Thực trạng công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy 1.1 Khái quát ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển: Chi nhánh Cầu Giấy Chi nhánh có hoạt động đầu hệ thống chi nhánh BIDV Sự hình thành phát triển chi nhánh trải qua trình dài với nhiều thay đổi to lớn Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh chia thành giai đoạn chính: 1.1.1.1 Giai đoạn 1957 – 1962: Ngày 26/04/1957 Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam (trực thuộc Bộ Tài Chính) – tiền thân ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – thành lập theo định số 177/TTG ngày 26/04/1957 thủ tướng phủ Quy mơ ban đầu ngân hàng gồm chi nhánh 200 cán Ngân hàng thành lập với chức hoạt động chuyên trách lĩnh vực đầu tư xây dựng Ngày 27/05/1957 Chi nhánh Kiến thiết Hà Nội nằm hệ thống Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thành lập với nhiệm vụ nhận vốn từ ngân sách nhà nước để tiến hành cấp phát cho vay lĩnh vực đầu tư xây dựng Ngày 30/10/1963 chi điểm thuộc chi nhánh ngân hàng Kiến thiết Hà Nội – tức tiền thân chi nhánh BIDV Cầu Giấy thức thành lập 1.1.1.2 Giai đoạn 1963 – 1980: Giai đoạn chi nhánh đặt trụ sở thơn Trung – xã Dịch Vọng – huyện Từ Liêm Nhiệm vụ chi nhánh thực cấp phát, quản lý vốn kiến thiết từ nguồn vốn ngân sách cho tất lĩnh vực kinh tế, xã hội địa bàn hoạt động Đồng thời phục vụ cho công tác chống chiến tranh phá hoại Mỹ, giải phóng miền Nam, thống đất nước 1.1.1.3 Giai đoạn 1981 – 1994: Theo định số 259/CP ngày 24/06/1981 Hội đồng phủ: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam chuyển thành Ngân hàng đầu tư xây dựng thuộc hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi điểm ngân hàng Kiến thiết Hà Nội đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng đầu tư xây dựng khu vực thuộc ngân hàng đầu tư xây dựng Hà Nội Tháng 1/1983 Chi nhánh ngân hàng đầu tư xây dựng khu vực giải thể, thành lập Chi nhánh ngân hàng đầu tư xây dựng Từ Liêm thuộc ngân hàng nhà nước huyện Từ Liêm Ngày 20/12/1986 Chi nhánh tách khỏi ngân hàng nhà nước huyện Từ Liêm thành lập chi nhánh ngân hàng Đầu tư xây dựng khu vực trực thuộc Ngân hàng Đầu Tư Xây dựng Hà Nội Năm 1988 Chi nhánh đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư xây dựng Từ Liêm trực thuộc ngân hàng Đầu tư xây dựng Hà Nội Năm 1991 Chi nhánh đổi tên thành chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Từ Liêm sau đổi thành Ngân hàng Đầu tư phát triển Cầu Giấy trực thuộc ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Nội Nhiệm vụ chủ yếu Chi nhánh giai đoạn cấp phát, cho vay quản lý vốn đầu tư xây dựng tất lĩnh vực kinh tế thuộc kế hoạch nhà nước 1.1.1.4 Giai đoạn 1995 – 2003: Bước sang giai đoạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Cầu Giấy nói riêng thực hoạt động ngân hàng thương mại Sự thay đổi tính chất hoạt động đặt cho Chi nhánh nhiệm vụ Nhiệm vụ Chi nhánh huy động vốn trung dài hạn từ thành phần kinh tế tổ chức phi phủ, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, dân cư, tổ chức nước VNĐ USD để tiến hành hoạt động cho vay ngắn, trung dài hạn thành phần kinh tế dân cư 1.1.1.5 Giai đoạn 2004 đến Ngày 01/10/2004 Chi nhánh nâng cấp lên thành Chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Đây bước tiến quan trọng trình phát triển Chi nhánh Chi nhánh phép hoạt động kinh doanh đa tổng hợp, đa ngành nghề phục vụ cho trình đầu tư phát triển đất nước 1.1.2 Nhiệm vụ, chức phòng ban: 1.1.2.1 Phòng quản lý rủi ro: - Đề xuất xây dựng quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng - Đề xuất trình duyệt cấp tín dụng, bảo lãnh, tài trợ dự án, tài trợ thương mại sửa đổi hạn mức, vượt hạn mức phù hợp với thẩm quyền - Phối hợp với phòng quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý khoản nợ có vấn đề - Chịu trách nhiệm việc thiết lập, vận hành hệ thống quản lý rủi ro an toàn pháp lý hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngồi phịng quản lý tín dụng cịn có nhiệm vụ cơng tác quản lý rủi ro tác nghiệp, phịng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO cơng tác kiểm tra nội 1.1.2.2 Phịng quan hệ khách hàng: bao gồm phòng: - Phòng quan hệ khách hàng 1: Phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp thuộc khối xây lắp khách hàng cá nhân - Phòng quan hệ khách hàng 2: phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp thuộc khối sản xuất công nghiệp, dịch vụ thương mại  Đối với khách hàng doanh nghiệp: - Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng đề xuất tín dụng - Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động khách hàng - Phân loại, rà soát phát rủi ro - Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ, đề nghị miễn/ giảm lãi chuyển cho phòng Quản lý rủi ro xử lý quy định - Tuân thủ giới hạn, hạn mức tín dụng ngân hàng khách hàng Theo dõi việc sử dụng hạn mức khách hàng - Chịu trách nhiệm đầy đủ về: + Việc tìm kiếm khách hàng phát triển hoạt động tín dụng + Tính đầy đủ, xác, trung thực thông tin khách hàng cung cấp báo cáo + Mọi điều khoản tín dụng cấp phải tuân thủ quy định, quy trình quản lý rủi ro mức chấp nhận rủi ro ngân hàng + Tính an tồn hiệu khoản vay đề xuất định cấp tín dụng  Đối với khách hàng cá nhân: - Xây dựng tổ chức thực chương trình Marketing tổng thể nhóm sản phẩm - Tiếp nhận, triển khai phát triển sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân BIDV Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm khách hàng cá nhân - Tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm bán lẻ BIDV - Triển khai thực kế hoạch bán hàng - Chịu trách nhiệm sản phẩm, nâng cao thị phần chi nhánh, tối ưu hóa doanh thu nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.12.3 Phòng tài trợ dự án: - Thực phần nhiệm vụ phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp - Thẩm định lập báo cáo đề xuất tín dụng - Chịu trách nhiệm phát triển nghiệp vụ tài trợ dự án 1.1.2.4 Phịng quản trị tín dụng: - Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình BIDV Chi nhánh - Thực tính tốn trích lập quỹ dự phòng theo kết phân loại nợ phòng quan hệ khách hàng theo quy định ngân hàng - Chịu trách nhiệm hoàn toàn an tồn tác nghiệp phịng, tn thủ quy trình kiểm sốt nội trước giao dịch thực Ngồi phịng quản trị tín dụng cịn có nhiệm vụ: đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh tài sản đảm bảo nợ Tham gia vào văn quản trị tín dụng 1.1.2.5 Phịng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: - trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng - Thực cơng tác phịng chống rửa tiền giao dịch phát sinh theo quy định Nhà nước BIDV Phát hiện, báo cáo xử lý kịp thời giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ tình khẩn cấp - Chịu trách nhiệm: kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đắn chứng từ giao dịch Thực đầy đủ biện pháp kiểm soart nội trước hoàn tất giao dịch với khách hàng Chịu trách nhiệm việc tự kiểm tra tính tuân thủ quy định Nhà nước BIDV 1.1.2.6 Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân: - Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng cá nhân - Thực cơng tác phịng chống rửa tiền giao dịch phát sinh theo quy định Nhà nước BIDV.Phát hiện, báo cáo xử lý kịp thời giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ tình khẩn cấp - Chịu trách nhiệm: kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đắn chứng từ giao dịch Thực đầy đủ biện pháp kiểm soart nội trước hoàn tất giao dịch với khách hàng Chịu trách nhiệm việc tự kiểm tra tính tuân thủ quy định Nhà nước BIDV 1.1.2.7 Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ: - Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho xuất/nhập quỹ - Chịu trách nhiệm đề xuất, tham mưu giải pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ an ninh tiền tệ; phát triển dịch vụ kho quỹ - Theo dõi, tổng hợp, lập báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định - Đầu mối nghiên cứu, tổ chức phổ biến, tập huấn công tác quản lý dịch vụ kho quỹ toàn Chi nhánh - Tham gia ý kiến xây dựng chế độ, quy trình cơng tác Dịch vụ kho quỹ để phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện 1.1.2.8 Phịng tốn quốc tế: - Trực tiếp thực tác nghiệp giao dịch tài trợ thương mại với khách hàng - Chịu trách nhiệm hoàn toàn việc phát triển nâng cao hợp tác kinh doanh đối ngoại Chi nhánh - Thực hoàn thành kế hoạch kin doanh Giám đốc chi nhánh giao theo thời kỳ - Tiếp cận, tiếp thị phát triển mạng lưới khách hàng, giới thiệu sản phẩm; Tiếp thu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng dịch vụ tài trợ thương mại nói riêng dịch vụ ngân hàng nói chung - Nghiên cứu phát triển sản phẩm lĩnh vực tài trợ thương mại đề xuất sản phẩm cho nghiệp vụ ngân hàng khác (nếu có) - Tham gia ý kiến, phối hợp chặt chẽ với phòng ban khác chi nhánh - Tổ chức lưu trữ hồ sơ quản lý thông tin, tồng hợp lập báo cáo phạm vi nhiệm vụ 1.1.2.9 Phịng tài - kế tốn: - Quản lý thực cơng tác hạch tốn, kế tốn chi tiết, kế tốn tổng hợp - Thực cơng tác hậu kiểm hoạt động tài kế toán Chi nhánh - Thực nhiệm vụ quản lý, giám sát tài - Đề xuất tham mưu việc hướng dẫn thực chế độ tài chính, kế tốn, xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản định mức quản lý tài - Kiểm tra định kỳ, đột xuất việc chấp hành chế độ, quy chế, quy trình cơng tác kế tốn ln chuyển chứng từ chi tiêu tài - Chịu trách nhiệm tính đắn, xác, kịp thời, hợp lý, trung thực số liệu kế tốn, báo cáo kế tốn, báo cáo tài - Quản lý thơng tin lập báo cáo 1.1.2.10 Phịng tổ chức – hành chính: - Phổ biến, quán triệt văn quy định, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ liên quan đến công tác tổ chức, quản lý nhân phát triển nguồn nhân lực Chi nhánh - Tham mưu, đề xuất, triển khai thực công tác tổ chức nhân - Hướng dẫn phòng ban đơn vị trực thuộc thực công tác quản lý cán quản lý lao động - Tổ chức triển khai thực quản lý công tác thi đua khen thưởng chi nhánh theo quy định - Là đầu mối thực cơng tác, sách cán đương chức cán nghỉ hưu Chi nhánh - Đầu mối hoàn tất thủ tục pháp lý liên quan đến việc thành lập/chấm dứt hoạt động phong giao dịch/ quỹ tiết kiệm - Quản lý hồ sơ cán (sắp xếp, lưu trữ, bảo mật) 1.1.2.11 Phòng kế hoạch - tổng hợp: - Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch – tổng hợp - Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển kế hoạch kinh doanh - Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh - Theo dõi tình hình thực kế hoạch kinh doanh - Giúp Giám đốc chi nhánh quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh Chi nhánh - Đề xuất tổ chức thực điều hành nguồn vốn; sách, biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn biện pháp giảm chi phí vốn để góp phần nâng cao lợi nhuận - Trực tiếp thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng theo quy định - Giới thiệu sản phẩm huy động vốn, sản phẩm kinh doanh tiền tệ với khách hàng - Thu thập báo cáo Chi nhánh thông tin liên quan đến rủi ro thị trường - Chịu trách nhiệm quản lý hệ số an toàn hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả toán, trạng thái ngoại hối Chi nhánh - Lập báo cáo thống kê phục vụ quản trị điều hành theo quy định 1.1.2.12.Văn phòng: - Thực công tác văn thư - Quản lý sử dụng dấu chi nhánh theo quy định - Đầu mối tổ chức đại diện chi nhánh quan hệ giao tiếp, đón tiếp tổ chức, cá nhân - Kiểm tra, giám sát việc chấp hành nội quy lao động, nội quy quan quy định khác thuộc thẩm quyền - Tham mưu xây dựng nội quy, quy chế cơng tác văn phịng biện pháp quản lý hành chính, đề xuất biện pháp quản lý, khai thác, sử dụng sở vật chất, kỹ thuật chi nhánh - Thực quản lý, khai thác, sử dụng, mua sắm tài sản cố định, sở vật chất chi nhánh - Thực công tác hậu cần, đảm bảo điều kiện làm việc cho cán đảm bảo an ninh cho hoạt động chi nhánh 1.1.2.13 Phịng điện tốn: - Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ, kiểm tra phòng, đơn vị trực thuộc chi nhánh, cán trực tiếp sử dụng để vận hành thành thạo, thẩm quyền - Phối hợp với Trung tâm công nghệ thơng tin phịng cơng nghệ thơng tin khu vực để triển khai chương trình phần mềm ứng dụng Tổ chức lưu trữ, bảo mật, phục hồi liệu xử lý cố kỹ thuật - Tham mưu, đề xuất kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin, vấn đề thông tin Chi nhánh 1.1.2.14 Phòng giao dịch, điểm giao dịch:: - Trực tiếp giao dịch với khách hàng - Huy động vốn: nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá hình thức tiền gửi khác - Thực nghiệp vụ tín dụng (theo phân cấp ủy quyền cụ thể giám đốc) - Cung cấp dịch vụ ngân hàng: toán, chuyển tiền nước dịch vụ ngân quỹ Thực dịch vụ chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư cho dự án khách hàng 1.1.3 Sơ đồ máy cấu tổ chức Chi nhánh Cầu Giấy: Sơ đồ BAN GIÁM ĐỐC Khối QHKH Các phòng QHKH Khối QLRR Khối quản lý nội Khối trực thuộc Phòng TC - KT Phòng Giao dịch Các phòng DVKH Phòng tổ chức nhân Quỹ tiết kiệm Phòng Kế hoạch tổng hợp Phòng TTQT Phòng Quản trị tín dụng Phịng dịch vụ kho quỹ Phịng/Tổ tài trợ dự án Phòng QLRR Khối tác nghiệp Văn Phòng Phịng/ Tổ Điện tốn 1.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Cầu Giấy: 1.1.4.1 Tình hình kinh tế Việt Nam giai đoạn 2006 – 2009: Năm 2006 kinh tế Việt Nam đạt kết khả quan, tốc độ tăng trưởng GDP nước đạt 8,2%, GDP bình qn đầu người đạt 725USD Cơng nghiệp tiếp tục tăng trưởng cao tiếp tục đạt số tăng trưởng chữ số Mạng lưới hoạt động ngân hàng địa bàn Hà Nội cấu lại tiếp tục phát triển nhanh tạo cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động ngân hàng Năm 2007 tình hình kinh tế xã hội nước ta có nhiều chuyển biến mạnh mẽ theo yêu cầu hội nhập sau gia nhập WTO Nền kinh tế nước tăng trưởng mạnh Năm 2007 tăng trưởng GDP đạt 8,6% Thị trường vốn thị trường cổ phiếu có chiều hướng sơi động trở lại Đặc biệt khu vực phía Tây thành phố - địa bàn hoạt động Chi nhánh, nhiều khu đô thị mới, khu trung cư, đường giao thông, khu công nghiệp vừa nhỏ xuất thu hút nhiều doanh nghiệp, quan, nhà đầu tư dân cư đến kinh doanh sản xuất sinh sống Điều tạo môi trường kinh tế xã hội địa bàn trở nên ngày sôi động sầm uất Thu hút nhiều khách hàng tiềm đến với BIDV nói chung chi nhánh Cầu Giấy nói riêng Đến năm 2008 diễn biến kinh tế xã hội có nhiều biến động phức tạp Cuộc khủng hoảng tài suy thối kinh tế bắt nguồn từ Mỹ lan rộng sang nước giới Việt Nam không tránh khỏi việc chịu ảnh hưởng khủng hoảng Tình hình lạm phát tăng cao, tỷ lệ lạm phát đạt 22,97%/năm Trong tốc độ tăng GDP giảm xuống khoảng 6,5% Các hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, xuất khẩu, du lịch giảm sút mạnh mẽ Sang năm 2009 tình hình kinh tế có nhiều chuyển biến tích cực Tháng 6/2009, tốc độ tăng trưởng GDP nước đạt 6,5%, tính chung tháng đầu năm GDP đạt 3,9% Nửa cuối năm 2009, kinh tế Việt Nam bắt đầu có dấu hiệu phục hồi nhiều triển vọng diễn lĩnh vực kinh tế 1.1.4.2 Hoạt động huy động vốn: Trong giai đoạn từ năm 2006 đến 2009 tình hình kinh tế giới nói chung tình hình kinh tế Việt Nam nói riêng có nhiều biến động phức tạp gây khó khăn lớn cho toàn hệ thống ngân hàng song Chi nhánh với đạo, điều hành kiên quyết, linh hoạt ban Giám đốc nỗ lực làm việc tinh thần đương đầu với khó khăn tồn thể cán cơng nhân viên, Chi nhánh khơng hồn thành mà cịn hồn thành vượt mức mục tiêu phát triển đề Bảng 01: Kết huy động vốn 2006– 2009 Đơn vị: tỷ đồng 10  Thị trường tiêu thụ: - Hệ thống thiết bị khoan cọc nhồi phục vụ trực tiếp cho việc thực dự án Đầu tư xây dựng khu Văn phòng, chung cư cao cấp Trung hồ Nhân Chính dự án Khu văn phịng D9 Khuất Duy Tiến Cơng ty CP Xây dựng số làm chủ đầu tư Với thiết kế cao tầng, hệ thống móng cơng trình cần áp dụng công nghệ khoan cọc nhồi - Bên cạnh việc sử dụng cho dự án Công ty, hệ thống giàn khoan cọc nhồi tiếp tục sử dụng cho cơng trình Cơng ty đấu thầu thi công - Việc đầu tư xây dựng hệ thống thiết bị khoan cọc nhồi nâng cao lực thi công Công ty hoạt động thi công xây lắp, đặc biệt xu thị trường xây lắp nay, nhu cầu xây dựng cơng trình cao tầng ngày lớn, u cầu nhà thầu có lực thi cơng cao Thời gian qua, Công ty CP Xây dựng số khẳng định thương hiệu thị trường, để đáp ứng yêu cầu thị trường, Công ty trọng việc đầu tư vào chiều sâu, nâng cao lực thi công c Rủi ro kỹ thuật Bảng 11 : Các số kỹ thuật dự án Chỉ số kỹ thuật Khối lượng vận chuyển Công suất khai thác bình quân Tiêu hao nhiên liệu Số hoạt động 01 ô tô/ca Định mức nhiên liệu 01 ô tô/h Dầu DO Dầu DO Định biên lao động Ghi Cộng Đơn vị 632 h/ca 0,01 chuyến/năm Định mức M3 l/h 56 0,0143 Lít/ca Tr/l người/xe - Nguyên tắc hoạt động máy khoan cọc nhồi kiểu quay tròn : vách xoay tròn 3600 theo chiều định với mômen xoay từ 1850 đến 4200 kNm lực ép từ 181890 đến 3750 kN loại xoay tròn liên tục nên tốc độ nhanh , đặc biệt khoan qua lớp đất đá độ ma sát ống vách nhỏ đáng kể Quy trình thi cơng cọc khoan nhồi 300 mm; 400 mm; 500 mm; Φtiết diện nhỏ: Định vị tim cọc di chuyển thiết bị đến vị trí khoan Khoan tạo lỗ, kiểm tra địa tầng, kiểm tra độ sâu Lấy phôi khoan Gia công lồng thép thả ống đổ Vệ sinh hố khoan 56 Đổ bêtông  Ưu điểm : Giàn khoan cọc nhồi giải pháp móng hợp lý kinh tế - Giá thành rẻ loại móng cọc bê tơng cốt thép khác nhờ vào khả chịu tải đầu cọc cao nên số lượng cọc móng giảm Thêm vào đó, phần đài cọc nhỏ gọn nên tránh tượng đài consol (đài cọc chịu tải trọng lệch tâm) - Thiết bị thi cơng nhỏ gọn nên thi cơng điều kiện xây dựng chật hẹp Không gây ảnh hưởng phần móng kết cấu cơng trình kế cận - có bên thi cơng hồn tồn chịu trách nhiệm bồi thường - Độ an toàn thiết kế thi công cao Bê tông đổ liên tục từ đáy hố khoan lên nên tránh tình trạng chắp nối cọc Nhờ tháp dẫn hướng, độ nghiêng lệch cọc đảm bảo nằm giới hạn cho phép - Thi công nhanh, gọn giám sát chặt chẽ - Xác định địa tầng mà cọc xuyên qua, từ xác định xác chiều sâu cọc để đảm bảo an toàn Xác định độ ngậm cọc tầng đất tốt - thích hợp thi công địa chất phức tạp, thi cơng khơng cần chờ kết khảo sát, không cần xử lý khoan benonite tốn  Nhược điểm : - Khó kiểm tra xác chất lượng bê tơng nhồi vào cọc, địi hỏi lành nghề đội ngũ công nhân việc giám sát chặt chẽ nhằm tuân thủ quy trình thi cơng - Mơi trường thi cơng sình lầy, dơ bẩn - Chiều sâu thi công bị hạn chế 150 lần đường kính cọc.÷giới hạn từ 1204  Một số hư hỏng xảy ra: Hư hỏng mũi cọc: xảy bùn khoan lắng đọng đáy hố khoan đất mũi bị xáo động bị dẻo nhão bentonite hấp thụ Hư hỏng nghiêm trọng cọc thiết kế làm việc có tham gia chịu lực sức kháng mũi cọc, cọc có mở rộng chân Bêtông mũi cọc xốp (lẫn nhiều mùn khoan), sức kháng cọc giảm tiếp xúc mũi cọc với đất chịu lực bị gián tiếp lớp mùn lắng đọng đáy lỗ khoan Biện pháp khắc phục: phun vữa xi măng xuống mũi cọc Hư hỏng thân cọc:Những hư hỏng thân cọc chủ yếu tính khơng liên tục thân cọc: - Thân cọc phình Nguyên nhân cố sập thành vách lỗ khoan - Thân cọc bị co thắt lại Nguyên nhân đẩy ngang đất - Có hang hốc, rỗ tổ ong thân cọc lưu thông nước ngầm làm trôi cục bêtông tươi, bêtông không đủ độ sụt cần thiết 57 - Bê tông thân cọc bị đứt đoạn lẫn bùn đất, lẫn vữa bentonite thân cọc có cố sập thành vách lúc đổ bê tông, nhấc ống đổ bê tông lên cao Biện pháp khắc phục: Các khuyết tật biện pháp khắc phục chủ yếu trọng q trình thi cơng Những hư hỏng phần đầu cọc: Bêtông đầu cọc bị xốp bọt tạp chất, xi măng nhẹ lên mặt bêtơng d Rủi ro tài dự án: Bảng 12: Tổng hợp Lợi nhuận – Doanh thu – Chi phí Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Cơng suất dự án Tổng doanh thu Doanh thu Tổng chi phí LN trước thuế Thuế TNDN LN sau thuế 58 2010 100% 1,169.20 1,110.74 976.03 134.71 33.68 101.03 Năm khai thác 2011 2012 2013 100% 97% 94% 1,169.20 1,134.12 1,100.10 1,110.74 1,077.42 1,045.10 951.53 923.53 899.03 159.21 153.89 146.07 39.80 38.47 36.52 119.41 115.42 109.55 2014 91% 1,067.10 1,013.74 895.53 118.21 29.55 88.66 Bảng 13: Hiệu tài dự án Đơn vị: triệu đồng 594,65 576,81 209 209 209 209 20,90 20,90 20,90 20,90 96 506,11 96 506,11 96 506,11 96 506,11 10,12 10,12 10,12 10,12 10,12 38,40 15 80,50 976,03 1.169,20 58,46 1.110,74 134,71 33,68 101,03 Tổng VĐT Vốn tự có Vốn vay ngân hàng Chi phí Cơng suất khai thác trung bình năm Khấu hao Sửa chữa lớn + thường xuyên Lương Chi phí nhiên liệu Chi phí dầu mỡ phụ Chi phí quản lý Chi phí bảo hiểm Lãi vay Tổng chi phí Tổng doanh thu Thuế VAT Doanh thu LN trước thuế Thuế TNDN LN sau thuế Thu nhập đánh giá lại thiết bị Thuế VAT khấu trừ Thu nhập tính NPV Tỷ lệ lãi suất chiết khấu NPV IRR LN/VĐT LN/ Doanh thu 613,04 96 506,11 I II 632 20,90 Số liệu 2011 209 Chỉ tiêu 2010 632 TT Năm khai thác 2012 38,40 15 56,00 951,53 1.169,20 58,46 1.110,74 159,21 39,80 119,41 38,40 15 28,00 923,53 1.134,12 56,71 1.077,42 153,89 38,47 115,42 38,40 15 3,50 899,03 1.100,10 55,01 1.045,10 146,07 36,52 109,55 38,40 15 0,00 895,53 1.067,10 53,35 1.013,74 118,21 29,55 88,66 1.097,25 397,25 700 III IV V 59 2013 2014 45 47,62 1.097,25 357,65 328,41 324,42 318,55 342,66 9,21% 9,10% 10,88% 10,75% 10,52% 10,71% 9,98% 10,48% 8,08% 8,75% 12,36% 89,92 16,08% Bảng 14: Tổng hợp độ nhạy dự án Đơn vị: Triệu đồng NPV Thay đổi tổng đầu tư 89.92 -10% -5% -3% 0% 3% 5% 10% -3.0% 220.09 166.40 144.92 112.71 80.50 59.02 5.33 Thay đổi lãi suất cho vay -2.0% -1.0% 0.0% 1.0% 2.0% 3.0% 212.29 204.52 196.78 189.08 181.41 173.78 158.68 151.00 143.35 135.74 128.16 120.62 137.24 129.59 121.98 114.40 106.86 99.36 105.08 97.48 89.92 82.40 74.91 67.46 72.92 65.37 57.86 50.39 42.96 35.57 51.47 43.96 36.49 29.05 21.66 14.30 (2.13) (9.55) (16.94) (24.29) (31.59) (38.86) Qua số liệu cho thấy dự án có hiệu mặt tài NPV đạt 89.92 triệu đồng với tỉ lệ lãi suất chiết khấu 12,36% 1.4 Đánh giá công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn chi nhánh Cầu Giấy: 1.4.1 Những kết đạt 1.4.1.1 Về quy trình đánh giá rủi ro: Tại Chi nhánh xây dựng quy trình đánh giá rủi ro dự án cách khoa học ngày hồn thiện Cán chi nhánh q trình tiến hành đánh giá rủi ro dự án thực theo quy trình cách nghiêm túc Có thể thấy quy trình đánh giá rủi ro Chi nhánh quy trình chặt chẽ Sau nhận diện rủi ro xảy dự án xong 60 1.4.1.2 Về phương pháp đánh giá rủi ro: Tại Chi nhánh phương pháp đánh giá rủi ro áp dụng cách linh hoạt, kết hợp phương pháp với trình thực đánh giá Điều giúp nâng cao hiệu công tác đánh giá rủi ro, đặc biệt công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn Tuỳ đối tượng khách hàng, tuỳ quy mơ, tính chất dự án vay vốn mà cán Chi nhánh áp dụng phương pháp khác cách linh hoạt Phương pháp phân tích SWOT phương pháp cán chi nhánh thường xuyên áp dụng cách có hiệu việc đánh giá rủi ro khách hàng vay vốn 1.4.1.3 Về nội dung đánh giá rủi ro Nội dung đánh giá rủi ro dự án vay vốn xây dựng đầy đủ tiến hành cách tuần tự, có hệ thống Các dự án đánh giá định tính đầy đủ phương diện, để từ định tính đưa nhìn chủ đầu tư, dự án góp phần đưa định xem ngân hàng có nên cho vay vốn hay khơng Đối với phương pháp định lượng qua phân tích độ nhạy dự án đánh giá rủi ro cách khách quan qua hệ thống bảng biểu tiết doanh thu, chi phí lãi vay, khấu hao…Kết luận đưa dự tiêu tài NPV, IRR, B/C….Do nội dung phân tích định lượng xem đầy đủ đa dạng Bao gồm: Rủi ro chế sách, rủi ro thị trường, rủi ro thu thập, toán, rủi ro cung cấp, rủi ro kinh tế vĩ mô, rủi ro kỹ thuật vận hành bảo trì, rủi ro xây dựng hồn tất, rủi ro mơi trường xã hội, rủi ro tài chính, rủi ro tín dụng… 73 1.4.1.4 Về đội ngũ cán đánh giá rủi ro: Đội ngũ cán bộ, công nhân viên Chi nhánh nhìn chung có tuổi đời cịn trẻ động nhiệt huyết với cơng việc, đặc biệt có khả linh nhanh nhạy, linh hoạt việc nắm bắt xử lý thông tin Chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh cao cán nhân viên chi nhánh tuyển chọn cách nghiêm túc, gắt gao từ trường đại học chuyên ngành kinh tế, ngân hàng tài có tiếng nước Mặt khác, trình độ chun mơn đội ngũ cán Chi nhánh thường xuyên củng cố nâng cao nhờ ban lãnh đạo chi nhánh làm tốt công tác đào tạo cán thông qua lớp bồi dưỡng nghiệp vụ sách khuyến khích học tập cán nhân viên 61 1.4.2 Những hạn chế tồn tại: 1.4.2.1 Hạn chế quy trình đánh giá rủi ro: Đối với hoạt động cho vay Chi nhánh công tác thẩm định đánh giá rủi ro đặt lên hàng đầu, nhằm đảm bảo cho Chi nhánh có tăng trưởng ổn định bền vững Tuy vậy, quy trình tổng hợp rủi ro mà Chi nhánh sử dụng chưa thực đem lại hiệu mong muốn Vẫn tồn kẽ hở, thiếu sót quy trình làm cho rủi ro khơng đánh giá hết Trong quy trình đánh giá rủi ro chưa có phân biệt thứ tự quan trọng tiêu, tiêu chí đánh giá 74 1.4.2.2 Hạn chế phương pháp đánh giá rủi ro Đối với phương pháp đánh giá rủi ro Chi nhánh Cầu Giấy, việc đưa quy định hướng dẫn phân tích, đánh giá rủi ro nói chung cịn thể rõ tính chất quy phạm định Hơn nội dung mà phương pháp phân tích đưa chưa thể đẩy đủ quan điểm hệ thống mối liên hệ logic chặt chẽ Các phương pháp phân tích rủi ro cho thấy cán thẩm định rủi ro phân tích rủi ro dự án trạng thái tĩnh chủ yếu 75 Đối với phương pháp định tính mà Chi nhánh sử dụng để đánh giá rủi ro xét nhiều khía cạnh khác nhau, nhiên khía cạnh xem xét độc lập chưa đánh giá tương quan với khía cạnh khác 76 Đối với phương pháp phân tích độ nhạy ngân hàng sử dụng để định lượng rủi ro dự án đầu tư, ngân hàng khơng tính đến mối quan hệ yếu tố, ví dụ giá sản lượng có quan hệ với Hơn nữa, trình phân tích độ nhạy dự án đầu tư, vài nhân tố thay đổi, nhân tố khác giữ ngun kết phân tích khơng phản ánh thực tế dự án Thêm vào đó, phương pháp cịn khơng tính đến xác suất xảy biến cố, việc phân tích cịn mang tính chất tổng qt sơ sài, chưa tính tốn cách toàn diện cụ thể rủi ro xảy kết phân tích độ nhạy coi tài liệu tham khảo Cán đánh giá rủi ro thường trọng đến yếu tố biến động lớn giá bán sản phẩm, tổng chi phí, doanh thu…mà it ý đến yếu tố có thay đổi so với dự tốn tổng vốn đầu tư… 77 Bên cạnh đó, số lượng phương pháp làm phân tích, đánh giá rủi ro dự án chưa đầy đủ, mức không phương pháp quy định 78 62 Chính vậy, cán Chi nhánh tiến hành đánh giá rủi ro cần thực cách kỹ tác động yếu tố có thay đổi, để đảm bảo xác cơng tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn 79 1.4.2.3 Hạn chế nội dung phân tích rủi ro Thứ nhất, việc xác định nhu cầu vốn đầu tư gặp nhiều khó khăn Bởi lẽ, khí đánh giá lại nhu cầu vốn đầu tư, cán ngân hàng phải dựa vào kinh nghiệm thẩm định dự toán chủ đầu tư, dự án mới, với việc sử dụng máy móc thiết bị ít, cán thẩm định thường khó khăn việc đánh giá xác nhu cầu thực vốn đầu tư dự án Do vậy, khả xảy rủi ro vốn đầu tư không hợp lý xảy 80 Thứ hai, việc tính tốn hai tiêu doanh thu chi phí dự kiến dự án gặp nhiều khó khăn Những yếu tố cấu thành doanh thu gồm có giá bán sản phẩm, công suất dự kiến dự án khả tiêu thụ sản phẩm thị trường Mà thông số dựa vào chấp nhận theo dự toán chủ đầu tư Như yếu tố giá bán sản phẩm xác định theo tham khảo giá sản phẩm loại thị trường kết hợp với kế hoạch dự kiến doanh nghiệp Mặt khác, việc dự báo giá khả tiêu thụ sản phẩm dự án theo cung cầu thị trường tương lai cịn gặp nhiều hạn chế, thiếu xác độ tin cậy chưa cao Còn yếu tố chi phí dự án, dựa ý kiến chủ quan người chủ yếu, số loại chi phí quản lý doanh nghiệp, chi phí vận hành thường chấp nhận theo dự tốn chủ đầu tư Do vậy, thông số mà chủ đầu tư đưa khơng có đảm bảo mà thực tế người khơng thể lường trước thay đổi nào? Hơn nữa, việc điều chỉnh chi phí này, liên quan đến kết việc phân tích tiêu tài mà chủ đầu tư hình thành Chình vậy, tiềm tàng rủi ro phân tích hiệu tìa dự án cán thẩm định 81 1.4.2.4 Hạn chế mặt thông tin Để công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn đạt hiệu cao xác, để từ đưa định đầu tư đắn điều quan trọng bậc công tác thu thập xử lý thông tin Tuy nhiên, Chi nhánh Cầu Giấy cơng tác chưa thực thật hiệu quả, lẽ nguồn thông tin mà ngân hàng thu thập từ dự án có chất lượng khơng cao Lý việc thu thập thông tin cán chủ yếu dựa thông tin khách hàng cung cấp, thơng tin thường chưa qua q trình kiểm tra kiểm tốn quan có thẩm quyền, độ tin cậy chưa cao Thêm vào đó, thơng tin mà cán thẩm định thu 82 63 thập dừng lại việc xem xét doanh nghiệp tìm kiếm sổ sách giao dịch… Vì thế, xuất thiếu hụt nguồn thông tin nội dung như: thị trường tiêu thụ, tác động môi trường, nguồn cung cấp…; Nên trình đánh giá thị trường Chi nhánh cịn mang tính hình thức thiếu sở tin cậy Hiện nay, cán thẩm định có khai thác thơng tin từ nhiều nguồn, giúp nguồn thơng tin thu thập xác Bởi lẽ, bên cạnh nguồn thơng tin có tính chất chủ quan từ phía khách hàng, cán tín dụng cần phải khai thác thông tin mạng internet số liệu thống kê quan trung ương Tuy nhiên, hạn chế công tác thu thập thông tin cịn tồn là: nguồn số liệu thống kê thị trường đầu vào đầu dự án thường chưa cập nhật đầy đủ nên tính hữu dụng cịn thấp; độ tin cậy chưa cao thông tin thu thập Internet đa phần thông tin chưa có quan đứng đánh giá xác nhận 83 Những vấn đề thu thập thơng tin cịn nhiều bất cập dẫn đến “sự lựa chọn đối nghịch” “rủi ro đạo đức” doanh nghiệp vay vốn thực trái với cam kết sau nhận khoản tiền vay từ ngân hàng, đưa đến việc khó hồn trả vốn vay gây rủi ro cho ngân hàng 84 1.4.2.5 Hạn chế cán Đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh nhìn chung cịn trẻ kinh nghiệm thực tiễn cịn chưa cao Điều gây hạn chế việc đưa đánh giá xác đáng rủi ro dự án, đặc biệt dự án lớn 85 Hoà với tốc độ phát triển kinh tế khoa học kỹ thuật nay, nhiều thành tựu tiên tiến áp dụng ngân hàng thiết bị phần mềm chuyên dụng…Tuy nhiên, với đa phần cán lâu năm ngân hàng việc áp dụng tiến khoa học cịn nhiều hạn chế, khiến cơng tác thẩm định cịn chưa thực linh hoạt, đơi gây khó khăn chậm trễ cho khách hàng Đồng thời với số lượng dự án tiếp cận ngày cao yêu cầu tiến độ, chất lượng, tính xác báo cáo rủi ro giảm xuống 86 Nước ta trình hội nhập mạnh mẽ với kinh tế quốc tế, nước ta trở thành thành viên WTO hoạt động tài ngày diễn sơi động đan xen hội thách thức Chính vậy, công tác đánh giá rủi ro dự án xin vay vốn khó khăn địi hỏi u cầu ngày cấp thiết mặt Những mà công tác đánh giá rủi ro Chi nhánh đạt thời gian hoạt động, năm gần rât đáng ghi nhận Tuy nhiên, Chi nhánh cần có biện pháp thiết thực để giải 87 64 hạn chế tồn nêu cách có hiệu Điều này, giúp ngân hàng ngày phát triển lên cách an toàn, bên vững, hiệu để trở thành ngân hàng cổ phần lớn mạnh nước ta vươn trường quốc tế 1.4.3 Nguyên nhân gây rủi ro dự án vay vốn Chi nhánh: 1.4.3.1 Nguyên nhân khách quan a Môi trường kinh tế xã hội có nhiều biến động Trong năm gần tình hình kinh tế xã hội Việt Nam giới có nhiều biến động phức tạp Năm 2007 Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới WTO Khi tiến hành trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp tiến hành đánh giá tình hình thị trường đưa dự báo phát triển thị trường, dự báo tăng trưởng doanh số Nếu kinh tế giới kinh tế quốc nội vận hành theo quỹ đạo dự báo doanh nghiệp thực tốt kế hoach đề Tuy nhiên, kinh tế nước ta phụ thuộc nhiều vào ngành sản xuất nông nghiệp ngành công nghiệp phục vụ nông nghiệp Mà ngành lại phụ thuộc nhiều vào rủi ro thời tiết Khi kinh tế giới bị khủng hoảng, tất yếu ảnh hưởng lớn doanh nghiệp xuất Những mặt hàng mà Việt Nam mạnh dệt may, xuất hàng nông sản (xuất café, hạt điều, xuất cá basa, ) có nguy khơng bán kinh tế giới bị khủng hoảng Hoặc thay đổi sách nhập (tăng thuế, giảm hạn ngạch, thay đổi tiêu chuẩn nhập khẩu) nước sở ảnh hưởng đến sản lượng xuất b Các chế sách nhà nước chưa thơng thống, thủ tục cịn rườm rà: Trong năm gần đây, Quốc hội, Ủy ban thường vụ quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN)và quan liên quan ban hành nhiều luật,văn luật hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, luật văn có song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng lại chậm chạp gặp phải nhiều vướng mắc bất cập số văn việc cưỡng chế thu hồi nợ Những văn có quy định: Trong trường hợp khách hàng không trả nợ, NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay Trên thực tế, Chi nhánh NHTM khơng làm điều ngân hàng tổ chức kinh tế, quan quyền lực nhà nước, khơng có chức cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản đảm bảo cho ngân hàng để xử lý việc chuyển tài sản đảm bảo nợ vay để Tòa án xử lý qua đường tố tụng… nhiều quy định khác dẫn đến tình trạng NHTM khơng thể giải nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng 65 Bên cạnh đó, chậm trễ, rườm rà thủ tục cấp giấy phép, thủ tục hải quan… nhiều lúc ảnh hưởng lớn đến hội kinh doanh doanh nghiệp Ta biết rằng, hội kinh doanh doanh nghiệp có tính thời điểm, khơng thể thực nhanh chóng khơng “cởi trói” thủ tục pháp lý Việc chậm trễ dẫn đến hệ hàng loạt hợp đồng kinh tế bị đình trệ, dự án đầu tư “buộc lòng” phải “treo” giấy Điều gây tổn thất lớn mặt kinh tế doanh nghiệp vay vốn 88 c Ảnh hưởng từ trình hội nhập kinh tế giới Quá trình tự hố tài hội nhập quốc tế làm cho tình hình nợ xấu, nợ hạn ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng BIDV nói riêng gia tăng tạo mơi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết doanh nghiệp, khách hàng thường xuyên ngân hàng phải đối mặt với nguy thua lỗ quy luật chọn lọc khắc nghiệt thị trường Cùng với nguy rủi ro dự án vay vốn tăng cao khả trả nợ khách hàng suy giảm Tại Chi nhánh Cầu Giấy tình hình nợ xấu nợ hạn có xu hướng tăng dần qua năm Năm 2008 nợ hạn tỷ đồng, tăng 7,14% so với năm 2007 đến năm 2009 tiếp tục tăng lên số tỷ đồng Mặc dù Chi nhánh đưa nhiều biện pháp khắc phục tích cực thu hồi nợ tình hình kinh tế Việt Nam khơng khả quan gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp Dẫn đến tất yếu khả trả nợ doanh nghiệp trở nên yếu Tình hình nợ xấu Chi nhánh diễn biến theo chiều hướng ngày tăng tương đối lớn so với nợ hạn so với tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu tương đối thấp Những khoản nợ xấu phần lớn xảy khoản vay dự án vay vốn Những dự án chủ yếu dự án thuộc công ty xây dựng, xây lắp, DNNN… Bên cạnh đó, thân cạnh tranh ngân hàng thương mại nước quốc tế môi trường hội nhập kinh tế khiến cho ngân hàng nước với hệ thống quản lý yếu gặp phải nguy rủi ro nợ xấu tăng lên hầu hết khách hàng có tiềm lực tài lớn bị ngân hàng nước ngồi thu hút Bảng 15: Tình hình nợ xấu, nợ hạn Chi nhánh Cầu Giấy Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng dư nợ 1766 1899 2356 Nợ hạn 3,53 2,66 Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ 0,2% 0,14% 0,17% Nợ xấu 4,06 2,47 15,08 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 0,23% 0,13% 0,64% Tỷ trọng dư nợ Nợ Quá Hạn 71,6% 65.20% 67% 66 (Báo cáo kết kinh doanh năm 2007, 2008, 2009) d Hệ thống quản lý thơng tin cịn bất cập Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN hoạt động thập niên đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thông tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật ngồi việc kết nối thông tin với trang Web – CIC qua đường X25 Chi cục tin học ngân hàng nhiều trục trặc, chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin ngân hàng Đó thách thức cho hệ thống ngân hàng việc mở rộng kiểm sốt tín dụng cho kinh tế điều kiện thiếu hệ thống thông tin tương xứng Nếu ngân hàng cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng điều kiện mơi trường thơng tin khơng cân xứng gia tăng nguy nợ xấu cho hệ thống ngân hàng 1.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan a Nguyên nhân từ phía khách hàng vay: Theo thống kê chung nguyên nhân gây rủi ro đỗi với dự án vay vốn ngân hàng chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng vay Tại Chi nhánh Cầu Giấy nguyên nhân gây rủi ro dự án vay vốn xuất phát từ phía khách hàng vay chiếm 80% Rủi ro xảy từ phía khách hàng vay nhiều nguyên nhân, nguyên nhân gây rủi ro chủ yếu từ phía khách hàng: Thứ nhất, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích: Đa số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có phương án kinh doanh cụ thể, khả thi Tuy nhiên việc khách hàng doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích tượng phổ biến Dự án vay vốn với nội dung đầu tư cho hạng mục vay vốn lại sử dụng vốn vay đầu tư vào hạng mục khác Việc doanh nghiệp cố ý sử dụng vốn vay sai mục đích gây nguy rủi ro cao cho ngân hàng, ngân hàng khơng có biện pháp kịp thời để phòng ngừa xử lý rủi ro Thứ hai, khả quản lý kinh doanh kém: Khi doanh nghiệp vay tiền ngân hàng để mở rộng quy mô kinh doanh, đa phần tập trung vốn đầu tư vào tài sản vật chất doanh nghiệp mạnh dạn đổi cung cách quản lý, đầu tư cho máy giám sát kinh doanh, tài chính, kế tốn theo chuẩn mực Quy mơ kinh doanh phình q to so với tư quản lý nguyên nhân dẫn đến phá sản phương án kinh doanh đầy khả thi mà lẽ phải thành cơng thực tế Thứ ba, tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch: quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao đặc điểm chung hầu hết doanh nghiệp Việt Nam Ngồi ra, thói quen ghi chép đầy đủ, xác, rõ ràng sổ 67 sách kế tốn chưa doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh trung thực Do vậy, sổ sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng nhiều mang tính chất hình thức thực chất Khi cán ngân hàng lập phân tích tài doanh nghiệp dựa số liệu doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tính thực tế xác thực Đây nguyên nhân ngân hàng xem nặng phần tài sản chấp chỗ dựa cuối để phòng chống rủi ro tín dụng Thứ tư, khách hàng cung cấp thông tin sai lệch: thường tiến hành thẩm định xem xét dự án đầu tư để định cho vay vốn cán ngân hàng phải dựa vào báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cung cấp Tuy nhiên để làm đẹp báo cáo nhằm tạo thuận lợi cho việc xin vay vốn ngân hàng mà doanh nghiệp thường cung cấp thơng tin khơng xác với thực tế, sửa chữa số liệu thực tế Điều làm cho định đưa cán tín dụng khơng xác dẫn đến nguy rủi ro cao trình cho vay Thứ năm, khách hàng khơng có thiện chí việc trả nợ vay: dự án đầu tư thường đòi hỏi lượng vốn vay lớn Khi khách hàng vay vốn để đầu tư dự án khơng có thiện chí việc trả nợ vay khơng có khả hồn trả thời hạn điều gây nhiều khó khăn cho ngân hàng Nó ảnh hưởng đến lượng tiền vốn, vòng quay vốn ngân hàng Từ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay dự án khách hàng khác ngân hàng b Nguyên nhân từ phía người cho vay Thứ nhất, cơng tác kiểm tra nội cịn lỏng lẻo: kiểm tra nội có điểm mạnh tra NHNN tính thời gian nhanh chóng, kịp thời vừa phát sinh vấn đề tính sâu sát người kiểm tra viên, việc kiểm tra thực thường xuyên với công việc kinh doanh Nhưng thời gian trước đây, công việc kiểm tra nội ngân hàng nói chung ngânhầu tồn hình thức Kiểm tra nội cần phải xem hệ thống “thắng” cỗ xe tín dụng Cỗ xe lao với vận tốc lớn hệ thống phải an tồn, hiệu tránh cho cỗ xe khỏi vào ngã rẽ rủi ro vốn luôn tồn thường trực đường tới Thứ hai, bố trí cán thiếu đạo đức trình độ chun mơn nghiệp vụ: số vụ án kinh tế lớn thời gian vừa qua có liên quan đến cán NHTM có tiếp tay số cán ngân hàng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá tài sản chấp, cầm cố lên cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng Đạo đức cán yếu tố tối quan trọng để giải vấn đề hạn chế rủi ro dự án cho vay Một cán lực bồi dưỡng thêm, cán tha hóa đạo đức mà lại giỏi mặt nghiệp vụ thật vơ 68 nguy hiểm bố trí cơng tác tín dụng Sự việc đáng tiếc xảy Phòng giao dịch Đông Ngạc minh hoạ thực tế cho điều Thứ ba, thiếu giám sát quản lý sau cho vay: ngân hàng chi nhánh khác BIDV, Chi nhánh Cầu Giấy thường có thói quen tập trung nhiều cơng sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng trình kiểm tra, kiểm sốt đồng vốn sau cho vay Khi ngân hàng cho vay khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo đựơc hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung Việc theo dõi hoạt động khách hàng vay nhằm tuân thủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng nhằm tìm hội kinh doanh mở rộng hội kinh doanh Tuy nhiên thời gian qua Chi nhánh chưa thực tốt công tác Điều phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng cán ngân hàng, phần hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh doanh nghiệp lạc hậu, không cung cấp kịp thời, đầy đủ thông tin mà cán Chi nhánh yêu cầu Thứ tư, hợp tác Chi nhánh Cầu Giấy với ngân hàng chi nhánh khác lỏng lẻo, vai trò CIC chưa thực hiệu quả: Kinh doanh ngân hàng nghề đặc biệt huy động vốn vay hay nói cách khác vay vay, vấn đề rủi ro hoạt động cho vay cho vay dự án đầu tư tránh khỏi, ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhằm hạn chế rủi ro Sự hợp tác nảy sinh nhu cầu quản lý rủi ro khách hàng khách hàng vay tiền nhiều ngân hàng Trong quản trị tài chính, khả trả nợ khách hàng số cụ thể, có giới hạn tối đa Nếu thiếu trao đổi thơng tin, dẫn đến việc nhiều ngân hàng cho vay khách hàng đến mức vượt giới hạn tối đa rủi ro chia cho tất khơng chừa ngân hàng Trong tình hình cạnh tranh NHTM ngày gay gắt nay, vai trò CIC quan trọng việc cung cấp thơng tin kịp thời, xác để ngân hàng có định cho vay hợp lý Đáng tiếc ngân hàng liệu CIC chưa đầy đủ thơng tin cịn q đơn điệu, chưa cập nhật xử lý kịp thời 69 ... dự án vay vốn Chi nhánh Cầu Giấy 1.2.1 Quy trình đánh giá rủi ro dự án vay vốn 1.2.1.1 Phân loại rủi ro dự án vay vốn: Phân loại rủi ro việc đánh giá, phân tích, dự đốn rủi ro xảy cho vay dự án. .. thành Chi nhánh Ngân hàng đầu tư xây dựng khu vực thuộc ngân hàng đầu tư xây dựng Hà Nội Tháng 1/1983 Chi nhánh ngân hàng đầu tư xây dựng khu vực giải thể, thành lập Chi nhánh ngân hàng đầu tư xây... đầu tư Rủi ro đầu tư bao gồm rủi ro chủ đầu tư( khách hàng vay vốn) rủi ro dự án đầu tư ( dự án vay vốn)  Rủi ro khách hàng vay vốn Rủi ro khách hàng vay vốn rủi ro xuất doanh nghiệp khơng có