Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây. I. Định hớng hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Hà Tây trong thời gian tới. Việc tăng trởng d nợ cho vay ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây luôn tuân theo định hớng chiến lợc của NHCT Việt Nam là : An toàn, hiệu quả, phát triển. Trên cơ sở phơng hớng và nhiệm vụ mà NHCT Việt Nam đã đề ra, căn cứ vào điều kiện thực tế và khả năng của chi nhánh, đồng thời do sự chỉ đạo kịp thời của ban lãnh đạo nhằm đảm bảo phù hợp với năng lực quản lý của chi nhánh, phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế . Ngân hàng đã đề ra phơng hớng cho vay trong thời gian tới: - Tiếp tục tăng trởng nguồn vốn kinh doanh bằng nhiều hình thức, bằng nhiều mức lãi suất phù hợp để đáp ứng nhu cầu vốn vay một cách chủ động, với chi phí đầu vào thấp nhất. Phấn đấu tổng nguồn vốn tăng 22,25%/ năm. - Tiếp tục tăng doanh số cho vay, mở rộng tín dụng với các khách hàng của mọi thành phần kinh tế bằng cách áp dụng nhiều phơng thức cho vay khác nhau nh cho vay chiết khấu, cho vay bằng cách mua lại các khoản phải thu, cho vay bằng thế chấp các giấy tờ có giá. - Giảm tỷ lệ nợ quá hạn bằng phơng thức chủ yếu là xử lý nợ quá hạn, phấn đấu năm 2002 tỷ lệ nợ quá hạn dới 0,8% / tổng d nợ cho vay. Kiên quyết không để phát sinh nợ quá hạn khó đòi. - Thực hiện chiến lợc khách hàng nhằm xây dựng cơ cấu d nợ hợp lý, an toàn. Đầu t có trọng điểm, tăng cờng lựa chọn khách hàng để cấp tín dụng đảm bảo an toàn theo mục tiêu chuyên doanh hoá có lựa chọn ở các phân đoạn thị trờng khác nhau, kết hợp u tiên với khách hàng truyền thống, đồng thời xem xét các khách hàng tiềm năng nhất là các doanh nghiệp xuất khẩu và các ngành nghề mũi nhọn có nhiều triển vọng phát triển góp phần vào công cuộc công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc, chuyển dịch cơ cấu kinh tế. - Tăng cờng thực hiện các nỗ lực nhằm mở rộng quy mô tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn. Phấn đấu trong thời gian tới d nợ tín dụng trung và dài hạn chiếm 40% - 45% / tổng d nợ cho vay. Bên cạnh đó cố gắng 1 1 giữ vững và tăng dần đầu t cho khu vực ngoài quốc doanh chiếm khoảng 20% - 30% / tổng d nợ cho vay. - Xây dựng tác phong kinh doanh mới, tuyển dụng đào tạo, bố trí hợp lý và nâng cao chất lợng cán bộ nghiệp vụ đi liền với hoàn thiện cơ sở vật chất, nâng cao hệ thống INTERNET của Ngân hàng nhằm tăng cờng hệ thống thông tin quản lý và dịch vụ thông tin cho khách hàng, để củng cố tăng cờng uy tín vị thế của Ngân hàng trên thị trờng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng. II. Một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây. Việc thực hiện các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Ngân hàng cần dựa vào các văn bản pháp lý của nhà nớc và các bộ ngành ban hành; các chỉ số, chỉ tiêu và cơ sở khoa học liên quan đến vấn đề cần giải quyết. Dới đây là một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của Ngân hàng công thơng Hà Tây đợc dựa trên các cơ sở cần thiết. 