TỔNG LUẬN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN DICH VỤ THẺ 1.1- Sự hình thành và phát triển các hình thức thanh toán trong nền kinh tế 1.1.1- Tính tất yếu khách quan của tổ chức thanh toán trong nền kinh tế và sự phát triển các phương tiện thanh toán Nền kinh tế nước ta phát triển trải qua nhiều giai đoạn, bắt đầu từ nền kinh tế tự cấp tự túc. Sản xuất càng phát triển, chuyên môn hoá càng sâu sắc. Trong khi đó nhu cầu của con người rất phong phú và đa dạng, thoả mãn nhu cầu đó buộc con người phải trao đổi hàng hoá với nhau. Đầu tiên là trao đổi trực tiếp ( hàng đổi lấy hàng). Tiếp đến là trao đổi gián tiếp qua vật trung gian , dần dần ổn định thanh toán thông qua tiền tệ. Chức năng phương tiện thanh toán của tiền tệ càng thể hiện rõ do có sự khác biệt về thời gian, không gian giữa sản xuất và tiêu dùng, giữa chu kì sản xuất này với chu kì sản xuất khác nên trong quan hệ mua bán nảy sinh nhiều mối quan hệ như mua chịu bán chịu, hay người mua và người bán không trực tiếp thanh toán được với nhau . Tái sản xuất ngày càng mở rộng làm xuất hiện nhiều mối quan hệ phức tạp, quan hệ giữa người mua và người bán, giữa người chủ và người làm . nên việc mua bán và trao đổi hàng hoá và tổ chức thanh toán trở nên bức thiết. 1.1.2- Hạn chế của việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt với sự xuất hiện của các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Khi nền kinh tế chưa phát triển , Thanh toán chủ yếu là thanh toán bằng tiền mặt, là việc trực tiếp sử dụng tiền chi trả cho các khoản hàng hoá dịch vụ tiêu dùng. Trong phương thức , này sự vận động của hàng hoá gắn liền với sự vận động cuả tiền tệ. Lượng hàng hoá sản xuất ra ngày càng nhiều, khối lượng sản phẩm trao đổi lớn, cần phải có lượng tiền lớn cho việc trao đổi , thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt bộc lộ những yếu điểm của nó trong việc vận chuyển, cất giữ, bảo quản tốn kém chi phí in ấn, tốn thời gian, tiền của và nhân lực . ảnh hưởng không tốt đến nền kinh tế. Nền kinh tế phát triển trình độ cao hơn, trao đổi hàng hoá không còn bó hẹp trong phạm vi quốc gia mà đã vượt khỏi biên giới của một nước. Trao đổi không chỉ giữa địa phương này với địa phương khác, giữa vùng này với vùng khác mà còn giữa quốc gia này với quốc gia khác . Với phạm vi thanh toán rộng như vậy thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt rất khó khăn. Mặt khác, thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt sẽ tạo ra một lượng tiền mặt lớn tồn đọng tại doanh nghiệp, không có khả năng sinh lời khi doanh nghiệp chưa có nhu cầu sử dụng, gây lãng phí lớn cho nền kinh tế. Khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, đạt đến trình độ tinh vi, có thể làm giả tiền với chi phí thấp. Đòi hỏi nền kinh tế phải đưa ra phương tiện thanh toán phù hợp hơn. Đó là thanh toán KDTM. 1.2- Vài nét về thanh toán KDTM 1.2.1- Khái niệm Thanh toán KDTM là phương thức thanh toán không có sự xuất hiện của tiền mặt, thanh toán bằng việc trích tiền từ tài khoản của người này để trả vào tài khoản của người khác hoặc thanh toán bù trừ qua vai trò trung gian của NH Thanh toán KDTM không sử dụng tiền mặt mà sử dụng tiền ghi sổ( tiền qua NH) Thanh toán KDTM thể hiện mối quan hệ độc lập tương đối giữa luân chuyển hàng hoá và luân chuyển tiền tệ , sử dụng phương tiện thanh toán này người mua và người bán không phải trực tiếp gặp nhau để thanh toán mà chỉ cần uỷ quyền cho NH . 