Đang tải... (xem toàn văn)
Việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài chính đáp ứng nhu cầu tiếp cận của người dân được coi là một giải pháp trong chiến lược tài chính toàn diện quốc gia hướng đến mục tiêu phát triển bền vững được đưa ra trong chương trình nghị sự 2030 của Liên hợp quốc.
Số 01 (198) - 2020 TÀI CHÍNH VĨ MÔ TĂNG CƯỜNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG HƯỚNG TỚI PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TS Phạm Thị Hồng Nhung* Tại Việt Nam, tín dụng tiêu dùng hệ thống ngân hàng sử dụng công cụ việc phân phối sử dụng nguồn lực tài giúp xóa đói giảm nghèo, phát triển bền vững tồn diện giải tốt vấn đề an sinh xã hội Việc đa đạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng, mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài đáp ứng nhu cầu tiếp cận người dân coi giải pháp chiến lược tài tồn diện quốc gia hướng đến mục tiêu phát triển bền vững đưa chương trình nghị 2030 Liên hợp quốc • Từ khóa: tín dụng tiêu dùng, tài tồn diện, phát triển bền vững… In Vietnam, consumer credit is being used by the banking system as one of the tools in the distribution and use of financial resources to help alleviate poverty, develop sustainable sustainability and solve well Social security issues Diversifying consumer credit products, expanding the network of financial products and services to meet people’s access needs is considered a solution in the comprehensive national financial strategy to the goal of sustainable development launched on the United Nations 2030 agenda • Keywords: consumer credit, comprehensive finance, sustainable development Ngày nhận bài: 4/12/2019 Ngày chuyển phản biện: 6/12/2019 Ngày nhận phản biện: 19/12/2019 Ngày chấp nhận đăng: 23/12/2019 Vai trị tín dụng tiêu dùng bối cảnh thực chiến lược tài tồn diện quốc gia Theo World Bank 2018, tài tồn diện việc người dân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài cách thuận tiện, phù hợp nhu cầu với chi phí hợp lý tổ chức tài cung cấp cách có trách nhiệm bền vững Chiến lược tài tồn diện mang lại ổn định tài quốc gia thơng qua việc phân phối sử dụng nguồn lực tài xã hội hiệu hơn, thúc đẩy tăng trưởng Tín dụng tiêu dùng hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cần thiết khách hàng (hay hình thức tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình vay vốn để mua sắm tư liệu sinh hoạt đáp ứng nhu cầu khác phục vụ đời sống) Trong bối cảnh thực chiến lược tài tồn diện quốc gia, tín dụng tiêu dùng nhìn nhận góc độ việc tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tiêu dùng thức hay đề cập đến số lượng, đa dạng sản phẩm, dịch vụ tín dụng tiêu dùng góc độ nhà cung cấp dịch vụ tài Tín dụng tiêu dùng có vai trị lớn người tiêu dùng, tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ toàn kinh tế Đối với người thụ hưởng sản phẩm dịch vụ, tín dụng tiêu dùng làm tăng khả mua sắm hàng hóa dịch vụ giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu với khả toán tương lai thỏa mãn nhu cầu, cải thiện đời sống Hơn nữa, việc sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng từ tổ chức thức giúp giảm bớt chi phí áp lực trả nợ so với việc vay tiêu dùng từ tổ chức phi thức Ngồi ra, tổ chức tín dụng, sản phẩm có số lượng khoản vay lớn quy mô khoản vay nhỏ, lãi suất cho tín dụng tiêu dùng thường cao sản phẩm dịch vụ khác Do đó, tổ chức tín dụng quản lý rủi ro hiệu quả, khai thác nhu cầu mở rộng thị phần giúp tăng cao khả sinh lời Tín dụng tiêu dùng có vai trị lớn kinh tế Đây cơng cụ sách kích cầu Nhà nước, địn bẩy quan trọng, * Học viện Tài 22 Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán Số 01 (198) - 2020 TÀI CHÍNH VĨ MÔ thơng qua hình thức tín dụng để kích cầu tiêu dùng đẩy mạnh việc tiêu thụ sản phẩm, khơi thơng q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa kích thích sản xuất phát triển, từ giúp giải vấn đề cơng ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt tệ nạn xã hội Chính vậy, nói cơng cụ tín dụng tiêu dùng quản lý, sử dụng tốt giúp kinh tế tăng trưởng cách bền vững Đây mục tiêu mà chiến lược tài tồn diện quốc gia hướng đến Tín dụng tiêu dùng 2.1 Về khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việt Nam Vai trị tín dụng tiêu dùng quan trọng chiến lược tài tồn diện quốc gia hướng đến mục tiêu phát triển bền vững Chính phủ lồng ghép chiến lược phát triển kinh tế, chiến lược phát triển bền vững, chiến lược hành động quốc gia thực chương trình Nghị 2030… thơng qua chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo Ở Việt Nam, tham gia vào thị trường tín dụng tiêu dùng phần lớn ngân hàng thương mại công ty tài với sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng, vay qua thấu chi cá nhân, vay mua xe, vay mua vật dụng gia đình Bên cạnh tham gia định chế tài ngân hàng sách xã hội, ngân hàng hợp tác xã cho vay tiêu dùng thông qua chương trình, kế hoạch an sinh xã hội Chính phủ đưa thời kì Đánh giá tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước đưa thống kê cho vay tiêu dùng năm qua, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Việt Nam tăng trưởng trung bình lên tới xấp xỉ 20%/năm Ước tính, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP đạt 6,4%, tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng 5,6%, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/tiêu dùng cuối 7,3% dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân đầu người đạt xấp xỉ 1,5 triệu đồng/người Ước tính, có khoảng 15,8 triệu người khách hàng tiềm cơng ty tài tiêu dùng Bên cạnh đó, kinh tế Việt Nam đánh giá kinh tế trẻ đà phát triển, GDP bình qn đầu người tăng, quốc gia có tỷ lệ chi tiêu cho tiêu dùng mức cao so với thu nhập, phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng xu hướng tất yếu Tuy nhiên, theo thống kê từ Financial Times Confidential Research, số cho vay tiêu dùng Việt Nam thấp Indonesia, Malaysia, Philippines Thái Lan nhận định chủ yếu khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tín dụng tiêu dùng từ tổ chức thống cịn hạn chế Điều thể qua thống kê từ sở liệu Global Findex Ngân hàng Thế giới công bố năm 2017: tỷ lệ người trưởng thành Việt Nam có tài khoản 30,8%, cao Lào (29,1%), Campuchia (21,7%) Myanmar (26,0%) thấp so với Indonesia (49%) thấp nhiều so với Trung Quốc (80,2%), Malaysia (85,3%), Thái Lan (81,6%) Việc tăng khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng khơng tương xứng với gia tăng nhu cầu làm đẩy mạnh phát triển “tín dụng đen” đe dọa đến tính bền vững tồn kinh tế Bên cạnh đó, việc mở rộng quy mơ tín dụng tiêu dùng nhanh tiềm ẩn nhiều rủi ro tổ chức tín dụng Chính vậy, tiềm thị trường tín dụng tiêu dùng ngày tăng vừa hội, vừa thách thức tổ chức tín dụng quan quản lý nhà nước 2.2 Về sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng mạng lưới phân phối Cho vay tiêu dùng thực hai hình thức cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm cho vay tiêu dùng tài sản bảo đảm Việc vay tiêu dùng với tài sản bảo đảm thường áp dụng với khoản vay có giá trị lớn khơng thể bảo đảm lương, nhà ở, đất đai Các khoản vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm thường khoản vay nhỏ, thời hạn trả nợ ngắn với sản phẩm như: cho vay thẻ tín dụng; cho vay mua xe máy, điện thoại, điện máy, giáo dục; cho vay mua đồ nội thất, du lịch đặc biệt vé máy bay… phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân Việc giải ngân khoản tín dụng thực thơng qua cấp phát trực tiếp cho người vay khoản tiền mặt hay thực cách phối hợp với tổ chức bán lẻ hàng hóa qua việc tổ chức tín dụng chi trả cho đối tượng cung cấp sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng định kì thực thu nợ người vay Tham gia vào thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam chủ yếu hệ thống ngân hàng cơng ty tài Nhóm khách hàng mục tiêu hai nhà cung cấp khác Các Taïp chí nghiên cứu Tài kế toán 23 Số 01 (198) - 2020 TÀI CHÍNH VĨ MÔ cơng ty tài với đặc trưng riêng q trình hoạt động việc hạn chế tiếp cận nguồn vốn huy động từ dân cư với chi phí thấp, sản phẩm nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, rủi ro cao hình thức cho vay tiêu dùng chấp dẫn đến lãi suất cho vay thường cao lãi suất cho vay ngân hàng thương mại Phân khúc khách hàng nhóm hướng đến khách hàng nhỏ lẻ với khoản vay có giá trị nhỏ Bên cạnh hệ thống ngân hàng thương mại với định chế tài ngân hàng sách xã hội, ngân hàng hợp tác xã Với mức lãi suất cho vay tiêu dùng thường thấp so với cơng ty tài chính, dư nợ tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại chiếm phần lớn từ sản phẩm cho vay có giá trị cao kèm theo tài sản bảo đảm quy trình cấp tín dụng chặt chẽ, thời gian lâu với mức rủi ro thấp hoạt động cho vay tín chấp cơng ty tài Ngồi sản phẩm tín dụng tiêu dùng trên, hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng phục vụ người nghèo, người thu nhập thấp, đối tượng sách dân cư nông thôn thực định chế tài chun biệt Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, Ngân hàng Chính sách xã hội, tổ chức tài vi mơ, Ngân hàng Hợp tác xã quỹ tín dụng nhân dân Hệ thống tham gia vào hoạt động tín dụng tiêu dùng thơng qua chương trình, kế hoạch an sinh xã hội theo ủy thác Chính phủ quyền địa phương Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam hệ thống ngân hàng thương mại có quy mơ lớn mạng lưới rộng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, đóng vai trị quan trọng việc cung cấp dịch vụ tín dụng tiêu dùng khu vực nông thôn Với việc thực kí thỏa thuận liên kết với xã phường, tổ chức trị xã hội địa phương qua mơ hình cho vay theo tổ vay vốn, thực triển khai điểm giao dịch lưu động nhằm thực nhiều nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển tiền, mở tài khoản,…đã làm tăng khả đáp ứng nhu cầu tạo thuận lợi cho người dân nơng thơn, vùng điều kiện kinh tế khó khăn Bên cạnh đó, đời hoạt động ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ khác có mặt hầu hết tỉnh, thành phố, nước đóng góp vai trị lớn vào thực chủ trương, đường lối Đảng, sách Nhà nước xóa đói giảm nghèo, hạn chế tín dụng đen Tuy nhiên, tổ chức cịn có hạn chế đa dạng sản phẩm, mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch mỏng, khó khăn việc mở rộng đối tượng khách hàng… 2.3 Khung khổ pháp lý Hoạt động tín dụng tiêu dùng hoạt động kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro người vay người cho vay Tuy nhiên, đặc điểm cho vay tiêu dùng khoản vay nhỏ, phục vụ khối lượng khách hàng lớn nên mức độ ảnh hưởng nhỏ Những rủi ro thường gặp hoạt động phần lớn rủi ro hệ thống ảnh hưởng đến khả chi trả người vay, qua tác động đến khả thu hồi nợ người cho vay suy thoái kinh tế, rủi ro lãi suất, môi trường kinh doanh… Tuy nhiên thực tế, hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng rủi ro tiềm ẩn nghiên cứu, đánh giá, phát hiện, từ thực biện pháp phòng ngừa rủi ro dự phòng rủi ro, tăng lãi suất, nắm giữ tài sản đảm bảo,… Các rủi ro định lượng phí phịng ngừa rủi ro người vay chi trả Trong đó, người vay khoản vay tiêu dùng phần lớn cá nhân, khả hiểu biết rủi ro phịng ngừa rủi ro so với tổ chức tín dụng làm tăng nguy đối diện với rủi ro cao Do đó, hành lang pháp lý nhằm bảo vệ người vay, kiểm soát rủi ro người vay vấn đề quan trọng Đánh giá khả tiềm ẩn hoạt động tín dụng tiêu dùng này, NHNN ban hành Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng; Thông tư 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài nhằm hồn thiện khung pháp lý hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, tăng tính minh bạch hoạt động cho vay Theo đó, Thơng tư 43/2016/TTNHNN, NHNN u cầu cơng ty tài ban hành quy định khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, lãi suất cho vay thấp sản phẩm cho vay tiêu dùng để đảm bảo minh bạch, công khai lãi suất cơng ty tài nhằm hạn chế rủi ro người 24 Taïp chí nghiên cứu Tài kế toán Số 01 (198) - 2020 TÀI CHÍNH VĨ MÔ vay Mới dự thảo sửa đổi bổ sung Thông tư 43/TT-NHNN với quy định nhằm kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng tiêu dùng cơng ty tài Bên cạnh kết đó, với việc phát triển nhanh chóng tín dụng tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ phương thức thực khung khổ pháp luật bảo vệ người tiêu dùng Việt Nam hạn chế quy định hình thức tốn điện tử, toán di động hay việc bảo vệ liệu cá nhân, chế giải khiếu nại đảm bảo quyền lợi người vay Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng tiêu dùng chiến lược tài tồn diện hướng đến phát triển bền vững Thứ nhất, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việc tiếp cận sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng thức có vai trò quan trọng việc tạo hội bình đẳng tiếp cận nguồn lực phát triển hưởng thụ dịch vụ làm tiền đề cho người nghèo, người có thu nhập thấp tích lũy tài sản, cải thiện đời sống, hướng đến phát triển bền vững Để nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việt Nam cần thực hiện: Một là, phát triển kênh phân phối đại sở ứng dụng công nghệ thông tin nhằm mở rộng phạm vi cung ứng sản phẩm dịch vụ Ở Việt Nam với lợi quốc gia có dân số trẻ, mức độ tăng trưởng sử dụng internet, điện thoại di động mức cao, tỷ lệ người sử dụng tài khoản cá nhân, ATM có xu hướng tăng nhanh điều kiện thuận lợi giúp đẩy nhanh khả tiếp cận dịch vụ tín dụng tiêu dùng Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh việc tuyên truyền, phổ biến sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng việc thực cung ứng dịch vụ qua ứng dụng công nghệ thông tin người dân cư dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa Hai là, mở rộng phạm vi bao phủ điểm cung cấp dịch vụ ngân hàng thơng qua việc khuyến khích, đẩy nhanh phát triển hệ thống ATM, POS vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế khó khăn, điều kiện giao thông không thuận lợi Ba là, phối hợp liên kết ngân hàng với quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ, bưu điện… theo mơ hình đại lý ngân hàng nhằm mở rộng phạm vi bao phủ điểm dịch vụ Tận dụng lợi mặt mạng lưới phân bổ rộng khắp tổ chức này, hoạt động đại lý ngân hàng dựa nguyên tắc ngân hàng thực ủy quyền hoạt động nghiệp vụ đơn giản rút tiền, chuyển tiền giá trị nhỏ, tốn hóa đơn, chi trả khoản trợ cấp…cho đại lý nhằm mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ hệ thống ngân hàng, tăng khả tiếp cận nguồn tài chính thức Thứ hai, thay đổi quy trình, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng hướng đến nhóm người có thu nhập thấp, khu vực nông thôn Hiện nay, việc phổ biến sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa cịn nhiều hạn chế Bên cạnh thủ tục giao dịch ngân hàng phức tạp, thời gian phê duyệt khoản vay không đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu dùng khách hàng Chính rào cản lớn việc tiếp cận dịch vụ tín dụng tiêu dùng thức Thị trường tín dụng nông thôn thị trường nhiều tiềm năng, gắn với nhu cầu sinh hoạt kinh doanh ngày tăng 2/3 tổng dân số, với nhu cầu hình thành vùng chuyên canh lúa, hoa màu, công nghiệp, ăn lâu năm; xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn (điện, đường giao thông), phát triển trang trại, doanh nghiệp vừa nhỏ 2.000 làng nghề nước Trong thời gian tới, để tạo động lực thúc đẩy phát triển nhanh bền vững thị trường tín dụng nơng nghiệp nơng thơn cần có giải pháp đồng mạnh mẽ hơn, bật là: Một là, tăng cường vai trị Chính phủ hoạt động tín dụng nơng nghiệp nông thôn, thể nội dung sau: - Xây dựng quản lý quy hoạch phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, sử dụng đất, thực sách giao đất cấp chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho hoạt động xúc tiến đầu tư cho vay, chấp tín dụng nông thôn - Thực hỗ trợ trực tiếp tài - tín dụng trường hợp đặc biệt, khắc phục hậu thiên tai, phát triển vùng sâu, vùng xa, miền núi, hải đảo, vùng dân tộc thiểu số; thực chương trình thí điểm xây dựng sở hạ tầng nơng nghiệp Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán 25 Số 01 (198) - 2020 TÀI CHÍNH VĨ MÔ - Hỗ trợ đào tạo cán hoạt động tổ chức tín dụng, vùng khó khăn, tuyên truyền sách vay vốn đến hộ gia đình; thực đơn giản hố rút ngắn thời hạn thủ tục đăng ký cấp sổ đỏ xác nhận chủ quyền đất, hoàn thiện Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm, giảm bớt quy định quản lý (nhất áp đặt lãi suất) tổ chức tín dụng - Trong số trường hợp, Nhà nước cần mạnh dạn lập DNNN chuyên bao tiêu sản phẩm nông nghiệp, chế biến xuất khẩu, tạo điều kiện hình thành vùng chuyên canh sản phẩm, thương hiệu xuất có sức cạnh tranh cao, tạo thuận lợi an toàn cho việc cấp tín dụng ngân hàng hỗ trợ hoạt động Hai là, tăng cường lực tài chính, quản trị rủi ro đổi hoạt động tổ chức tín dụng nơng nghiệp đổi hoạt động tổ chức tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, nịng cốt NHNo&PTNT, Quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng Chính sách xã hội - Tái cấu trúc tăng vốn điều lệ, tăng lực tài cho định chế này; cải tiến phương thức cho vay vốn ngân hàng theo hướng giảm bớt thủ tục phiền hà, nhằm tạo thuận lợi cho người vay dễ dàng nhanh chóng vay vốn với chi phí giao dịch thấp (thủ tục đơn giản nhanh chóng nhận tiền); đồng thời, tăng cường giám sát sử dụng vốn vay hộ sau vay thơng qua quyền đoàn thể địa phương Tăng cường khả thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh nhằm giảm rủi ro cho ngân hàng trình thu hồi nợ tránh bỏ qua nhiều dự án tốt, nhiều phương án kinh doanh khả thi làm lỡ hội kinh doanh ngân hàng - Các ngân hàng cần lập kế hoạch cho vay tín dụng nông thôn cách hợp lý thời hạn, cấu vốn đầu tư, hạn mức vốn vay, đảm bảo khai thác tiềm kinh tế tự nhiên vùng, hình thành vùng chuyên canh lúa, vùng công nghiệp, ăn quả, vùng nuôi trồng khai thác thủy hải sản, có giá trị kinh tế cao phục vụ cho tiêu dùng nước xuất Đặc biệt, cần trọng cho vay hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ gắn với dự án bao tiêu sản phẩm kinh doanh có hiệu thuộc khu cơng nghiệp, cụm cơng nghiệp hình thành, cho vay mở rộng đầu vào lĩnh vực nghiên cứu công nghệ sinh học, tạo giống, trồng - Tiến hành đổi tồn diện mơ hình tổ chức, mạng lưới kinh doanh theo mơ hình ngân hàng thương mại đại, tinh giảm trung gian, tăng lực cho đơn vị trực tiếp kinh doanh; đơn giản hoá thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng; đào tạo cán nhân viên theo hướng chun mơn hố; tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đại hố cơng nghệ; chuyển đổi hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin quản lý đại Ba là, tăng cường đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng cho phát triển nơng nghiệp nơng thơn - Nhà nước cần mở rộng tự hóa, với tăng cường tiêu chuẩn hóa hoạt động giám sát hoạt động tổ chức tín dụng thức (hệ thống ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ) phi thức (quan hệ vay mượn gia đình, bạn bè, người thân, hội, hụi ) nước nước ngồi để hỗ trợ tổ chức tín dụng đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng phù hợp với trình độ phát triển dân trí, thói quen địa phương; trọng giới thiệu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến, điển hình dịch vụ Mobile Banking như: SMS Banking, VnTopup, ATransfer, Apaybill, VnMart; kết nối toán với kho bạc, hải quan việc phối hợp thu ngân sách; phát hành thẻ tín dụng loại; đặc biệt, tăng cường công tác xúc tiến đầu tư dành khuyến khích cao cho tổ chức tài - tín dụng nước ngồi vào hoạt động khu vực nông nghiệp nông thôn; phát triển sở hạ tầng giao thông, viễn thông vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa - Các ngân hàng tổ chức tín dụng cần thành lập phận chuyên trách mở rộng mạng lưới nơi có điều kiện để thực cơng tác huy động vốn, áp dụng chiến lược marketing khách hàng gửi tiền, áp dụng phí chuyển tiền cách linh hoạt để thu hút việc chuyển tiền qua ngân hàng Vận động tổ chức cung cấp sản phẩm đầu vào cho hộ nông dân mở tài khoản ngân hàng vay chuyển khoản hộ sản xuất, trang trại Thực vấn đề vừa tiết kiệm nguồn vốn vừa tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay Xem tiếp trang 76 26 Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán ... hướng đến Tín dụng tiêu dùng 2.1 Về khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việt Nam Vai trị tín dụng tiêu dùng quan trọng chiến lược tài tồn diện quốc gia hướng đến mục tiêu phát triển. .. hoạt động tín dụng tiêu dùng chiến lược tài tồn diện hướng đến phát triển bền vững Thứ nhất, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việc tiếp cận sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng thức... vay tiêu dùng năm qua, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Việt Nam tăng trưởng trung bình lên tới xấp xỉ 20%/năm Ước tính, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/ GDP đạt 6,4%, tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/ tổng tín dụng