GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO PTNT KIM ĐỘNG 3.1. Định hướng phát triển kinh tế hộ ở Kim Động trong thời gian tới Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI đã đề ra mục tiêu phát triển nghành nông, lâm, ngư nghiệp và kinh tế nông thôn trong giai đoạn 2001- 2010 là:" Đẩy nhanh công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn theo hướng hình thành nền nông nghiệp hàng hoá lớn phù hợp với nhu cầu thị trường và điều kiện sinh thái của từng vùng; chuyển dịch cơ cấu ngành, nghề, cơ cấu lao động, tạo việc làm thu hút nhiều lao động ở nông thôn. Đưa nhanh tiến bộ khoa học và công nghệ vào sản xuất nông nghiệp, đạt mức tiên tiến trong khu vực về trình độ công nghệ và về thu nhập trên một đơn vị diện tích; tăng năng suất lao động, nâng cao chất lượng tiêu thụ nông sản trong và ngoài nước, tăng đáng kể thị phần của các nông sản chủ lực trên thị trường thế giới ". Trên bình diện chung, nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập với kinh tế thế giới. Vì vậy, nền kinh tế tỉnh Hưng Yên cũng chịu sự tác động của nền kinh tế đất nước khi chuyển sang giai đoạn của Ngân hàng và xu thế toàn cầu. Xuất phát từ những yêu cầu định ra trong quá trình phát triển kinh tế, Đảng bộ và nhân dân tỉnh Hưng Yên tập trung chỉ đạo khắc phục nhược điểm, khai thác tối đa thế mạnh của tỉnh nhằm phát triển đồng bộ và ổng định. Để thực hiện đường lối chủ chương chính sách của Đảng và Nhà nước, cùng với quan điểm như trên huyện Kim Động đưa ra các mục tiêu phấn đấu như sau: Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) tăng 11-13% so với năm 2004, giá trị sản xuất nông nghiệp tăng 5%, giá trị sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp tăng 23% đồng thời giữ vững tình hình chính trị nhằm tạo mức tăng trưởngthuận lợi cho thị trường đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh. 3.2. Quan điểm và phương hướng mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất của NHNo&PTNT Kim Động. Đầu tư vốn phát triển kinh tế hộ sản xuất là con đường ngắn nhất để tiến hành CNH_HĐH nông nghiệp nông thôn, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế, rút bớt lao động ra khỏi lĩnh vực nông nghiệp. Đây là một trong những chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước trong quá trình đổi mới và hội nhập kinh tế và trong tiến trình thực hiện đổi mới ấy NHNo&PTNT đóng vai trò hết sức quan trọng. Là đơn vị cung cấp vốn để các thành phần kinh tế cá thể mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng gia sản xuất, khôi phục ngành nghề truyền thống, phát triển ngành nghề mới. NHNo&PTNT đã và đang đóng góp tích cực vào sự thay đổi diện mạo nông thôn trong thời gian qua. Đồng vốn của Ngân hàng đã từng bước giúp nông dân xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống tiến tới làm giàu, xây dựng một cuộc sống ám no hạnh phúc. Trình độ văn hoá, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân không ngừng được cải thiện và nâng cao. Ở khu vực kinh tế này, trong những năm gần đây, hoạt động có xu hướng phát triển tốt, đã biết sản xuất kinh doanh với thị trường, sử dụng vốn có hiệu quả, nhiều hộ qua tích luỹ đã thành lập được doanh nghiệp. Đây là khu vực có nhiều tiềm năng để Ngân hàng mở rộng quan hệ trên nhiều lĩnh vực. Quan điểm của NHNo&PTNT Kim Động trong thời gian tới là tiếp tục mở rộng va phát triển tín dụng đối với thành phần kinh tế này. Mở rộng tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất cũng là biện pháp mở rộng khách hàng, mở rộng kinh doanh, tăng lợi nhuận và đa dạng hoá rủi ro, thực hiện kinh doanh theo phương châm “An toàn - Phát triển - Hiệu quả”. Thực hiện đường lối chủ trương phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Kim Động đang ngày càng nỗ lực cố gắng góp phần vào sự nghiệp hiện đại hoá và phát triển của đất nước. Nhận thức được vai trò của mình là ngân hàng chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực Nông nghiệp, làng nghề và tiểu thủ công nghiệp, đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh Hưng Yên trở thành tỉnh có nền kinh tế đa dạng Công nghiệp, Nông nghiệp và Dịch vụ. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kim Động, trong những năm tới có những phương hướng hoạt động chính sau: - Ổn định và tăng trưởng nguồn vốn đề ra mục tiêu cách làm cụ thể đến từng địa bàn quan tâm chỉ đạo thực hiện tốt chiến lược khách hàng, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ cho khách hàng có chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường. - Tăng cường công tác tiếp thị mở rộng và phát triển thị phần đầu tư tín dụng, trong đó coi trọng khách hàng truyền thống mở rộng cho vay khách hàng mới, trên cơ sở phân loại khách hàng thực hiện đầu tư trực tiếp vào mở rộng và làm tốt cho vay thông qua tổ nhóm tín chấp khắc phục nhược điểm cho vay từng lần, vận dụng linh hoạt cơ chế bảo đảm tiền vay mở rộng đối tượng cho vay. - Đẩy mạnh công tác kiểm tra - kiểm toán nội bộ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả. Thực hiện đầu tư kinh doanh đúng hướng góp phần làm lành mạnh hoá hoạt động tài chính tín dụng ngân hàng. - Tăng cường đổi mới, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập khu vực và quốc tế tiếp tục đổi mới hệ thống thiết bị vi tính, tiếp nhận và triển khai thực hiện mạng LAN và áp dụng chương trình giao dịch một cửa, Mặt khác duy trì kênh phân phối truyền thống để khắc phục nhược điểm của kênh phân phối này bằng cách phát triển và mở rộng kênh phân phối hiện đại cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ chính xác an toàn hiệu quả: Thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động(ATM), chuyển tiền điện tử quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử . - Cải cách thủ tục hành chính tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng, đa dạng hoá các phương thức cho vay đáp ứng được nhu cầu vốn tín dụng cho các khách hàng có như vậy việc triển khai các sản phẩm mới thuận lợi và đạt kết quả cao. - Thực hiện tốt 5 công cụ điều hành đó là: Kế hoạch, lãi suất, tài chính, kiểm tra - kiểm soát và thi đuathực hiện tốt cơ chế khoán tài chính, xây dựng phương án đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ nâng cao kiến thức nghiệp vụ, tin học, pháp luật nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ phẩm chất và năng lực thích ứng. - Xây dựng và triển khai thực hiện phong trào "Văn minh giao tiếp" của cán bộ ngân hàng trong quá trình giao dịch làm việc với khách hàng Cụ thể trong năm 2004, mục tiêu của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Kim Động: * Nguồn vốn huy động đạt 110000 triệu đồng, tăng 19192 triệu đồng so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng 21,1% * Dư nợ cho vay đạt 105000 triệu đồng, tăng 19198 triệu đồng so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng 22,3% * Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,1%/tổng dư nợ * Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định. * Kinh doanh an toàn, giữ vững và phát triển các phong trào thi đua 3.3. Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất của NHNo&PTNT Kim Động 3.3.1. Giải pháp về quy trình nghiệp vụ. 3.3.1.1. Cải tiến thủ tục tín dụng Trong điều kiện hiện nay, số hộ có đủ giấy tờ hợp lệ, đủ trình độ để kê khai những giấy tờ trong quy định về thể lệ tín dụng của ngân hàng chưa nhiều, song nhu cầu vốn lại rất lớn. Nếu Ngân hàng không cho họ vay thì sẽ dẫn đến mất khách hàng, hoặc tổ chức tín dụng khác thu hút mất, cho nên cho nên việc cải tiến thủ tục hồ sơ gọn nhẹ an toàn và thuận tiện là một yêu cầu tất yếu, muốn vậy Ngân hàng cần phải: Nên có thể lệ tín dụng chung mà trong đó chỉ quy định đối tượng không cho vay còn biện pháp cho vay, điều kiện cho vay cần cụ thể cho một số đối tượng, địa bàn đặc thù. ở những vùng hẻo lánh, vùng xa do hạn chế về trình độ và điều kiện đi lại làm thủ tục khó khăn, vậy giấy tờ không thể dài dòng và phức tạp. Cải tiến bộ hồ sơ cho vay của hộ loại II, rút bớt hoặc gộp một số loại giấy tờ còn chồng chéo, trùng lặp để tạo điều kiện đơn giản hoá trong quá trình lập hồ sơ và theo dõi thực hiện cả đối với ngân hàng và khách hàng như: nên tìm cách gộp tờ khai tài sản thế chấp, biên bản định giá tài sản, giấy uỷ quyền phát mại tài sản vào cùng hợp đồng thế chấp vì các thông tin ở các giấy tờ này có tính trùng lắp ở nhiều điều khoản. Trong hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản của các khoản vay đối với hộ sản xuất có thể không cần dấu và chữ ký của cơ quan công chứng. Trên thực tế theo các cán bộ tín dụng dày dạn kinh nghiệm thì không có một mối liên quan có ý nghĩa nào giữa có hay không có thủ tục công chứng trong hồ sơ vay đối với dư nợ quá hạn đối với dư nợ hộ sản xuất. 3.3.1.2. Xác định mức cho vay và thời hạn cho vay hợp lý. * Về mức cho vay: Trong thực tế Ngân hàng thường chỉ cho vay khoảng 70- 80% số vốn cần thiết mà khách hàng yêu cầu để tiến hành sản xuất kinh doanh. Chính cái tiền lệ này đã dẫn đến việc lập hồ sơ khi vay vốn Ngân hàng các khách hàng thường nâng cao qui mô nguồn vốn lên để có thể vay được đủ số tiền cần thiết. Điều này gây khó khăn hơn cho Ngân hàng trong công tác thẩm định dự án, khó khăn trong công tác quản lý và sử dụng vốn đúng mục đích, của dự án. Vì vậy Ngân hàng nên đáp ứng 100% số vốn theo yêu cầu của khách hàng nếu xét thấy dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Sô vốn Ngân hàng cho vay = Tổng vốn dự án – Vốn tự có. Nên cho vay bằng 100% giá trị tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất bởi vì trong thực tế khung giá đất theo qui định của Chính phủ thấp hơn nhiều so với giá thị trường. Hơn nữa thức tế cho thấy giá đất hầu như có xu hướng biến động lên, và nếu khi biến động xuống thì thực tế giá thị trường vẫn cao hơn giá theo khung giá qui định. * Về thời hạn cho vay: Một thực tế hiện nay là có khá nhiều các khoản vay của hộ sản xuất phải ra hạn nợ và điều chỉnh kì hạn nợ, nhất là các món vay của hộ nghèo. Qua kiểm tra thực tế cho thấy rất nhiều trường hợp hộ xin gia hạn nợ và Ngân hàng đồng ý phê duyệt cho gia hạn nợ không phải do nguyên nhân khách quan như chế độ quy định, mà thực chất là do thời hạn cho vay của Ngân hàng chưa phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh, thời hạn sinh trưởng, phát triển thực tế của cây trồng vật nuôi. Do đó điều kiện tiên quyết để cho đồng vốn Ngân hàng thực sự phát huy hiệu quả thì cần phải xác định cho được một thời hạn cho vay hợp lý và khoa học. Đặc thù của các hộ là sản xuất kinh doanh ở nhiều lĩnh vực khác nhau, nhiều ngành nghề khác nhau và chính sự khác nhau về chu kì sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình đòi hỏi Ngân hàng phải có những kì hạn cho vay phù hợp với từng hộ. Một điều đáng lưu ý là trong thực tế có thể thời hạn sản xuất ngắn song thời gian tiêu thụ lại kéo dài. Chính vì vậy Ngân hàng cần nhìn nhận chu kì sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất một cách toàn diện và chi tiết, áp dụng thời hạn cho vay đối với từng hộ một cách linh hoạt và phù hợp. Bên cạnh việc xác định một thời hạn cho vay linh hoạt, Ngân hàng cần xem xét đến kế hoạch thu nợ một cách phù hợp. Kế hoạch thu nợ này không những dựa vào chu kì sản xuất kinh doanh của từng khách hàng mà còn căn cứ vào tình hình tài chính và ngân quĩ của từng khách hàng. Tuỳ từng đối tượng mà Ngân hàng có thể xác định kế hoạch thu nợ một lân hay nhiều lần. Trong thực tế với những món vay lớn Ngân hàng thường áp dụng hình thức thu nợ nhiều lần để giảm bớt áp lực trả nợ cho khách hàng. Đối với các món vay nhỏ thì áp dụng thu nợ một lần để giảm thiểu chi phí đi lại, giấy tờ, thời gian. Thời hạn cho vay phù hợp nhất đối với các hộ sản xuất là phải lớn hơn hoặc bằng chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên trên thực tế cho thấy đồng vốn của Ngân hàng thực sự phát huy hiệu quả thì việc xác định khoản thời gian ân hạn của khoản tín dụng một cách phù hợp là một điều vô cùng quan trọng Cách 1: Thời gian ân hạn được tính từ lúc Ngân hàng giải ngân món vay cho đến khi khách hàng tiêu thụ được sản phẩm, có tiền trả Ngân hàng, tức là khi khách hàng kết thúc chu kì sản xuất kinh doanh. Thời gian ân hạn này nên áp dụng đối với các khoản tín dụng nhỏ hoặc đối với các khách hàng có tiền sử tín dụng tốt. Cách 2: Thời gian ân hạn được tính từ lúc bắt đầu tiến hành giải ngân cho đến khi khách hàng thu được kết quả sản xuất (có doanh thu). Ngân hàng áp dụng cách này đối với các khoản vay lớn và Ngân hàng thường tiến hành thu nợ nhiều lần. Như vậy để có thời gian ân hạn hợp lý nhất Ngân hàng nên vận dụng linh hoạt cả hai cách trên. Thời hạn cho vay của khoản tín dụng phải dựa trên chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng và Ngân hàng chỉ thu nợ khi khách hàng bắt đầu có thu nhập hình thành từ vốn vay. Nếu đối tượng sử dụng vốn vay chỉ tham gia vào một chu kì thì Ngân hàng có thể áp dụng cách thứ nhất. Còn nếu khách hàng hoạt động trong nhiều chu kì gối nhau thì nên áp dụng cách thứ hai. Thông qua việc xác định thời hạn cho vay linh hoạt và hợp lý đồng vốn Ngân hàng sẽ phát huy tác dụng đối với khách hàng và điều đó đảm bảo Ngân hàng có thể thu hồi được nợ và mở rộng được dư nợ tín dụng đối với khách hàng và điều đó đảm bảo Ngân hàng có thể thu hồi được dư nợ và mở rộng được tín dụng, đặc biệt là dư nợ trung dài hạn. 3.3.1.3. Xác định mức lãi suât cho vay linh hoạt Trong thực tế một món vay hàm chứa một mức độ rủi ro tín dụng khác nhau, do đó Ngân hàng không nên áp dụng một mức lãi suất cứng nhắc cho mọi đối tượng mà nên áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau dựa trên đánh giá về mức độ rủi ro của các món vay. Ngân hàng chỉ nên qui định một khung lãi suất dao động trong một khoảng nào đó đối với một nhóm khách hàng, giao cho cán bộ tín dụng quyết định mức lãi suất nhưng phải phù hợp với khung lãi suất đã qui định. Thực tế cho thấy đối với khách hàng là các hộ sản xuất trên địa bàn Kim Động thì nhu cầu về dịch vụ kèm theo như thanh toán, ngân quĩ, chuyển tiền . là rất ít. Chính vì vậy đối với nhóm khách hàng là các hộ sản xuất, lãi suất là nhân tố có sức cạnh tranh rất lớn và là nhân tố mang tính quyết định trong chiến lược mở rộng thị phần của Ngân hàng đối với khách hàng là các hộ sản xuất. Các hộ sản xuất quan tâm đến mức lãi suất nhiều hơn là các dịch vụ tiện ích. Do đó Ngân hàng cần xây dựng và vận hành một cơ chế chính sách lãi suất phù hợp và có tính cạnh tranh. Để thực thi được điều này ngoài việc tiết kiệm các chi phí hoạt động Ngân hàng còn phải có các chính sách thu hút những nguồn vốn có chi phí thấp để tài trợ cho việc hạ lãi suất. Những nguồn vốn này gồm tiền gửi không kì hạn, tiền gửi thanh toán, các nguồn vốn uỷ thác, vốn từ các chương trình của Chính phủ, của tỉnh. * Dựa trên phân loại khách hàng vay vốn: + Với khách hàng có tiền sử tốt, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả cao Ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay trung bình do hiệu quả kinh doanh cao, rủi ro tín dụng thấp. + Với các khách hàng khác đủ điều kiện vay vốn thì cho vay với lãi suất cao hơn do khả năng rủi ro tín dụng lớn hơn. Như vậy điểm mấu chốt của căn cứ này là dựa trên phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn của Ngân hàng. Ngân hàng cần xây dựng được các tiêu chí phân loại khách hàng khoa học, hợp lý, phù hợp với tình hình thực tiễn. * Dựa vào nguồn huy động để cho vay + Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước theo các chương trình tín dụng chỉ định: Do không mất phí huy động, Ngân hàng có thể cho vay với lãi suất ưu đãi cho các đối tượng theo yêu cầu của bên cung cấp vốn. + Nguồn vốn uỷ thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước: Đối với nguồn vốn này Ngân hàng phải cho vay đúng đối tượng theo lãi suất được uỷ thác để giữ uy tín với đối tác cho vay. Mức lãi suất uỷ thác thường thấp hơn so với lãi suất huy động của Ngân hàng. Tuy khó có thể hạ quá thấp mức lãi suất cho vay từ nguồn vốn này vì thực chất Ngân hàng cũng phải trả phí cho nguồn vốn này nhưng nhìn chung đây là một nguồn vốn tốt, chi phí thấp và qui mô khá lớn. + Nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Nguồn vốn này Ngân hàng phải trả lãi suất huy động bằng lãi suất huy động trên thị trường, nhìn chung khó có thể dùng nguồn vốn này để cho vay với lãi suất ưu đãi. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn huy động này để cho vay các hộ sản xuất với lãi suất thương mại nhưng nên thấp hơn lãi suất cho vay của các Ngân hàng khác cùng cho vay hộ sản xuất nếu có thể. Do đó Ngân hàng cần tiết kiệm chi phí hoạt động để có thể thực hiện được mục tiêu hạ lãi suất. * Sử dụng lãi suất cho vay biến đổi Lãi suất cho vay đối với các khoản tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất biến đổi. Do giá cả thị trường có những biến đổi khó có thể lường trước được và lãi suất cũng dao động và thay đổi theo. Bên cạnh đó hiện nay chúng ta đang phải đối mặt với nguy cơ của lạm phát và thực tế cho thấy lạm phát có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển nếu lạm phát dừng ở mức vừa phải. Do đó lạm phát là điều tất yếu sẽ xảy ra đối với bất kỳ NKT nào trong cơ chế thị trường song chúng ta lại không biết nó xảy ra ở mức độ như thế nào, với tỷ lệ bao nhiêu phần trăm. Vì vậy Ngân hàng nên thống nhất với khách hàng mức lãi suất thị trường vào thời điểm đó. Quy định như vậy sẽ là khách quan và hợp lý cho cả khách hàng và Ngân hàng bởi vì do thời gian vay trung và dài hạn dài cho nên nếu quy định một mức lãi suất cao hơn lãi suất thực tế trên thị trường và có một lúc nào đó khách hàng phải chịu mức lãi suất cho vay của Ngân hàng không đáp ứng đủ một mức lãi suất cho vay của Ngân hàng. Như vậy quy định một mức lãi suất biến đổi sẽ làm cho cả Ngân hàng và khách hàng giảm bớt được rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình. 3.3.1.4. Mở rộng cho vay theo hạn mức. Trong thực tế cho vay các hộ sản xuất hiện nay NHNo&PTNT Kim Động chủ yếu cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức rất ít. Tuy nhiên trong hoạt động, khá nhiều hộ sản xuất có nhu cầu vốn thường xuyên song mức vốn mỗi lần không lớn lắm, đặc biệt là các hộ trong các làng nghề và các hộ kinh doanh dịch vụ thương mại. Chính vì vậy nếu như cho vay từng lần với một khối lượng lớn cho cả chu kì hoạt động sẽ dẫn đến tình trạng một bộ phận vốn của Ngân hàng mà khách hàng vay về tạm thời không sử dụng đến gây lãng phí nguồn vốn và tăng chi phí đầu vào cho khách hàng. Bên cạnh đó nều như khách hàng chỉ vay vốn đủ cho nhu cầu của một lần thì khách hàng phải tiến hành làm nhiều bộ hồ sơ vay vốn. Như vậy sẽ rất mất thời gian và chi phí liên quan cho cả Ngân hàng và khách hàng. Để khắc phục tình trạng trên, Ngân hàng nên áp dụng rộng rãi hơn hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các hộ sản xuất có nhu cầu mà Ngân hàng thấy rằng hợp lý. Hạn mức có thể là 6 tháng, 1 năm và nên quy định số dư hạn mức [...]... đạt được, hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo& PTNT Kim Động vẫn còn gặp phải một số vướng mắc nhất định làm ảnh hưởng đến khả năng tăng dư nợ đối với thành phần kinh tế này Với mong muốn NHNo& PTNT Kim Động tăng trưởng và phát triển hoạt động kinh doanh một cách ổn định và hiệu quả, đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu về vốn, đặc biệt là vốn cho các hộ mở rộng sản xuất trong thời kỳ... hoạt động sản xuất, xu hướng vận động phát triển của hộ sản xuất trên địa bàn huyện Kim Động, tìm ra những nguyên nhân vướng mắc, những hạn chế trong việc mở rộng tín dụng đối với thành phần kinh tế này Trên cớ sở đó em đề ra những hướng khắc phục, những kiến nghị đối với các cá nhân, tổ chức liên quan để hoạt động tín dụng phát triển kinh tê hộ phát triển hơn nữa Hy vọng rằng một số đóng góp ý kiến. .. hàng nông sản tại nông thôn, những hộ kinh doanh nhỏ ở thành thị để tạo điều kiện cho khách hàng được vay vốn thuận tiện * Tóm lại, đầu tư tín dụng đối với hộ sản xuất là một bộ phận quan trọng trong tổng thể các loại hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp Để mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất, cần phải có sự phối kết hợp đồng bộ của các cấp, các cơ quan, ban ngành liên quan và sự... qua NHNo& PTNT Kim Động đã cho vay đối với hộ sản xuất lên tới hàng trăm tỷ đồng, là Ngân hàng dẫn đầu trong hệ thống NHTM cho vay hộ san xuất phát triển kinh tế, góp phần to lớn vào công cuộc CNH_HĐH nông nghiệp nông thôn, chuyển dịch cơ cấu kinh tế Bộ mặt kinh tế nông thôn huyện Kim Động đã và đang thay đổi từng ngày nhờ những đồng vốn quí báu của Ngân hàng Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động. .. phát triển hơn nữa Hy vọng rằng một số đóng góp ý kiến nho nhỏ của mình đối với một vấn đề tương đối lớn, trong thời gian tới hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo& PTNT Kim Động có những bước phát triển mới, bộ mặt kinh tế xã hội nông thôn Huyện Kim Động ngày một cải thiện, cuộc sống ấm no hơn, phồn thịnh hơn ... quỹ tín dụng nhân dân Với việc mở rộng tín dụng uỷ thác thông qua hệ thông tín dụng nhân dân, NHNo& PTNT Kim Động cũng có thể dần mở rộng cung cấp dịch vụ thông qua hệ thống này như các dịch vụ chuyển tiền , chi trả kiều hối và thậm chí cả một số nghiệp vụ thanh toán khi thầy phù hợp 3.3.2 Giải pháp về tổ chức mạng lưới, xây dựng cơ sở hạ tầng Do đặc thù của tín dụng nông nghiệp nông thôn là hoạt động. .. và phát triển hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, đảm bảo thị trường tiền tệ, tín dụng vùng nông thôn lành mạnh ổn định Quỹ tín dụng nào hoạt động không hiệu quả thì cần kiên quyết xử lý, cho giải thể, nếu không với tính chất hoạt động tín dụng kiểu “cài răng lược ” như hiện nay tất yếu sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Có chính sách bao tiêu sản phẩm đối với các sản phẩm là hàng nông sản, ... khoản nợ khó đòi NHNo &PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết cho phù hợp hơn về cơ chế cho vay qua tổ nhóm, cơ chế giải ngân, thu nợ mô hình tổ chức cho vay lưu động, xác định rõ hình thức cho vay trang trại để mở rộng các mô hình có hiệu quả, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất NHNo & PTNT Việt Nam cần định ra sản phẩm dịch... đúng đắn Mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất là một định hướng lâu dài và quan trọng của NHNo& PTNT Kim Động Chính vì vậy từ trung tâm điều hành co đến các chi nhánh huyện thị tất cả đều phải thông suốt chủ trương, quan điểm đó Điều này đòi hỏi Ngân hàng cần phải có sự chỉ đạo điều hành đúng đắn và kịp thời Sự chỉ đạo điều hành này được thể hiện trên một số phương diện chính sau: -Triển khai... thẩm định và cho vay, đồng thời có thể phát hiện ra các dự án thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, qua đó hạn chế rủi ro tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi Giỏi ở đây là những cán bộ được đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về kinh tế thị trường, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân . GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO PTNT KIM ĐỘNG 3.1. Định hướng phát triển kinh tế hộ ở Kim Động trong. động sản xuất kinh doanh. 3.2. Quan điểm và phương hướng mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất của NHNo& amp ;PTNT Kim Động. Đầu tư vốn phát triển