1.2.2- Vai trò của các phương tiện thanh toán KDTM trong nền kinh tế 1.2.2.1- Vai trò của thanh toán KDTM đối với NH Như trên ta đã thấy TT KDTM không sử dụng tiền mặt mà sử dụng tiền ghi sổ, điều này có ý nghĩa rất lớn dối với NH: TT KDTM góp phần tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn, tăng vòng quay vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của NH đồng thời phục vụ tốt quá trình tái sản xuất của nền kinh tế Trong TTKDTM các chủ thể tham gia phải mở tài khoản tại NH mang đến cho NH một nguồn vốn lớn với lãi suất thấp thậm chí không phải trả lãi từ nguồn tiền gửi ký quỹ , tiền gửi thanh toán của khách hàng .NH sẽ sử dụng nguồn vốn này cho vay kiếm lời Các nghiệp vụ của một NH hàng có mối quan hệ hữu cơ với nhau, vì vậy làm tốt nghiệp thanh toán sẽ thúc đẩy các nghiệp vụ khác của NH cũng phát triển hơn, thực hiện tốt nghiệp vụ thanh toán sẽ nâng cao uy tín của NH sẽ có nhiều khách hàng tín nghiệm NH nhờ đó nguồn vốn huy động của NH tăng lên thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng, ngiệp vụ ngân quỹ . NH sẽ giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm chi phí in ấn bảo quản vận chuyển . KDTM thúc đẩy thanh toán dễ dàng nhanh chóng, giúp NH làm tốt chức năng tạo tiền thúc đẩy phát triển nền kinh tế TTKDTM giúp NH kiểm soát một phần lượng vốn trong nền kinh tế, biết được khả năng tài chính cũng như tình hình kinh doanh của doanh nghiệp trên cơ sở đó NH có quyết định đúng trong việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp hạn chế rủi ro trong kinh doanh. TT KDTM giúp NH nâng cao uy tín của mình, thu hút khách hàng, thu được nguồn phí tương đối lớn. 1.2.2.2- Vai trò của thanh toán KDTM đối với doanh nghiệp TT KDTM góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất. Thanh toán là khâu đầu tiên cũng là khâu cuối cùng của quá trình sản xuất của doanh nghiệp thể hiện qua sơ đồ: Trả tiền các yếu tố đầu vào → nhận hàng→ sản xuất→ sản phẩm→ bán sản phẩm →thu tiền làm tốt khâu thanh toán sẽ thúc đẩy chu trình sản xuất của doanh nghiệp nhanh hơn, hiệu quả hơn . Bằng việc TTKDTM các DN có thể giảm một phần đáng kể trong công việc quản lý trong thanh toán để tập trung sản xuất kinh doanh có hiệu quả Với việc thanh toán không sử dụng tiền mặt giúp DN an toàn về vốn tránh tham ô tham nhũng , chiếm dụng vốn . 1.2.2.3- Đối với nhà nước NHTW có thể tăng khả năng điều tiết việc cung ứng tiền tệ cho phù hợp với nhu cầu lưu thông, tăng giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp, ổn định sức mua của đồng tiền, kiểm soát quan hệ mua bán, việc chấp hành chế độ của từng đơn vị . quản lý kinh tế vĩ mô. 1.2.2.4- Đối với nền kinh tế Nhờ có TTKDTM thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, quá trình tái sản xuất xã hội, lưu thông hàng hoá phát triển. Thúc đẩy quá trình tái sản xuất sẽ góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trao đổi hàng hoá hiện nay vượt ra ngoài pham vi quốc gia, TTKDTM thực hiện tốt đáp ứng yêu cầu hấp dẫn vốn đầu tư nước ngoài, tăng nguồn thu ngoại tệ . Qua việc nghiên cứu vai trò của các phương tiện TTKDTM đối với nền kinh tế, chúng ta có thể khẳng định rằng thanh toán KDTM là phương thức tiến bộ nhất trong giai đoạn hiên nay. Cần có những biện pháp thúc đẩy việc sử dụng các phương tiện thanh toán này 1.3- Các nguyên tắc của các phương tiện thanh toán KDTM Bất kỳ hoạt động nào trong nền kinh tế đều phải được quản lý và quy định bằng các quy định của pháp luật, đảm bảo ổn định phát triển kinh tế. Cùng với sự ra đời của các phương tiện thanh toán KDTM NHNN ban hành các quy địnhvề thnah toán KDTM. Hiện nay, thanh toán KDTM được quy định cụ thể trong quy định số 22/QĐ - NH1 và thông tư 08/TT- NH ngày 21/02/1994của thống đốc NHNN về ” Thẻ lệ thanh toán KDTM” . NĐ số30/CP về séc và thông tư 07/ngày 27/7/96 quy định những điều sau: 1.3.1- Quy định chung Các cơ quan , DN, tổ chức , đoàn thể , đơn vị, cá nhân . đựoc quyền tự lựa chọn NH để mở tài khoản giao dịch và thanh toán Các đơn vị dự toán NSNN mở tài khoản tại KBNN Các cá nhân đơn vị có tài khoản tại NH, KBNN thực hiện thanh toán KDTM phải tuân theo những thể lệ này. Việc mở tài khoản tại NH, KBNN và thanh toán qua tài khoản phải được ghi bằng VNĐ . Trường hợp mở tài khoản thanh toán bằng ngoại tệ phải thực hiện theo quy chế quản lý ngoại hối của chính phủ nước đó ban hành. 1.3.2- Quy định cụ thể 1.3.2.1- Quy định đối với bên mua Mục đích của quy định này là nhằm đẩy nhanh tốc độ thanh toán. Bên mua sau khi đã nhận hàng hoá dịch vụ phải có trách nhiệm thanh toán cho bên bán, đảm bảo cho bên ban gửi các chứng từ hợp lệ tới ngân hàng sẽ được thanh toán ngay tránh tình trạng phải chờ đợi, chiếm dụng vốn lẫn nhau gây ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế. 1.3.2.2- Quy định đối với bên thụ hưởng: Người thụ hưởng khi thu nhận các giấy tờ thanh toán phải kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ này (ghi đầy đủ mọi yếu tố quy định, không sửa chữa, tẩy xoá các chữ ký và mẫu dấu phải đúng mẫu đã đăng ký tại ngân hàng). Nếu thiếu một trong các yếu tố đó, giấy tờ thanh toán sẽ không hợp lệ và không có giá trị thanh toán. 1.3.2.3- Quy định đối với ngân hàng -kho bạc nhà nước: NH và KBNN phải có trách nhiệm Thực hiện các uỷ nhiệm thanh toán của chủ tài khoản bảo đảm chính xác, an toàn thuận tiện. Các NH và KBNN có trách nhiệm chi trả bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản trong phạm vi số dư tiền gửi theo yêu cầu của chủ tài khoản Cung cấp đầy đủ , kịp thời các loại mẫu giấy tờ thanh toán cho khách hàng . Kiểm tra khả năng thanh toán của chủ tài khoản (bên trả tiền) trước khi thực hiện thanh toán và được quyền từ chối thanh toán nếu tài khoản không dủ tiền , đồng thời không chịu trách nhiệm về nội dung liên đới của hai bên khách hàng . Nếu do thiếu sót trong quá trình thanh toán gây thiệt hại cho khách hàng thì NH và KBNN phải bồi thường thiệt hại và tuỳ theo mức độ vi phạm có thể bị xử lý theo pháp luật . NH có trách nhiệm kiểm soát các giấy tờ thanh toán đảm bảo lập đúng thủ tục quy định, dấu (nếu có đăng ký mẫu) và các chữ ký trên giấy tờ thanh toán đúng với mẫu đã đăng ký, số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng còn đủ để thanh toán . Ngân hàng được quyền từ chối thanh toán nếu các giấy tờ thanh toán không đủ các yêu cầu trên. Khi thực hiện dịch vụ thanh toán cho khách hàng ngân hàng được thu phí theo quy định của Thống đốc NHNNVN. 