C HO VA Y TI Ê U D Ù NG C A N GÂ N HÀ N G T H NG M I VÀỦ ƯƠ Ạ NH N G N HÂ N T N H H N GỮ Ố Ả ƯỞ 1.1 NỘI DUNG VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG. 1.1.1 Quá trình hình thành nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Quan sát hoạt động mua bán thông thường người ta thấy trên thực tế có hiện tượng sau phát sinh: người tiêu dùng có mong muốn sử dụng hàng hoá trước khi có khả năng thanh toán. Đó là nhu cầu tất yếu của con người phát sinh trong cuộc sống hàng ngày. Lúc còn trẻ, con người cần đi lại nhiều hơn, khi đó có một chiếc ôtô thì giá trị sử dụng rất cao nhưng lại không có tiền mua. Đến khi có tuổi mới tiết kiệm đủ tiền để mua sắm thì nhu cầu đi lại không còn nhiều nữa. Vậy tại sao ta không hưởng thụ ngay từ bây giờ những thứ ta chắc chắn kiếm được trong tương lai? Cũng một ví dụ khác tương tự: bây giờ ta cần tiền để đi học đại học, nhưng hiện tại ta lại không có tiền thì ước mơ đi học để có việc làm tốt sau này sẽ trở nên xa vời. Trong khi đó, ta biết rằng, nếu học đại hoc xong thì khi ra trường ta có thể dễ dàng tìm việc hơn, kiếm tiền nhanh hơn và nhiều hơn. Vậy tại sao ta lại không thể sử dụng số tiền mà ta có thể kiếm được trong tương lai để đầu tư cho việc học tập trong hiện tại? Làm thế nào để giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán, đó thực sự đó là một vấn đề cần được quan tâm. Trên thực tế đã diễn ra hai cách giải quyết mâu thuẫn nói trên: Cách thứ nhất đó là mua bán chịu, cách này có nhiều bất lợi đối với người bán vì người bán thu hồi vốn chậm, lại gặp phải nhiều rủi ro. Hình thức mua bán chịu chỉ khả thi trong trường hợp người mua có uy tín, có khả năng thanh toán trong tương lai và người bán được tổ chức khác tài trợ vốn. Cách thứ hai, cách này làm người mua vay được tiền nên có đủ khả năng thanh toán, cách này vừa thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng mà nhà sản xuất cũng bán đựơc hàng và thu hồi được vốn ngay. Như vậy, là cần đến một tổ chức thứ 3 thực hiện việc cho vay đối với người mua hoặc hỗ trợ cho người bán. Sẽ không có một tổ chức nào đảm nhận được vị trí này bằng các tổ chức trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các ngân hàng thương mại. Thực hiện cho vay tiêu dùng là ngân hàng đã mở rộng hoạt động kinh doanh thu được lợi nhuận – mục tiêu quan trọng nhất của các tổ chức kinh tế. Tóm lại cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của thị trường nhằm giải quyết các vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt qua khả năng thanh toán hiện tại, người bán mong muốn tiêu thụ được hàng hoá và người có tiền mong muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động này. Đó là ba lí do chính hình thành nên nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Trong lịch sử, hầu hết các ngân h ng thà ương mại không tích cực cho vay đối với cá nhân v hà ộ gia đình vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ v rà ủi ro vỡ nợ tương đối cao v do à đó l m cho chúng trà ở nên có mức sinh lời thấp. Đầu thế kỷ n y, các ngânà h ng Bà ắt đầu dựa nhiều hơn v o tià ền gửi của khách h ng à để t i trà ợ cho những món vay thương mại lớn. V rà ồi sự cạnh tranh khốc liệt trong biệc gi nh già ật thị trường tiền gửi v cho vay à đã buộc các ngân h ng phà ải hướng tới người tiêu dùng như l mà ột khách h ng trung th nh, tià à ềm năng. Một trong những nguyên tắc cơ bản khiến cho ngân h ng có và ị trí thống trị trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng l ngân h ng không ngà à ừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư v coi à đây l nguà ồn vốn quan trọng nhất. Rất nhiều hộ gia đình sẽ không muốn gửi tiền v o mà ột ngân h ng nà ếu họ không thấy được rằng mình sẽ có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân h ng à đó khi có nhu cầu. Do vậy, nhiều ngân h ng là ớn đã th nh là ập những phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh. Sau chiến tranh thế giới thứ hai, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh nhất. Các ngân hàng đã liên tục phát triển và trở thành những tổ chức cấp tín dụng chính trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trưởng của cho vay tiêu dùng đã chậm lại do nền kinh tế thế giới phát triển chậm lại. Tuy nhiên, người tiêu dùng vẫn tiếp tục là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại và tạo ra một trong số những nguồn thu quan trọng nhất. Chiến lược cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục đóng vai trò chủ đạo trong các dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng. Xu hướng này diễn ra bởi vì cho vay tiêu dùng không chỉ là một trong những khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng mà còn bởi vì người tiêu dùng với trình độ dân trí ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng mức sống bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tương lai. Trong tương lai, cho vay tiêu dùng sẽ hướng theo mục tiêu về sự thuận tiện, ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận được khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì được sự kiểm soát đối với món vay tiêu dùng để tránh những giảm sút đáng kể về chất lượng tín dụng. Đây cũng chính là xu hướng chủ yếu mà hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ phát triển trong tương lai. 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm và các loại cho vay tiêu dùng. 1.1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng l các khoà ản cho vay nhằm t i trà ợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân v hà ộ gia đình. các khoản cho vay tiêu dùng l nguà ồn t i chính quan trà ọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như : nh à ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi họ có đủ khả năng t ià chính để hưởng thụ. 1.1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Do cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình nên nó có đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung. Cụ thể: - Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình - Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. - Khách h ng vay tiêu dùng thà ường ít quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán. - Về lãi suất, do quy mô các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản vay để mua bất động sản) dẫn đến chi phí cao. Do vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại. - Các nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của người này. - Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay. 1.1.2.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng a/ Căn cứ vào mục đích cho vay Cho vay tiêu dùng cư trú ( Residential morage loan): là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở cá nhân, hộ gia đình. Cho vay tiêu dùng không cư trú ( Nonresidential morage loan): là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí b/ Căn cứ vào hình thức cho vay Cho vay tiêu dùng trực tiếp ( Direct consumer loan): là loại cho vay trong đó khách hàng trực tiếp xin vay, nhận tiền vay và trực tiếp trả nợ ngân hàng. Gồm có các hình thức sau: - Cho vay tiêu dùng trả theo định kỳ - Theo hình thức thẻ tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng mà trong đó ngân hàng phát hành thẻ cho những người có tài khoản ngân hàng có đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng. Cho vay tiêu dùng trực tiếp có một số ưu điểm sau: Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân h ng có thà ể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng. Những người n y thà ường được đ o tà ạo chuyên môn v có nhià ều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân h ng thà ường có chất lượng cao hơn so với trường hợp chúng được quyết định bởi những công ty bán lẻ. Ngo i ra, trong hoà ạt động của mình nhân viên tín dụng ngân h ngà có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản vay có chất lượng tốt trong khi nhân viên của những công ty bán lẻ thường chú trọng đến việc bán cho được nhiều h ng. Bên cà ạnh đó, tại thời điểm bán h ng, các quyà ết định tín dụng thường được đưa ra vội v ng v nhà à ư vậy có thể có nhiều khoản tín dụng được cấp ra một cách không chính đáng. Hơn nữa, trong một số trường hợp do quyết định nhanh, công ty bán lẻ có thể từ chối cấp tín dụng đối với khách h ng tà ốt của mình. nếu người cấp tín dụng l ngânà h ng, à điều n y có thà ể được hạn chế. Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm là linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp. Khi khách hàng co quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lẫn ngân hàng. Cho vay tiêu dùng gián tiếp ( Indirect consumer loan): là loại tín dụng được thực hiện bằng cách ngân hàng mua các phiếu bán hàng của các cửa hàng bán lẻ. Như vậy, chính là cách tài trợ bán hàng trả góp của ngân hàng. Nó được thực hiện một trong hai cách sau: Cách 1: Với: (1) Người mua trả trước từ 20% đến 30% giá trị của tài sản (2) Người bán giao tài sản cho người mua, nhưng vẫn nắm quyền sở hữu tài sản. (3) Người bán giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng và phiếu bán hàng để thế chấp tài sản (4) Ngân hàng trả tiền cho người bán (5) Người mua trả góp cho ngân hàng theo định kỳ và mức đã định Cách 2. (4) (1) Người mua Người bán (2) (4) (3) (5) Ngân h ng thà ương mại Ng i muaườ Ng i bánườ (1) (3) (5) (2) Ngân h ng th ng m ià ươ ạ Với : (1) Người mua mua chịu hàng hoá và giao kỳ phiếu cho người bán (2) Người mua kí quỹ cho ngân hàng từ 20% đến 30% giá trị tài sản và cam kết thế chấp tài sản (3) Ngân hàng chiết khấu kỳ phiếu của người bán giao (4) Người bán giao tài sản và quyền sở hữu cho người mua (5) Người mua trả góp cho ngân hàng theo định kỳ và mức đã định với hình thức cho vay gián tiếp có một số ưu điểm sau: - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng. - Cho phép ngân hàng tiết giảm được chi phí trong cho vay. - Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác. Bên cạnh một số ưu điểm, cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau: - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu - Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá. - Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao. Do những nhược điểm trên nên có rất nhiều ngân hàng không mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp. Còn những ngân hàng nào tham gia vào hoạt động này thì đều có các cơ chế kiểm soát tiêu dùng chặt chẽ. Cho vay tiêu dùng gián tiếp thường được thực hiện thông qua các phương thức sau: - Tài trợ truy đòi toàn bộ: theo phương thức này khi bán cho ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, Công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu, khi đến hạn người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng. - Tài trợ truy đòi hạn chế: theo phương thức này, trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ người tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã được thoả thuận giữa ngân hàng với công ty bán lẻ. Dưới đây là các khoản thoả thuận thường gặp trong trường hợp truy đòi hạn chế: * Công ty bán lẻ phải chịu trách nhiệm thanh toán một phần nợ trong trường hợp nếu người mua chịu không đủ tiền để trả trước một số tiền nhất định khi mua chịu hoặc không đủ các tiêu chuẩn tín dụng do ngân hàng đề ra. * Công ty bán lẻ cam kết chịu trách nhiệm cho toàn bộ số nợ đã bán chịu cho đến khi ngân hàng thu hồi được một số lượng các khoản nợ nhất định đúng hạn. * Toàn bộ trách nhiệm thanh toán nợ của công ty bán lẻ được giới hạn theo một tỷ lệ nhất định so với tổng số nợ trong một thời hạn nhất định. * Toàn bộ trách nhiệm thanh toán nợ của công ty bán lẻ được giới hạn trong phạm vi số tiền dự phòng ký gửi tại ngân hàng. Thường số tiền dự phòng được trích từ chênh lệch giữa chi phí tài trợ mà công ty bán lẻ bán cho người mua chịu và chi phí tài trợ mà ngân hàng tính cho công ty bán lẻ. Đây là trường hợp được các ngân hàng áp dụng phổ biến nhất. Số tiền dự phòng ký gửi tại ngân hàng có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng khi người mua chịu không trả nợ hoặc trả nợ trước hạn. - Tài trợ miễn truy đòi: theo phương thức này sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có được hoàn trả hay không. Phương thức này chứa đựng nhiều rủi ro cao cho ngân hàng nên chi phí tài trợ thường được ngân hàng tính cao hơn so với các phương thức nói trên và các khoản nợ được mua cũng được kén chọn rất kỹ. Ngoài ra, chỉ có những công ty bán lẻ rất được ngân hàng tin cậy mới áp dụng hình thức này. - Tài trợ có mua lại: khi thực hiện cho vay tiêu dùng gián tiếp theo phương thức niễm truy đòi hoặc truy đòi một phần nếu rủi ro xảy ra, người tiêu dùng không trả nợ thì ngân hàng thường phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ. Trong trường hợp này, nếu có thoả thuận trước thì ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanh toán, kèm với tài sản đã được thụ đắc trong một thời hạn nhất định. c/ Căn cứ vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức cho vay trong đó người đi vay trả nợ (gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Đối với loại cho vay tiêu dùng này, các ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản sau: - Loại tài sản được trả nợ: thiện chí trả nợ của người đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tương lai. Khi lựa chọn tài sản để tài trợ ngân hàng thường chú ý đến điều này, nên ngân hàng thường chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc có giá trị lớn. Vì rằng, với những loại tài sản này người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài. - Số tiền phải ứng trước: Thông thường, ngân h ng yêu cà ầu người đi vay phải thanh toán trứơc một phần giá trị t i sà ản cần mua sắm. số tiền n yà được gọi l sà ố tiền trả trước, phần còn lại ngân h ng sà ẽ cho vay. Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để một mặt l m cho ngà ười đi vay nghĩ rằng họ chính l chà ủ sở hữu của t i sà ản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân h ng. Mà ột khi không cảm nhận được rằng mình l chà ủ sở hữu của t i sà ản hình th nh tà ừ tiền vay thì người đi vay có thể sẽ có thái độ miễn cưỡng trong việc trả nợ. Ngo i ra, khi khách h ng không trà à ả nợ trong nhiều trường hợp ngân h ng à đ nh phà ải đắc thụ hoặc phát mại t i sà ản để thu hồi nợ. Hầu hết các t i sà ản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị, tức l giá trà ị thị trường nhỏ hơn giá trị hạch toán của t i sà ản, cho nên số tiền trả trước có một vai trò quan trọng giúp ngân h ng hà ạn chế được rủi ro. Số tiền trả trước nhiều hay ít phụ thuộc vào các yếu tố sau: + Loại tài sản: đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại, đối với tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trước ít. + Thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng: tài sản sau khi đã sử dụng nếu vẫn có thể tiếp tục mua bán dễ dàng thì số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại nếu tài sản đã qua sử dụng mà rất khó tìm được thị trường tiêu thụ thì số tiến trả trước có xu hướng cao hơn. + Môi trường kinh tế + Năng lực tài chính của người đi vay - Chi phí tài trợ: chi phí tài trợ là chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn. Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan. Chi phí tài trợ phải trang trải cho được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng. - Điều khoản thanh toán:khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề sau: + Số tiền thanh toán mỗi kỳ phải phù hợp với khả năng về thu nhập, trong mối quan hệ hài hoà với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng. + Giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi. + Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng. Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng. Bởi vì, thông thường nguồn trả nợ chính của người vay tiêu dùng là thu nhập nhận được hàng tháng. [...]... hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng cao không có nghĩa chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó càng cao 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với các ngân hàng có chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ thì cho vay tiêu dùng là hoạt động kinh doanh quan trọng tạo điều kiện cho sự phát triển của ngân hàng Vì vậy, việc xem xét đến các nhân tố ảnh hưởng đến... của hoạt động cho vay tiêu dùng của một ngân hàng thương mại chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định, nhân tố quyết định đến định hướng phát triển của ngân hàng, nếu ngân hàng không có một chiến lược tổng thể và phát triển cho vay tiêu dùng thì cũng có nghĩa l à không có động lực nào từ chính ngân hàng d ành cho s ự phát triển của hoạt động này +Nội quy làm việc của ngân hàng và chế độ thưởng... tiêu dùng 1.2.2.2 Nhóm nhân tố vi mô Những nhân tố vi mô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng trong pham vi ngân hầng bao gồm các nhân tố khách quan đến từ phía khách hàng như đạo đức người vay, khả năng tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo và những nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng như chất lượng cán bộ tín dụng, kỹ thuật và thủ tục thẩm định a/ các nhân tố khách quan: + Trong nhóm nhân tố. .. giúp ngân sách nhà nước thực hiện thành công sự nghiệp CNH-HĐH đất nước - Đối với ngân hàng thương mại: cho vay tiêu dùng luôn được coi là mặt trận hàng đầu, là khâu then chốt và chiếm tỷ trọng hợp lý trong to àn bộ hoạt động tín dụng cuả ngân hàng thương mại b/ Một số chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng - Doanh số cho vay tiêu dùng: là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng tiêu dùng của ngân hàng. .. tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng tại một thời điểm nhất định Dư nợ cho vay tiêu dùng = Dư nợ cho vay tiêu + Doanh số cho vay tiêu - Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng năm nay dùng năm dùng năm năm nay trước nay Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tương đối thể hiện bằng nhịp độ gia tăng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm sau so với năm trước Chỉ tiêu này càng cao thể... đức của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng, tức là ngoài đức tính tốt của khách hàng thì ngân hàng còn quan tâm tới sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng, ý muốn kiên quyết của khách hàng trong việc thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng + Khả năng tài chính của khách hàng là một nhân tố có ảnh hưởng rất quan trọng đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. .. động cho vay tiêu dùng của ngân hàng là hoàn toàn cần thiết Sau đây là các nhóm nhân tố ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng dư nợ và chất lượng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Nhóm nhân tố Vĩ mô Một số nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng có thể kể đến như là môi trường kinh tế – xã hội, yếu tố văn hoá, môi trường pháp lý, các chính sách kinh tế nhà nước + Môi trường kinh tế – Xã hội: mà đặc trưng của nó... các khoản cho vay tiêu dùng Với những rào cản đã được dỡ bỏ và các điều kiện bên ngoài chín muồi, các khoản cho vay tiêu dùng đã phát triển với tốc độ rất nhanh Vào cuối năm 1997,các khoản cho vay tiêu dùng của Trung quốc đạt 17,2 tỷ NDT (2,07 tỷ USD), chiếm 0,3% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của cả hệ thống ngân hàng Số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lên tới 646,4 tỷ NDT(77,88 tỷ USD) vào tháng... người tiêu dùng có nhiều lựa chọn hơn, qua đó tạo sự năng động cho nền kinh tế 1.1.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi, cung cấp dịch vụ thanh toán và cho vay Các ngân hàng thương mại song song với nỗ lực huy động vốn là khai thác tối đa thị trường tín dụng, nghĩa là đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng của nền kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng của. .. định liên quan đến cho vay tiêu dùng, và để phát triển cho vay tiêu dùng, ngân hàng NN cần tích cực tăng cường xây dựng các hệ thống thích hợp và các chính sách hỗ trợ Thứ ba, NHNN cần đưa ra một số biện pháp để kiểm soát rủi ro của các khoản cho vay tiêu dùng, như quy định các giới hạn chặt chẽ hơn trong việc cấp các khoản cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Một trong những biện pháp quan . nhân tố ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng dư nợ và chất lượng cho vay tiêu dùng. 1.2.2.1 Nhóm nhân tố Vĩ mô. Một số nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng. hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng cao không có nghĩa chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó càng cao. 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng