Chương 1. Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng 1. Vài nét về ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng 1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng VID Public là ngân hàng liên doanh giữa ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (bidv) và ngân hàng public bank berhad của malaysia được thành lập từ tháng 3 năm 1992 theo giấy phép hoạt động nhld số 01/nh-gp ngày 25/03/1992 của nhnn Việt Nam. Bidv là một trong 4 ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam. Public bank berhad là ngân hàng lớn thứ 3 ở malaysia, nhiều năm liền được asiamoney, euromoney và financeasia bình chọn là ngân hàng tốt nhất của malaysia. Sau hai lần tăng vốn, hiện nay vốn điều lệ của ngân hàng là hơn 1000 tỷ vnđ cùng với kết quả tài chính đạt được rất đáng phấn khởi trong vòng 15 năm qua, ngân hàng VID Public đã được xếp hạng là một trong 7 ngân hàng hàng đầu đạt thành tích cao nhất trong số những ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài ở Việt Nam và là ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài duy nhất được ngân hàng nhà nước Việt Nam trao giải thưởng cho những đóng góp vào sự nghiệp 10 năm đổi mới ngành ngân hàng và tuân thủ chính sách pháp luật của Việt Nam. Là ngân hàng liên doanh được sự hỗ trợ của hai ngân hàng mẹ đều là những ngân hàng uy tín, giàu kinh nghiệm, VID Public bank có thể đáp ứng tốt nhất những yêu cầu của khách hàng. Hiện nay ngân hàng VID Public đã có 7 chi nhánh tại các tỉnh và thành phố trọng điểm là hà nội, tp hồ chí minh, Hải Phòng, đà nẵng, bình dương, chợ lớn và đồng nai. Chi nhánh ngân hàng VID Public tại Hải Phòng được thành lập từ tháng 5/1996. Ngay từ năm đầu tiên đi vào hoạt động, chi nhánh đã có lãi. Ngay trong cuộc khủng hoảng tài chính châu á năm 1997 thì chi nhánh vẫn làm ăn có hiệu quả, đảm bảo an toàn trong hoạt động. 1.2. Cơ cấu tổ chức Từ khi mới thành lập, chi nhánh có 13 cán bộ công nhân viên và ngay lập tức thực hiện giao dịch với khách hàng theo cơ chế “một cửa”. Hiện nay, chi nhánh đã có 28 nhân viên với trình độ đại học và trên đại học. Chi nhánh ngân hàng VID Public Hải Phòng luôn được đánh giá là một trong những ngân hàng tại Hải Phòng có chất lượng phục vụ tốt nhất. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng bao gồm: 1.3. Thực trạng hoạt động của ngân hàng 1.3.1. Hoạt động huy động vốn Phát huy tối đa những lợi thế của mình trong cuộc cạnh tranh về huy động vốn giữa các ngân hàng, cùng với những hình thức huy động vốn đa dạng và hoạt động marketing hiệu quả, chi nhánh ngân hàng VID Public Hải Phòng đã huy động được nguồn vốn ngày càng tăng, tạo đà cho hoạt động cho vay tăng trưởng, nâng cao hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Chênh lệch so với năm trước Số tiền Chênh lệch so với năm trước Số tiền Chênh lệch so với năm trước Tổng nguồn vốn 281,2 33,35% 327,42 16,44% 383,54 17,14% Vnđ 134,86 24,62% 131,32 -2,62% 221,77 68,88% - tiền gửi của cá nhân 60,05 15,5% 56,68 -5,61% 98,36 73,54% - tiền gửi của tổ chức kinh tế 74,81 26,72% 74,64 -0,23% 123,41 65,34% Tỷ trọng 47,96% 40,11% 57,83% Ngoại tệ 146,34 98,45% 196,10 34% 161,77 -17,51% - tiền gửi của cá nhân 113,98 102,7% 131,74 15,58% 107,15 -18,67% - tiền gửi của tổ chức kinh tế 32,36 85,3% 64,36 98,89% 54,62 -15,13% Tỷ trọng 52,04% 59,89% 42,17% -Tình hình huy động vốn của ngân hàng VID Public Hải Phòng- Từ bảng trên ta thấy tổng lượng tiền gửi của ngân hàng tăng trưởng liên tục trên 15% qua các năm, trong đó cả tiền gửi của cá nhân và tổ chức đều tăng mạnh. Đây là kết quả của hàng loạt biện pháp tích cực đã được ngân hàng áp dụng đồng bộ. Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Chênh lệch so với năm trước Số tiền Chênh lệch so với năm trước Số tiền Chênh lệch so với năm trước Vốn huy động ngắn hạn 275,0 33,58% 312,6 13,67% 342,42 9,54% Tỷ trọng 97,8% 95,47% 89,38% Vốn huy động trung và dài hạn 6,2 24% 14,82 139,03% 41,12 177,46% Tỷ trọng 2,2% 4,53% 10,72% Tổng nguồn vốn 281,2 33,35% 327,42 16,44% 383,54 17,14% -Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng VID Public Hải Phòng- Như ta thấy vốn chung và dài hạn của ngân hàng tuy có tăng trưởng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Điều này làm cho số tiền dự trữ bắt buộc của ngân hàng tăng cao, làm tăng chi phí do theo quy định của nhnn thì tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi ngắn hạn luôn cao hơn tiền gửi trung và dài hạn. Nhìn chung, hoạt động huy động vốn của chi nhánh ngân hàng VID Public Hải Phòng trong thời gian vừa qua về cơ bản đã đáp ứng được nhu cầu về vốn của ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn cần phải tiếp tục tăng cường huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn trung và dài hạn ngày càng tăng. 1.3.2. Hoạt động cho vay Ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn từ ngắn hạn đến trung hạn, tài trợ cho việc bổ sung vốn lưu động cũng như để mua máy móc thiết bị . Trong giai đoạn 2005 – 2007, tổng mức dư nợ tín dụng luôn tăng trưởng cùng với sự tăng trưởng về số lượng khách hàng vay vốn, số lượng các dự án đầu tư có hiệu quả. Ngân hàng đầu tư theo nhiều hình thức như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn đối với tất cả các thành phần kinh tế. Cùng với việc đẩy mạnh hoạt động cho vay, ngân hàng luôn chú trọng tới công tác thẩm định tín dụng trước, trong và sau khi cho vay, nâng cao chất lượng các khoản vay. Do đó, chi nhánh đã duy trì được tỷ lệ quá hạn bằng không cũng như không có phát sinh nợ quá hạn trong những năm gần đây. Nhờ chính sách cho vay thận trọng, có chọn lọc khách hàng nên lợi nhuận của chi nhánh luôn tăng trưởng ở mức cao. 1.3.3. Các hoạt động khác Ngoài hai nghiệp vụ chính là huy động vốn và cho vay, ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ khác như bảo lãnh, thanh toán trong nước và quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, . Nhằm đa dạng hóa các loại hình dịch vụ và tăng nguồn thu cho ngân hàng từ các hoạt động phi tín dụng. Về hoạt động bảo lãnh ngân hàng, đây là một nghiệp vụ được triển khai từ rất sớm và rất đa dạng. Cho đến nay, ngân hàng đã phát hành nhiều thư bảo lãnh và công tác thẩm định cũng được tiến hành rất nghiêm túc giúp cho cả ngân hàng và khách hàng đều có thể thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình. Điều này đã khẳng định uy tín của ngân hàng. Về hoạt động thanh toán quốc tế và trong nước, với lợi thế là một ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài với lợi thế có nhiều kinh nghiệm về hoạt động thanh toán quốc tế và mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp, ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng luôn đáp ứng được những nhu cầu ngày càng cao của khách hàng về thanh toán trong nước và quốc tế. Doanh số của hoạt động này luôn tăng trưởng qua từng năm, góp phần nâng cao uy tín, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng cũng có nhiều các hoạt động dịch vụ khác nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động của một ngân hàng hiện đại trong nền kinh tế thị trường như mua bán séc du lịch, chi trả kiều hối, cung ứng tiền mặt tại nhà, . 2. Thực trạng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Là ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài đến từ malaysia, chưa cso hiểu biết nhiều về thị trường Việt Nam nên ngân hàng mẹ luôn duy trì chính sách phát triển các loại hình dịch vụ thu phí nhưng thận trọng trong cho vay. Tuy nhiên trong những năm gần đây, cùng với sự tăng trưởng mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam, hội đồng quản trị ngân hàng đã quyết định đẩy mạnh hoạt động cho vay. Trong những năm 2005 – 2007, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh luôn tăng trưởng mạnh cùng với sự tăng trưởng về số lượng khách hàng vay vốn, số lượng các dự án đầu tư có hiệu quả. Chất lượng cho vay của ngân hàng luôn ở mức cao. Tỷ lệ nợ quá hạn luôn bằng không. Đối tượng khách hàng vay vốn của ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 2.1. Cơ cấu cho vay Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn: Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Chênh lệch so với năm trước Số tiền Chênh lệch so với năm trước Số tiền Chênh lệch so với năm trước Nợ ngắn hạn 14,1 60,3% 25,5 80,85% 80,2 214,51% Tỷ trọng 41,72% 31,1% 35,67% Nợ trung và dài hạn 19,7 84,32% 56,5 186,8% 144, 66 156,04% Tỷ trọng 58,28% 68,9% 64,33% Tổng dư nợ 33,8 75,4% 82 142,6% 224,86 174,22% Từ bảng trên ta có thể thấy tổng dư nợ qua các năm tăng liên tục và tăng mạnh từ 33,8 tỷ năm 2005 lên 224,86 tỷ năm 2007 ( tăng hơn 6,5 lần), đặc biệt là dư nợ ngắn hạn đã có sự tăng trưởng mạnh: năm 2005 là 14,1 tỷ đến năm 2006 tăng lên 25,5 tỷ nhưng đến năm 2007 đã tăng vọt lên 80,2 tỷ, tăng hơn 214% so với năm trước. Mặc dù xét về số tuyệt đối thì dư nợ ngắn hạn của ngân hàng đang tăng mạnh song tỷ trọng cho vay ngắn hạn của ngân hàng lại giảm đi năm 2005, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn là 41,72% trong khi đó năm 2007, tỷ trọng này giảm xuống còn 35,67%. Tuy nhiên sở dĩ có sự giảm sút này là do dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng mạnh để đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp. Tỷ trọng dư nợ theo thành phần khách hàng: Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Chênh lệch so với năm trước Số tiền Chênh lệch so với năm trước Số tiền Chênh lệch so với năm trước DNNN Tỷ trọng 0,7 2,07% 15,23% 1,4 1,7% 100% 0,6 0,27% -57,14% Cty cổ phần, TNHH Tỷ trọng 24,1 72,3% 146,82% 61,5 75% 155% 156,76 69,71% 154% DN tư nhân Tỷ trọng 0,9 2,66% 123,6% 2,1 2,6% 133% 6,1 2,71% 190% Cty nước ngoài và liên doanh Tỷ trọng 0,9 2,66% 145,2% 3 3,7% 233% 5,3 2,36% 77% Cá nhân Tỷ trọng 7,2 21,31% 75,46% 14 17% 94% 56,1 24,95% 301% Tổng dư nợ 33,8 75,4% 82 142,6% 224,86 174,22% - Tỷ trọng dư nợ theo thành phần khách hàng- Theo như bảng trên, ta thấy dư nợ đối với những khách hàng là công ty cổ phần và công ty TNHH có mức tăng trưởng cao nhất: tăng từ 24,1 tỷ năm 2005 lên 156,76 tỷ năm 2007, tức là tăng hơn 6,5 lần trong 2 năm, sau đó là khách hàng cá nhân. Cho vay đối với khối doanh nghiệp nhà nước nhìn chung tăng trưởng chậm, thậm chí còn giảm: trong năm 2007 tốc độ tăng trưởng giảm 57,14% so với năm 2006 do chi nhánh không mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế này. Tăng trưởng trong cho vay công ty nước ngoài và liên doanh đạt mức cao song giá trị tăng tuyệt đối vẫn còn ở mức thấp. Như vậy, có thể thấy hoạt động cho vay tại ngân hàng không đồng đều giữa các thành phần kinh tế và tốc độ tăng trưởng tuy cao nhưng không đều qua các năm. Những năm gần đây, đứng trước sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đất nước, cùng với sự ra đời của nhiều loại hình doanh nghiệp, ngân hàng đã tăng cường mở rộng cho vay, số lượng khách hàng vay vốn của ngân hàng cũng tăng dần lên: Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu Số lượng Chênh lệch so với năm trước Số lượng Chênh lệch so với năm trước Số lượng Chênh lệch so với năm trước DNNN 2 0% 5 150% 3 -40% Cty cổ phần, TNHH 54 67,5% 118 118,52% 280 137,29% DN tư nhân 4 33,33% 8 100% 20 150% Cty NN và LD 3 50% 5 66,67% 8 60% Cá nhân 59 75,45% 155 162,71% 206 32,9% Tổng cộng 122 52.5% 291 138,52% 517 77,66% - Số lượng khách hàng vay vốn tại chi nhánh - Số lượng khách hàng tăng trưởng cũng tập trung chủ yếu là các công ty cổ phần và công ty TNHH. Đây là thành phần kinh tế đang phát triển cả về số lượng và chất lượng, đóng góp phần lớn vào sự tăng trưởng mạnh mẽ của kinh tế Việt Nam trong những năm qua. Điều này cho thấy chính sách cho vay của ngân hàng đã có định hướng đúng. 2.2. Doanh số cho vay và thu nợ Hoạt động cho vay của ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng hiện đang tăng trưởng mạnh thể hiện qua doanh số cho vay và thu nợ như sau: Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Chênh lệch so với năm trước Số tiền Chênh lệch so với năm trước Số tiền Chênh lệch so với năm trước Doanh số cho vay 47,3 77,66% 95 100,84% 231,26 143,43% Doanh số thu nợ 33,8 40,24% 46,8 38,5% 88,4 88,89% Tổng dư nợ 33,8 75,4% 82 142,6% 224,86 174,22% - Doanh số cho vay, thu nợ và tổng dư nợ tại ngân hàng – Hoạt động cho vay của ngân hàng có sự tăng trưởng mạnh mẽ là do ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách thông thoáng nhằm đẩy mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời ngân hàng cũng áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt đối với các thành phần kinh tế. Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay là sự tăng lên của doanh số thu nợ. Như bảng trên ta thấy, doanh số cho vay tăng trưởng nhiều hơn doanh số thu nợ, điều này giúp cho tăng trưởng cho vay của ngân hàng luôn đạt mức cao trong nhiều năm qua, phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay, vốn tín dụng được quay vòng nhanh hơn và sinh lợi nhiều hơn. Tổng dư nợ của ngân hàng tăng trưởng liên tục qua các năm, năm sau tăng trưởng nhiều hơn năm trước, đặc biệt trong năm 2007 tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt tới mức 174,22% là mức tăng trưởng dư nợ cao nhất so với các ngân hàng trên địa bàn Hải Phòng – mức tăng trưởng trung bình trên địa bàn là 60%. Chi tiết doanh số cho vay và thu nợ của ngân hàng trong những năm gần đây được biểu hiện qua bảng sau: Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Chênh lệch so với năm trước Số tiền Chênh lệch so với năm trước Số tiền Chênh lệch so với năm trước Doanh số cho vay 47,3 77,66% 95 100,8% 231,26 143,43% Doanh số thu nợ 33,8 40,24% 46,8 38,5% 88,4 88,89% Cho vay ngắn hạn 28,8 46,3% 43 49,31% 104,7 143,49% Thu nợ ngắn hạn 24,5 25,33% 31,4 28,16% 50,1 59,55% Cho vay trung dài hạn 18,5 125,67% 52 181,08% 126,56 146,38% Thu nợ trung dài hạn 9,3 54,89% 15,4 65,59% 38,3 148,7% Cho vay DNNN 1,3 15,46% 1,8 38,46% 0,6 -66,67% Thu nợ DNNN 0,1 0% 1 900% 1,1 10% Cho vay cty cp, TNHH 33,3 118,42% 71,9 115,92% 151,16 110,24% Thu nợ cty cp, TNHH 28,7 25,46% 34,3 19,51% 56,9 65,89% [...]... từ hoạt động cho vay của ngân hàng trong tổng doanh thu vẫn còn thấp, năm 2007 cũng chỉ đạt 51,83% trong khi đó số liệu trung bình của các ngân hàng Việt Nam biến động trong khoảng 70 – 80% 2.3 Đánh giá tình hình cho vay tại ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng trong những năm gần đây Qua những nghiên cứu thực trạng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng có thể thấy ngân hàng. .. 0% - Chi tiết doanh số cho vay, thu nợ của ngân hàng – Doanh số cho vay ngắn hạn và trung dài hạn của ngân hàng nhìn chung đều tăng trưởng mạnh qua các năm So với các năm trước thì trong năm 2007, cho vay ngắn hạn có sự biến đổi rõ rệt về tốc độ tăng trưởng là 143,49% Với chính sách chủ đạo là cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên trong những năm vừa qua, ngân hàng. .. này mà ngân hàng đã bỏ qua nhiều khách hàng có tiềm năng thực sự, có khả năng kinh doanh hiệu quả - Quy mô hoạt động của chi nhánh ngân hàng tại Hải Phòng nói riêng và của toàn bộ hệ thống ngân hàng VID Public nói riêng còn nhỏ bé Ngân hàng VID Public là ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài đầu tiên được cấp giấy phép thành lập năm 1992, nhưng sau 16 năm hoạt động, ngân hàng mới chỉ có 7 chi nhánh trên... hút khách hàng - Hoạt động marketing của chi nhánh chưa được chú trọng Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, công tác marketing là rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đối với ngân hàng VID Public Hải Phòng, hiện nay quan hệ với khách hàng vẫn chủ yếu là quan hệ một chi u: khách hàng tìm đến ngân hàng khi họ thiếu vốn Ngân hàng chưa thực sự quan tâm tìm kiếm khách hàng lớn có... khoản vay trung và dài hạn gây ra Song trong năm 2007, dư nợ cho vay ngắn hạn có sự tăng trở lại là một dấu hiệu tốt cho thấy ngân hàng đã tích cực mở rộng cơ cấu cho vay ngắn hạn - số lượng khách hàng vay vốn của ngân hàng hiện vẫn còn ở mức thấp so với nhiều ngân hàng khác, chủ yếu tập trung vào các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn Cơ cấu khách hàng của ngân hàng có sự mất cân đối Tỷ... rộng cho vay đối với các công ty cổ phần, công ty TNHH, do đó doanh số đối với các doanh nghiệp này có xu hướng gia tăng qua các năm Đối với các DNNN, trong những năm vừa qua, ngân hàng mới chỉ cho vay ở mức thấp và có xu hướng giảm dần do có nhiều doanh nghiệp đã cổ phần hóa và hiệu quả sản xuất của khu vực này không cao Ngân hàng chủ yếu cho vay các khoản vay có tài sản đảm bảo, tỷ trọng cho vay có... kinh doanh không hiệu quả Nhờ những biện pháp đó mà ngân hàng VID Public Hải Phòng là đơn vị duy nhất trên địa bàn có tỷ lệ nợ quá hạn bằng không trong những năm 2005 – 2007, và cũng không để phát sinh nợ quá hạn Về doanh thu từ hoạt động cho vay của chi nhánh, do sự tăng trưởng mạnh mẽ từ việc cho vay và thu nợ, doanh thu từ hoạt động cho vay của chi nhánh cũng luôn tăng trưởng trong giai đoạn từ 2005... quyền phán quyết cho vay của chi nhánh được giải quyết cho vay trong vòng từ 1 đến 3 ngày nếu hồ sơ có đủ điều kiện vay vốn Đối với những hồ sơ phải trình lên hội sở chính duyệt thì thời gian duyệt cho vay khoảng từ 1 đến 2 tuần Hồ sơ và thủ tục cho vay đã được đơn giản hóa tạo cho khách hàng sự thuận tiện, tin tưởng vào hoạt động cho vay của ngân hàng - Các quy trình, quy chế cho vay cũng luôn được... ngân hàng vẫn luôn đảm bảo được nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay, đặc biệt có thể thấy như đã phân tích ở trên, nguồn vốn huy động ngắn hạn của ngân hàng vẫn tăng đều qua các năm và chi m tỷ trọng lớn luôn sẵn sàng đáp ứng những nhu cầu vay vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp Bên cạnh những kết quả đạt được như vậy, ngân hàng vẫn còn có những hạn chế căn bản trong hoạt động cho vay của mình - Hoạt. .. Tổng doanh thu Doanh thu từ hoạt động cho vay Tỷ trọng Năm 2005 11,85 2,25 18,99% Năm 2006 21,37 4,81 22,51% Năm 2007 30,93 16,03 51,83% -Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay trong tổng doanh thuDoanh thu từ hoạt động cho vay của ngân hàng tăng mạnh từ 2,25 tỷ với tỷ trọng 18,99% trong tổng doanh thu vào năm 2005 lên 16,03 tỷ đồng với tỷ trọng tăng lên là 51,83% vào năm 2007 Tuy nhiên tỷ trọng doanh . Chương 1. Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng 1. Vài nét về ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng. cho thấy chính sách cho vay của ngân hàng đã có định hướng đúng. 2.2. Doanh số cho vay và thu nợ Hoạt động cho vay của ngân hàng VID Public chi nhánh Hải