THỰC TRẠNG VỀ THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC II HAI BÀ TRƯNG I. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng là một ngân hàng thương mại thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng trên địa bàn quận. Cùng nằm trên địa bàn quận hoạt động kinh doanh ngân hàng còn có 4 ngân hàng khác đó là : Ngân hàng Cổ phần Châu Á Thái Bình Dương, Ngân hàng Liên doanh INDOVINA - BANK, Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội, Ngân hàng Cổ phần Hàng hải cùng hoạt động kinh doanh. Do phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh như vậy, nên để tồn tại và phát triển vững chắc, các ngân hàng nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II Hai Bà Trưng nói riêng phải đặc biệt quan tâm đến chất lượng hoạt động của mình từng bước vươn lên chiếm lĩnh thị trường thích nghi với cơ chế mới. Hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường, có quyền tự chủ kinh doanh đảm bảo đứng vững trong cạnh tranh và có lãi, chi nhánh đã phải năng động nhạy bén và sáng tạo trong quản lý cũng như công tác nghiệp vụ của mình. Ngân hàng đã cải tiến tổ chức và cơ cấu hoạt động cho phù hợp với nền kinh tế, phát huy khai thác triệt để lợi thế của mình trong mọi hoạt động của ngân hàng từ khai thác vốn đến cho vay thanh toán. Với một mạng lưới bố trí khoa học, các phòng, ban giao dịch được đặt tới các địa điểm quan trọng của quận như các phòng giao dịch Chợ Hôm, Trương Định và trụ sở 306 Bà Triệu và từ 9/3/2001 chuyển về 285 Trần Khát Chân với các quỹ tiết kiệm, các cửa hàng kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ, Ngân hàng có điều kiện mở rộng thị trường xuống tận cơ sở. Từ đó Ngân hàng thu hút vốn và tập trung ngày càng nhiều khách hàng. 1. Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội có ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Nếu Hà Nội là trung tâm kinh tế, chính trị, văn hoá của cả nước thì quận Hai Bà Trưng là khu vực tập trung hàng ngàn cơ sở sản xuất, kinh doanh thuộc mọi thành phần kinh tế, có nhiều nhà máy, xí nghiệp quốc doanh lớn như: Công ty dệt Hà Nội, Tổng Công ty giấy, Công ty dệt kim Đông Xuân, Công ty bánh kẹo Hải Hà, Công ty dệt 8 - 3, Nhà máy đóng tàu Hà Nội và nhiều Công ty tư nhân, Công ty TNHH, hợp tác xã. Quận Hai Bà Trưng là khu vực tập trung đông dân cư, có 3 khu vực chợ thuộc loại lớn của Hà Nội là : chợ Hôm, chợ Mơ, chợ Trương Định. Các khu chợ này hoạt động buôn bán khá sầm uất. Do nằm trong khu vực quan trọng như vậy nên ngân hàng có rất nhiều lợi thế, điều kiện thuận lợi để phát huy vai trò trung gian tài chính đáp ứng nhu cầu phát triển nền kinh tế trên địa bàn và phục vụ đời sống nhân dân. 2. Khái quát về hoạt động của ngân hàng Ngân hàng Công thương khu vực II Hai Bà Trưng từ khi thành lập và đi vào hoạt động đến nay với số cán bộ, công nhân viên là 336 người, số cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 65%. Chính vì vậy Ban lãnh đạo Ngân hàng thường xuyên chú trọng nâng cao trình độ cán bộ về mọi mặt, đặc biệt là chuyên môn nghiệp vụ. Ngoài ra, Ngân hàng còn bổ xung cho mình những cán bộ giỏi thông qua các cuộc thi tuyển công khai nghiêm túc. Giám đốc Phó Giám đốc Phòng hành chính Phòngkinh doanh Tổ cân đối PhóGiám đốc Phòng kinh doanh đối ngoại Phòng nguồn vốn Phòng kho quỹ Phòng kế toán Phòng điện toán Phòng kiểm soát SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC : 2.1. Hoạt động nguồn vốn : Thấy rõ được sự quan trọng của công tác nguồn vốn trong kinh doanh ngân hàng, công tác huy động vốn tiền gửi của chi nhánh được coi trọng. Với các văn bản chỉ đạo khá hoàn chỉnh của Ngân hàng Công thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước làm cơ sở cho hoạt động huy động vốn, chi nhánh đã phối hợp với đài truyền hình, truyền thanh của các địa phương và các phương tiện thông tin đại chúng tăng cường vận động quảng cáo cho các tầng lớp nhân dân gửi tiền vào ngân hàng, mở rộng mạng lưới một cách hợp lý, đồng thời đổi mới phong cách giao dịch, phục vụ khách hàng. Do đó đã thu hút được các nguồn tiền của dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội. Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng lên. Bằng những biện pháp trên đến hết ngày 31/12/2003 tổng nguồn vốn chi nhánh đạt 1.579 tỷ đồng tăng xấp xỉ 14,4% so với năm 2002 tăng hơn 216 tỷ đồng. Công tác quản lý tiền gửi dân cư được thực hiện nghiêm túc thường xuyên bằng nhiều hình thức kiểm tra, đối chiếu công khai. Thông qua đó đã kịp thời hướng cho các quỹ tiết kiệm thực hiện đúng qui trình, chế độ nghiệp vụ, khắc phục những sai sót đảm bảo an toàn nguồn vốn, nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng. Bảng 1 : Cơ cấu nguồn vốn Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Số dư đến 31/12/2003 (%) trong tổng nguồn vốn huy động Tăng giảm so với ngày 31/12/2002 1. Tiền gửi doanh nghiệp 517 32,76 + 120 2. Tiền gửi tiết kiệm 631 40,36 - 373 3. Tiền gửi và huy động vốn khác 6 0,38 0 4. Tiền gửi VNĐ 1154 73,1 + 49 5. Tiền gửi ngoại tệ (qui đổi) 424 26,9 + 166 (Nguồn : Báo cáo tài chính năm 2003 - 2004 tại Phòng nguồn vốn ) 2.2. Hoạt động sử dụng vốn : Trong năm 2003 bằng việc thực hiện đầy đủ nội dung chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam, hoạt động tín dụng của chi nhánh có nhiều khởi sắc nhịp độ tăng trưởng nhanh, chất lượng tín dụng được nâng lên, không có nợ quá hạn mới phát sinh. Chi nhánh đã tập trung đầu tư vốn có hiệu quả, đúng hướng cho các thành phần kinh tế, nhất là kinh tế quốc doanh (chiếm > 91% trong tổng dư nợ) như một số khách hàng là một số Công ty lớn quen thuộc (Công ty Dệt kim Đông xuân, Công ty dệt Hà Nội .). Tổng dư nợ các nghiệp vụ kinh doanh đến 31/12/2003 là 602,6 tỷ đồng, so với năm 2002 tăng 189 tỷ đồng tốc độ tăng trưởng đạt 45,8% chủ yếu là do mở rộng dân tộc đối với các thành phần kinh tế quốc doanh. Bảng 2 : Phân tích cơ cấu dư nợ Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2003 % trong tổng dư nợ 1. Phân theo thành phần kinh tế + Kinh tế quốc doanh 553.009 91,77 + Kinh tế ngoài quốc doanh 49.562 8,23 2. Phân theo kỳ hạn vay + Cho vay ngắn hạn 408.918 67,86 + Cho vay trung và dài hạn + Cho vay sinh viên 645 0,1 3. Theo nội và ngoại tệ + Cho vay bằng VNĐ 279.120 46,32 + Cho vay ngoại tệ (qui đổi) 323.451 53,68 (Nguồn : Số liệu tại Phòng kế toán năm 2004) 2.3. Hoạt động thanh toán Bảng 3 : Tình hình thanh toán chuyển tiền điện tử quí IV/2003 và quí I/2004 Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Quý IV/2003 Quý I/2004 Quý IV/I-2004 SM ST SM ST SM ST A. Thanh toán bằng tiền mặt 4509 615.852 4.017 517.078 - 492 - 98.774 1. Tiền mặt 3678 481.807 3.396 498.969 - 282 + 17.162 2. Ngân phiếu thanh toán 831 134.045 621 18.109 - 210 - 115.936 B. Thanh toán kinh doanh tiền mặt 16.383 3.251.105 13.669 3.528.712 - 2.714 227.607 1. Séc chuyển khoản 1.029 37.406 877 36.402 - 152 - 1.064 2. Séc bảo chi 615 10.567 302 7.430 - 313 - 3.137 3. Séc chuyển tiền 1 38 0 0 - 1 - 38 4. UNT 258 532 263 516 + 5 - 16 5. UNC 6.405 2.581.473 5.695 2.839.039 - 710 + 257.566 6. HD 0 0 0 0 0 0 7. Khác 8.075 621.089 6.532 645.323 - 1.533 + 24.234 Tổng 20.892 3.866.957 17.686 4.045.790 - 3.206 + 178.833 Nguồn : Số liệu tại Phòng Kế toán giao dịch năm 2004 Nhìn vào bảng so sánh trên ta thấy : tuy rằng tổng số vốn quí I/2004 của Ngân hàng Công thương khu vực II Hai Bà Trưng đạt 17.686 triệu đồng thấp hơn quí IV/2003 là 3.206 triệu đồng. Về số lượng tương đối là thấp hơn : 892.20 686.17 x 100% = 84,65% về số tuyệt đối thấp hơn là 3.206 nhưng về số lượng tiền thanh toán lại cao hơn rất nhiều. Cụ thể là tăng 178.833 triệu đồng về số tuyệt đối, về tương đối tăng là 957.866.3 790.045.4 x 100% = 104,63%. Vậy quí IV/2003 và quí I/2004 ta có thể khẳng định rằng xu hướng thanh toán của Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng ngày càng phát triển về cả chiều rộng lẫn chiều sâu. Thực hiện quyết định của Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng đã tập trung trí tuệ của đội ngũ cán bộ kỹ thuật, xây dựng đề án tin học hoá và cải tiến các nghiệp vụ ngân hàng. Thành công bước đầu có ý nghĩa quan trọng là đã phân tích thiết kế tổng thể các quan hệ thông tin ngân hàng, cải tiến kế toán đồ, thống nhất cơ sở thông tin - chương trình máy tính và chế độ thông tin báo cáo trong hệ thống. Kết quả mảng quản trị công tác kế toán đã được điện toán hoá. Việc tổng hợp các số liệu, báo cáo cần thiết trở nên đơn giản, thống nhất và rất hiệu quả. Năm 1996 là thời gian xác định sự chuyển hướng thực sự của hệ thống kỹ thuật ngân hàng Công thương. Hiện nay các cán bộ kỹ thuật và nghiệp vụ của Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng đã và đang tiếp tục nghiên cứu để bổ xung chức năng và hoàn thiện về kỹ thuật để hệ thống đảm bảo các tiêu chuẩn nghiệp vụ thanh toán quốc tế và hiện đại hoá ngân hàng. Cho đến nay, kết quả trang thiết bị kỹ thuật ứng dụng tin học đã được cụ thể hoá dưới hình thức mỗi người một máy. Do đổi mới công nghệ và từng bước hiện đại hoá nên khối lượng vốn luân chuyển qua ngân hàng tăng nhanh, thời gian thanh toán dược rút ngắn, quản trị điều hành kinh doanh nhanh nhạy hơn. Bảng 4 : Bảng thống kê phân loại chứng từ tháng 10, 11, 12/2003 Đơn vị : Triệu đồng Tháng Số món đi nợ Số tiền đi nợ Số món đi có Số tiền đi có Số món đến nợ Số tiền đến nợ Số món đến có Số tiền đến có 10/03 15 82.941 1001 177.634 1.246 158.581 2 70.007 11/03 7 42.774 1.042 170.191 1.378 101.256 5 78.000 12/03 13 73.269 1.121 178.121 1.398 132.247 6 85.001 (Nguồn : Số liệu tại Phòng kế toán giao dịch quý I năm 2004) Thông qua bảng kê phân loại chứng từ từ ngày 1/10/2003 tới 31/10/2003 và từ 1/11/2003 đến 31/11/2003 và 1/11/2003 đến 31/12/2003 thì đều có những bước tăng trưởng rõ rệt và được cụ thể hoá bằng những con số cụ thể. 2.4. Kết quả hoạt động tài chính : Với qui mô hoạt động, mức hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, công tác quản lý kế toán - tín dụng đổi mới theo chương trình kỹ thuật mới đã đi vào ổn định, nâng cao trách nhiệm phục vụ kịp thời và chính xác mọi nhu cầu thanh toán, đã thực hiện trong năm 2003 luân chuyển vốn 19.009.963 tỷ đồng thông qua thanh toán chuyển tiền điện tử và thanh toán bù trừ, tăng so với năm 2002 là 3,8% trong đó thanh toán không dùng tiền mặt chiếm 83,9% góp phần giúp các doanh nghiệp tăng nhanh vòng quay của vốn. Qua đó ta thấy thanh toán chuyển tiền điện tử là một phương thức thanh toán rất hữu hiệu và chiếm một tỉ trọng rất lớn, các thể thức thanh toán chuyển tiền điện tử tại chi nhánh thông qua các hình thức sau : séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc chuyển tiền, UNT, UNC. Tình hình thanh toán các loại chứng từ này thông qua Trung tâm chuyển tiền điện tử được thể hiện qua bảng số liệu sau: Bảng 5 : Hoạt động tài chính quý I năm 2003 - 2004 Thể thức thanh toán Quí I năm 2003 Quí I năm 2004 Tăng, giảm % Số món Số tiền Số tiền BQ/món Số món Số tiền Số tiền BQ/món Số món Số tiền Số tiền BQ/món Các loại séc + Séc chuyển khoản 1.438 51.137 35,56 1.361 55.102 40,48 - 77 + 3.956 + 4,92 + Séc bảo chi 344 116.898 337,81 323 85.622 256,08 - 21 - 31.276 - 81,73 + Séc chuyển tiền 8 1.059 132,37 1 52 52 - 7 - 1.007 - 80,37 + UNT 1.086 5.493 5,05 1.137 10.436 9,18 + 51 + 4.943 + 4,13 + UNC 8.201 1.580.590 192,37 9.102 2.143.423 235,5 + 901 + 55.752 + 43,13 Cộng 11.077 1.755.177 158,45 11.924 2.249.635 192,44 + 844 + 32.377 + 33,99 (Nguồn : Số liệu Phòng Kế toán Tài chính) Năm 2003 mặc dù còn nhiều khó khăn song hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã có nhiều chuyển biến trên các mặt hoạt động. Từ công tác huy động vốn đầu tư cho vay đến việc tổ chức khâu thanh toán đều phát triển ổn định và tăng trưởng khá toàn diện, góp phần nâng cao uy tín của chi nhánh trên thị trường và trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu của hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam. Với sự năng động và đồng tâm nhất trí của Ban lãnh đạo, sự đoàn kết vươn lên của cán bộ, nhân viên năm qua thanh toán của chi nhánh có nhiều đổi mới và tiến bộ, trong đó phải kể đến việc triển khai phương thức thanh toán chuyển tiền điện tử. Nhờ đó tình trạng chậm chễ và yếu kém trong thanh toán qua ngân hàng được khắc phục. Kết quả là giảm được lượng tiền mặt trong thanh toán thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn của nền kinh tế. II. THỰC TRẠNG TRUNG TÂM CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG 1. Quá trình áp dụng công nghệ tin học trong thanh toán. Những bước phát triển về công nghệ thanh toán của Ngân hàng Công thương khu vực II Hai Bà Trưng được thực hiện qua việc triển khai công trình ứng dụng tin học trong ngân hàng, đây là thời kỳ xác định sự chuyển hướng thực sự của hệ thống kỹ thuật ngân hàng Công thương, từ nối trường mạng LAN NOVEU NETWARE sang nối trường mạng UNIX vì triển khai mạng WAN phục vụ ứng dụng thanh toán chuyển tiền điện tử trên nền tảng mới Ngân hàng Công thương khu vực II Hai Bà Trưng vượt lên một bước trong dự án hiện đại hoá ngân hàng. Kết quả này đã được báo cáo với Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ban lãnh đạo Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng đã và đang tiếp tục chứng tỏ khả năng tiếp thu công nghệ mới và vận dụng sáng tạo trong điều kiện Việt Nam. 2. Tổ chức thanh toán điện tử tại ngân hàng Mọi khách hàng khi có nhu cầu chuyển tiền điện tử qua ngân hàng đều phải lập và nộp chứng từ theo quyết định 22/QDNH1 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Các nghiệp vụ phát sinh chuyển tiền điện tử được hoàn tất trong 1 ngày làm việc và áp dụng ký hiệu mật của nghiệp vụ kế toán và điện toán. Trung tâm điều hành chịu trách nhiệm về qui trình nghiệp vụ thanh toán đảm bảo chặt chẽ các nghiệp vụ phát sinh, hạch toán đầy đủ các nghiệp vụ thanh toán, hạn chế mức vốn và tính lãi điều hoà vốn các chi nhánh ngày 20 hàng tháng, đảm bảo đúng qui trình kỹ thuật các nghiệp vụ thống nhất của Trung tâm thanh toán, trưởng phòng kế toán chịu trách nhiệm trước Giám đốc và kiểm soát tính hợp lệ của chứng từ kèm theo quyết định chuyển tiền đi hoặc đến. Trung tâm thanh toán chịu trách nhiệm về thông tin đường truyền tới các chi nhánh. Thực hiện các trình tự thủ tục hạch toán kế toán trên mạng vi tính theo chế độ. [...]... hàng Nhà nước" và công văn hướng dẫn số 20/NH-CT ngày 25/12/1991 "thực hiện thanh toán qua ngân hàng Công thương" Do chủ động trong thanh toán, tốc độ thanh toán qua Ngân hàng Công thương nói chung và Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng nói riêng được thực hiện nhanh hơn, kịp thời hơn và ít sai sót hơn III ĐÁNH GIÁ VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC II HAI BÀ TRƯNG 1 Những hiệu... được chuyển sang chứng từ điện tử (UNT, UNC, giấy nộp tiền ) Thực hiện chuyển tiền là đồng nội tệ và đồng ngoại tệ qua tài khoản thanh toán của ngân hàng 3 Thực trạng về thanh toán điện tử Sự đổi mới cơ bản của hệ thống thanh toán của Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng được thể hiện rõ qua việc thực hiện 2 luật Ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng Để tiến hành 2 luật về ngân hàng, ngân hàng. .. quy trình thanh toán: quyền và trách nhiệm thanh toán tiền hàng của khách hàng với nhau, trách nhiệm làm trung gian thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ của khách hàng, trách nhiệm làm trung gian thanh toán của các ngân hàng thương mại, trách nhiệm trung gian thanh toán của các ngân hàng Nhà nước đối với các khoản thanh toán liên ngân hàng Thể lệ đã quy định các hình thức thanh toán qua ngân hàng trong... khách hàng - Trong quá trình thanh toán bù trừ, liên ngân hàng qua mạng máy tính hiện nay còn nhiều khâu xử lý bằng phương pháp thủ công và chưa hợp lý nên chưa tạo được sự đồng bộ cần thiết của qui trình thanh toán tự động Sự kết hợp giữa thanh toán bù trừ điện tử và thanh toán chuyển tiền điện tử chưa hài hoà, tốc độ chuyển tiền điện tử nhanh hơn thời gian hoàn thành thanh toán bù trừ qua ngân hàng. .. quản lý thanh toán, cơ chế thanh toán còn chưa đồng bộ Ngày 1/10/1991 căn cứ quyết định số 101/NH-QĐ ngày 30/7/1991 của Thổng đốc Ngân hàng Nhà nước về thể lệ thanh toán qua ngân hàng, Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thương mới ban hành quyết định số 248/NHCT-QĐ "Ngân hàng Công thương Việt Nam tổ chức thanh toán liên hàng nội bộ theo nội dung chỉ thị 98/NH-CT ngày 7/10/1991 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà... với việc cải tiến tổ chức thanh toán và cải tiến phướng thức luân chuyển thông tin Từ việc luân chuyển chứng từ thanh toán hoàn toàn qua bưu điện đến việc tổ chức thanh toán trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin (bằng máy tính và các phương tiện thông tin) hoàn toàn do đội ngũ cán bộ của Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng đảm nhiệm (gồm các bộ phận kế toán thanh toán và điện toán viên) Đó là một bước... giải quyết tình trạng thiếu tiền mặt, tăng tốc độ chuyển tiền, thanh toán an toàn, bước đầu mở rộng dịch vụ thanh toán của ngân hàng vào dân cư, môi trường pháp chế và kỹ thuật đang được cải tiến 2 Những tồn tại, nguyên nhân : Như đã phân tích sự cần thiết phải hoàn thiện nâng cao các qui định về pháp lý như văn bản pháp qui có liên quan đến thanh toán điện tử, xây dựng nghị định thanh toán phù hợp với... chức thanh toán liên chi nhánh khác địa bàn tỉnh thành, đây là khâu thường xuyên hay chậm chễ nhất đến việc cải tiến tổ chức thanh toán giữa các chi nhánh trong từng tỉnh thành quận Bên cạnh đó Ngành bưu điện cũng không ngừng đổi mới và nâng cấp các dịch vụ nhu cầu thanh toán của khách hàng đòi hỏi các hình thức đa dạng hơn, nhanh chóng hơn làm cho hệ thống thanh toán của Ngân hàng Công thương Hai Bà. .. cầu thực tế của công việc Hiện nay có tới 20% ngân hàng chưa nối mạng như vậy họ phải "copyfile" số liệu thanh toán vào đĩa để đem đến trung tâm thanh toán, gây sự chậm trễ và mất an toàn trong việc chuyển giao sô liệu, ảnh hưởng đến quá trình thanh toán nói chung Với những hạn chế đó, việc hiện đại hoá mạng truyền nhận thông tin trên địa bàn Hà Nội để phục vụ tốt hơn cho công tác thanh toán chuyển tiền. .. tử, xây dựng nghị định thanh toán phù hợp với luật bổ xung và tăng cường công tác thanh toán chuyển tiền điện tử, để phục vụ tốt hơn cho nền kinh tế đang đi lên mạnh mẽ ở nước ta Đây là một trong những nhiệm vụ quan trọng mà Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng đã, đang và sẽ phải giải quyết Tuy nhiên trong quá trình triển khai thực hiện cũng nổi lên những vấn đề có vướng mắc, đang có những tranh luận . THỰC TRẠNG VỀ THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC II HAI BÀ TRƯNG I. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG. hơn. III. ĐÁNH GIÁ VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC II HAI BÀ TRƯNG 1. Những hiệu quả đạt được : Việc triển khai hệ thống thanh toán