MỘT SỐ GIẢI PHÁP THU HÚT DÂN CƯ MỞ TÀI KHOẢN VÀ THANH TOÁN QUA SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG NGOẠI THƯONG VIỆT NAM. 1.Những định hướng hoạt động sản xuất kinh doanh của NHNT trong thời gian tới. a. Giữ vững thế mạnh hàng đầu về vốn. b.Thực hiện tốt những định hướng về sử dụng vốn. Mở rộng đầu tư đi liền với nâng cao chất lượng tín dụng ,giảm tỷ kệ nợ quá hạn ,khó đòi xuống mức 3% có biện pháp khai thác tài sản thế chấp, xiết nợ… ưu tiên đầu tư vào các lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế, các nghành sản xuất , chế biến hàng xuất khẩu… c. Nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng chuyền thống, mở ra nhiều dịch vụ ngân hàng mới phục vụ tốt hơn yêu cầu của khách hàng. d.mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh tế đối ngoại. e.Đổi mới công nghệ. 2.Giải phát mở rộng tài khoản cá nhân Khách hàng mở tài khoản cá nhân nhằm mục đích chủ yếu là thanh toán bằng cách sử dụng những dịch vụ của ngân hàng. Do đó thứ tự ưu tiên của họ là: -Mức độ thuận tiện trong thanh toán. -Tính an toàn trong thanh toán . -Lãi xuất ngân hàng cho số dư có,cũng như phí dịch vụ của ngân hàng. Việc khách hàng gửi tiền vào ngân hàng là nhu cầu khách quan không thể ép buộc , hơn nữa dịch vụ ngân hàng là một sản phẩm phi vật chất ,trừu tượng nên rất khó để đánh giá bằng những chỉ tiêu định lượng mà chỉ có thể đánh giá thông qua việc thoả mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng.Từ đó đòi hỏi ngân hàng cần có những chính sách linh hoạt, mềm dẻo nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Xin đề xuất một số giải pháp sau: 2.1. Thực hiện việc khuyếch trương và đánh bóng sản phẩm của mình Một trong những nguyên nhân khiến khách hàng không tới với ngân hàng là do họ không biết đến các dịch vụ của ngân hàng .Họ chỉ nghĩ đơn giản là ngân hàng là nơi để gửi tiền tiết kiệm. Lý do một phần là dịch vụ của ngân hàng là các sản phẩm không cụ thể và hết sức trừu tượng, để khách hàng hiểu rõ tính năng,công dụng,những ưu việt của sản phẩm mà ngân hàng cung cấp là điều không dễ dang và không thể thực hiên trong một sớm một chiều được,nó phụ thựôc rất nhiều vào nhận thức của dân cư trên địa bàn. Chính vì thế ngân hàng cần tiến hành việc tuyên truyền, quảng cáo các hình thức dịch vụ của mình ,nhằm gợi mở mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng của công chúng. Ngân hàng cần có sự phối hợp với các nghành truyền thông truyền hình, báo chí xây dựng một chương trình thông tin về các dịch vụ mới của ngân hàng trên truyền hình, trên đài phát thanh .Thông báo cho người dân về đợt khuyến mãi trong việc mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng.Trong đó cần phân tích rõ những tiện ích đối với dân chúng và doanh nghiệp trong việc mở tài khoản, đặc biệt là các dịch vụ của ngân hàng liên quan tới việc sử dụng tiền trên tài khoản cá nhân, đơn giản về thủ tục, nhanh chóng và hiệu quả, bảo đảm an toàn tuyệt đối. Ngân hàng nên biên tập, xuất bản những cẩm nang về các dịch vụ của ngân hàng trong có hướng dẫn rõ ràng ,cụ thể quy trình thủ tục sử dụng các dịch vụ đó giúp cho khách hàng lựa chọn được dịch vụ phù hợp với họ. 2.2.Đưa ra các hình thức tài khoản mới dành cho cá nhân -Tài khoản NOW (Negotiable Order of withdrawal) nó là một tài khỏan tiết kiệm nhưng nó khác các tài khoản tiết kiệm khác ở chỗ ,trong khi cụng được hưởng mức lãi suất tiền gửi như nhau,tài khảon NOW có tính chất đặc biệt là cho phép ngườingười sử dụng chuyểntiền hay rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị phạt.Nếu séc đựơc viết ra mà tài khoản có thể phát hành séc không đủ tiền thanh toán,ngân hàng vẫn chi trả bằng cách tự động từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản séc để bù trừ. nó giúp hạn chế tối đa việc khách hàng phải tới ngân hàng làm thủ tục. -Tài khoản đa năng :tài khoản này là sự kết hợp các thuân lợi của tài khoản vãng lai và tài khoản tiết kiệm,khách hàng được quyền phát hành séc ,đồng thời số dư đựợc tính một lãi suất hợp lý. Khi khách hàng mở loài tài khoản này khách hàng sẽ được ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ” trọn gói ”, nó gồm các loại thẻ ghi nợ, thẻ séc , thẻ ATM và cho phép thấu chi. 2.3.Phát triển đa dạng và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng Muốn khuyến khích người dân mở tài khoản ngân hàng ,ngân hàng cần đưa ra những dich vụ tốt, thuận tiện, đa dạng, từ vấn đề nhỏ nhất, như : chổ để xe thuận tiện, bố trí quầy giao dịch, nước uống tới những vấn đề thiết yếu như hệ thống chi trả tự động, dịch vụ chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, lời tư vấn hiệu quả thời gian làm việc cả ngày . Ngân hàng đưa ra dịch vụ tốt thực chất là tiết kiệm chi phí cho khách hàng. Nó tác động trực tiếp tới lợi ích nên có tác dụng khuyến khích người dân gửi mở tài khoản tại ngân hàng.Cụ thể là: a -Đối với séc: Ngân hàng cần nghiên cứu đơn giản thủ tục phát hành séc, đối với người thụ hưởng không nhất thiết phải có tài khoản tại ngân hàng. Ngân hàng cần nhanh chóng đưa vào áp dụng séc thanh toán cá nhân có đảm bảo chi trả của ngân hàng ngân hàng. Bởi đây là sản phẩm thanh toán đã tồn tại lâu trong nền kinh tế thị trường.Trong điều kiện hiện nay,mức thu nhập của một bộ phân dân cư đã được nâng cao, thì nhu cầu giao dịch thanh toán cá nhân sẽ ngày càng tăng. Từ một bộ phận dân cư sử dụng séc thanh toán sẽ có ảnh hưởng lan rộng và kích thích nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của những bộ phận dân cư khác. Đề nghị cho sử dụng séc vô danh -không ghi họ tên, số hiệu tài khoản người hưởng -nhằm tạo thuận tiện trong việc chuyển nhượng và thanh toán séc. Séc cá nhân dùng trong phạm vi thanh toán địa phương hoặc giữa những ngân hàng tham gia thanh toán bù trừ trực tiếp thì không cần lưu ký tiền trước.Đối với khách hàng uy tín,có những biện pháp bảo đảm phù hợp, ngân hàng có thể áp dụng hình thức thấu chi tạo tự do hơn cho khách hàng . Kiến nghị với chính phủ : sớm ban hành luật về séc trong đó phải có chế tài cho việc phát hành séc quá số dư rõ ràng và đủ liều lượng để răn đe người phát hành séc và giảm bớt rủi ro cho ngân hàng ,tạo điều kiên chi thanh toán séc phát triển. b -Dịch vụ chuyển tiền: Nên tổ chức việc hướng dẫn tận tình cho người chuyển tiền biết và chọn ngân hàng để chuyển tiền nhanh nhất và thuận tiên nhất cho người nhận tiền; Lưu ý khách hàng kiểm tra cẩn thận số chứng minh thư nhân dân của người nhận cũng như địa chủ và số điện thoại người nhận tiền ;Ngân hàng cần chủ động thông báo cho người nhận tiền biết tới lĩnh tiền.Chỉ có như vậy cộng với mức phí thấp,tính an toán cao và sự kết hợp giữa các dịch vụ với nhau (điều mà hiện nay bưu điện không thể làm được) hy vọng ngân hàng sẽ mở rộng được thị phần chuyển tiền cá nhân, đặc biệt là chuyển những món tiền lớn. c -Phát triển và hoàn thiện hơn nữa dịch vụ thẻ tín dụng và dịch vụ ATM. Thẻ ngân hàng được ngân hàng ngoại thương đưa ra thị trường từ năm 1993, nhưng tới thời điểm này nó ít được biết đến hoặc chỉ được biết đến như một sản phẩm công nghệ cao. Trong thời gian trước mắt, ngân hàng nên tập trung phục vụ tốt những đối tượng khách hàng nước ngoài tới việt nam ,các công dân việt nam đi du lịch ,ký kết hợp đồng ở nước ngoài. Xúc tiến việc giới thiệu sản phẩm tới khách hàng chuẩn bị tốt cho tương lai khi cơ sở hạ tầng phục vụ cho thanh toán thẻ tại việt nam hoàn thiện hơn . Kiến nghị với bộ tài chính miễn VAT , thuế tiêu thụ đặc biệt đối hàng hoá bán được khách hàng thanh toán bằng thẻ. Hệ thống ATM khi đi vào hoạt động sẽ khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân ,sử dụng thẻ ATM để giao dịch,dần dân thay đổi thói quen ,tạo thói quen mới : sử dụng các phương tiên thanh toán không dùng tiền mặt Dịch vụ ATM có khả năng đáp ứng nhu cầu tiền mặt cho khách hàng ở mọi lúc, mọi nơi .Ngân hàng cần nhanh chóng thực hiên kế hoạch đưa dịch vụ ATM ra thị trường, chủ động tới các siêu thị ,cửa hàng bán buôn bán lẻ hàng hoá, trạm xăng , khu trung tâm, đông dân cư ,trên phố . lắp đặt thêm máy ATM tại nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng thực hiện giao dịch không phụ thuộc vào địa điểm của các chi nhánh ngân hàng và hoạt động 24/24h tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng thẻ thoả mãn các nhu cầu tiền mặt. Kiến nghị với NHNN cần sớm ban hành các quy định về cung cấp dịch vụ ATM ,quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng trong giao dịch ATM, vấn đề quản lý rủi ro, và an toán của máy ATM và nhiều vấn đề khách có liên quan. NHNN cần sớm đưa một trung tâm lý giao dịch ATM để tạo điều kiện kết nối và sử lý chuyển mạch các giao dịch giữa các máy ATM. Trung tâm này sẽ cho phép khai thác tối đa hệ thống ATM và tăng giá trị sử dụng và tính tiện lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ này. d -Thực hiện cung cấp dịch vụ trả lương cán bộ công nhân viên qua tài khoản cá nhân. Hiên nay đã xuất hiện nhu cầu doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lương cho cán bộ công nhân viên theo danh sách công nhân viên muốn dành một phần tiền lương gửi vào tài khoản cá nhân hoặc công nhân viên có nhu cầu thanh toán một số khoản chi phí điện nước ,bảo hiểm . theo định kỳ. Ngân hàng có thể tiếp cận với các doanh nghiệp này để cung cấp các dịch vụ này tạo thói quen sử dụng dịch vụ của ngân hàng. e -phát triển dịch vụ cho vay đời sống, tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khoản tiền lương cá nhân. Khách hàng mở tài khoản cá nhân ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ thanhtoán của ngân hàng còn vị mục đích được ngân hàng cho vay. Theo kế hoạch cho vay,khách hàng được vaymột số tiền nhất định trong trong một thời gian thoả thuậnvà thực hiện thanh toán một khoản cố định gồm lãi và một phần vốn sao cho đến cuối kỳ toàn bộ khoản thanh toán bằng đúng số nợ.tại các nước phát triển cá nhân thương ưu thích việc dụng tiên vay ngân hàng tiêu dùng những hàng hoá lâu bền như xe cộ,đồ đạc trong nhà và việc dùng tiền vay ngân hàng có lãi xuất nhỏ hơn nhiều so với lãi xuất mà họ có được