THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÍ VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM A Tổng quan Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam: NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 45 XÂY DỰNG, TRƯỞNG THÀNH: Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam (NHĐT&PTVN) thành lập theo nghị định 177/TTg ngày 26 tháng năm 1957 chủ tịch hội đồng trưởng Thủ Tướng Chính Phủ 45 năm qua NHĐT&PTVN có tên gọi: - Ngân Hàng kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957 - Ngân Hàng Đầu Tư xây dựng Việt Nam từ 24/6/1981 - Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 • Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam doanh nghiệp đặc biệt, tổ chức theo mơ hình tổng cơng ty nhà nước (tập đồn) mang tính hệ thống thống bao gồm 112 chi nhánh cơng ty tồn quốc, có ba đơn vị liên doanh với nước (2 Ngân Hàng công ty), hùn vốn với tổ chức tín dụng • Trọng tâm hoạt động nghề nghiệp truyền thống NHĐT PTVN phục vụ đầu tư phát triển, dự án thực chương trình phát triển kinh tế then chốt đất nước Thực hiên đầy đủ mặt nghiệp vụ Ngân Hàng phục vụ thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với doanh nghiệp, tổng công ty NHĐT&PTVN không ngừng mở rộng quan hệ đại lí với 400 Ngân Hàng quan hệ tốn với 50 Ngân Hàng giới • NHĐT&PTVN Ngân Hàng chủ lực thực thi sách tiền tệ quốc gia phục vụ đầu tư phát triển Quá trình 43 năm xây dựng, trưởng thành phát triển gắn liền với giai đoạn lịch sử đất nước 1957 - 1975: Thời kì khơi phục kinh tế thực kế hoạch năm lần thứ nhất, thời kì xây dựng bảo vệ tổ quốc: Từ năm 1957 đến năm 1960, thời kì khơi phục kinh tế thực hiên kế hoạch năm lần thứ NHĐT&PTVN cung ứng 1.483 tỉ đồng (theo giá năm 1960) tương đương 1480 tỉ đồng (theo giá năm 1995) cho kiến thiết bản, góp phần hàn gắn vết thương chiến tranh, khôi phục kinh tế, ổn định đời sống nhân dân, tạo đà bước vào kế hoạch năm lần thứ nước Việt Nam dân chủ cộng hòa 1976 -1989 thời kì khơi phục phát triển kinh tế sau đất nước hoàn toàn thống nhất, nước tiến lên chủ nghĩa xã hội: NHĐT&PTVN góp phần thực đường lối phát triển kinh tế, xã hội Đại Hội Đảng lần thứ IV, V,VI phương hướng đầu tư để khôi phục kinh tế sau chiến tranh tạo tiền đề để đầu tư phát triển kinh tế 1990 - 1999 : thực đường lối đổi Đảng nhà nước: Bước vào thời chủ trương đổi kinh tế Đảng nhà nước, hoạt động NHĐT&PTVN cón thuận lợi khó khăn, thử thách Về thuận lợi: Có nghị đại hội Đảng lần thứ VI, VII, IIX soi đường đạo trực tiếp Chính Phủ, ban cán Đảng, ban lãnh đạo NHNN Song NHĐT & PT gặp khơng khó khăn, thử thách như: - Là Ngân Hàng giữ vai trò chủ lực đầu tư , phát triển nguồn vốn NHĐT&PTVN cịn ít, cấu nguồn vốn chưa hợp lí - Nhiều hoạt động Ngân Hàng sơ khai, chưa ứng dụng công nghệ đại - Trình độ, lực đội ngũ cán cịn nhiều bất cập - Đặc biệt từ năm 1995, chuyển nhiệm vụ cấp phát vốn từ NHĐT&PTVN sang Tổng cục đầu tư (thuộc tài chính), NHĐT&PTVN thực hoạt động Ngân Hàng thương mại nên chưa có nhiều kinh nghiệm Tuy vậy, tồn hệ thống NHĐT&PTVN phát huy động vốn thuận lợi, nhận thức rõ khó khăn, thử thách ; với truyền thống đoàn kết, sáng tạo, tự tin tinh thần khơng chùn bước trước khó khăn NHĐT&PTVN ln tâm thực thắng lợi nhiệm vụ trị giao B SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - - QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA SGD I (BIDV) SGD I thành lập theo thông báo số 572 TCCB/ĐT ngày 26/12/1990.Của Vụ Tổ chức cán Ngân Hàng Nhà nước tổ chức máy NHĐT&PTVN Quyết Định số76 QĐ/TCCB ngày 28/3/1991 Tổng giám đốc NHĐT&PTVN Theo QĐ này, SGD I đơn vị trực thuộc, đại diện pháp nhân NHĐT&PTVN, thực hoạch tốn nội bộ, có bảng cân đối tài khoản riêng, có dấu riêng trực tiếp giao tiếp với khách hàng Trụ sở theo qui định