1.4- Một số phương tiện thanh toán KDTM 1.4.1- Hình thức thanh toán bằng séc Séc là lệnh trả tiền của chủ tài khoản được lập theo mẫu của NHNN , yêu cầu đơn vị thanh toán trích một số tiền từ tài khoản của mình trả cho người thụ hưởng có ghi tên trên séc, hay người cầm séc trong thời hạn hiệu lực của tờ séc Thời hạn hiệu lực thanh toán của tờ séc là 15 ngày kể từ ngày séc được ký phát hành cho tới ngày séc được nộp vào đơn vị thanh toán hay đơn vị thu hộ 1.4.2- Hình thức thanh toán bằng uỷ nhiệm thu Uỷ nhiệm thu là hình thức thanh toán được áp dụng trong thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ giữa người mua và người bán trên cơ sở hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng. Sau khi hoàn thành việc giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ cho người mua, người bán sẽ chủ động lâp uỷ nhiệm thu gửi tới NH nhờ thu hộ số tiền hàng hoá dịch vụ đã cung cấp theo giấy tờ thanh toán hợp lệ. Phạm vi thanh toán: Thanh toán giữa các khách hàng có tài khoản tại cùng một NH khác NH cùng hệ thống hoặc khác NH và khác hệ thống 1.4.3- Hình thức thanh toán uỷ nhiệm chi- chuyển tiền Uỷ nhiệm chi là lệnh trả tiền được chủ tài khoản mở theo mẫu của NH yêu cầu NH nơi mình mở tài khoản trích tiền từ tài khoản của mình tra cho người thụ hưởng Phạm vi thanh toán: Uỷ nhiệm chi thanh toán cho nhứng khách hàng có tài khoản tại cùng NH hay khác NH cùng hệ thống hoặc khác NH khác hệ thống khác địa bàn 1.4.4- Hình thức thanh toán bằng thư tín dụng Là lệnh của đơn vị mua hàng gửi đến NH phục vụ mình yêu cầu chuyển số tiền nhất định lưu ký vào tài khoản đảm bảo thư tín dụng để thanh toán cho người bán Mỗi thư tín dụng trả cho một người bán, với mức tối thiểu là 10 triệu đồng, thời hạn thanh toán là 3 ngày kể từ ngày bên mua mở thư tín dụng Phạm vi thanh toán giữa hai chủ tài khoản có tài khoản tại hai NH cùng hệ thống hoặc khác hệ thôngs có tham gia thanh toán bù trừ với NH cùng hệ thống 1.4.5- Hình thức thanh toán bằng ngân phiếu thanh toán Là hình thức thanh toán KDTM do NHNH Việt Nam phát hành có mệnh giá và thời hạn thanh toán ghi sẵn trên từng tờ , không ghi tên và có thể được chuyển nhượng. Ngân phiếu thanh toán có thời hạn được ghi trên từng tờ có thể sử dụng NPTT để ghi có vào tài khỏan tiền gửi , đổi tiền mặt ,đổi NPTT còn thơi hạn Ngân phiếu thanh toán được bảo quản và sử dụng như tiền mặt trả tiền mua hàng hoá dịch vụ, trả nợ Phạm vi thanh toán : trên toàn quốc miễn là trong thời hạn hiệu lực thanh toán 1.4.6- Hình thức thanh toán bằng thẻ Là phương tiện thanh toán KDTM do NH phát hành và cấp tín dụng cho người mua sử dụng để trả tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động , NHPH, NHTT Phạm vi thanh toán: trong nước và ngoài nước Các loại thẻ thường dùng hiện nay: thẻ ghi nợ , thẻ thanh toán , thẻ tín dụng Sơ đồ 1 : sơ đồ phát hành và thanh toán thẻ (6) (7) (2 (1) (5) (4) (6) (7) (8) (8)(8)(8) (8) (8) Quy trình c pấ phép Cung c p ấ h ng à hóa d ch ị v , ng ụ ứ rút ti n ề m t ặ S d ngử ụ thẻ thanh toán ti nề h ng hoáà d ch vị ụ Quy trình òiđ ti nề Phát h nh thà ẻ Yêu cầu phát h nh à T ch c thổ ứ ẻ qu c tố ế Ngân h ng thanhà toán (Acquirer ) n v ch p Đơ ị ấ nh n th ậ ẻ (DVCNT ) ho c ặ ngân h ng i à đạ Ngân h ng à phát h nhà ( Card Isuer ) Ch thủ ẻ (Cardholder) (7) 4 6 (3) 4 (6) 6 7 1.3 Sự phát triển công nghệ thanh toán thẻ 1.3.1-Khái niệm , sự cần thiết của công nghệ thẻ 1.3.3.1 Khái niệm Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các CSTNT. 1.3.1.2- Sự cần thiết thanh toán thẻ Có nhiều ý kiến về sự ra đời và phát triên của thẻ mà một trong những thắc mắc đó là “ Tại sao đã có các phương tiện thanh toán KDTM như séc , uỷ nhiệm thu uỷ nhiệm chi, ngân phiếu thanh toán thư tín dụng . lại còn cho ra đời thêm thẻ thanh toán làm gì cho phức tạp? Sở dĩ như vậy là vì: Thứ nhất, các phương tiện thanh toán như uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, NPTT, TTD, séc . không áp dụng được với những giao dịch nhỏ. Chúng ta không thể sử dụng uỷ nhiệm thu , uỷ nhiệm chi hay thư tín dụng , NPTT cho việc chi trả cho một bữa ăn trị giá vài chục ngàn, hay những món hàng tại siêu thị . sẽ rất bất tiện bởi vì chúng ta không thích giữ tiền mặt mà lại sử dụng một NPTT mệnh giá 500000 đồng để chi trả cho một món hàng trị giá 50000 để rồi nhận lại một lượng tiền mặt lớn . Quy trình thanh toán Thứ hai, séc thanh toán chỉ được sử dụng với những khách hàng có tín nghiệm lẫn nhau, thủ tục thanh toán bằng sec bảo chi rắc rối, còn có một số tiền ký quỹ bảo chi tồn đọng không được hưởng lãi . Điều này gây một tâm lý không thoải mái hơn nữa số tiền thanh toán trên séc không linh hoạt trong chi trả vì vậy nó ít được ưa chuộng Thứ ba, đối với phương tiện TTKDTM khác thủ tục luân chuyển chứng từ thanh toán hạn chế , ví như LC thủ tục mở rất phức tạp, quy trình luân chuyển chứng từ vòng vèo gây chậm trễ trong thanh toán hơn thế mỗi LC hạn mức tối thiểu 10 triệu , chỉ thanh toán cho một khách hàng. Khi giao dịch với nhiều khách hàng phải mở nhiều tài khoản , khoản ký quỹ mở LC không được hưởng lãi , vì vậy LC không được sử dụng rộng rãi. Thứ tư, đó các phương tiện thanh toán trên rất dễ làm giả với chi phí thấp, gây ảnh hưởng tiêu cực tới sự phát triển kinh tế Thẻ thanh toán với nhiều tiện ích khắc phục được đa số các hạn chế trên nên thẻ thanh toán được đưa vào chưa bao lâu đã được sử dụng rộng rãi 1.3.2Quá trình phát triển công nghệ thẻ Vào năm 1946 , dạng đầu tiên của thẻ ngân hàng là Charg -It của ngân hàng John Biggins xuất hiện tại Mỹ , đó là một hệ thống tín dụng cho phép các khách hàng thực hiệc các giao dịch nội địa bằng các " phiếu " có giá trị do ngân hàng phát hành . Quy trình thanh toán loại thẻ này: Chủ thẻ srử dụng phiếu do NH phát hành trả tiền hàng hoá , rút tiền tại các đại lý. Các đại lý nộp các " phiếu " giao dịch cho ngân hàng Biggins. Ngân hàng sẽ thanh toán các giao dịch đó cho các đại lý và thu tiền lại từ các khách hàng . Hệ thống này là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng đầu tiên của ngân hàng Franklin National , NewYork vào năm 1951. Các khách hàng nộp đơn xin cấp hạn mức tín dụng và được xem xét thông qua hoạt động tín dụng , giao dịch trước đó của họ với ngân hàng để kiểm tra khả năng thanh toán . Sau đó , ngân hàng phát hành thẻ cho các khách hàng đủ tiêu chuẩn và họ có thể dùng các thẻ này để thực hiện giao dịch tại các đại lý chấp nhận thẻ . Trong thực hiện giao dịch , các đại lý ghi lại các thông tin trên thẻ vào các hoá đơn và nộp về cho ngân hàng ; sau đó ngân hàng ghi có vào tài khoản của đại lý sau khi trừ chiết khấu . Và các chủ thẻ phải trả toàn bộ dư nợ vào cuối tháng . Những năm sau đó , ngày càng có nhiều tổ chức tài chính tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng .Vào năm 1959, để cạnh tranh , nhiều tổ chức phát hành thẻ đưa ra loại hình dịch vụ mới : tín dụng tuần hoàn . Với dịch vụ mới này , chủ thẻ có thể duy trì số dư nợ trên tài khoản : chủ thẻ chỉ phải trả một phần dư nợ , và phần còn lại được tính phí tài chính . Vào năm 1960, ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng của riêng mình , the BankAmericard , và đã đạt được rất nhiều thành công. Do việc thành công trong việc kinh doanh thẻ ngân hàng của Bank of America, nhiều tổ chức phát hành thẻ khác bắt đầu liên kết để cạnh tranh với các tổ chức của Bank of America.Vào năm 1966 , 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tổ chức Interbank (Interbank Card Association -ICA),một tổ chức mới có khả năng trao đổi thông tin các giao dịch thẻ tín dụng. Vào năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành WesternStatesBank CardAssociation (WSBA).WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nước Mỹ.Sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA là MasterCharge.Tổ chức WSBA cũng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và thương hiệu của MasterCharge. Vào cuối thập 1960 , nhiều tổ chức tài chính đã trở thành thành viên của MasterChange và đủ sức cạnh tranh với BankAmericard Năm 1977,Bank Americard trở thành Visa International. Năm 1979,MasterCharge đổi tên thành MasterCard. Sau đó,ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính của các nước tham gia vào chương trình thẻ ngân hàng. Ngoài ra , có các sản phẩm thẻ khác được hình thành như American Express vào năm 1958 , Diners Club vào năm 1950 , JCB vào năm 1961. Phát triển lớn mạnh nhất phải kể đến thẻ Visa với số lượng các tổ chức thành viên 22000 tại hơn 200 quốc gia , số các chủ thẻ là 630 triệu , số các đại lý chấpnhận thanh toán là 16 triêu đơn vị , số các điểm rút tiền mặt là 351000 , trang bị máy rút tiền tự động ATM là 490000. Tiếp theo là thẻ Mastercard với số lượng các tổ chức [...]... phải trả phí nợ quá hạn Thẻ thanh toán khác các thẻ khác ở chỗ công ty phát hành thẻ tham gia giải quyết trực tiếp mọi giao dịch giao dịch giữa chủ thẻ và cơ sơ chấp nhận thẻ, và chủ thẻ phải thanh toán đầy đủ dư nợ thẻ khi nhận được bảng thông báo tài khoản Thẻ rút tiền ATM Loai thẻ dùng để rút tiền mặt trên máy rút tiền tự động ATM, máy EFT/POS và bắt buộc số tiền rút không được vượt quá số dư... thẻ và chủ thẻ trừ trường hợp NHPH, NHTT và cơ quan có thẩm quyền yêu cầu 1.3.5.5- Ngân hàng đại lý thanh toán NHĐLTT là NH được NHTT chọn thực hiện một số dịch vụ thanh toán thẻ thông qua NHĐLTT nhờ thu thanh toán với cơ sở chấp nhận thẻ, ứng tiền mặt cho chủ thẻ NHĐLTT có thể được hưởng phí từ dịch vụ thanh toán NHĐLTT có nghĩa vụ thanh toán các hoá đơn do người bán hàng hoặc vụ , điểm cung ứng tiền. .. mức tuần hoàn được cấp Quyền hạn và trách nhiệm của chủ thẻ Chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ mà không có sự phân biệt về giá so với thanh toán bằng tiền mặt, rút tiền mặt tại máy ATM, NHTT, NHPH nếu được NHTT và NHPH cho phép Mọi giao dịch không phải trả thêm phụ phụ phí cho CSCNT Chủ thẻ được hưởng ưu đãi về lãi theo quy định của NHPH Chủ thẻ có trách nhiệm cung cấp toàn... ra thẻ thanh toán còn được phân chia theo đối tượng chịu trách nhiệm thanh toán : chẳng hạn thẻ công ty , phát hành cho nhân viên công ty sử dụng phục vụ cho việc chi tiêu công tác, mọi khoản thanh toán của chủ thẻ do công ty chi trả; thẻ cá nhân cho chủ thẻ thanh toán với ngân hàng phát hành Theo hạn mức thẻ : Thẻ vàng ( Gold Card ) là loại thẻ phục vụ cho các khách hàng có thu nhập cao ,thường phát. .. lời khiếu nại của chủ thẻ về những vấn đề liên quan đến thanh toán thẻ 1.3 5.3 Ngân hàng thanh toán thẻ Là tổ chức thực hiện thanh toán thẻ, nếu chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế thì phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế Quyền hạn và nghiã vụ của NHTT - NHTT có quyền yêu cầu NHPH thanh toán đầy đủ kịp thời đối với giao dịch thẻ đã được thực hiện theo đúng hợp đồng sử dụng thẻ - Yêu cầu ĐVCNT cung... liên kết với thẻ ATM phát hành cho chủ thẻ Để sử dụng loại thẻ này đòi hỏi chủ thẻ phải mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng (có thể được cấp hạn mức thấu chi) Số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ ngay vào tài khoản (tức thời) Tuy nhiên, thẻ ATM không chỉ đơn thuần là thẻ rút tiền mặt Với khả năng phát triển của CNTT, thẻ ATM có thể sử dụng để thanh toán chuyển khoản, mua hàng hóa dịch vụ, thanh toán hóa... ứng tiền mặt trong hạn mức trên tài khoản của khách hàng 1.3.5.6 – Tổ chức thẻ quốc tế Là hiệp hội các thành viên phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế đồng thời là trung tâm cấp phép và xử lý thanh toán của các thành viên 1.3.6 Tiện ích sử dụng thẻ 1.3.6.1- Tiện ích đối với chủ thẻ: Thay vì mang một xấp tiền kồng kềnh, chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá , dịch vụ thông qua... dụng thẻ - Có quyền từ chối thanh toán những thẻ không hợp lệ, chấm dứt việc sử dụng thẻ khi chủ thẻ vi phạm theo quy định của pháp luật - Đảm bảo bí mật các thông tin về chủ thẻ và tài khoản theo quy định của pháp luật - Được phép thu và thanh toán các khoản phí liên quan đến công tác thanh toán - Hướng dẫn NHTT, ĐVCNT thực hiện quy trình thanh toán thẻ - Giải quyết hoặc trả lời khiếu nại của chủ thẻ. .. thẻ thanh toán được sử dụng là Debitcard và Chargecard Phương tiện thanh toán mạnh nhất Châu Âu hiện nay là thẻ đảm bảo séc ( Eurocheck ), với trên 52 triệu chủ thẻ được chấp nhận thanh toán tại trên 5 triệu đại lý của 25 quốc gia , bên cạnh đó các phương tiện thanh toán thẻ khác cũng phát triển khá mạnh Hiện nay , Mastercard đang dẫn đầu ở thị trường này cả về doanh số thanh toán lẫn khối lượng thẻ. .. rộng mạng lưới tiếp nhận thẻ ở Mỹ Các chuyên gia đã dự đoán rằng hầu hết các thị trường thẻ trên thế giới đều phát triển với tốc độ khá cao và sẽ phát triển rất nhanh trong thời gian tới Bảng 1.2 Tổng kết và dự báo tình hình thanh toán thẻ trên thế giới Năm 1995 Doanh số thanh toán (tỷ USD) Thị trường Năm 2000 Doanh số thanh toán (tỷ USD) Tỷ lệ (%) Năm 2005 Doanh số thanh toán (tỷUSD) Tỷ lệ (%) Tỷ . TỔNG LUẬN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN DICH VỤ THẺ 1.1- Sự hình thành và phát triển các hình thức thanh toán trong. thẻ 1.3.3.1 Khái niệm Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