TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG VIỆC THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO I NỀN KINH TẾ THI TRƯỜNG NHỮNG ƯU ĐIỂM VÀ KHUYẾT TẬT CỦA NỀN KINH TẾ THI TRƯỜNG: Kinh tế thị trường nói chung hình thức phát triển cao kinh tế hàng hoá giản đơn, vậy, kinh tế thị trường khơng phải hình thái đối lập kinh tế hàng hoá Trái lại, chúng giống thực chất Kinh tế thị trường hình thức phát triển cao kinh tế hàng hoá, chịu chi phối quy luật kinh tế vốn có hay chịu chi phối chế thị trường tự điều chỉnh Những ưu điểm kinh tế thị trường: Trái với mơ hình kinh tế huy, hoạt động kinh tế mơ hình kinh tế thị trường thị trường tự điều tiết Chủng loại, quy mô, chất lượng, hình thức sản phẩm hàng hố định quan hệ cung - cầu xã hội xác định thông qua vận động hình thái giá trị, lợi nhuận, lãi suất, giá Những ưu điểm kinh tế thị trường bao gồm: Thứ nhất: Là kinh tế vận hành, điều chỉnh hệ thống thị trường tổng hợp bao gồm thị trường hàng hố, thị trường tài chính, thị trường lao động mối quan hệ phát sinh thị trường Nhà nước huy mệnh lệnh Thứ hai: Doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tồn phát triển cách bình đẳng Nhà nước bao cấp cho số đơn vị kinh tế hiệu kinh tế thấp buộc phải tồn nhu cầu tồn phát triển đất nước, chế độ bao cấp khơng cịn tồn Đối với doanh nghiệp quốc doanh, Nhà nước giao tiêu nộp Ngân sách, đơn vị kinh tế phải cố gắng để đạt mức lợi nhuận cao Do , cạnh tranh động lực phát triển kinh tế thị trường Thứ ba: Khi kinh tế huy, Nhà nước quản lý điều hành kinh tế mệnh lệnh, quan hệ vật chủ yếu, dẫn đến định ý chí kinh tể thị trường vận động sở quy luật kinh tế khách quan quy luật giá trị, quy luật lợi nhuận, quy luật cạnh tranh Chính điều buộc doanh nghiệp phải tôn trọng mối quan hệ hàng hoá, thị trường, phải động, sáng tạo có hy vọng đạt hiệu kinh tế cao Chính vậy, Kinh tế thị trường mơ hình tổ chức kinh tế phát huy cao tiềm kinh tế, tạo nên phát triển mạnh mẽ sức sản xuất Những khuyết tật kinh tế thị trường: Thứ nhất: Do chạy theo lợi nhuận, doanh nghiệp cố gắng tìm thủ đoạn để tăng thu nhập, giảm chi phí, bất chấp hậu xã hội như: trốn lậu thuế, kinh doanh mặt hàng quốc cấm Cũng mù quáng chạy theo lợi nhuận, họ lạm dụng tài nguyên xã hội vi phạm quy luật tự nhiên khai thác làm cho xã hội phải chịu khoản phụ phí thêm khai thác khó khăn hơn, gây nhiễm khơng khí, nguồn nước mà xã hội phải gánh chịu Thứ hai: Cạnh tranh động lực phát triển kinh tế, mặt trái tạo nên rối loạn kinh tế, gây bất bình đẳng xã hội, dẫn đến phân hoá giàu nghèo, cản trở việc thực mục tiêu xã hội q trình kinh tế khơng kết hợp với trình xã hội gắn với mục tiêu xã hội Rõ ràng , chế thị trường chế vận hành tốt điều tiết kinh tế cách có hiệu Tuy nhiên, chế thị trường khơng tránh khỏi loạt khuyết tật Vì vậy, cần thiết phải có can thiệp Nhà nước kinh tể thị trường có kinh tế phát triển mạnh phương diện II SỰ PHÂN HOÁ GIÀU NGHÈO TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG; HỆ QUAN ĐIỂM VÀ CÁC GIẢI PHÁP CỦA ĐẢNG VÀ NHÀ NƯỚC TA : Sự phân hoá giàu nghèo kinh tế thị trường : Bất kỳ chế độ, xã hội có chiếm hữu khác tư liệu sản xuất tất yếu xuất phân hoá giàu nghèo Sự phân hoá giàu nghèo kinh tế thị trường lại diễn nhanh chóng hơn, kinh tế thị trường lấy lợi nhuận làm mục tiêu cạnh tranh phương thức hoạt động chủ yếu Cạnh tranh chế thị trường phương tiện thúc đẩy trình phát triển kinh tế xã hội Mặt khác, cạnh tranh làm tăng nhanh phân hố xã hội; Trong q trình cạnh tranh, số người có điều kiện thuận lợi, có kiến thức kinh doanh, biết đón nhận thời trở thành ơng chủ doanh nghiệp giàu lên nhanh chóng, số người gặp hồn cảnh khó khăn lâm vào cảnh đói nghèo gia nhập đội quân làm thuê Có thể nói , nghèo đói tượng phổ biến kinh tế thị trường tồn khách quan Ở nước ta , trình chuyển sang kinh tế thị trường với xuất phát điểm thấp tình trạng đói nghèo khơng thể tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Tình trạng đói nghèo khơng cịn cá biệt mà trở thành tượng phổ biến nông thôn vùng khó khăn, miền núi Chuẩn mực phân loại hộ nghèo nước ta nay: Tại định số 1143/ 2000 - LĐTBXH ngày 1/11/2000 Bộ Lao động Thương binh xã hội điều chỉnh chuẩn hộ nghèo giai đoạn 2001 - 2005 theo mức thu nhập bình quân đầu người hộ cho vùng sau : - Vùng nông thôn miền núi hải đảo : 80.000đ/tháng (960.000đ/năm) - Vùng nông thôn đồng : 100.000đ/tháng (1.200.000đ/năm) - Vùng thành thị : 150.000đ/tháng (1.800.000đ/năm) Những quan điểm mục tiêu giải pháp Đảng Nhà nước ta xố đói giảm nghèo: 3.1 Quan điểm phương châm xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước ta: Để thúc đẩy mặt tích cực đồng thời hạn chế mặt tiêu cực kinh tế thị trường, tất yếu phải có vai trò Nhà nước Cho đến nay, tất quốc gia phải coi việc giải vấn đề nghèo đói chiến lược xây dựng kinh tế - xã hội toàn cầu Ở nước ta, vấn đề xố đói giảm nghèo Chính phủ cấp, ngành quan tâm đặc biệt có trí cao mục tiêu Giải vấn đề đói nghèo nước ta, khơng địi hỏi mặt xã hội mà đòi hỏi vấn đề kinh tế Bởi vì, kinh tế khơng thể tăng trưởng cách bền vững xã hội tồn lớp người nghèo đói đơng Chúng ta có 15% số hộ nghèo đói, 90% nơng thơn, cịn 1,700 xã nghèo đói 18 nước nghèo đói giới Trước tình hình tại, bước vào chế mới, phân hoá giàu nghèo nước ta diễn nhanh, khơng tích cực XĐGN giải vấn đề xã hội khác khó đạt mục tiêu xây dựng sống ấm no vật chất, tốt đẹp tinh thần, vừa phát huy truyền thống văn hoá cao đẹp dân tộc vừa tiếp thu yếu tố lành mạnh thời đại Chính vậy, Nghị đại hội VIII Đảng xác định mục tiêu XĐGN 11 chương trình phát triển kinh tế xã hội, Bộ Chính trị có thị 23/CT-TW lãnh đạo cơng tác xố đói giảm nghèo, đầu năm 1998 Chính phủ định XĐGN chương trình quốc gia Các quan điểm phương châm xố đói giảm nghèo bao gồm: Một là: Khuyến khích làm giàu hợp pháp đơi với XĐGN Hai là: Phải hỗ trợ để làng, xã người nghèo tự vươn lên chính: Làng , , xã cấp chủ yếu tổ chức xây dựng triển khai chương trình trực tiếp đến hộ, đến khu dân cư Đây vấn đề kinh tế - xã hội nên phải xã hội hố cơng tác Ba là: Nâng cao vai trò Nhà nước chế sách phát huy nguồn lực cho XĐGN cho xã nghèo, vệt nghèo vùng cao biên giới hải đảo Bốn là: XĐGN trách nhiệm cấp uỷ Đảng, tổ chức đoàn thể, ngành Lao động - Thương binh xã hội quan tham mưu quản lý Nhà nước phạm vi trách nhiệm Năm là: Tập trung giúp hộ khó khăn trước, xã nghèo trước, tập trung vào khu vực miền núi mở rộng tiếp - Làm hộ, xã, phát hỗ trợ kịp thời số hộ “tái nghèo” xây dựng nhân mơ hình thành đạt hộ, xã XĐGN - Có chương trình độc lập XĐGN, đồng thời lồng ghép chương trình, dự án kinh tế - kỹ thuật hỗ trợ nguồn lực cho XĐGN Phát huy hợp tác quốc tế sử dụng có hiệu nguồn tài trợ trước hết hỗ trợ tỉnh khó khăn 3.2 Mục tiêu xố đói giảm nghèo giai đoạn 1998-2000 năm - Các giải pháp: a Mục tiêu : - Giảm tỷ lệ đói nghèo tổng số hộ nước xuống cịn 10% vào sau năm 2000; bình quân giảm 300 ngàn hộ/ năm Giảm tỷ lệ hộ nghèo xã đặc biệt khó khăn xuống cịn 20 - 25% vào năm 2005 - Bảo đảm cung cấp cho đồng bào có đủ nước sinh hoạt; thu hút 70% trẻ em độ tuổi đến trường; đại phận đồng bào bồi dưỡng, tiếp thu kinh nghiệm sản xuất, kiến thức khoa học, văn hóa, xã hội, chủ động vận dụng vào sản xuất đời sống; kiểm soát phần lớn dịch bệnh xã hội hiểm nghèo; có đường giao thơng cho xe giới đường dân sinh kinh tế đến trung tâm cụm xã; thúc đẩy phát triển thị trường nơng thơn b Các giải pháp: Bao gồm nhóm giải pháp chính: * Nhóm giải pháp chế, sách: Cần nghiên cứu, hồn thiện chế, sách liên quan đến nghèo đói, tác động trực tiếp gián tiếp đến người nghèo, xã nghèo, nhằm tạo mơi trường thực chương trình XĐGN đạt hiệu * Nhóm giải pháp thơng qua thực dự án chương trình, bao gồm: - Đầu tư xây dựng sở hạ tầng xếp lại dân cư - Hỗ trợ sản xuất phát triển ngành nghề - Tín dụng cho người nghèo - Hỗ trợ người nghèo y tế - Hỗ trợ người nghèo giáo dục - Định canh định cư, di dân kinh tế - Hỗ trợ dân tộc đặc biệt khó khăn - Hướng dẫn cách làm ăn cho người nghèo khuyến nông-lâm-ngư - Nâng cao lực cán làm công tác XĐGN cán xã nghèo miền núi * Nhóm giải pháp máy, cán bộ: Đây giải pháp quan trọng, định đến thắng lợi tổ chức thực chương trình - Về tổ chức máy: Kiện toàn thành lập Ban đạo XĐGN cấp đủ mạnh để tổ chức thực chương trình - Về cán bộ: Cần bố trí cán chuyên trách XĐGN Đội ngũ cán cần tập huấn để có đủ kiến thức tổ chức thực chương trình Ngồi ra, cần tăng cường có thời hạn cán tỉnh, huyện cho xã để hướng dẫn đào tạo cán cho xã Những chương trình hỗ trơ vốn Chính phủ cho chương trình xố đói giảm nghèo Việt Nam: Ở Việt Nam, lên từ kinh tế tiểu nông nửa phong kiến thuộc địa, nghèo nàn, lạc hậu, 80% dân số sống nơng thơn làm nơng nghiệp, có tồn lớn là: - Kinh tế hàng hoá chậm phát triển, nhiều vùng dân cư sống chủ yếu với sản xuất nông nghiệp, độc canh, tự cung, tự cấp - Cịn khoảng 59% hộ nơng dân nghèo, khoảng 22,5% số hộ sống mức nghèo khó Thực chương trình xố đói giảm nghèo Nhà nước, thực tế có nhiều nguồn kinh phí đầu tư cho chương trình (tính đến 3/ 11/ 1997) Bao gồm: Nghị 120/ HĐBT ngày 11/ 04/ 1992 “Giải việc làm” Kho bạc Nhà nước thực cho vay, Bộ Lao động - Thương binh xã hội chủ trì - Chương trình 327/ CP phủ xanh đất trống đồi trọc thực thông qua Kho bạc Nhà nước - Chương trình 747 “Ổn định phát triển kinh tế - xã hội vùng chuyển dân lòng hồ Sơng đà” - Tín dụng cho hộ sản xuất vay vốn NHNo & PTNT Việt Nam tiến hành từ nguồn tự huy động vay - NHNg cho vay người nghèo theo chuẩn mực Bộ Lao động - Thương binh xã hội cơng bố Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động xã cho hộ sản xuất, có hộ nghèo vay - Các quỹ tương trợ Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam - Quỹ hỗ trợ Hội nông dân Việt Nam thành lập theo công văn số 4035/ KTKH ngày 26/ 7/ 1995 Ngồi cịn 70 chi hội, hiệp hội phi Chính phủ hoạt động hỗ trợ nông nghiệp, nông thôn hỗ trợ chương trình XĐGN, số vốn khơng lớn thường trùng lắp giai đoạn giải ngân thực chế độ uỷ thác cho nhau, chủ yếu chuyển cho NHNo & PTNT Việt Nam huyện, tỉnh làm dịch vụ Qua tổng kết chương trình cho thấy, nguồn tài trợ cho chương trình chủ yếu nguồn vốn từ NHNo & PTNT NHNg Điều nói lên NHNo & PTNT NHNg giữ vị trí đặc biệt quan trọng trình thực chủ trương XĐGN Nhà nước III TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG Q TRÌNH THỰC HIỆN MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO : Tín dụng Ngân hàng chế thị trường: Trong kinh tể hàng hố, tín dụng Ngân hàng nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Cụ thể hơn, tín dụng Ngân hàng mối quan hệ vay mượn vốn tiền tệ theo nguyên tắc hồn trả có lãi Ngân hàng thực Ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Bằng biện pháp nghiệp vụ, Ngân hàng thu hút khoản tiền nhàn rỗi cho doanh nghiệp dân cư vay Vai trị tín dụng Ngân hàng trình thực mục tiêu chương trình xố đói giảm nghèo Việt Nam: Nước ta trình xây dựng kinh tế thị trường theo hướng “mở”, lại nằm vòng cung Châu - Thái Bình Dương phát triển động giới Song lại có nhiều thách đố đặt cần tháo gỡ, là: Một cơng nghiệp lạc hậu, hệ số giới hố thấp, sở vật chất phục vụ xây dựng phát triển kinh tế vừa thiếu vừa lạc hậu, đội ngũ cán khoa học kỹ thuật nhìn chung cịn bất cập số lượng trình độ, tài quốc gia eo hẹp, chưa đáp ứng mức cần thiết nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội Khắc phục tình trạng nhằm thực đường lối cơng nghiệp hố đại hố đất nước điều kiện tiền đề phải có vốn Sẽ khơng tưởng nói đến phát triển kinh tế mà khơng có vốn khơng có đủ vốn Hay khía cạnh khác, thiếu xác, thiếu biện chứng đề cập từ phía vốn phát triến kinh tế Bởi lẽ, vốn bắt nguồn từ kinh tế, kinh tế phát triển có điều kiện tích tụ nhiều vốn Tại Đại hội đại biểu tồn quốc nhiệm kỳ khố VII Đảng rõ “Để cơng nghiệp hố, đại hố cần huy động nhiều nguồn vốn sẵn có với sử dụng vốn có hiệu quả, nguồn vốn nước định, nguồn vốn từ bên quan trọng” Khẳng định rằng, ta có quan niệm vốn giúp ta phát tiềm vốn, từ có biện pháp khai thác sử dụng chúng đem lại hiệu Với mục tiêu ta chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố vốn nước ngồi tạo cú “hch” mạnh mẽ để kinh tế mau chóng cất cánh Nếu xem xét vấn đề vốn nước quan hệ cung cầu cung vốn cho nước phát triển nhiều so với cầu vốn nước Điểm cho thấy, phải đối mặt với nhiều đối thủ mạnh lĩnh vực Nếu xem xét vấn đề vốn nước nước ngồi qua thực tiễn năm thực công đổi vừa qua cho thấy mức độ “hấp thụ” vốn nước tuỳ thuộc chủ yếu nguồn vốn bên kinh tế Sự thật cảnh báo rằng: Sẽ sai lầm kỳ vọng lớn vào nguồn vốn bên khơng tận lực khai thác nguồn lực sẵn có bên Tín dụng Ngân hàng đóng vai trị lớn nghiệp phát triển kinh tế xã hội Chúng ta biết rằng, muốn phát triển kinh tế trước hết phải có vốn, mà để có vốn tiền phải có tổ chức đủ thẩm quyền chức để huy động tập trung vốn trước đem sử dụng Ở quốc gia cơng việc hai tổ chức thực là: Tổ chức tài tổ chức tín dụng Vậy tín dụng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng từ buổi sơ khai đến mơ hình Ngân hàng đại ngày Với khái niệm ấy, riêng lĩnh vực tín dụng vấn đề vơ quan trọng nghiệp phát triển kinh tế xã hội Thực tiễn nước ta, đói nghèo bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân, nguyên nhân thiếu vốn sản xuất chiếm khoảng 60% Một điều khẳng định là: Mặc dù kinh tế tăng trưởng sách chương trình XĐGN hộ nghèo khơng thể khỏi đói nghèo Chính vậy, Đảng, Chính phủ ta đề sách đặc biệt giúp người nghèo nhằm rút ngắn khoảng cách người giàu người nghèo Tuy nói hỗ trợ, giúp đỡ, song sách khơng phải bao cấp mà chủ yếu tạo hội cho người nghèo tự vươn lên, sách tín dụng ví chìa khố để giải đói nghèo - Tín dụng Ngân hàng góp phần giải cơng ăn việc làm, tăng thêm thu nhập cho người lao động, tạo điều kiện nâng cao khả sản xuất người nghèo Tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo có điều kiện vượt lên số phận - Tín dụng Ngân hàng mang lại hiệu kinh tế xã hội trị sâu sắc + Hoạt động tín dụng Ngân hàng góp phần tích cực việc thực chủ trương xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước, đáp ứng nguyện vọng dân chúng toàn quốc, gây ấn tượng tốt đẹp lòng dân + Ngân hàng cung cấp vốn tín dụng cho đa số người nghèo toàn quốc, làm hạn chế việc cho vay nặng lãi nơng thơn Vốn tín dụng giúp người nghèo mở rộng ngành nghề mới, tạo việc làm, thâm canh tăng suất, tăng thu nhập, cải thiện đời sống Tăng cường khối đoàn kết, tương thân, tương cộng đồng dân chúng, tạo điều kiện cho người nghèo tham gia vào hoạt động xã hội khác Hỗ trợ lẫn nhau, chia xẻ cách làm ăn - Vốn tín dụng Ngân hàng đảm bảo tốt yêu cầu nâng cao hiệu kinh tế việc sử dụng vốn Tín dụng Ngân hàng không cho vay tổ chức, hộ làm ăn hiệu quả, dự án thiếu tính khả thi, nên người vay phải tính tốn, xem xét kỹ trước vay, phải động, sáng tạo, nâng cao chất lượng đôi với hạ giá thành sản phẩm để đáp ứng đòi hỏi chế thị trường, nghĩa phải sử dụng vốn Ngân hàng cho có hiệu Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy trang trại mở rộng hình thức hợp tác (hội VAC, Hội vườn rừng, Hội nuôi trồng thuỷ sản ), hợp tác góp vốn chuyển giao kỹ thuật tiêu thụ sản phẩm Có thể nói, vốn điều kiện, tiền đề quan trọng để phát triển mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống cho số đông dân cư nông thơn, bước XĐGN Vì vậy, mặt phải huy động vốn tự có dân, mặt khác Nhà nước phải giúp đỡ nông dân cho họ vay vốn với nhiều hình thức phong phú hiệu Có đến 90% số hộ đói nghèo nước ta tập trung nông thôn, mà nông nghiệp nông thôn nước ta chủ yếu dựa sở kinh tế tự cung, tự cấp, bình quân ruộng đất đầu người thấp, sở vật chất nghèo nàn, chủ yếu dựa vào lao động thủ công nên suất lao động thấp Do sách XĐGN Nhà nước tập trung chủ yếu vào khu vực nông nghiệp nơng thơn Để phát triển kinh tế hàng hố, vốn yêu cầu điều kiện thiếu để đầu tư, thâm canh, xây dựng hệ thống kết cấu hạ tầng, bước hình thành vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá lớn, tạo nguồn hàng lớn phục vụ yêu cầu tiêu dùng nước xuất Q trình thúc đẩy cấu kinh tế nông nghiệp, chuyển dịch theo hướng đa dạng với nhiều nơng sản hàng hố có giá trị kinh tế cao cải biến kinh tế nông thôn, thu hẹp tỷ lệ hộ nông, mở rộng ngành nghề thủ công truyền thống, ngành nghề tiểu thủ công nghiệp công nghiệp tiên tiến, mở mang hoạt động dịch vụ thương mại Giải công ăn, việc làm cho hàng ngàn lao động chưa có việc làm, giúp cho nhiều hộ nơng dân khỏi cảnh nghèo đói, kinh tế thêm khởi sắc Nhận thức đầy đủ vai trị của tín dụng Ngân hàng phát triển, hội nghị lần thứ V khố VII, Bộ Chính trị khẳng định: “Khai thác, phát triển nguồn vốn tín dụng Nhà nước nhân dân, tạo điều kiện để tăng tỷ lệ hộ nông dân vay vốn sản xuất, ưu tiên cho hộ nghèo, vùng nghèo vay vốn phát triển sản xuất”  ... TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG Q TRÌNH THỰC HIỆN MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO : Tín dụng Ngân hàng chế thị trường: Trong kinh tể hàng hố, tín dụng Ngân hàng nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ Ngân. .. khoản tiền nhàn rỗi cho doanh nghiệp dân cư vay Vai trò tín dụng Ngân hàng q trình thực mục tiêu chương trình xố đói giảm nghèo Việt Nam: Nước ta trình xây dựng kinh tế thị trường theo hướng “mở”,... Ngân hàng Cụ thể hơn, tín dụng Ngân hàng mối quan hệ vay mượn vốn tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Ngân hàng thực Ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Bằng biện pháp nghiệp vụ, Ngân hàng