GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ HÀ TĨNH 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No & PTNT NĂM 2007 3.1.1. Phương hướng phát triển chung của Ngân hàng năm 2007. Năm 2007 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Hà Tĩnh cố gắng mở rộng và phát triển các nghiệp vụ kinh doanh, đặc biệt quan tâm đến mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch để tăng trưởng nghiệp vụ: Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, dân cư, tăng dư nợ cho vay, tăng doanh số thanh toán… Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Hà Tĩnh đã xây dựng mục tiêu kinh doanh như sau: - Nguồn vốn tự huy động nội tệ tăng 30%, đạt 348 tỷ đồng, tăng 80 tỷ đồng; - Nguồn vốn Ngoại tệ tăng 35%, đạt 1646000 USD, tăng 426000 USD; - Tổng dư nợ hữu hiện tăng 20%, đạt 523 tỷ đồng, tăng 86 tỷ đồng; - Nợ quá hạn dưới 2,5%, nợ xấu dưới 1%; - Thu dịch vụ tăng 30%, đạt 600 triệu đồng; - Thu nợ quá hạn tăng 120%, đạt 800 triệu đồng. 3.1.2. Phương hướng phát triển cho vay tiêu dùng năm 2007. Phát triển CVTD là một hướng đi đúng, chi nhánh cũng đã nhận rõ điều này và đã đặt ra những mục tiêu nhất định về hoạt động CVTD để toàn chi nhánh cùng thực hiện. Về công tác Marketing: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận các cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn: gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền trên đài phát thanh để cho người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng và thực hiện các thủ tục vay, trả nợ đúng hạn. Về hoạt động cho vay: Dư nợ CVTD năm 2007 phấn đấu đạt 85 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2006. Tỷ lệ nợ quá hạn < 1%. Năm 2007, Ngân hàng quán triệt việc chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay của cán bộ tín dụng, triển khai các biện pháp quản lý tín dụng chặt chẽ và kiên quyết thu hồi nhanh chóng các khoản nợ quá hạn. Hiện Ngân hàng có 3 điểm giao dịch là các Ngân hàng cấp 3 trực thuộc Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh. Mỗi điểm giao dịch gồm 2 phòng là phòng kế toán – ngân quỹ và Phòng kinh doanh, có chức năng tìm kiếm khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi tham gia giao dịch với Ngân hàng No & PTNT. Các điểm giao dịch này hoạt động như một Ngân hàng. Trong thời gian tới Ngân hàng có kế hoạch mở thêm một số điểm giao dịch tại các phường khách trong địa bàn thị xã Hà Tĩnh nhằm khai thác tối đa lượng khách hàng trên địa bàn thị xã và các huyện lân cận. 3.2. ĐIỀU KIỆN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI THỊ XÃ HÀ TĨNH. Hà Tĩnh là một tỉnh nằm ở phía tây dãy Trường Sơn, với diện tích 6019 Km 2 với dân số khoảng 1.300.000 người. Là một tỉnh miền Trung đầy nắng, gió và cát, Hà Tĩnh được đánh giá là một trong số những tỉnh nghèo của đất nước. Tuy nhiên, trong giai đoạn nền kinh tế đất nước đang trên đà phát triển và Hà Tĩnh cũng đang cố gắng để theo kịp tốc độ phát triển của nền kinh tế trong nước. Thành tựu mà Hà Tĩnh đạt được trong thời gian qua là bằng chứng chứng tỏ sự kiên cường của đất và người Hà Tĩnh chống lại cái nắng cái gió và sự cằn cỗi của vùng đất này. Trong những năm gần đây, kinh tế Hà Tĩnh có những bước phát triển tột bậc, tốc độ tăng trưởng kinh tế vào khoảng 8,7%, cao hơn tốc độ tăng trưởng kinh tế của cả nước. Nền kinh tế đang chuyển dịch dần sang phát triển công nghiệp xây dựng và dịch vụ, đặc biệt là công nghiệp khai thác mỏ, các khu du lịch đang ngày càng được mở rộng và khai thác hiệu quả. Khu vực công nghiệp cũng mọc lên ngày càng nhiều. Trình độ dân trí ngày càng được nâng cao. Để hiểu rõ hơn về nền kinh tế Hà Tĩnh, ta xét các số liệu sau: Bảng 3.1. Thành tựu của nền kinh tế Hà Tĩnh từ năm 2004 đến năm 2007. Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Tổng sản phẩm quốc dân (GDP) (tr.đ) 5190971 5990701 6940120 Thu nhập bình quân/đầu người (1000đ/người) 4034 4648 5342 Tổng sản phẩm Nông nghiệp (tr.đ) 2440640 2583971 2700253 Tổng sản phẩm công nghiệp và xây dựng (tr.đ) 1029874 1344886 1701657 Tổng giá trị thu từ dịch vụ (tr.đ) 1720457 2061844 2551932 ( Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Hà Tĩnh) GDP Hà Tĩnh ngày càng tăng với năm 2005 tăng 15,4% so với năm 2004, và năm 2006 tăng 15,8% so với năm 2005. Và thu nhập bình quân đầu người cũng tăng: Năm 2005 tăng 614000 đ/người so với năm 2004 (tương đương 15,2%), năm 2006 tăng 69400 đ/người so với năm 2005 (tương đương 14,9%). Đời sống người dân ngày càng được nâng cao, tổng sản phẩm nông nghiệp chiếm tỷ trọng ngày càng giảm trong tổng thu nhập quốc dân, năm 2004 nông nghiệp chiếm 47,02% GDP, đến năm 2005 con số này là 43,13% và năm 2006 là 38,9%. Và tỷ trọng thu từ công nghiệp, xây dựng và dịch vụ ngày càng cao thêm. Số lao động đang làm việc trong các ngành kinh tế ngày càng tăng, tỷ lệ người trong độ tuổi lao động bị thất nghiệp ngày càng giảm. Số lượng lao động có thu nhập ổn định ngày càng nhiều. Đây là một thuận lợi lớn cho chính sách mở rộng CVTD. Hiện có 637054 lao động trên toàn tỉnh. Trong đó tham gia vào lĩnh vực công nghiệp và xây dựng, dịch vụ chiếm tỷ trọng 23% (tăng 1% so với năm 2005). Số lao động trong khu vực hành chính sự nghiệp và lược lượng vũ trang chiếm 6556 người, trong khu vực doanh nghiệp chiếm khoảng 42345 lao động. Trong khi đó dân số ngày càng được trẻ hoá, văn hoá tiêu dùng ngày càng được thay đổi theo chiều hướng có lợi cho việc mở rộng CVTD. Thị xã Hà Tĩnh được coi là trung tâm kinh tế của Hà Tĩnh với diện tích chỉ có 56 km 2 và dân số khoảng 77778 người. Trong khu vực nội thị nền kinh tế phát triển rất nhanh và thu nhập của dân cư ở đây cao hơn hẳn so với khu vực ngoại thị. Các công ty xí nghiệp mọc lên ngày càng nhiều giải quyết công ăn việc làm cho người dân. Người dân thị xã là cán bộ công nhân viên chiếm con số khá lớn, có thu nhập ổn định. Nhưng số khách hàng vay tiêu dùng chỉ chiếm con số tương đối khiêm tốn 2610 người. Các con số này cho thấy đây đang là thị trường tiềm năng rộng lớn để có thể phát triển CVTD. Nếu khai thác tốt đây sẽ là nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng. 3.3. CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO & PTNT THỊ XÃ HÀ TĨNH. 3.3.1. Xác định khách hàng mục tiêu. Khách hàng của hoạt động CVTD chính là đối tượng của CVTD. Là những người có thu nhập thường xuyên ổn định trong thời gian dài. Cán bộ công nhân viên của các tổ chức kinh tế chiếm phần lớn trong những người có có thu nhập ổn định, cần xác định đây là khách hàng mục tiêu cần hướng tới đầu tiên trong chiến lược mở rộng CVTD của chi nhánh. Cán bộ công nhân viên của các đơn vị, các tổ chức là những người có thu nhập thường xuyên ổn định, tuy nhiên đời sống của họ còn tương đối thấp, rất ít người trong hiện tại có khả năng thoã mãn những nhu cầu cần thiết trong đời sống của mình, của gia đình mình. Và tất nhiên trong tương lai họ sẽ thoã mãn được với khoản tích luỹ hàng năm nào đó. Tuy nhiên khi đó độ thoã mãn của sản phẩm không còn cao như lúc đầu khi mới phát sinh nhu cầu. Ngân hàng thực hiện tín dụng tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên trong thời gian qua là phù hợp với chủ trương kích cầu của Chính phủ. Bên cạnh đó, cho vay đối với cán bộ công nhân viên rất an toàn bởi nguồn trả nợ là bằng lương và trợ cấp, ngoài ra còn có thể là nguồn thu nhập thêm của gia đình họ. Hơn nữa, đây chính là những khách hàng có trình độ cao, luôn tự trọng và coi trọng danh dự. Chính điều này cũng đòi hỏi các cán bộ Ngân hàng phải có trình độ nhất định và văn minh lịch sự trong giao tiếp gây thiện cảm với người vay. Khách hàng mục tiêu là cán bộ công nhân viên nhưng Ngân hàng cũng cần mở rộng khách hàng ra các đối tượng khách như các hộ sản xuất kinh doanh có thu nhập ổn định. Ngân hàng cũng đã thực hiện CVTD đối với các đối tượng là hộ sản xuất kinh doanh nhưng vẫn còn e ngại trong quyết định cho vay. Do việc e ngại nợ xấu. Cẩn trọng nhưng cũng nên hiệu quả. Các cán bộ tín dụng nên tìm hiểu để không bỏ qua các khách hàng tốt. 3.3.2. Mở rộng chiến lược Marketing. Marketing là hoạt động cần thiết đối với mọi lĩnh vực kinh tế. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi mà thông tin được coi là tài nguyên quan trọng nhất trong mọi hoạt động. Marketing là một hoạt động cung cấp thông tin làm cho khách hàng hiểu biết hơn về mình và các lợi ích trong hoạt động của mình. Cũng như trong các lĩnh vực kinh tế khác, việc làm cho người dân hiểu biết về Ngân hàng và những lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ là điều rất cần thiết để mở rộng hoạt động kinh doanh. Trong CVTD cũng vậy, nếu như công tác tuyên truyền được thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng trong việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng và tâm lý sợ đi vay của người dân. Qua đó sẽ tăng số lượng khách hàng, đặc biệt là cán bộ công nhân viên đến giao dịch với Ngân hàng góp phần thúc đẩy CVTD phát triển. Muốn vậy Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing Ngân hàng và cần thực hiện những vấn đề sau: - Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như đài phát thanh, truyền hình của tỉnh, của thị xã… - Tuyên truyền, quảng cáo ngay tại Ngân hàng bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy được các hình ảnh của Ngân hàng, thấy được các lợi ích kinh tế và phi kinh tế mà khách hàng có được khi khách hàng tham gia giao dịch với Ngân hàng. - Cán bộ Ngân hàng là hình ảnh thu nhỏ của Ngân hàng nên các cán bộ Ngân hàng cần ý thức rằng: "Mỗi cán bộ Ngân hàng là một tuyên truyền viên tích cực và hiệu quả nhất về chính sách cho vay nói chung và CVTD nói riêng". Muốn vậy phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với chính cán bộ trong ngành. - Cử cán bộ đi sâu sát đến từng cơ quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến về nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu về tiện ích mà nghiệp vụ này mang lại cho họ. Đồng thời, cần chiếm được sự ủng hộ nhiệt tình của các cán bộ lãnh đạo để qua đó việc tiếp cận và tập hợp những nhu cầu của người dân cũng như việc tiến hành thực hiện nghiệp vụ diễn ra một cách suôn sẻ. - Hàng năm, Ngân hàng đã tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua đó tạo được mối quan hệ thân thiết hơn với khách hàng. Ngân hàng cần mở rộng và phát huy tính tích cực của hội nghị khách hàng. Việc tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng có được cái nhìn chính xác hơn về chất lượng phục vụ thông qua những ý kiến của khách hàng. Đồng thời cũng giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ. Hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng hiểu được những thuận lợi và khó khăn của khách hàng, từ đó nắm bắt được nhu cầu của họ. Như vậy Ngân hàng có thể là người tư vấn tài chính đáng tin cậy cho khách hàng, nâng cao hiệu quả đầu tư và tiêu dùng. 3.3.3. Cải tiến quy trình cho vay, giải ngân đối với khách hàng. Trong những năm qua, do chưa thực sự chú trọng đến CVTD nên trong cách giải quyết cho vay cũng như công tác giải ngân còn thể hiện nhiều hạn chế. Cách giải quyết cho vay còn nhỏ lẻ, manh mún. Ngân hàng chủ yếu là còn thụ động ngồi chờ khách hàng đến xin vay nên có những ngày cho vay được rất ít, còn có những ngày số lượng cho vay lại rất nhiều. Điều đó đã ảnh hưởng không nhỏ đến công tác giải ngân. Mặc dù Ngân hàng đã phân định rõ ngày cho vay và ngày thẩm định, nhưng khách hàng biết đến sự phân định này là không nhiều, do đó nó làm cho khách hàng thiếu chủ động và mất thời gian của khách hàng khi đến không đúng ngày cho vay và tạo tâm lý e ngại cho khách hàng. Ngân hàng cần thông báo rõ với khách hàng lịch cho vay và lịch giải ngân để khách hàng có thể chủ động hơn khi tham gia giao dịch với Ngân hàng. 3.3.4. Đào tạo phát triển nguồn nhân lực. Nguồn nhân lực là nhân tố quyết định đến chất lượng tín dụng. Để có thể mở rộng một hình thức cho vay nào đó thì trước hết bản thân các khoản cho vay theo hình thức đó phải có chất lượng tốt, an toàn và tạo ra nguồn thu cho Ngân hàng. Thực tế cho thấy, chất lượng của khoản vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào các công việc - từ việc chấp hành các cơ chế chính sách cho vay đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, quyết định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ. Nói chung, mọi thành công hay thất bại của các mối quan hệ tín dụng, ngoài nguyên nhân khách quan đều có nhân tố chủ quan của con người với tư cách là chủ thể cho vay gây nên. Đương nhiên, trong đó có yếu tố chủ quan, cố ý vì mục đích tư lợi nhưng cũng có những yếu tố do trình độ, do khả năng bất cập của cán bộ Ngân hàng mà chưa thể hoặc không thể làm được. Trong điều kiện chúng ta đang hội nhập và phát triển, hơn lúc nào hết phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực vì sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước nói chung, hiện đại hoá ngành Ngân hàng nói riêng mà trong đó mục tiêu mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn luôn được đặt lên hàng đầu. Để có được một đội ngũ cán bộ đạt tiêu chuẩn, Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức và chuyên môn, cơ chế chế độ, thể lệ của ngành, liên ngành, đường lối chủ trương của Đảng cũng như mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước. Trong quá trình đó, gắn lý luận với thực tế, thường xuyên tổ chức các buổi toạ đàm, các cán bộ tự nêu những tình huống xảy ra trong quá trình thẩm tra, quản lý khoản vay để cùng thảo luận, đưa ra các phương án xử lý. Qua đó, phát triển các phương thức thích hợp có hiệu quả đúc kết thành kinh nghiệm chung. Đó thực sự là những kiến thức quý giá để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ hoàn thiện công nghệ Ngân hàng. Bồi dưỡng cán bộ tín dụng Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh là một quá trình liên tục và lâu dài không thể giải quyết một sớm một chiều vì đây là hình thức cho vay khá mới ở nước ta. Tuy nhiên, Ngân hàng cần có qui hoạch và những bước đi cụ thể để đào tạo và đào tạo lại cán bộ. Trước mắt, Ngân hàng cần tiêu chuẩn hoá cán bộ để có chính sách tuyển chọn, đào tạo và bố trí sắp xếp, sử dụng đội ngũ cán bộ hiện có phù hợp với yêu cầu của từng công việc nói chung, của hoạt động CVTD nói riêng, phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm. Như vậy, trong hoạt động tín dụng sẽ hạn chế bớt được những rủi ro không đáng có do ý thức chủ quan của cán bộ Ngân hàng, tình hình nợ quá hạn giảm thấp, chất lượng tín dụng được nâng cao, góp phần mở rộng qui mô hoạt động của Ngân hàng. 3.3.5. Phát triển công nghệ Ngân hàng. Việc phát triển công nghệ Ngân hàng và đưa Ngân hàng trở thành Ngân hàng hiện đại có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển hoạt động của Ngân hàng. Thời gian gần đây, Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh đã từng bước đưa công nghệ vào các hoạt động của mình như việc nối mạng nội bộ, thực hiện thanh toán chuyển tiền điện tử liên Ngân hàng… góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý thông tin khách hàng hiệu quả hơn. Công nghệ Ngân hàng càng được ứng dụng rộng rãi vào các hoạt động của Ngân hàng thì việc tăng các tiện ích khi phục vụ khách hàng càng được thực hiện một cách dễ dàng hơn, nhất là trong hoạt động CVTD, việc quản lý hồ sơ khách hàng sẽ trở nên đơn giản hơn nhiều. Vì vậy, trong thời gian tới Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh cần tiếp tục ứng dụng công nghệ Ngân hàng vào trong hoạt động của mình như nỗ lực đưa tin học vào công tác quản lý thông tin và tìm kiếm thông tin của khách hàng, cùng các Ngân hàng thương mại khác triển khai đưa hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) vào cuộc sống. 3.3.6. Kết hợp với các công ty, các cửa hàng lớn trong cho vay tiêu dùng. Để mở rộng, thu hút và phát triển hoạt động CVTD đạt đến trình độ cao thì trong chiến lược kinh doanh CVTD Ngân hàng cần phải có phương án phối hợp với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, công ty phân phối hàng hoá lớn trên địa bàn để CVTD, tạo thành một mắt xích khép kín mà tất cả các các bên đều có lợi. Đối với nền kinh tế thì nền sản xuất trong nước tăng trưởng và phát triển. Còn đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thì các doanh nghiệp bán được hàng hoá nhiều hơn, gia tăng được sản xuất, giải quyết được khâu đầu ra, quay vòng vốn nhanh hơn. Còn đối với Ngân hàng thì phát triển được hoạt động CVTD, thu hút được nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng mình hơn. Đối với người tiêu dùng được sử dụng hàng hoá trước, nâng cao được chất lượng đời sống dân cư. Hiện nay trên địa bàn thị xã có một số cửa hàng kinh doanh lớn hoạt động rất hiệu quả. Các cửa hàng này là nhà phân phối chính cho cả khu vực thị xã Hà Tĩnh. Số lượng các nhà phân phối này không nhiều. Nhưng chưa có Ngân hàng nào trên địa bàn liên kết với các cửa hàng này để CVTD. Ngân hàng có thể tài trợ cho các nhà phân phối để họ có thể phân phối hàng hoá theo cách bán trả góp. Vì vậy, Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh nên có chính sách kết hợp với các doanh nghiệp phân phối sản phẩm trên địa bàn để thu hút được khách hàng trong hoạt động CVTD của Ngân hàng mình, tăng sức cạnh tranh cho Ngân hàng. 3.3.7. Đa dạng hóa các sản phẩm của hình thức cho vay tiêu dùng. CVTD ở chi nhánh Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh còn khá đơn giản và đồng điệu. Các sản phẩm CVTD có nội dung na ná nhau, các cơ chế cho vay cũng như các cách tính lãi suât hay chính sách quản lý là như nhau và cũng không khác so với cho vay kinh doanh. Điều đó làm hạn chế các tính năng của CVTD đi rất nhiều. Chi nhánh cần đa dạng hoá các danh mục sản phẩm của CVTD và cần quan tâm nhiều hơn nữa đến hình thức cho vay này để thu được hiệu quả tốt nhất từ hình thức cho vay này mang lại. Kết luận. Như vậy, mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng mới chỉ được phát triển một vài năm gần đây ở Việt Nam nhưng nó đã mang lại những hiệu quả kinh tế, xã hội thiết thực không những đối với các Ngân hàng thương mại mà còn đối với nền kinh tế [...]... lớn đến việc phát triển hoạt động này tại Ngân hàng Nên nếu có những biện pháp khắc phục được những vướng mắc đang tồn tại thì chắc chắn Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh sẽ thành công hơn nữa trong lĩnh vực kinh doanh mới của mình Một lần nữa em xin cảm ơn ban lãnh đạo chi nhánh cùng các cán bộ phòng kế toán – ngân quỹ, phòng kinh doanh Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh đã giúp em hoàn thành nhiệm... trở thành một biện pháp kích cầu hiệu quả, mặt khác nó khơi thông nguồn vốn, mở rộng đầu ra cho nguồn vốn tại các Ngân hàng thương mại Nhận thấy được vai trò quan trọng của cho vay tiêu dùng, Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh những năm gần đây đã triển khai loại hình cho vay này và cũng đạt được những kết quả đáng khích lệ Song song với những kết quả đạt được thì Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ HÀ TĨNH 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG. hướng phát triển chung của Ngân hàng năm 2007. Năm 2007 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Hà Tĩnh cố gắng mở rộng và phát triển