đặt Hà Nội (hiện tòa nhà số 53 Quang Trung).Là đơn vị thành viên lớn hệ thống NHĐT&PTVN.Là NHTM quốc doanh hoạt động đa lĩnh vực phạm vi toàn quốc, đặc biệt đầu tư phát triển Là đơn vị xuất sắc hệ thống NHĐT&PTVN, liên tục đầu số lĩnh vực huy động tiền gửi cho vay phục vụ đầu tư phát triển Năm 2002 đơn vị cấp chứng ISO 9001 SGD NHĐT&PTVN Ngân Hàng thương mại trực thuộc NHĐT&PTVN trực tiếp kinh doanh với nhiệm vụ chủ yếu huy động vốn cho vay đầu tư dự án thuộc thành phần kinh tế có địa điểm xây dựng trải dài qua nhiều tỉnh Thành Phố Trong suốt trình hình thành phát triển, giai đoạn, tùy tình hình cụ thể mà cấp quản lí giao cho NHĐT&PTVN (hoạt động thông qua SGD I ) chức năng, nhiệm vụ cụ thể Do mà chức năng, nhiệm vụ SGD I giai đoạn thay đổi Quá trình phát triển SGD I chia thành hai giai đoạn sau: Giai đoạn I từ 1991- 1995: Nhiệm vụ giai đoạn cấp phát vốn ngân sách cho đầu tư XDCB Giai đoạn (từ thành lập tháng 1/1990 đến năm 1995): Ngân Hàng hoạt động Ngân Hàng phát triển SGD nhận cấp phát vốn từ TW thực dự án Chính Phủ định, để thực mục tiêu kinh tế – xã hội Tuy nhiên Ngân Hàng tham gia với tư cách nguời cấp phát, quản lí vốn, Ngân Hàng khơng từ chối dự án không tham gia thẩm định dự án Giai đoạn II từ 1995 – nay: Thực kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ tốn, tự cân đối nguồn, tìm dự án cho vay Giai đoạn hệ thống NHĐT&PTVN chuyển dần sang hoạt động Ngân Hàng thương mại (với mốc đánh dấu tháng 10 năm 1994 NHĐT&PTTW nói chung SGD nói riêng thực phát hành kì phiếu) Tuy nhiên, SGD cịn mang dáng dấp Ngân Hàng phát triển với việc thực dự án mang tính chất phát triển Kinh tế – Xã hội Chính Phủ định (nhưng lúc mang tính chất định hướng), SGD xem xét dự án định có thực dự án hay không Nguồn vốn cho dự án lấy từ nguồn vốn ủy thác từ nguồn thu nợ dự trước lấy từ nguồn huy động SGD Nhà nước cấp bù chênh lệch lãi suất (quan hệ túy quan hệ vay-trả) 1.1 Cơ cấu tổ chức SGD I: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC SỞ GIAO DỊCH I NHĐT&PTVN BAN GIÁM ĐỐC Phòng nguồn vốn kinh doanh Phòng quản lý khách hàng Phòng tín dụng Phịng tín dụng Phịng tốn quốc tế Phịng Kiểm sốt nội Phịng tài kế tốn Phịng điện tốn Phịng tổ chức hành kho quĩ Phòng giao dịch trung tâm Tràng tiền Plaza Chi nhánh khu vực Gia Lâm Phòng giao dịch Phòng giao dịch Chi nhánh trực thuộc Phòng ban thuộc hội sở 10 quỹ tiết kiệm Cơ cấu tổ chức SGD tổ chức xắp xếp theo định số 210 QĐ/TCCT tổng Giám Đốc NHĐT&PTVN ngày 18/12/1998 việc thành lập máy SGD Ban Giám Đốc bao gồm Giám Đốc hai phó Giám Đốc, Giám Đốc phó tổng Giám Đốc NHĐT&PTVN Giúp việc cho ban Giám Đốc trưởng phòng, giúp việc cho trưởng phịng phó phịng SGD gồm 12 phịng ban, hai phòng giao dịch trung tâm thương mại Tràng Tiền Plaza Hàng Vôi, chi nhánh Gia Lâm, 10 quĩ tiết kiệm Đội ngũ cán cơng nhân viên đào tạo trình độ cao đơn vị không ngừng tăng trưởng, sở có khoảng 200 người, tăng 20% so với cuối năm trước, đa số cán trẻ, có trình độ, nhiệt tình phấn đấu phát triển đơn vị 1.2 Chức quyền hạn Sở Giao Dịch: Theo định số 76 QĐ/TCCB, Sở Giao Dịch quản lí, sử dụng vốn, tài sản nguồn lực khác NHĐT&PTVN nguồn vốn huy động, tiếp nhận vay theo qui định pháp luật hướng dẫn NHĐT&PTVN để thực nhiệm vụ giao Sở Giao Dịch có nghĩa vụ sử dụng có hiệu quả, bảo tồn phát triển nguồn vốn, tài sản nguồn lực khác giao để thực nhiệm vụ giao để thực mục tiêu kinh doanh nhiệm vụ NHĐầu Tư &Phát Triển giao.Sở Giao Dịch có nghĩa vụ thực : - Hồn trả đầy đủ hạn tiền vốn cho khách hàng gửi tiền theo thỏa thuận - Các khoản nợ, phải thu, phải trả bảng tổng kết tài sản phạm vi số vốn Sở Giao Dịch quản lí - Hồn trả khoản tín dụng Sở Giao Dịch trực tiếp vay thực nghĩa vụ thay cho khách hàng Sở Giao Dịch bảo lãnh khách hàng khơng có khả thực nghĩa vụ 1.3 Các nghiệp vụ hoạt động Ngân Hàng: SGD pháp nhân có tính độc lập cao hệ thống NHĐT&PTVN, có quyền tổ chức, định quản lí, kinh doanh khn khổ pháp luật điều lệ hoạt động NHĐT&PTVN 1.3.1 Nhận tiền gửi toán : - Sở Giao Dịch BIDV nhận tiền gửi đồng Việt Nam đồng ngoại tệ tổ chức tín dụng cá nhân hình thức: Nhận tiền gửi tốn có kì hạn, khơng kì hạn; Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều kì hạn đa dạng, phong phú; Huy động trái phiếu, kì phiếu với loại kì hạn; - Gửi tiền toán qua Sở Giao Dịch: 1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn: Sở Giao Dịch không đơn vị hoạt động tronglĩnh vực đầu tư phát triển mà Ngân Hàng cung cấp nhiều loại hình tín dụngngắn hạn phong phú Các loại cho vay: Cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh theo hạn mức tín dụng thường xuyên theo Cho vay hỗ trợ vốn chờ toán chủ đầu tư Cho vay chờ nguồn vốn đầu tư theo kế hoạch Nhà nước Cho vay ngoại tệ phục vụ nhập nguyên liệu, vật tư cho sản xuất, thi công Cho vay đối ứng tiền gửi Cho vay theo hạn mức tín dụng để dự phịng mở L/C Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ Cho vay thiếu hụt tài tạm thời Cho vay tiêu dùng CBCNV Cho vay cầm cố chứng từ có giá 1.3.3Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn: Các loại cho vay: Cho vay trung, dài hạn phục vụ đầu tư phát triển Cho vay thiết bị theo hình thức cho th tài Cho vay hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Cho vay ứng dụng đề tài nghiên cứu khoa học vào sản xuất Cho vay kết hợp với quĩ phát triển Cho vay đồng tài trợ cho dự án Cho vay tiêu dùng Các loại cho vay trung, dài hạn khác 1.3.4 Nghiệp vụ bảo lãnh: Các loai bảo lãnh : Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước Bảo lãnh bảo hành chất lượng sản phẩm Bảo lãnh nộp thuế Bảo lãnh mua thiết bị trả chậm Bảo lãnh vay vốn nước ngồi Bảo lãnh tốn Bảo lãnh đối ứng Các loại bảo lãnh khác 1.3.5 Giao dịch L/C hàng xuất 1.3.6 Giao dịch L/C hàng nhập 1.3.7 Giao dịch nhờ thu Nhờ thu đến (thanh toán hàng nhập khẩu) Nhờ thu (đòi tiền hàng xuất) Nhờ thu séc 1.3.8 Giao dịch chuyển tiền Chuyển tiền tốn hàng hóa Chuyển lợi nhận Chuyển tiền cho mục đích khác Chuyển tiền trả nợ vay, lãi vay Chuyển lương khoản khác 1.3.9 Các dịch vụ khác Dịch vụ rút tiền tự động Dịch vụ HOME - BANHKING Các loại dịch vụ khác 1.3.10 Dịch vụ bảo hiểm (phối hợp công ty liên doanh bảo hiểm Việt-Úc) 1.3.11 Dịch vụ chứng khoán (phối hợp cơng ty chúng khốn NHĐT&PTVN – BSC) Loại hình dịch vụ : Mơi giới chứng khốn Lưu kí chứng khoán Tư vấn đầu tư Bảo lãnh, phát hành Quản lí danh mục đầu tư THỰC TRẠNG MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG TẠI SGD I TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Công tác nguồn vốn, huy động vốn: Công tác nguồn vốn trở thành công cụ điều hành quan trọng giúp ban giám đốc quản lí sử dụng nguồn vốn hợp lí, hiệu quả, tiết kiệm, đảm bảo an toàn, sinh lợi Bước đầu thực việc kinh doanh tiền tệ nhằm tăng thêm thu nhập cho Ngân Hàng Tổng nguồn vốn huy động cuối năm 2000 đạt 5.339.002 triệu đồng, tăng 67.76% so với năm 1999 Trong tiền gửi khách hàng phát hành kì phiếu, trái phiếu đạt 3.727.046 triệu, chiếm 70.4% nguồn vốn sở Năm 2001, nhờ có sách huy động vốn tương đối nhạy bén, linh hoạt tổng nguồn vốn huy động sở đạt 6.650.865 triệu, tăng 24.5% so với năm 2000, Trong đó, tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm 66% Trong năm, với toàn hệ thống, Sở Giao Dịch thực phát hành trái phiếu đợt năm 2001 theo định NHĐT&PTVN với tổng số huy động gần 397 tỉ đồng (USD 93%) chiếm gần 30% số trái phiếu huy động đợt toàn nghành, đưa số dư huy động trái phiếu đạt 1265 tỉ VND (bao gồm ngoại tệ qui đổi), tăng 5.2% so với đầu năm, cải thiện cấu kì hạn nguồn vốn huy động Đến 31/12/2002, nguồn vốn huy động 7.626.796 triệu, tăng 14.7% so với năm 2001, huy động vốn dân cư tăng 20.4%, tiền gửi khách hàng tăng 19.7% giữ vững thị phần huy động vốn sở, góp phần tạo vốn tương đối ổn định cho hoạt động Ngân Hàng 2.2 Công tác tín dụng: Sở Giao Dịch I ln dẫn đầu tồn hệ thống, khẳng định vị trí trongviệc cung ứng vốn cho kinh tế nói chung cho hoạt động đầu tư phát triển nói riêng Với doanh số cho vay tăng đặn tập trung chủ yếu cho đầu tư phát triển nghành công nghiệp xây dựng Đến 31/12/2002, dư nợ tín dụng 660 368 triệuVND, tăng trưởng 8.36% so với 31/12/2001, số tuyệt đối tăng 436 542 triệu VND Biểu 1: Hoạt động tín dụng Sở Giao Dịch I Phân theo kì hạn cho vay (31/12/2001) 1.Tiền gửi Khách hàng 589.927 1.484.995 1.953.133 2.388.372 -Tiền gửi khơng kì hạn 261.675 422.061 633.032 666.279 - Tiền gửi có kì hạn 328.252 1.062.933 1.320.101 1.672.093 Tiền gửi dân cư 2.571.330 3.727.046 4.392.226 5.288.42 32.603 31.337 96.493 3.193.859 5.339.022 6.650.856 3.Huy động khác Tổng huy động vốn 7.626.796 BIỂU ĐỒ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN CỦA SGD I (1999-2002) Qua biểu đồ ta thấy, tổng nguồn vốn huy động sở tăng qua năm (tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 22%/năm), nguồn vốn trung, dài hạn giữ vững mức ổn định Dự kiến năm 2005 tổng huy động vốn lên đến 21.106 tỉ đồng, tăng đặn 30% năm Sự tăng trưởng tổng huy động vốn thể tiềm lực phát triển mạnh mẽ đơn vị, đồng thời thể khả tự chủ kinh doanh Nguồn vốn huy động có thơng qua kênh: - Từ tổ chức kinh tế - Từ dân cư - Huy động khác Biểu 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SGD I NHĐT&PTVN QUA CÁC NĂM Đơn vị: Tỉ VND Năm Nguồn vốn huy động Tăng giảm so với năm trước Chênh lệch (số tuyệt đối) 1999 3.193 Chênh lệch (%) 2000 5.339 2.146 67.2 2001 6.650 1311 24.55 2002 7.626 976 14.67 (Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh – SGD I NHĐT&PTVN) Từ bảng số liệu ta thấy: Năm 1999, sau thời gian ngắn kể từ ngày thành lập, Sở Giao Dịch huy động 3.1930 tỉ VND Đây kết đáng khích lệ, chứng tỏ tiềm huy động vốn sở lớn Có tăng trưởng nguồn vốn năm 1999 Ngân Hàng tiến hành mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dân cư thí điểm tỉnh, thành phố Đặc biệt Hà Nội thu hút kết khả quan Tiền gửi tài khoản cá nhân ước đạt 387.6 tỉ VND tương ứng với 13250 tài khoản Phát huy kết đạt Trong năm 2000, nguồn vốn huy động sở đạt 5.339 tỉ VND, tốc độ tăng 67.2% so với năm 1999 Đạt kết sở tạo uy tín trách nhiệm khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp tầng lớp dân cư địa bàn thành phố Năm 2001 năm khởi sắc sở, tăng 1311 tỉ VND so với năm 2000 ( tốc độ tăng 24.55%) Nhờ vậy, đơn vị đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng đồng thời điều hòa vốn cho NHĐT&PTVN Năm 2002, nguồn vốn huy động sở tăng 976 tỉ VND so với năm 2001 (tốc độ tăng 14.76%) Nguyên nhân tăng chậm năm 2002, hệ thống NHTM Việt Nam liên tục hạ lãi suất huy động, với đổ bể nhiều tổ chức tín dụng nhỏ, ảnh hưởng khơng tốt tới tâm lí khách hàng làm cho lượng tiền gửi vào Ngân Hàng thương mại bị chững lại Với chủ trương đảm bảo nguồn vốn ổn định, khơng chịu ảnh hưởng yếu tố bên ngồi tác động, Sở Giao Dịch thực nhiều biện pháp như: Phát hành kì phiếu, mở rộng hoạt động, không phân biệt thành phần kinh tế, thúc đẩy ngiệp vụ khai thác vốn tầng lớp dân cư Do nguồn vốn huy động sở tăng so với năm trước 3.2 Đánh giá qui mô kết cấu vốn huy động: Qui mô vốn huy động tăng qua năm, nhiên kết cấu nguồn vốn huy động sở lại có biến động tăng giảm qua thời điểm nhiều nguyên nhân khác Trong tổng nguồn vốn huy động sở nguồn tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi kì phiếu chiếm tỉ trọng lớn nhất, tiếp đến nguồn vốn tổ chức kinh tế, tiền gửi chiếm tỉ trọng