trong việc sử dụng tiền của mình để đầu tư. Ngân hàng cần hướng tới nhứng đối tượng khách hàng như các cán bộ công viên chức “trẻ tuổi ” trong chính ngân hàng mình, CBCVC trong các tổng công ty ,giảng viên trẻ tại các trường đại học ,những người có thu nhập cao ,ổn định. Giúp họ có điều kiện sống tốt hơn, tận hưởng cuộc sống trong khi họ còn đủ trẻ . -Thực hiên nhiêm vụ môi giới , trung gian thanh toán ,hỗ trợ thanh toán trong giao dịch mua bất động sản và các tài sản có giá trị lớn thông qua tài khoản ngân hàng . Ngân hàng là nơi thuận tiện khi làm trung gian than toán cho các giao dịch mua bán nhà đất và tài sản có giá trị lớn, đặc biệt trong thời điểm hiện nay tại Hà Nội . khi tham gia dịch vụ này khách hàng sẽ chủ động hơn trong thanh toán bởi khi cần có thể được ngân hàng cho vay vốn bù đắp thiếu hụt thanh toán ,giúp cho giao dịch có thể diễn ra nhanh chóng ,thuận tiện thông qua tài khoản ngân hàng. Vì vậy đây cũng là một giải pháp thu hút dân cư mở tài khoản qua ngân hàng. 2.3.Thực hiện chính sách ưu đãi dân cư mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. Trong quan hệ giữa người giửi tiền và ngân hàng (người nhận tiền gửi) thì cả hai đều tìm mọi cách để tối đa hoá lợi ích của mình. Ngân hàng mong muốn trả lãi xuất thấp ,thu phí cao, còn người gửi tiền thì mong muốn nhận lãi suất tiền gửi càng cao càng tốt, phí dịch vụ càng rẻ càng tốt. Vì thế ngân hàng cần tính toán lãi xuất tiền gửi ,phí hợp lý, đảm bảo lới ích cả hai bên. Trong nền kinh tế có lạm phát, lãi xuất tiền gửi cao hơn tỷ lệ lạm phát .Mức cao hơn đó phải đảm bảo một tỷ lệ hợp lý so với tỷ suất lợi nhuận bình quân trong của các nghành kinh tế trong cả nước .Đây là cả một nghệ thuật kinh doanh của ngân hàng thương mại mà ngân hàng nhà nước đã dành quyền chủ động cho tất cả các ngân hàng. Để thu hút dân cư trong thời gian đầu ngân hàng cần có chính sách ưu đãi ,khuyến khích cụ thể như sau: a -Giảm phí hoặc không thu phí dịch vụ thanh toán qua ngân hàng của dân cư trong năm đầu tiên khách hàng mở tài khoản. b -Tăng mức lãi xuất tiền gửi không kỳ hạn của dân cư cao hơn mức áp dụng đối với doanh nghiệp. c -Đối với khách hàng hội đủ điều kiện ngân hàng có thể ưu đãi lãi suất cho vay và rút ngắn thời gian thẩm định khi khách hàng có nhu cầu vay. d -Đề nghị bộ tài chính giảm thuế thu nhập cho cá nhân trong năm đầu tiên mở tài khoản tại ngân hàng. Đối với các đơn vị chấp thanh toán bằng séc,thẻ . của ngân hàng, thì doanh số bán hàng nên được giảm hoặc miễn thuế trong từng thời kỳ nhất định. 2.4 . Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực cho ngân hàng Yếu tố con người trong hoạt động kinh doanh của bất cứ loại hình doanh nghiệp nào cũng đóng vai trò cực kỳ quan trọng, luôn quyết định sự thành bại của doanh nghiệp đó điều đó càng đúng hơn đối với hoạt động của ngân hàng :khi mà mỗi CBVC dưới con mắt của khách hàng là một hình ảnh thu nhỏ của ngân hàng. sở dĩ như vậy , do về tâm lý khách hàng nào cũng muốn giao dịch với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế , có những nhân viên lịch sự hấp dẫn,duyên dáng và dễ mến.Trả lời khách hàng từ tốn, đầy đủ thông tin, dễ hiểu , mạch lạc.Trụ sở kiên cố làm cho khách hàng tin tưởng vào sự an toàn. Nội thất rộng rãi, thoán mát , phong cách giao tiếp tốt sẽ tạo tâm lý hài lòng , thoải mái cho người đến giao dịch. Nó có tác dụng thu hút và tạo nên sự gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng. Nhìn nhận một cách khách quan thì CBVC của SGDI có trình độ hơn hẳn một số ngân hàng thương mại tại việt nam ,nhưng để đáp ứng yêu cầu xây dựng thành công hệ thống ngân hàng bán lẻ VCB-2010 ,phát triển những dịch vụ ngân hàng mới ,hiên đại đòi hỏi phải có chính sách đào tạo nhằm cập nhật những kiến thức chuyên môn,nghiệp vụ mới đặc biệt là những CBVC trước đây được đào tạo trong các trường kỹ thuật như bách khoa ,xây dựng , thêm vào đó công tác tuyển dụng cần được sự quan tâm đúng mức nhằm trẻ hoá đội ngũ cán bộ nhân viên. 3. Kiến nghị đối với chính phủ và ngân hàng nhà nước việt nam Cần hoàn thiện văn bản pháp quy có liên quan tới quyền và trách nhiệm của chủ tài khoản trước pháp luật trong việc sử dụng các công cụ thanh toán, nhất là thanh toán không dùng tiền mặt, đảm bảo tính an toàn tiện lợi trong thanh toán.tạo hành lang pháp lý cho hoạt động thanh toán. Cần nhanh chóng chỉ đạo các nghành như điện lực ,bưu chính viễn thông, nước thuế triển khai việc thu tiền điện sinh hoạt ,điện thoại thông tài khoản cá nhân trong ngân hàng. Nhà nước cần có chế tài bắt buộc các doanh nghiệp và các tổ chức thực hiện chi trả lương cho nhân viên thông qua tài khoản tại ngân hàng,nếu làm được điều này thì chắc chắn ngân sách sẽ có thêm một nguồn thu không nhỏ là thuế thu nhập cá nhân lâu nay vốn rất khó tận dụng do nạn chi trả, thanh toán bằng tiền mặt không tài nào kiểm soát được. Ngân hàng nhà nước nên xúc tiến xây dựng hệ thống thanh toán ngân hàng hiện đại.làm cho hệ thống thanh toán được cải thiện trên diện rộng. KẾT LUẬN Trong những năm tới cùng với sự tăng trưởng mạnh mẽ của kinh tế Hà Nội, nhận thức của xã hội, công nghệ thông tin, môi trường thương mại . ngày một phát triển và mở rộng, kèm theo đó là môi trường pháp lý cũng sẽ được hoàn thiện hơn.Tất cả nhưng nhân tố đó sẽ là điều kiện rất tốt cho hoạt động kinh doanh của sở giao dịch I ngân hàng ngoài thương phát triển. Hiện nay , Sở giao dịch I ngân hàng ngoài thương đã có hệ thống thanh toán hiện đại, tiên tiến, dịch vụ khá phong phú song quy mô thanh toán và thu nhập từ hoạt động dịch vụ vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của hệ thống ( khách hàng và ngân hàng).Trong thời gian thực tập tại ngân hàng, tôi đã tập trung vào việc tìm hiểu nguyên nhân và đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng tài khoản cá nhân-một nhân tố tạo cơ sở cho sự phát triển hoạt động thanh toán trong thị trường chưa được khai phá là thị trường dân cư-. Do thời gian có hạn cũng như trình độ lý luận và kiến thức thực tế còn nhiều hạn chế và bất cập,nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót.Tôi rất mong nhận được sự gióp ý của thầy cô, các cán bộ tại sở giao dịch và bạn bè để luận văn này được hoàn thiện hơn. Một lần nữa, Xin chân thành cám ơn TS.Lê Phong Châu và chị Nguyệt cán bộ phòng kế toán giao dịch đã giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này. . MỘT SỐ GI I PHÁP THU HÚT DÂN CƯ MỞ T I KHOẢN VÀ THANH TOÁN QUA SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG NGO I THƯONG VIỆT NAM. 1.Những định hướng hoạt động sản xuất kinh. giao dịch có thể diễn ra nhanh chóng ,thu n tiện thông qua t i khoản ngân hàng. Vì vậy đây cũng là một gi i pháp thu hút dân cư mở t i khoản qua ngân hàng.