn đóng vai trò quyết định đến lợi nhuận của ngân hàng trong những năm tới. Để có thể tăng thu từ hoạt động này ngân hàng nên tiếp tục duy trì khách hàng cũng nh thị trờng truyền thống đồng thời khai thác thêm thị trờng theo những hớng sau: Theo bảng d nợ tín dụng phân theo tiêu chí các thành phần kinh tế thì d nợ đối với các DNNN chỉ dao động khoảng 6- 10%. Tỷ trọng này tơng đối là nhỏ vì vậy chi nhánh cần xây dựng chiến lợc cho vay đối với thành phần kinh tế này. Để có thể cho vay thì ngân hàng phải đánh giá năng lực tài chính của khách hàng và phân loại khách hàng theo các mức độ là khách hàng mạnh, khách hàng có tiềm năng và khách hàng yếu. Chi nhánh nên phân tích trên các phơng diện: ngành nghề kinh doanh có hàm chữa nhiều rủi ro hay không, thị tr- ờng đầu ra và thị trờng đầu vào, khả năng thanh khoản, khả năng sinh lời . để thấy đợc điều đó. Mở rộng tín dụng cho khách hàng DNNN ngân hàng không chỉ giảm bớt đợc rủi ro tín dụng mà còn có thể tận dụng đợc vốn tiền gửi của bộ phận này, có thể tăng thu cho một số hoạt động ngân hàng khác nh sản phẩm ngân quỹ, chi lơng theo yêu cầu của doanh nghiệp . Nếu số d nợ của TPKT đợc chia theo thời gian nợ thì ta thấy tỷ trọng nợ trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng nhỏ. Với nỗ lực trong thời gian qua chi nhánh đã nâng tổng d nợ cho vay trung và dài hạn song để đạt đợc mục tiêu đề ra chi nhánh cần chủ động hơn nữa trong quá trình tìm kiếm dự án đầu t. Phần lớn đây là những dự án lớn cho nên chi nhánh cần đổi mới phơng thức kinh doanh chuyển kinh doanh từ thế bị động sang thế chủ động. Có nh thế chi nhánh mới mong có đợc những dự án đầu t có lợi nhuận cao để góp phần tăng thu cho mình. Để vừa tăng thu do việc mở rộng đối tợng khách hàng vừa có thể đảm bảo an toàn cho nguồn vốn. Chi nhánh cần phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng bằng nhiều biện pháp trong đó thiết lập một hệ thống chính sách hạn mức tín dụng trong hệ thống thông tin khách hàng nhằm dễ dàng phát hiện ra các rủi ro tiềm ẩn ví nh một pháp nhân kinh tế đứng tên nhiều ngời để vay quá 3 3 hạn mức tín dụng đối với một khách hàng. Mặt khác bộ phận nghiên cứu thị tr- ờng nên đi sâu phân tích ngành kinh tế nào đang có nhiều triển vọng ngành nào đang đi xuống. Những thông tin này sẽ giúp ích cho cán bộ tín dụng ra quyết định có cho vay hay không và mức độ tiềm ẩn rủi ro là cao hay thấp. Nợ quá hạn chính là một trong các chỉ tiêu để đánh giá chất lợng tín dụng. Nh vậy muốn nâng cao chất lợng tín dụng thì chi nhánh phải làm tốt công tác quản lý nợ và giải quyết NQH. Cần triệt để tuân thủ các bớc trong quy trình tín dụng , các nguyên tắc kiểm tra giám sát trớc trong và sau khi cho vay. Mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại hối Hoạt động kinh doanh ngoại hối đối với các NHTM là một hoạt động hấp dẫn có khả năng đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, cơ hội kinh doanh của hoạt động này rất lớn song rủi ro của nó thì không phải là nhỏ. Đối với chi nhánh Thanh Quan đây không phải là hoạt động mới song thực sự nó cha đợc phát triển. Chi nhánh cần quan tâm đến mảng nghiệp vụ này để đảm bảo vừa tăng thu vừa quản lý tốt rủi ro. Ví nh thành lập một phòng ban hay bộ phận chuyên trách để phân tích sự biến động của tỷ giá nhằm dự đoán đợc sự biến động của tỷ giá trên thị trờng để từ đó đa ra quyết định kinh doanh đúng đắn. Chi nhánh cũng cần nghiên cứu để từng bớc xoá bỏ sự chênh lệch giữa thị trờng chính thức và thị trờng chợ đen để khuyến khích việc giao dịch trên thị trờng chính thức. Thông qua đó chi nhánh sẽ tăng đợc nguồn vốn ngoại hối để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của mình, từ đó giúp tăng thu. Phát triển dịch vụ cho thuê tài chính Xu thế toàn cầu hoá và hội nhập quốc tế đòi hỏi các doanh nghiệp Việt Nam phải liên tục cải tiến công nghệ và trang thiết bị để có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của mình. Nhng nói chung các doanh nghiệp đều bị hạn chế về vốn, họ thờng tìm đến ngân hàng để có thể thoả mãn nhu cầu kinh doanh cuả mình. Ngân hàng có thể tài trợ vốn cho các doanh nghiệp bằng cách cho vay hoặc cho thuê tài chính. Trớc đây ở Việt Nam nghiệp vụ cho thuê tài chính rất hạn chế, nhng xu hớng hiện nay thì các doanh nghiệp đang rất a chuộng hình thức này. Cho nên ngay từ bây giờ chi nhánh nên thờng xuyên tiếp xúc với các 4 4 khách hàng là DNNN, các tổng công ty, các công ty đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ để nắm bắt đợc giai đoạn nào, thời điểm nào khách hàng cần đến dây chuyền sản xuất thiết bị máy móc để đáp ứng một cách nhanh chóng nhất cho hoạt động kinh doanh của khách hàng. Có nh thế mới tạo đợc niềm tin và uy tín đối với khách hàng. Đây chính là cơ sở để chi nhánh có thể tăng thu trong tơng lai. Mở rộng hoạt động đầu t chứng khoán Trớc đây hoạt động đầu t chứng khoán hầu nh không có trong danh mục đầu t của chi nhánh. Nhng giờ tình hình kinh tế đã có bớc biến đổi các doanh nghiệp đợc cổ phần hoá ngày càng nhiều đồng thời thị trờng chứng khoán đã và đang đợc mở rộng. Dấu hiệu đáng vui mừng là ở Hà Nội đã có một thị trờng chứng khoán đi vào hoạt động. Khi sự cạnh tranh trở nên gay gắt thì ngân hàng nào càng khai thác đợc thị trờng mới càng tốt vì nó giúp cho ngân hàng đó giảm bớt chi phí do phải cạnh tranh quá nhiều. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh nên thâm nhập sâu hơn vào thị trờng chứng khoán. Hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngày nay mức độ cạnh tranh gay gắt trên thị trờng tài chính đòi hỏi các ngân hàng phải luôn luôn tìm kiếm thị trờng mới. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng không phải là thị trờng mới song đây là thị trờng tiềm năng mà các ngân hàng đang ra sức khai thác. Thứ nhất nhu cầu của thị trờng này còn rất lớn, do đó thị trờng này còn đang đợc mở rộng. Thứ hai đây là hoạt động mà ngân hàng ít gặp rủi ro nhất. Thứ ba đây là sản phẩm bổ trợ cho các sản phẩm truyền thống của ngân hàng là sản phẩm tiền gửi và sản phẩm tiền vay. Với những lợi thế này việc mở rộng và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ là điều không thể không làm. Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ thanh toán Dịch vụ thanh toán là dịch vụ truyền thống của các ngân hàng nên tất cả các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm này. Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu giao dịch giữa các chủ thể kinh tế càng tăng đồng thời khách hàng ngày càng mong muốn đợc cung cấp các sản phẩm thanh toán với chất lợng tốt nhất. Chất lợng thanh toán đợc thể hiện ở chỗ thái độ phục vụ của nhân viên, ở thời 5 5 gian, thủ tục thanh toán và sắc xuất của sự sai sót trong thanh toán. Hiện nay công tác thanh toán của chi nhánh đạt đợc một số thành tựu song vẫn còn tồn tại một số bất cập nh thời gian chuyển tiền chậm, dịch vụ chuyển tiền điện tử đã đ- ợc triển khai nhng cha phát triển đặc biệt là chuyển tiền quốc tế. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh nên đổi mới công nghệ và hiện đại hoá mạng thanh toán giữa các ngân hàng để đảm bảo quá trình thanh toán nhanh chóng và chính xác. Đồng thời thông qua biện pháp quảng cáo tuyên truyền, tiếp thị . chi nhánh có thể đa sản phẩm này lại gần hơn với đời sống cuả dân c, từ đó khuyến khích họ tiêu dùng. Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới Bên cạnh việc nâng cao chất lợng của các sản phẩm truyền thống thì ngân hàng cũng nên chú trọng tới việc phát triển các dịch vụ ngân hàng mới nh: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ t vấn đầu t, dịch vụ ngân hàng điện tử v.v . Hiện nay việc thanh toán không còn bị bó hẹp trong một địa phơng hay trong một nớc mà là quan hệ mua bán toàn cầu. Thực tế này đã tạo thêm thị trờng cho các ngân hàng hoạt động, chi nhánh Thanh Quan cũng nên nắm bắt cơ hội kinh doanh này bằng cách đa dạng hoá các hình thức bảo lãnh đồng thời cắt giảm những thủ tục rờm rà tránh gây tâm lí khó chịu cho khách hàng. Trên thế giới các dịch vụ ngân hàng điện tử nh Home-banking, Internet- banking đã trở thành nghiệp vụ quen thuộc của các ngân hàng. Nhng hiện tại ở Việt Nam cũng nh ở chi nhánh Thanh Quan dịch vụ này cha đợc triển khai vì đời sống của nhân dân còn thấp, trình độ công nghệ bị hạn chế . Tuy nhiên đây là dịch vụ mới có khuynh hớng phát triển nên trong thời gian tới chi nhánh nên có dự án xây dựng và cung cấp các dịch vụ này để có thể tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng. Đây là hớng đi đúng đắn mà nhiều ngân hàng khác cũng đang lựa chọn. Phát triển một số dịch vụ khác Dịch vụ t vấn: Trong nền kinh tế thị trờng phát triển nhu cầu t vấn của các cá nhân doanh nghiệp ngày càng tăng. Dịch vụ t vấn không chỉ mang lại cho ngân hàng nguồn thu mà còn nâng cao vị thế của ngân hàng cũng nh tăng việc kiểm soát khách hàng. Tuy nhiên để làm tốt đợc dịch vụ này thì ngân hàng 6 6 cần phối hợp với trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của NHNN, các ngân hàng đại lí để thu thập đợc thông tin một cách kịp thời và chính xác nhằm đáp ứng đợc yêu cầu của hoạt động t vấn. Dịch vụ kế toán và ngân quỹ: Hiện tại chi nhánh cũng cung cấp dịch vụ ngân quỹ nhng thực sự hoạt động này không phát triển. Đây không phải là một hoạt động mới song chi nhánh cần phải đẩy mạnh việc giới thiệu tiện ích của sản phẩm này để thu hút khách hàng. Việc trả lơng thay cho các công ty là một dịch vụ mới và cha đợc triển khai tại chi nhánh. Thông qua việc trả lơng chi nhánh vừa có thêm nguồn thu vừa có thể có thêm đợc nguồn vốn rẻ do các cá nhân mở tài khoản và cha sử dụng hết tiền trên tài khoản. Dịch vụ bảo quản ký gửi, dịch vụ môi giới làm đại lí phát hành . Các dịch vụ này hầu nh không có rủi ro mà vẫn đem lại khoản thu cho ngân hàng. Vì vậy chi nhánh nên mở rộng các dịch vụ này để tăng thêm nguồn thu cho mình. 3.2.2 Giải pháp góp phần tiết kiệm chi phí Đẩy mạnh huy động vốn từ dân c và các TCKT giảm vốn đi vay từ các TCTD khác, từ đó giảm chi phí huy động vốn Để có thể tăng nguồn vốn huy động thì chi nhánh nên đa ra đa dạng các loại hình huy động vốn để phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của mọi tầng lớp dân c. Huy động tiền gửi tiết kiệm bằng vàng và tiết kiệm đợc đảm bảo giá trị bằng vàng. Theo thống kê của bộ kế hoạch và đầu t- tổng cục thống kê thì số tiền thu nhập của ngời dân đợc dùng vào việc mua vàng và ngoại tệ là44%, dùng để gửi vào ngân hàng là 17%. Nh vậy lợng tiền vàng còn tồn trong dân là rất lớn mà khoản này lại đợc để dới dạng dự trữ chứ không hề sinh lời. Nếu ngân hàng thu hút đợc lợng tiền vàng này thì sẽ đầu t đợc thêm bao nhiêu công trình , dự án phát triển sản suất kinh doanh, xây dựng cơ sở hạ tầng và phát triển kinh tế. Đối với ngời dân việc cất trữ vàng tại các TCTD an toàn hơn là để ở nhà mà đợc h- ởng lãi suất trên lợng vàng đã gửi cũng nh không phải mất đi một khoản tiền 7 7 bằng chênh lệch giá mua vào, bán ra của vàng. Với hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm bằng vàng thì ngân hàng nên thực hiện các kỳ hạn dài bởi lẽ những ngời có thói quen mua vàng tích trữ thờng ít có nhu cầu chi tiêu trong tơng lai gần. Tiết kiệm dỡng lão: Khi đời sống của dân c ngày một nâng cao thì ngời ta quan tâm hơn đến t- ơng lai của họ. Thấy đợc tâm lý này mà ngân hàng nên đa ra loại hình tiết kiệm dỡng lão. Đây chính là dạng kết hợp giữa sản ngành bảo hiểm và ngành ngân hàng, một loại hình bảo hiểm nhân thọ do ngân hàng cung cấp. Nó sẽ thích hợp hơn với đặc điểm của ngời Việt Nam nhờ vậy mà sẽ thu hút đợc nhiều ngời tham gia hơn. Khi cung cấp sản phẩm dịch vụ tiết kiệm dỡng lão chi nhánh sẽ khai thác đợc u thế về mặt tài chính nh: ngân hàng sẽ thu nhận việc quản lí đợc một nguồn tiền ổn định liên tục và lâu dài vì thông thờng ngời gửi không rút ra trớc hạn trừ trờng hợp đột tử. Nhờ lợi thế này mà ngân hàng có thể toàn quyền quyết định để đầu t trung và dài hạn nhằm đạt tỷ suất sinh lời cao hơn cho mình. Tiền gửi tiết kiệm cho trẻ em: Trẻ em là mầm non tơng lai của đất nớc, là niềm hy vọng của mọi gia đình. Đến nay khi cái ăn cái mặc đã tạm ổn định thì tơng lai của thế hệ trẻ đợc đặc biệt quan tâm. Nhiều gia đình mở tài khoản cho con em họ ở ngân hàng thay vì bỏ lợn đất nh trớc kia. Hình thức này không chỉ có lợi cho ngân hàng mà còn tạo thói quen giao dịch với ngân hàng của thế hệ trẻ. Đây chính là một trong những giải pháp để hạn chế lu thông bằng tiền mặt trong nền kinh tế. Tiền gửi tiết kiệm ở một nơi rút tại nhiều nơi: Do nhu cầu phải thờng xuyên di chuyển công tác hay là vì một lí do nào đó mà khách hàng phải di chuyển địa điểm. Nếu áp dụng hình thức gửi tiền nơi nào lĩnh nơi đó thì sẽ làm tốn nhiều thời gian của khách hàng đó. Vì vậy việc cải thiện hình thức giao dịch theo hớng gửi tiền một nơi rút nhiều nơi sẽ nới rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh, đồng thời khuyến khích khách hàng mang tiền đến gửi tại chi nhánh. 8 8 Tiền gửi tiết kiệm nhà ở: Vấn đề bức xúc nhất hiện nay là vấn đề nhà ở của bộ phận trung lu và những ngời dân lao động. Khi đa ra hình thức tiết kiệm này ngân hàng đã mang lại cho bộ phận lớn dân c có thu ổn định một công cụ để có thể biến ngôi nhà mơ ớc của họ trở thành sự thật. Đối với ngân hàng khi cung ứng sản phẩm này sẽ tạo ra nguồn tiền ổn định để có thể cho vay hay đầu t trung và dài hạn. Ngoài ra qua sản phẩm này ngân hàng còn phát triển hàng loạt các nghiệp vụ tín dụng nh thuê mua, t vấn kinh doanh, t vấn bất động sản . 3.2.3 Các biện pháp khác góp phần tăng thu nhập, giảm chi phí Nâng cao uy tín của ngân hàng Uy tín của ngân hàng đợc thể hiện trên nhiều khía cạnh nhng yếu tố quan trọng để đánh giá nó sự an toàn. Mục đích của ngời gửi tiền không chỉ là số lãi mà họ thu đợc trên khoản tiền họ gửi mà họ còn quan tâm đến việc ngân hàng có bảo đảm đợc an toàn cho tài sản của họ không. Khi ngân hàng có dấu hiệu xấu hay chỉ là một tin đồn không hay thì ngay ngày hôm sau dân chúng đã ùn ùn kéo đến trớc cửa của ngân hàng để rút tiền. Yếu tố khác nữa tạo nên uy tín của ngân hàng là sự lớn mạnh của ngân hàng đó. Khách hàng luôn có tâm lý rằng chỉ khi ngân hàng đó làm an có hiệu quả thì quy mô hoạt động cũng nh lợi nhuận của chi nhánh mới cao. Do vậy thông qua thị phần của ngân hàng thì khách hàng sẽ đánh giá uy tín ngân hàng đó. Ngợc lại uy tín của ngân hàng sẽ là điều kiện để ngân hàng có thể dễ dàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình. Nh vậy uy tín của ngân hàng và lợi nhuận của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với nhau. Để ngân hàng có thể tăng thu, giảm bớt đợc chi phí thì việc nâng cao uy tín của bản thân ngân hàng là một điều hết sức cần thiết. Có chính sách khách hàng hợp lí Khách hàng của ngân hàng đợc phân theo thời gian gồm có khách hàng mới và khách hàng truyền thống. Một chính sách khách hàng là hợp lý là phải duy trì đợc mối quan hệ với các khách hàng truyền thống và thu hút đợc ngày càng nhiều lợng khách hàng mới. Đối với các khách hàng truyền thống nh các doanh nghiệp, các công ty có quan hệ lâu năm, kho bạc nhà nớc, bu điện, chi nhánh điện . luôn có số d tiền gửi lớn thì ngân hàng phải đa ra mức lãi suất 9 9 linh hoạt hợp lí, đặc biệt là dịch vụ thanh toán phải nhanh chóng chính xác, an toàn, tiện lợi. Ngoài ra thì vào những dịp lễ tết hay những ngày kỷ niệm của ngân hàng hay đơn vị đối tác thì ngân hàng cũng nên có những bu thiếp chúc mừng hay là gọi điện chúc mừng. Những việc làm rất nhỏ ấy nhng nó tạo mối quan hệ thân mật giữa khách hàng và ngân hàng và đây chính là điều kiện tốt để có thể tiếp tục duy trì bộ phận khách hàng này. Đối với những khách hàng mới quan hệ với ngân hàng lần đầu hay khách hàng ở dạng tiềm năng chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo để đa hình ảnh của ngân hàng vào trong suy nghĩ của họ. Thúc đẩy sự tò mò của họ về ngân hàng, cao hơn nữa là biến nhu cầu của họ thành hành vi giao dịch. Khi khách hàng đã đến giao dịch với ngân hàng thì bất kể đó là khách hàng quen hay là khách hàng mới giao dịch các nhân viên giao dịch phải có thái độ đón tiếp nhiệt tình, niềm nở, cởi mở. Mặc dù trớc khi đến khách hàng đã có ý định sử dụng sản phẩm gì của ngân hàng song không thừa nếu giao dịch viên khéo léo t vấn phù hợp với nhu cầu của khách hàng để họ có thể yên tâm hơn với quyết định của họ trớc đó hoặc có thể khách hàng sẽ tìm thêm đợc một sản phẩm dịch vụ nào đó. Hàng tháng giám đốc nên dành thời gian cố định nào đó để trực tiếp giải quyết những đơn từ và sự phản ánh về thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng. Thông qua những buổi tiếp xúc này chi nhánh sẽ rút ra đợc những thiếu sót của mình để khắc phục đồng thời tiếp thu thêm những sáng kiến hoặc biết thêm những nhu cầu mới nảy sinh của khách hàng để từ đó cung cấp ra thị trờng. Chinh sách khuyến mại đợc coi là chất xúc tác cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thêm thành công. Đây là những lợi ích mới phát sinh sau những lợi ích sẵn có mà khách hàng đã giao dịch với ngân hàng. Tuy nó không phải là mục đích chính mà khách hàng giao dịch với ngân hàng song nếu có thêm chính sách khuyến mại tặng quà hợp lí thì khách hàng sẽ gắn bó hơn với ngân hàng. Vào những ngày kỷ niệm hay theo từng đợt chi nhánh nên có những hoạt 10 10 [...]... ngân hàng thơng mại Trên cơ sở khái quát thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thanh Quan trong thời gian qua với nguồn số liệu đợc tổng kết trong ba năm gần đây nhất bài viết đã tìm ra đợc những mặt đã đạt đợc và những hạn chế cha đợc khắc phục 16 Dựa trên những kết quả nghiên cứu ở phần thực trạng em xin mạnh dạn đa ra một số giải pháp góp phần tăng thu, tiết kiệm chi phí, từ đó nâng cao kết. .. trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu đợc đa ra đều xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động tại nơi tôi thực tập: TM cổ phần nhà Hà Nội- Chi nhánh Thanh Quan 19 Danh mục chữ viết tắt: Habubank : Ngân hàng thơng mại cổ phần nhà Hà Nội NHNN : Ngân hàng nhà nớc NHTM : Ngân hàng thơng mại TSCĐ : Tài sản cố định GTCG : Giấy tờ có giá HĐTD : Hoạt động tín dụng TTKDTM : Thanh toán không dùng tiền mặt DTBB... Quy mô nợ quá hạn tại chi nhánh 43 Bảng 8: Kết quả kinh doanh ngoại tệ 45 Bảng 9: Tình hình thu nhập tại chi nhánh 48 Bảng 10: Tình hình chi phí của chi nhánh 51 Bảng 11: Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh .53 21 Tài liệu tham khảo 1 Giáo trình Kế toán ngân hàng - Học viện ngân hàng 2 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ và ngân hàng - Học viện ngân hàng 3 Giáo trình... phí, từ đó nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Với những hiểu biết của mình em đã cố gắng hoàn thành chuyên đề với nỗ lực cao nhất Song để hoàn thành chuyên đề này em đã nhận đợc sự giúp đỡ tận tình của Tiến sĩ Lê Văn Luyện, các thầy cô trong khoa ngân hàng- chuyên ngành kế toán- kiểm toán, các cô chú ở ngân hàng cổ phần nhà Hà Nội chi nhánh Thanh Quan Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ... của ngân hàng đã đợc nâng lên 200 tỷ VND Trong năm 2005 ngân hàng dự định nâng VTC lên 210 tỷ VND tuy nhiên so với các ngân hàng thơng mại khác thì mức vốn này vẫn còn thấp Vì vậy trong tơng lai hội đồng quản trị nên tiếp tục tăng VTC lên 300 tỷ để từ đó các chi nhánh có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình 3.3.3 Kiến nghị với chi nhánh Thanh Quan 13 Chi nhánh nên thành lập một phòng... cả các mặt nghiệp vụ để có thể quản lí và kiểm soát, nâng cao uy tín với các khách hàng Trên đây là một số kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trong tơng lai 14 15 kết luận Trong nền kinh tế thị trờng trừ một bộ phận nhỏ các đơn vị hoạt động phúc lợi xã hội thì bộ phận còn lại đặt mục tiêu là lợi nhuận để hoạt động Bất kỳ doanh nghiệp nào sau một thời gian hoạt động đều muốn... Việc nâng cấp cơ sở vật chất tại chi nhánh bị hạn chế bởi kinh phí và không phải một lúc mà làm đợc Vì vậy đòi hỏi bộ phận quản lí tài sản phải lập kế hoạch cụ thể rồi từng bớc chi nhánh sẽ khắc phục dần Để tiến hành công việc trên thì bắt buộc ngân hàng phải đầu 11 t, đầu t sẽ làm chi phí tăng nhng với điều kiện hoạt động tốt hơn chi nhánh sẽ mở rộng đợc hoạt động kinh doanh của mình, từ đó doanh. .. việc giải quyết bài toán lợi nhuận thì không hề đơn giản và không phải doanh nghiệp nào cũng thành công Mọi ngời đều biết muốn tăng đợc lợi nhuận thì bắt buộc chủ thể kinh doanh phải tìm ra đợc biện pháp để tăng thu, tiết kiệm chi phí nhng thực tế hai yếu tố doanh thu và chi phí lại chịu sự tác động của nhiều yếu tố Đặc biệt trong ngành kinh doanh tiền tệ nh ngân hàng thì sự phức tạp còn đợc tăng lên... trờng kinh doanh của chi nhánh, dự báo sự thay đổi của môi trờng kinh doanh Bên cạnh đó thì bộ phận này phải tìm ra các biện pháp đối phó với sự thay đổi đó để phòng ngừa rủi ro cho hoạt động ngân hàng đồng thời không làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh cuối kỳ của chi nhánh Trang bị đồng phục cho nhân viên để tạo hình ảnh đẹp về ngân hàng cho khách hàng Thờng xuyên có buổi thi cán bộ ngân hàng giỏi... về khách hàng và có quyền truy cập vào trung tâm thông tin để đánh giá khách hàng, từ đó có cơ sở ra quyết định tín dụng đúng đắn, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng thơng mại cổ phần nhà Về vấn đề công nghệ ngân hàng Hiện nay việc ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng cha đợc đồng đều cho nên không tạo đợc sự phát triển Trong thời gian tới ngân hàng cần . Một số giải pháp góp phần tăng thu, tiết kiệm chi phí, nâng cao kết quả kinh doanh tại NHTM cổ phần Nhà Hà NộI- Chi nhánh Thanh Quan 3.1 Phơng hớng kinh. kết quả nghiên cứu ở phần thực trạng em xin mạnh dạn đa ra một số giải pháp góp phần tăng thu, tiết kiệm chi phí, từ đó nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh