: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN O PTNT Đống Đa 3.1 Phương hướng cho vay của chi nhánh. Định hướng chuyển dịch cơ cấu dư nợ, cụ thể là: phấn đấu duy trì tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn khoảng 45% trên tổng dư nợ trong năm 2010. Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, cho vay tiêu dùng và cho vay đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh. Tăng tỷ lệ cho vay có bảo đảm bằng tài sản. Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh chính sách khách hàng thông qua chính sách tiếp thị, chính sách lãi suất trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả. Tinh thần thái độ cùng với uy tín của ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn nữa. 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Thiết lập một chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng. Để có thể mở rộng tín dụng tiêu dùng việc trước hết phải có một chính sách cho vay bằng văn bản cụ thể. Văn bản này sẽ trở thành phương châm và cụ thể hoá trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đống Đa. Văn bản này cần quy định cụ thể các bước, các hình thức, cách thức cho điểm, phân tích tín dụng tiêu dùng, các ưu đãi, các hình phạt… để cán bộ có thể áp dụng. Hiện nay, NHN O &PTNTVN đã ban hành cuốn sách “cẩm nang tín dụng”, thế nhưng chi nhánh vẫn chưa thể áp dụng hoàn toàn máy móc theo “cẩm nang tín dụng” được vì có nhiều chi tiết không phù hợp với chi nhánh. Chính vì thế chi nhánh Đống Đa nên tự mình xây dựng một chính sách cho vay tiêu dùng riêng phù hợp với các điều kiện của mình. 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng. Nhằm đáp ứng được mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, hướng đến sự tăng trưởng bền vững trong hoạt động tín dụng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, Chi nhánh Đống Đa phải đổi mới cách thức quản lý tín dụng thông qua việc ứng dụng các công cụ đánh giá và kiểm soát rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế. Ngoài ra việc ban hành một quy trình tín dụng chuẩn cùng với mô hình tính điểm tín dụng cũng giúp cán bộ tín dụng giảm thiểu được rủi ro trong thẩm định hồ sơ vay vốn. Về vấn đề này, năm 2004, NHN O &PTNTVN đã ban hành cuốn “cẩm nang tín dụng”. Trong đó đã nêu ra các quy trình tín dụng chuẩn đối với nhiều loại hình tín dụng và có kèm theo hướng dẫn tính điểm khách hàng. Tuy nhiên hiện tại chi nhánh Đống Đa vẫn chưa thể áp dụng đầy đủ theo hướng dẫn này. Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm cả chất lượng tín dụng tiêu dùng thì chi nhánh Đống Đa cần phải có các biện pháp sử dụng hướng dẫn vào thực tế, tiến hành các biện pháp cụ thể hoá hướng dẫn để áp dụng vào điều kiện đặc thù của chi nhánh Đống Đa. 3.2.3 Tăng cường áp dụng sản phẩm mới. Mỗi đối tượng có những nhu cầu vay vốn khác nhau chính vì thế mà chi nhánh Đống Đa nên xây dựng một danh mục các sản phẩm đa dạng để cho phù hợp với từng khách hàng. Tuy nhiên các nhu cầu này lại thay đổi theo từng thời kỳ, chính vì thế các sản phẩm cần phải liên tục đổi mới cho phù hợp nhất với khách hàng. Không chỉ thế các sản phẩm mới thường đem lại tiếng vang cho các ngân hàng, nó thể hiện sự quan tâm của ngân hàng với khách hàng của mình. Chi nhánh Đống Đa có thể tự xây dựng một phong trào sáng tạo trong toàn tập thể cán bộ, mỗi thay đổi nhỏ cho phù hợp với khách hàng đều làm tăng tính tiện ích của sản phẩm và giúp đáp ứng được mọi yêu cầu của khách hàng. 3.2.4 Tiến hành công tác Marketing đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Để thu hút được khách hàng đã khó nhưng giữ chân được khách hàng thì các ngân hàng còn phải tiến hành xây dựng một chiến lược khách hàng lâu dài và bền vững. Chiến lược này phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn và có khả năng thoả mãn các đối tượng khách hàng sắp có và đang có nhu cầu về dịch vụ tiêu dùng. Muốn vậy phòng quản lý khách hàng nên phân công những cán bộ có kinh nghiệm hoạt động chuyên sâu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, xây dựng một chiến lược kinh doanh tổng hợp bao gồm: Nghiên cứu thị trường, đánh giá đối thủ cạnh tranh, đánh giá khả năng nội bộ chi nhánh, từ đó có được chiến lược Marketing đúng đắn nhất trong từng giai đoạn cụ thể. Đồng thời cũng phải có sự phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ giúp đỡ lẫn nhau giữa các cán bộ tín dụng với cán bộ phòng quản lý khách hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhằm đạt hiệu quả cao trong công việc. Bên cạnh đó phải hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng. Điều này có ý nghĩa rất quan trọng trong công tác Marketing vì đây chính là phương thức quảng cáo hữu hiệu và là cách thức giữ chân khách hàng tốt nhất cho ngân hàng. Chính vì thế Chi nhánh Đống Đa cần phải làm tốt công tác tư tưởng đối với cán bộ trong toàn chi nhánh, xây dựng hình ảnh một ngân hàng hướng về khách hàng trên mỗi cán bộ. Mặt khác, phát triển chính sách khuếch trương cũng là hoạt động không thể thiếu trong chiến lược Marketing của chi nhánh Đống Đa. Cụ thể là sử dụng các kênh thông tin thích hợp đối với các đoạn thị thị trường được phân theo các tiêu thức thích hợp. 3.2.5 Nâng cao hơn nữa trình độ cán bộ công nhân viên. Trong điều kiện luôn có những thay đổi liên tục trong các lĩnh vực kỹ thuật, kinh tế, giáo dục . thì việc đào tạo cán bộ ngân hàng thích ứng được với các điều kiện mới là yêu cầu cấp thiết. Hơn nữa trong xu thế hội nhập, hợp tác liên kết như hiện nay thì đòi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ cao. Để đảm bảo cho việc đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng trong lĩnh vực tiêu dùng tại chi nhánh Đống Đa đạt được hiệu quả cao cần tập trung vào một số giải pháp sau:  Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay tiêu dùng đến cán bộ tín dụng, chú trọng kỹ năng giao tiếp với khách hàng.  Thu hút được cán bộ giỏi, có chuyên môn trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Để làm được điều này, chi nhánh Đống Đa cần có chính sách nguồn nhân lực cụ thể với các chế độ đãi ngộ hợp lý. 3.2.6 Các biện pháp tín chấp. Để hướng tới mục tiêu đa dạng hoá loại hình cho vay tiêu dùng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng, từ đó gia tăng lợi nhuận thì chi nhánh Đống Đa cần phải mở rộng hơn đối với cho vay tín chấp. Mặc dù trong điều kiện còn thiếu thông tin như hiện nay, việc cho vay tín chấp đối với loại hình cho vay tiêu dùng là hết sức mạo hiểm, tuy nhiên chi nhánh có thể mở rộng từng bước bằng cách sử dụng những nguồn thông tin đã biết, chẳng hạn như:  Cho vay tín chấp đối với các cá nhân có quan hệ tín dụng lâu dài và chất lượng tín dụng tốt. Đối những khách hàng, chi nhánh Đống Đa có thể cấp cho họ một hạn mức tuỳ mỗi khách hàng khác nhau. Các khoản vay này chủ yếu là nhỏ, thời hạn ngắn để họ giải quyết các công việc tạm thời trước mắt.  Mở rộng cho vay đối vay đối với cán bộ, công nhân viên trong các doanh nghiệp, tổng công ty mà chi nhánh Đống Đa đang có quan hệ tín dụng. Chi nhánh Đống Đa có thể tiến hành cho vay rộng rãi đối với mọi cán bộ công nhân viên trong công ty nếu có sự đảm bảo từ phía công ty đó. Các khoản vay này có thể được được triển khai từ những cán bộ cấp cao trong các công ty, bao gồm nhiều điều khoản ưu đãi, thủ tục dễ dàng. Việc làm này không chỉ mở rộng cho vay tiêu dùng mà còn tạo quan hệ tốt với các công ty đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh Đống Đa. 3.2.7 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đến các điểm tiêu dùng mạnh. Mạng lưới của chi nhánh Đống Đa vẫn chưa tiếp cận đến những điểm nóng về tiêu dùng, Bao gồm cả chi nhánh Đống Đa, chi nhánh Bách Khoa và các phòng giao dịch thuộc chi nhánh Đống Đa. Hiện nay các khu đô thị mới, các trung tâm siêu thị đang là điểm người dân tiêu dùng nhiều nhất. Tại các khu đô thị mới, người dân có nhu cầu tiêu dùng rất lớn. Họ rất cần có những hỗ trợ để thực hiện xây nhà, mua nhà, mua đất . Không chỉ có thế, việc sắm sửa đồ dùng trong nhà cũng đẩy mạnh nhu cầu tiêu dùng lên rất cao. Nếu đặt phòng giao dịch tại đây, kèm theo một hướng dẫn cụ thể về quy chế cho vay tại các phòng giao dịch thì tín dụng tiêu dùng có thể được mở rộng nhiều hơn. Không dừng lại ở đó, trong tương lai khi các khu đô thị mới đã đi vào ổn định thì các phòng giao dịch còn có thể làm rất tốt nhiệm vụ huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư. Tại các trung tâm siêu thị, Việc thiết lập một phòng giao dịch tại đây sẽ là một lợi thế xét trên nhiều phương diện. Người tiêu dùng đôi khi nảy ra ý định khi họ nhìn thấy sản phẩm, có thể lúc đó họ cũng chưa đủ tiền và thật tuyệt khi có ngân hàng của họ ở đó. Trường hợp này thường giải quyết đối với những khách hàng quen, họ được cấp một hạn mức tín dụng từ trước và các hồ sơ cho vay được giải quyết nhanh chóng hoặc có thể hoàn thành hồ sơ sau (có kèm theo một biên bản nhận nợ). Tại các trung tâm siêu thị còn có sự hiện diện của nhiều doanh nghiệp phục vụ tiêu dùng, việc phối hợp giữa ngân hàng và các doanh nghiệp này nhằm tiêu thụ sản phẩm là hoàn toàn có thể. Ngoài ra ngân hàng cũng có thể tiến hành các quan hệ tín dụng đối với các doanh nghiệp này. Xét trên phương diện Marketing thì phòng giao dịch tại các trung tâm siêu thị còn có chức năng quảng bá hình ảnh tốt đối với người tiêu dùng. 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống dịch vụ tại chi nhánh Đống Đa Một hệ thống dịch vụ đa dạng sẽ đem lại cho khách hàng sự lựa thoả mãn cao hơn, điều này có thể giúp thu hút được nhiều khách hàng hơn nữa đến với chi nhánh Đống Đa. Không chỉ có thế, một danh mục dịch vụ đa dạng có thể nâng cao cả chất lượng tín dụng và giảm thiểu cả thời gian hoàn thiện hồ sơ cho vay. Hiện nay, chi nhánh chưa áp dụng các dịch vụ: bảo quản tài sản hộ, uỷ thác và tư vấn, quản lý ngân quỹ . điều này đôi khi là một thiệt thòi đối với chi nhánh Đống Đa. không kể đến các khoản phí thu được vì đôi khi các NHTM có thể không áp dụng mức phí với các dịch vụ này thì chi nhánh Đống Đa có thể mất đi một nguồn thông tin để đánh giá khách hàng và rất khó cải thiện được tốc độ hoàn thành hồ sơ vay vốn cũng như tốc độ thẩm định khách hàng. Chẳng hạn, việc quản lý tài sản hộ cho khách hàng, nhiều cá nhân đề phòng cháy nổ, mất cắp có thể để các vật có giá, quan trọng tại ngân hàng (bao gồm cả giấy tờ nhà đất và giấy tờ khác). Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, việc có tài sản đảm bảo cho các khoản vay trở nên dễ dàng hơn, thủ tục diễn ra nhanh hơn. Ngoài ra khi sử dụng càng nhiều các dịch vụ của ngân hàng thì khách hàng còn trở nên trung thành hơn. 3.3 Những đề xuất, kiến nghị. 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước: Có thể nói tiềm năng để các NH đẩy mạnh việc cho vay tiêu dùng là rất lớn. Tuy nhiên, để đưa các sản phẩm dịch vụ, tiện ích của NH đến được với mọi người, ngoài sự nỗ lực của bản thân các TCTD, cần có sự chỉ đạo, hỗ trợ từ Chính phủ, các bộ, ngành và UBND các cấp, cụ thể đối với các NHTM: cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, song vẫn bảo đảm đúng quy định hiện hành của Nhà nước. Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động về lĩnh vực cho vay tiêu dùng, có chiến lược và chính sách khuyến khích khách hàng hấp dẫn. Cán bộ tín dụng NH phải tư vấn định hướng cho khách hàng để sử dụng tiền vay một cách hiệu quả nhất. Đưa nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu, chiến lược kinh doanh của các TCTD, thành lập tổ chức bộ máy và bố trí nguồn vốn riêng chuyên dành thực hiện cho vay tiêu dùng. Cán bộ tín dụng cần được đào tạo cơ bản có đủ trình độ, kiến thức về nhiều lĩnh vực như nhà đất, kỹ năng khai thác thông tin từ khách hàng Các TCTD cần đổi mới mạnh mẽ công nghệ NH một cách đồng đều giữa các TCTD để sớm liên kết được với nhau tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng trong việc thanh toán, nhất là thanh toán thẻ. Ngoài việc cho vay trực tiếp đến người yêu dùng, NH có thể cho vay thông qua “Đại lý". Mở rộng phạm vi và đối tượng cho vay tiêu dùng, đưa nhiều loại hình cho vay tiêu dùng mới vào phục vụ như phát hành thẻ tín dụng nội địa, hay cho vay để thanh toán các khoản nợ Hiện nay, khó khăn lớn nhất đối với người đi vay là đáp ứng được các điều kiện khi vay vốn, như tài sản thế chấp thường chưa hợp pháp theo quy định của pháp luật, nhất là đối với thế chấp bằng bất động sản (nhà, đất). Đặc biệt là các thủ tục pháp lý trong trường hợp NH phải phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay, trong khi đó, các thị trường về bất động sản và cầm cố chưa hình thành . Do vậy, Chính phủ, các bộ ngành và UBND các cấp cần khẩn trương hoàn thiện cơ chế chính sách để hỗ trợ cho hoạt động NH nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng trong quá trình hoạt động. 3.3.1.1. ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của Ngân hàng. Nó có thể tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn nhưng đồng thời cũng có thể cản trở, làm hạn chế công tác huy động vốn. Nói chung, sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện, tiền đề cơ bản và quan trọng nhất cho mọi sự tăng trưởng nói chung và cho việc đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn huy động vào Ngân hàng nói riêng. Đối với Việt Nam hiện nay một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định nền kinh tế vĩ mô là chống lạm phát, ổn định tiền tệ, nó là điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu quả các giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của Ngân hàng thương mại. 3.3.1.2 Hoàn thiện môi trường pháp lý: Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế là cơ sở để thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, môi trường pháp lý là cơ sở để đảm bảo thanh toán ổn định và phát triển, qua đó từng bước tham gia hoà nhập với cộng đồng quốc tế, Nhà nước phải đưa ra những biện pháp thích hợp nhằm đáp ứng các bộ luật quốc tế trong hoạt động của hệ thống Ngân hàng như: Luật séc, luật hối phiếu thương mại, luật thanh toán quốc tế, những quy định về thanh toán hiện đại.v.v . Từ khi thực hiện đường lối đổi mới kinh tế, các doanh nghiệp các nhà đầu tư thuộc các thành phần kinh tế nhất là đối với tư nhân đã giải toả được nhiều mặc cảm, không yên tâm với sự thiếu nhất quán của các chính sách và biện pháp trong thời gian qua. Tuy nhiên nguyện vọng chung của ngành Ngân hàng là mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ và bình đẳng. Hệ thống luật kinh tế của Việt Nam còn thiếu. Ngoài hiến pháp là đạo luật cơ bản, những bộ luật căn bản cần thiết trong quan hệ kinh tế đặc biệt trong cơ chế hiện nay: Luật thương mại, luật toà án kinh tế, luật kế toán, kiểm toán độc lập cũng có hoặc nếu có cũng chỉ ở mức sơ khai. Hiện nay Nhà nước Việt Nam đã ban hành một số luật như: Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng nhưng các văn bản dưới luật chưa đồng bộ, còn chồng chéo, gây khó khăn cho hoạt động của hệ thống Ngân hàng. Do vậy để bảo vệ quyền lợi chính đáng cho người gửi tiền, Ngân hàng kiến nghị cần phải có một hệ thống pháp lý đồng bộ như: Luật bảo hộ quyền tài sản, luật thương mại, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, luật thương phiếu .v.v . và việc thi hành luật phải được thi hành nghiêm túc không loại trừ thành phần nào. Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng không chỉ tạo niềm tin của dân chúng qua khuôn khổ luật pháp mà với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm: Chuyển một bộ phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang tiết kiệm, chuyển dần tài sản cất giữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc muốn gửi vào Ngân hàng. Kể cả việc khai thác ở mức cao nhất tiềm lực vốn của các doanh nghiệp. Xây dựng và sớm hoàn thiện quy chế, tiêu chuẩn liên quan đến chứng từ điện tử. Ngoài ra Nhà nước cần sắp xếp lại chính sách thuế đối với các hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại, ví dụ thu 10% trên tổng tiền thu dịch vụ. NHNN là cơ quan quản lý Nhà nước đối với các tổ chức tín dụng. Vì vậy trong quá trình thực thi chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước phải sử dụng linh hoạt các khâu phụ điều hành nhằm tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của NHTM diễn ra an toàn, trôi chảy. 3.3.2. Kiến nghị đối với NHN 0 & PTNT Việt Nam: NHN 0 & PTNT Việt Nam nên mở rộng hạn mức tín dụng cho Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa, giúp chi nhánh nâng cao quyền quyết định trong hoạt động kinh doanh và tăng khả năng cạnh tranh với các NHTM khác. NHN 0 & PTNT Việt Nam cần có biện pháp nhanh chóng hiện đại hoá hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin. NHN 0 & PTNT Việt Nam cần chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ cho phù hợp với xu thế hội nhập, đào tạo tin học, quản trị và tiếp thị, đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng thường xuyên, liên tục cho cán bộ. NHN 0 & PTNT Việt Nam cần có chính sách khuyến khích cụ thể đối với những đơn vị có khả năng phát triển những dịch vụ Ngân hàng hiện đại. Kết Luận. Mặc dù tín dụng tiêu dùng mới được các NHTM triển khai trong những năm gần đây nhưng nó đã khẳng đinh được vai trò tích cực không chỉ đối với ngân hàng, người tiêu dùng mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế đất nước. Nhận thức được tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng, chi nhánh NHN O &PTNT Đống Đa đã tích cực trong việc đẩy mạnh phát triển lĩnh vực này, khẳng định vị trí hàng đầu của mình và đóng góp vào thành chung của hệ thống NHN O &PTNTVN. Tuy vậy, trong xu thế hội nhập và mở cửa nền kinh tế như hiện nay, việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN O &PTNT Đống Đa không thể tránh khỏi những khó khăn, thách thức và những vướng mắc. Qua tìm hiểu lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN O &PTNT Đống Đa, toàn thể các cán bộ tín dụng tại chi nhánh NHN O &PTNT Đống Đa đã giúp đỡ em trong quá trình tìm hiểu thực tế, từ đó giúp em tổng kết những mặt thành công cũng như những mặt còn hạn chế trong quá trình mở rộng cho vay tiêu dùng. Từ đó giúp em mạnh dạn đưa ra một số giải pháp và kiến nghị với mong muốn góp phần đẩy nhanh việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN O &PTNT Đống Đa Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận và kiến thức thực tế nên em không thể đi sâu tìm hiểu kỹ nhiều vấn đề có liên quan, do vậy mà bài viết không thể tránh khỏi những thiếu xót. Nhưng đề tài này là một cơ hội tốt để nâng cao kiến thức thực tế về không chỉ hoạt động cho vay tiêu dùng mà cả về ngành ngân hàng. Em xin cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của anh chị cán bộ tín dụng tại chi nhánh NHN O &PTNT Đống Đa trong thời gian qua đã giúp em hoàn thành chuyên đề này. . Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Thiết lập một chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng. Để có thể mở rộng tín dụng tiêu dùng. : Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN O PTNT Đống Đa 3.1 Phương hướng cho vay của chi nhánh. Định hướng chuyển