1. Xác định đúng đối tợng cho vay. Hoạt động Ngân hàng mang tính nhạy cảm cao và tiềm ẩn trong nó rất nhiều rủi ro. Một trong những rủi ro dẫn đến hiệu quả hoạt động cho vay là việc xác định không đúng đối tợng cho vay. Điều nay cũng có ý nghĩa thiết thực trong việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Đối tợng vay có thể hiểu là nhu cầu vốn tham gia sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đơn vị kinh tế. Đối với kinh tế ngoài quốc doanh là nhu cầu vốn của doanh nghiệp t nhân, hợp tác xã, doanh nghiệp liên doanh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, cá nhân Việc Ngân hàng thu hút đông đảo khách hàng đến giao dịch một mặt giúp cho Ngân hàng phát triển nhng mặt khác có thể kéo theo những khách hàng có chất lợng không tốt". Vấn đề đặt ra đối với Ngân hàng Công thơng Hà Tây cũng nh cán bộ tín dụng cần phải thanh lọc những khách hàng yếu kém, tăng cờng đầu t, kết hợp u tiên phục vụ khách hàng tốt, khách hàng truyền thống. Mà một trong những biện pháp Ngân hàng thực thi muốn xác định đúng đối tợng cho vay đó là phân loại khách hàng. Cụ thể: - Doanh nghiệp xếp loại A: Là doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, thực hiện tốt các nghĩa vụ đối với Nhà nớc, không có nợ quá hạn đối với 2 2 Ngân hàng. Nếu doanh nghiệp có phơng án khả thi cần cho vay - tín chấp trong mức độ cần thiết. - Doanh nghiệp xếp loại B: Là doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không ổn định, kết quả hoạt động bình thờng, quan hệ bạn hàng đối với Ngân hàng cha có uy tín cao. Đối với doanh nghiệp loại này thì Ngân hàng cho vay trên cơ sở giá trị tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh. - Doanh nghiệp loại C: Là doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, không có biện pháp khắc phục, không thanh toán sòng phẳng, hay nợ nần. Để giảm bớt khó khăn thì phải tìm cách từ chối hợp lý quan hệ tín dụng, nhanh chóng thu hồi vốn quay về. Thông qua phơng pháp xếp loại doanh nghiệp này, Ngân hàng Công th- ơng Hà Tây không chỉ mở rộng đợc công tác cho vay mà hiệu qủa cũng đợc đảm bảo. Qua đó mà Ngân hàng biết đợc mình nên đầu t vào đối tợng nào, muốn hạn chế hay chấm dứt quan hệ với đối tợng nào để giảm tối đa rủi ro có thể xảy ra, đảm bảo an toàn khoản tiền cho vay và cho bản thân khách hàng gửi tiền. 2. Đổi mới cơ chế tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh. Trong quá trình hoạt động một số nguyên tắc quan trọng mà Ngân hàng luôn đặt lên hàng đầu đó là an toàn và hiệu quả". Thực tế trong công tác cho vay đã xảy ra trong một số mâu thuẫn cần đợc giải quyết hài hoà là tăng cờng doanh số cho vay, tăng d nợ nhng lại giảm tỷ lệ nợ quá hạn. Hơn nữa trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh giữa các Ngân hàng là không thể tránh khỏi cùng với sự tồn tại nhiều hình thức sở hữu khác nhau, ngành nghề kinh doanh phong phú của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, vì thế Ngân hàng phải thờng xuyên đổi mới, hoàn thiện cơ chế cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh. Chỉ có một cơ chế tín dụng gọn nhẹ, hiệu quả phù hợp với từng thành phần kinh tế thì mới thu hút đợc nhiều khách hàng đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đờng lối chính sách của Nhà nớc, Ngân hàng Công thơng Hà Tây đang từng bớc hoàn thiện một số mặt sau: * Cần đơn giản hoá thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay là tất cả các giấy tờ có liên quan đến ngời vay mà ng- ời cho vay yêu cầu. Trong thực tế những thủ tục này đã đợc đơn giản nhiều nh- ng vẫn còn có những hạn chế, gây phiền hà cho khách hàng. Trong cho vay 3 3 theo món thì mỗi lần vay phải lập một hồ sơ cho vay mới gây ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của khách hàng. Do đó để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thì Ngân hàng Công thơng Hà Tây cần phải xem xét giảm bớt thủ tục cho khách hàng, giải thích cho khách hàng về sự cần thiết của từng loại giấy tờ, hớng dẫn cho khách hàng hoàn thiện những giấy tờ cần có. Cán bộ tín dụng cố gắng hoàn thiện hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhng phải đảm bảo yếu tố đúng đủ. Còn đối với những ngời vay là hộ t nhân, cá thể thì các giấy tờ cần đơn giản hoá, dễ hiểu và in sẵn mẫu chung. Ngoài ra Ngân hàng còn có thể kết hợp với phòng công chứng huyện, thị xã để chứng nhận các hợp đồng, giấy tờ cho khách hàng để giảm bớt thời gian. * Cần sử dụng linh hoạt lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay là vấn đề không chỉ Ngân hàng quan tâm mà các chủ thể kinh doanh cũng luôn chú ý, là điểm hội tụ của nhiều mối quan hệ, liên quan trực tiếp đến lợi ích của các bên. Nếu lãi suất đợc sử dụng hợp lý, linh hoạt, phù hợp với tình hình kinh tế từng thời kỳ sẽ có tác dụng trực tiếp và rất quan trọng đến kiềm chế lạm phát cũng nh kích thích đầu t phát triển sản xuất của các doanh nghiệp và tăng trởng kinh tế. Mặt khác sử dụng lãi suất một cách cứng nhắc thì có thể ý nghĩa trớc mắt nhng về lâu dài có thể trở thành yếu tố kìm hãm. Hiện nay Ngân hàng Công thơng Hà Tây thực thi mức lãi suất dựa trên lãi suất cơ bản do thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam và Ngân hàng Công thơng Việt Nam quy định. Tuỳ theo điều kiện kinh doanh cụ thể, sự biến động của thị trờng mà Ngân hàng Công thơng Hà Tây đa ra các mức lãi suất phù hợp. Trong thực tế Ngân hàng áp dụng một mức lãi suất cho vay chung là từ 0,7% đến 0,85%/ tháng cho tất cả các thành phần kinh tế. Hơn nữa để thu hút đợc nhiều nguốn vốn huy động thì Ngân hàng đã phải bỏ ra chi phí, trong khi đó không thể tăng đợc lãi suất đầu ra. Bị đặt trong tình thế tiến thoái lỡng nan, Ngân hàng phải tăng cờng cho vay để tránh ứ đọng vốn, tăng nguồn thu cho Ngân hàng để trả lãi tiền gửi cho khách hàng đến gửi tiền. Vì vậy để Ngân hàng hoạt động có lợi nhuận thì Ngân hàng cần phải tiến hành đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp nhng đều phải dựa trên cơ sở đảm bảo chi phí để bù đắp một phẩn rủi ro có thể xảy ra và đặc biệt là phải phù hợp với từng ngành nghề kinh doanh, tình hình sản xuất của các doanh nghiệp. Hay chăng để hấp dẫn khách hàng, Ngân hàng Công thơng 4 4 Hà Tây nên có mức lãi suất thấp, u đãi, hấp dẫn đối với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng. * Cần đa dạng hoá tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh. Bất kỳ một Ngân hàng nào trớc khi quyết định cho vay đều phải xem xét đến hiệu quả phơng án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng. Nhng do còn nhiều hạn chế về trình độ cũng nh hệ thống luật pháp cha đồng bộ, yếu tố rủi ro trong hoạt động của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thờng cao nên khi xét duyệt cho vay Ngân hàng Công thơng Hà Tây vẫn căn cứ chủ yếu vào tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh. Mặc dù có đảm bảo bằng tài sản nhng vẫn không ít các khoản vay đã bị tổn thất một phần hoặc toàn bộ. Điều đó chứng tỏ Ngân hàng Thơng mại không thể triệt tiêu rủi rỏ bằng các hợp đồng có đảm bảo bằng tài sản thế chấp nh các nhà kinh tế học có kinh nghiệm trong lĩnh vực Ngân hàng đã từng đánh giá tỷ lệ rủi ro cho các khoản vay có thế chấp bằng tài sản là 50%, thậm chí còn cao hơn. Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế Ngân hàng nên đa dạng hoá tài sản thế chấp tức là mở rộng phạm vi thế chấp cho các doanh nghiệp. Thực tế Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thẩm định cũng nh quản lý tài sản thế chấp, cầm cố bởi vì hầu hết các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đều không có giấy tờ đất đai, giấy phép xây dựng hoặc mua bán các tài sản đó và hầu nh tất cả các tài sản này đều không thông qua các cơ quan chức năng có thẩm quyền mà chỉ là những giấy tờ giao kèo giữa các bên mua bán. Nếu cứ thực thi một cách máy móc theo quy định của pháp luật về tài sản thế chấp, cầm cố sử dụng để vay vốn Ngân hàng thì phải có đủ giấy tờ hợp lệ. Nh vậy có thể phần nào hạn chế vốn vay của doanh nghiệp. Để có thể mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay thì trớc hết Ngân hàng cần phải tăng cờng khâu quản lý và kiểm tra thờng xuyên đối với các tài sản thế chấp, cầm cố để có những biện pháp chấn chỉnh và xử lý kịp thời để tránh tr- ờng hợp doanh nghiệp cố tình dùng một tài sản thế chấp, cầm cố cho nhiều khoản vay khác, ở nhiều Ngân hàng khác nhau. Đồng thời Ngân hàng cũng cần tăng cờng quan hệ chặt chẽ với các Ngân hàng khác để hiểu rõ hơn về khách hàng. Ngân hàng cũng cần phối hợp với các cơ quan chức năng nh chính quyền địa phơng, UBND phờng, xã, sở nhà đất, nơi có tài sản để kiểm tra, giám sát việc sử dụng tài sản, không cho phép thuê, nhợng bán tài sản đã thế chấp, cầm cố ở Ngân hàng mà cha có ý kiến của Ngân hàng. 5 5 * Thời hạn cho vay: Hiện nay thời hạn cho vay của Ngân hàng Công thơng Hà Tây đối với khách hàng chủ yếu là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng tuỳ thuộc vào thời gian thực hiện hợp đồng, thời hạn cho vay cũng có những trờng hợp cha sát với thời gian thực hiện phơng án xin vay. Vì thế mà Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay một cách linh hoạt đối với từng loại hình doanh nghiệp là cần thiết góp phần đảm bảo an toàn món vay. Việc xác định kỳ hạn nợ cho từng món vay không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất kinh doanh mà phải còn dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm, từ đó Ngân hàng mới có thể xác định kỳ hạn nợ một cách chính xác. Việc xác định thời hạn cho vay một cách chính xác có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc đảm bảo món vay đợc sử dụng đúng mục đích, khả năng trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng, nâng cao hiệu quả công tác cho vay của Ngân hàng. 3. Nâng cao chất lợng thẩm định và đánh giá tình hình tài chính của khách hàng. Khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng, song song với việc mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động tín dụng là đối tợng khách hàng ngày càng phong phú, theo đó khả năng rủi ro thất thoát vốn gia tăng, đe doạ sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Tuy nhiên không phải vì thế mà Ngân hàng không dám mở rộng hoạt động tín dụng mà với phơng châm hoạt động tăng cờng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng với Ngân hàng trên cơ sở đảm bảo chữ "tín" và thoả mãn mọi yêu cầu của khách hàng. Muốn vậy Ngân hàng cần phải nâng cao chất lợng công tác thẩm định về tình hình tài chính cũng nh các vấn đề có liên quan đến khách hàng. Thẩm định tín dụng là quá trình Ngân hàng thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau liên quan đến khách hàng và khoản tín dụng mà khách hàng cần. Sau quá trình xử lý thông tin, Ngân hàng xác định khả năng và ý muốn của ngời vay trong việc vay và hoàn trả tiền vay phù hợp với điều khoản của hợp đồng tín dụng, thông qua đó các cán bộ tín dụng cũng xác định mức độ rủi ro có thể chấp nhận đợc. Quá trình thẩm định càng đảm bảo độ chính xác bao nhiêu, chấp hành đúng nguyên tắc thẩm định thì chất lợng các khoản vay càng cao bấy nhiêu. Từ đó sẽ hạn chế việc Ngân hàng cho vay đối với các doanh nghiệp có t tởng nâng giá tài sản thế chấp. Trong thực tế hoạt động của 6 6 Ngân hàng Công thơng Hà Tây rất coi trọng công tác thẩm định từ những thông tin do khách hàng cung cấp, do các phơng tiện thông tin, đi thực tế các doanh nghiệp, nhng công tác này vẫn còn hạn chế. Về phía khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, dù thực tế đã đợc thừa nhận nhng về khía cạnh nào đó vẫn có t tởng không coi trọng khu vực kinh tế này cộng thêm hành lang pháp lý còn nhiều lỏng lẻo, cha đồng bộ mà các doanh nghiệp này vì mục tiêu lợi nhuận nên hay xảy ra trốn lậu thuế, thực thi chế độ kế toán sai quy định, tạo ra những "con số ma" để tạo lòng tin với Ngân hàng. Mặt khác ngành nghề kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất phức tạp và đa dạng. Để có thể thẩm định chính xác về khách hàng đòi hỏi ng- ời cán bộ tín dụng phải am hiểu thấu đáo về lĩnh vực cần thẩm định và có trình độ nghiệp vụ cao. Do đó Ngân hàng nên chuyên môn hoá cán bộ thẩm định, tức là mỗi ngời chỉ nên thẩm định một lĩnh vực nhất định. Nh vậy cán bộ tín dụng mới có những kiến thức sâu sắc, mới có thời gian tập trung để tìm hiểu và chuyên tu về lĩnh vực đó. Nâng cao chất lợng công tác thẩm định thì đó chính là góp phần nâng cao hiệu quả công tác cho vay của Ngân hàng. Để nâng cao chất lợng công tác thẩm định cần có sự phối hợp với các chuyên gia, những cán bộ t vấn về lĩnh vực nh giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất l- ợng sản phẩm. Ngân hàng nên thờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo cán bộ chuyên sâu về công tác thẩm định. Nh đã phân tích mục tiêu hàng đầu của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là tìm kiếm lợi nhuận bằng mọi giá nên để đánh giá đợc tình hình thực tế hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế này rất khó khăn. Mà một trong những bí quyết dẫn đến thành công, đảm bảo an toàn và hiệu quả nguồn vốn cho vay của Ngân hàng là phải đánh giá khả năng kinh doanh và tình hình tài chính thực của doanh nghiệp. Việc đánh giá và phân tích tình hình tài chính của khách hàng có thể dựa trên các chỉ tiêu khác nhau nh: năng lực quản lý doanh nghiệp, tính cách khách hàng, khả năng sinh lời của khách hàng. Bên cạnh đó để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng thì Ngân hàng nên sử dụng các nhóm chỉ tiêu sau: Nhóm 1: Nhóm chỉ tiêu đo lờng khả năng thanh toán. Nhóm 2: Nhóm chỉ tiêu cơ cấu tài chính. Nhóm 3: Nhóm chỉ tiêu về năng lực hoạt động. Nhóm 4: Nhóm chỉ tiêu về lợi nhuận và phân phối lợi nhuận. 7 7 Thông qua việc đánh giá và phân tích tình hình tài chính khách hàng mà Ngân hàng có thể đa ra các quyết định cho vay đúng đắn để có thể mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay của Ngân hàng. Ngoài ra Ngân hàng còn quan tâm để tìm hiểu khách hàng tiềm năng trong tơng lai từ đó có đợc sự nhạy bén hơn trong kinh doanh, giúp cho Ngân hàng có thể cạnh tranh đợc với các Ngân hàng khác. 4. Đa dạng hoá các nghiệp vụ cho vay và phơng thức cho vay. Đa dạng hóa các nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng làm cho nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đợc xâm nhập vào nhiều lĩnh vực, nhiều thành phần kinh tế khác nhau, thu hút đợc nhiều khách hàng đồng thời giảm bớt đợc nhiều rủi ro do nguồn vốn đợc đầu t phân tán. Nhờ có đa dạng hoá mà bản thân các doanh nghiệp có thể lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp với điều kiện sản xuất, tiêu thụ sản phẩm của họ. Xuất phát từ nhu cầu thực tế của sự phát triển kinh tế bên cạnh việc thực thi nghiệp vụ cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh dới hình thức cho vay có sự thế chấp, cầm cố đảm bảo là chủ yếu, Ngân hàng Công thơng Hà Tây nên lựa chọn một trong số phơng thức cho vay nh: - Cho vay bằng hình thức chiết khấu chứng từ có giá nh thơng phiếu, trái phiếu . - Phát triển mở rộng hình thức cho vay thế chấp tài sản bằng cách đa dạng hoá tài sản thế chấp. Thực tế ở Ngân hàng Công thơng Hà Tây tài sản thế chấp chủ yếu là nhà xởng, đất đai, dây truyền sản xuất .Ngân hàng có thể cho phép thế chấp, cầm cố bằng các chứng chỉ có giá trị nh giấy uỷ quyền lĩnh tiền của ngời vay do ngời trực tiếp gửi tiền viết trao lại cho Ngân hàng quyền đợc sử dụng tài sản của mình. Tuy nhiên để thực hiện đợc điều này mà không gây thất thoát vốn của Ngân hàng thì đòi hỏi Ngân hàng cho vay phải phối kết hợp chặt chẽ với cơ quan phát hành ra các chứng chỉ đó để cùng quản lý tài sản, chỉ cho phép khách hàng rút tiền khi có thông báo của Ngân hàng. Hình thức cho vay có thế chấp, cầm cố các chứng chỉ có giá trị đợc đánh giá là một trong những khoản tín dụng ít rủi ro. - Cho vay bảo lãnh: Nghiệp vụ này đã đợc Ngân hàng thực thi nhng phạm vi vẫn còn hẹp mặc dù doanh số về cho vay bảo lãnh cũng có tăng nhng không đáng kể. Nghiệp vụ cho vay bảo lãnh còn nhiều hạn chế nh quy chế bảo lãnh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam cha rõ ràng, cha đồng bộ, nhận thức của bản 8 8 thân các doanh nghiệp về bảo lãnh còn đơn giản, hạn hẹp vì họ cứ nghĩ nghiệp vụ bảo lãnh không có rủi ro nên không cần phải ký quỹ gây khó khăn cho Ngân hàng khi thực thi nghiệp vụ này. Do vậy Ngân hàng Công thơng Việt nam cần sớm đa ra những quy định cụ thể về bảo lãnh, cán bộ hớng dẫn giúp đỡ cho các doanh nghiệp và cá nhân hiểu rõ bản chất của nghiệp vụ này. Từ đó có thể giảm bớt rủi ro có thể xảy ra, nâng cao hiệu quả công tác cho vay, tăng thu nhập cho Ngân hàng. - Cho vay có đảm bảo bằng các khoản phải thu, thu về hàng hoá bán chịu cha trả tiền, các khoản đầu t. Bên cạnh việc đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay thì việc xác định phơng thức cho vay phù hợp đối với mỗi khách hàng cũng hết sức quan trọng. Hiện nay Ngân hàng Công thơng Hà Tây hầu nh chỉ áp dụng phơng thức cho vay từng lần đối với kinh tế ngoài quốc doanh . Điều đó hạn chế đến việc mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay của Ngân hàng đối với thành phần kinh tế này. Với phơng châm "giúp đỡ khách hàng làm giàu chân chính", Ngân hàng cần áp dụng các phơng thức cho vay khác nhau để thoả mãn tối đa nhu cầu vay vốn của khách hàng. Đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn th- ờng xuyên, có khả năng tài chính và có uy tín. Ngân hàng áp dụng phơng thức cho vay luân chuyển (hay còn gọi là cho vay theo hạn mức tín dụng) nghĩa là đầu mỗi chu kỳ sản xuất kinh doanh thì khách hàng chỉ cần ký một hợp đồng tín dụng với ngân hàng trong hợp đồng đó ngân hàng cam kết cho khách hàng vay một hạn mức tín dụng nhất định và duy trì trong suốt thời kỳ đó. Do đó thủ tục chỉ phải làm một lần vào đầu mỗi thời kỳ. Phơng thức này thờng áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, có khả năng tài chính và có uy tín. Việc cho vay theo phơng thức này giúp cho cán bộ dễ nắm bắt tình hình đơn vị vay vì doanh số cho vay thể hiện doanh số mua vào, còn doanh số thu nợ biểu hiện doanh số bán ra và nó tiết kiệm tối đa cho ngời vay, nó phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh với vòng quay của đồng tiền. Ngoài ra ngân hàng còn có thể áp dụng các phơng thức cho vay khác nh: cho vay theo dự án đầu t, cho vay mua hàng trả góp, cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng . 5. Chủ động giải quyết nợ có vấn đề. Song hành với việc mở rộng hoạt động kinh doanh thì yếu tố rủi ro mất mát xảy ra là tất yếu. Trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, vấn đề phòng 9 9 ngừa rủi ro đợc đặt ra nh là một vấn đề cấp bách và việc đa ra những giải pháp hữu hiệu nhằm hạn chế thấp nhất những khoản nợ khó đòi nh những "tảng đá" đè nặng lên vai từng cán bộ làm công tác tín dụng, gây nên những khó khăn cho ban lãnh đạo Ngân hàng. Các khoản nợ có vấn đề thờng phát sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau, trong đó nguyên nhân chủ quan thuộc về bên cho vay hoặc có nguyên nhân thuộc về bên đi vay. Nhng dù xuất phát từ nguyên nhân nào đi nữa thì việc xử lý các khoản nợ có vấn đề đòi hỏi phải rất khéo léo và khoa học. Trong thời gian qua việc giải quyết nợ khó đòi ở Ngân hàng Công thơng Hà Tây còn nhiều tồn tại, để công việc thực sự đem lại hiệu quả thì Ngân hàng đã và đang thực hiện những giải pháp sau: * Tổ chức khai thác: Khi khách hàng vay vốn gặp khó khăn về tài chính, khó có khả năng trả đợc nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ giúp đỡ khách hàng tổ chức lại sản xuất bằng cách t vấn, thông tin cho khách hàng chẳng hạn nh việc lựa chọn nên sản xuất sản phẩm gì và cung cấp các thông tin về sản phẩm đó, thực hiện dự án kinh doanh sao cho khả thi, nên áp dụng những thiết bị công nghệ nào, t vấn tổ chức lại công tác quản lý cán bộ. Ngân hàng có thể tiếp vốn cho doanh nghiệp để khắc phục những khó khăn trên cơ sở đã nghiên cứu kỹ về khách hàng, về khả năng kinh doanh và xu hớng phát triển của doanh nghiệp, ý thức trách nhiệm của họ đối với những khoản vay của Ngân hàng. Thông qua hoạt động t vấn về tiếp vốn, Ngân hàng phần nào giúp doanh nghiệp tổ chức sản xuất tốt hơn, tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng đợc uy tín của mình trên thơng trờng. Đây là biện pháp khá linh hoạt của Ngân hàng mà nhờ đó Ngân hàng giúp doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả hơn, đảm bảo khả năng hoàn trả nợ đúng và đủ cho Ngân hàng, giúp cho khách hàng ngày càng đợc phát triển hơn và đáp ứng nhu cầu của thị trờng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Đồng thời qua đó giúp cho Ngân hàng càng ngày thu hút đợc đông đảo khách hàng tạo điều kiện tăng thêm lợi nhuận cho Ngân hàng. * Thanh lý tài sản : Sau khi Ngân hàng đã tổ chức khai thác không có hiệu quả thì sự thanh lý sẽ đựơc coi là biện pháp hay nhất để xử lý khoản vay có vấn đề. Thanh lý là cách của Ngân hàng đòi các khoản nợ quá hạn, dựa trên việc áp dụng và thực hiện các biện pháp pháp lý. Tuy nhiên khi tiến hành thanh lý có thể xảy ra vật thế chấp bị mất giá do ngời vay sử dụng sai hoặc bảo quản tồi, đôi khi tài sản 10 10 [...]... cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NHCT Hà Tây 52 I Định hớng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Hà Tây trong thời gian tới 52 II Một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NHCT Hà Tây 53 1 Xác định đúng đối tợng cho vay 53 2 Đổi mới cơ chế tín dụng đối với. .. phải mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 2 Đã mô tả, phân tích, đánh giá chất lợng hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công thơng Hà Tây một cách trung thực khách quan Rút ra những kết quả đạt đợc, tìm ra những nguyên nhân gây ảnh hởng đến hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây.. . hình cho vay .35 2.4 Các hoạt động khác 37 II Thực trạng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NHCT Hà Tây 38 1 Tình hình cho vay kinh tế ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây 38 1.1 Doanh số cho vay ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây 40 1.2 Doanh số thu nợ cho vay ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây 41 25 25 1.3 D nợ tín dụng đối với khu vực kinh. .. kinh tế ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây 43 1.4 Tình hình nợ quá hạn của NHCT Hà Tây 44 2 Đánh giá về hiệu quả về quy mô và hiệu quả cho vay kinh tế ngoài quốc doanh của Chi nhánh NHCT Hà Tây 46 2.1 Những thành tựu đạt đợc trong hoạt động cho vay kinh tế ngoài quốc doanh của Chi nhánh NHCT Hà Tây 46 2.2 Những hạn chế và nguyên nhân của chúng 47 Chơng III Giải pháp mở rộng và nâng cao. .. tới cần giải quyết dứt điểm vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho tất cả các thành phần kinh tế nhằm tạo điều kiện cho việc quản lý đất đai và cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng thuận lợi Trên đây là một số những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT Hà Tây nói riêng, cũng nh đối với NHTM... Đối tợng và phạm vi nghiên cứu 2 IV Phơng pháp nghiên cứu 2 V Kết cấu chuyên đề .2 Chơng I Tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế Ngoài quốc doanh 3 I Đặc điểm và vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh 3 1 Đặc điểm của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 3 2 Vai trò của kinh tế ngoìa quốc doanh 4 II Vai trò tín dụng của ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh. .. Ngân hàng nói riêng đã trở thành kênh trung gian tiếp 20 20 vốn cho các thành phần kinh tế thực sự quan trọng Nó không chỉ tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế quốc doanh phát triển mà còn thúc đẩy thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phát triển vợt bậc Vì vậy việc nghiên cứu vấn đề mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh khi nền kinh tế đang chuyển đổi theo cơ... xuất những giải pháp, kiến nghị chủ yếu có tính thiết thực nhằm phát huy những mặt mạnh và giải quyết những tồn tại để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây trong những năm tới Tóm lại, đây là một lĩnh vực hoạt động tín dụng rất phức tạp của Ngân hàng và cần phải xem xét ở nhiều khía cạnh nhng do thời gian tiếp cận với thực tế còn ngắn... Chơng II Thực trạng về quy mô và hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NHTCT Hà Tây 26 I Khái quát về tình hình hoạt động của Chi nhánh NHTC Hà Tây 26 1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Hà Tây 26 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng 27 2 Tình hình hoạt động của Chi nhánh NHCT Hà Tây trong thời gian qua .29 2.1... * Tăng cờng quản lý kinh tế ngoài quốc doanh và chống buôn lậu: Việc tạo lập một môi trờng kinh doanh ổn định, an toàn và kinh doanh đảm bảo cho hoạt động tín dụng phát triển thuận lợi, do đó phải tăng cờng công tác quản lý, lập lại trật tự khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Để thực hiện có hiệu quả trớc hết các cơ quan quản lý phải tự nâng cao trình độ nghiệp vụ quản lý của mình kết hợp với các phơng