Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN QUỐC TẾ. 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB Trong thời gian tới, cùng với định hướng chung ngân hàng VIB xác định tiếp tục kiên trì theo chiến lược bán lẻ, chú trọng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân và hộ gia đình có thu nhập cao và ổn định. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngân hàng quan tâm đến việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng trọn gói, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn trên cơ sở bảo vệ và nâng cao khả năng canh tranh cho khách hàng. Với cá nhân, ngân hàng thực hiện cung cấp danh mục các sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng phù hợp với thu nhập của khách hàng ở nhiều mức khác nhau, mà một trong số đó phải kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng.Cho vay tiêu dùng được ngân hàng từ ngày đầu mới thành lập đến nay hoạt động này đã được mở rộng cả về quy mô, số lượng, chất lượng các khoản vay. Tuy vậy, cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng và chưa thực sự phát huy vai trò vốn có của nó. Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng sé đưa doanh số cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 25-30% tổng doanh số cho vay bằng cách mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm năng tại các vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển và hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm- dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ có thể được hưởng những lợi ích đầy đủ nhất khi tiếp cận với công nghệ ngân hàng. 1 1 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà Bờn cnh vic ngõn hng vn s tip tc cung cp cỏc dch v cho vay tiờu dựng ang thc hin nh cho vay mua nh t, chung c, cho vay du hc, cho vay mua ụtụ ngoi ra ngõn hng s thc hin cho vay tiờu dựng vi nhng yờu cu khỏc phự hp vi phỏp lut v mc tiờu hot ng ca mỡnh. 3.1.2 S cn thit phi y mnh hot ng cho vay tiờu dựng. Ngõn hng l mt ngnh kinh t c thự trong nn kinh t quc dõn, hot ng ch yu ca ngõn hng l huy ng vn, cho vay v cung cp cỏc dch v thanh toỏn trong nn kinh t, nhm phc v hot ng sn xut kinh doanh v trao i thng mi, nh hng n mi lnh vc kinh t- chớnh tr- xó hi. Vỡ vy trong hot ng ngõn hng, c bit hot ng tớn dng phi luụn c phỏt trin, phi m bo an ton v cú hiu qu. Xu hng ton cu hoỏ, khu vc hoỏ vi c trng ni bt l t do hoỏ thng mi v t do hoỏ ti chớnh ngy cng rng khp v mnh m ang chi phi khuynh hng v cu trỳc vn ng ca h thng ngõn hng tng quc gia. iu ny to cho ngõn hng nhng c hi cng nh nhng thỏch thc m rng v nõng cao cht lng hot ng kinh doanh ca mỡnh trong iu kin cnh tranh ngy cng khc lit. Cỏc ngõn hng mun tn ti v phỏt trin nõng cao v th ca mỡnh trờn th trng thỡ mt trong nhng iu kin quan trng ú l phi m rng gn lin vi nõng cao cht lng hot ng kinh doanh, c bit l hot ng cho vay tiờu dựng. Trong bi cnh nh vy cho vay tiờu dựng VIB cng khụng nm ngoi xu th ú. Vỡ trong hot ng kinh doanh, bt k lnh vc no doanh nghip u nhm mc tiờu l li nhun. Ngõn hng thng mi cng l mt n v kinh doanh, cho nờn hot ng kinh doanh cú lói l iu m bt c mt ngõn hng no cng mong mun, vic tng d n cho vay tiờu dựng ng ngha vi vic tng li nhun cho ngõn hng. 2 2 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng của VIB trong những năm gần đây mặc dù tốt, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng song với xu thế hiện nay sức nóng của cạnh tranh trên lĩnh vực ngân hàng ngày càng gia tăng thì để có thể thắng thế trong cạnh tranh, có một vị trí vững chắc trên thị trường thì VIB cần phải mở rộng và nâng cao hơn nữa hoạt động kinh doanh của mình đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng. Tóm lại, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là nhiệm vụ đặt lên hàng đầu của VIB trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh của mình, là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại va phát triển bền vững lâu dài của ngân hàng. 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 3.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh Hoạt động cho vay tiêu dùng là họat động cho vay cá nhân, đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống mạng lưới cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phát triển nhằm có thể cung cấp đầy đủ những nội dung cũng như tiện ích của sản phẩm đó đến với người tiêu dùng. Tính đến thời điểm này ngân hàng VIB gồm : hội sở chính, 5 chi nhánh cấp 1 là Chi nhánh Hà nội, chi nhánh Hồ chí minh, chi nhánh Đà nẵng, chi nhánh Hải phòng, chi nhánh Quảng ninh.ở Hà nội có 6 chi nhánh cấp 2, thành phố HCM có 6 chi nhánh cấp 2. Như vậy, hệ thống VIB chủ yếu được phân bổ tập trung ở các thành phố lớn của cả nước, nhiều nhất là ở Hà nội và thành phố Hồ chí minh. Tuy nhiên, trong thời gian hiện nay, cùng với sự phát triển kinh tế của đất nước, một lượng lớn khách hàng tiềm năng cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng nằm ở các tỉnh, thành đang trên đà phát triển kinh tế mạnh mẽ như : Cần thơ, Nha trang, Bắc ninh, Hải dương , Thái bình , nam định . cho nên, trong thời gian tới VIB cũng 3 3 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ cần xem xét đến việc mở rộng hệ thống hoạt động của ngân hàng, phát triển mạnh lưới kênh cung cấp sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng thông qua việc thiết lập thêm các chi nhánh cấp I, cấp II và các phòng giao dịch. Tất nhiên việc thành lập và phát triển thêm các chi nhánh, phòng giao dịch như vậy không thể tiến hành một cách dễ dàng, đồng loạt, nhanh chóng bởi vì ngân hàng sẽ phải tốn kém nhiều chi phí, công sức. Nhưng việc mở rộng chi nhánh có thể thực hiện từng bước, có chọn lọc, có trọng tâm, trước mắt tập trung phát triển vào khu vực có thị trường khách hàng tiềm năng rộng lớn, môi trường kinh tế – chính trị – xã hội thuận lợi cho ngân hàng và cần phải chú trọng chuẩn bị tốt ba vấn đề sau: + Cần phải khảo sát và phân tích đầy đủ môi trường kinh tế- xã hội tại địa phương để xác định kế hoạch kinh doanh + Lập phương án và bố trí nhân sự phù hợp, đủ mạnh để đưa chi nhánh ổn định hoạt động và phát triển ngay từ thời gian đầu. + Lựa chọn trụ sở chi nhánh đảm bảo các điều kiện phù hợp về vị trí, diện tích mặt bằng, thuận lợi cho giao dịch khách hàng và các dịch vụ . Chỉ có sự chuẩn bị kỹ lưỡng như vậy thì khi chi nhánh được xây dựng và đi vào hoạt động mới nhanh chóng đem lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. 3.2.2 Xây dựng chiến lược đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, đồng thời đó cũng là chiến lược, mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Việt nam. Có thể nói, trong hơn 10 năm trở lại đây, việt nam là nước có nền kinh tế đang phát triển có tốc độ cao( cao nhất khu vực đông nam á). Trong 5 năm qua GDP bình quân đạt 7.4% đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện mạnh mẽ. Vừa qua các tập 4 4 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà on kinh doanh ln ca nc ngoi nh Metro cash carry, visa international ó nghiờn cu v a ra thụng tin v nhu cu tiờu dựng ca ngi vit nam hin ti v d oỏn trong tng lai v cng theo kt qu iu tra nghiờn cu ca tp on AC Nielsen thỡ t l h gia ỡnh cú thu nhp cao trờn 3 triu ng mt thng khu vc thnh th ti 36 thnh ph trong c nc ó tng t 36% nm 2002 tng lờn 63% nm 2005. ng thi, mc chi tiờu ca cỏc h gia ỡnh cng tng theo, nu nh cỏch õy khong 3 nm t l h gia ỡnh cú mc chi tiờu hng thỏng trờn 1 triu ng l 15.9% thỡ hin nay ó tng lờn 40%. Chớnh vỡ vy trong thi gian ti ngõn hng cn phi xõy dng chin lc cho vay tiờu dựng. Trc ht, phi thy rng vic xõy dng chin lc v hot ng cho vay tiờu dựng l ht sc cn thit v mang tớnh cht quyt nh n s tn ti v phỏt trin ca hot ng cho vay tiờu dựng. chin lc cho vay tiờu dựng l s th hin mc tiờu di hn c bn ca mt ngõn hng s la chn ng li hot ng v phõn b cỏc ngun lc cn thit t c mc tiờu ny vỡ nu xõy dng mt chin lc khụng phự hp vi thc lc ca ngõn hng v nhu cu th trng thỡ ngõn hng ú s la chn bc i sai lm t ú tỏc ng xu n hot ng cho vay tiờu dựng. cũn nu khụng cú chin lc cho vay tiờu dựng thỡ ngõn hng khụng cú cỏi ớch i n v khụng lng trc c nhng bin ng xy ra, t ú cng khụng cú nhng bin phỏp li dng hoc khc phc. Hn na hot ng cho vay tiờu dựng ca cỏc ngõn hng thng mi ang cú s cnh tranh, bt buc ngõn hng phi cú chin lc cho vay tiờu dựng i phú vi i th cnh tranh. Qua nghiờn cu tỡnh hỡnh thc t ti VIB , thy rng trong cụng tỏc xõy dng chin lc cho vay cn lu ý: 5 5 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ Ngân hàng cần có những tìm hiểu, nắm được thông tin tổng hợp tình hình vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Đó là các thông tin chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước có liên quan, tình hình biến động tài chính- tiền tệ- ngân hàng trong nước và quốc tế, mức thu nhập của dân cư, thói quen, sở thích tiêu dùng của dân cư . hoạt động cho vay tiêu dùng đang rất nhạy cảm với các biến động kinh tế- chính trị- xã hội, do vậy những thông tin tổng hợp vĩ mô như vậy sẽ mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu về tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. hiện nay các ngân hàng trong