Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công thương Chi nhánh cầu giấy I. Tổng quan Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 2.1. Sự hình thành phát triển Ngân hàng Công thương khu vực Cầu Giấy (NHCT KV Cầu Giấy) là một Ngân hàng thương mại quốc doanh, được thành lập ngày 20 tháng 03 năm 2001 trên cơ sở Chi nhánh NHCT Ba Đình tách ra, có trụ sở hiện nay tại 117A Hoàng Quốc Việt quận Cầu Giấy, Hà Nội. Từ ngày 26/03/1988 thực hiện 53/ HĐBT về tổ chức bộ máy NHNN Việt Nam hệ thống Ngân hàng Việt Nam được chuyển từ hệ thống Ngân hàng một cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp. NHNN quận được chuyển thành NHCT quận, trực thuộc NHCT thành phố Hà Nội. Do vậy, Chi nhánh NHCT Cầu Giấy là một Chi nhánh của NHCT Việt Nam thực hiện kinh doanh tiền tệ -tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và kinh doanh ngoại hối với phạm vi hoạt động chủ yếu trên địa bàn thành phố Hà Nội và quận Cầu Giấy. Chi nhánh NHCT Cầu Giấy là Ngân hàng cấp I, mới thành lập được hơn 5 năm, là một Ngân hàng có tiến độ phát triển nhanh và toàn diện. Chi nhánh NHCT Cầu Giấy với chức năng chủ yếu của mình là trung tâm tiền tệ – tín dụng thanh toán với các thành phần trong nền kinh tế, huy động mọi nguồn vốn trong dân cư thúc đẩy sản xuất có hiệu quả. Cho đến nay chức năng và nhiệm chủ yếu của Chi nhánh NHCT Cầu Giấy vẫn là huy động vốn và cho vay. Ngoài ra Ngân hàng còn thanh toán liên hàng cho các đơn vị kinh tế đóng trên địa bàn quận cầu Giấy và các dịch vụ chuyển tiền nhanh qua mạng điện tử, làm tư vấn xây dựng dự án cho khách hàng. Theo quyết định số 066/QĐ-HĐBT-NHCT ban hành ngày 30/03/2004 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương Việt Nam, thì bộ máy tổ chức của Ngân hàng Công thương Chi nhánh Cầu Giấy được tổ chức theo cơ cấu trực tuyến, gồm ban Giám đốc và các phòng ban. 2.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy: Ngân hàng hoạt động dưới sự được hành của ban lãnh đạo gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc phụ trách. - Giám đốc : Bùi Doãn Thuyết - Hai phó giám đốc : Trịnh Xuân Trứ và Võ Bích Hồng Bộ máy hành chính của NHCT được tổ chức thành 8 phòng ban và 7 quỹ tiết kiệm nằm rải rác trên địa bàn quận. Tính đến tháng 1/2006 số cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh là 166 người. Sơ đồ tổ chức bộ máy Chi nhánh NHCTCG 2.3. Những kết quả đạt được của Chi nhánh NHCT Cầu Giấy Giám đốc Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ Phó Giám đốcPhó Giám đốc Phòng KH tổng hợp - nguồn vốn và tiếp thị Phòng Kế toán –tài chính Phòng Tổ chức hành chính Phòng kinh doanh đối nội Phòng tiền tệ Kho quỹ Phòng Giao dịch Cầu Diễn Phòng tài trợ thương mại Quỹ TK Năm 2005 đánh dấu sự thành công trong điều hành của Chính phủ, đưa nền kinh tế Việt nam đạt mức tăng trưởng GDP 8,4% cao nhất trong vòng 8 năm trở lại đây, đồng thời đạt mục tiêu của giai đoạn phát triển 2001-2005 bình quân 7,5%/năm. Đặc biệt, tháng 10/2005 lần đầu tiên Chính Phủ phát hành trái phiếu ra thị trường quốc tế rất thành công thể hiện sự quan tâm ngày càng lớn của các nhà đầu tư nước ngoài đối với môi trường và triển vọng phát triển kinh tế Việt Nam. Tuy nhiên, chỉ số kinh tế vĩ mô cũng cho thấy sự phát triển chưa thực sự vững chắc của nền kinh tế, đó là lạm phát cao trong hai năm liên tiếp 2004 và 2005 vượt ngưỡng Chính Phủ dự kiến, riêng 2005 chỉ số giá cả 8,4%, nhập siêu chiếm tỷ trọng lớn trong GDP. Trong bối cảnh như vậy, ngành Ngân hàng năm qua đã thực hiện điều hành chính sách tiền tệ theo hướng thận trọng và linh hoạt nhằm đạt mục tiêu kiềm chế lạm phát đồng thời hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Cải tiến đáng kể trong chính sách quản lí của Ngân hàng Nhà nước trong năm 2005 là sự ra đời quyết định mới về tỷ lệ an toàn trong hoạt động các tổ chức tín dụng, quyết định về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, hướng hoạt động các Ngân hàng thương mại theo chuẩn mực tiên tiến và minh bạch. Với sự quyết tâm cao của toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh cũng như được sự quan tâm hỗ trợ, chỉ đạo sát sao của NHCT Việt Nam, NHNN thành phố, các cấp uỷ chính quyền địa phương quận Cầu Giấy, huyện Từ Liêm, Chi nhánh NHCT Cầu Giấy đã đạt được một số kết quả nhất định. 2.3.1. Về công tác huy động vốn: Đối với một Ngân hàng tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của Ngân hàng. Nếu thu hút được nguồn vốn đầu vào sẽ tạo thuận lợi cho các hoạt động sử dụng vốn tín dụng tăng thêm lợi nhuận cho Ngân hàng. • Phân theo đối tượng huy động vốn Đơn vị : Triệu đồng Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn tại Chi nhánh NHCT Cầu Giấy Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. Tiền gửi DN 590.104 46,0 6 532.819 40,0 5 803.681 48,5 7 Không KH 356.271 61,9 0 322.217 60,4 7 618.380 76,94 Có KH < 12 tháng 124.747 21,1 4 103.302 19,3 9 142.142 17,69 Có KH > 12 tháng 95.996 16,2 7 99.274 18,6 3 38.675 4,81 TG đảm bảo thanh toán 4.090 0,69 8.008 1,50 4.484 0,56 2. Tiền gửi dân cư 690.924 53,9 3 721.624 54,2 4 746.528 45,1 2 TGTK 568.661 82,3 0 565.822 78,4 1 607.695 81,40 Không KH 10.913 1,92 4.997 0,88 1.137 0,19 Có KH < 12 tháng 344.032 60,5 0 309.823 54,7 6 314.070 51,68 Có KH > 12 tháng 213.716 37,5 8 251.002 44,3 6 292.488 48,13 Phát hành công cụ nợ 122.263 17,7 0 155.802 21,5 9 138.833 18,60 3. Tiền vay TCTD 0 76.045 104.500 Tổng NV 1.281.03 3 1.330.44 3 1,654.70 9 ( Nguồn : Báo cáo tổng kết hàng năm của Chi nhánh NHCT Cầu Giấy) Tính đến 31/12/2005, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHCT Cầu Giấy là : 1741,8 tỷ đồng, tăng 341,8 tỷ đồng so với 31/12/2004, tốc độ tăng trưởng 24,4%, đạt 117,7% kế hoạch năm 2005. Trong đó, vốn huy động từ nghiệp vụ tiền gửi là 1631,8 tỷ đồng, vốn tài trợ uỷ thác đầu tư là 110 tỷ đồng. Nếu tính bình quân năm 2005 thì tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh là 1422,6 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân so với năm 2004 là 4,3%. Các bảng số liệu đã miêu tả kết quả huy động vốn của Chi nhánh NHCT Cầu Giấy từ năm 2003 đến năm 2005. Tổng nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được tăng trưởng mạnh qua các năm : năm 2004 tăng so với năm 2003 là 49,410 triệu đồng tương ứng tăng 3,96%; năm 2005 tăng so với 2004 là 324,267 triệu đồng tương ứng tăng 24,37%. Đây là một tốc độ tăng trưởng khá lý tưởng trong toàn bộ hệ thống NHCT Việt Nam. Nếu xét theo cơ cấu tiền gửi thì: Tiền gửi bằng VND chiếm tỷ trọng lớn hơn tiền gửi bằng ngoại tệ.Vốn huy động bằng VND đạt hơn 900 tỷ đồng, tăng hơn 80 tỷ đồng so với năm 2004, đạt 96.9% kế hoạch NHCT giao.Vốn ngoại tệ quy VND đạt 760 tỷ đồng tăng gần 260 tỷ đồng so với năm 2004, đạt 158,4% kế hoạch NHCT giao. Kết quả trên là do Chi nhánh đã không ngừng nỗ lực tìm nhiều biện pháp nhằm khai thác nguồn vốn trên địa bàn. Trong nguồn tiền huy động được thì bộ phận tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi dân cư là chủ yếu, chiếm gần như toàn bộ tổng nguồn vốn huy động.Tiền gửi dân cư chiếm tới hơn 54%. 2.3.2. Về công tác sử dụng vốn • Phân theo đối tượng vay Đơn vị : Triệu đồng Bảng 2.2. Kết quả sử dụng vốn phân theo đối tượng vay Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ cho vay Thành phần kinh tế 1.206.110 1.214.302 1.263.00 0 DNNQD 762.788 67 680.620 56 664.000 53 DNNQD 443.322 36 533.682 44 599.000 47 • Phân theo cơ cấu cho vay Đơn vị : Triệu đồng Bảng 2.3: Kết quả sử dụng vốn phân theo cơ cấu cho vay Dư nợ đầu tư và cho vay Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng 1.208.07 9 1.216.76 2 1.263.00 0 Dư nợ đầu tư 1.968 0,16 2.460 0,20 2.059 0,09 Dư nợ nền kinh tế 1.206.111 99,8 4 1.214.302 99,8 0 1.260.941 99,91 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hằng năm của NHCT Chi nhánh Cầu Giấy) • Phân theo kỳ hạn vay Đơn vị : Triệu đồng Bảng 2.4: Kết quả sử dụng vốn phân theo kỳ hạn cho vay Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Cho vay ngắn hạn 881.661 73 878.292 72,3 2 795.010 63 VND 722.962 82 702.633 80 492.9 62 Ngoại tệ 158.699 18 175.659 20 302.1 38 Cho vay trung hạn 85.833 7,11 70.123 5,77 74.88 5,92 8 VND 82.840 96,5 1 67.744 96,6 1 73 97,49 Ngoại tệ 2.993 3,49 2.397 3,39 1.88 2,51 Cho vay dài hạn 238.617 19,7 8 265.888 21,9 393.12 31,6 6 VND 190.195 79,7 1 173.593 65,2 9 133.975 34,08 Ngoại tệ 48.422 20,2 9 92.295 34,7 1 259.144 65,92 Tổng dư nợ 1.206.111 1.214.30 3 1.263.00 0 Các bảng biểu trên cho ta thấy : Tỷ lệ cho vay ngắn hạn là chủ yếu qua các năm, hướng cho vay dài hạn được tăng lên nhưng chưa đáng kể. Cho vay doanh nghiệp Nhà nước năm 2005 là hơn 636 tỷ đồng chiếm 53% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế, cho vay các thành phần kinh tế khác chiếm 47%. Dư nợ cho vay nền kinh tế giảm là do trong năm 2005 Chi nhánh xử lý rủi ro hơn 110 tỷ đồng: Tổng công ty Điện lực Việt Nam (Dự án Điện Phú Mỹ) xin gia hạn thời gian rút vốn 2,8 triệu USD; đồng thời Chi nhánh giảm dần dư nợ của các đơn vị có tình hình tài chính yếu kém và hoạt động kinh doanh không hiệu quả như Công ty Cầu 12, công ty Cổ phần Giao thông 118, . Bên cạnh đó, Chi nhánh tiếp tục tập trung vốn đầu tư cho một số đơn vị có tình hình hoạt động kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm trên thị trường như : Tổng công ty Điện lực Việt Nam, Tổng công ty Cơ khí và Xây dựng, Tổng công ty ôtô Việt Nam Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đến 31/12/2005 chiếm 58%/ tổng dư nợ cho vay nền kinh tế (Kế hoạch NHCT giao là 50%). So với kế hoạch, chỉ tiêu cho vay không có bảo đảm bằng tài sản của Chi nhánh chưa đạt là do trong năm chưa đưa tài sản bảo đảm trị giá 16 triệu USD của dự án “ Đuôi hơi 2.1 MR” – Tổng công ty Điện lực Việt Nam vào. Về nợ quá hạn, nợ xấu, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ đến 31/12/2005 Nợ quá hạn là 25 tỷ đồng, giảm 48.8 tỷ đồng so với 31/12/2004. Trong đó, nợ xấu là 22.9 tỷ đồng, chiếm 1.9%/ tổng dư nợ cho vay nền kinh tế. Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ của Chi nhánh là 105.8 tỷ đồng chiếm 8.4% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế. Nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn và gia hạn nợ lớn là do :  Một số khách hàng có dư nợ lớn tại Chi nhánh (chủ yếu là nhứng đơn vụ thuộc lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản, giao thông) hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn vay Ngân hàng, trong khi đó việc thanh toán từ vốn ngân sách chậm, khả năng quản lý điều hành kém hiệu quả, cùng với sự đóng băng của thị trường bất động sản dẫn đên không khả năng trả nợ Ngân hàng đúng hạn.  Một số đơn vị báo cáo tình hình tài chính không phản ánh đúng tình hình của đơn vị. Công tác thẩm định, lập hồ sơ tín dụng ở một số cán bộ tín dụng còn hạn chế, chưa kịp thời phát hiện những yếu kém của đơn vị để có biện pháp xử lý. Việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay cũng như theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ còn chưa sát sao. Về thu hồi nợ ngoại bảng: Đến 31/12/2005 đã thu hồi được 3028.6 triệu đồng đạt 121,1% kế hoạch NHCT giao. Doanh số phát hành bảo lãnh năm 2005 đạt 93 tỷ đồng. 2.3.3. Các dịch vụ hoạt động thu phí Năm 2005, hoạt động dịch vụ thu phí đạt được một số kết quả sau : Doanh số thanh toán trong nước đạt 9.481 tỷ đồng với tổng số món là 66.095 món, trong đó thanh toán không dùng tiền mặt là 7.763 tỷ đồng chiếm 81,9% tổng doanh số thanh toán. Số khách hàng mở tài khoản tại Chi nhánh trong năm 2005 là 286, nâng tổng số khách hàng mở tài khoản tại Chi nhánh lên 1.178 khách hàng. Doanh số mua bán ngoại tệ các loại quy đổi ra USD là 108 triệu USD Tổng số L/C phát hành là 150 món với giá trị 26,2 triệu USD Đối với dịch vụ thẻ Chi nhánh đã chủ động tiếp cận để phát hành thẻ. Năm 2005 phát hành được 1.703 thẻ các loại, chiếm 61% tổng số thẻ đã phát hành tại Chi nhánh.Trong năm qua Chi nhánh đã đặc biệt quan tâm chú trọng đến việc phát triển , mở rộng phạm vi và đối tượng sử dụng thẻ ATM như thực hiện ký hợp đồng phát hành thẻ và chi trả lương qua thẻ ATM cho Công ty TNHH DAEA VINA, công ty Cổ phần Nam Dược, Công ty Liên doanh Đại Chân Trời, .: mở điểm phát hành thẻ tại một số trường như ĐH Sư Phạm Hà Nội, Cao đẳng Du lịch, .Đây là bước tạo đà quan trọng cho Chi nhánh trong việc phát triển dịch vụ thẻ những năm tới. Tổng phí dịch vụ trong năm thu được 5.394 triệu đồng tăng 2.348 triệu đồng so với năm 2004, chiếm 4,58% tổng thu nhập, chất lượng dịch vụ không ngừng được nâng cao. 2.3.4. Lợi nhuận chưa trích dự phòng rủi ro năm 2005 : Lợi nhuận chưa trích lập dự phòng rủi ro năm 2005 là 23,7 tỷ đồng, đạt 118,5% so với kế hoạch năm 2005 NHCT VN giao, vượt 10% so với năm 2004. 2.3.5. Các mặt hoạt động khác Công tác quản lý điều hành được đổi mới phù hợp với điều kiện kinh doanh, yêu cầu quản lý của Chi nhánh. Công tác kế hoạch, tổng hợp ngày càng được hoàn thiện, đảm bảo cung cấp số liệu chính xác, kịp thời phục vụ công tác quản lý điều hành, quản lý hoạt động kinh doanh của Ban lãnh đạo Chi nhánh. Công tác tài chính đảm bảo chi tiêu tiết kiệm đúng chế độ, thực hiện đúng quy chế tài chính và đảm bảo chỉ tiêu kế hoạch của NHCT Việt Nam giao. Công tác thông tin, điện toán đảm bảo hệ thống máy tính tại các phòng, các điểm giao dịch hoạt động ổn định, thông suốt. Hoạt động ngân quỹ đảm bảo thu chi kịp thời, không ứ đọng vốn. Đảm bảo việc kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền và các chứng từ có giá, không để xảy ra mất mát, hư hỏng, đảm bảo an toàn tuyệt đối. Cán bộ kiểm ngân tiếp tục phát huy phẩm chất trong sạch, liêm khiết (Trong năm đã trả tiền thừa cho khách 75 món với tổng số tiền là 89 triệu đồng và 810 USD). Công tác tổ chức nhân sự, lao động tiền lương : Lập đề án và hoàn chỉnh các thủ tục trình NHCT Việt Nam nâng cấp phòng giao dịch Cầu Diễn lên Chi nhánh cấp I. Ký hợp đồng và tuyển dụng lao động theo đúng qui định của NHCT, trả lương đúng quy chế. Công tác đào tạo : Cử 72 lượt cán bộ tham gia các lớp đào tạo và các lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ như các lớp tập huấn , bồi dưỡng chuyên [...]... giới hạn tín dụng và thẩm quyền quyết định giới hạn tín dụng trong hệ thống NHCT Việt nam Quy định số 071/ / QĐ - HĐQT –NHCT35ngày 03/04/2005 của Hội đồng quản trị – NHCTVN ban hành quy định về thực hiện bảo đảm tiền vay của khách hàng trong hệ thống NHCT Việt nam 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng trung – dài hạn đối với DNNQD tại Ngân hàng Công thương Chi nhánh Cầu Giấy 2.2.1 Cơ cấu cho vay đối với doanh. .. đạt 468 tỷ đồng Điều này cũng cho thấy Ngân hàng cũng đã nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay trung – dài hạn đối với sự phát triển của các thành phần kinh tế cũng như đối với khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trong tương lai Sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng trung – dài hạn không chỉ ở Ngân hàng Công thương Chi nhánh Cầu Giấy mà còn ở nhiều Ngân hàng khác Điều này được giải thích bởi... đồng Đặc biệt nhiều món vay gia hạn nhiều lần, thời gian gia hạn dài, có doanh nghiệp gia hạn 100% dư nợ, thời hạn cho vay và thời gian gia hạn tới 24 tháng Nợ quá hạn phát sinh lắm, chủ yếu các doanh nghiệp xây dựng cơ bản, thi công các công trình giao thông Những doanh nghiệp ngoài quốc doanh xin cấp tín dụng trung – dài hạn tại NHCT Chi nhánh Cầu Giấy có nhiều doanh nghiệp thuộc ngành xây dựng và... trình cho vay và quản lý tín dụng đối với doanh nghiệp a Phạm vi và đối tượng áp dụng i Phạm vi áp dụng: là đối với khách hàng doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói riêng áp dụng trong toàn bộ hệ thống NHCT VN ii Đối tượng áp dụng:  Khách hàng Việt nam: bao gồm doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH, Công ty hợp danh và Hợp tác xã  Pháp nhân nước ngoài: phải có năng... quay tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp của Ngân hàng cũng tăng nhanh làm cho dư nợ cho vay ngắn hạn cao Trong những năm qua, dư nợ cho vay trung – dài hạn của Ngân hàng Công thương Chi nhánh Cầu Giấy đã đạt những bước tăng trưởng đáng kể, nhất là trong năm 2005 dư nợ cho vay trung – dài hạn của Chi nhánh đã tăng lên 1.39 lần so với năm 2004 với tổng dư nợ cho vay trung – dài hạn năm 2005 đạt 468...môn nghiệp vụ; quản lý tín dụng, triển khai dịch vụ Ngân hàng để nâng cao hơn nữa chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng cho hiện đại hóa tiến tới hội nhập kinh tế Các công tác khác : Bên cạnh công tác chuyên môn, các hoạt động của Đảng bộ, Công đoàn, Đoàn thanh niên luôn được chú trọng phát triển III Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 2.1 Quy trình... rủi ro tín dụng cho Chi nhánh Đến thời điểm 30/06/2004 tổng dư nợ quá hạn: cho vay 48.767 tỷ đồng, trong đó nợ gia hạn thuộc các đơn vị XDCB, thi công các công trình giao thông là 161 tỷ đồng chi m tỷ trọng 33% tổng nợ quá hạn 2.3.2 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan: Nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh xin vay tại NHCT Chi nhánh Cầu Giấy còn bộc lộ nhiều hạn chế về hoạt động Nhiều công ty hoạt động. .. 0,117 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của Chi nhánh các năm 2003 – 2005 Tình hình chất lượng tín dụng đối với DNNQD được thể hiện thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNQD so với nợ quá hạn của cả Chi nhánh hàng năm Bảng 8: Nợ quá hạn của DNNQD so với nợ quá hạn của toàn chi nhánh hàng năm Năm 2003 tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNQD so với nợ quá hạn của cả Chi nhánh là 22.4/ 34.2 tỷ = 65.55%... kinh tế Từ số liệu cùng với sơ đồ cho thấy tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước ngày càng giảm, còn tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng tăng Mặt khác cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế của Ngân hàng Công thương Chi nhánh Cầu Giấy cũng cho thấy, tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước ngày càng giảm, cùng với đó tỷ lệ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng cao Cụ thể:... hạn của toàn Chi nhánh Bảng 9: Tỷ lệ nợ quá hạn của toàn chi nhánh Chất lượng tín dụng của toàn chi nhánh được thể hiện thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn của toàn chi nhánh so với tổng dư nợ nền kinh tế hàng năm: Tỷ lệ nợ quá hạn của toàn Chi nhánh hàng năm còn cao Trong năm 2003 tỷ lệ nợ quá hạn của toàn Chi nhánh là 2.83%, năm 2004 là 6.077% (đây là mức cao so với quy định là tỷ lệ nợ quá hạn không quá . Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công thương Chi nhánh cầu giấy I. Tổng quan Ngân hàng Công. hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 2.1. Quy trình cho vay và quản lý tín dụng đối với doanh nghiệp a. Phạm vi và đối