nhỏ Biểu 4: KẾT CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG (đơn vị: tỉ VND ) 31/12/1999 Các loại nguồn vốn Qui mô Tổng nguồn vốn huy động 3193 Tiền gửi TCKT 589 Tiền gửi tiết kiệm 564 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2002 % Qui mô % Qui mô % Qui mô % 100 5339 100 6650 100 7390 100 18.45 484 27.8 953 29.4 338 30.7 48.4 916 35.9 349 35.3 508 32.9 Tiền gửi kì phiếu, trái phiếu Huy động khác 1018 31.9 809 33.9 2041 30.7 32 31 0.6 96 779 36.4 1.49 ( Nguồn: Phòng NVKD - SGD I) Qua bảng kết cấu ta thấy: Từng nguồn vốn huy động sở có biến động tăng lên giảm xuống tác động nhiều nguyên nhân khác - Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỉ trọng đáng kể tổng nguồn huy động Đặc biệt năm 2002 số dư huy động từ nguồn chiếm 30.7%, lượng đạt 2338 tỉ VND Điều nàychứng tỏ SGD I dần trở thành người bạn đáng tin cậy doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp lớn Vì vậy, thời gian tới đơn vị cần phát huy mạnh - Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỉ trọng lớn nhất, qui mơ tăng trưởng tỉ trọng lại giảm qua năm, 1999 48.4%, năm 2000 35.9%, năm 2001 chiếm 35.3% sang 2002 32.9% (giảm 12.5% so với năm 1999) Điều giai đoạn sở thực chiến lược hướng tới khách hàng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp,đặc biệt là doanh nghiệp quốc doanh Tuy vậy, vượt lên biến động thị trường, sở coi trọng làm tốt công tác huy động vốn nguồn - Nguồn tiền gửi kì phiếu: Nguồn có biến động rõ rệt, từ năm 1999 đạt 1018 tỉ VND chiếm tỉ trọng 31.9%, sang năm 2002chiếm 36.4% nguồn huy động - Nguồn huy động khác: chiếm tỉ trọng nhỏ có số dư thấp Để hiểu rõ vai trị nguồn vốn ta phân tích cụ thể loại năm gần đây: 3.2.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế: Trong năm 2002, nguồn vốn tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm chủ đạo tổng nguồn vốn huy động sở Đây nguồn vốn huy động có lãi suất thấp, số lượng lớn sở quan tâm thu hút nguồn Hàng năm, sở tổ chức hội nghị khách hàng, giao lưu rộng rãi với khách hàng có quan hệ tốt, có số dư tiền gửi lớn thường xun, khơng có nợ q hạn Hiện sở có khoảng 239 khách hàng có quan hệ tiền gửi, nhiều khách hàng sử dụng hầu hết sản phẩm Ngân Hàng (tín dụng, bảo lãnh, quan hệ tiền gửi, sử dụng dịch vụ ) Điển hình khách hàng có doanh số tiền gửi dư nợ thường xuyên lớn Petrolimex, công ti FPT, tổng cơng ti khí xây dựng, trung tâm kinh doanh Vinaconex Xuất phát từ mục tiêu chiến lược sách khách hàng, SGD I NHĐT&PTVN ln xác định: “Đầu Tư cho tương lai doanh nghiệp đầu tư cho tương lai Ngân Hàng” Tính đến 31/12/2002, số lượng tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 2338 tỉ VND, tăng 385 tỉ so với năm 2001, tốc độ tăng 20% Biểu 6: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ NĂM 2001 SO VỚI NĂM 2000 (Đơn vị: tỉ VND) Năm (tuyệt đối) Tiền gửi tổ chức kinh tế Bằng VND 2001 1953 796 2002 Chênh lệch Chênh lệch % 385 19.7 2338 237 441 24.6 - Tiền gửi khơng kì hạn 1517 021 404 25 - Tiền gửi có kì hạn Ngoại tệ 180 156 215 01 35 -55 19.4 -35.3 (Qui đổi VND) - Tiền gửi 124 86 -38 -30.6 32 15 -17 -53.1 khơng kì hạn - Tiền gửi có kì hạn (Nguồn: Phịng NVKD- SGD I) - Nhận xét: Ta thấy rằng, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế tăng lên hàng năm chủ yếu tăng lên tiền gửi VND, tăng 441 tỉ so với năm 2001 Tiền gửi có kì hạn tăng tốc độ tăng không đáng kể Đây xu hướng chung doanh nghiệp Việt Nam không để vốn họ không sinh lời Nguồn tiền gửi ngoại tệ chiếm phần nhỏ, 6.8% năm 2001 4.3% năm 2002 Trong năm 2002, nguồn vốn giảm 55 tỉ đồng (tức 35.3%) Sở dĩ giảm biến động tỉ giá ngoại tệ so với VND lớn nên doanh nghiệp sử dụng ngoại tệ để tốn với nước ngồi thơng qua hợp đồng kì hạn ngắn Trong thời gian tới, đơn vị cần có biện pháp mở rộng nguồn ngoại tệ huy động nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp giao dịch, mua bán với đối tác nước 3.2.2 Nguồn vốn huy động từ dân cư: Gồm có tiền gửi tiết kiệm tiền mua kì phiếu Tiền gửi tiết kiệm: Chiếm tỉ trọng lớn nguồn huy động Tính đến 31/12/2002 tiền gửi tiết kiệm đạt 3732 tỉ VND, tăng 48% so với kì năm trước Biểu 7: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM NĂM 2002 SO VỚI NĂM 2001 (Đơn vị: tỉ VND ) Năm 2001 2002 Chênh lệch Chênh lệch (tuyệt đối) % Tiền gửi tiết kiệm VND: - Tiền 2349 1879 gửi 12 tháng - 159 1255 6.77 -624 -33.2 752 502 -250 -33.2 1128 Tiền gửi 12 tháng Ngoại tệ: 2508 753 -799 -33.2 469 1246 777 165.7 (qui VND) - Tiền gửi 12 tháng Tiền gửi 12 tháng 282 752 470 166.7 187 501 314 168 (Nguồn: Phòng NVKD - SGD I) Qua bảng số liệu ta thấy: Mặc dù nguồn tiền gửi tiết kiệm năm 2002 tăng lên nguồn tiền gửi VND giảm 624 tỉ (-33.2%), chủ yếu nguồn tiền gửi 12 tháng Đây búc xúc chung hệ thống NHTM năm Đó vấn đề “khan tiền đồng” Nguyên nhân tượng thị trường bất động sản tiếp tục nóng, dân cư chuyển hướng đầu tư vào kinh doanh bất động sản vấn đề mang tính truyền thống tâm lí ưa thích tiêu dùng tiền mặt dân cao Nguyên nhân năm 2002, kinh tế tình trạng giảm phát, lãi suất tiền gửi tiết kiệm liên tục tăng lên Mãi cuối năm 2002, lãi suất giữ mức ổn định - Tiền gửi kì phiếu: Kì phiếu Sở Giao Dịch loại giấy nhận nợ Ngân Hàng phát hành nhằm huy động vốn dân cư cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh để tài trợ cho chương trình phát triển, dự án kinh tế Căn vào tình hình nguồn vốn nhu cầu mở rộng tín dụng thời điểm mà sở định phát hành kì phiếu USD VND kì phiếu ngắn hạn hay trung, dài hạn Kì phiếu trung, dài hạn (kì phiếu có mục đích) SGD I kì phiếu có thời hạn dài từ đến năm Kì phiếu phát theo mục đích cụ thể Ngân Hàng tài trợ cho dự án kinh tế với lãi suất tùy vào đợt phát hành Kì phiếu có mục đích sở phát hành theo đợt, muốn phát hành Ngân Hàng phải trình NHĐT&PT TW cho phép, ấn định mức lãi suất số lượng phát hành Phương thức trả lãi cho người mua áp dụng linh hoạt: Trả lãi gốc, trả lãi trước, trả lãi định kì Nếu kì phiếu khơng ghi danh khơng áp dụng phương thức trả lãi định kì Đến kì hạn lĩnh lãi mà chủ sở hữu khơng đến lĩnh lãi Ngân Hàng giữ hộ hưởng lãi suất khơng kì hạn (khơng nhập vào lãi gốc) Đối với số vốn gốc kì phiếu đến hạn mà chủ sở hữu chưa đến toán, Ngân Hàng giữ hộ chuyển sang tài khoản tiền gửi cá nhân hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kì hạn Vì khơng có số liệu tổng hợp, xin đơn cử lấy trường hợp điển hình tình hình huy động vốn dân cư loại kì phiếu, trái phiếu năm 2002 phòng giao dịch SGD I -NHĐT&PTVN SỐ LIỆU HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ LOẠI KÌ PHIẾU, TRÁI PHIẾU NĂM 2002 Đơn vị: VND tính Triệu VND USD tính Nghìn USD Năm 2001 % 2002 % Loại tiền So với năm 2001 VND - Tiết kiệm 747 776 47 789 451 44.6 1.05 - Kì phiếu 445 578 28 743 023 42 1.67 - Trái phiếu 400 749 25 239 011 13.4 0.6 594 102 100 771 479 100 - Tiết kiệm 110 231 59 154 660 66 1.4 - Kì phiếu 30 446 16 29 938 12.8 0.98 - Trái phiếu 45 855 25 49 864 21.2 1.09 186 532 100 234 463 100 Cộng: USD Cộng: (Nguồn: Phòng NVKD-SGD I NHĐT&PTVN) Biểu đồ: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN BẰNG NGOẠI TỆ VÀ BẰNG VND Năm 2001 Năm 2002 3.3 Đánh giá chi phí vốn huy động SGD I: Trước tình trạng cạnh tranh gay gắt lãi suất huy động thị trường nay, Sở Giao Dịch chủ động tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp nhằm đảm bảo khả sinh lời (gia tăng tiền gửi khơng kì hạn, phát hành kì phiếu ) Chỉ tính riêng tháng từ 02/02/2002 đến 30/05/2002 Sở Giao Dịch phải nâng cao lãi suất huy động đồng thời đa dạng hóa kì hạn cách thức huy động Điều thể qua bảng sau: Biểu 9: LÃI SUẤT TIẾT KIỆM SGD I NHĐT&PTVN NGÀY 02/02/2002 ST T Kì hạn USD%/năm Khơng kì hạn tháng tháng tháng tháng 12 tháng VND%/tháng 0.20 0.35 0.40 0.45 0.50 0.55 1.10 1.45 1.52 1.52 1.70 2.40 Biểu 10: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ KÌ PHIẾU NGÀY 30/5/2002 Lãi suất tiết kiệm ST T Kì hạn (tháng) VND %/Tháng USD %/Năm Ghi 0.5 1.6 0.6 1.8 - Trả lãi lần rút gốc, hết hạn chuyển sang kì hạn lãi suất kì hạn 12 0.62 2.4 Khơng kì hạn 0.2 1.2 - Đối với thẻ tiết kiệm kì phiếu rút trước hưởng lãi khơng kì hạn Biểu 11: LÃI SUẤT KÌ PHIẾU Kì hạn VND %/tháng Kì hạn USD%/ năm tháng 0.60 24 tháng 2.8 tháng 0.65 36 tháng 3.2 60 tháng 3.6 Đối với kì phiếu, rút trước hạn tính trịn năm áp dụng lãi suất 12 tháng, riêng phần lẻ áp dụng lãi suất khơng kì hạn Trong lãi suất huy động liên tục tăng lãi suất cho vay lại khơng đổi có xu hướng giảm, dẫn đến chênh lệch lãi suất ròng bị thu hẹp Mặc dù Ngân Hàng có tiềm vốn lớn, giá vốn thấp, có mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống chưa tạo chủ động lấn át hẳn đối thủ cạnh tranh Tới đây, Ngân Hàng nên đánh giá chi phí lợi nhuận cho gói dịch vụ khách hàng, từ toán quốc tế, giao dịch vốn, kinh doanh ngoại tệ tín dụng Có đơn vị quản lí tốt chi phí vốn từ chuỗi dịch vụ mà cung ứng ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SGD I NHĐT&PTVN (BIDV) 4.1 Thành tựu đạt công tác huy động vốn: SGD I coi nguồn vốn yếu tố vừa có tính chất tiền đề, vừa có tính chất định cho tăng trưởng phát triển toàn hệ thống NHĐT&PTVN Tổng nguồn vốn không ngừng tăng lên, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trung, dài hạn tập trung vào ngành kinh tế trọng điểm dầu khí, sản xuất vật liệu xây dựng đầu tư vào thiết bị thi công cho tổng công ti, đơn vị thi công chương trinh trọng điểm Nhà nước dự án khai thác mỏ khí Nam Cơn Sơn, thi cơng đường Hồ Chí Minh, nhà máy xi măng, nhà máy lọc dầu, khu công nghiệp Dung Quất Kết góp phần quan trọng việc tạo lập nâng cao uy tín với khách hàng tin tưởng đối tác ngồi nước Có kết công tác huy động vốn Ngân Hàng có số thuận lợi: 4.1.1 Mơi trường vĩ mơ: - Môi trường kinh tế xã hội: Trong giai đoạn1999-2002, kinh tế Việt Nam tăng trưởng tương đối ổn định, GDP bình quân đạt 6%/năm, lạm phát kiềm chế mức số Việc hoạch định điều chỉnh sách vĩ mơ Bộ Tài Chính NHNN có nhiều chuyển biến tích cực, dần hướng tới xu hội nhập với thị trường giới Chính sách lãi suất, lãi suất điều chỉnh linh hoạt, đóng vai trị tích cực kinh tế Kết là, khách hàng Ngân Hàng có thái độ lạc quan xu hướng phát triển kinh tế, an tâm tin tưởng vào Ngân Hàng - Mơi trường pháp lí: Từ triển khai pháp lệnh Ngân Hàng (5/1990) nhu cầu phát triển kinh tế, ngày 12/12/1997, Quốc Hội thông qua luật Ngân Hàng thực thi vào ngày 1/10/1998 Luật Ngân Hàng tạo hành lang pháp lí cho hệ thống NHTMQDVN hoạt động theo hướng an toàn hội nhập với quốc tế Nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền có đổ vỡ tổ chức tài chính, ngày 1/9/1999 phủ có nghị định số 89/1999/NĐ_CP bảo hiểm tiền gửi, định QĐ 218/1999/QĐ_TTg 9/11/1999 thức thực thi từ ngày 7/7/2000 Năm 2001 bắt đầu triển khai, đến có 100 đơn vị tổng số 1000 đơn vị tham gia 4.1.2 Môi trường vi mơ: Bên cạnh tác động tích cực nhân tố vĩ mơ nỗ lực đơn vị góp phần quan trọng thành cơng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn trung, dài hạn năm qua Tóm lại, tác động tích cực nhân tố chủ quan khách quan, công tác huy động vốn sở đạt thành đáng khích lệ, xứng đáng chim đầu đàn hệ thống NHĐT&PTVN Bên cạnh thành tựu đạt được, phủ nhận mặt cịn hạn chế cơng tác huy động vốn mà thân đơn vị phải xác định rõ nguyên nhân đề phương hướng khắc phục 4.2 Những hạn chế cơng tác quản lí huy động vốn: Cơ cấu tài sản Nợ-Có loại tiền, cấu khách hàng cải thiện chưa đạt mức bình quân nghành, tỉ trọng tiền gửi khách hàng thấp chiếm gần 28% Cả nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng tập trung số khách hàng lớn dẫn đến giải pháp hoạt động Ngân Hàng bị phụ thuộc ảnh hưởng định doanh nghiệp Mạng lưới hoạt động mở rộng chưa đủ địa điểm trung tâm thu hút khách hàng để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Các loại hình huy động vốn cịn ít, chưa thật đa dạng để người dân chọn lựa Dịch vụ chưa đạt mức tăng trưởng cao chưa phát triển thêm sản phẩm Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, loại dịch vụ sử dụng thẻ ATM phát triển Vốn khâu then chốt hoạt động kinh doanh đơn vị Tuy nhiên, vốn đơn vị tăng trưởng chưa thật bền vững, chưa cân đối, dồi dào, nguồn tiền gửi tốn cịn thấp, chiếm 8.1% tổng nguồn huy động Thơng tin xác khách hàng Ngân Hàng bạn cịn ít, chưa nắm bắt kịp thời nên xử lí cịn lúng túng dẫn đến thời ảnh hưởng đến lợi ích kinh doanh 4.3 Nguyên nhân hạn chế cơng tác quản lí huy động vốn: Cơng nghệ Ngân Hàng qui trình nghiệp vụ lẫn trang thiết bị, yếu tố định khả cạnh tranh yếu chưa trước bước chưa tương xứng với Ngân Hàng có qui mô hoạt động lớn Sở Giao Dịch, thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành chưa đầy đủ, cịn thức thời thủ cơng Nguồn thơng tin,nhất thông tin dự báo dài hạn vĩ mô định hướng phát triển theo nghành, vùng thiếu, chưa kịp thời để xây dựng kế hoạch, giải pháp mang tính trung, dài hạn Đa số cán đơn vị cịn trẻ, có trình độ cịn thiếu kinh nghiệm đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ Số cán có trình độ tổng hợp hoạt động Ngân Hàng chuyên nghiệp chưa nhiều Thời gian giao dịch sở với khách hàng chủ yếu hành chính, chưa chủ động phục vụ khách hàng giờ, ngày nghỉ Bên cạnh nhân tố chủ quan trên, hạn chế hoạt động quản lí huy động vốn sở giai đoạn 1999-2002 cịn có ảnh hưởng nhân tố khách quan như: - Mặc dù kinh tế đạt thành tựu đáng kể song chuyển dịch cấu chậm, sản phẩm nước sức cạnh tranh cịn thấp, khó tiêu thụ, cải cách hành cịn nhiều lúng túng - Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nhiều song hoạt động huy động vốn nhiều khó khăn, huy động vốn VND năm vừa qua.Trong đó, lãi suất thị trường giới liên tục giảm mạnh, cạnh tranh hệ thống Ngân Hàng ngày gay gắt, gây nhiều khó khăn cho hoạt động sở đặc biệt hoạt động huy động, phát triển nguồn vốn - Cơ chế văn hướng dẫn từ cấp chủ quản có nhiều thay đổi, chưa sát với tình hình thực tế nên việc tổ chức thực nhiều vướng mắc - Sở Giao Dịch chuyển đổi chế sau NHTM khác sở thành lập từ năm 90 nên chưa có bề dày kinh nghiệm hoạt động theo chế thị trường Nhiều nghiệp vụ vừa làm vừa học hỏi có nghiệp vụ cịn mang tính chất thử nghiệm Tóm lại, cơng tác quản kí huy động vốn đơn vị thời gian qua xác định vấn đề trọng tâm hàng đầu trình hoạt động nâng cao vị Ngân Hàng thị trường Trong giai đoạn 1999-2002, cịn nhiều khó khăn cơng tác quản lí huy động vốn đạt tiêu kế hoạch hàng năm đề Tuy nhiên, so với yêu cầu vốn kinh tế nói chung vốn sở nói riêng kết chưa khả quan Vì vậy, việc nghiên cứu tìm kiếm giải pháp chiến lược phát triển nguồn vốn SGD I vấn đề cần thiết ... phát triển nguồn vốn, t? ?i sản nguồn lực khác giao để thực nhiệm vụ giao để thực mục tiêu kinh doanh nhiệm vụ NHĐầu Tư &Phát Triển giao .Sở Giao Dịch có nghĩa vụ thực : - Hoàn trả đầy đủ hạn tiền vốn. .. năng, nhiệm vụ SGD I giai đoạn thay đ? ?i Quá trình phát triển SGD I chia thành hai giai đoạn sau: Giai đoạn I từ 1991- 1995: Nhiệm vụ giai đoạn cấp phát vốn ngân sách cho đầu tư XDCB Giai đoạn... 1995): Ngân Hàng hoạt động Ngân Hàng phát triển SGD nhận cấp phát vốn từ TW thực dự án Chính Phủ định, để thực mục tiêu kinh tế – xã h? ?i Tuy nhiên Ngân Hàng tham gia v? ?i tư cách ngu? ?i cấp phát, quản