GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 3.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên (Ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên) ban đầu là Trung tâm tín dụng Mỹ Xuyên, được thành lập năm 1989. Hoạt động theo quyết định thành lập và cấp giấy phép của UBND tỉnh An Giang. Cho đến 12/10/1992 đã được chuyển thể từ quỹ tín dụng sang chính thức thành lập ngân hàng với tên gọi mới là: Ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên (My Xuyen Rural Commercial Joint Stock Bank). Với vốn điều lệ ban đầu là 303 triệu đồng. Ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên có trụ sở chính tại: 284 Trần Hưng Đạo, TP Long Xuyên, Tỉnh An Giang Điện thoại: 076.843709 Fax: 076.841006 Email: mxbank.com.vn Cũng như những ngân hàng khác, hoạt động chủ yếu của ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên là nhận tiền gởi, và đi vay để cho vay, ngoài ra ngân hàng còn thực hiện cung cấp dịch vụ cho khách hàng như là chuyển tiền và chi trả kiều hối. Thu nhập của ngân hàng chủ yếu từ hoạt động tín dụng, và thu phí dịch vụ ngân hàng. Qua thời gian từ năm 1992 đến nay, ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên không ngừng mở rộng hoạt động về mặt qui mô cũng như phạm vi hoạt động. Tính đến ngày 30/04/2008 ngân hàng Mỹ Xuyên có mạng lưới kinh doanh bao gồm: 1 hội sở chính, 2 chi nhánh, 11 phòng giao dịch, 3 tổ tín dụng và 5 quỹ tiết kiệm. Phạm vi hoạt động vươn tới nhiều xã, phường trong tỉnh An Giang với đội ngũ cán bộ đáng kể về mặt số lượng lẫn chất lượng, cho vay vốn cho tất cả các thành phần kinh tế trong địa bàn tỉnh An Giang. Nhưng hoạt động chủ yếu của ngân hàng là phục vụ cho nông dân đang hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn tỉnh An Giang. Hướng phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng xuống các địa bàn nông thôn nhằm tạo thuận lợi cho bà con nông dân có thể dễ dàng liên hệ vay vốn của ngân hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp và các ngành nghề truyền thống tại các địa phương trong tỉnh An Giang. Ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên thường xuyên tổ chức cho cán bộ công nhân viên chức tham gia các khoá huấn luyện, đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ phù hợp với sự phát triển chung của ngành ngân hàng, đáp ứng được yêu cầu phục vụ hơn 30.000 hộ sản xuất, kinh doanh và công nhân viên chức trong toàn tỉnh. 3.2. Vai trò của ngân hàng Sự có mặt của ngân hàng Mỹ Xuyên không chỉ đơn thuần đáp ứng kịp thời vốn cho nền kinh tế của tỉnh, phục vụ nền kinh tế phát triển cao hơn mà còn góp phần cho đời sống người dân bớt cơ cực, qua đó xóa dần nạn cho vay nặng lãi tại nông thôn, tạo điều kiện tăng thu nhập và giải quyết việc làm cho nhiều người dân ở tuổi lao động. Với phương châm “Cùng nhau phát triển, cùng nhau thành công, đem lại sự phồn vinh cho xã hội” Ngân hàng Mỹ Xuyên luôn là nguồn tài chính, là người bạn đồng hành của mọi thành phần kinh tế và mọi tầng lớp dân cư tại tỉnh nhà. 3.3. Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng Mỹ Xuyên 3.3.1. Chức năng Với chức năng là trung gian tài chính, ngân hàng Mỹ Xuyên huy động vốn của các tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân cư trong tỉnh An Giang qua các loại tiền gởi tiết kiệm; tiếp nhận vốn vay, vốn tài trợ, ủy thác đầu tư nông nghiệp từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức kinh tế-xã hội, các tổ chức tín dụng tiền tệ trong và ngoài nước. Để cho cung cấp vốn cho các hộ sản xuất kinh doanh cũng như phục vụ các dịch vụ cho khách hàng. 3.3.2. Nhiệm vụ - Ngân hàng chịu trách nhiệm về vật chất và hành chính trước pháp luật khi có các sai phạm của ngân hàng và đối với các cam kết giữa ngân hàng và khách hàng. - Ngân hàng có trách nhiệm bảo vệ bí mật số liệu về tình hình kinh doanh của khách hàng, bảo vệ bí mật thông tin khách hàng trừ trường hợp có lệnh của cơ quan có thẩm quyền theo qui định của pháp luật. 3.4. Cơ cấu tổ chức bộ máy của ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 3.4.1. Sơ đồ bộ máy quản lý tại ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 3.4.2. Nhiệm vụ các phòng ban * Hội đồng quản trị - Hoạch định chiến lược, mục tiêu, giám sát hoạt động của bộ máy điều hành. - Quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của ngân hàng Mỹ Xuyên trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông. - Chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Đại hội đồng cổ đông về kết quả hoạt động cũng như những sai phạm trong quản lý, vi phạm điều lệ và vi phạm pháp luật gây thiệt hại cho ngân hàng Mỹ Xuyên. - Phê duyệt phương án hoạt động kinh doanh do tổng giám đốc đề nghị. * Ban kiểm soát - Kiểm tra hoạt động tài chính của ngân hàng Mỹ Xuyên, giám sát chấp hành chế độ hoạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của ngân hàng. - Thẩm định báo cáo tài chính hàng năm của ngân hàng, kiểm tra từng vấn đề cụ thể liên quan đến hoạt động tài chính của ngân hàng khi xét thấy cần thiết hoặc theo quyết định của Đại hội đồng cổ đông hoặc theo yêu cầu của cổ đông lớn. - Thường xuyên thông báo với Hội đồng quản trị về kết quả hoạt động tham khảo ý kiến của Hội đồng quản trị trước khi trình báo cáo, kết luận và kiến nghị lên Đại hội đồng cổ đông. - Được sử dụng hệ thống kiểm tra kiểm toán nội bộ của ngân hàng để thực hiện các nghiệp vụ của mình. * Ban tổng giám đốc - Tổng giám đốc trực tiếp điều hành và quyết định toàn bộ các hoạt động của ngân hàng Mỹ Xuyên, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, trước pháp luật về việc điều hành hoạt động hàng ngày của ngân hàng. - Phó tổng giám đốc giúp việc cho tổng giám đốc điều hành một hoặc một số lĩnh vực hoạt động của ngân hàng theo sự phân công của tổng giám đốc. - Ngoài ra, giúp việc cho tổng giám đốc còn có kế toán trưởng và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ. * Khối kinh doanh Đứng đầu Khối Kinh Doanh là Giám đốc Khối hoặc Phó Tổng giám đốc phụ trách khối, giúp việc cho Giám đốc Khối hoặc Phó Tổng giám đốc phụ trách khối có thể có Phó Giám đốc và các Trưởng Phòng trực thuộc. * Khối giám sát_quản lý Đứng đầu Khối Giám sát và Quản lý là Giám đốc Khối hoặc Phó Tổng giám đốc phụ trách khối, giúp việc cho Giám đốc Khối hoặc Phó Tổng giám đốc phụ trách khối có thể có Phó Giám đốc và các Trưởng Phòng trực thuộc. * Khối hỗ trợ nghiệp vụ Đứng đầu Khối Hỗ trợ Tổng hợp là Giám đốc Khối hoặc Phó Tổng giám đốc phụ trách khối, giúp việc cho Giám đốc Khối hoặc Phó Tổng giám đốc phụ trách khối có thể có Phó Giám đốc và các Trưởng Phòng trực thuộc. * Khối tổ chức, công nghệ và chiến lược Đứng đầu Khối Tổ chức–Công nghệ & Chiến lược là Giám đốc Khối hoặc Phó Tổng giám đốc phụ trách khối, giúp việc cho Giám đốc Khối hoặc Phó Tổng giám đốc phụ trách khối có thể có Phó Giám đốc và các Trưởng Phòng trực thuộc. * Các công ty trực thuộc - Công ty chứng khoán - Công ty cho thuê tài chính - Công ty kinh doanh bất động sản Vốn các Công ty trực thuộc có thể là 100% vốn của Ngân hàng Mỹ Xuyên hoặc có thể dưới hình thức liên kết. * Sở giao dịch, chi nhánh và phòng giao dịch Sở giao dịch là đơn vị trực thuộc Hội sở; Chi nhánh là đơn vị trực thuộc Hội sở hoặc Sở giao dịch, có con dấu riêng, được thực hiện một số hoặc toàn bộ nghiệp vụ do sự ủy quyền của Tổng Giám đốc, tùy theo nhu cầu của địa bàn và tùy theo tình hình nhân sự của Chi nhánh. Sở giao dịch, Chi nhánh được thành lập các đơn vị trực thuộc; quản lý, theo dõi và hỗ trợ hoạt động các đơn vị trực thuộc trên địa bàn quy định theo sự ủy nhiệm của Tổng Giám đốc. Nhiệm vụ cụ thể của phòng dịch vụ khách hàng: cung cấp tất cả các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng; thực hiện công tác tiếp thị để phát triển thị phần; xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng tháng hàng năm và theo dõi đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch. 3.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua (2005-2007) Có thể nói, năm 2007 là năm bản lề, đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng Mỹ Xuyên. Mặc dù là một Ngân hàng TMCPNT với nhiều hạn chế về phạm vi họat động, loại hình sản phẩm dịch vụ, đồng thời nằm trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên địa bàn hoạt động của tỉnh An Giang–Nơi mà có đến 5 chi nhánh của Ngân hàng thương mại nhà nước, 11 chi nhánh của các ngân hàng TMCP, tuy nhiên với chiến lược và định hướng phân khúc thị trường phù hợp cùng với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, ngân hàng đã đạt được những thành quả hết sức tự hào. Kết thúc năm tài chính, vốn điều lệ của ngân hàng Mỹ Xuyên đã đạt 500 tỷ đồng (tăng gấp 7 lần so với năm 2006), mạng lưới họat động phủ kín toàn tỉnh An Giang với 2 chi nhánh và 11 phòng giao dịch, 3 tổ tín dụng, 5 quỹ tiết kiệm (tính đến ngày 30/04/2008), dư nợ cho vay đạt 1.265 tỷ đồng (tăng 220%), và lợi nhuận trước thuế đạt 70,1 tỷ đồng (tăng 391%). Không chỉ đạt tốc độ tăng trưởng cao, Mỹ Xuyên cũng luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng. Kết quả là tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm 0.08% trên tổng dư nợ cho vay, thấp hơn rất nhiều so với quy định của Ngân hàng Nhà nước. Với chức năng là trung gian tài chính nên ngân hàng cần phải có một nguồn vốn đủ lớn để đảm bảo chi trả, cho vay góp phần mang lại thu nhập cho khách hàng cũng như tạo ra doanh thu cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên luôn chú trọng cả hai hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn. Vì vậy, tốc độ tăng trưởng của hai hoạt động trên luôn đạt mức cao. Bằng nổ lực của tập thể ngân hàng, nguồn vốn huy động luôn sử dụng có hiệu quả. Trong vòng 3 năm, từ năm 2005 đến năm 2007, ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên luôn đạt được kết quả tốt trong hoạt động kinh doanh. Trong năm 2005, lợi nhuận trước thuế đạt được là 7.880 triệu đồng. Đây là kết quả đáng phấn khởi sau nhiều nổ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên trong ngân hàng cũng như các chủ trương đúng đắn của ban lãnh đạo. Tóm tắt bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên từ năm 2005 đến năm 2007: Bảng 3.1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng Mỹ Xuyên 2005 – 2007 ĐVT: Triệu đồng, % Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 So sánh 06/05 So sánh 07/06 Số tiền % Số tiền % 1. Tổng doanh thu 29.815 48.688 149.132 18.873 63,30 100.444 206,30 2. Tổng chi phí 21.935 34.413 79.053 12.478 56,89 44.640 129,72 3. LN trước thuế 7.880 14.275 70.079 6.395 81,15 55.804 390,92 4. Thuế TNDN 2.132 3.933 19.425 1.801 84,47 15.492 393,90 5. LN sau thuế 5.748 10.342 50.654 4.594 79,92 40.312 389,79 (Nguồn: Báo cáo tài chính của Mỹ Xuyên 2005-2007) Từ năm 2005 đến năm 2007, ngân hàng Mỹ Xuyên luôn đạt mức tăng trưởng cao. Đặc biệt tăng mạnh vào năm 2007. Trong đó, tổng thu nhập (bao gồm thu nhập chính từ thu lãi và các khoản thu nhập khác ngoài lãi) năm 2006 tăng 18.873 triệu đồng tương đương tăng với tỷ lệ 63,3% so với năm 2005. Trong khi, thu nhập tăng 63,3% so với năm trước thì chi phí (bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí khác ngoài lãi) tăng 56,89% tương đương 12.478 triệu đồng so với năm 2005. Từ đó đã làm cho thu nhập ròng tăng lên 1,8 lần so với năm 2005. Đến năm 2007 thì tốc độ tăng của thu nhập và chi phí tăng rất nhanh. Cụ thể, tốc độ tăng thu nhập là 206,3% tương đương tăng 3,06 lần trong khi đó tốc độ tăng chi phí là 129,72% tương đương 2,3 lần so với năm 2006. Với sự tăng thu nhập cao hơn chi phí đã làm cho thu nhập ròng của ngân hàng tăng lên đáng kể. Lãi ròng năm 2007 tăng so với năm 2006 là 389,79% tương đương tăng thêm 40.312 triệu đồng, tức là tăng gần 5 lần so với năm 2006. Nguyên nhân dẫn đến sự tăng trưởng của thu nhập và chi phí trong 03 năm qua là do ngân hàng mở thêm nhiều chi nhánh. Đến năm 2007 thì số chi nhánh này đã phát huy tác dụng nên làm cho thu nhập tăng lên rất nhanh so với chi phí. Ngoài ra, hơn 15 năm hoạt động ngân hàng Mỹ Xuyên đã tạo được uy tín trong lòng người dân nên đã thu hút được nhiều khách hàng gởi tiền cũng như có thêm nhiều khoản đầu tư tín dụng an toàn hơn. Từ đó, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển hơn bởi vì thu nhập chính của ngân hàng là từ nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó, do sự cạnh tranh của các ngân hàng với nhau làm tăng thêm các khoản chi phí trong việc trả lương cho nhân viên và do sự gia tăng lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng năm 2007 tăng, tất cả những điều trên đã đẩy các khoản chi phí của ngân hàng tăng lên. Mặc dù phải đối mặt với những khó khăn trên nhưng ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng lý tưởng và đạt được kết quả rất phấn khởi. 3.6. Những thuận lợi và khó khăn mà ngân hàng Mỹ Xuyên gặp phải a. Thuận lợi - Được sự quan tâm chỉ đạo của lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang cùng các cán bô quản lý và thanh tra ngành. Có văn bản nhà nước, của ngành đã tạo hành lang pháp lý để ngân hàng hoạt động kinh doanh thuận lợi. - Trong những năm qua tình hình sản xuất nông nghiệp ở địa bàn tỉnh tương đối thuận lợi, nông dân sản xuất kinh doanh có lãi, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nợ dễ dàng hơn. - Ngân hàng có trên 15 năm hoạt động, nên đội ngũ cán bộ công nhân viên có thâm niên, kinh nghiệm trong nghiệp vụ. Bộ máy quản lý và điều hành ngày một hoàn thiện hơn góp phần tích cực vào công cuộc xây dựng và nâng cao chất lượng hoạt động của đơn vị. - Ngân hàng có lợi thế cạnh tranh cao ở phong cách phục vụ khách hàng của cán bộ công nhân viên đã được đa số bà con khách hàng công nhận. Thêm vào đó là việc ngày càng đơn giản hóa thủ tục tín dụng, đã góp phần duy trì được số khách hàng truyền thống và lôi kéo những khách hàng mới. b. Khó khăn - Trong hoạt động quản lý của ngành, mặc dù nhà nước đang hướng đến mục tiêu đổi mới hoạt động quản lý, song những chủ trương từ Ngân hàng Nhà nước Trung ương ảnh hưởng đến loại hình ngân hàng cổ phần nông thôn ít. - Ngân hàng Nhà nước ban hành quyết định 187 buộc các ngân hàng thương mại phải duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc ở mức cao. Cụ thể, 11% cho kỳ hạn dưới 12 tháng và 5% cho kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng. Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại phải chia nhau mua tín phiếu chính phủ với trị giá tổng cộng 20.300 tỷ đồng. Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước hạn chế mức lãi suất huy động vốn đã gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn. - Mặc dù có nhiều cố gắng trong việc khắc phục những hậu quả của thiên nhiên nhưng do nằm ở vùng đầu nguồn nên An Giang luôn chịu ảnh hưởng của lũ lụt, thiên tai thường xuyên, gây khó khăn cho bà con hoạt động kinh tế nông nghiệp trong tỉnh làm ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ của ngân hàng. - Nguồn vốn hoạt động kinh doanh còn hạn chế là do ngân hàng nông thôn, thị trường bị bó hẹp trong tỉnh An Giang đã làm hạn chế mạng lưới hoạt động kinh doanh, loại hình kinh doanh còn đơn điệu. - Quy mô hoạt động của ngân hàng Mỹ Xuyên còn nhỏ (chỉ hoạt động trong tỉnh An Giang) nên mức độ uy tín và loại hình kinh doanh còn nhiều hạn chế so với các ngân hàng khác trên địa bàn. - Tuy có sự điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lý nhưng vẫn còn ở mức cao so với các ngân hàng khác trên địa bàn, đây là khó khăn lớn nhất hiện nay. - Còn nhiều khách hàng tuy biết về sản phẩm của ngân hàng nhưng chưa hiểu rõ những lợi ích của sản phẩm, dịch vụ đó đem lại nên còn e ngại khi tiếp xúc với ngân hàng. - Ngân hàng chưa có dịch vụ thẻ ATM, gây khó khăn cho việc rút tiền của khách hàng. 3.7. Mục tiêu và phương hướng hoạt động năm 2008 Ngân hàng TMCPNT Mỹ Xuyên cố gắn phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng thương mại mạnh của tỉnh An Giang với những định hướng sau: - Xây dựng và phát triển ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên trở thành ngân hàng TMCP đô thị, từng bước hội nhập và thực hiện theo thông lệ quốc tế, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và trong khu vực. - Phấn đấu đạt mức tăng trưởng cao về khả năng huy động vốn, đầu tư tín dụng và tối thiểu hoá rủi ro nhằm đạt hiệu quả ngày càng cao trong hoạt động tín dụng. - Áp dụng cơ cấu sơ đồ tổ chức mới. - Dời trụ sở của Hội Sở chính về TP Hồ Chí Minh. - Nâng vốn điều lệ từ 500 tỷ đồng lên 1.000 tỷ đồng. - Mở rộng thêm mạng lưới hoạt động trong khu vực Đồng bằng sông Cửu Long: Cần Thơ, TP Hồ Chí Minh, Hậu Giang, Kiên Giang, Sa Đéc,… - Đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hoá loại hình sản phẩm, dịch vụ theo mô hình của một ngân hàng đô thị bán lẻ hiện đại. - Tích cực chuẩn bị về cơ sở vật chất; nâng cao năng lực quản trị, điều hành; trang bị hệ thống công nghệ (core banking) hiện đại và lựa chọn đối tác chiến lược để củng cố tiềm lực tài chính nhằm đáp ứng cho chiến lược phát triển trong thời gian tới. - Thành lập một số công ty con như: công ty cho thuê tài chính, công ty kinh doanh đầu tư địa ốc, …để tăng thêm lợi nhuận. Nhìn chung, ngân hàng Mỹ Xuyên có cơ cấu tổ chức tốt, đã đề ra các phương hướng và các chương trình quảng bá có hiệu quả. Từ đó giúp cho ngân hàng ngày càng phát triển. Bên cạnh đó, do môi trường cạnh tranh gay gắt, nguồn vốn hoạt động của ngân hàng còn hạn hẹp, thương hiệu ngân hàng còn xa lạ với người dân, đội ngũ nhân viên chuyên môn trong các bộ phận còn thiếu và yếu,…là những khó khăn mà ngân hàng cần phải khắc phục trong tương lai. Có thể khẳng định, ngân hàng Mỹ Xuyên đang xây dựng một nền tảng vững chắc để bước sang một giai đoạn mới, đó là giai đoạn hội nhập và phát triển. . GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 3.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên (Ngân hàng TMCPNT. luật. 3.4. Cơ cấu tổ chức bộ máy của ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 3.4.1. Sơ đồ bộ máy quản lý tại ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 3.4.2. Nhiệm vụ các