nước, kể cả các ngân hàng thương mại nhà nước hay ngân hàng cổ phần đều tiến hành và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Do vậy, VIB cần nghiên cứu cụ thể các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có của ngân hàng, phân tích ưu nhược điểm của các sản phẩm này để có những sản phẩm hợp lý hơn. Bên cạnh đó ngân h ng cà ần phải tiến h nh nghiên cà ứu, phân tích các thông tin liên quan đến người tiêu dùng, ngân h ng cà ần thu thập thông tin qua các cuộc điều tra phỏng vấn chọn mẫu theo các đối tượng khách h ng khác nhau tà ừ đó suy rộng ra. Ngân h ng cà ũng nên tổng hợp các đối tượng khách h ng à đã v à đang vay tại ngân h ng,à thu thập các ý kiến phản hồi của nhóm khách h ng n y và à ề các sản phẩm đã cung cấp để từ đó đáp ứng tối đa v phà ục vụ tốt nhất nhu cầu của khách h ng.à Việc thu thập và phân tích thông tin một cách đầy đủ chính xác sẽ tạo nên cơ sở cần thiết ban đầu giúp cho ngân hàng có thể vạch ra được các chiến lược đúng đắn nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai. 3.2.3 Cải tiến thủ tục cho vay tiêu dùng 6 6 Kho¸ luËn tèt nghiÖp Tr¬ng Thanh Trµ Thời gian gần đây thị trường cho vay tiêu dùng phát triển nhanh, nhiều ngân hàng đã rất quan tâm đến thị trường này. Vì vậy để cạnh tranh được ngân hàng nên áp dụng một quy trình cho vay linh hoạt, nhanh gọn và thuận tiện nên rất cần phải thiết kế và hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng để quá trình cho vay được tiến hành nhanh chóng nhưng vẫn đảo bảo an toàn cho ngân hàng. Hiện ngân hàng đã có một quy trình cho vay tiêu dùng nói chung và các quy chế cho vay đối với từng sản phẩm và dịch vụ nói riêng tương đối chặt chẽ và linh hoạt. Tuy nhiên quy trình này cần cụ thể hơn nữa và thông qua đó nhân viên ngân hàng biết được trách nhiệm phải thực hiện ở vị trí của mình, mối quan hệ với các đồng nghiệp khác hoặc hiểu hơn vai trò của mình trong toàn bộ quy trình nghiệp. Ngân hàng cần thiết kế các thủ tục cho vay phù hợp với từng nhóm khách hàng, từng loại vay, cũng như kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết, nhưng không gây phiền hà cho khách hàng, cũng như tiết kiệm thời gian cho cả hai bên bằng cách rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và hướng dẫn làm hồ sơ tại nhà. Hoặc ngân hàng nên áp dụng thủ tục vay bằng việc lên Website của ngân hàng mình để tìm hiểu thông tin, thủ tục hồ sơ và đăng ký vay vốn qua mạng, khi ấy ngân hàng kiểm tra sơ bộ và có thư phúc đáp lại trên mạng. Ví dụ như một số dịch vụ mà các ngân hàng cổ phần ACB đưa ra dịch vụ với mức vay 100 triệu đồng, người vay không cần phải có chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn và chỉ trong 72h đồng hồ khách hàng được hoàn tất thủ tục vay tiền; hay mới đây Eximbank đưa ra dịch vụ giải quyết hồ sơ vay vốn trong vòng 48h, nếu món vay lên đến 500 triệu đồng thì được phục vụ tại nhà, chỉ cần điện thoại, nhân viên ngân hàng sẽ đến tận nhà để hướng dẫn hồ sơ vay tiền. Đối với 7 7 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà cho vay tớn chp ti VIB, mt trong nhng iu kin vay l phi cú xỏc nhn bng vn bn ca T chc qun lớ lao ng hoc T chc qun lớ v chi tr thu nhp. Trong khi hin nay, mt s ngõn hng c phn khỏc khụng yờu cu bo lónh tr thay ca cụng ti, ch cn uy tớn ca ngi vay. Do ú, ngõn hng cn cú nhng thay i trong vic gii quyt h s vay tin, tinh gim th tc hnh chớnh nhng vn m bo an ton vn cho ngõn hng, nhm to cho khỏch hng thy nhanh gn v thun tin khi n vi dch v ca VIB. 3.2.4 Hon thin v a dng hoỏ cỏc sn phm cho vay tiờu dựng. Hin nay ngõn hng cng cú rt nhiu sn phm cho vay tiờu dựng nh: cho vay cú ti sn m bo( cho vay mua ụtụ, cho vay mua nh, t, chung c, cho vay du hc .), cho vay khụng cú ti sn m bo( cho vay cỏn b cụng nhõn viờn chc, cho vay cỏn b iu hnh) nhng canh tranh c mt th trng ang trờn phỏt trin, cú nhiu i th cnh tranh cú th duy trỡ hot ng v khụng ngng nõng cao uy tớn v thng hiu ca mỡnh ch cú cỏch ngy cng hon thờn cỏc sn phm- dch v hin cú tp trung vo mt s lnh vc chớnh nh: a/Cho vay mua, xõy dng v sa cha ln nh : Do c im ca ngi ỏ ụng núi chung, ngi vit nam núi riờng vic mua t, xõy hoc sa cha nh l mt cụng vic trng i trong i ngi. Do vy, chun b lm cỏc vic trờn, h cn mt khong thi gian nht nh, cú th hng chc nm tớch lu ngun ti chớnh v cỏc iu kin khỏc, trng hp cũn thiu ngun ti chớnh thỡ ch yu l vay ca ngi thõn hoc ca bn bố, rt ớt vay tin t ngõn hng. Thờm vo ú nhu cu v nh ca ngi dõn ang rt cao theo nh hng quy hoch tng th nh hng cho phỏt trin ụ th n nm 2020 thỡ dõn s ụ th s chim khong 45% dõn s c nc nh vy sc ộp v nh cng ln, nht l hai thnh ph ln nh H 8 8 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà ni v thnh ph H chi minh. Do ú, m rng cho vay lnh vc ny ngõn hng cn phi iu tra v nm bt nhu cu thc s ca ngi dõn, t ú xõy dng chin lc khỏch hng v ra cỏc gii phỏp y mnh hot ng cho vay v lnh vc nh b/ lnh vc du hc: Cựng vi quỏ trỡnh m ca v hi nhp nn kinh t, nhiu t chc quc t ó m rng hp tỏc vi vit nam nhm a nhng du hc sinh, sinh viờn cú nhu cu v kh nng sang o to ti nc ngoi. Mt khỏc, khi thu nhp tng, cht lng cuc sng c nõng cao cỏc gia ỡnh cú xu hng cho con theo hc cỏc trng i hc hoc trung hc danh ting trờn th gii vi mong mun con mỡnh s c tip cn vi cụng ngh hin i nht, khi cú iu kin chỳng cú th v cng hin cho t nc mỡnh. do vy, nhu cu du hc s tip tc tng mnh c bit l du hc t tỳc v bỏn t tỳc. c/ Cho vay mua ụtụ Thi gian qua, thu nhp ca dan c ó tng, ng thi nhu cu mua xe s dng lm phng tin i li khỏ ph bin, c bit l trờn a bn h ni v thnh ph h chớ minh. Theo s liu thng kờ, sn lng xe ụtụ tiờu th ca cỏc liờn doanh lp rỏp ụtụ trong nc u tng trng mnh iu ny chng t õy vn l th trng tim nng ln vỡ nhu cu ca ngi dõn cũn tip tc tng trong thi gian ti sau khi nc ta ó tham gia vo WTO d/ Cho vay tiờu dựng thụng thng: Hin nay, nhu cu v cỏc dựng gia ỡnh nh mỏy git, mỏy hỳt bi, iu ho, t lnh, tivi .( núi chung l vt dng gia ỡnh) ang rt ln v hng hoỏ trờn th trng khỏ phong phỳ, a dng, c sn xut t nhiu nc trờn th gii. Tuy nhiờn nhng mt hng ny cng ch mi c tiờu th mnh trong nhng nm gn õy nờn nhu cu mua sm chỳng cũn tip tc tng trong nhng nm ti (vỡ hu ht l 9 9 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà cỏc vt dng khụng lõu bn, khu hao nhanh) chớnh vỡ vy ngõn hng cn phi m rng cỏc loi hỡnh cho vay tiờu dựng nay v to iu kin cho ngi dõn d dng hn trong vic tip cn ngun vn t ngõn hng ci thin cuc sng. Song song vi vic hon thin cỏc sn phm cho vay tiờu dựng cn phi cú s a dng hoỏ cỏc phng thc cho vay nh: * M rng hot ng cho vay tiờu dựng giỏn tip: Cú nhiu cỏch phõn chia cỏc khon cho vay tiờu dựng, mt trong cỏc cỏch ú l phõn chia th nh cho vay tiờu dựng tr c tip v cho vay tiờu dựng giỏn tip. Trong ú, cho vay trc tip l lo i cho vay trong ú khỏch h ng tr c tip xin vay, nhn tin vay v tr c tip tr n ngõn cũn cho vay tiờu dựng giỏn tip l vi c cỏc ngõn h ng c p vn cho ngi cú nhu cu vay tiờu dựng thụng qua mua li cỏc kh c, chng t phỏt sinh cũn trong thi hn thanh toỏn. Tuy vy trờn thc t hu ht cỏc ngõn h ng ch quan tõm n hot ng cho vay tiờu dựng trc tip hn do h ngh nú an to n h n. y khụng ho n to n chớnh xỏc, cú nhi u ngi cú nhu cu mua sm song h ngi phi n hoc khụng cú thi gian n cỏc ngõn h ng trong khi ú i tng vua ch yu ca ngõn h ng l nh ng ngi cú thu nhp cao v t ng i n nh. Vỡ vy m rng hot ng cho vay tiờu dựng, hi s cn cú chớnh sỏch phự hp thu hỳt lng khỏch h ng tim nng n y. Hin nay phng phỏp t i tr giỏn tip c thc hin trong trng hp: ngõnh ng t i tr cho cỏc i lý cỏc i lý bỏn xe tr gúp xe cho khỏch h ng trờn c s hp ng tho thun gia i lý vi ngõn h ng. Tuy nhiờn pham vi cũn h p, ch yu l cho cỏc hóng bỏn ụtụ cũn li trong cỏc lnh vc khỏc hu nh l ch a cú. Vỡ vy hi s cn cú k hoch m rng phm vi hot ng trờn cỏc on th trng mi. 10 10 [...]... tip vi i tng vay vn, nhng ngi thc s cú nhu cu vay vn v cú iu kin, v kh nng tr n tt C th l ngõn hng cú th liờn h vi cỏc cụng on doanh nghip, t trng khu dõn c tin hnh t chc cỏc bui hi tho cho tt c nhng ngi cú nhu cu vay vn, cú quan tõm tht s n hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng Trong bui hi tho ny, ngõn hng cú th c ra 2 chuyờn viờn tớn dng n trỡnh by rừ h thng cỏc sn phm dch v cho vay tiờu dựng,... phỏt trin, nhu cu vay tiờu dựng ca ngi dõn tng lờn ỏp ng c s gia tng ny ngõn hng cn phi tp 14 14 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà trung, tng i ng nhõn viờn cho lnh vc ny cựng vi ú l khụng ngng nõng cao cht lng ca cỏc cỏn b tớn dng vỡ ton b quyt nh cho vay, tin trỡnh thc hin cho vay, thu hi n khụng cú mt may múc hay cụng c no khỏc ngoi cỏn b tớn dng m nhim nờn kt qu hot ng cho vay tiờu dựng ph thuc... c k, thúi quen tõm lý c hu gõy cn tr cho vic m rng hat ng cho vay tiờu dựng, ng thi to ra thúi quen s dng cỏc sn phm, dch v ngõn hng, gúp phn m rng v phỏt trin hot ng ngõn hng núi chung v hot ng cho vay tiờu dựng núi riờng 3.2.7 M rng v nõng cao cht lng ngun nhõn lc Con ngi luụn l nhõn t cú tớnh cht quyt nh trong mi hot ng kinh t, chớnh tr, xó hi i vi hot ng cho vay tiờu dựng thỡ yu t con ngi cng khụng... ngi dõn, to iu kin thun li cho hot ng cho vay tiờu dựng phỏt trin Kin ngh 3: Khi nn kinh t phỏt trin mnh nhu cu tiờu dựng ngay mt nõng cao, lnh vc cho vay tiờu dựng ca cỏc ngõn hng cng a dng vi nhiu sn phm c tung ra thu hỳt c nhiu ngi s dng Vỡ vy, nh nc cn thụng qua lut tớn dng tiờu dựng, trong ú quy nh rừ quyn hn v ngha v ca cỏc bờn tham gia vỡ hin nay cỏc quy nh v cho vay tiờu dựng vn nm trong h... trin thỡ s chờnh lch v thu nhp gia cỏc tng lp dõn c l rt ln c bit l gia khu vc thnh th v nụng thụn iu ny nh hng khụng tt n hot ng cho vay tiờu dựng vỡ mt t l ln dõn c sng nụng thụn l b phn cú thu nhp thp, kh nng chi tr cho cỏc nhu cu l rt hn ch nhng h li khụng th n ngõn hng vay vỡ khụng ỏp ng c cỏc iu kin ca ngõn hng Vỡ vy thit ngh nh nc cn cú s u t hp lý khu vc ny bng vic xõy dng c s h tng, khuyn... hng cú th c ra 2 chuyờn viờn tớn dng n trỡnh by rừ h thng cỏc sn phm dch v cho vay tiờu dựng, ng thi hng dn quy trỡnh, th tc, gii thớch v chi phớ lói vay, thi hn vay, s tin vay, phng thc gii ngõn, v thu n v gii ỏp cỏc thc mc khỏc Trờn thc t chi phớ cho cỏc bui hi tho nhm qung bỏ, tip th sn phm v khuych trng hỡnh nh ca ngõn hng nh vy thng thp hn so vi cỏc hỡnh thc khỏc, trong khi hiu qu thu c t t qung... Vỡ vy, to iu kin cho cỏc ngõn hng cnh tranh lnh mnh, bỡnh ng, ngõn hng nh nc nờn cú s h tr hp lớ i vi cỏc ngõn hng c phn mi thnh lp gp rt nhiu khú khn, vỡ cỏc cỏ nhõn n vi ngõn hng ngoi cht lng dch v h 17 17 Khoá luận tốt nghiệp Trơng Thanh Trà cũn quan tõm n trang thit b, c s h tng cng nh quy mụ vn ca ngõn hng ú Kin ngh 2: Ngõn hng nh nc cn ban hnh cỏc vn bn hng dn c th hot ng cho vay tiờu dựng, trong... b, c s h tng cng nh quy mụ vn ca ngõn hng ú Kin ngh 2: Ngõn hng nh nc cn ban hnh cỏc vn bn hng dn c th hot ng cho vay tiờu dựng, trong ú quy nh v cỏc loi hỡnh sn phm, dch v cho vay tiờu dựng, to hnh lang phỏp lớ y bo v quyn li cho ngõn hng v c ngi tiờu dựng Kin ngh 3: Ngõn hng nh nc cn cú bin phỏp phỏt trin h thng thụng tin liờn ngõn hng, theo ú ngõn hng nh nc cn hon thin hnh lang phỏp lý v thu thp,... tng khỏch hng tip tc gi vng mi quan h vi cỏc khỏch hng truyn thng v thu hỳt c khỏch hng mi cho ngõn hng +Thc hin tt cụng tỏc chm súc v qun lý khỏch hng Nghiờn cu y v tỡnh hỡnh tng khỏch hng, cp nht y , kp thi thng xuyờn cỏc thụng tin ti chớnh v phi ti chớnh ca khỏch hng to lp kho d liu v c s khỏch hng phc v cho cụng tỏc qun lý khỏch hng ton h thng *Th hai, ú l hon thin k nng giao tip, chm súc khỏch... viờn ngõn hng i vi mc lng, thng, iu kin lm vic cng nh nh hng, mc ớch ca h trong tng lai nhm giỳp cho ban lónh o ngõn hng cú thụng tin y v cú cỏch nhỡn nhn ỳng n v nhõn viờn ca mỡnh Ngoi ra, ngõn hng nờn thng xuyờn t chc cỏc bui giao lu, vn ngh th thao hay cỏc cuc thi v nghip v trong ni b ngõn hng nhm to c hi cho cỏc cỏn b nhõn viờn trao i thờm kinh nghim ngh nghip v hiu bit ln nhau cựng nhau xõy dng tỡnh . của ngân hàng. 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 3.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh Hoạt động cho vay tiêu dùng là họat động cho vay. Trµ MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN QUỐC TẾ. 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO