MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHỊNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CTVN CHI NHÁNH 4.1 Dự báo xu hướng phát triển tín dụng tiêu dùng thị trường VN 2010 Tuy chịu nhìêu ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế tồn cầu nhìn chung tình hình kinh tế - xã hội có thuận lợi tác động tích cực tới phát triển kinh tế tới khuynh hướng tiêu dùng tương lai.Điều mang lại khoản lợi nhuận lớn cho NHTM tung sản phẩm TDTD thu hút nhiều khách hàng.Cụ thể sau: _ Phát triển dân số : Việc tăng mạnh lực lượng lao động kiểu hộ gia đình nhỏ kích thích việc tiêu dùng Dự báo phát triển dân số di dân vào đô thị đưa kinh tế tiêu dùng Việt Nam đạt đến tầm cao _ Thị trường tiêu dùng : Thị trường tiêu dùng 2010 phát triển tiềm thị trường nội địa, tiếp tục chuyển biến khởi sắc mang lại nhiều hội cho nhà đầu tư kinh doanh người tiêu dùng Năm 2009 xem năm thị trường tiêu dùng Việt Nam có bước phát triển đáng kể, đặc biệt thị trường bán lẻ + Thị trường bán lẻ : Với xu hướng phục hồi kinh tế giới nước, sức mua người dân ngày tăng cao, nhiều chuyên gia dự báo thị trường bán lẻ nước ta tăng trưởng khoảng 20 – 25% năm 2010 Hiện người tiêu dùng quan tâm đến hệ thống siêu thị cửa hàng tiện ích Bởi năm 2007 có 66% người tiêu dùng mua sắm siêu thị, cuối 2008 số lên tới 96% Tần suất mua sắm cửa hàng tiện ích, siêu thị ngày tăng, từ lần/tháng giai đoạn 2005 – 2007, lên lần/tháng năm 2008, nâng lên – 5/ tháng năm 2009.Với tốc độ tăng trưởng 20%/năm, nhóm chi tiêu tiêu dùng lớn tuổi 22 - 55, chiếm tới 70,29% dân số Việt Nam Chi tiêu tiêu dùng Việt Nam dự kiến đạt 53 tỉ USD vào năm 2010 + Phân khúc tiêu dùng : Hiện phân khúc tiêu thụ Việt Nam chưa rõ nét Phân khúc thị trường tác động đến phát triển quảng cáo, giải pháp thị trường Và hết phát triển mạnh sản phẩm thúc đẩy tiêu thụ, đặc biệt thành phố lớn _ Thị trường bất động sản: Thị trường BĐS nước ta hình thành phát triển cách nhanh chóng, dự đốn năm 2010, thị trường tiếp tục có bước phát triển khởi sắc Đánh giá phân phúc thị trường quan tâm đầu tư nhiều thời gian tới, thị trường tập trung vào phân khúc hộ có giá trung bình thấp Nhiều nhà phát triển dự án nhắm đến thị trường số đông Tuy nhiên, thị trường hội cho tất phân khúc, có q nhiều nhà đầu tư tập trung vào 80% thị trường phân khúc 20% lại tốt cho nhà đầu tư biết tách khỏi đám đơng _ Thị trường tài ngân hàng : phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hỗ trợ đắc lực hệ thống công nghệ thông tin trở thành xu hướng tất yếu cạnh tranh gay gắt NHTM nay.Các dịch vụ Internet Banking, Home Banking, PC banking, mobile banking… Điển hình ACB với dịch vụ NHBL đa có chất lượng, Techcombank bước đường hoàn thiện dịch vụ bán lẻ, … 4.2 Chiến lược định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Định hướng năm 2010 NHCT VN hoạt động tín dụng tiếp tục giữ vững vị NH có tầm cỡ lớn, tiềm lực tài dồi Tập trung nguồn vốn tài trợ dự án lớn tầm cỡ quốc gia, mở rộng thúc đẩy quan hệ tín dụng với DN lớn, có uy tín Đồng hành với việc phát triển song song đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, hướng tới mở rộng nguồn vốn DNVVN, DN lĩnh vực xuất nhập khẩu.Cho vay kinh tế tăng 30%,Tỷ lệ nợ nhóm 3%, Nợ xấu 2% Trong xu hướng chung hội nhập, NHCT phấn đấu trở thành NH bán lẻ hàng đầu Việt Nam Về phía Chi nhánh : tập trung thay đổi cấu dư nợ theo hướng an toàn hiệu quả, ln trọng đến chất lượng tín dụng ( đảm bảo chất lượng tín dụng mức cho phép, nợ xấu chiếm 4,45 %/ tổng dư nợ ),mở rộng nhiều hình thức cho vay tiêu dùng ( đặc biệt vay tiêu dùng có TSBĐ phục vụ du học, mua sắm…) Đồng thời coi trọng việc xử lý nợ tồn đọng Định hướng cho vay tiêu dùng chi nhánh mở rộng cho vay khách hàng có tình hình tài lành mạnh Đồng thời cấu lại tỷ trọng cho vay theo ngành nghề, giảm dần dư nợ cho vay ngành có rủi ro cao BĐS, chứng khốn cho vay khơng có TSBĐ…Thường xuyên bám sát đơn vị cho vay kinh doanh BĐS nắm bắt tình hình đơn vị để có đối sách kịp thời hạn chế tối đa nợ xấu.Bên cạnh đó, hỗ trợ phục vụ cho đối tượng khách hàng tiểu thương kinh doanh chợ sản xuất vốn đối tượng khách hàng có nhiều tiềm phát triển địa bàn chợ Bến Thành, chợ lân cận địa bàn sản xuất kinh doanh khác TP.Hồ Chí Minh Những đề xuất để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 4.3.1 Một số đề xuất Vietinbank chi nhánh 1: 4.3.1.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động Công tác mở rộng mạng lưới hoạt động phần chiến lược phân phối, góp phần tích cực vào việc mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh: huy động nguồn vốn lớn từ tổ chức kinh tế, xã hội dân cư địa bàn Đồng thời cung cấp dịch vụ, tiện ích cho đối tượng có nhu cầu cách nhanh chóng, qua giảm chi phí giao dịch, đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ sản phẩm Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới cần phải ý đến tính hiệu Bởi vì, kèm với chi phí phát sinh như: trụ sở phải khang trang nhằm tạo ấn tượng ban đầu với khách hàng, trang thiết bị làm việc phải đại đáp ứng tốt yêu cầu cơng việc Vì vậy, việc cân nhắc lựa chọn địa điểm giao dịch quan trọng: phải nơi tập trung đông quan, doanh nghiệp dân cư, từ xuất nhu cầu tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác Thực tế, ba năm qua, Chi nhánh có tốc độ phát triển mạng lưới cao từ trước đến nay, năm mở PGD nâng tổng số mạng lưới Chi nhánh 12 đơn vị, bao gồm trụ sợ 11 PGD (5 PGD loại PGD loại 2), tăng gấp đôi so với năm 2007 Và đặc biệt năm 2009 Chi nhánh mở PGD loại (đạt 100% kế hoạch) với trụ sở khang trang vị trí đắc địa có tiềm phát triển kinh tế tài : PGD Lý Thái Tổ- đóng mặt tiền đường Lý Thái Tổ, PGC Nguyễn Thái Học ngã tư đường Nguyễn Thái Học Cô Giang, quận 1; PGD Trung Sơn- thuộc khu dân cư Trung Sơn, huyện Bình Chánh nằm đường Nguyễn Văn Cừ nối dài 4.3.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh biện pháp thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước sau vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hướng xấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, NH phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành, quy định NHNN phịng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt cơng tác thẩm định cho dự án, vay - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thơng tin Các thơng tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu, phải thu thập thông tin cách thường xuyên, nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực -Ngân hàng nên tiến hành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chun trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện bao quát 4.3.1.3 Định vị thương hiệu Vietinbank_ NH bán lẻ đa tâm trí khách hàng Trong kinh tế mở, nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày cao, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Mục tiêu dịch vụ NHBL khách hàng cá nhân, nên dịch vụ thường đơn giản, dễ thực thường xuyên, tập trung vào dịch vụ tiền gửi tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng Khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thông tin Các NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ NHBL, xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu 4.3.1.4 Nhóm giải pháp sản phẩm : Chính sách sản phẩm điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân.Đặc điểm SPDV NH mang tính vơ hình, NH cần hữu hình hóa SPDV nhận thức người tiêu dùng Cu thể : Đa dạng hóa SPDV, hồn thiện mở rộng danh mục SPDV: Đa dạng hóa khơng trùng lặp, tạo điểm bật thị trường Không nên đồng tất tỷ lệ định cho sản phẩm cụ thể Hoàn thiện thuộc tính SPDV giúp trì khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới, làm cho SPDV trở nên hấp dẫn cách hoàn thiện quy trình, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ.Ví dụ : Mở rộng danh mục Sản phẩm cho vay tín chấp với nhiều đối tượng khách hàng bao gồm : Cho vay CBNV bao gồm CBNV làm việc NHCT, CBNV đơn vị nhận chi trả lương qua thẻ Cho vay CB quản lý điều hành (QLĐH) bao gồm CB QLĐH làm việc NHCT, CBQLĐH đơn vị nhận chi trả lương qua thẻ Cho vay sinh viên có bảo lãnh nhà trường cam kết phụ huynh Với bảo lãnh công ty tài khoản lương qua thẻ NH khách hàng vay tín chấp, NH hạn chế rủi ro dễ thẩm định tư cách khách hàng qua trình cơng tác họ Dù tín chấp tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro quy định rõ ràng, cụ thể với quy trình quản lý chặt chẽ với tiềm lực tài vững mạnh thị trường đầy tiềm để NHCT khai thác mở rộng tầm kiểm soát đặc biệt hoàn cảnh kinh tế NHCT cần đẩy mạnh thu hút khách hàng hai nghiệp vụ TDTD ngắn hạn hấp dẫn an toàn mang lại nguồn thu từ phí dịch vụ cao thẻ tín dụng thấu chi qua tài khoản, dựa tài sản đảm bảo tiền vay có tính khoản an tồn cầm cố sổ tiết kiệm, cổ phiếu hay chứng từ có giá khác Đa dạng hóa thời hạn cho vay : Bên cạnh đó, ứng với đối tượng khách hàng tùy theo nhu cầu tình hình tài cụ thể, NH đa dạng hóa thời hạn cho vay không chi năm ( với mua xe ) năm ( xe qua sử dụng ) hay khách hàng có thu nhập cao, có khả trả nợ sớm cho khoản vay mua nhà ( 20 năm ) hay nhà dự án xe ô tô , xây dựng sữa chựa nhà ( năm) nay, NH rút ngắn thời hạn vay hợp đồng tín dụng ký kết với khách hàng thay hồn tất thủ tục trả nợ trước hạn Vì với vay tiêu dùng, thời hạn vay dài, lãi suất cao số tiền phải hàng kỳ trả lớn Tăng cường dịch vụ tiện ích nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm TDTD chi nhánh : Tăng cường sản phẩm tiện ích_ thuộc tính bổ sung mang lại lợi ích cho khách hàng sử dụng Điều thể việc xây dựng gói sản phẩm CVTD nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Không nên bán đơn SPDV mà NHCT cần kết hợp bán chéo bán thêm SPDV hình thức bán gói SPDV cho đối tượng khách hàng.Gói sản phẩm bao gồm sản phẩm cốt lõi sản phẩm bổ sung kết hợp Đồng thời, NHCT cần nhận thức rằng, ngày khác biệt giá (lãi suất ) dịch vụ ngân hàng khơng cịn nữa, thay vào cạnh tranh chất lượng dịch vụ chủ yếu Mở rộng hợp tác với đối tác kinh doanh : Cần tăng cường hợp tác với trung tâm mua sắm lớn, siêu thị, hãng mỹ phẩm, công ty du lịch, bệnh viện, trường học quốc tế nước chủ dự án đầu tư nhà ở, đất ở, nhà dự án…để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp Tuy nhiên, việc mua lại khoản nợ đối diện với nhiều rủi ro nên NH cần lựa chọn đối tác có uy tín, hợp đồng ký kết phải có điều khoản chặt chẽ, quy định quyền hạn rõ ràng khách hàng không trả nợ phải thẩm định kỹ lưỡng khoản nợ trước mua lại Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, thiết kế triển khai SP CVTD đa dạng : NHCT cần hình thành phận nghiên cứu chuyên trách phát triển chiến lược sản phẩm khách hàng cá nhân, cho vay tiêu dùng phải phù hợp với nhu cầu có thị trường không bắt chước sản phẩm NH khác.Có chiến lược phát triển sản phẩm rõ ràng, cụ thể, thường xuyên nghiên cứu thị trường đối thủ Sản phẩm CVTD chi nhánh không phân biệt rõ ràng CVTD cá nhân hay CVTD hộ gia đình Nên triển khai sản phẩm Vay tiêu dùng cho hộ gia đình bên cạnh sản phẩm truyền thống hộ gia đình vay sản xuất kinh doanh bổ sung dịch vụ tiện ích dịch vụ quản lý tài sản + dịch vụ kiều hối cho đối tượng khách hàng Một người chủ hộ gia đình đứng tên HĐTD thành viên có quan hệ ruột thịt họ hàng không 18 tuổi đứng chịu trách nhiệm liên đới HĐTD ký Sản phẩm thích hợp cho khoản vay tiêu dùng có nhu cầu vốn lớn để mua nhà nhà dự án mà cá nhân bị khống chế mức cho vay tối đa không đủ khả tài để gánh vác khoản vay 4.3.1.5 Nhóm giải pháp Chính sách Marketing : NH cần tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng Chủ động chào mời SP TDTD chi nhánh Công tác PR: Tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng thông qua internet, tờ rơi chương trình giới thiệu hoạt động tài trợ, từ thiện quảng cáo sản phẩm NHCT phương tiện truyền thơng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết dịch vụ TDTD, nắm cách thức lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hang Chính sách khách hàng : Phát triển hệ thống chăm sóc khách hàng, coi khách hàng yếu tố phục vụ đầu tiên, sản phẩm phải đáp ứng nhu cầu khả khách hàng Bộ phận trả lời xử lý nhu cầu vướng mắc khách hàng phải sẵn sàng kết nối 24/24, trao dồi kiến thức kỹ giao tiếp Bên cạnh đó, cần thường xuyên tư vấn đưa lời khuyên giúp người tiêu dùng quản lý tốt ngân quỹ mình, tránh tính trạng chi tiêu mức dẫn đến khả chi trả (điển hình sản phẩm thẻ TDQT).Việc giữ chân khách hàng cũ tạo nhiều hội cho việc khai thác tất nhu cầu bán chéo SPDV, tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi, dễ dàng việc đàm phán lãi suất, sách phí có thay đổi cạnh tranh Đồng thời phải có phân khúc theo nhóm đối tượng khách hàng cụ thể để khơng bỏ sót phân khúc tiềm Mở rộng đối tượng khách hàng với nhiều phân khúc ứng với sản phẩm TDTD chi nhánh Ví dụ : Với cho vay mua BĐS nên ý tới phân khúc thị trường có thu nhập trung bình Vì xu hướng chung thị trường BĐS đầu tư nhà chung cư , hộ giá không cao rẻ Hoặc mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng sinh viên với vay nhỏ 1- triệu đồng, cho vay người bn gánh bán bưng chợ với vay từ 1- triệu đồng Chính sách phân phối : Nâng cao việc ứng dụng công nghệ thông tin tăng cường xử lý tự động tất qui trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an tồn kinh doanh Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet Trong đó,NHCT cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, vay qua mạng, thực toán trả nợ hàng kỳ, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng khách hàng…Đồng thời phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm nào.Điều đòi hỏi NH phải làm tốt công tác liên kết với nhà cung cấp mạng FPT, VNPT…để mua quyền chương trình ứng dụng SMS Banking Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống chi nhánh, phòng giao dịch, NHTM cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trị kênh phân phối hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc, nơi Chính sách yểm trợ : Đây hình thức khuyến mãi, hỗ trợ khách hàng tạo dựng hình ảnh NH Tổ chức buổi hội thảo vể sản phẩm có chun gia báo cáo trình bày cách thuyết phục sản phẩm TDTD mà NH giới thiệu Bên cạnh đó, tổ chức hội nghị khách hàng thường niên vào ngày kỉ niệm NH để gặp mặt tri ân quà giá trị tới khách hàng truyền thống hay có sách ưu đãi giảm phí cho khách hàng có doanh số giao dịch cao, có biểu dương tăng cường tiện ích cho khách hàng có dư nợ tốt thường xuyên trả nợ hạn.Thiết kế chương trình tư vấn cho khách hàng vay tiêu dùng liên kết với đối tác để cung cấp thơng tin hãng xe uy tín, giá cả, chất lượng, hay dự án nhà đất phù hợp với nhu cầu khả khách hàng, tư vấn miễn phí thủ tục chuyển nhượng, mua bán xe, nhà đất, thủ tục cần thiết Gia tăng thời hạn ân hạn, giảm áp lực trả nợ cho khách hàng Bằng hình thức gửi thư thăm hỏi giới thiệu sản phẩm khách hàng truyền thống Với đối tượng khách hàng mới, NH cần xây dựng chu trình tiếp cận cách có phận nghiên cứu thị trường tiêu dùng, gửi thư mời tới dự hội thảo hay thư giới thiệu sản phẩm 4.3.1.6 Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động : Tăng cường nguồn vốn huy động nhiệm vụ quan trọng cấp bách có vốn dồi có khả cấp tín dụng mở rộng cho vay.Vì vậy, chi nhánh cần phải tạo hấp dẫn , an toàn đa dạng sản phẩm huy động vốn thu hút khách hàng.Cụ thể : + Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán phát triển dịch vụ toán thẻ, séc toán cá nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm Đẩy mạnh kết hợp hình thức tiết kiệm linh hoạt kết hợp tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn hưởng lãi suất có kỳ hạn sản phẩm tiền gửi, hay rút vốn trước hạn tài khoản tiền gửi có kỳ hạn tính lãi suất cao số tiền kỳ hạn thực gửi, tiết kiệm dự thưởng … Thực tốt sách khách hàng ( cách nâng cao chất lượng dịch vụ , giảm bớt thời gian chờ đợi xây dựng giao dịch sở niềm tin khách hàng vào SPDV NHCT) kết hợp mở rộng mạng lưới hoạt động , triển khai đại lý chứng khoán, bảo hiểm nhằm thu hút nguồn tiền gửi toán tiến gửi giao dịch Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền nhằm phát huy tối đa uy tín NHTM lớn + Cần tăng cường hợp tác với tổ chức doanh nghiệp xuất nhập có khoản toán dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng, trả lương bưu điện, hàng không, điện lực, cấp nước, kinh doanh xăng dầu.Qua đó, NH có nguồn vốn khơng kỳ hạn tương đối ổn định với chi phí huy động thấp.(tăng cường huy động nguồn vốn không kỳ hạn DN tổ chức) + Có sách khai thác tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng Triển khai dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, cung cấp thông tin tư vấn cho khách hàng Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm 4.3.1.7 Giải pháp hoàn thiện quy chế CVTD Vietinbank : 4.3.1.7.1 Tách bạch chức tiếp xúc khách hàng thẩm định khách hàng NH cần phân định trách nhiệm phận quy trình tín dụng Phải tách riêng chức tiếp xúc khách hàng chức thẩm định khách hàng Việc CBTD kiêm nhiệm hai khâu tạo điều kiện cho CBTD thông đồng, thỏa thuận ngầm với khách hàng hay áp đặt, yêu sách với khách hàng Như vậy, NHCT cần có phận sau : Người tiếp nhận hồ sơ, thông báo kết định cấp quản lý nhân viên tư vấn phận tín dụng cá nhân doanh nghiệp Nhân viên làm nhiệm vụ mở tài khoản , lập hồ sơ giải ngân theo lần vay, lập lịch vay trả nợ, quản lý thơng tin tài khoản khách hàng Bộ phận tín dụng người thẩm định độc lập, đảm bảo tính khách quan, chân thật khoản vay CBTD trực tiếp thẩm định hồ sơ vay khách hàng từ thông tin tư vấn viên cung cấp, từ nội ngân hàng, từ CIC trình thực tế khảo sát CBTD người chấm điểm, xếp hạng tín nhiệm khách hàng, phân loại khách hàng theo nhu cầu vay, mức vay, tính khả thi phương án tình hình tài khách hàng 4.3.1.7.2 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín nhiệm khách hàng: Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm nhẹ rủi ro, định cho vay cách nhanh chóng, xác, giảm bớt áp lực cho CBTD, tăng suất làm việc giảm thiểu chi phí cho NH.Tuy nhiên, với nhược điểm hệ thống này, NHCT cần thường xuyên tiến hành tái xét, bổ sung sửa đổi hệ thống điểm số mà sử dụng để có thơng tin xác cập nhật nhất, đồng thời gia tăng chất lượng thẩm định khách hàng Tại chi nhánh, hệ thống điểm số có hai tiêu thức độ tuổi tài sản bảo đảm Tuổi 40-60 (nam)/ 40-55(nữ) Điểm Trên 60 25-40 tuổi 18-25 tuổi (Nam)/ Trên 55 ( nữ) 10 Có tài sản đẩm Có tài sản đảm Có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo đánh bảo đánh khơng Khơng có bảo giá giá chắn, phụ thuộc TSĐB chắn chắn nhiều vào giá 12 thị trường Điểm 15 Nhu cầu vay tiêu dùng cao độ tuổi từ 18-25 khả tự chủ thu nhập kiểm soát chi tiêu ít, tiềm lực tài không nhiều độ tuổi 25- 55/60 Nhưng họ có ưu trẻ tuổi, vay tiêu dùng kích thích họ làm việc có trách nhiệm với khoản vay NH cần tạo điều kiện cho độ tuổi tiếp cận khoản vay tín chấp cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG Khơng có TSBĐ vay tín chấp , nguồn trả nợ lương hàng tháng Việc cho điểm làm chi nhánh bỏ khách hàng tốt giới hạn mức cho vay tối đa , khơng đủ nhu cầu vốn làm họ chuyển sang vay NH khác Tiêu chí khơng có TSBĐ nên tăng điểm để khuyến khích hỗ trợ đối tượng khách hàng tiếp cận nguồn vốn NH có tư cách tốt, tình hình tài lành mạnh có ý muốn trả nợ cao 4.3.1.7.3 Tăng cường công tác tái xếp hạng khách hàng sau giải ngân : Ngân hàng nên tiến hành thêm bước quy trình tín dụng tái xếp hạng khách hàng sau giải ngân, không phân biệt khách hàng cũ hay khách hàng có mức độ xếp hạng khác thời kỳ, dựa vào kết xếp hạng tín dụng khâu thẩm định trước giải ngân hay kết xếp hạng khoản vay trước Bằng cách thường xuyên định kỳ đánh giá thay đổi tình hình tài người vay xu hướng phát triển mức độ rủi ro thị trường tiêu dùng Đánh giá tính hợp pháp, giá trị TSĐB tư cách người bảo lãnh…Công tác thu nhập thông tin không nên dừng lại khoản vay kết thúc mà cần trì thu thập đánh giá thơng tin giai đoạn sau Từ , ngân hàng chủ động hiểu biết sâu khách hàng để tăng cường tiện ích bổ sung từ sản phẩm tín dụng truyền thống Mặt khác giúp ngân hàng đánh giá xác uy tín khách hàng để làm tiêu chí cho giao dịch sau mà khách hàng sử dụng lại SPDV ngân hang 4.3.1.7.4 Linh hoạt việc thực đảm bảo tài sản cho vay Tỷ lệ cho vay tối đa phù hợp với khách hàng có chất lượng khác quan hệ TDTD với nhiều cấp độ chia theo nhiều tiêu chí khác định mức tối đa cho loại dựa bảng chấm điểm xếp nhiệm khách hàng phận thẩm định tín dụng quản lý rủi ro lập Không nên áp dụng mức cho vay tối đa 70 % giá trị TSĐB Tránh tình trạng khách hàng khơng tài trợ đủ vốn phải vay nóng từ thị trường chợ đen tiến tới hành vi gian lận, lừa dối NH việc làm giấy tờ giả móc nối CBTD để vay thêm NH khác với TSĐB Ví dụ : Với sản phẩm CVTD có TSĐB (như cho vay mua nhà ở, mua ô tô…) Bằng cách gia tăng chất lượng thẩm định khách hàng thẩm định TSĐB ,tùy khách hàng mà mức cho vay vượt 70% nhu cầu vốn với khách hàng tốt, xếp hạng tín dụng cao Nếu bảo đảm tài sản khơng phải hình thành từ vốn vay mức tài trợ lên tới 100 % thay 50 % giá trị TSĐB TSĐB khác đáp ứng tiêu chuẩn có thị trường tiêu thụ, khơng có tranh chấp, bị giá theo thời gian…mà NH sau thẩm định định giá thấy có khả thu hồi lại khoản nợ khơng trả với giá trị TSĐB sau lý, phát mại Hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn vượt mức khống chế 70 % giá trị TSĐB /hoăc TSĐB không đủ giá trị làm đảm bảo cá nhân bảo lãnh hộ gia đình có dư nợ vay SXKD vay tiêu dùng với tình hình tài lành mạnh, trả nợ kỳ hạn vay vượt mức khống chế 70 % nhu cầu vốn Hoặc sản phẩm TDTD cho hộ gia đình, mức cho vay tối đa lớn 70 % nhu cầu vốn.Điều gây rủi ro cho NH làm tốt công tác thẩm định khắc phục Đối với tài sản hình thành từ vốn vay, mức cho vay tối đa lớn 50 % giá trị TS khách hàng mua bảo hiểm tín dụng cho khoản vay với giá trị cao nhiều só với giá trị tài sản đó.Khách hàng phải trả thêm cho công ty bảo hiểm khoản tiền hàng kỳ lại tài trợ vốn nhiều 4.3.1.8 Nhóm giải pháp quản lý tổ chức quản trị rủi ro : Công tác đào tạo nguồn nhân lực : Nguồn nhân lực giữ vai trò quan trọng việc phát triển phồn thịnh NH Chi nhánh nên thiết lập hệ thống tiêu chuẩn CBTD NH hoàn chỉnh theo tiêu thức kiến thức toàn diện, trình độ nghiệp vụ, đạo đức phẩm chất, khen thưởng kỷ luật…Điển sau : Cần xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm soát nội chặt chẽ , có phân cấp ủy quyền phịng ban, thời gian cơng tác Tạo mơi trường làm việc cạnh tranh bình đẳng nhân viên nhân viên với cán quản lý điều hành Không nên áp dụng chế làm đủ thâm niên lên chức, có tài đạo đức khen thưởng có vị trí xứng đáng, đào tạo dài hạn chuyên sâu nước Toàn nhân viên đăng ký thi lên chức, vị trí quản lý phải qua thi cử, Ban giám khảo lãnh đạo tổng công ty, thi tổ chức công khai, tạo hội cho nhân viên nâng cao nghiệp vụ thăng tiến công việc đồng thời tránh dị nghị đề bạt hay bổ nhiệm cán Điều làm cho nhân viên trung thành có động lực phát huy lực ý chí phấn đấu, giảm chi phí tuyển dụng đào tạo lại nhân viên Đồng thời xây dựng văn hóa kinh doanh phục vụ khách hàng Việc phân biệt đối xử tín dụng với khách hàng điều tối kỵ làm lịng tin uy tín NH Khơng phân biệt thành phần xã hội mà nên dựa lực tài chính, hiệu kinh doanh, uy tín khách hàng….để định cho vay.Có sách ưu đãi phí với khách hàng truyền thống chiến lược để đảm bảo lợi cạnh tranh Đổi nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng : CVTD tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi chế, hệ thống quản lý rủi ro thích hợp Các nhà quản trị NH không rút học từ khủng hoảng tín dụng nhà, đất (một loại vay tiêu dùng) Mỹ bùng nổ từ năm 2008 mà nguyên nhân NH TCTD bất chấp rủi ro cho vay hợp đồng tín dụng nhà chuẩn, chí cho vay khách hàng khơng có khả tài chính, đồng thời phát hành trái phiếu với bảo đảm hợp đồng tín dụng nhà chuẩn tới mức khơng thể kiểm sốt thị trường thứ cấp Đó vi phạm chuẩn mực quản trị rủi ro lạm dụng cơng cụ tài tinh xảo khó kiểm sốt Ở Việt Nam nhu cầu tín dụng nhà lớn, cầu phát triển mạnh mà thu nhập dân cư tăng lên Điều quan trọng cần hình thành chế giám sát rủi ro phù hợp Bước trình quản lý rủi ro tín dụng nhận dạng khoản tín dụng có rủi ro danh mục cho vay, hợp đồng giao dịch Chẳng hạn thông qua hệ thống tính điểm tín dụng hay xếp hạng tín dụng người vay, để hiểu rõ rủi ro tín dụng mình, từ áp dụng biện pháp cần thiết để quản lý hiệu rủi ro Tiếp theo phân loại khoản tín dụng chấp nhận rủi ro tạo thu nhập : Cần phân loại khoản tín dụng tốt khoản tín dụng xấu với mức rủi ro tương đối để đưa mức dự phòng hợp lý Cuối cán quản lý cần nhận thức quản lý khoản tín dụng hoạt động quản lý danh mục đầu tư Cần có có nhà quản lý danh mục đầu tư chuyên gia phân tích định lượng để đảm bảo thiết kế hay cung ứng sản phẩm tín dụng khơng làm ảnh hưởng xấu tới danh mục sản phẩm có Cần nhận thức rằng, CVTD phải tinh thần đảm bảo nguyên tắc đủ điều kiện cho vay (hạn chế cho vay vào lĩnh vực rủi ro BĐS, không nên cho vay thời hạn dài, khống chế số tiền vay tối đa ) áp dụng linh hoạt tùy trường hợp khách hàng cụ thể NHCT cần thực theo thị số 01/CT-NHNN NHNN số biện pháp đảm bảo an toàn, hiệu kinh doanh TCTD Trong đó, phải đảm bảo cân đối số vốn huy động cho vay, cân đối kỳ hạn, đảm bảo khoản; không sử dụng vốn huy động thị trường liên ngân hàng (thị trường 2) vay tổ chức, cá nhân, sử dụng để bù đắp thiếu hụt dự trữ bắt buộc đảm bảo khả năng toán; kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, tập trung vốn cho nhu cầu vốn để sản xuất - kinh doanh, xuất khẩu, khu vực nông thôn doanh nghiệp vừa nhỏ 4.3.2 Đối với quan cấp cao Nhà Nước : 4.3.2.1 Cơ quan thơng tin tín dụng ( CIC) : Thông tin CIC cần thiết cho đảm bảo an tồn tính xác thơng tin khách hàng cá nhân hoạt động TDTD.CIC nên bổ sung cập nhật thêm thông tin khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, thơng tin CIC cần chi tiết khoản vay cụ thể, thông tin lĩnh vực bất động sản Đối với khách hàng cá nhân, CIC nên cho phép cung cấp thơng tin tích cực (thơng tin hành vi tốt việc hoàn trả nợ khách hàng) thông tin tiêu cực (thông tin hành vi xấu việc hoàn trả nợ khách hàng); thông tin trường hợp không trả nợ khơng xóa khỏi sở liệu sau nợ hoàn trả; bảo đảm quyền cho cá nhân việc kiểm tra lại thơng tin báo lại cho trung tâm liệu bị sai sót; có chế để sửa chữa thông tin sai lưu công ty thông tin tín dụng Là trung tâm thơng tin tín dụng công, CIC đáp ứng phần nhu cầu thị trường thơng tin tín dụng Tuy nhiên CIC khơng thể có đủ nguồn nhân lực chun môn kinh nghiệm cần thiết để phục vụ thị trường lớn thị trường thơng tin tín dụng tiêu dùng Chính Việt Nam nên cân nhắc mơ hình kết hợp trung tâm thơng tin tín dụng cơng tư nhân để đáp ứng nhu cầu có thị trường tốt hơn, tổ chức có vai trị, chức nhiệm vụ khác phát triển thị trường tài Việt Nam Song hoạt động TTTD lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến không quyền lợi nghĩa vụ tổ chức tín dụng mà cịn liên quan tới quyền bảo vệ bí mật kinh doanh, bí mật riêng tư doanh nghiệp, cá nhân Đây lĩnh vực mẻ Việt Nam, việc tham khảo kinh nghiệm quốc tế cần thiết để lựa chọn mô hình phù hợp với điều kiện Việt Nam mà đáp ứng yêu cầu thông lệ quốc tế tiên tiến cần thiết để hội nhập 4.3.2.2 Cơ quan Pháp luật địa phương Nhà Nước : Công tác thi hành án phải tiến hành nhanh hơn, giải việc tranh chấp HĐTD, Pháp luật nên có quy định giải theo trình tự rút ngắn để phù hợp với thông lệ quốc tế.Đồng thời xác định rõ quyền hạn trách nhiệm quan quản lý NN, rà soát lại thủ tục hành để đơn giản hóa số thủ tục hồ sơ Niêm yết công khai quy trình thời gian giải hồ sơ để cải thiện thời gian đăng ký giao dịch dân hạn chế tình trạng đùn đẩy trách nhiệm hạch sách người dân NH trình làm thủ tục đăng ký tài sản đảm bảo hay thủ tục làm GCNQSDĐ, GCNQSHN, công chứng y… 4.3.2.3 Những sách điều tiết hoạt động tín dụng NHNN : Các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng nhiều cấp nhiều quan ban hành, điều địi hỏi phải hồn thiện mơi trường pháp lý cách đầy đủ, đồng thống loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng khách hàng ngân hàng NHNN cần sớm ban hành hoàn thiện văn pháp quy toán với chế khuyến khích ngăn cấm cho phép thu phí giao dịch tiền mặt cao giao dịch chuyển khoản, đại hóa hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng nhằm hình thành hệ thống tốn quốc gia thống an toàn Đồng thời, NHNN NHTM cần phối hợp với Tổng cục Thống kê việc xây dựng danh mục dịch vụ TD nói chung danh mục TDTD nói riêng theo chuẩn mực quốc tế, làm sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao chất lượng quản trị, điều hành  ... nợ hàng kỳ, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng khách hàng? ??Đồng thời phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách. .. cầu tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác Thực tế, ba năm qua, Chi nhánh có tốc độ phát triển mạng lưới cao từ trước đến nay, năm mở PGD nâng tổng số mạng lưới Chi nhánh 12 đơn vị, bao gồm trụ sợ 11 ... hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng,